商業(yè)銀行綜合柜面實(shí)訓(xùn).ppt

商業(yè)銀行綜合柜面實(shí)訓(xùn),Copyright 2012 GTA IT Co.,Ltd All Right Reserved,商業(yè)銀行綜合柜員實(shí)訓(xùn),第一章 系統(tǒng)介紹與現(xiàn)金、憑證管理 第二章 客戶系統(tǒng) 第三章 個人業(yè)務(wù)（一） 第四章 個人業(yè)務(wù)（二） 第五章 外匯業(yè)務(wù) 第六章 中間及其他業(yè)務(wù) 第七章 企業(yè)業(yè)務(wù)（一） 第八章 企業(yè)業(yè)務(wù)（二） 第九章 企業(yè)業(yè)務(wù)（三）,第一章 系統(tǒng)介紹與現(xiàn)金、憑證管理,第一節(jié) 系統(tǒng)介紹 第二節(jié) 銀行工作流程 第三節(jié) 現(xiàn)金、憑證管理流程 第四節(jié) 現(xiàn)金、憑證管理操作步驟,第一節(jié) 系統(tǒng)介紹,1 ：分配柜員號、柜員工號進(jìn)入（例如） 柜員號：18801 柜員錢箱：18801 （同柜員號） 柜員密碼：888888（所有柜員密碼統(tǒng)一） 2：認(rèn)識系統(tǒng)的各個功能,第二節(jié) 銀行工作流程,第三節(jié) 現(xiàn)金、憑證管理流程,第四節(jié) 翻打百張傳票,（A） 現(xiàn)金管理 一：總行部 柜員工號：10614 （總行） 錢箱號：10614 （現(xiàn)金財務(wù)部錢箱） 密碼：888888 2：現(xiàn)金領(lǐng)用 3：現(xiàn)金下發(fā) 注：現(xiàn)金下發(fā)給下級部門時，需錄入下級部門編號及支票號碼（此支票為總行部現(xiàn)金下發(fā)內(nèi)部支票，只需錄入任何8位數(shù)即可）,第二節(jié) 翻打百張傳票,二：支行（例如：0900） 1：支行會計(jì)部主管 登陸 柜員工號：18851 （支行會計(jì)部主管） 錢箱號：18851 （會計(jì)部主管現(xiàn)金錢箱） 密碼：888888 2：現(xiàn)金領(lǐng)用 （支行營業(yè)部現(xiàn)金領(lǐng)用） 3：現(xiàn)金調(diào)出 （由支行營業(yè)部調(diào)配到柜員，指定柜員錢箱號）,第二節(jié) 翻打百張傳票,第二章 客戶系統(tǒng),1.開客戶,2.客戶信息查詢,3.客戶信息維護(hù),第二章 個人存款業(yè)務(wù)（一）,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù) 第二節(jié) 通知存款業(yè)務(wù) 第三節(jié) 定活兩便存款業(yè)務(wù) 第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),活期儲蓄是指個人將人民幣資金存入銀行儲蓄機(jī)構(gòu)，不規(guī)定存期，儲蓄機(jī)構(gòu)開具存折作為憑證，個人可隨時憑折續(xù)存或取款、存取金額不限的儲蓄存款。主要特點(diǎn)是：一元起存，不限存期，隨時存取，靈活方便、適應(yīng)性強(qiáng)。,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),活期儲蓄適用于日常生活待用款和短期不用款的存儲，是各大金融機(jī)構(gòu)提供的重要的服務(wù)產(chǎn)品，服務(wù)特色表現(xiàn)為： 儲戶存款、取款靈活方便；儲戶在通存通兌區(qū)域內(nèi)銀行的任一聯(lián)機(jī)網(wǎng)點(diǎn)可辦理存取款、查詢及口頭掛失等業(yè)務(wù)；還具有代收代付、代發(fā)工資等功能。,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),儲蓄存款的對象和范圍是：城鄉(xiāng)居民個人正當(dāng)、合法的貨幣收入，包括工資、獎金、稿費(fèi)、資金投資收益及正常的勞務(wù)收入等。國家、集體的公款，不屬于個人所有的款項(xiàng)，不應(yīng)列入儲蓄范圍。