80后MM的理財之道房產(chǎn)基金保險一個都不少

1、80 后 MM 的理財之道房產(chǎn)基金保險一個都不少一個北漂 MM 發(fā)的經(jīng)驗貼， 80 后的朋友們在理財方面或可借鑒。不過，北京的房價總是讓人望而生畏 我是 80 年的 JJ，家在武漢， 2003 年大學畢業(yè)分配到北京一家事業(yè)單位工作，老公是醫(yī)生，因為學醫(yī)的不好找工作加上為了兩個人能在一起，考研、念書耽誤了幾年， 2008 年剛剛工作。我們的工作雖然穩(wěn)定，收入在北京整體應該是中等偏下吧 (真的不騙大家，年輕大夫是非常非常辛苦但是收入很低的 )，我剛開始的時候也挺困難的，幾年的努力下來小日子過得還算紅火，還是很有一點感觸的，我覺得理念的不同直接導致生活質量的不同。我的帖子主要談六個方面的理財心得：房

2、子、基金、保險、合理的消費和存款計劃、開源、制定家庭長遠理財計劃。我覺得三十歲的朋友如果做好了這六個方面，會覺得生活很有安全感，而且會比同等收入的同齡人過得好。在這里我不想具體談自己的家庭收入和通過理財賺得的收入，論壇里有的人掙得多、有的掙的少，其實沒有必要比較，只要在自己的能力范圍內理好自己的財，我們每個人都能把生活打理的很好。而且我覺得自己工作很忙，有些理財方式并不適合我，總結一下 6 點體會，適合工作忙的懶人理財。一、房子：如果是自住，買房是非常必要的，而且兼?zhèn)湟稽c點的保值功能。自住的房子在任何時候都可以考慮買，但是買房子絕對是一個長期且非常艱巨的工作。我個人覺得年輕人自住的第一套房子應

3、該首先考慮離工作單位近、或者有很方便的軌道交通的二手房，除去工作時間，每天可支配的下班后的個人時間也就四、五個小時，如果把大量的時間花在路上，幸福指數(shù)會大打折扣。1 / 9我個人的實踐體會是，任何時候，只要肯找，不停的找，永遠有可能淘到便宜房子。如果買軌道交通的房子應該有提前量，在軌道沒有開通前兩三年就要下手；另外貸款比例要合適，占總房款的50% 就差不多了，貸款要以不影響生活質量為前提，還款額最好占家庭月收入的 25% 一下，而且如果你的錢沒有充裕到?jīng)]有地方放的情況下，千萬不要提前還款，隨著收入的增長每月還款額會顯得越來越少，結余下來的錢好好打理會有更好的效果。如果錢多到想投資房子，我以前看

4、過一些相關的理財書，有些結合北京的實踐不太實用，我給自己設定的買投資房產(chǎn)的原則是：1。堅決買客廳有窗戶的一居室(可以隔成兩間，出租回報率一居室最高)；2。堅決買二手房 (不用裝修就可以出租 )；3。堅決買二環(huán)以內或者地理位置好的三環(huán)以內的房子，只要地理位置好，多舊都能租出去；4。我必須攢夠50% 以上的首付；5。貸款利息總額不超過3-4 年的房租；6。以目前的租金計算，30 年的租金能夠全部房款(如果 20 年的租金就夠全部房款，真的值得毫不猶豫的去買 )。所以考察了一下，我覺得市區(qū)里地理位置好的，且比較老的房子還真有能達到這個標準的，大家也可以找找看。房子就說這些吧，有點讓大家失望了吧，我說

5、了，這些經(jīng)驗只適合收入一般的年輕人。二、基金：我因為懶，且工作忙，不適合炒股，所以只買基金。說實話，我的基金收入特別好，有點小小的驕傲一下吧。我買基金的方式非常簡單，有一份定投，每月錢很少，我想試試長期投資是不是忽悠人的。2 / 9家庭存款只有 30% 用來買基金，所以基金的漲跌對我的心態(tài)影響不大。我只買激進型的股票基金，多數(shù)是指數(shù)基金。永遠不滿倉是保證基金能掙錢的重要前提。我是上一輪牛市前在 2800 點買的第一支基金，然后在 4000 點以上就堅決不買了，在 5000 點的時候 (基金收益 60% 的時候堅決贖回 )，止贏點我覺得有必要，但是我這個人不喜歡止損，如果基金賠了，我堅決不贖回，

