秦明教育規(guī)劃書.doc

四葉財富理財規(guī)劃書致 尊敬的客戶四葉財富理財工作室理財顧問:金子客服部電 話:pex PFP Advisors Ltd. Co.Financial advisers: gold service department Electricity words就是我們一個新的理念，催生了一個別出心裁的“金融超市”，創(chuàng)造了一個夢想的“財富管理中心”。四葉財富投資管理有限公司是廣州投資管理財富的專業(yè)化公司，秉承“客戶至上，誠信為本，專業(yè)服務(wù)”的精神，以客戶的需求為出發(fā)點，全面管理客戶家庭財富生活的方方面面，協(xié)助客戶實現(xiàn)人生的目標(biāo)。希望能夠通過公司先進(jìn)的理財規(guī)劃系統(tǒng)就顧客們的現(xiàn)狀經(jīng)濟(jì)情況做好全面的財務(wù)需求分析，給大家提供一個量身定做的財務(wù)規(guī)劃，為客戶的家庭在理財方面帶來合理化的建議，并使他們實現(xiàn)財務(wù)上的穩(wěn)健，獲得心靈的平和，享受更加充實的每一天。關(guān)于我四葉財富理財工作室是公司的第一工作室。本工作室首席規(guī)劃師LL，在長期的服務(wù)中，贏得了客戶的尊重和信任。利用“更新你的投資理念，利用金融理財工具，理財方案量身訂做，理財風(fēng)險防范”等理財理念，是客戶的理財理念更新，理財技能提高，從而踏上家財穩(wěn)步增值的無憂之旅。服務(wù)理念專業(yè)、獨立、領(lǐng)先、務(wù)實以專業(yè)服務(wù)為客戶創(chuàng)造價值關(guān)注客戶的需求比關(guān)注產(chǎn)品的銷售更重要客觀獨立的提供第三方獨立財務(wù)顧問服務(wù)服務(wù)內(nèi)容u 客戶財務(wù)診斷u 客戶理財目標(biāo)分析u 子女教育安排和品質(zhì)養(yǎng)老生活u 證券基金投資服務(wù)u 房地產(chǎn)投融資服務(wù)u 風(fēng)險管理和家庭保障u 海外資產(chǎn)配置致客戶函尊敬的秦明先生您好！首先感謝您前來深圳XXX投資顧問有限公司，尋求專業(yè)的理財規(guī)劃建議。祝賀您從現(xiàn)在開始提早做教育規(guī)劃。教育投資作為一種人力資本投資，分為學(xué)歷教育投資和職業(yè)教育投資。將會提高收入和社會競爭力。教育規(guī)劃具有時間剛性、費用剛性等特征，您現(xiàn)在提早為教育做規(guī)劃是明智的選擇。本教育規(guī)劃建議書的目的是：1、確定您的教育規(guī)劃目標(biāo)，特別考慮教育費用增長率對教育費用的影響；2、分析您的教育費用需求；3、為您制訂理財計劃，包括理財策略與產(chǎn)品方案。您家庭的教育目標(biāo)是：姓名教育項目距現(xiàn)在年數(shù)就讀年數(shù)年教育費用年生活費用年養(yǎng)育費用合計秦天樂高中3312,0006,00018,000秦天樂大學(xué)646,00014,00020,000秦天樂碩士研究生102200,00050,000250,000秦天樂博士研究生124200,00050,000250,000您家庭的教育規(guī)劃的財務(wù)需求詳見本建議書第二部分。 我們?yōu)槟峁┑睦碡敳呗允牵阂淮涡酝顿Y金額（元）每月定期定額投資金額（元）方案一150,00011,059方案二012,263注：計算以上數(shù)值時，假設(shè)了投資年收益率為5。我們給您提供的產(chǎn)品方案請參考本建議書第五部分。希望您和您的家人學(xué)有所成！順利完成學(xué)業(yè)！祝：健康，平安！深圳XXX投資顧問有限公司 聯(lián)系電話財規(guī)劃師：廣發(fā)基金客服部 2010年05月04日 Part 1 教育規(guī)劃目標(biāo)確定教育規(guī)劃具有時間剛性、費用剛性等特點，一般而言，教育費用增長率普遍高于通脹率，教育規(guī)劃能夠事先做出相應(yīng)財務(wù)安排，確保您的教育目標(biāo)得以實施。