,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),活期儲蓄業(yè)務(wù)的基本業(yè)務(wù)構(gòu)成包括：活期儲蓄開戶、活期儲蓄續(xù)存、活期儲蓄取款、活期儲蓄換折、活期儲蓄異地存款、活期儲蓄異地取款、活期儲蓄銷戶等。下面給大家簡單介紹一下銀行如何代辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),活期儲蓄存款的基本業(yè)務(wù)構(gòu)成,活期儲蓄存款業(yè)務(wù),活期存款銷戶,活期存款取款,活期存款換折,活期存款凍結(jié)/掛失,活期存款開戶,活期存款異地取款,活期存款續(xù)存,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),一、活期儲蓄存款開戶 活期儲蓄開戶業(yè)務(wù)流程,否,客戶填寫存款憑條,活期存款開戶,打印存折、存款憑條,柜員審核憑條、身份證、清點(diǎn)現(xiàn)金,復(fù)查原因， 取消原開戶交易,審核存折、憑條內(nèi)容是否正確,是,存折加蓋業(yè)務(wù)公章和經(jīng)辦員個人印鑒,將存折交給客戶,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：客戶填寫存款憑條，并將本人身份證、現(xiàn)金提交柜員。 客戶若辦理活期存款開戶，需持本人有效身份證件到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。 步驟2：柜員審核憑條并清點(diǎn)現(xiàn)金。 步驟3：柜員配給儲戶活期存款賬號。 步驟4：打印存款憑條、存折。 步驟5：審核存折、憑條內(nèi)容的正確與否，如有誤，重新操作。,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),步驟6：審核存折憑條無誤后，在存折上加蓋業(yè)務(wù)公章和經(jīng)辦員個人印鑒。 步驟7：將存折交給客戶。,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),二、活期儲蓄取款,客戶提交存折， 告知柜員取款金額,活期賬戶支取處理,打印存折、取款憑條,柜員審核存折,審核存折、憑條內(nèi)容,將現(xiàn)金、存折交給客戶,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：客戶取款時所填寫的取款憑條的金額必須是小于或等于存折上記錄金額的全部金額。也可以不填寫取款憑條，持存折和身份證向柜員口頭上提出取款要求。如果是大額提現(xiàn)（金額在5萬元及以上），需要提前一天通知開戶行，并在支取時提供身份。 步驟2：柜員審核存折。,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),步驟3：柜員進(jìn)行活期賬戶支取處理。 步驟4：打印存折、憑條。 步驟5：審核存折、憑條內(nèi)容的正確與否，如有誤，重新操作。 步驟6：將現(xiàn)金和存折交給客戶，提醒客戶復(fù)核。,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),三、活期儲蓄續(xù)存 活期儲蓄續(xù)存業(yè)務(wù)流程,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：客戶填寫存款憑條，并將現(xiàn)金提交柜員。 步驟2：柜員審核存折并清點(diǎn)現(xiàn)金。 步驟3：柜員活期賬戶續(xù)存處理。 步驟4：打印存款憑條、存折。 步驟5：審核存折、憑條內(nèi)容的正確與否，如有誤，重新操作。 步驟6：將存折交給客戶。,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),四、活期儲蓄換折 活期儲蓄換折業(yè)務(wù)流程,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：客戶持存折向柜員提出換折要求。 步驟2：柜員輸入活期存折賬號。 步驟3：柜員進(jìn)行活期賬戶換折處理，輸入存款余額。 步驟4：打印新存折。 步驟5：審核無誤后，將新存折加蓋業(yè)務(wù)公章后交給客戶。