中國現(xiàn)代支付體系及支付清算服務(wù)了解

1、實(shí)驗(yàn)項目二 中國現(xiàn)代支付體系及支付清算服務(wù)了解1實(shí)驗(yàn)類型驗(yàn)證性實(shí)驗(yàn)。2實(shí)驗(yàn)?zāi)康耐ㄟ^對中國人民銀行網(wǎng)站的訪問，對中國現(xiàn)代支付系統(tǒng)進(jìn)行了解。內(nèi)容包括了解中國支付體制、支付流程與管理過程。熟悉中國清算系統(tǒng)的組織構(gòu)架與應(yīng)用構(gòu)架以及發(fā)展過程與技術(shù)原理。3實(shí)驗(yàn)內(nèi)容：中國現(xiàn)代支付與清算系統(tǒng)是我國支付與清算系統(tǒng)的基礎(chǔ)和核心，從技術(shù)、流程和業(yè)務(wù)結(jié)合角度進(jìn)行分析。本實(shí)驗(yàn)的主要知識點(diǎn)：（1）中國銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)與清算結(jié)構(gòu)。（2）中國現(xiàn)代支付系統(tǒng)的總體功能與相互關(guān)系。（3）中國現(xiàn)代支付系統(tǒng)與各家商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)的接口模型與實(shí)現(xiàn)方式。（4）跨行異地清算業(yè)務(wù)處理流程。（5）跨行本地清算業(yè)務(wù)處理流程。（6）行內(nèi)清算業(yè)務(wù)

2、處理流程。實(shí)驗(yàn)步驟： 登陸中國人民銀行網(wǎng)站：（1）中國銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)與清算結(jié)構(gòu)。中國銀行體系由中央銀行，監(jiān)管機(jī)構(gòu)，自律組織和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成。中國人民銀行是中央銀行，在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，簡稱銀監(jiān)會，負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實(shí)施監(jiān)管。中國銀行業(yè)協(xié)會是在民政部登記注冊的全國性非營利社會團(tuán)體，是中國銀行業(yè)的自律組織。中國的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行（國家開發(fā)銀行，中國進(jìn)出口銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行），大型商業(yè)銀行（中國工商 銀行，中國銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行，中國建設(shè)銀行，交通銀行），中小商業(yè)銀行，農(nóng)村金融機(jī)

3、構(gòu)，以及中國郵政儲蓄銀行和外資銀行。銀監(jiān)會監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司，信托公司，企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司，金融租賃公司，汽車金融公司和貨幣經(jīng)紀(jì)公司。（2）中國現(xiàn)代支付系統(tǒng)的總體功能與相互關(guān)系?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）兩個應(yīng)用系統(tǒng)組成。大額支付系統(tǒng)處理下列支付業(yè)務(wù)：(1)規(guī)定金額起點(diǎn)以上的跨行貸記支付業(yè)務(wù)；(2)規(guī)定金額起點(diǎn)以下的緊急跨行貸記支付業(yè)務(wù)；(3)各銀行行內(nèi)需要通過大額支付系統(tǒng)處理的貸記支付業(yè)務(wù)；(4)特許參與者發(fā)起的即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；(5)城市商業(yè)銀行銀行匯票資金的移存和兌付資金的匯劃業(yè)務(wù)；(6)中國人民銀行會計營業(yè)部門和國庫部門發(fā)起的

4、貸記業(yè)務(wù)及內(nèi)部轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；(7)中國人民銀行規(guī)定的其他支付清算業(yè)務(wù)。小額支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類小額支付系統(tǒng)設(shè)計的業(yè)務(wù)種類有普通貸記、普通借記、定期貸記、定期借記、實(shí)時貸記、實(shí)時借記、支票截留、支票圈存、通存通兌、清算組織發(fā)起的代收付業(yè)務(wù)、國庫業(yè)務(wù)、同城軋差凈額清算業(yè)務(wù)、信息服務(wù)業(yè)務(wù)等13種。相互關(guān)系：大額支付系統(tǒng)實(shí)行逐筆實(shí)時處理，全額清算資金。建設(shè)大額支付系統(tǒng)的目的，就是為了給各銀行和廣大企業(yè)單位以及金融市場提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務(wù)，防范支付風(fēng)險。同時，該系統(tǒng)對中央銀行更加靈活、有效地實(shí)施貨幣政策具有重要作用。該系統(tǒng)處理同城和異地、商業(yè)銀行跨行之間和行內(nèi)的大額貸記及緊急的小額貸記支付

