我國汽車保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

中國汽車保險行業(yè)研究報告目錄第一章國外汽車保險業(yè)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀分析13第一節(jié)國際汽車保險業(yè)的起源13第二節(jié)美國汽車保險業(yè)的發(fā)展分析14一汽車保險的發(fā)展成熟地美國14二美國汽車保險發(fā)展的四個階段14三美國車險科學的費率厘定和多元化的銷售方式15第三節(jié)德國汽車保險業(yè)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀分析16一德國車險發(fā)展概況16二車險改革對德國車險市場的影響17三 德國機動車輛法定第三者責任保險簡介18四、德國車險改革對我們的啟示19五弱化條款費率審批力度21六強制第三者責任險的后續(xù)措施21第四節(jié)國際借鑒21一車險更充分體現(xiàn)了保險的補償和保障功能21二車險費率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同22三車險營銷以代理為主以服務競爭22第二章 我國汽車保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢23第一節(jié) 產(chǎn)業(yè)政策導讀23一國務院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見導讀26二新道路交通安全法導讀28第二節(jié)中國汽車保險業(yè)市場發(fā)展問題分析30一車險銷售中回扣率過高。30二車險發(fā)案率高，導致理賠率過高31三車險理賠水分極高31四規(guī)范市場秩序的迫切需要32五提高交易效率的迫切需要32第三節(jié) 我國汽車保險中介組織發(fā)展狀況分析33一發(fā)展汽車保險中介組織的現(xiàn)實意義33二我國汽車保險中介組織發(fā)展現(xiàn)狀34三我國汽車保險中介組織面臨的問題34四發(fā)達國家汽車保險中介組織發(fā)展狀況36五對策建議36第三章 車險核保理賠體系38第一節(jié)車險核保的現(xiàn)狀38一形式大于內(nèi)容，效果不理想。38二標準化程度低。38三.專業(yè)性不強。38四.內(nèi)容簡單，環(huán)節(jié)單一。39第二節(jié)核保工作滯后的分析39第三節(jié)全面構(gòu)建車險核保體系40第四節(jié)論理賠查勘費的合理列支42一、存在的主要問題42二、理賠查勘費列支賠款支出的改進原則。44三、賠查勘費列支賠款支出改進的辦法。44四、幾個需要說明的主要問題。45第四章 我國機動車輛保險費率分析46第一節(jié) 車險費率市場化的利弊分析46一、車險費率市場化的有利因素46二、車險費率市場化的不利因素49第二節(jié) 加快我國機動車輛保險費率市場化的進程51一機動車輛保險費率管制的弊端51二、實施機動車輛保險費率市場化的背景53三、推進機動車輛保險費率市場化的幾點建議54第五章交強險分析57第一節(jié)交強險費率調(diào)整方案分析58第二節(jié)新方案的影響64第六章車貸險分析66第一節(jié)車貸險的經(jīng)營與發(fā)展策略66一、車貸險業(yè)務的主要風險及存在的突出問題66二、保險公司應練好內(nèi)功，加強管理，迎接新的挑戰(zhàn)67第二節(jié)車貸險如何步入良性軌道69第三節(jié)防范車貸履約風險的分析75一、車貸履約險的經(jīng)營現(xiàn)狀75二、車貸履約險的風險成因76三、車貸履約險的風險防范77第四節(jié)機動車輛消費貸款保證保險問題79一、 保證保險究竟是財產(chǎn)保險還是保證擔保79二、 保證保險條款與保證保險合作協(xié)議的關(guān)系82三、 借款合同在保險合同中的法律地位83四、 保證保險合同承保的風險84第五節(jié)目前車貸險市場現(xiàn)狀分析86第六節(jié)新車貸險未解決的若干法律問題96一機動車抵押登記困難96二資信調(diào)查流于形式97三抵押權(quán)實現(xiàn)困難97第七章保險相關(guān)法律分析98第一節(jié)保險公司在機動車交通事故訴訟中的法律地位98第二節(jié)保險合同糾紛分析101一、保險合同糾紛成因101二、減少保險合同糾紛的建議103第三節(jié)道路交通事故損害賠償案件法律適用問題研究105一、基本情況和主要問題105二、訴訟與行政處理程序的銜接問題107三、公安機關(guān)交通事故責任認定的性質(zhì)問題109四、機動車第三者責任強制保險的性質(zhì)和適用問題112五、訴訟主體的確定問題122六、道交法第76條的理解與歸責原則體系的確立問題126七、道路交通事故損害賠償訴訟的法律適用選擇問題130八、道路交通事故損害賠償?shù)姆秶蜆藴蕟栴}134第四節(jié)道路交通事故責任問題研究136一、汽車道路交通事故責任的正確認定137二、汽車道路交通事故責任的特殊責任承擔方式之一：替代責任138三、汽車道路交通事故責任的特殊責任承擔方式之二：墊付責任141第五節(jié)第三者責任險之辯143一、投保人144二、保險公司145三、觀點147第六節(jié)發(fā)展我國汽車責任險的契機148一人身損害賠償制度創(chuàng)新對我國汽車責任保險影響148二我國汽車責任保險制度的未來發(fā)展150第七節(jié)對“保險車輛肇事逃逸”的分析151第八節(jié)“酒后駕車險”的法律分析152第九節(jié)第三者責任險的立法沖突的分析162一第三者責任險的概念保險可分為財產(chǎn)保險和人身保險。162二、社會各界對第三者責任險的不同理解163三、新交法和保險法對第三者險的不同理解163四、第三者責任保險與第三者責任強制保險的區(qū)別165五、目前司法界對立法沖突的不同處理165六、過渡時期解決問題的辦法167第十節(jié)機動車保險騙賠分析168一外在的原因168二內(nèi)在的原因169第八章 我國汽車保險業(yè)的競爭分析170第一節(jié) 寡頭壟斷競爭中車險價格行為的實證研究170第二節(jié)車險價格競爭176第三節(jié)財險市場三巨頭壟斷格局179第四節(jié)重點企業(yè)：挺進汽車保險業(yè) 一汽系集體走強180第十一章汽車保險投資分析181第一節(jié)風險分析181一保險經(jīng)營亟需防范風險181二保險資金直接入市防范風險是要義182三保險理賠存在的問題及分析183四現(xiàn)行商業(yè)車險條款的法律風險188第二節(jié) 車險賠付190一車險理賠通賠通付分析190二車險理賠中保險公司調(diào)查權(quán)局限和保障192三對車輛損失險中價值賠償原則的分析197四機動車第三者責任的法律問題分析198五汽車保險理賠服務203第三節(jié) 車險經(jīng)營209一車險放開經(jīng)營后的競爭成本與營銷機制209二車險管理的專業(yè)化、制度化、標準化216三車險經(jīng)營走勢217四技術(shù)-費率市場化的基礎226五內(nèi)控機制對降低機動車輛保險經(jīng)營風險的分析231六經(jīng)營機動車輛保險的風險防范237七精算在機動車輛保險中的應用243八兩核流程248九實施機動車保險風險等級費率之必要254第四節(jié)保險公司應對汽車金融公司發(fā)展的戰(zhàn)略對策研究260附表：268 表1。