,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),五、活期儲蓄異地存、取款業(yè)務(wù) 活期儲蓄異地存款業(yè)務(wù)流程,客戶填寫存款憑條 出示身份證,調(diào)用存款交易,大額存款需登記證件號碼并經(jīng)高級別柜員授權(quán),柜員審核憑條、身份證、存折，清點(diǎn)現(xiàn)金,打印憑條,將憑條、存折/卡交還,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：客戶填寫存款憑條。將現(xiàn)金、存折和身份證一并交給柜員。 步驟2：柜員審核憑條、身份證、存折。清點(diǎn)現(xiàn)金。 步驟3：柜員進(jìn)行活期賬戶存款處理。 步驟4：大額存款需登記證件號碼并經(jīng)高級別柜員授權(quán)。 步驟5：打印憑條。審核存折、憑條內(nèi)容的正確與否，如有誤，重新操作。 步驟6：將身份證和存折交給客戶，提醒客戶復(fù)核。,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),活期儲蓄異地取款流程,打印憑條,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：客戶填寫取款憑條，客戶取款時所填寫的取款憑條的金額必須是小于或等于存折上記錄金額的全部金額。將存折和身份證一并交給柜員。 步驟2：柜員審核憑條、身份證、存折。 步驟3：柜員進(jìn)行活期賬戶支取處理?；钇趦π町惖厝】顦I(yè)務(wù)，柜員在調(diào)用取款交易系統(tǒng)中，賬戶處理只需要做借方錄入。余額由系統(tǒng)自動生成。,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),步驟4：打印憑條。審核存折、憑條內(nèi)容的正確與否，如有誤，重新操作。 步驟5：將憑條和存折交給客戶，提醒客戶復(fù)核。,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),六、活期儲蓄銷戶業(yè)務(wù) 活期儲蓄銷戶業(yè)務(wù)流程,否,客戶填寫取款憑條 要求銷戶,活期存款銷戶,打印存折、憑條、利息清單,柜員審核憑條、身份證、存折,復(fù)查原因，重復(fù)操作,審核存折、利息清單內(nèi)容是否正確,是,現(xiàn)金配款,將現(xiàn)金、利息清單 交給客戶,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：客戶要求銷戶時所填寫的取款憑條的金額必須是存折上記錄金額的全部金額。也可以不填寫取款憑條，持存折和身份證口頭上向柜員提出取款銷戶。如果是大額提現(xiàn)（金額在5萬元及以上），需要提前一天通知開戶行。 步驟2：柜員審核憑條、存折和身份證。 步驟3：柜員進(jìn)行銷戶處理。,第一節(jié) 活期儲蓄業(yè)務(wù),步驟4：打印存折、憑條和利息清單，在存折加蓋銷戶業(yè)務(wù)章。 步驟5：審核存折、憑條、利息清單內(nèi)容的正確與否，如有誤，重新操作。 步驟6：清點(diǎn)應(yīng)付本息現(xiàn)金。 步驟7：將現(xiàn)金和利息清單交給客戶，提醒客戶復(fù)核。,第二節(jié) 通知存款業(yè)務(wù),一、個人通知存款概述 通知存款是一種不約定存期、支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款業(yè)務(wù)。通知存款不是活期存款，也不是一般的定期存款，因?yàn)闆]有固定的存期，但存取有金額下限，所以利率比活期存款高。通知存款目前有個人和公司兩種。我們這里主要介紹個人通知存款。,第二節(jié) 通知存款業(yè)務(wù),個人通知存款是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的個人存款業(yè)務(wù)，存款人在存入款項(xiàng)時不約定存期，但須約定通知的期限，支取時約定取款日期和金額的一種大額儲蓄方式。,第二節(jié) 通知存款業(yè)務(wù),二、個人通知存款業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 通知存款的特點(diǎn) 1收益率高 與活期存款相比，利率水平高，可獲得較高的利息收益。 