銀行從業(yè)資格考試個人貸款講義

2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款講義第一章個人貸款第1講講義前 言一、從業(yè)資格考試簡要介紹1.建立銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證制度是依法從事銀行業(yè)專業(yè)崗位的學(xué)識、技術(shù)和能力的基本要求。因此，通過資格考試是每一個從事銀行業(yè)業(yè)務(wù)人員所必須的。2.資格考試分公共基礎(chǔ)科目和專業(yè)科目。公共基礎(chǔ)科目：公共基礎(chǔ)專業(yè)科目：個人理財、風(fēng)險管理、公司信貸和個人貸款（新增科目）3.考試方式和考試題型（僅作參考）：考試方式：資格考試實行計算機(jī)考試?？荚囶}型：全部為客觀題，包括單選題、多選題（注意：并非不定項選擇題）和判斷題三種題型。4.考試時間和分值分布：考試時間：120分鐘分值分布：單選90題，每題0.5分，共45分;多項選擇題：40題，每題1分，共40分;判斷題：15題，每題1分，共15分。特點和技巧：時間充分，題量適中，總120分鐘，題量共145道題，平均80秒1題，要求答題時必須首先合理分配時間，不要糾纏在難題上以免耽誤時間，其次仔細(xì)閱讀每題題目，認(rèn)真作答。二、本科目教材和考試大綱簡要分析1.考試大綱：依據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的大綱。具體內(nèi)容可參照教材的目錄。2.教材內(nèi)容：全篇共八章內(nèi)容第一章 個人貸款概述第二章 個人貸款營銷第三章 個人住房貸款第四章 個人汽車貸款第五章 個人教育貸款第六章 個人經(jīng)營類貸款第七章 其他個人貸款第八章 個人征信系統(tǒng)附錄：一、個人貸款的相關(guān)法律二、個人貸款的監(jiān)管政策和法規(guī)第一章 個人貸款概述學(xué)習(xí)重點：個人貸款的概念及其意義、個人貸款的特征第一節(jié) 個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展一、個人貸款的概念和意義1.個人貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款。與公司貸款相區(qū)別的特征：合同關(guān)系主體雙方是銀行和個人2.個人貸款的意義：微觀和宏觀兩方面（1）對金融機(jī)構(gòu)而言：新的收入來源;分散風(fēng)險（2）對宏觀經(jīng)濟(jì)而言：滿足居民消費(fèi)需求;促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展二、個人貸款的特征1.貸款品種多、用途廣2.貸款便利3.還款方式靈活三、個人貸款的發(fā)展歷程1.住房制度的改革促進(jìn)了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展2.國內(nèi)消費(fèi)需求的增長推動了個人消費(fèi)貸款的蓬勃發(fā)展第二節(jié) 個人貸款產(chǎn)品的分類一、按產(chǎn)品用途分類1.個人住房貸款：即指貸款人向借款人發(fā)放可以用于購買自用普通住房的貸款。（1）自營性個人住房貸款（2）公積金個人住房貸款（3）個人住房組合貸款2.個人消費(fèi)貸款：是指銀行向個人發(fā)放的用于消費(fèi)的貸款。（1）個人汽車貸款：購買汽車的貸款自用車、商用車;新車、二手車（2）個人教育貸款：滿足在讀學(xué)生或親屬、監(jiān)護(hù)人的就學(xué)資金需求的貸款：國家助學(xué)貸款、商業(yè)助學(xué)貸款（3）個人耐用消費(fèi)品貸款：大額耐用消費(fèi)品貸款：大型電器（4）個人消費(fèi)額度貸款：在期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款（5）個人旅游消費(fèi)貸款：銀行認(rèn)可的旅行社組織的旅游（6）個人醫(yī)療貸款：就醫(yī)時資金短缺的需求3.個人經(jīng)營類貸款：指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備、以及用于滿足個人控制的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款（1）專項貸款（2）流動資金貸款二、按擔(dān)保方式分類1.個人抵押貸款：自然人或第三方提供的、經(jīng)銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定的財產(chǎn)作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款。主要都是固定資產(chǎn)、財產(chǎn)2.個人質(zhì)押貸款：質(zhì)物出質(zhì)，作為質(zhì)押物獲取貸款主要都是金融資產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利3.個人保證貸款：第三方提供保證的貸款4.個人信用貸款：無須提供任何擔(dān)保的貸款一、貸款對象僅限于自然人，不包括法人。具有完全民事行為能力的自然人二、貸款利率借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價格，或者是銀行取得的報酬。利率=利息額 / 本金三、貸款期限貸款從發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖＝杩钇谙薏⒎窃介L越好，一般在1520年最為合理四、還款方式1.到期一次還本付息法（1年以內(nèi)）2.等額本息還款法3.等額本金還款法4.等比累進(jìn)還款法5.等額累進(jìn)還款法6.組合還款法五、擔(dān)保方式六、貸款額度2010年銀行從業(yè)考試個人貸款講義精華第二章第2講：第二章 個人貸款營銷第一節(jié) 個人貸款目標(biāo)市場分析隨著市場競爭的日益激烈，銀行如何適應(yīng)社會和市場發(fā)展的需要，增強(qiáng)市場營銷能力，強(qiáng)化市場優(yōu)勢地位，提升品牌形象，已成為未來銀行個人貸款業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展的關(guān)鍵因素。一、市場環(huán)境分析銀行在進(jìn)行營銷決策之前，應(yīng)首先對客戶需求、競爭對手實力和金融市場變化趨勢等內(nèi)外部市場環(huán)境進(jìn)行充分的調(diào)查和分析。1.銀行進(jìn)行市場環(huán)境分析的意義（1）銀行進(jìn)行市場環(huán)境分析，有利于把握宏觀形勢（2）銀行進(jìn)行市場環(huán)境分析，有利于掌握微觀情況（3）銀行進(jìn)行市場環(huán)境分析，有利于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會（4）銀行進(jìn)行市場環(huán)境分析，有利于規(guī)避市場風(fēng)險2、銀行市場環(huán)境分析的主要任務(wù)銀行在完全“購買行為、市場細(xì)分、目標(biāo)選擇和市場定位”四大分析任務(wù)的基礎(chǔ)上應(yīng)做到“四化”：（1）經(jīng)常化（2）系統(tǒng)化（3）科學(xué)化（4）制度化3、銀行市場環(huán)境分析的內(nèi)容（1）外部環(huán)境宏觀環(huán)境A.