中國保險監(jiān)督管理委員會機構(gòu)介紹。268表2。中國保險監(jiān)督管理委員會現(xiàn)行有效規(guī)章目錄：268表3。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司家庭自用汽車損失保險條款：272第一章國外汽車保險業(yè)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀分析 第一節(jié)國際汽車保險業(yè)的起源汽車保險是近代發(fā)展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎是根據(jù)水險、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經(jīng)驗而來的。汽車保險的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險業(yè)的主要業(yè)務險種之一，甚至超過了火災保險。目前，大多數(shù)國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責任保險，它始于19世紀末，并與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標志。汽車保險的發(fā)源地英國 2.實施第三者強制責任保險。第一次世界大戰(zhàn)后，英國機動車輛的流行加重了公路運輸?shù)呢摀?，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應找哪一方賠償損失。針對這種情況，政府發(fā)起了機動車輛第三者強制保險的宣傳，并在1930年公路交通法令中納入強制保險條款。在實施機動車輛第三者責任強制保險的過程中，政府又針對實際情況對規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險許可證，取消保險費緩付期限，修改保險合同款式等，以期強制保險業(yè)務與法令完全吻合。強制保險的實施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。 3.1945年，英國成立了汽車保險局。汽車保險局依協(xié)議運作，其基金由各保險人按年度汽車保費收入的比例分擔。當肇事者沒有依法投保強制汽車責任保險或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔保險責任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。 英國現(xiàn)在是世界保險業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。據(jù)英國承保人協(xié)會統(tǒng)計，1998年在普通保險業(yè)務中，汽車保險業(yè)務首次超過了財產(chǎn)保險業(yè)務，保險費達到了81億英鎊，汽車保險費占每個家庭支出的9%，足見其重要地位。第二節(jié)美國汽車保險業(yè)的發(fā)展分析 一汽車保險的發(fā)展成熟地美國 美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險發(fā)展迅速，在短短的近百年的時間內(nèi)，汽車保險業(yè)務量已居世界第一。2000年美國汽車保險保費總量為1360億美元，車險保費收入占財險保費收入的45.12%。其中，機動車輛責任保險保費收入為820億美元，占60.3%，機動車輛財產(chǎn)損失保險保費收入為540億美元，占39.7%。機動車輛保險的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費用率為26.1%。美國車險市場準入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達的車險市場。 二美國汽車保險發(fā)展的四個階段 1.汽車保險問世。美國最早開始承保汽車第三者責任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業(yè)務。 2.通過賠償能力擔保法和強制汽車保險法建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時賠償能力的擔保，該法案被稱為賠償能力擔保法。該法實施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢ξ磥戆l(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責任提供經(jīng)濟擔保，但是由于這種擔保的滯后性，以及該法無法強制每一汽車使用人履行賠償義務，車禍受害者求償仍然困難重重。為了改進這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強制保險法，并于1927年正式生效，成為美國第一個頒布汽車強制保險法的州。該法律要求本州所有的車主都應持有汽車責任保險單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時得到經(jīng)濟補償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。 3.保險公司推出未保險駕駛?cè)吮ｋU。由于未保險判決基金由州政府管理，因此被各保險公司指責為政府過多的干預保險業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險公司開始采取措施進行自發(fā)的抵制。