人民幣、外幣的通知存款利率均高于活期存款利率。,第二節(jié) 通知存款業(yè)務(wù),2存期靈活 個人通知存款業(yè)務(wù)兼有定期、活期雙重優(yōu)勢，可隨時支取，存期不固定，只需提前1天或7天通知銀行，利率高于活期（約定期限含節(jié)假日）。 人民幣個人通知存款是指在存入人民幣款項(xiàng)時不約定存期，支取時須提前通知銀行，約定支取存款日期和金額后方能支取的儲蓄存款方式。 個人通知存款最低起存金額為人民幣五萬元（含），外幣等值五千美元（含）。,第二節(jié) 通知存款業(yè)務(wù),3支取方便 對支取次數(shù)沒有限制，可辦理一次或多次支取。 通知存款可以在各家銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行申請開戶。,第二節(jié) 通知存款業(yè)務(wù),三、業(yè)務(wù)手續(xù) 1開戶 客戶持個人有效身份證件到銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺辦理個人通知存款的開戶手續(xù)，銀行向客戶出具“個人通知存款”存款憑單（存單或存折）。 2通知 銀行向客戶提供兩種通知方式：柜臺通知和電話銀行通知。,第二節(jié) 通知存款業(yè)務(wù),3支取 憑個人有效身份證件到柜臺辦理支取手續(xù)。 預(yù)約提款日如未及時支取，自預(yù)約提款日開始，支取部分銀行不再計(jì)算通知存款利息。,第二節(jié) 通知存款業(yè)務(wù),4部分提取 部分提取通知存款時，每次提取的金額應(yīng)大于通知存款的最低起存金額（人民幣5萬元（含）或等值外幣）。 5提前支取 如提前支取通知存款，所支取的部分，將按活期存款利率計(jì)算利息。,第二節(jié) 通知存款業(yè)務(wù),四、通知存款部分支取業(yè)務(wù)操作流程,客戶提前預(yù)約,現(xiàn)金配款,打印原存單、新存單、存折憑證、利息清單,審核存單、憑證、利息清單內(nèi)容,將存單、現(xiàn)金、利息清單交給客戶,否,通知日是否提款,是,第二節(jié) 通知存款業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：客戶提前預(yù)約通知存款部分支取。 步驟2：判斷通知日是否提款，如果不是，則通知存款取消提前預(yù)約。如果是，接著步驟3。 步驟3：柜員打印原存單、新存單、存折憑證、利息清單。,第二節(jié) 通知存款業(yè)務(wù),步驟4：審核存單、憑證、利息清單內(nèi)容的正確與否，如有誤，重新操作。 步驟5：清點(diǎn)應(yīng)付現(xiàn)金，配款。 步驟6：將存單、現(xiàn)金、利息清單交給客戶，提醒客戶復(fù)核。,第二節(jié) 通知存款業(yè)務(wù),五、網(wǎng)上銀行和電話銀行操作指南 網(wǎng)上銀行操作流程,客戶登陸網(wǎng)上銀行,選擇通知存款,客戶選擇“我的賬戶”,設(shè)立提款通知,查詢通知存款,取消提款通知,存款提前轉(zhuǎn)出,活期轉(zhuǎn)通知存款,第二節(jié) 通知存款業(yè)務(wù),電話銀行操作指南： 電話銀行操作業(yè)務(wù)流程,根據(jù)語音 選擇“轉(zhuǎn)存通知存款”,根據(jù)語音選擇“設(shè)立提款通知”,根據(jù)語音選擇“通知存款提前轉(zhuǎn)出”,根據(jù)語音選擇“取消提款通知”,輸入轉(zhuǎn)出賬戶序號、幣種、金額、期限,轉(zhuǎn)存成功,輸入通知存款子賬戶序號、提取金額,設(shè)立成功,輸入通知存款賬戶序號,按語音進(jìn)行操作，轉(zhuǎn)出成功,輸入存款子賬戶序號、預(yù)約號,取消成功,第二節(jié) 通知存款業(yè)務(wù),六、個人通知存款的利率 通知存款的利率高于活期存款的利率，具體由中國人民銀行規(guī)定,第二節(jié) 通知存款業(yè)務(wù),通知存款如遇以下情況，按活期存款利率計(jì)息 1存期不足通知期限的，按活期存款利率計(jì)息； 2提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率計(jì)息；,第二節(jié) 通知存款業(yè)務(wù),3未辦理通知手續(xù)而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率計(jì)息； 4支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期存款利率計(jì)息； 5支取金額不足最低支取金額的，按活期存款利率計(jì)息。