教育規(guī)劃的基本思路是，根據(jù)您家庭的具體情況與財務(wù)資源，評估您的教育目標(biāo)實現(xiàn)的可行性，并為您制訂相應(yīng)的理財策略和產(chǎn)品方案。根據(jù)您提供的資料，您家庭的基本情況如下：一、教育規(guī)劃家庭成員信息關(guān)系姓名職業(yè)學(xué)歷出生日期現(xiàn)在年齡子女秦天樂學(xué)生小學(xué)199812二、家庭財務(wù)資源家庭財務(wù)資源主要由家庭收入支出表與資產(chǎn)負(fù)債表來體現(xiàn)。您家庭的總資產(chǎn)是870,000元，總負(fù)債0元，凈資產(chǎn)是870,000元。您家庭的資產(chǎn)負(fù)債簡表如下：資產(chǎn)負(fù)債簡表 （單位：元） 2010年05月04日 資產(chǎn)項金額（市值）負(fù)債項金額生息資產(chǎn)項270,000消費負(fù)債0金融性資產(chǎn)270,000投資負(fù)債0企業(yè)股權(quán)0自用負(fù)債0實物型投資資產(chǎn)0自用資產(chǎn)600,000總資產(chǎn)870,000總負(fù)債0凈資產(chǎn)870,000 您家庭的年收入是199,737元，年支出是79,300元，年收支結(jié)余是120,437元，平均月收入為16,645元您家庭的收入支出簡表如下：收入支出簡表 （單位：元） 2007年07月24日至2008年07月24日收入項（稅后）本人配偶支出項金額工作年收入114,00060,000生活支出77,600理財年收入25,737 理財支出1,700其它年收入0年投資實物支出0按揭還款本息0保險保費1,700 定期定額投資0 其它投資0其它支出0總收入199,737總支出79,300 現(xiàn)金結(jié)余120,437 三、教育規(guī)劃目標(biāo)（單位：元）姓名教育項目距現(xiàn)在年數(shù)就讀年數(shù)年教育費用年生活費用年養(yǎng)育費用合計秦天樂高中3312,0006,00018,000秦天樂大學(xué)646,00014,00020,000秦天樂碩士研究生102200,00050,000250,000秦天樂博士研究生124200,00050,000250,000注：本表中所有的金額都按2010年購買力計算。（金額單位：元）在目前教育費用年年上漲的背景下，實現(xiàn)這兩個設(shè)想將花費不菲。盡管您家庭收入較豐厚，但由于各項計劃的開支比較多，為保證您家庭的教育經(jīng)費不被擠占，保證能接受高品質(zhì)的教育，我們建議您從現(xiàn)在開始進(jìn)行教育規(guī)劃，為將來的教育費用建立專門的資金賬戶。您是一個典型的穩(wěn)健型投資者?？释休^高的投資收益，但又不愿承受較大的風(fēng)險；可以承受一定的投資波動，但是希望自己的投資風(fēng)險小于市場的整體風(fēng)險，因此希望投資收益長期、穩(wěn)步地增長。在個性上，您有較高的追求目標(biāo)，而且對風(fēng)險有清醒的認(rèn)識，但通常不會采取激進(jìn)的辦法去達(dá)到目標(biāo)，而總是在事情的兩極之間找到相對妥協(xié)、均衡的方法，因而您通常能緩慢但穩(wěn)定地進(jìn)步。 Part 2 教育需求分析我們在進(jìn)行教育規(guī)劃前必須對未來的經(jīng)濟(jì)環(huán)境有所設(shè)定。在本建議書中，我們采用了以下假設(shè)條件：1、年通貨膨脹率4；2、教育費用年增長率為5；3、教育投資年收益率5%。在我們的假設(shè)條件下，您家庭教育費用支出的總現(xiàn)值為1,527,443元。