經(jīng)濟(jì)與技術(shù)環(huán)境B.政治與法律環(huán)境C.社會與文化環(huán)境微觀環(huán)境A.信貸資金的供求狀況B.客戶的信貸需求和信貸動機(jī)C.銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略（2）內(nèi)部環(huán)境銀行內(nèi)部資源分析A.人力資源B.資訊資源C.市場營銷部分的能力D.經(jīng)營績效E.研究開發(fā)銀行自身實力分析A.銀行的業(yè)務(wù)能力B.銀行的市場地位C.銀行的市場聲譽(yù)D.銀行的財務(wù)實力E.政府對銀行的特殊政策F.銀行領(lǐng)導(dǎo)人的能力4.市場環(huán)境分析的基本方法銀行主要采用SWOT分析方法對其內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行綜合分析。其中，S（Strength）表示優(yōu)勢，W（Weak）表示劣勢，O（Opportunity）表示機(jī)遇，T（Threat）表示威脅。二、市場細(xì)分市場細(xì)分是20世紀(jì)50年代中期由美國市場營銷學(xué)家溫德爾斯密首先提出的一個概念。1.銀行市場細(xì)分的定義所謂市場細(xì)分，就是營銷者通過市場調(diào)研，根據(jù)整體市場上顧客需求的差異性，以影響顧客需求和欲望的某些因素為依據(jù)，把某一產(chǎn)品的市場整體劃分為若干個消費(fèi)者群的市場分類過程。所分出的市場稱為細(xì)分市場。市場細(xì)分是一個信息分析和歸納的過程，也是一個目標(biāo)策略制定的過程。2.銀行市場細(xì)分的作用（1）有利于選擇目標(biāo)市場和制定營銷策略（2）有利于發(fā)掘市場機(jī)會，開拓新市場，更好地滿足不同客戶對金融產(chǎn)品的需求（3）有利于集中人力、物力投入目標(biāo)市場，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益3.市場細(xì)分的原則、標(biāo)準(zhǔn)與戰(zhàn)略（1）市場細(xì)分的原則可衡量性原則可進(jìn)入性原則差異性原則經(jīng)濟(jì)性原則（2）市場細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)個人貸款市場細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)主要有人口因素、地理因素、心里因素、行為因素和利益因素等。（3）市場細(xì)分的策略集中策略差異性策略三、市場選擇和定位1.市場選擇（1）市場選擇的意義市場選擇使銀行可以充分發(fā)揮優(yōu)勢并實現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)和戰(zhàn)略。市場選擇使銀行可以加倍發(fā)揮其強(qiáng)于競爭對手的地方，從而獲得最大回報并將優(yōu)勢保持下去。市場選擇構(gòu)成銀行營銷風(fēng)險管理策略的一部分。市場選擇使銀行可以充分利用它的資源，將時間、金錢和精力投入到更有戰(zhàn)略意義的客戶群上。市場選擇使銀行可以針對外部環(huán)境做出反應(yīng)，例如，充分利用競爭者的進(jìn)入障礙，或者針對利益相關(guān)者或環(huán)境因素所造成的約束條件做出反應(yīng)。（2）市場選擇標(biāo)準(zhǔn)符合銀行的目標(biāo)和能力有一定的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿?xì)分市場結(jié)構(gòu)的吸引力2.市場定位（1）銀行市場定位的含義所謂銀行市場定位就是找位置，就是銀行針對面臨的環(huán)境和所處的位置考慮當(dāng)前客戶的需求特點，設(shè)計表達(dá)銀行特定形象的服務(wù)和產(chǎn)品，展示銀行的鮮明個性，從而在目標(biāo)市場上確定恰當(dāng)?shù)奈恢谩＃?）銀行市場定位的原則發(fā)揮優(yōu)勢圍繞目標(biāo)突出特色（3）銀行市場定位的步驟識別重要屬性制定定位圖定位選擇A.主導(dǎo)式定位B.追隨式定位C.補(bǔ)缺式定位執(zhí)行定位（4）銀行市場定位策略客戶定位策略產(chǎn)品定位策略形象定位策略利益定位策略競爭定位策略聯(lián)盟定位策略例題：銀行市場定位的原則包括（ ）。A.發(fā)揮優(yōu)勢 B.圍繞目標(biāo)C.突出特色 D.全局戰(zhàn)略答案：ABCD解析：以上四項都屬于銀行市場定位的原則。第二節(jié) 個人貸款客戶定位個人貸款客戶定位主要包括合作單位定位和貸款客戶定位兩部分內(nèi)容。一、合作單位定位1.個人住房貸款合作單位定位（1）一手個人住房貸款合作單位對于一手個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)開發(fā)商。目前，商業(yè)性個人一手住房貸款中較為普遍的貸款營銷方式是銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商合作的方式。（2）二手個人住房貸款合作單位對于二手個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司，兩者之間其實是貸款產(chǎn)品的代理人與被代理人的關(guān)系。（3）合作單位準(zhǔn)入2.其他個人貸款合作單位定位（1）其他個人貸款合作單位（2）其他個人貸款合作單位準(zhǔn)入二、貸款客戶定位客戶定位，是商業(yè)銀行對服務(wù)對象的選擇，也就是商業(yè)銀行根據(jù)自身的優(yōu)勢來選擇客戶，滿足客戶需求，使客戶成為自己忠實伙伴的過程。在線習(xí)題1.個人客戶的信貸需求包括（ ）。A.已實現(xiàn)的需求 B.待實現(xiàn)的需求C.日常生活需求 D.待開發(fā)的需求答案：ABD解析：客戶的信貸需求包括三種形態(tài)，分別是已實現(xiàn)的需求、待實現(xiàn)的需求和待開發(fā)的需求2.市場環(huán)境分析的SWOT方法包括（ ）。A.優(yōu)勢 B.劣勢C.機(jī)遇 D.威脅答案：ABCD解析：SWOT分析方法中的S（Strength）表示優(yōu)勢，W（Weak）表示劣勢，O（Opportunity）表示機(jī)遇，T（Threat）表示威脅。3.銀行個人貸款產(chǎn)品的市場定位過程包括（ ）。A.識別重要屬性 B.制定定位圖C.定位選擇 D.執(zhí)行定位答案：ABCD解析：銀行個人貸款產(chǎn)品的市場定位過程包括：識別重要屬性，制作定位圖，定位選擇和執(zhí)行定位。4.市場細(xì)分的原則包括（ ）。A.可衡量性原則 B.可進(jìn)入性原則C.差異性原則 D.經(jīng)濟(jì)性原則答案：ABCD解析：以上四項都是市場細(xì)分的原則。5.集中策略的主要特點是（ ）。A.目標(biāo)集中，并盡全力試圖準(zhǔn)確擊中要害B.能更詳細(xì)、更透徹地分析和熟悉目標(biāo)客戶的要求C.能集中精力、集中資源于某個子市場，營銷效果更明顯D.通常適用于大中型銀行答案：ABC解析：集中策略通常適用于中小型銀行。第三節(jié) 個人貸款營銷渠道銀行營銷渠道是指提供銀行服務(wù)和方便客戶使用銀行服務(wù)的各種手段，即銀行產(chǎn)品和服務(wù)從銀行流傳到客戶手中所經(jīng)過的流通途徑，有合作單位營銷、網(wǎng)點機(jī)構(gòu)營銷和網(wǎng)上銀行營銷三種。一、合作單位營銷1.