,第三節(jié) 定活兩便存款業(yè)務(wù),一、定活兩便存款業(yè)務(wù)概述 定活兩便存款是本金一次存入，由儲蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存單或存折，客戶以存單（折）為取款憑證，存取金額不受限制，存款時不確定存期，隨時可以支取，銀行根據(jù)客戶存款的實(shí)際存期按規(guī)定記息，利率隨存期長短而變動的一種介于活期和定期之間的儲蓄種類。開戶起存金額為50元，一次存入，一次整筆支取，存單面額固定。,第三節(jié) 定活兩便存款業(yè)務(wù),定活兩便儲蓄存款是銀行最基本、常用的存款方式?？蛻艨呻S時存取款，自由、靈活調(diào)動資金，是客戶進(jìn)行各項(xiàng)理財活動的基礎(chǔ)。該種儲蓄具有活期儲蓄存款可隨時支取的靈活性，又能享受到接近定期存款利率的優(yōu)惠。 定活兩便存款存單分為記名式和不記名式兩種，記名式可以掛失，不記名式不可以掛失。存折必須記名。,第三節(jié) 定活兩便存款業(yè)務(wù),定活兩便儲蓄存款是一種不確定存款期限，利率隨存期長短而變動的儲蓄存款。該種儲蓄具有活期儲蓄存款可隨時支取的靈活性，又能享受到接近定期存款利率的優(yōu)惠。人民幣定活兩便儲蓄存款起存金額為50元，存款時不約定存期，由儲蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存單,客戶取款時憑存單隨時支取。外幣定活兩便儲蓄存款起存金額為不低于人民幣50元的等值外幣。存期最長為1年。,第三節(jié) 定活兩便存款業(yè)務(wù),定活兩便是一種事先不約定存期，一次性存入，一次性支取的儲蓄存款。如果有較大額度的結(jié)余，但在不久的將來須隨時全額支取使用時，可以選擇“定活兩便”方式作為儲蓄存款形式。,第三節(jié) 定活兩便存款業(yè)務(wù),二、定活兩便存款業(yè)務(wù)特點(diǎn) 1存期靈活 2收益較高 3支取簡單,第三節(jié) 定活兩便存款業(yè)務(wù),三、定活兩便存款業(yè)務(wù)收益 1存期不滿三個月的, 按天數(shù)計(jì)付活期利息按活期存款利率計(jì)付利息。 2三個月以上（含三個月）不滿半年的,利息按支取日掛牌整存整取定期儲蓄存款三個月 的存款利率打六折計(jì)息。,第三節(jié) 定活兩便存款業(yè)務(wù),3存期半年以上（含半年）不滿一年的,整個存期按支取日整存整取定期儲蓄存款半年的 存款利率打六折計(jì)息。 4存期一年以上（含一年）的,無論存期多長,整個存期按支取日整存整取定期儲蓄存款 一年的存款利率打六折計(jì)息。,第三節(jié) 定活兩便存款業(yè)務(wù),四、定活兩便存款業(yè)務(wù)辦理流程 1開戶 持本人有效身份證件到銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)填寫開戶申請書及存款憑條，領(lǐng)取存折或存單。 2取款 持存折或存單到銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)取款。,第三節(jié) 定活兩便存款業(yè)務(wù),3銷戶 辦理銷戶時，利隨本清。如果現(xiàn)金本息合計(jì)大于5萬元，需提供本人有效身份證件，如為代辦，還須出示代辦人身份證件。 4查詢 定活兩便存款可以在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM、自助終端查詢。 5其他 辦理掛失、解掛、修改密碼、換折、大額取款時請攜帶身份證件辦理。