理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)知第一章.ppt

1、,第一章 理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ),第一節(jié) 理財(cái)規(guī)劃概述,理財(cái)規(guī)劃：運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻簦ㄖ饕莻€(gè)人和中小企業(yè)）制定切合實(shí)際、具有可操作性規(guī)劃：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃和財(cái)產(chǎn)分配傳承規(guī)劃，提高客戶生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過(guò)程。,一、理財(cái)規(guī)劃目標(biāo),目標(biāo)層次：財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由（重點(diǎn)） 首要問(wèn)題財(cái)務(wù)安全，達(dá)到人生各階段收支平衡 最終目標(biāo)財(cái)務(wù)自由，投資收入完全覆蓋各項(xiàng)支出,一、理財(cái)規(guī)劃目標(biāo),財(cái)務(wù)安全 個(gè)人或家庭對(duì)自己財(cái)務(wù)狀況有充分信心，認(rèn)為現(xiàn)有財(cái)富足以應(yīng)對(duì)未來(lái)的財(cái)務(wù)支出和其他生活目標(biāo)出現(xiàn)，不會(huì)出現(xiàn)太大財(cái)務(wù)危機(jī)。 衡量

2、標(biāo)準(zhǔn)： 是否有充足穩(wěn)定收入 個(gè)人是否有發(fā)展?jié)摿?是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備 是否有適當(dāng)?shù)淖》?是否購(gòu)買了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn) 是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資 是否享受社會(huì)保障 是否有額外的養(yǎng)老保障計(jì)劃,一、理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo),財(cái)務(wù)自由 個(gè)人或家庭的收入主要來(lái)源于主動(dòng)投資而非被動(dòng)工作，個(gè)人或家庭的生活目標(biāo)比財(cái)務(wù)安全更有保障 主要體現(xiàn)： 投資收入完全覆蓋各項(xiàng)支出 個(gè)人從被迫工作壓力中解放 已有財(cái)富成為創(chuàng)造更多財(cái)富工具（增值）,一、理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo),財(cái)務(wù)安全與財(cái)務(wù)自由的區(qū)別還可以通過(guò)幾何圖形表示： 財(cái)務(wù)安全：總收入總支出投資收入 財(cái)務(wù)自由：總收入投資收入總支出 練習(xí)：在財(cái)務(wù)安全模式下，總收入線一直在總支出線的（ ）

3、 A上方 B下方 C平行 D右方 某家庭支出已可由投資收入來(lái)支撐，則該家庭總支出曲線在投資收入曲線的上方（ ）,判斷：,家庭的財(cái)務(wù)安全主要體現(xiàn)在： 1、家庭收入穩(wěn)定、充足 2、已經(jīng)建立完備的家庭保障計(jì)劃 3、投資收入完全覆蓋家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出 4、有穩(wěn)定充足的收入 下流不屬于財(cái)務(wù)安全的衡量標(biāo)準(zhǔn)的是： 1、是否有適當(dāng)?shù)淖》?2、是否制定了奢侈品的消費(fèi)計(jì)劃 3、是否有收益穩(wěn)定的投資 4、是否有穩(wěn)定的收入,一、理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo),理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)的具體內(nèi)容 必要的資產(chǎn)流動(dòng)性：持有現(xiàn)金動(dòng)機(jī)（預(yù)防、交易和投機(jī)） 合理的消費(fèi)支出：住房、車和信用卡消費(fèi) 實(shí)現(xiàn)教育期望：有能力合理支付自己及子女教育費(fèi)用 完備的風(fēng)險(xiǎn)保障

4、：保險(xiǎn)規(guī)劃將意外事件帶來(lái)的損失降到最小,一、理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo),理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)的具體內(nèi)容 合理的納稅安排：稅收籌劃減少或延緩稅負(fù)支出 積累財(cái)富：投資規(guī)劃，增加收入，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由 安享晚年：退休規(guī)劃“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂(lè)” 有效的財(cái)產(chǎn)分配與傳承：減少財(cái)產(chǎn)分配支出，制定遺產(chǎn)分配方案等。,二、理財(cái)規(guī)劃的原則（了解）,（一）通觀全盤，整體規(guī)劃 綜合性規(guī)劃：現(xiàn)金、消費(fèi)、投資、稅收、退休、風(fēng)險(xiǎn)管理、遺產(chǎn)等整體性解決方案 （二）客戶家庭類型不同，核心策略不同 青年家庭風(fēng)險(xiǎn)承受力強(qiáng)進(jìn)攻型策略 中年家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等攻守兼?zhèn)?老年家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低防守型,二、理財(cái)規(guī)劃的原則,（三）建立現(xiàn)金保障 日常生

5、活覆蓋儲(chǔ)備：失去勞動(dòng)能力或失業(yè)或失去收入來(lái)源，保障家庭生活 意外現(xiàn)金儲(chǔ)備：為應(yīng)對(duì)客戶疾病、災(zāi)難、犯罪、突發(fā)事件等的準(zhǔn) 家族支援現(xiàn)金儲(chǔ)備：家族親友的重大緊急支援準(zhǔn)備 例如：某人生病住院、朋友遇難進(jìn)行資助 （四）風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)先于追求收益 理財(cái)規(guī)劃首先應(yīng)考慮的因素是風(fēng)險(xiǎn)，而非收益 保值是增值的前提,二、理財(cái)規(guī)劃的原則,（五）消費(fèi)、投資與收入相匹配 消費(fèi)和投資規(guī)模與收入相匹配 投資和消費(fèi)支出安排與現(xiàn)金流狀況相匹配 （六）開(kāi)源與節(jié)流并舉 開(kāi)展第二職業(yè) 賺取投資收益 （七）未雨綢繆，早作規(guī)劃,第二節(jié)理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容與流程,理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)根據(jù)客戶所處生命周期的不同階段，來(lái)分析其不同的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，有效的進(jìn)行