個人住房貸款合作單位營銷（1）一手個人住房貸款合作單位營銷：銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商合作營銷的流程（2）二手個人住房貸款合作單位營銷2.其他個人貸款合作單位營銷二、網(wǎng)點機(jī)構(gòu)營銷網(wǎng)點機(jī)構(gòu)是銀行業(yè)務(wù)人員面對面向客戶銷售產(chǎn)品的場所，也是銀行想象的載體，迄今為止，網(wǎng)點機(jī)構(gòu)營銷仍然是銀行最重要的營銷渠道。1.網(wǎng)點機(jī)構(gòu)營銷渠道分類（1）全方位網(wǎng)點機(jī)構(gòu)營銷渠道（2）專業(yè)性網(wǎng)點機(jī)構(gòu)營銷渠道（3）高端化網(wǎng)點機(jī)構(gòu)營銷渠道（4）零售型網(wǎng)點機(jī)構(gòu)營銷渠道2.“直客式”個人貸款營銷模式所謂“直客式”個人貸款，就是利用銀行網(wǎng)點和理財中心作為銷售和服務(wù)的主渠道，銀行客戶經(jīng)理按照“了解你的客戶，做熟悉客戶”的原則，直接營銷客戶，受理客戶貸款需求。三、網(wǎng)上銀行營銷1.網(wǎng)上銀行的特征電子虛擬服務(wù)方式運(yùn)行環(huán)境開放模糊的業(yè)務(wù)時空界限業(yè)務(wù)實時處理，服務(wù)效率高設(shè)立成本低，降低了銀行成本嚴(yán)密的安全系統(tǒng)，保證交易安全2.網(wǎng)上銀行的功能（1）信息服務(wù)功能（2）展示與查詢功能（3）綜合業(yè)務(wù)功能3.網(wǎng)上銀行營銷途徑（1）建立形象統(tǒng)一、功能齊全的商業(yè)銀行網(wǎng)站（2）利用搜索引擎擴(kuò)大銀行網(wǎng)站的知名度（3）利用網(wǎng)絡(luò)廣告開展銀行形象、產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳（4）利用信息發(fā)布和信息收集手段增強(qiáng)銀行的競爭優(yōu)勢（5）利用交互鏈接和廣告互換增加銀行網(wǎng)站的訪問量第四節(jié) 個人貸款營銷組織一、營銷人員（一）銀行營銷人員分類1.客戶經(jīng)理是銀行營銷人員的主力：高級、一級、二級、三級和見習(xí)2.中國銀行業(yè)營銷人員分類：分別按照職責(zé)、崗位、職業(yè)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、市場、級別和層級八個方面來分（二）銀行營銷人員能力要求1.品質(zhì)：誠信、自信心2.技能：銷售、觀察分析、應(yīng)變能力3.知識：企業(yè)知識、產(chǎn)品知識（三）銀行營銷人員訓(xùn)練1.最佳營銷團(tuán)隊：花時間訓(xùn)練營銷人員技能提高建立互信關(guān)系更多授權(quán)團(tuán)隊高績效;2.差的營銷團(tuán)隊：不花時間訓(xùn)練技能低互不信任工作量增加壓力增大無法授權(quán)失敗的一群人3.經(jīng)常組織減壓訓(xùn)練二、營銷機(jī)構(gòu)（一）銀行營銷組織職責(zé)1.不同級別的銀行承擔(dān)著不同的營銷職責(zé)總行：主要職責(zé)是管理：制定營銷戰(zhàn)略;進(jìn)行市場細(xì)分;制定營銷制度;牽頭營銷;客戶管理系統(tǒng)、客戶服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā);推動全行營銷;建立對外門戶網(wǎng)站;建立海內(nèi)外營銷網(wǎng)絡(luò)，與海內(nèi)外同行建立合作關(guān)系。分行：主要職責(zé)是區(qū)域市場的管理：上傳下達(dá);研究、細(xì)化營銷方案;協(xié)調(diào)、推動營銷;實施對營銷人員的管理;細(xì)化總部出臺的營銷制度;收集和發(fā)布本區(qū) 域的營銷信息;負(fù)責(zé)本區(qū)域的重要行業(yè)、關(guān)鍵客戶的業(yè)務(wù);本區(qū)域的廣告策劃和宣傳;分銷渠道建設(shè);處理公共關(guān)系;與當(dāng)?shù)匦袠I(yè)合作。支行：主要負(fù)責(zé)實施具體營銷：客戶開發(fā)與維護(hù)，直接進(jìn)行業(yè)務(wù)談判;實現(xiàn)交易，為客戶提供服務(wù);收集和反饋客戶信息，處理客戶異議;進(jìn)行市場調(diào)查，了解市場環(huán)境，為銀行進(jìn)行營銷活動做好準(zhǔn)備工作;客戶風(fēng)險的具體管理;建立營銷隊伍。2.銀行營銷組織模式選擇：（1）職能型營銷組織（2）產(chǎn)品型營銷組織（3）市場型營銷組織（4）區(qū)域型營銷組織三、營銷管理（一）銀行營銷管理的概念1.管理是在特定環(huán)境下，為實現(xiàn)組織目標(biāo)而對組織資源進(jìn)行計劃、組織、領(lǐng)導(dǎo)與控制的系統(tǒng)過程。2.銀行營銷管理是為創(chuàng)造達(dá)到個人和機(jī)構(gòu)目標(biāo)的交換而規(guī)劃和實施的理念、產(chǎn)品、服務(wù)構(gòu)想、定價和促銷的過程。（二）銀行營銷管理的框架來源：考試大1.銀行營銷管理框架圖2.銀行營銷管理主要活動分析營銷機(jī)會調(diào)整業(yè)務(wù)組合制定營銷戰(zhàn)略設(shè)計營銷方案實施營銷控制第五節(jié) 個人貸款營銷方法一、品牌營銷1.銀行品牌營銷的概念：品牌營銷是指將產(chǎn)品或服務(wù)與其競爭對手區(qū)分開的名稱、術(shù)語、象征、符號、設(shè)計或它們的綜合運(yùn)用，通過發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造和交付價值以滿足一定目標(biāo)市場的需求，同時獲取利潤的一種營銷活動。品牌是銀行的核心競爭力2.銀行品牌營銷的重要性：（1）二八定律：20%的品牌占據(jù)80%的市場（2）消費(fèi)者對金融產(chǎn)品認(rèn)知不深，判斷能力差;金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重3.品牌營銷的要素（1）質(zhì)量第一（2）誠信至上（3）定位準(zhǔn)確（4）個性鮮明（5）巧妙傳播4.銀行品牌營銷途徑（1）改變銀行運(yùn)作常規(guī)（2）傳播品牌（3）整合品牌資源（4）建立品牌工作室（5）為品牌創(chuàng)造影響力和崇高感二、策略營銷1.銀行營銷策略的內(nèi)涵：是指銀行在復(fù)雜的、變化的市場環(huán)境中，為了實現(xiàn)特定的營銷目標(biāo)以求得生存發(fā)展而制定的全局性、決定性和長期性的規(guī)劃與決策。2.有效的營銷策略應(yīng)該是營銷目標(biāo)與營銷手段的統(tǒng)一3.銀行營銷策略（美國邁克爾波特的競爭戰(zhàn)略理論）（1）低成本策略（2）產(chǎn)品差異策略（3）專業(yè)化策略（4）大眾營銷策略（5）單一營銷策略（6）情感營銷策略（7）分層營銷策略（8）交叉營銷策略三、定向營銷1.銀行與客戶之間需要建立一個長期友好的關(guān)系，為了保證做到共贏，雙方必須建立有效的交流渠道。2.交流階段的五個步驟：感覺、認(rèn)知、獲得、發(fā)展和保留后三個就是一對一的精確定位營銷，以銷售為最終目的3.銀行應(yīng)重點營銷優(yōu)質(zhì)客戶，加大對優(yōu)質(zhì)客戶的定向營銷力度，對于優(yōu)質(zhì)客戶要開辟綠色通道，在辦理業(yè)務(wù)時做到區(qū)別對待，爭取在定向營銷上取得突破。