6、但是我會跌得比較狠的時候補倉，慢慢的補，也千萬不要著急，即便是漲上去了，沒補成我也不傷心，我也掙到錢了呀。如果跌就繼續(xù)補，不停的稀釋成本，這個方法還是很好用的。三。保險：這個要花些功夫貨比三家，尤其要仔細計算其中有很多小細節(jié)。因為我們夫妻都有單位上的社會保險，作為年輕人首先要配大病方面的商業(yè)險。這里面的門道太多了，真是不知從何說起。比如都是重大疾病保10 萬，有的每年交3600 多，交 20 年，累計交了7.2 萬，如果滿期生存返回10 萬保額 (相當于給了點利息 )。還有的看第一眼覺得很便宜，國內有個保險也是重大疾病保 10 萬每年只有 2200 多，交 20 年，可是我仔細一看滿期生存是返

7、還本金 (也就是 4.4 萬)；所以你很難說這兩個保險哪個更便宜；另外這個保險員忽悠我，說他的保險合適，到55 歲就算滿期了 (前面那個是 65 歲滿期 )，可是我算了一下，滿期只返還本金是很不合算的，因為 55 歲以后才是重大疾病的高發(fā)期。對于返還本金的保險，滿期年齡越高越合適；對于返還保額的保險，滿期年齡越低越合適。雖然有點繞，大家自己想想。真是一言難盡，總之我當時選保險算的眼花繚亂，后來賣保險的都準備拉我入行了，哈哈！我覺得重大疾病保險普遍保費貴，保障錢太少，不怎么合適，幾乎選擇不到太合適的險種，后來我勉為其難的選了兩個，一個是防癌的，只有惡性3 / 9腫瘤理賠，每年交 2200 ，交

8、10 年，累計交 2.2 萬，保 10 萬。選這個保險是因為我也是學醫(yī)的，我覺得 80% 以上的重大疾病是惡性腫瘤，這個保險滿足了我用最少的錢獲得最大的保障的原則。但是只有一個保險公司的不放心，再說還是應該配一個壽險，因為人死了保險公司是沒辦法抵賴的，必須賠呀。后來選了一個投連險的壽險附加重大疾病，投連險是新生事物，大家可以補充一下相關知識，雖然對投連險我不是特喜歡，但是考慮到這個保險同樣是保 20 萬的前提下，我每月交的錢最少，而且五年以后的流動性很好，最重要的是我可以隨時提高保障額度 (當然保的越多扣的保費越多 )，考慮到五年后、十年后可能現(xiàn)有的保費不能滿足當時的需求了，能隨時調高保障額度

9、這點還是很吸引我的?？傊?，我覺得商業(yè)保險對于年輕人很重要，因為社保真正得病了是遠不夠的，很多治療藥品和項目是不在醫(yī)保范圍內的。買保險還是首先要考慮保障功能，有一份健康險，自己心里會踏實一些；有安全感也很重要。至于養(yǎng)老保險我不太感興趣，我希望通過今后 20 年的理財 (包括房產(chǎn)和基金投資等)，自己攢夠養(yǎng)老錢，把養(yǎng)老的錢放在自己手里比放在保險公司還是好些吧。四。合理的消費和存款計劃：這點比較好寫。存款方面，我們每月必須把兩人總收入的 40% 存成定期，都是每月 10 日之前存，都是 1 年定期 (因為現(xiàn)在利率低 )，用的是從論壇里學到的 12 張單法。這部分錢也不是絕對不動的，是為了將來買房的投

10、資計劃，而且如果股市到了讓我覺得非常低迷、沒有人敢買的時候，到期的定期存款我還是會堅決的，膽子和步子稍微大一點的買一些指數(shù)基金的。每月定存是個很好的習慣，有定期存款是能讓人覺得心里非常踏實；股市怎么跌我都不怕了，因為我永遠有子彈，呵呵！4 / 9合理的消費是保證生活質量的前提。我有一個觀點，理財也不能虧待自己，快樂在當下也很重要。曾經(jīng)記過一段賬，我發(fā)現(xiàn)不太好，記賬讓我變扣兒了，后來索性不計了。我們的生活并不奢侈，換季的時候會買 2000 元左右的衣服 (因為我超級不愛逛街，所以比較省錢，每次都是需要換季的衣服了趕緊殺出家門大采購，一會兒就買好了一大袋子 )，買就買質量好一點的衣服?；瘖y品我是基