5、業(yè)務(wù)，處理人民銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務(wù)。小額批量支付系統(tǒng)在一定時間內(nèi)對多筆支付業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差處理，凈額清算資金。建設(shè)小額批量支付系統(tǒng)的目的，是為社會提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，支撐各種支付業(yè)務(wù)的使用，滿足社會各種經(jīng)濟(jì)活動的需要。該系統(tǒng)處理同城和異地紙憑證截留的商業(yè)銀行跨行之間的定期借記和定期貸記支付業(yè)務(wù)，中央銀行會計和國庫部門辦理的借記支付業(yè)務(wù)，以及每筆金額在規(guī)定起點(diǎn)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。小額批量支付系統(tǒng)采取批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。（3）中國現(xiàn)代支付系統(tǒng)與各家商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)的接口模型與實(shí)現(xiàn)方式。設(shè)置清算系統(tǒng)安全密碼使用辦法，生成本有清算密鑰和更換密鑰，接受和審查會計柜臺

6、傳入的匯劃清單等會計憑證，復(fù)核確認(rèn)無誤后上網(wǎng)發(fā)送，錄入或接收會計柜臺傳來的查詢和查復(fù)信息，監(jiān)控清算設(shè)備運(yùn)行狀況、網(wǎng)絡(luò)通訊狀況、相鄰結(jié)點(diǎn)工作狀態(tài)等，與上下聯(lián)行和有關(guān)部門聯(lián)系，保證清算數(shù)據(jù)流暢等工作（4）跨行異地清算業(yè)務(wù)處理流程，（5）跨行本地清算業(yè)務(wù)處理流程。異地清算 在我國，異地清算業(yè)是同現(xiàn)行的聯(lián)行往來制度相聯(lián)系的，中央銀行和商業(yè)銀行在聯(lián)行轉(zhuǎn)匯清算業(yè)務(wù)中的基本做法是： 各商業(yè)銀行全國聯(lián)行跨系統(tǒng)和系統(tǒng)內(nèi)大額匯劃款項均通過人民銀行聯(lián)行辦理轉(zhuǎn)匯并清算資金 商業(yè)銀行全國聯(lián)行跨系統(tǒng)和系統(tǒng)內(nèi)未達(dá)到轉(zhuǎn)匯金額起點(diǎn)的匯劃款項、內(nèi)部資金匯劃款項和縣以下全國聯(lián)行通匯機(jī)構(gòu)的匯劃款項，仍分別通過商業(yè)銀行跨系統(tǒng)和本系統(tǒng)聯(lián)

7、行劃轉(zhuǎn)。 商業(yè)銀行簽發(fā)的銀行匯票和銀行承兌匯票，暫不通過人民銀行聯(lián)行劃付，仍由各商業(yè)銀行聯(lián)行劃付。 商業(yè)銀行必須在人民銀行存款賬戶留足備付金，人民銀行收到商業(yè)銀行的匯劃憑證時，如其存款不足支付，應(yīng)通知商業(yè)銀行于一日之內(nèi)補(bǔ)足，仍不能補(bǔ)足的，對不足部分退回憑證，不得在人民銀行存款賬戶透支。 商業(yè)銀行辦理轉(zhuǎn)匯時，匯劃金額一般不得轉(zhuǎn)入同城票據(jù)交換差額內(nèi)，可將有關(guān)匯劃憑證連同轉(zhuǎn)匯清單一并向人民銀行提出信件交換或單獨(dú)提交。但人民銀行劃撥解付款項，可通過同城票據(jù)交換辦理。 (3)電子聯(lián)行業(yè)務(wù) 全國電子聯(lián)行往來是指經(jīng)總行核準(zhǔn)發(fā)有電子聯(lián)行行號的行與行之間通過電子計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行異地資金劃撥的賬務(wù)往來，電聯(lián)行采用“