,第三節(jié) 定活兩便存款業(yè)務(wù),四、定活兩便存款業(yè)務(wù)開戶操作流程 定活兩便存款業(yè)務(wù)操作流程,客戶填寫存款憑條,柜員審核憑條、身份證清點(diǎn)現(xiàn)金,定活兩便存款業(yè)務(wù)開戶,打印存折、存款憑條,審核存折、憑條內(nèi)容是否正確,復(fù)查原因、取消原開戶交易,存折加蓋業(yè)務(wù)公章和經(jīng)辦人印鑒,將存折交客戶,第三節(jié) 定活兩便存款業(yè)務(wù),五、定活兩便存款業(yè)務(wù)取款操作流程 定活兩便存款業(yè)務(wù)取款操作流程,客戶提交存折、取款,柜員審核存折,定活兩便賬戶支取處理,打印存折和取款憑條、利息清單,審核存折、憑條內(nèi)容、利息清單,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),一、銀行卡及其主要類別 銀行卡是商業(yè)銀行（包含郵政儲蓄機(jī)構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用工具。使用銀行卡較使用現(xiàn)金、支票等要更節(jié)約、更方便、更準(zhǔn)確、更安全。,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),銀行表卡的類別,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),按照清償方式不同，可以分為貸記卡和借記卡：貸記卡的清償方式是銀行提供一個限額，供持卡人使用。持卡人受領(lǐng)銀行卡時候無需先存款，可以“先消費(fèi)，后還款”。 借記卡是一種“先存款，后消費(fèi)”的銀行卡，持卡人事先在發(fā)卡銀行存有一定的款項(xiàng)以備支用，購物、消費(fèi)時要以卡內(nèi)存款余額為限額，不允許透支。借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲蓄卡）、專用卡和儲值卡。,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),1轉(zhuǎn)賬卡是實(shí)時扣賬的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能。 2專用卡是具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能。專門用途一般指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途。 3儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),二、儲蓄卡使用的基本規(guī)定 1儲蓄卡實(shí)行一折一卡，所開立的賬戶為活期儲蓄賬戶。 2儲蓄卡沒有有效期，可以長期使用。 3儲蓄卡只限定持卡人本人使用，不得轉(zhuǎn)讓、出借和抵押給別人，也不得向他人泄漏密碼，否則因此引起的一切后果由持卡人自行承擔(dān)。,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),4持卡人對儲蓄卡所進(jìn)行的一切交易行為負(fù)全部責(zé)任。 5如果持卡人在自動柜員機(jī)上做業(yè)務(wù)時，因某種原因借記卡被吞沒，持卡人需立即持身份證到發(fā)卡銀行將卡領(lǐng)回。 儲蓄卡是轉(zhuǎn)賬卡的一種，它是實(shí)時扣賬的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能 ，但不具備透支功能。,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),目前我國主要的儲蓄卡,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),三、儲蓄卡的特點(diǎn) 1方便快捷 2一卡多戶 3一戶多卡 4交易安全性高,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),四、儲蓄卡的基本功能 1本外幣存取款 2轉(zhuǎn)賬 3刷卡消費(fèi) 4自助取款 5異地匯款 6查詢,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),五、儲蓄卡開戶操作流程 儲蓄卡開卡業(yè)務(wù),客戶提交身份證、活期儲蓄存折，填寫申請表,進(jìn)入,將憑條、存折/卡 交給客戶,柜員審核,保管申請表,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：客戶填寫儲蓄卡申請表，并將本人有效身份證件、活期儲蓄存折提交柜員。 