11、本的護理程序，冬天用歐泊來的全套，夏天用的比較雜，每周都用保濕的面膜自己護理 (但不用貴的，用普通的 )，我超級不喜歡美容院，我是學醫(yī)的，覺得美容院的消毒不過關，哈哈。涂脂抹粉的事情我只在重要場合才用，我覺得這種護膚方式挺適合我的，不用最貴的，用最適合的。另外每周我們會外出吃飯 12 次，因為我們兩個都很喜歡美食，吃也是人生一大樂趣呀！車堅決不買 (我們上班交通太方便了 )，省下的買車錢通過買基金，可以提早實現(xiàn)我們投資買房的計劃。我們玩兒的方式不多，看看電影，樓下打打羽毛球、逛逛公園就挺好了。合理的消費就是不奢侈，但是要讓自己過得很舒服。其實記賬與否不重要，偶爾心血來潮買點不需要的東西或者偶爾

12、買點奢侈品也沒啥，只要不是購物狂、不總亂花錢就行了，自己如果能控制住自己，記賬不記賬都差不多。我是不喜歡每天晚上還得問老公花了多少錢，記賬這個理財方式不太符合我的性格。我個人覺得，對于我來說，節(jié)流遠不如開源重要，后面會談到開源的問題。下面該說開源了，這是保證我們家生活質量還不錯的重要因素：5。開源 ：無論多省家庭固定支出想控制下來都是特別困難的，支出如果是固定的，開源的錢全是能攢下來的錢，會有助于家庭財富積累快速增長。我覺得每個人都應該思考和選擇適合自己的開源方式，而且這種方式不要弄5 / 9得自己特別累、無法堅持，最好是能提高自己能力、為未來發(fā)展做鋪墊、最好能和自己的興趣結合的開源方式。我的

13、開源方式當初也沒有想到，剛工作的時候收入挺低的，我當時考慮做兼職，后來也想過開網(wǎng)店，后來我都覺得不合適，因為我希望還是提高自身的能力和綜合素質，不希望把太多的時間投入到僅僅為了掙錢的工作中耗費大量的時間和精力。那時候就是努力工作，多學、多想、多看，我對自己的工作要求很嚴格，領導都沒有要求，我會自己要求自己，工作上我?guī)缀踝岊I導挑不出毛病，我要求自己要比領導要求的更嚴格，這個過程絕對是修煉自身能力的過程，提高和進步都是一天天潛移默化的，慢慢的就發(fā)現(xiàn)自己想問題、做事情的高度有了大大進步。比較欣慰的是工作后我一直沒有停止學習，總是在各個階段給自己找一個學習的目標，而且適當?shù)挠幸恍┛荚嚰s束的目標。因為我

14、們是事業(yè)單位嗎，是熬年頭的，有些項目我工作的時候想都沒想過自己能做、能拉來，工作三、四年是一個分水嶺，我覺得還是因為自己的閱歷積累到一定程度了，思考問題、做事情有價值、有意義，從做成了第一單項目開始就一發(fā)不可收，越來越得心應手，那么這些項目的提成給我?guī)砹撕芎玫念~外收入，甚至超過了每月固定的工資和獎金。我覺得真是天道酬勤吧，因為當初特別投入的工作并不是為了掙錢，而且當時努力工作的前幾年幾乎每月任何回報，但是堅持下來，意外的財源反而來了，真是 “求之不得、得之不求 ”啊提到開源這個問題，我覺得真是挺個體化的，每個人都不同。但我很贊同前面也有朋友提到要提高自身的能力。無論是做任何行業(yè)的，想做到最好