6、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)。因此，生命周期理論是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)！,一、生命周期理論與家庭模型概述,（一）生命周期理論 單身期：參加工作結(jié)婚，28年，收入多花銷大，家庭資金原始積累期，努力工作，廣開(kāi)財(cái)源 家庭與事業(yè)形成期：結(jié)婚到新生兒誕生，13年，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重，收入增加，生活穩(wěn)定，財(cái)力蒸蒸日上 家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期：子女出生到完成大學(xué)教育，1822年，收入增加，支出增加，生活穩(wěn)定 退休前期：子女參加工作到個(gè)人退休前，1015年，子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，家庭資產(chǎn)增加負(fù)債減少，事業(yè)巔峰，身體不行 退休期：退休后，享受夕陽(yáng)紅，安排身后事,一、生命周期理論與家庭模型概述,（二）家庭模型 根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期來(lái)劃分

7、青年家庭：35周歲以下 中年家庭：3555周歲之間 老年家庭：55周歲以上,二、不同生命周期、不同家庭模型下的理財(cái)規(guī)劃-青年家庭,二、不同生命周期、不同家庭模型下的理財(cái)規(guī)劃-中年家庭,二、不同生命周期、不同家庭模型下的理財(cái)規(guī)劃-老年家庭,三、理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容,（一）現(xiàn)金規(guī)劃（必備基礎(chǔ)） 基本內(nèi)容：對(duì)客戶現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物管理 核心：建立應(yīng)急基金，保障生活質(zhì)量和 狀態(tài)的持續(xù)性穩(wěn)定 （二）消費(fèi)支出規(guī)劃（開(kāi)源節(jié)流原則） 規(guī)劃家庭消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)，以達(dá)到適度消費(fèi)、穩(wěn)步提高生活質(zhì)量目標(biāo) 住房消費(fèi)、汽車消費(fèi)、子女教育規(guī)劃及信用卡與個(gè)人信貸消費(fèi)規(guī)劃等,二、理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容,（三）教育規(guī)劃 收集教育需求信息，

8、分析教育費(fèi)用，選擇適當(dāng)準(zhǔn)備方式和工具，制定方案 （四）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃 通過(guò)識(shí)別分析風(fēng)險(xiǎn)，選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，爭(zhēng)取把損失降到最低 （五）稅收籌劃 事先安排納稅主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，充分利用稅收優(yōu)惠和差別待遇，使整體稅后利潤(rùn)最大,三、理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容,（六）投資規(guī)劃 根據(jù)客戶理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受力，制定資產(chǎn)配置方案和投資組合，不能承諾投資回報(bào)率 （七）退休養(yǎng)老規(guī)劃 保障退休后生活品質(zhì) （八）財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃 將家庭財(cái)產(chǎn)在成員間進(jìn)行合理分配,四、理財(cái)規(guī)劃的流程,（一）建立客戶關(guān)系 直接決定理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)能否開(kāi)展 溝通方式： 電話、互聯(lián)網(wǎng)、書(shū)面、面對(duì)面 溝通技巧：語(yǔ)言技巧和非語(yǔ)言技巧 （二）

9、收集客戶信息 理財(cái)方案是否切合實(shí)際，關(guān)鍵是對(duì)客戶財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息和客戶期望目標(biāo)充分了解,四、理財(cái)規(guī)劃的流程,（三）分析客戶財(cái)務(wù)狀況 分析客戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表和財(cái)務(wù)比率（結(jié)余比率、清償比率等）。子女狀況、婚姻狀況不屬于財(cái)務(wù)狀況。 （四）制定理財(cái)方案 （五）執(zhí)行理財(cái)方案 制定詳細(xì)實(shí)施計(jì)劃，確定匹配資金來(lái)源，列出實(shí)施時(shí)間表 （六）持續(xù)理財(cái)服務(wù) 根據(jù)情況變動(dòng)不斷調(diào)整方案，適應(yīng)環(huán)境，達(dá)到預(yù)定的理財(cái)目標(biāo),練習(xí)：,理財(cái)規(guī)劃是在為客戶理財(cái)時(shí)，除了與客戶建立聯(lián)系外，還應(yīng)該： 1、制定理財(cái)方案 2、分析客戶財(cái)務(wù)情況 3、收集客戶信息 4、實(shí)施理財(cái)計(jì)劃 5、持續(xù)理財(cái)服務(wù),第三節(jié)理財(cái)規(guī)劃與理財(cái)規(guī)劃職業(yè),第一單元 理財(cái)規(guī)劃業(yè)發(fā)展概況 初創(chuàng)期：理財(cái)規(guī)劃思想早在歐洲的貴族私人銀行就有所體現(xiàn)，但現(xiàn)代理財(cái)規(guī)劃源于20世紀(jì)30年代美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。前身是“經(jīng)濟(jì)理財(cái)員”，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品 擴(kuò)張期：1969年，金融市場(chǎng)豐富，理財(cái)規(guī)劃概念出現(xiàn)，社會(huì)團(tuán)體出現(xiàn)。 成熟、穩(wěn)定發(fā)展期：,第一單元理財(cái)規(guī)劃職業(yè)發(fā)展概況,國(guó)外主要理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格介紹 特許人壽理財(cái)師CHARTERED LOFE UNDERWRITER(CLU)，美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)最高資格認(rèn)證 特許理財(cái)顧問(wèn)師CHARTERED FINANCIAL CONSULTANT(CHFC)，美國(guó)認(rèn)可度最高的理財(cái)資格證書(shū)