習(xí)題1.個人住房貸款的“直客式”營銷模式（ ）。A.購房者可以自主地選擇貸款銀行B.直接接觸銀行，免去了中間諸多收費(fèi)環(huán)節(jié)C.買房時享受一次性付款的優(yōu)惠D.擔(dān)保方式更靈活，就近選擇辦理網(wǎng)點答案：ABCD解析：以上答案都是正確的2.當(dāng)銀行只有一種或幾種產(chǎn)品時，營銷組織應(yīng)當(dāng)采?。?）營銷組織。A.職能型營銷組織B.產(chǎn)品型營銷組織C.市場性營銷組織D.區(qū)域性營銷組織答案：A解析：當(dāng)銀行只有一種或很少幾種產(chǎn)品，或者銀行產(chǎn)品的營業(yè)方式大致相同，或者銀行把業(yè)務(wù)職能當(dāng)做市場營銷的主要功能時，應(yīng)當(dāng)采取智能型營銷組織。3.在全國范圍內(nèi)的市場上開展業(yè)務(wù)的銀行的營銷組織應(yīng)當(dāng)采?。?）。A.職能型營銷組織B.產(chǎn)品型營銷組織C.市場性營銷組織D.區(qū)域性營銷組織答案：D解析：在全國范圍內(nèi)的市場上開展業(yè)務(wù)的銀行可采用這種組織結(jié)構(gòu)，即將業(yè)務(wù)人員按區(qū)域情況進(jìn)行組織。4.（ ）是銀行的核心競爭力。A.質(zhì)量第一B.誠信至上C.定位準(zhǔn)確D.品牌答案：D解析：品牌是銀行的核心競爭力，其余三項均為品牌營銷的要素之一。5.從業(yè)務(wù)分，不屬于此類客戶經(jīng)理的是（ ）。A.公司業(yè)務(wù)經(jīng)理B.零售業(yè)務(wù)經(jīng)理C.負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)理D.資金業(yè)務(wù)經(jīng)理答案：C解析：負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)理是從產(chǎn)品來分的客戶經(jīng)理。6.不屬于網(wǎng)上銀行功能的是（ ）。A.產(chǎn)品銷售功能B.信息服務(wù)功能C.展示與查詢功能D.綜合業(yè)務(wù)功能答案：A解析：產(chǎn)品銷售功能不屬于網(wǎng)上銀行功能。2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款講義精華第三章第三章 個人住房貸款第一節(jié) 個人住房貸款基礎(chǔ)知識一、個人住房貸款的概念和分類個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。（1）按照資金來源劃分，個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。（2）按照住房交易形態(tài)劃分，個人住房貸款可分為新建房個人住房貸款、個人再交易住房貸款和個人住房轉(zhuǎn)讓貸款。新建房個人住房貸款。俗稱個人一手房貸款，是指銀行向符合條件的個人發(fā)放的、用于在一級市場上購買住房的貸款。個人再交易住房貸款。俗稱個人二手房住房貸款，是指銀行向個人發(fā)放的、用于購買在住房二級市場上合法交易的各類型個人住房的貸款。個人住房轉(zhuǎn)讓貸款。是指當(dāng)尚未結(jié)清個人住房貸款的客戶出售用該貸款購買的住房時，銀行用信貸資金向購買該住房的個人發(fā)放的個人住房貸款。（3）按照貸款利率的確定方式劃分，個人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動利率貸款。二、個人住房貸款的特征個人住房貸款與其他個人貸款相比，具有以下特點：（1）貸款金額大、期限長個人住房貸款相對其他個人貸款而言金額較大，期限也較長，通常為10-20年，最長可達(dá)30年，絕大多數(shù)采取分期付款的方式。（2）以抵押為前提建立的借貸關(guān)系在抵押的情形下借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對抵押財產(chǎn)的占有。（3）風(fēng)險因素類似，風(fēng)險具有系統(tǒng)性特點除了客戶還款能力和還款意愿等方面的因素外，房地產(chǎn)交易市場的穩(wěn)定性和規(guī)范性對個人住房貸款風(fēng)險的影響也較大。三、個人住房貸款的發(fā)展歷程個人住房貸款在各國個人貸款業(yè)務(wù)中都是最主要的產(chǎn)品，在我國也是最早開辦、規(guī)模最大的個人貸款產(chǎn)品。國內(nèi)個人住房貸款最早萌芽于改革開放初期，源于 城市住宅制度的改革。20世紀(jì)80年代中期，作為首批住房體制改革的試點城市，煙臺、蚌埠兩市分別成立了住房儲蓄銀行，開始發(fā)放住房貸款。截至 2008年11月，我國個人住房貸款余額已達(dá)到2.95萬億元，比1997年年底增長155倍，占全部商業(yè)銀行人民幣貸款余額的10%。四、個人住房貸款的要素（1）貸款對象個人住房貸款的對象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。申請人還須滿足貸款銀行的其他要求，例如：合法有效的身份或居留證明;有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，良好的信用，償還貸款本息的能力;com有合法有效的購買（建造、大修）住房的合同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件;有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人;貸款銀行規(guī)定的其他條件。（2）貸款利率個人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開，實行下限管理。中國人民銀行2008年10月27日公布新的個人住房貸款利率，個人住房貸款的下限利率水平為相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，商業(yè)銀行可根據(jù)具體情況自主確定利率水平和內(nèi)部定價規(guī)則。實踐中，銀行多是于次年1月1日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。（3）貸款期限個人一手房貸款和二手房貸款的期限由銀行根據(jù)實際情況合理確定，最長期限都為30年。個人二手房貸款的期限不能超過所購住房的剩余使用年限。對于借 款人已離退休或即將離退休的（目前法定退休年齡為男60歲，女55歲），貸款期限不宜過長，一般男性自然人的還款期限不超過65歲，女性自然人的還款年限 不超過60歲。符合相關(guān)條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。第二節(jié) 貸款流程個人住房貸款業(yè)務(wù)操作包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。一、貸款的受理與調(diào)查1.貸款的受理（1）貸前咨詢銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗環(huán)球,網(wǎng)?？谧稍?、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)咨詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)（2）貸款的受理程序接受申請貸款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫“個人住房借款申請書”，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。