15、都是很難的事情，我有一個很好的習慣就是過一段時間會思考一下自己的發(fā)展方向，我想做什么，我還可以做什么，我還6 / 9欠缺哪些只是，還應該再學一些什么，我希望自己最后實現(xiàn)什么理想，我就是這樣一直在思考和調整自己的努力方向。我是不是工作狂，也不是特別用功的那種人，但是需要學習、該學習的時候我還是能夠管住自己的，這點很重要。說到這里，開源似乎應該改成 “提高自己的能力，掙更多的錢 ”了，大家會不會覺得有點空啊。具體說吧，我更信仰的開源方式是，如果是一個理發(fā)師，開源的方法不應該是下班后在路邊支個攤子掙 5 元剃一個頭的辛苦錢，然后上班的時候打瞌睡；應該鉆研理發(fā)技藝，補充時尚造型的知識，水平比別人高，工

16、作能力上去了，上班的時間就可以掙到更多的錢，而且將來自己開店也是個鋪墊。如果是個律師，我一定不會在下班后接私活熬很晚，我會想法設法轉眼業(yè)務，把工作技能提高上去。我覺得開源的著力點不要放在眼前要掙多少錢上，而是和個人職業(yè)人生規(guī)劃悉悉相關的。這取決于你在工作后的學習能力和毅力。接著說第六個方面吧六。制定家庭長遠理財計劃：我們家沒有明確的誰管錢，兩個人都算管吧。我們有兩個定期存折，老公單位附近銀行一個，我單位附近一個，每月 10 日之前存錢都是老公負責的，有時候他卡里的錢不夠我們每月設定的存款數(shù)目，我會提前預備好打入他的活期賬戶或者取了現(xiàn)金給他，我老公對自己這個工作很是負責，每月都會堅持存，他平時忙

17、，家里的事情管的挺少的，但是讓他參與一些家里的財政事務我覺得我們兩個感覺都特別好。除了每月定存之外，老公有結余或者我有結余湊夠一個整數(shù)都匯總到我這里，我去存定期，或者買貨幣基金，或者在合適的時候買基金。所以我們存錢、基金都是混著的，不分是誰的錢，都是家里的錢，存折也都放在一起。而且我們兩個糊涂到稅后年收入有多少錢只有一個大概的數(shù)，沒有具體數(shù)。但是由我負責記下家庭資產(chǎn)情況，每次存完錢我都記上，兩個人一起看著本子上的錢越來7 / 9越多真是說不出來的美呀。我們會根據(jù)攢錢的速度設定近期和遠期的目標，比如有了一些積蓄以后我們已經(jīng)在老家給公婆買了房子，公婆老房的租金也都是公婆自己留著，我們沒要。對于老家

18、的房子我們很清楚就是孝敬老人吧，我們壓根兒沒打算升值什么的，這件事讓老公覺得腰桿兒可硬了，我這個媳婦也是特別可愛了，呵呵。對于家里的基金的比例，下一處投資性房產(chǎn)的計劃，包括父母養(yǎng)老的計劃，我們自己的養(yǎng)老計劃我們也都有相應的商量和打算。我老公喜歡看時事政治，所以有什么和經(jīng)濟有關的大事，他看到了會趕緊通報我一下。我買基金前也都和他商量，我是具體操作的，他是綜合分析的。讓老公參與家庭財務管理有一個最大的好處是，他有很強的歸屬感，我們兩個覺得錢往一處花，勁兒往一處使，近期的、遠期的計劃都很明確，大概什么時候能攢多少錢能實現(xiàn)哪個目標也很明確。比如我們目前最大的計劃是下一處投資房產(chǎn)，大概什么時候買，什么時候開始看房子，首付和貸款的比例，利息是多少，我們的還款能力我們兩個都仔細的討論過并且達成了共識。因為我們目前住的是90 多平的兩居室，目前足夠用了，可是兩年后準備要寶寶，所以我們也在規(guī)劃著改善性住房 (三居室 )的時間表。上面啰啰唆唆的說了這么多，完成了我的六大方面。我們都是平凡的、熱愛生活的年輕人。我們夫妻兩個是真的沒有任何背景、父母在經(jīng)濟上給予的幫助非常有限，主要靠自己努力在北京扎根兒、發(fā)芽的第一代移民。我覺得只要我們懂得生活、好好規(guī)劃生活，都可以生活得很