淺談如何解決不良貸款清收難的問題如何清收不良貸款

淺談如何解決不良貸款清收難的問題如何清收不良貸款 淺談如何解決不良貸款清收難的問題 浙江*農村商業(yè)銀行股份有限公司 費寧斌 摘要：這兩年來我國經濟市場的發(fā)展受國際大環(huán)境影響出現疲軟，特別是08年的金融危機以后，我國經濟增長放緩，銀行信貸資產質量面臨嚴重挑戰(zhàn)。由于銀行不良信貸暴露的相對滯后，2012年以來銀行貸款不良率持續(xù)上升，面對不良信貸資產集中暴發(fā)，如何快速清收不良貸款，保證銀行資產安全，業(yè)務平穩(wěn)發(fā)展已是亟待解決的問題。在實際工作中，清收不良貸款并不是一件輕松的事，往往會遇到各種各樣的難題。本文從不良貸款清收難點入手，從內因和外因兩個方面進行分析，借此能為銀行清收不良貸款提供一點幫助。關鍵詞：銀行 不良貸款 清收 難點 一、 不良貸款清收的概念 不良貸款清收是指不良貸款本息以貨幣資金凈收回。不良貸款清收管理包括不良貸款的清收、盤活、保全和以資抵債。不良貸款清收的對象是全口徑不良貸款，重點是四級分類的逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款，實行五級分類后的次級、可疑類、損失類貸款及其表內外應收未收利息。時下金融機構不良貸款清收已成為老大難問題，它不僅直接關系到金融結構信貸資產質量的高低，更影響到金融部門效益的提高和整體的發(fā)展。二、 不良貸款清收的難點 現階段，由于國內外經濟形勢變化的影響，銀行業(yè)的信用風險持續(xù)上升，這兩年內不良貸款余額和不良貸款率明顯反彈。隨著不良貸款暴露，如何清收處置不良貸款也已成為擺在各位銀行從業(yè)者面前最迫切解決的問題。（一）從外因來看，清收不良貸款主要存在以下幾個難點 1、自然人貸款清收難。目前自然人不良貸款有由金額小向金額大轉變，由農業(yè)貸款向經營性貸款轉變的趨勢。而且自然人不良貸款戶數占比較大，故相對非自然人貸款，處置自然人的不良貸款更耗時間、費精力。除此之外，自然人特別是農戶貸款，可抵押資產少，資產變現難是困擾銀行清收貸款的老大難問題。2、依法收貸難 通過訴訟途徑清收不良貸款是銀行采取的主要手段，但是我們在采取依法收貸這項措施時基本上都會遇到以下幾個難點。 第一是效率低。根據民事訴訟法的規(guī)定，依法收貸從提起訴訟到申請執(zhí)行，要經立案、送達、交換證據、開庭審理、判決、上訴、申請執(zhí)行等程序，少則半年，多則兩三年，這個過程不僅耗時，而且借款人持續(xù)增加的利息和罰息更會在一定程度上影響借款人的還款意愿，各種 墊付的手續(xù)費和人工大大增加了銀行成本。第二是舉證難。這是由于前期工作不深入，借款人信息與銀行能掌握的信息不對稱所造成的。一方面?zhèn)鶆杖讼氡M各種辦法轉移、隱匿資產，另一方面銀行不能提供有關債務人財產線索的證據，人民法院無法執(zhí)行，導致債務人有錢不還，銀行債權無法有效實現。第三是執(zhí)行難。一旦進入執(zhí)行程序，一方面?zhèn)鶆杖饲Х桨儆嬣D移資產，逃避債務，銀行一旦發(fā)現有轉移資產卻又不能有效追回。另一方面抵債資產處置費時費力，資產變現過程復雜，容易造成抵債資產價值縮水，給銀行帶來損失。3、政府介入處置難 由于復雜的市場環(huán)境，為維護地方穩(wěn)定，政府介入處理企業(yè)的債務問題的行政操作已經越來越頻繁。