保險公司推出了未保險駕駛?cè)吮ｋU，提供給被保險人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險；(2)雖有汽車保險，但是其責任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險，但其保險公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國大多數(shù)州保險監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險的保險公司提供未保險駕駛?cè)吮ｋU。 4.無過失汽乍保險。賠償能力擔保法、強制汽車保險、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險駕車人保險雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟補償或不能得到充分經(jīng)濟補償?shù)氖芎φ?，但仍然無法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費時又費力，常常需要很長時間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對方駕駛?cè)舜_有過失；(2)律師的費用和其他審查費用均來自于最后受害人補償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補其經(jīng)濟損失，但嚴重的受害人得到的補償卻平均不到其經(jīng)濟損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險制度的改革者們在20世紀70年代提出了將無過失責任的法律制度推及到汽車保險中。 所謂無過失責任法律制度，指無論當事人有無過失，都要承擔一定的法律后果。一個“純”無過失汽車保險將完全取消受害人起訴肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險給予受害人全面的經(jīng)濟損失賠償。當然，這種“純”無過失保險并不存在，各州的無過失汽車保險僅部分的限制受害人起訴肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險人仍可通過起訴的方式要求對方賠償。通過無過失汽車保險，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。 三美國車險科學的費率厘定和多元化的銷售方式 經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復雜但又相當科學的費率計算方法，這套方法代表了國際車險市場上的最高水平。盡管美國各州車險費率的計算方法有差異，但是它們有一個共同點，就是絕大多數(shù)的州都采用161級計劃作為確定車險費率的基礎。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。次要因素包括機動車的型號、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險人駕駛記錄等。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔的費率水平。 除了傳統(tǒng)的汽車銷售商代理保險方式以外，直銷方式在美國已很普遍。現(xiàn)在美國主要有三種直銷方式： (1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險市場的B2C模式。美國車險業(yè)務約有30%都是通過這種網(wǎng)絡直銷方式取得的。繞過了車行代理這一鴻溝，交易費用減少了，保險費率自然就下來了，同時這也促進了保險公司的業(yè)務擴張。 (2)利用電話預約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡平臺。 (3)由保險公司向客戶直銷保險。保險公司的業(yè)務人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點是省去客戶的很多時間，業(yè)務人員能夠面對面地解答客戶對于車險產(chǎn)品提出的問題，挖掘市場潛力。第三節(jié)德國汽車保險業(yè)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀分析一德國車險發(fā)展概況德國是全球第四大保險市場，德國保險業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進入一個相對成熟的階段。德國保險按業(yè)務種類主要分為壽險、非壽險和健康險。2002年，德國保險業(yè)總保費收入13962億歐元，占到全球總保費的517。其中非壽險保費收入5148億歐元，占本國保費369(壽險占466，健康險占165)。與我國相似，車險業(yè)務也是德國非壽險業(yè)務的核心。2002年，車險保費收入2197億歐元，占整個非壽險保費收入的427。在車險業(yè)務中，三者險和車損險占據(jù)了絕對比例。2002年，三者險保費收入1362億歐元，車損險保費收入644億歐元，分別占車險總保費的620和293。德國保險市場開放度較高，有120多家經(jīng)營非壽險的保險公司，競爭非常激烈。特別是車險方面，市場集中度很低，接近完全競爭狀態(tài)。車險市場份額最大的安聯(lián)集團，2002年其保費收入僅占整個車險市場的178。車險排名前10位的公司市場份額之和也只為636，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險集團和安盛保險集團)。二車險改革對德國車險市場的影響1德國的車險改革可分為兩個階段：第一階段：1995年2000年單純的費率競爭階段。德國的車險改革始自1995年，核心是通過將條款費率制定權(quán)完全下放給保險公司來一步式實現(xiàn)車險市場化運作。由于多方面的原因，市場主體的反應出現(xiàn)了一定的偏差和時滯。惡性費率競爭成為市場競爭的主要手段，體現(xiàn)在量化指標上就是車均保費出現(xiàn)大幅度下滑，這一趨勢一直持續(xù)到2000年。因此，這一階段可以稱為初始市場化階段。期間，車損險車均保費由1994年歷史最高點的450歐元一路驟降至2000年的300歐元，跌幅達33。第三者責任險情況更糟，1995年底該險車均保費跌破凈風險保費線，其后五年間，第三者責任險車均保費均低于凈風險保費。 與車均保費的下跌相對應，車險業(yè)務的綜合賠付率一路上揚，在1999年達歷史最高位。車損險綜合賠付率由1994年的75上升到1999年的95；第三者責任險綜合賠付率由1994年的95上升至1999年的117。車險市場全面虧損。 