以下是你家庭各個成員的詳細(xì)需求： 您小孩秦天樂的教育費用總支出的現(xiàn)值是：1,527,440元，在未來年度內(nèi)每年產(chǎn)生的教育費用支出如下圖：教育費用年支出表（單位：元）姓名年份教育費生活費教育費 + 生活費秦天樂2010000秦天樂2011000秦天樂2012000秦天樂20136,74913,89220,641秦天樂20147,01913,89220,911秦天樂20157,30013,89221,192秦天樂201617,7148,04125,755秦天樂201718,4238,04126,464秦天樂201819,1608,04127,201秦天樂201919,9268,04127,967秦天樂202074,012325,779399,791秦天樂202176,973325,779402,752秦天樂202280,052359,171439,223秦天樂202383,254359,171442,425秦天樂202486,584359,171445,755秦天樂202590,047359,171449,218 教育費用年支出表（單位：元）姓名年份教育費生活費教育費 + 生活費Part 3 教育理財策略上述的分析表明，您家庭總的教育費用折成現(xiàn)值是1,527,443元。這筆資金需要您早做安排，投資一部分資金到特定賬戶，保證教育目標(biāo)的實現(xiàn)?；I集教育資金的方式有一次性投資與定期定額兩種。一次性投資的好處在于未雨綢繆，盡早為未來的財務(wù)目標(biāo)做準(zhǔn)備，同等收益率情況下本金投入更少，并且投資時間長，可以取得較理想的投資回報，但與其它中短期理財目標(biāo)在現(xiàn)金流方面可能會有沖突。定期定額方法的好處在于有規(guī)律地從收支結(jié)余中劃出一筆錢，?？顚Ｓ?，減少各項理財目標(biāo)在現(xiàn)金流方面的沖突，在市場波動情況下降低投資風(fēng)險，達(dá)至理想目標(biāo)。不同收益率的投資組合對教育規(guī)劃的理財策略影響很大，我們可以通過下表來對比前述四個產(chǎn)品組合：組合一組合二組合三組合四假定的教育投資年收益率3%5%9%12%教育金缺口現(xiàn)值1,922,5461,527,443983,031718,009方案一一次性投資金額150,000 150,000 150,000 150,000 每月定期定額投資金額12,373 11,059 8,612 6,950 方案二一次性投資金額0000每月定期定額投資金額13,420 12,263 10,163 8,785 為了籌集您家庭的教育資金，我們建議你按照教育投資年收益率為5%的投資組合進(jìn)行投資。這個投資組合的兩個方案如下表所示：一次性投資金額每月定期定額投資金額方案一150,00011,059方案二012,263這兩種方案在未來產(chǎn)生的現(xiàn)金流出如下圖所示：教育費用年支出表（單位：元）年份當(dāng)年教育支出方案一賬戶余額方案二賬戶余額20100150,000020110290,206147422301,672201320,641591,999463,913201420,911732,632612,593201521,191880,013768,423201625,7551,034,469931,751201726,4641,191,8561,098,453201827,2011,356,3681,272,745201927,9671,528,3311,454,9782020399,7911,708,0881,645,5192021402,7521,506,4181,455,1712022439,2231,291,5551,252,1972023442,4251,027,6551,000,7802024445,755747,198733,4302025449,218449,221449,216以上兩種方案都能實現(xiàn)您家庭的教育目標(biāo)，由于您家庭的凈資產(chǎn)比較高，我們建議您按照方案二進(jìn)行教育投資，因為在初期進(jìn)行一筆比較大的一次性投資，就更不會受您家庭未來收支波動的影響，實現(xiàn)目標(biāo)就更順利。