8、星形結(jié)構(gòu)，縱向往來，隨發(fā)隨收，當(dāng)時核對，每日平，存欠反映”的做法。其中，星形結(jié)構(gòu)，是指清算中心分布全國各地，縱向往來，是指各分中心受理的聯(lián)行匯劃業(yè)務(wù)，直接發(fā)送總中心。各分中心之間不發(fā)生直接的橫向關(guān)系隨發(fā)隨收，是指及時發(fā)送或轉(zhuǎn)發(fā)聯(lián)行信息，收到后及時反饋，當(dāng)時核對，是指發(fā)報分中心與總中心，總中心與收報分中心的反饋信息應(yīng)及時核對；每日結(jié)平，是指每日營業(yè)終了，發(fā)報分中心和收報分中心與總中心核對當(dāng)日電子聯(lián)行審察無誤后結(jié)平，存欠反映，是指總中 心對轉(zhuǎn)收、轉(zhuǎn)發(fā)的電子聯(lián)行賬務(wù)，每日核對后以上存、借用反映存欠關(guān)系。（6）行內(nèi)清算業(yè)務(wù)處理流程。同城清算 同城票據(jù)交換。票據(jù)交換，亦稱票據(jù)清算，一般指同一城市(或區(qū)域

9、)各金融機(jī)構(gòu)對相互代收、代付的票據(jù)，按照規(guī)定時間和要求通過票據(jù)交換所集中進(jìn)行交換并清算資金的一種經(jīng)濟(jì)活動。它是銀行的一項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，票據(jù)交換業(yè)務(wù)不僅涉及到銀行間票據(jù)的交換與清算，而且還牽涉到社會資金的使用效益等。同城票據(jù)交換的具體做法主要有以下幾種： 1)同城商業(yè)銀行間本系統(tǒng)內(nèi)票據(jù)交換。由同城商業(yè)銀行的主管行牽頭，對轄內(nèi)各營業(yè)機(jī)構(gòu)代收、代付本系統(tǒng)的票據(jù)組織交換，通過同城行處的往來科目劃轉(zhuǎn)，當(dāng)日或定期通過聯(lián)行往來科目講行清算。 2)同城商業(yè)銀行間跨系統(tǒng)票據(jù)交換。根據(jù)各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置和在有民銀行開立存款帳戶的情況，采取三種不同的票據(jù)交換額。當(dāng)時清算的辦法。二是如果各商業(yè)銀行的所屬機(jī)構(gòu)都直接在通過在

10、人民銀行的存款帳戶進(jìn)行資金清算的辦法。 是對業(yè)務(wù)量不大的縣城行處的跨系統(tǒng)票據(jù)交換，采取直接交換、當(dāng)時清算資金的辦法。 資金清算。參加票據(jù)交換的商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)票據(jù)交換所核對軋平當(dāng)天（或場）的票據(jù)交換業(yè)務(wù)后，主要采取下面兩種資金清算方法： 1）全額清算。即參加票據(jù)交換的行處，將提出提入票據(jù)的應(yīng)借和應(yīng)貸差額分別進(jìn)行匯總，然后通過人民銀行向?qū)Ψ叫星逅阗Y金。 2)差額清算。即參加票據(jù)交換的行處，將各自提出提入的票據(jù)金額進(jìn)行軋差，得到應(yīng)貸差額或應(yīng)借差額，然后通過在人民銀行的存款賬戶進(jìn)行清算。 同城票據(jù)的微機(jī)清算。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，金融業(yè)務(wù)的電子化工作也得到飛速發(fā)展。1987年以后，在結(jié)算業(yè)務(wù)多的大、中城市，人民銀行開始建立清算中心，通過電子計算機(jī)處理同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)，使同城資金清算工作有了質(zhì)的飛躍。問題討論與實(shí)驗(yàn)心得：通過這次試驗(yàn)，了解了不少關(guān)于銀行業(yè)的相關(guān)情況，包括中國銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)與清算結(jié)構(gòu)。中國現(xiàn)代支付系統(tǒng)的總體功能與相互關(guān)系。中國現(xiàn)代支付系統(tǒng)與各家商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)的接口模型與