第二階段：2000年至今的利潤導向階段。2000年之前，雖然車險業(yè)務出現(xiàn)全行業(yè)虧損。但由于這段時期全球資本市場比較堅挺，保險公司通過資本運作獲取的利潤較為豐厚，加上改革前各公司車險和財產(chǎn)險經(jīng)營積累了較為豐厚的利潤，兩者基本可以彌補主營業(yè)務的虧損。因此市場競爭持續(xù)表現(xiàn)為單純的費率競爭，保險行業(yè)對車險業(yè)務的虧損也未出現(xiàn)較強烈的反映。 東南亞金融危機后，全球資本市場特別是歐洲資本市場持續(xù)低迷，德國各保險公司資金運作損失慘重，加之;911前傳統(tǒng)財產(chǎn)險利潤空間已被大幅壓縮，保險公司通過內(nèi)部利潤轉(zhuǎn)移的辦法已無法彌補車險業(yè)務的虧損，車險業(yè)務的虧損性質(zhì)開始凸現(xiàn)并引起公司經(jīng)理層的重視。在內(nèi)外壓力之下，各公司紛紛調(diào)整了經(jīng)營戰(zhàn)略，通過上調(diào)費率、收縮業(yè)務范圍、進一步細分市場等方式增強車險獲利能力。經(jīng)過一段時期的調(diào)整，1999年車均保費遏制住了下滑趨勢，開始掉頭向上。自2001年起，第三者責任險車均保費開始超過凈風險保費，并逐步拉開兩者的差距。隨著費率的提高，車險賠付率開始下降。第三者責任險賠付率從1999年的117下降到2002年的97，車損險賠付率從1999年的95下降到2002年的896。2德國車險定價參數(shù)德國車險定價參數(shù)可分為基本參數(shù)和附加參數(shù)。基本參數(shù)是市場上幾乎所有保險公司都使用的參數(shù)，分為七類：車輛保養(yǎng)情況(僅在車損險定價時使用)、駕駛?cè)寺殬I(yè)、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀錄、年行駛里程數(shù)和停車場所有權(quán)。其中車型是最重要的參數(shù)，其變動幅度最高可達2700。附加因素是各公司根據(jù)自身情況采用的個性化參數(shù)，包括駕駛?cè)四挲g、性別、駕駛年限、投保人不動產(chǎn)擁有情況、信用記錄、結(jié)婚年限等。3德國車險營銷渠道德國車險營銷渠道主要可分為代理機構(gòu)、銀行和公司直銷等。代理機構(gòu)又可分為只為一家公司代理(A)和同時為多家公司代理(B)兩類。通過代理機構(gòu)銷售的車險保單占了絕對份額，其中，通過A類機構(gòu)銷售的保單占整個保單總量的744，通過B類機構(gòu)銷售的保單占130，通過銀行渠道銷售的保單占46，直銷渠道銷售的只占22。A類機構(gòu)銷售的保單占比較大與德國車險經(jīng)營的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國，如果投保人和保險人無異議的話，車險保單到期后可自動續(xù)保。由于德國車輛出險率很低，因此A類機構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險公司合作基礎非常牢固。德國保險中介機構(gòu)在保險銷售、售后服務等領域發(fā)揮著重要作用。這種產(chǎn)銷明確分工的市場運作方式，最大的優(yōu)點就在于使專業(yè)保險公司能集中精力進行市場調(diào)研，根據(jù)市場需求不斷開發(fā)新產(chǎn)品，使保險業(yè)在社會經(jīng)濟領域的參與度更深更廣，不斷推動產(chǎn)業(yè)向前發(fā)展。三 德國機動車輛法定第三者責任保險在德國，機動車輛第三者責任險屬于法定保險，沒有購買第三者責任險的車輛不能上路行駛。所有購買第三者責任險的車輛在車前窗都會貼上一個醒目的標志。由于德國交警部門和保險公司之間實現(xiàn)了充分的數(shù)據(jù)共享，據(jù)估計，目前德國第三者責任險脫保率只有05。 德國沒有由政府統(tǒng)一制定的全國性或區(qū)域性的第三者責任險條款費率。在1994年車險改革之前，條款費率由各公司根據(jù)自身情況自行制定，并報保險監(jiān)管部門批準。車險改革之后，第三者責任險條款費率完全放開，保險監(jiān)管部門不再干預，轉(zhuǎn)為通過對償付能力指標的監(jiān)管來實現(xiàn)監(jiān)管目標。德國保險行業(yè)協(xié)會有專門的統(tǒng)計委員會和精算委員會，負責收集全國的車險數(shù)據(jù)并制定各地區(qū)第三者責任險的指導性價格。這個價格是個純技術(shù)性指標，對保險公司沒有約束力，公司可以根據(jù)自身經(jīng)營管理情況以此價格為參照系確定自己的費率。消費者也可以據(jù)之選擇投保的公司。為了保證對交通事故受害人的賠付，德國成立了第三者責任險基金，主要負責對肇事車輛未投保、肇事車輛逃逸和駕駛?cè)藧阂庑袨槿N情況下受害人的賠付(在第二種情形中基金只負責對人身傷害的賠付)?；鸢凑找欢ū壤龔谋ｋU公司第三者責任險保費收人中提取。這個比例是可以浮動的，由保險監(jiān)管部門掌握。如果基金經(jīng)營出現(xiàn)虧損，監(jiān)管部門可上調(diào)提取比例；反之，則下調(diào)。由于德國法律規(guī)定“保證投保人投保第三者責任險時得到足夠的保額”，即第三者責任險賠付時對人身傷害的賠償不設上限。這使得德國的第三者責任險賠付率始終保持在一個較高的水平。1994年至2001年間，第三者責任險賠付率都超過了100(其中也有價格競爭的影響)，最高的1999年達到117。但由于車險改革前第三者責任險基金有較多的積累，所以即使車險改革后第三者責任險賠付率始終高位運行，基金還是有一定的積余。第三者責任險基金由一個名為“交通事故受害者協(xié)會”的專門機構(gòu)來管理，該機構(gòu)獨立于政府和保險行業(yè)協(xié)會。法律規(guī)定，在德國經(jīng)營車險的保險公司必須加入該協(xié)會。協(xié)會通過投資來實現(xiàn)基金的保值增值。四、德國車險改革的啟示車險改革是一項復雜的系統(tǒng)工程，在深化改革的過程中必然會出現(xiàn)諸種利益體之間的矛盾。德國的車險改革對我們有著很強的借鑒意義。車險市場化改革是一個長期漸進的過程與德國相似，我國車險改革初期仍以較低層次的費率競爭為主要營銷手段。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的主要原因是長期計劃經(jīng)濟的管理方式使得保險公司特別是占市場絕大部分份額的公司未能完全將利潤最大化(股東權(quán)益最大化)作為公司經(jīng)營的核心目標。因此，在改革啟動之初的2003年前半年，車險費率一路走低，市場難以出現(xiàn)令各主體滿意的均衡價格；即使在個別地區(qū)出現(xiàn)區(qū)域性的行業(yè)同盟或自律公約，其基礎也非常脆弱。