初審。貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。2.貸前調(diào)查貸前調(diào)查是對住房樓盤項目和借款人提供的全部文件、材料的真實性、合法性、完整性、可行性以及對借款人的品行、信譽(yù)、償債能力、擔(dān)保手環(huán)球,網(wǎng)校段落實情況等進(jìn)行的調(diào)查和評估。（1）對開發(fā)商及樓盤項目的調(diào)查（2）對借款人的調(diào)查二、貸款的審查和審批1.貸款的審查貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的“個人住房貸款調(diào)查審批表”、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在“個人住房貸款調(diào)查審查表”上簽署審查意見，連同環(huán)球,網(wǎng)校申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。2.個人住房貸款的審批流程（1）組織報批材料（2）審批（3）提出審批意見同意否決表示不同意按申報的方案辦理該筆業(yè)務(wù)。（4）審批意見落實業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)貸款審批人的審批意見做好以下工作：對未獲批準(zhǔn)的借款申請，貸前調(diào)查人應(yīng)及時告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔;對需補(bǔ)充材料的，貸前調(diào)查人應(yīng)按要求及時補(bǔ)充材料后重新履行審查、審批程序;對經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時通知借款申請人并按要求落實有關(guān)條件、辦理合同簽約和發(fā)放貸款等。四、貸后與檔案管理個人住房貸款的貸后與檔案管理是指貸環(huán)球,網(wǎng)校款發(fā)放后到合同終止期間對有關(guān)事宜的管理，包括貸款本息回收、合同變更、貸后檢查、貸款的風(fēng)險分類與不良貸款管理以及貸款檔案管理等工作。它關(guān)系到信貸資產(chǎn)能否安全收回，是個人住房貸款工作的重要環(huán)節(jié)之一。1.貸款的回收銀行根據(jù)借款合同的約定進(jìn)行貸款的回收。借款人與銀行應(yīng)在借款合同中約定借款人歸還借款采取的支付方式、還款方式和還款計劃等。借款人按借款合同約定償還貸款本息，銀行則將還款情況定期告知借款人。（1）貸款支付方式貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。（2）還款方式借款人要按照借款合同中規(guī)定的還款方式進(jìn)行還款。常用的個人住房貸款還款方式包括等額本息還款法和等額本金還款法兩種。2、合同變更（1）基本規(guī)定（2）合同主體變更（3）借款期限調(diào)整期限調(diào)整指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限、縮短期限等。借款人需要調(diào)整借款期限，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請 環(huán)球,網(wǎng)校書，并必須具備以下前提條件：貸款未到期;無欠息;無拖欠本金，本期本金已歸還。期限調(diào)整后，銀行將重新為借款人計算分期還款額。延長期限是指借款人申請在原來借款期限的環(huán)球,網(wǎng)?；A(chǔ)上延長一定的期限，借款合同到期日則相應(yīng)延長。原借款期限與延長期限之和不得超過有關(guān)期限規(guī) 定的要求;原借款期限加上延長期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從延長之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行。已計收的利息不再調(diào)整。如遇法定利率調(diào)整，從 延長之日起，貸款利率按新的法定利率同期限檔次利率執(zhí)行?？s短期限是指借款人申請在原來借款的基礎(chǔ)上縮短一定的借款期限，借款合同到期日則相應(yīng)提前。對分期還款類個人貸款賬戶，縮短期限后，貸款到期日環(huán) 球,網(wǎng)校期至少在下個結(jié)息期內(nèi)，即剩余有效還款期數(shù)不能為零。對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，不允許縮短借款期限?？s短借款期限后新的借款期限達(dá)到新 的利率期限檔次時，從縮短之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行。已計收的利息不再調(diào)整。如遇法定利率調(diào)整，從縮短之日起，貸款利率將按照合同約定的利 率執(zhí)行或按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（4）分期還款額的調(diào)整（5）還款方式變更按照個人住房貸款的還款方式劃分為分期還款方式和到期一次還本付息方式兩大類。（6）擔(dān)保變更5、貸后檔案管理個人住房貸款檔案是指銀行在經(jīng)辦和管理個人住房貸款工作中形成的具有史料價值及參考利用價值的貸款管理專業(yè)技術(shù)材料的總稱。個人住房貸款檔案管理是 指個人住房貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借（查）閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據(jù)中華人民共和國檔案法（以 下簡稱檔案法）及有關(guān)制度的規(guī)定和要求，對貸款檔案進(jìn)行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整與有效利用。（1）貸款檔案的內(nèi)容貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件。借款人的相關(guān)資料貸后管理的相關(guān)資料（2）檔案的收集整理和歸檔登記銀行貸款經(jīng)辦人根據(jù)個人住房貸款歸檔要求，在貸款發(fā)放后，收集整理需要?dú)w檔的個人住房貸款資料，并交檔案管理人員進(jìn)行登記。（3）檔案的借（查）閱管理個人住房貸款檔案借閱是指對已登記的個人住房貸款檔案資料的查閱、借出、歸還等進(jìn)行管理，并保留全部交易的歷史信息，可以實現(xiàn)對借閱已歸檔資料情況的登記及監(jiān)控。檔案的借（查）閱可以利用計算機(jī)系統(tǒng)或人工進(jìn)行。當(dāng)已歸檔保存的個人住房貸款檔案發(fā)生借出、借閱、歸還時，檔案管理員應(yīng)根據(jù)有關(guān)的檔案管理規(guī)定，要求借閱、查詢?nèi)藛T填寫有關(guān)的登記表并簽字，對于借閱有關(guān)貸款的重要檔案資料，必須經(jīng)過有權(quán)人員的審批同意。檔案管理員還應(yīng)對借閱、歸還等進(jìn)行登記。