Part 4 規(guī)劃平衡檢測您現(xiàn)有金融資產(chǎn)價值270,000元，每月平均收支結(jié)余約10,036.4元。按照我們推薦的方案二，您現(xiàn)在不需要為教育規(guī)劃進(jìn)行一次性投資。以后您每月需要定期定額投資12,263元，占您每月收支結(jié)余的122.2%。如果您按照方案一進(jìn)行教育儲蓄，您現(xiàn)在需要為教育規(guī)劃進(jìn)行一次性投資150,000元，占您現(xiàn)有金融資產(chǎn)價值的55.6%, 以后您每月需要定期定額投資11,059元，占您每月收支結(jié)余的110.2%。本建議書的規(guī)劃平衡結(jié)果可總結(jié)如下表：項目金額占家庭金融資產(chǎn)比率占家庭年收支結(jié)余比率家庭金融資產(chǎn)價值270,000-家庭月平均收支結(jié)余10,036-方案一一次性投資150,00055.6-每月定期定額投資11,059-110.2方案二一次性投資00-每月定期定額投資12,263-122.2Part 5 教育投資產(chǎn)品組合 為了順利實現(xiàn)上述教育規(guī)劃目標(biāo)，我們建議您將每年定期存儲的資金放到專門的教育儲蓄賬戶中。由于教育費用支出剛性，不適合投資于高風(fēng)險資產(chǎn)，因此我們不建議您將教育儲蓄資金投資于股票，而應(yīng)該投資于銀行存款、保險、銀行理財產(chǎn)品與國債等保本型產(chǎn)品。然而，為了保證教育資金也能獲得足夠的收益，我們建議您將部分教育資金投資于配置型基金與股票型基金，在控制風(fēng)險的同時獲得較高收益。綜合以上分析結(jié)果，我們建議您按下表構(gòu)建一次性投資組合：產(chǎn)品類型產(chǎn)品種類產(chǎn)品占比投資金額（元）推薦產(chǎn)品防守偏穩(wěn)健型債券型基金50%0南方避險增值防守偏穩(wěn)健型銀行保本型結(jié)構(gòu)理財產(chǎn)品50%0東亞銀行按日計息股票掛鉤保本投資產(chǎn)品系列6合計-100%0每月按下表構(gòu)建定期定額投資組合：產(chǎn)品類型產(chǎn)品種類產(chǎn)品占比投資金額（元）推薦產(chǎn)品防守偏穩(wěn)健型企業(yè)債70%8,5840206大唐債,06鐵道進(jìn)取型海外股票投資30%3,679AIG國際,匯豐銀行合計-100%12,263Part 6 免責(zé)聲明與風(fēng)險提示一 、免責(zé)聲明本建議書所涉及的假設(shè)、預(yù)測、圖表、理論或者提示均是理財參考，具體投資理財決策完全由您決定，我們并不保證任何理財產(chǎn)品的收益率。本建議書中的信息均來源于您提供給我們的信息，我們對這些信息的準(zhǔn)確性及完整性不承擔(dān)任何責(zé)任。我們可能因代理本建議書中提到的理財產(chǎn)品而獲得傭金，請注意其中可能存在的利益沖突。二、風(fēng)險提示請注意，當(dāng)出現(xiàn)如下情況時可能影響您的目標(biāo)實現(xiàn)，或需要您配合調(diào)整綜合理財方案。1、假設(shè)的條件在現(xiàn)實生活中發(fā)生變化。如國家公布的通貨膨脹率與實際生活地區(qū)情況的不同。2、未來的投資收益率為預(yù)測數(shù)據(jù)，可能高于或低于實際收益，甚至?xí)蝻L(fēng)險的原因而完全背離。3、您的家庭財務(wù)狀況可能發(fā)生變化，以至于不能按計劃實施我們給您制訂的理財方案。4、投資有風(fēng)險，入市須謹(jǐn)慎。Part 7 客戶意見調(diào)查表1、您認(rèn)為定期檢測的最佳時間為： 季度 半年 一年2、您認(rèn)為以下哪些數(shù)據(jù)發(fā)生劇烈變化時，您需要我們的服務(wù)：經(jīng)