太平洋保險(xiǎn)01第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理.ppt

第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 2 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 3 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 三、風(fēng)險(xiǎn)的種類 四、風(fēng)險(xiǎn)的特征 4 風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性。 一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 5 （一）廣義風(fēng)險(xiǎn)： 既包括損失的不確定性，也包括盈利 的不確定性；例如：股票交易。 （二）狹義風(fēng)險(xiǎn)： 僅指損失的不確定性。 例如：車禍、 意外。 6 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 三、風(fēng)險(xiǎn)的種類 四、風(fēng)險(xiǎn)的特征 7 二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損 失三個(gè)要素構(gòu)成。 8 （一）風(fēng)險(xiǎn)因素 1、定義 風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事 故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其 損失程度的原因或條件。 強(qiáng)調(diào)：風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生 的潛在原因，是造成損失的間接原因。 9 2、分類 風(fēng)險(xiǎn)因素通常分為有形風(fēng)險(xiǎn)因素和無形風(fēng) 險(xiǎn)因素兩種類型。 （1）有形風(fēng)險(xiǎn)因素（與人的心理無關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素） 指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或 增加損失機(jī)會或加重?fù)p失程度的因素。比如一個(gè)人的身體 健康狀況、惡劣的氣候、疾病傳染等。 有形風(fēng)險(xiǎn)因素又稱實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，大多屬于保險(xiǎn)責(zé)任 范圍。 10 （2）無形風(fēng)險(xiǎn)因素 指與人的心理或行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，通 常包括道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素。 1）道德風(fēng)險(xiǎn)因素：指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素， 即由于人們不誠實(shí)、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng) 險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的因素，比 如欺詐、縱火等。 2）心理風(fēng)險(xiǎn)因素：指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素， 即由于人們疏忽或過失以及主觀上的不注意、不關(guān)心、 心存僥幸，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會和加大損失的 嚴(yán)重性的因素，如投保后放松對財(cái)物的安全管理、物品 亂堆亂放、隨意拋棄煙蒂等。 11 風(fēng)險(xiǎn)事故也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指造成人身傷害 或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或 外在的原因，是損失的媒介物。 風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。 例：汽車剎車失靈 車禍 車毀人亡 風(fēng)險(xiǎn)因素 事故 損失 （二）風(fēng)險(xiǎn)事故 12 損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃 的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常將損失分為直接損失和間 接損失兩種類型。 在風(fēng)險(xiǎn)管理中，通常將損失分為實(shí)質(zhì)損失、額外 費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失， 實(shí)質(zhì)損失相當(dāng)于直接損失，額外費(fèi)用損失、收入 損失和責(zé)任損失相當(dāng)于間接損失。 （三）損失 13 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失 引發(fā)導(dǎo)致 冰雹（路滑） 車禍車毀人亡 （事故發(fā)生的潛在原因） （造成損失的間接原因） （外在原因） （造成損失的直接原因） （結(jié)果） （直接損失、間接損失） 實(shí)務(wù) 理論 14 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 三、風(fēng)險(xiǎn)的種類 四、風(fēng)險(xiǎn)的特征 15 1、自然風(fēng)險(xiǎn) 2、社會風(fēng)險(xiǎn) 3、政治風(fēng)險(xiǎn) 4、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 5、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 如地震、蟲災(zāi)、瘟疫等 盜竊、搶劫、玩忽職守、 故意破壞等 又稱國家風(fēng)險(xiǎn)，如戰(zhàn)爭、 內(nèi)亂、外匯管制 價(jià)格漲落、經(jīng)營的盈虧 核輻射、空氣污染、噪音 上述各種風(fēng)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承保最多的是自然風(fēng)險(xiǎn)。 （一）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因 16 1、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)： 2、人身風(fēng)險(xiǎn) 3、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 4、信用風(fēng)險(xiǎn) 民事賠償責(zé)任 由于違約或違法造成對方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn) 包括財(cái)產(chǎn)的直接損失和間接損失 包括收入能力損失和額外費(fèi)用損失 （二）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的 17 1、純粹風(fēng)險(xiǎn) 只有損失機(jī)會而無獲利可能，如自然災(zāi)害、意外事 故； 2、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 既有損失機(jī)會又有獲利可能，有三個(gè)結(jié)果：損失、 無損失和盈利，如買賣股票。 注意：保險(xiǎn)人只承保純粹風(fēng)險(xiǎn)。 （三）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì) 18 （四）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會環(huán)境 1、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 在社會環(huán)境正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則變化 或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。 （例如各種自然災(zāi)害、意外事故） 2、動態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 由于社會經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)等方面發(fā)生變化導(dǎo)致?lián)p失 或損害的風(fēng)險(xiǎn)。 （人口增長、資本增加，技術(shù)改進(jìn)等） 19 （五）依據(jù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為 1、基本風(fēng)險(xiǎn)： 由非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。 （例如地震、洪水、經(jīng)濟(jì)衰退等） 2、特定風(fēng)險(xiǎn) 由個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn) （例如縱火、盜竊等） 20 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 三、風(fēng)險(xiǎn)的種類 四、風(fēng)險(xiǎn)的特征 21 四、風(fēng)險(xiǎn)的特征 （一）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性 1、是否發(fā)生不確定 注意：風(fēng)險(xiǎn)就個(gè)體而言，具有偶然性；就整體而 言，則呈現(xiàn)明顯的規(guī)律性，具有一定的必然性； 2、發(fā)生的時(shí)間不確定 3、產(chǎn)生的結(jié)果不確定 風(fēng)險(xiǎn)總體上的必然性與個(gè)體上的偶然性的統(tǒng)一， 構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。 