（4）檔案的移交和接管根據(jù)業(yè)務(wù)需要，有關(guān)個人住房貸款檔案需要移交給其他檔案管理機(jī)構(gòu)或部門時，進(jìn)行檔案的移交和接管工作，移交和接管雙方應(yīng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定填寫移交和接管有關(guān)清單，雙方簽字，并進(jìn)行有關(guān)信息的登記工作。（5）檔案的退回借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人。第三節(jié) 風(fēng)險管理一、合作機(jī)構(gòu)管理1.合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容（1）合作機(jī)構(gòu)分析的要點（2）與房地產(chǎn)開發(fā)商合作關(guān)系的確定及合作管理確立合作意向。合作后的管理。（3）與其他社會中介機(jī)構(gòu)的合作管理其他社會合作機(jī)構(gòu)包括：房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和律師事務(wù)所等。2.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的表現(xiàn)形式（1）房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險主要表現(xiàn)為“假個貸”。所謂“假個貸“一般是指借款人并不具有真實的購房目的，采取各種手段套取銀行個人住房貸款的行為?！凹賯€貸”的“假”，一是指不具有真實的購房目的;二是指虛構(gòu)購房行為使其具有“真實”的表象;三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等?！凹賯€貸”的主要成因包括開發(fā)商利用“個貸”惡意套取銀行資金進(jìn)行詐騙;開發(fā)商為緩解樓盤銷售窘境而實施“假個貸”;開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實施“假個貸”;銀行的管理漏洞給“假個貸”以可乘之機(jī)等。（2）擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險在個人住房貸款業(yè)務(wù)中，由專業(yè)擔(dān)保公司為借款人提供連帶責(zé)任保證的情況比較常見。當(dāng)借款人采用專業(yè)擔(dān)保公司提供的保證擔(dān)保申請個人住房貸款時，擔(dān)保 公司的擔(dān)保能力不足會給銀行帶來風(fēng)險。實踐中，有地方政府背景的擔(dān)保公司通常實力較強(qiáng)，而且經(jīng)營相對規(guī)范，而民營背景的擔(dān)保公司往往由于資金實力和內(nèi)部管 理等問題給貸款帶來一定的風(fēng)險，主要的表現(xiàn)在“擔(dān)保放大倍數(shù)”過大，即擔(dān)保公司對外提供擔(dān)保的余額與自身實收資本的倍數(shù)過大，造成過度擔(dān)保而導(dǎo)致最終無力 代償。（3）其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險在二手房貸款業(yè)務(wù)中，往往涉及多個社會中介機(jī)構(gòu)，如房屋中介機(jī)構(gòu)、評估機(jī)構(gòu)及律師事務(wù)所等。社會中介機(jī)構(gòu)一般負(fù)責(zé)受理客戶的申請和委托，對交易的房 產(chǎn)進(jìn)行查冊、通知評估，代理審查客戶貸款申請，代理客戶進(jìn)行房產(chǎn)交易，指導(dǎo)客戶簽訂相關(guān)合同和安排銀行約定客戶，代辦公證“抵押手續(xù)”，代理客戶進(jìn)行房款 和房屋交割等。在二手房交易中由于房產(chǎn)的買賣雙方均是通過代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，且銀行的貸款一般直接轉(zhuǎn)入社會中介機(jī)構(gòu)賬戶，因此，可能在社會中介機(jī)構(gòu)環(huán)節(jié)出 現(xiàn)風(fēng)險。3.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的防范措施商業(yè)銀行發(fā)展個人住房貸款業(yè)務(wù)，離不開合作機(jī)構(gòu)。銀行要深入了解和理解合作機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，在充分利用合作機(jī)構(gòu)的同時，采取多種措施有效控制由合作機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險，推動個人住房貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。（1）“假個貸”的防控措施加強(qiáng)一線人員建設(shè)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)。進(jìn)一步完善個人住房貸款風(fēng)險保證金制度。要積極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任，加大“假個貸”的實施成本。二、操作風(fēng)險操作風(fēng)險是指在個人住房貸款業(yè)務(wù)操作過程中，由于違反操作規(guī)程或操作中存在疏漏等情況而產(chǎn)生的風(fēng)險，是一種發(fā)生在實務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風(fēng)險。1、貸款流程中的風(fēng)險（1）貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險貸款受理中的風(fēng)險。貸前調(diào)查中的風(fēng)險。a.項目調(diào)查中的風(fēng)險b.借款人調(diào)查中的風(fēng)險（2）貸款審查和審批中的風(fēng)險貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險控制點為：未按獨(dú)立公正原則審批不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。（3）貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險合同簽訂的風(fēng)險。貸款發(fā)放的風(fēng)險。（4）貸后與檔案管理中的風(fēng)險貸后管理的風(fēng)險。檔案管理中的風(fēng)險。2、法律和政策風(fēng)險對于個人住房貸款業(yè)務(wù)，各種法律、法規(guī)等強(qiáng)制性規(guī)范很復(fù)雜。（1）借款人主體資格未成年人能否申請個人住房貸款問題。外籍自然人能否辦理住房貸款問題。（2）合同有效性風(fēng)險目前，個人貸款業(yè)務(wù)中所采用的借款合同基本都是統(tǒng)一的格式文本，但實際業(yè)務(wù)中還會根據(jù)不同情況與客戶簽訂補(bǔ)充協(xié)議及特別條款，這就要求銀行必須注意合同及協(xié)議的有效性，防止相關(guān)條款或具體內(nèi)容等出現(xiàn)問題，以規(guī)避可能的法律風(fēng)險。格式條款無效。未履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險。格式條款解釋風(fēng)險。