在我看來政府主導企業(yè)債務糾紛是一把雙刃劍，雖然一方面它有利于企業(yè)的重組和盤活，可以整合各方利益，而且通過行政手段有機會將企業(yè)扶上正常軌道；但另一方面，政府的介入，會對銀行處置的主導權帶來嚴重影響，不利于銀行的債權實現,甚至于銀行可能迫于政府壓力不得不失去一些權益。（二）不良貸款清收難的內因 1、“新官不理舊賬”觀念沒有改變。如今客戶經理或是管理人員交流頻繁，這種情況一定程度上會給清收不良貸款帶來較大影響。一方面新任客戶經理清收前任的不良貸款 的主觀意識不強，對現機構存量的不良貸款往往采取聽之任之的態(tài)度，以“誰發(fā)放誰負責”為借口，輕視不良貸款的管理責任，以致存在不積極的心態(tài)；另一方面輪崗后對新客戶，新環(huán)境不熟悉，無法正確把握業(yè)務發(fā)展和清收不良貸款之間的工作關系，造成清收不良貸款時的消極態(tài)度。2、客戶經理經驗不足，缺乏不良貸款清收手段 我國前幾年經濟高速發(fā)展，銀行資產明顯好轉，貸款不良率一直處于較低水平，這段時間走上客戶經理崗位的客戶經理實際上一直在享受“好日子”，當大量不良貸款產生時，一時之間便會無計可施。這種情況就好比一直在和平年代生活的士兵突然被拉上前線打仗一樣，肯定會手足無措。其實處置和清收不良貸款也是一種“技術”，需要豐富的經驗和處置手段。如何運用掌握的資源，有效地盤活、保全和清收不良貸款是一名合格的客戶經理必須學會的技能。3、銀行制度執(zhí)行的缺陷，使不良貸款清收缺乏有力保障 對于不良貸款，各家銀行都有自己的管理辦法，但是執(zhí)行不到位，再好的制度也只是一紙空文。現在制度執(zhí)行上存在的主要缺陷一是報告制度執(zhí)行不到位，基層的報告上傳相對滯后。貸款一旦發(fā)生不良后，各支行不能在第一時間上報總行，也不能按要求上報不良貸款分析報告，導致總行不能及時做出指導和反應；二是黑名單登記維護不重視，對不良信用記錄審查不嚴。如今的市場環(huán)境中，個人信用記錄還沒有真正地形成有效的威懾性，有不良記錄的人照樣可以取得銀行貸款和授信 ，這就造成借款人不重視信用記錄的影響，不珍惜信用記錄。 三、解決清收不良貸款難點的措施和建議 針對以上總結的不良貸款清收難點，在這里也從“內”和“外”兩方面提出幾點建議 （1） 從內因方面入手要著重下面幾點措施 1、加強總行核心管理，切實把制度的執(zhí)行貫徹落實。總行要求基層定期向總行匯報不良貸款清收情況，及時提出清收計劃，作出清收措施的匯報，總行管理部門要對全行的不良貸款清收抓進度，問情況，查結果，并且監(jiān)督清收過程，避免在清收過程中出現影響銀行聲譽的事件，確保不良貸款有效、安全地收回。與此同時，總行要加強對不良貸款清收工作重要性的宣傳，讓每位員工都認識到不良貸款的危害性，可以在全年某個時段發(fā)起一次清收不良貸款的行動，集中力量進行不良貸款的處置。2、要加強員工培訓，提高工作水平。在培訓上筆者認為也要從兩方面入手，一是重視思想觀念的貫疏，在培訓中讓客戶經理認識到清收不良貸款對整個銀行業(yè)務發(fā)展的意義，明白不良貸款清收工作的結果直接影響客戶經理職業(yè)生涯的發(fā)展。二是加強業(yè)務水平的培訓，提高工作技能，通過知識宣貫、案例講解、現身說法等方法對客戶經理進行培訓，在實戰(zhàn)中積累經驗。另外在平時工作中還要加強支行之間的合作，互相提供信息，交流工作方法，共同促進 。3、適當的獎懲機制運作。在清收不良貸款的過程中，要責任明確，獎罰分明。一般情況下，銀行的不良貸款管理制度或是客戶經理問責制度基本上都會有責任追究的條款，而且處罰條款基本上是經濟處罰或是行政處分為主，這在一定程度上會給客戶經理在清收不良貸款時帶來壓力，但這也是一種動力。