保險(xiǎn)公司員工培訓(xùn)之認(rèn)識核保.ppt

1、認(rèn)識核保,核保的定義,核保就是為保險(xiǎn)公司作有效的客戶篩選 核保就是使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營達(dá)到最大安全、最低成本和最佳服務(wù)。 核保就是從保險(xiǎn)公司的經(jīng)營原則出發(fā)，對欲加入保險(xiǎn)的個體進(jìn)行分類、篩選，并各自賦予其適當(dāng)?shù)臈l件，使危險(xiǎn)達(dá)到均一（同質(zhì)化），以維護(hù)保險(xiǎn)的公平性。,核保的意義,三贏: 對保險(xiǎn)公司 對客戶 對業(yè)務(wù)員,影響核保的重要因素,健康危險(xiǎn)因素 非健康危險(xiǎn)因素,健康危險(xiǎn)因素,1、年齡與性別 2、體格 3、既往癥 4、家族史 5、生活習(xí)慣,1、年齡與性別,對于一個群體來說，年齡越大其患病率或死亡率就越高，相對地健康風(fēng)險(xiǎn)也就越大； 對于同一年齡組來說，男性的死亡率比女性大； 因此以生命表為基礎(chǔ)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品

2、，其保險(xiǎn)費(fèi)的厘定直接反映了年齡、性別的個體差異。 對群體的年齡與性別的選擇是壽險(xiǎn)核保最基礎(chǔ)的工作。,年齡、性別與死亡率的比較,19901993 國內(nèi)經(jīng)驗(yàn)生命表,死亡率（）,年齡（歲）,2、體格,身高、體重及兩者之間的正常關(guān)系是衡量個體健康狀況的基本要素。 體重過重高血壓、糖尿病、心臟病 體重過輕營養(yǎng)不良、厭食、機(jī)體免疫力低、腫瘤 身體過高或過矮巨人癥或侏儒癥 在展業(yè)過程中，注意對客戶體格狀況的觀察非常有利于優(yōu)質(zhì)客戶群的建立。,3、既往癥,既往癥系指從出生至投保時曾患有的病癥。 保險(xiǎn)合同是誠信合同，只有遵循公平誠信原則才能得到法律的充分保護(hù)。 為保證核保作業(yè)的順利進(jìn)行，在告知既往癥的同時請盡可能

3、地提供相關(guān)病歷或既往癥證明材料。 記??！有許多既往癥是不影響正常核保的。,4、家族史,遺傳基因攜帶著疾病和長壽的信息密碼，這在社會醫(yī)學(xué)上就表現(xiàn)出在一些家族中存在眾多壽星，而在一些家族中卻出現(xiàn)了相同或類似的病癥群。 在壽險(xiǎn)核保中必須要考慮家族史對個體自然壽命的影響額外死亡率。,5、生活習(xí)慣,吸煙和飲酒等不良嗜好是健康的大敵。 吸煙與肺癌、支氣管炎、心血管疾病密切相關(guān)。 過量飲酒是肝硬化、痛風(fēng)、高血壓、體重過重的致病因素。,非健康危險(xiǎn)因素,1、保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)金額 2、經(jīng)濟(jì)能力 3、職業(yè),逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別,逆選擇：每一位客戶在投保時，都會做出不利于保險(xiǎn)公司的選擇。它是客觀存在的，無法避免的，核

4、保目的就是將逆選擇控制在公司可以接受的范圍內(nèi)。 道德風(fēng)險(xiǎn)：有些人在投保過程中，企圖利用壽險(xiǎn)來得到不法利益，這種投保動機(jī)不純的心理狀態(tài)我們稱為道德風(fēng)險(xiǎn)。,劣質(zhì)契約對業(yè)務(wù)的破壞力,商品失去競爭力,道德風(fēng)險(xiǎn)的增加,公司死差損,嚴(yán)格限制投保,提高保險(xiǎn)費(fèi)率,加大管控與處罰,影響士氣,客戶抱怨,業(yè)務(wù)員收入下降,營業(yè)部業(yè)績滑坡,危險(xiǎn)選擇的過程,第一次危險(xiǎn)選擇（業(yè)務(wù)員的選擇） 正確地理解和解說保險(xiǎn)條款，遠(yuǎn)離理賠糾紛，建立良好的自我形象。 準(zhǔn)確填寫投保書，快速通過核保，提高出單時效。 排除道德風(fēng)險(xiǎn)，避免自己成為犯罪者的“外衣”。,第二次危險(xiǎn)選擇（體檢醫(yī)師的選擇）,排除健康危險(xiǎn)因素（利用專業(yè)醫(yī)學(xué)知識對被保險(xiǎn)人現(xiàn)有

5、健康因素進(jìn)行評詁）。 公正評估投保者的醫(yī)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對于不易治療的疾病，如癌癥或其死亡率無法恢復(fù)者如腦溢血、精神疾病等，一般均不考慮承保。 體檢結(jié)果不可由業(yè)務(wù)員或被保險(xiǎn)人代交，不可事先發(fā)表有關(guān)核保言論，避免影響核保人正常核保。,壽險(xiǎn)醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)的差異,種類,第三次危險(xiǎn)選擇（核保人的選擇）,投保人的投保目的與動機(jī) 被保險(xiǎn)人的生活習(xí)慣與嗜好 被保險(xiǎn)人的既往癥與現(xiàn)癥 被保險(xiǎn)人的體格與外觀 被保險(xiǎn)人的家族史 被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工作環(huán)境與居住環(huán)境,第四次危險(xiǎn)選擇（契約調(diào)查）,方法 直接調(diào)查 間接調(diào)查 目的 ： 確定保險(xiǎn)合同的有效性，進(jìn)一步明確投保人的投保動機(jī)、生活狀況與健康狀況。,核保情況的制定,標(biāo)準(zhǔn)體:體格標(biāo)準(zhǔn)，正?？梢猿斜?次標(biāo)準(zhǔn)體:需條件承保（加費(fèi)） 拒保體:因健康、道德因素拒保 延期承保