從統(tǒng)計指標來看，改革半年來，車險出現(xiàn)幾乎全行業(yè)虧損，車均保費不斷下跌，同時，賠付率則逐步攀升。與德國不同的是，僅半年多時間，我國車險市場的平均費率就開始出現(xiàn)拐點。特別在人保公司股份制改造完成后，車險市場費率底部平臺基本筑成，且呈上揚趨勢。究其原因，一方面，多年的市場經(jīng)濟進程已經(jīng)為車險改革打下了較好的制度基礎，公司對市場的反應非常靈敏。車險改革之前，財產(chǎn)險市場除人保和中華聯(lián)合外都是股份制公司，有追求利潤的內(nèi)在動力和外在壓力，因此，在經(jīng)歷改革初期短暫的磨擦后，很快能調(diào)整經(jīng)營思路；人保雖然囿于體制等諸方面原因轉(zhuǎn)型較慢，但股改后公司經(jīng)營理念調(diào)整得也很迅速，局部地區(qū)人保費率開始上調(diào)。另一方面，傳統(tǒng)財產(chǎn)險領域競爭亦很激烈，不存在較高的利潤空間，加上保險公司投資渠道未完全放開，公司其他業(yè)務的盈利不能彌補車險的虧損。只有通過主動的戰(zhàn)略調(diào)整、產(chǎn)品創(chuàng)新及內(nèi)部架構(gòu)重組，公司才能在激烈的競爭中生存。德國的激進式改革花了近五年時間才走向規(guī)范，我國的漸進式改革未及一年，市場開始逐步走向規(guī)范，基本達到了預期效果。但是，對改革的艱巨性和長期性應該有清醒的認識，國外經(jīng)驗告訴我們，作為財產(chǎn)險的重中之重，車險改革不會一蹴而就，對改革中可能會出現(xiàn)的問題和風險，我們應該有充分的前瞻性的準備。配套改革的全面推進是進一步深化車險改革的必要條件德國經(jīng)驗說明，改革績效常受到許多因素的制約。如果配套改革不能跟進，那么單純在車險領域的改革其效果會大打折扣。在推進車險改革的同時輔之以相關(guān)領域的改革，將收到事半功倍的效果。1繼續(xù)推進公司法人治理結(jié)構(gòu)改革?，F(xiàn)有經(jīng)驗說明，有著良好的法人治理結(jié)構(gòu)的公司，經(jīng)營理念較為符合市場經(jīng)濟要義，對市場的反應靈敏。下一步，在繼續(xù)深化國有公司改革的同時，應積極支持有條件的保險公司上市，促進其法人治理結(jié)構(gòu)的進一步完善。2加強法人機構(gòu)監(jiān)管。償付能力監(jiān)管是德國保險監(jiān)管的主要方式，我國目前正在向這個方向過渡。出于監(jiān)管效率的考慮，今后應通過權(quán)力的下放和轉(zhuǎn)移，使法人機構(gòu)切實對其分支機構(gòu)的行為負責，力求在總公司層面消除市場不利因素。車險改革已初步達到了這個效果，各保險公司總公司大多樹立起了利潤最大化的觀念。體現(xiàn)在行為上，許多公司通過內(nèi)部架構(gòu)調(diào)整、權(quán)限集中、分險種核算等方式加強了對分支機構(gòu)的管控力度。下一步，要加強對法人機構(gòu)的監(jiān)管，為向償付能力監(jiān)管過渡打下良好的基礎。3拓寬保險公司融資渠道。與德國不同，我國保險公司主要由傳統(tǒng)財產(chǎn)險的利潤來彌補車險的虧損。隨著車險利潤的日趨攤薄甚至虧損，價格競爭已經(jīng)開始向傳統(tǒng)財產(chǎn)險領域轉(zhuǎn)移。可以預計，隨著改革的深入，整個財產(chǎn)保險市場將出現(xiàn)一個基本不存在超額利潤的均衡價格體系。此時，由于外在因素波動引發(fā)的公司周期性經(jīng)營虧損就需要通過其它渠道來彌補。因此，拓寬保險公司融資渠道，是促進市場發(fā)展的一個較為有效辦法。五弱化條款費率審批力度通過對比德國及其他西方國家車險條款費率的技術(shù)性特征，其中大部分條款及定價因素已被中國的保險公司引入，因此，條款費率在技術(shù)層面出現(xiàn)跳躍性變動的可能不大。并且，經(jīng)過多年的準備和近一年的改革實踐，保險公司積累了較為雄厚的產(chǎn)品開發(fā)和精算實力，公司經(jīng)營也逐漸趨于理性。因此，下一部車險改革可進一步弱化條款費率審批力度，簡化報批要求，擴大保險監(jiān)管局費率調(diào)整權(quán)限，逐步將定價權(quán)完全交還給公司，實現(xiàn)政府行政力量的退出。這也符合十六屆三中全會關(guān)于“轉(zhuǎn)變政府經(jīng)濟管理職能，深化行政審批制度改革”的精神。六強制第三者責任險的后續(xù)措施道路交通安全法將機動車輛第三者責任險列為法定保險。這既是保險業(yè)發(fā)揮社會管理功能的重要機會，也對保險業(yè)提出了諸多新的挑戰(zhàn)。為了應對可能出現(xiàn)的新情況、新問題，監(jiān)管部門應及早著手研究。我國地域遼闊，區(qū)域風險特征差別很大，因此，不宜由監(jiān)管部門制定統(tǒng)一的條款費率?？梢越梃b德國的經(jīng)驗，將條款費率制定權(quán)下放給公司，監(jiān)管機關(guān)根據(jù)實際情況提高或降低公司上繳的基金比例，通過基金比例浮動公司費率浮動投保人行為這一傳導機制來間接影響市場主體行為，在不干涉公司微觀運營的前提下實現(xiàn)宏觀調(diào)控的目的。 第四節(jié)國際借鑒一車險更充分體現(xiàn)了保險的補償和保障功能 從第一份汽車保險保單第三者責任險保單到政府強制責任保險，再到汽車保險局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責任保險，無不體現(xiàn)了車險為保障受害人因車險損失能得到賠償而做得努力。 當然保險公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險公司把更多的人力物力投入在防災防損上，通過降低事故發(fā)生率來實現(xiàn)自己的利潤。而當客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險公司的市場競爭力。為此，國外很多保險公司的車險業(yè)務是負利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補這一虧損的。 而中國的財產(chǎn)保險公司還是把車險業(yè)務當作一塊重大利潤來源，當客戶出險時，保險公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時有發(fā)生。而國外保險公司，有時即使不在賠償責任范圍內(nèi)，保險公司也酌情予以補償。 