22 （二）風(fēng)險(xiǎn)的存在具有客觀性 （三）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有普便性 （四）風(fēng)險(xiǎn)的可測性 個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的，但通過概率論及大數(shù) 法則，可以計(jì)算出風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。 （五）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性 由于技術(shù)進(jìn)步引起的新風(fēng)險(xiǎn)；如核污染、核輻射 、核爆炸等。 23 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變 二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) 四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 24 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變 （一）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義 風(fēng)險(xiǎn)管理是社會組織或者個(gè)人用以降低 風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過程。 25 風(fēng)險(xiǎn)管理的具體內(nèi)容 1、風(fēng)險(xiǎn)管理的對象是風(fēng)險(xiǎn); 2、風(fēng)險(xiǎn)管理的主體可以是任何組織和個(gè)人：包括個(gè)人 、家庭、組織（營利性或非營利性） 3、風(fēng)險(xiǎn)管理的過程包括五個(gè)環(huán)節(jié)：風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估 測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評估風(fēng)險(xiǎn)管理效 果; 4、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安 全保障; 5、風(fēng)險(xiǎn)管理成為一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)和學(xué)科。 26 （二）風(fēng)險(xiǎn)管理的演變 1、20世紀(jì)70年代中期，風(fēng)險(xiǎn)管理開始進(jìn)入到 了“國際化階段”（又稱全球化階段）； 2、20世紀(jì)90年代，風(fēng)險(xiǎn)管理繼續(xù)發(fā)生變革， 突出的變化是購買保險(xiǎn)開始與其他風(fēng)險(xiǎn)管理 組織行為相融合，如安全工程、法律風(fēng)險(xiǎn)管 理、信息系統(tǒng)安全等。 3、進(jìn)入21世紀(jì)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)，使許多國 家政府介入了風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域。 27 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變 二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) 四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 28 二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 風(fēng)險(xiǎn) 識別 風(fēng)險(xiǎn) 估測 風(fēng)險(xiǎn) 評價(jià) 選擇 風(fēng)險(xiǎn) 管理 技術(shù) 評估 風(fēng)險(xiǎn) 管理 效果 29 （一）風(fēng)險(xiǎn)識別 指對企業(yè)、家庭或個(gè)人面臨的和潛在的風(fēng) 險(xiǎn)加以判斷、歸類和對風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過 程。 通俗地說，風(fēng)險(xiǎn)識別就是看有沒有發(fā)生風(fēng) 險(xiǎn)的可能性。 1、風(fēng)險(xiǎn)識別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步； 2、風(fēng)險(xiǎn)識別包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩部份的 內(nèi)容。 30 （二）風(fēng)險(xiǎn)估測 風(fēng)險(xiǎn)估測是在風(fēng)險(xiǎn)識別的基礎(chǔ)上，通過對 所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計(jì)理 論，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。 通俗地說，就是如果有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能， 那么風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率有多大。 31 （三）風(fēng)險(xiǎn)評價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)是在風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)估測的基礎(chǔ)上 ，對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素 進(jìn)行全面考慮，評估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害 程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。 通俗地就，風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)就是對這個(gè)有可能發(fā)生 的風(fēng)險(xiǎn)做出是否進(jìn)行管理的決定的過程。 32 （四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目 標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)行管理。 通俗地說，就是如果決定要對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管 理，采用什么方法進(jìn)行管理。 1、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理程序中最為 重要的環(huán)節(jié)； 2、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)包括控制型和財(cái)務(wù)型兩類。 33 （五）評估風(fēng)險(xiǎn)管理效果 評估風(fēng)險(xiǎn)管理效果是指對風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用 性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。 通俗地說，就是評估用該種方法處理風(fēng)險(xiǎn)的 效果到底好不好。 風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小，取決于是否能以最小 的成本獲得最大安全保障；在實(shí)務(wù)中還要考慮風(fēng) 險(xiǎn)管理是否與整體管理目標(biāo)是否一致。 34 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變 二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) 四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 35 三、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) 基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障 具體目標(biāo)： （一）損失前目標(biāo) 1、減小事故發(fā)生的機(jī)會； 2、以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生； 3、減輕企業(yè)、家庭和個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮，為企 業(yè)和家庭提供良好的環(huán)境； 4、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社會責(zé)任和行為規(guī)范。（交 通管制、噪音限制、環(huán)境污染、公共安全等） （二）損失后目標(biāo) 減輕損失和提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付。 36 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變 二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) 四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 37 四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 如前所述，風(fēng)險(xiǎn)管理的方法有兩類：控制 型和財(cái)務(wù)型。 （一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 實(shí)質(zhì)：事故發(fā)生前降低事故發(fā)生頻率；事故發(fā)生 后將損失減少到最低程度； 38 1、避免：事前措施 適用范圍：特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度 相當(dāng)高或處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于其產(chǎn)生的效益。 這是種最簡單徹底的方法；但也是一種消極 的方法，有時(shí)意味著喪失利潤。（例如：高污染的 企業(yè)） 2、預(yù)防：事前措施 如：定期體檢 3、抑制：事中或事后措施 如：安裝自動噴淋設(shè)備 （