格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險。第四節(jié) 公積金個人住房貸款一、基礎(chǔ)知識1.公積金個人住房貸款的概念公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運(yùn)用個人機(jī)器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費(fèi)貸款。公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。公積金個人住房貸款實行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)保”的原則。2.公積金個人住房貸款的特點（1）互助性公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。（2）普遍性只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款。（3）利率低相對商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。（4）期限長目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年（貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年）。3.公積金個人住房貸款的要素（1）貸款對象公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金個人住房貸款的規(guī)定。（2）貸款利率公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個人住房貸款利率。其中，5年期以下（含5年）調(diào)整為4.05%，5年期以上調(diào)整為4.59%。（3）貸款期限公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當(dāng)?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當(dāng)?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行。（4）還款方式公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的實行到期一次還本付息;貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。（5）擔(dān)保方式目前，公積金個人住房貸款擔(dān)保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。實踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見的保證方式。（6）貸款額度公積金個人住房貸款的最高額度按當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。一般購買 普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%;購買集資建造住房（房改房）的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的 90%;購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%;用有價證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%;建造、翻建大 修住房的，貸款額度不超過所需費(fèi)用的60%。4、公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)的職責(zé)分工和操作模式（1）職責(zé)分工公積金管理中心基本職責(zé)。制定公積金信貸政策、負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險。承辦銀行職責(zé)：a.基本職責(zé)：公積金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設(shè)立和計結(jié)息以及金融手續(xù)操作。b.可委托代理職責(zé)：貸前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。二、貸款流程1、貸款的受理和調(diào)查銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書”，聯(lián)得公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)的承辦權(quán)之后才能接受委托辦理公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)。2.貸款的審查和審批（1）貸前審查管理中心收到申請材料后，先由業(yè)務(wù)部門經(jīng)辦人員對借款人的資信狀況.進(jìn)行考察、測算、核實，簽署意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審查后，報管理中心分管負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。（2）貸款審批登記臺賬。貸款審批。核對或登記臺賬。3.貸款的簽約和發(fā)放（1）貸款簽約合同簽約。擔(dān)保落實。申領(lǐng)和存撥基金。（2）貸款的發(fā)放4、貸后與檔案管理（1）貸款檢查（2）協(xié)助不良貸款催收（3）對賬工作（4）基金清退和利息劃回（5）貸款手續(xù)費(fèi)的結(jié)算（6）擔(dān)保貸后管理（7）貸款數(shù)據(jù)的報送（8）委托協(xié)議終止（9）檔案管理2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款講義精華第四章第一節(jié) 基礎(chǔ)知識一、個人汽車貸款的含義和分類個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。二、個人汽車貸款的特征該類貸款的特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地（2）與汽車市場的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系（3）風(fēng)險管理難度相對較大三、個人汽車貸款的發(fā)展歷程國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于1993年。銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當(dāng)時中國建設(shè)銀行與一汽集團(tuán)建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。作為合作的一項內(nèi)容，中國建設(shè)銀行在部分地區(qū)試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務(wù)，開始了國內(nèi)商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務(wù)的嘗試。