二車險費率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同 通過觀察可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達國家的車險費率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國由于國情不同，其側(cè)重點也不同。美國是一個倡導法治和自由的國家，且注重尊重人的個性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險費率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險人的不同，保險費率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹慎是世界有名的，德國的車險出險率非常低，因此德國車險定價中車型是最重要的因素，其變動幅度最高可達2700%。 中國車險費率厘定距發(fā)達國家還有相當差距，且自2003年1月1日起實行自主費率，由于中國車險發(fā)展時間短，而各大保險公司還不能實現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會應該從各保險公司收集車險數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達國家的車險要素費率體制的經(jīng)驗，并結(jié)合中國國情，制定出合理的指導價格，供各保險公司參考。 三車險營銷以代理為主以服務競爭 各發(fā)達國家車險銷售均主要依靠代理機構(gòu)，特別是德國由代理機構(gòu)銷售的保單占到總保單的87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國保險公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡直銷的份額開始不斷上升，美國網(wǎng)絡銷售的車險保單已占到總業(yè)務的30%。 發(fā)達國家車險市場激烈的競爭，使各大保險公司由價格競爭轉(zhuǎn)到服務競爭。美國務保險公司提供種類繁多的細分保險項目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險組合，而且當投保人出險時，向投保人提供替代車服務，給投保人最大的便利。英國保險公司最先免費為投保人檢查車輛，防災防損意識領先。而法國汽車保險業(yè)以社會管理功能突出而著稱。 中國汽車保險業(yè)應該吸取發(fā)達國家的經(jīng)驗教訓，避免惡性的費率競爭，利用后發(fā)優(yōu)勢實現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險公司應以優(yōu)質(zhì)的服務來贏得市場份額。 第二章 我國汽車保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢 第一節(jié) 產(chǎn)業(yè)政策導讀 一國務院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見導讀為貫徹落實國務院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見，進一步增強風險意識，強化風險責任，改善風險管理，中國保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于加強保險資金風險管理的意見（以下簡稱意見），確定了今后一個時期保險資金風險管理的制度目標和主要任務，明確了有關(guān)政策措施和工作安排，標志保險資金風險管理工作進入了新的階段。1實現(xiàn)又快又好發(fā)展的重要舉措保險資金風險管理是保險業(yè)風險管理的重中之重。今年以來，中國保監(jiān)會廣泛借鑒國際通行做法，先后報請國務院同意，逐步開放基礎設施投資、銀行股權(quán)投資和境外投資，不斷提高投資收益。這些放松管制的積極措施，拓展了保險資金管理的空間，也帶來了相關(guān)風險因素，有些可能在短時間內(nèi)形成系統(tǒng)性風險，迫切需要加強保險資金風險管理，建立新型資金風險管理制度。當前，加強保險資金風險管理，提高保險業(yè)務競爭能力，已經(jīng)成為全行業(yè)的共識。意見總結(jié)近幾年保險資金風險管理的實踐經(jīng)驗，對進一步做好保險資金風險管理工作做了新的規(guī)定，這些安排有利于保險機構(gòu)提升風險管理能力，加快保險資金管理發(fā)展，有利于做大做強保險資金管理業(yè)務，加快保險業(yè)的綜合經(jīng)營，也有利于提高保險業(yè)在金融業(yè)中的戰(zhàn)略地位，推動保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定和又快又好發(fā)展。2.樹立新的全面風險管理理念建立科學先進的理念是有效實施風險管理的根本所在。一定程度上講，樹立全面風險管理理念比識別、評估和控制某些風險更加重要。一些保險機構(gòu)認為，防范風險必然減少投資收益，加強風險管理就會降低發(fā)展速度，將加快發(fā)展與防范風險對立起來。意見充分借鑒國際經(jīng)驗，引入全新的風險管理理念，提出保險機構(gòu)要“確立保險資金風險管理的品牌優(yōu)勢，使之成為保險機構(gòu)重要的利潤來源，不斷增強保險業(yè)的核心競爭能力”，體現(xiàn)了加快發(fā)展與風險管理和諧統(tǒng)一的思想，進一步說明風險管理與其他業(yè)務一樣，也能夠創(chuàng)造利潤，防范風險的最終目的是促進發(fā)展。一些保險機構(gòu)風險意識淡漠，責任感不強，投資運作時很少考慮風險，出現(xiàn)風險時希望監(jiān)管部門幫助化解，公司董事會、管理層以及有關(guān)責任人員沒有承擔應盡的責任。意見要求保險機構(gòu)根據(jù)權(quán)責對等原則，自主投資，自主承擔保險資金管理的全部風險。監(jiān)管部門要科學制定政策，加強合規(guī)性監(jiān)督管理。意見強調(diào)公司董事會對保險資金風險管理負有最終責任，要求通過合理的制度安排及崗位設置有效分解風險，建立起比較完善的風險管理責任體系。3.建立全面風險管理的體系和機制按照“先定制度，再行運作”的思路，意見要求保險機構(gòu)根據(jù)“健全、合理、獨立、制衡”原則，建立健全組織框架和運作機制，制定科學管理操作流程，加強信息技術(shù)系統(tǒng)建設，有效管理各類風險。確立組織框架。要求保險公司建立健全三會制度，資產(chǎn)管理公司引進境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，進一步優(yōu)化公司治理，實現(xiàn)股權(quán)多元化。