不過有罰更要有獎才能更好調動員工的積極性?，F在一些銀行重罰輕獎的做法不可取，所以筆者認為，清收不良貸款還要在獎勵上多做文章，不過這里所講的獎勵是針對不負有發(fā)放責任，但有管理責任的員工來說的。目前有些銀行會對收回不良貸款有獎勵，但這一般都體現在年終考核中，由于許多指標都是在年終統(tǒng)一結算，故這一部分獎勵就不明顯，不能引起客戶經理的重視，也就喪失了獎勵的積極意議。所以 ，成功清收不良貸款后，獎勵要講究及時性，并且可以輔以精神鼓勵，例如可以采取全行通報表揚的形式加以宣傳，樹立典型；或是在年終對不良貸款清收工作出色完成任務的支行實施嘉獎。通過這種方法提升員工士氣，使其自覺的加大清收不良貸款的力度。（二）從外因入手，也有幾點建議 1、加強政府合作，實現共贏。前面已經講到，政府的介入是不良貸款清收的難點之一，這是一把雙刃劍，所以如何正確依靠政府平臺，將優(yōu)勢充分發(fā)揮，將劣勢轉弱，已成為時下銀行工作的一個新課題 。其實通過政府協商解決最怕一個字“耗”，由于政府介入解決的事件一般會涉及到多個利益群體，難免出現環(huán)節(jié)多，部門多，利益難以平衡的場面。所以耗時間成了不良貸款清收的最大難題，而且處理結果的不確定性很強。因此銀行在平時工作中與政府部門的溝通就尤為重要，在事件發(fā)生后，要以銀行利益與政府利益基本一致這一原則出發(fā)，依靠政府部門，積極組織協調，爭取主動，抓住要點，促成事件順利進行。2、做好法律平臺建設，建立快速處理機制。訴訟收貸是銀行不良貸款清收的最強手段，所以一定要注重這一方面的工作投入。首先一定要做好證據的收集和材料的準備工作，這是銀行必須在訴前要做好的基礎工作，因此貸前調查工作一定要細致，不僅要充分掌握借款人資產信息，還要建立完善信貸檔案，以免出現借款人在違約逃債時，銀行方面還苦于收集借款人資產信息，反被借款人轉移資產有機可乘的情況發(fā)生。其次，平時要加強與法院的聯系，掌握最新的法律條文和程序制度，并且要加強與執(zhí)法人員的溝通建設，可以在需要采取措施時，第一時間獲得執(zhí)法人員的支持。再次，需要法院對案件實行“快立、快審、快結”工作方式，發(fā)揮司法的震懾作用，以“快”當先，不給違約人隱匿、轉移資產的機會，快速執(zhí)行，最大限度減少銀行損失。3、做好守信正面宣傳，打擊違約行為。銀行通過各種信息平臺加強誠實守信的宣傳力度，向廣大客戶宣講信用記錄的重要性。2013年3月15日，征信管理條例正式實施，銀行做好征信系統(tǒng)最大使用人，應該嚴格按照條例實施做好征信工作，正確使用征信系統(tǒng)，嚴審客戶的征信記錄，重視不良記錄的 產生原因，從而起到讓客戶珍惜自身誠信記錄的效果。平時與客戶交流是也要宣傳這方面的信息，讓客戶知曉誠實守信的重要性，了解違約記錄的危害性。如今如何打擊那些違約或是“老賴”的行為也是銀行較為煩惱的事情。前些時間，已經有銀行開始通過將違約人信息登報的方式來催討貸款的做法，引發(fā)了社會大討論。其中有支持的聲音，認為這么做有效地打擊了“老賴”的氣焰，使他們背上輿論的壓力，有利提高銀行清收的效率；當然也有反對者認為這樣做有侵犯違約人隱私權之嫌，一些并不是惡意違約的人或是欠款金額較小的人也被公開了信息，他們認為銀行這么做侵犯了他們的權益。在這里筆者不對這種做法的好壞做出評論，但是有一點是值得肯定的，那就是銀行為了清收不良正在下功夫、創(chuàng)思路，積極地尋找新方法和途徑。通過利用社會力量來幫助銀行清收不良資產不是為一