1998年9月頒布汽車消費(fèi)貸款管理辦法（試點辦法）。2004年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了汽車貸款管理辦法。汽車貸款管理辦法在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關(guān)鍵問題上，都與1998年的汽車消費(fèi)貸款管理辦法（試點辦法）有很大不同，主要有以下幾點：首先，調(diào)整了貸款入主體范圍。其次，細(xì)化了借款人類型。最后，擴(kuò)大了貸款購車的品種。另外，汽車貸款管理辦法還明確規(guī)定，購車人在購買二手車時也可以申請貸款。四、個人汽車貸款的原則和運(yùn)行模式（1）個人汽車貸款的原則個人汽車貸款實行“設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途”的原則?！霸O(shè)定擔(dān)保”指借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保;“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件;“特定用途”指個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。（2）個人汽車貸款的運(yùn)行模式目前，個人汽車貸款最主要的運(yùn)行模式包括“間客式”與“直客式”兩種?！伴g客式”模式?！伴g客式”運(yùn)行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導(dǎo)地位。該模式是指由購車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。簡單來說，“間客式”運(yùn)行模式就是“先買車，后貸款”。其貸款流程為：選車準(zhǔn)備所需資料與經(jīng)銷商簽訂購買合同銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查銀行審批、放款一客戶提車?！爸笨褪健蹦Ｊ?。與“間客式”的“先購車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實際上是“先貸款，后買車”?！爸笨褪健边\(yùn)行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點填寫個人汽車貸款借款申請書銀行對客戶進(jìn)行資信調(diào)查銀行審批貸款一客戶與銀行簽訂借款合同客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)銀行放款客戶提車。第二節(jié) 貸款流程個人汽車貸款業(yè)務(wù)操作包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。一、貸款的受理和調(diào)查1.貸款的受理個人汽車貸款的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行手里到上報審核的全過程。銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)咨詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。貸款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫個人汽車貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。銀行受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人應(yīng)將借款申請書及申請材料交由貸前調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查。2.貸前調(diào)查貸前調(diào)查是指個人汽車貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔(dān)保等情況。（1）調(diào)查方式貸前調(diào)查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式進(jìn)行。（2）調(diào)查內(nèi)容貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔(dān)保等情況時，應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：材料一致性的調(diào)查。借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查。擔(dān)保情況的調(diào)查。四、貸后與檔案管理個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。1.貸款的回收貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。2.合同變更（1）提前還款（2）期限調(diào)整（3）還款方式變更個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。（4）借款合同的變更與解除第三節(jié) 風(fēng)險管理個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管 理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個 部分。1.貸款的回收貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償 還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。借款人可在合同 中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。貸款回收的原 則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。2.合同變更（1）提前還款（2）期限調(diào)整（3）還款方式變更個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還 款法和到期一次還本付息三種。（4）借款合同的變更與解除3.貸后檢查貸后檢查是以借款人、抵（質(zhì)）押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、 實地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素 進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。其目的就是對可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行監(jiān)控，及早發(fā)出預(yù)警信號，從 而采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保 情況檢查兩個方面。（1）對借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容（2）對保證人及抵（質(zhì)）。押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容