意見借鑒國際成熟經(jīng)驗，引入首席風險管理執(zhí)行官制度，確定首席風險管理執(zhí)行官屬于公司高管人員，與首席投資官和首席財務官地位相同，這是完善公司治理的重要創(chuàng)新，有利于促進資產(chǎn)管理業(yè)務發(fā)展。健全運作機制。實踐證明，通過資產(chǎn)管理公司或獨立的資產(chǎn)管理部門運作，建立第三方托管機制，能夠有效地防范管理風險，提高投資收益。意見要求，繼續(xù)推進資金管理的專業(yè)運作，建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督有效分離的制衡機制。保險公司作為委托人，設立專門的資產(chǎn)管理部門，負責資產(chǎn)戰(zhàn)略配置，制定投資管理指引，選擇專業(yè)管理機構(gòu)并對其管理業(yè)績進行考核。資產(chǎn)管理公司作為受托人，要嚴格按照委托人要求投資運作。商業(yè)銀行作為托管人，要監(jiān)督投資行為和確保保險資金安全。治理商業(yè)賄賂。為進一步加強治理商業(yè)賄賂工作，意見從源頭入手，要求保險機構(gòu)重視員工教育和職業(yè)培訓，建立述職制度和離任審計制度，不斷提高投資隊伍素質(zhì)。意見重申保險機構(gòu)不得以任何名義和現(xiàn)金方式接受或支付傭金，保險資金管理相關(guān)合理的費用，應當本著公開、透明、規(guī)范的原則，通過銀行賬戶劃轉(zhuǎn)，防范道德風險，維護保險機構(gòu)誠信規(guī)范的社會形象。嚴格問責制度。權(quán)力和責任對立統(tǒng)一，只有權(quán)力沒有責任，勢必失去約束，形成風險隱患。意見要求各保險機構(gòu)建立責任追究制度，落實各個環(huán)節(jié)管理人員的直接責任及領導責任，違反法律法規(guī)和運作程序的，不論是否造成損失，都要嚴加追究，這一制度將對嚴格操作、防范風險發(fā)揮重要的作用。二新道路交通安全法導讀道路交通安全法（以下簡稱道交法）實施后，對保險業(yè)中的機動車輛保險業(yè)務（以下簡稱車險）的影響日漸顯現(xiàn)，但由于與車險密切相關(guān)的機動車第三者責任強制保險制度（以下簡稱強制保險）尚未在全國正式實施，故其應帶來的革命性變化尚未完全凸顯。承保面應會在近幾年內(nèi)大幅提高到2003年底，國內(nèi)機動車保有量已經(jīng)突破1億臺，其中汽車2141萬臺，摩托車7000萬臺，各種拖拉機、農(nóng)用運輸車近1000萬臺。而全國各家商業(yè)性保險公司原有承保面不到機動車保有量的30，道交法的實施，特別是強制保險的實施，會極大地推動我國車險承保面的提高。而承保面的擴大，則會使保險業(yè)務規(guī)模有所上升，因此，道交法的實施將成為中國保險車險做大的一個重要契機。保險服務的壓力增大隨著承保面的擴大，保險公司承保的風險額度也會成倍增加，保險公司承擔的社會服務職能會加速加重，基于道交法對事故處理流程的改革及投保人的要求、社會管理的需要，保險公司處理事故的速度及準確性需同時雙向走上更高的標準，這將使保險公司的后續(xù)服務資源面臨巨大的壓力。對保險公司的車險經(jīng)營的各個方面帶來深刻變化:1）產(chǎn)品：商業(yè)性保險公司將經(jīng)營兩類車險產(chǎn)品即國家統(tǒng)一的強制保險和保險公司個性化的車險產(chǎn)品，保險公司現(xiàn)行的車險產(chǎn)品面臨改造；2）渠道：隨著產(chǎn)品的分類調(diào)整，保險公司銷售渠道也會隨之有所改變；3）流程：面對呈幾何級數(shù)增加的風險，保險公司必須及時調(diào)整風險控制流程，特別是建立或健全客戶服務流程，通過IT的作用，實現(xiàn)客戶風險信息社會共享；4）核算：基于強制保險、商業(yè)運作，分賬經(jīng)營、單獨核算的特征，保險公司的核算體系也會進行相應的變革?；诘澜环ǖ膶嵤┛赡軐ΡｋU業(yè)帶來的影響，以及保險行業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位，有關(guān)保險公司應義不容辭地承擔其社會責任。幾項工作必須做好：1、預防和減少交通事故：車險的防災防損職能要占據(jù)重要的位置。為配合道交法的實施，財險公司應從人員配置、防災技術(shù)、宣傳工具的制作、核保核賠技術(shù)的改進等方面進行了重新的調(diào)整，以期能在全社會事故率的降低方面有所作為。2、保護公民、法人及其他組織的合法利益：經(jīng)濟補償作為保險的核心功能在今后的車險中將發(fā)揮更重要的作用，一方面，在經(jīng)營強制保險時，嚴格按照國家的要求，以社會效益為第一位目標，通過保險賠償體現(xiàn)政府“以人為本”的人性化關(guān)懷；另一方面，在商業(yè)保險中的補充第三者責任險中，將通過產(chǎn)品的更新?lián)Q代，為廣大客戶、并通過公司的客戶向社會公眾幅射公司的無縫隙保險保障與服務，在實現(xiàn)社會效益的同時取得公司效益。3、進一步完善費率體系，使科學的費率水平成為調(diào)動客戶交通安全意識的杠桿。如為優(yōu)質(zhì)的多年無索賠記錄的客戶，收取更低的保費，提供更高的保險保障，對有多次出險記錄的客戶，則實行向上浮動費率機制，提高其安全駕車的意識。4、做好各項準備工作，迎接強制保險的實施。從條款、費率、IT建設、核算、機構(gòu)、人員素質(zhì)等各方面加緊準備，通過良好的準備工作為我國機動車強制保險制度的成功實施做出貢獻。道交法特別強制保險制度實施以后，保險公司可能面臨的問題、需要克服的困難比預想的要多得多，但應該相信一項利國利民、標志社會進步的制度會得到絕大多數(shù)民眾的支持與擁護，這既是這項制度能夠成功實施的決定因素，也是做為這項制度的具體運作者從能夠戰(zhàn)勝各種困難的動力。目前保險公司在經(jīng)營中卻正遭遇著尷尬，一方面道交法已經(jīng)實施，許多地方的公安交通管理部門在大力推動車主購買保險，但我國強制保險制度卻未能如期實施，保險公司經(jīng)營的仍是商業(yè)性質(zhì)的第三者責任保險，這種法律要求與現(xiàn)實的不同步，不但出現(xiàn)了一些社會問題，而且也使保險公司默默承受著不應有的壓力，在一定程度上影響了其正常的經(jīng)營活動。第二節(jié)中國汽車保險業(yè)市場發(fā)展問題分析近年來我國汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展直接帶動了車險業(yè)的蓬勃興起，迅猛膨脹的汽車消費者群體同時也構(gòu)成了車險消費者的龐大隊伍，成為日漸壯大的車險業(yè)務主要消費對象，推動了我國車險市場的快速成長，承保車輛數(shù)量激增。據(jù)不完全估算，1998年我國民用汽車保有量為1319萬輛，投保車輛約占55%；2002年我國汽車保有量為2100萬輛，投保車輛約占60%；4年累計投保車輛增加534.55萬輛，同比增長40.5%。截止到目前，全國20多家財產(chǎn)保險公司中已有12家開辦了車險業(yè)務，車險業(yè)務已經(jīng)超過財產(chǎn)保險業(yè)務的60%，承保車型涵蓋國內(nèi)外各大汽車制造商的所有車型?？梢灶A計，隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)和金融服務業(yè)的持續(xù)高速增長與更加緊密結(jié)合，車險市場必將成為今后發(fā)展?jié)摿O大的市場。我國車險市場尚處于市場發(fā)育期，法制建設滯后，行業(yè)自律缺乏，風險防范和市場監(jiān)管能力薄弱，存在許多嚴重問題，主要有“投保容易理賠難”成為保險市場的通病。：一車險銷售中回扣率過高。我國保監(jiān)會規(guī)定車險銷售可提取8%返利，實際中往往過高。由于目前汽車經(jīng)銷商掌握80%的客戶資源，幾乎壟斷了汽車保戶特別是近年來迅速增長的信貸購車客戶。保險公司出于擴大市場占有率的動機，往往需要借助汽車經(jīng)銷商來銷售車險，因而給予汽車經(jīng)銷商大量回扣，保費的大部分都被汽車經(jīng)銷商拿走了。一般的汽車經(jīng)銷商可以得到保費的20%30%，最高的可以拿到40%50%，廣州曾一度達到70%。一些保險代理人和保險公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車往往不太容易出險的特點，收取保費后卻不交給保險公司，而以“應收保費”的名義掛賬。一年保險期過去，如果車主不出險，保費就進了代理人的腰包，而如果出了險，保險公司又會以沒有收到保費為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。對于部分小的保險公司來說，不高的市場占有率根本支付不起昂貴的賠款。占有整個車險市場74.3%份額的中國人民保險公司雖然擁有良好的理賠聲譽，但高額的理賠費用使車險的利潤僅僅維持在2%的水平上。人保面臨的問題是，在低賠付率的車輛上，與小保險公司相比沒有明顯的競爭優(yōu)勢，在高賠付率的車輛上，又承擔了過多的責任，成為企業(yè)發(fā)展的一大阻力。而對于消費者來說，賠付率低的車輛沒有激勵機制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識麻痹。中國保險市場還處于市場培育期，依靠高回扣、高賠付、高級公關(guān)活動維系的車險市場十分混亂，市場秩序急待規(guī)范。提供多元化的、有競爭力的保險產(chǎn)品和剔除汽車經(jīng)銷商的盤剝成為車險改革的當務之急。二車險發(fā)案率高，導致理賠率過高2003年7月29日，北京市保險行業(yè)協(xié)會公布了2003年上半年北京車險賠付情況。盡管北京2003年上半年車險市場承保量比2002年同期增長8萬余輛，然而給北京車險市場帶來的卻是賠付率上升、利潤下降。報告顯示，2003年1-6月，北京各產(chǎn)險公司實現(xiàn)保費收入28.24億元，同比增長14.01%。全市承保機動車輛，同比增保8.2萬輛，增幅15%。然而，承保車輛的增長并未帶來承保利潤的同步增加。報告指出，1-6月各類賠款支出同比增長40%，綜合賠付率提升了14%，全市車均保費下降了222元。有如下幾個因素：A保費增長速度低于承保車輛的增長速度。2003年開始實施的車險費率市場化，使得車輛承保數(shù)量激增，但由于保費增長速度（7%）低于承保車輛的增長速度（15%），使得上半年車險的賠付率居高不下。B 新手增多，路況不佳。這直接導致了賠付率的上升。20世紀90年代中期的出險率為20%左右，而2003年上半年的車輛出險率則高達80%以上，如此高的出險率，自然保險公司的賠付率直線上升。賠付率的上升，則連帶導致車險利潤下降。C車險代理市場的高手續(xù)費和高返還等行為使經(jīng)營成本加大，車險利潤空間更加狹小。D北京市2003年上半年實施的交通事故快速處理程序也給保險公司帶來一定的道德風險。車險利潤自然會受到間接的影響。 三車險理賠水分極高 車險理賠業(yè)務賠案水分極高，大約占到了20%30%，其中相當大的部分屬于人為騙保、詐保，虛報零配件賠付價格。為謀取非正當利益，保險公司理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通，通過向正規(guī)汽車零配件經(jīng)銷商詢問價格作為參照，多報、虛報價格，以次充好，向保險公司報出進口或國產(chǎn)正廠產(chǎn)品價格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣產(chǎn)品，以賺取不正當利潤。這與騙保、詐保等行為共同構(gòu)成車險理賠中的“黑洞”現(xiàn)象。保險公司與汽車制造商之間缺乏信息溝通，保險公司車險理賠員在進行賠付時要針對零配件價格進行大量詢價工作，工作量大，理賠時間長，工作效率低，而且由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險公司造成損失；或者賠付額低，保險公司與被保險人、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大的矛盾，影響了保險業(yè)務的發(fā)展，影響了汽車的售后服務質(zhì)量。不正當行為使得保險公司信息不對稱加劇，理賠成本高居不下，利潤空間被極大壓縮。汽車零件廠商和經(jīng)銷商無法得到正常利潤。消費者使用假冒偽劣產(chǎn)品，自身合法權(quán)益被嚴重侵犯。盡管相關(guān)信息平臺的搭建已紛紛提上日程，但業(yè)內(nèi)人士依然對遏制車險詐保憂心忡忡。我國監(jiān)管體系不夠健全，過多的人為因素仍然會讓作假者有很多可乘之機。對于保險公司，有兩種聲音沖突著，一種是消費者和代理商，認為保險公司有的是錢，甚至近似于暴利行業(yè)，而保險公司自己則強調(diào)，接近臨界點的高賠付率讓保險業(yè)走在虧損的邊緣。四規(guī)范市場秩序的迫切需要目前，我國汽配市場和車險理賠市場整體極不規(guī)范，存在許多嚴重問題，諸如假冒偽劣泛濫；信息不對稱、不透明；價格混亂，欺詐肆意，暗箱操作盛行等。這些問題屢屢發(fā)生，惡性循環(huán)，影響極其惡劣：正規(guī)汽車零件廠商和經(jīng)銷商丟失客戶，無法實現(xiàn)正常利潤，市場受到極大沖擊，占有率下降，甚至被迫參與市場無序競爭。保險公司理賠成本高居不下，利潤空間被極大壓縮，迫使