步驟2：柜員審核儲蓄卡申請表內(nèi)容，核驗(yàn)申請人有效身份證件，確認(rèn)申請人的儲蓄賬戶狀態(tài)正常，并為憑碼賬戶。 步驟3：柜員進(jìn)入“開儲蓄卡”界面,使用磁條讀寫器輸入卡號，由客戶輸入卡密碼，柜員根據(jù)儲戶活期存款輸入帳號，核對無誤后，再由客戶輸入活期儲蓄存折密碼，提交并完成儲蓄卡的開卡處理。,交易名稱：開儲蓄卡 操作員：,“開儲蓄卡”界面,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),步驟4：將持卡人身份證件、活期儲蓄存折及儲蓄卡交給客戶。打印存款憑條、存折。 步驟5：將申請表專夾保管，當(dāng)日營業(yè)終了柜員根據(jù)申請表補(bǔ)制表外付出傳票。,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),四、儲蓄卡取款操作流程 儲蓄卡存取款業(yè)務(wù)流程,客戶攜帶儲蓄卡，填寫存取款憑條,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：客戶使用儲蓄卡到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理儲蓄卡存取款業(yè)務(wù)時候，需要在儲蓄存、取款憑條上填寫存、取款金額，取款金額在5萬元（不含5萬元），須在取款憑眺上填寫身份證件類型及號碼，并經(jīng)儲蓄卡、憑條一并交柜員辦理。 步驟2：柜員進(jìn)入“儲蓄賬戶存取銷業(yè)務(wù)”畫面,選擇相應(yīng)的摘要碼，使用磁條讀寫器輸入卡號，輸入發(fā)生額。柜員將輸入內(nèi)容核對無誤后，由客戶輸入卡密碼，提交打印憑條。,交易名稱：儲蓄賬戶存取銷業(yè)務(wù) 操作員：,“儲蓄卡存取款”界面,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),步驟3：將儲蓄存、取款憑條打印項(xiàng)與客戶填寫內(nèi)容、儲蓄卡號核對無誤后，交持卡人簽字確認(rèn)后收回憑證，將儲蓄卡、憑條回單聯(lián)一并交給持卡人。,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),五、儲蓄卡換卡業(yè)務(wù) 儲蓄卡換卡流程,客戶提交身份證、儲蓄卡，填寫申請表,進(jìn)入計(jì)算機(jī)頁面操作,收回舊卡,柜員審核申請表,將憑條、新卡等交給客戶,廢卡交管庫員清點(diǎn)入庫,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：客戶填寫儲蓄卡特種業(yè)務(wù)申請表，將身份證、儲蓄卡提交柜員。 步驟2：柜員認(rèn)真審核儲蓄卡特種業(yè)務(wù)申請表內(nèi)容，核驗(yàn)申請人有效身份證件。,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),步驟3：核對無誤后，柜員進(jìn)入“換折/換單/換卡”界面，在“換證方式”選擇“更換儲蓄卡”使，輸入原卡號、新卡號，并在“印/密標(biāo)志”項(xiàng)選擇“留密”。柜員將輸入內(nèi)容核對無誤后，由客戶輸入儲蓄卡密碼并提交，主機(jī)將返回持卡人姓名、活期儲蓄存折賬號、幣種及余額等信息，柜員必須將主機(jī)返回信息與活期儲蓄存折上有關(guān)信息認(rèn)真核對，按計(jì)算機(jī)提示，打印儲蓄卡特種業(yè)務(wù)申請表。,交易名稱：換折/換單/換卡 操作員：,“換折/換單/換卡”界面,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),步驟4：換卡后收回舊卡，將其磁條破壞剪角作廢。 步驟5：柜員必須將儲蓄卡特種業(yè)務(wù)申請表的打印項(xiàng)目與客戶填寫內(nèi)容、新、舊卡卡號等進(jìn)行認(rèn)真核對，核對無誤后，將持卡人身份證件、新儲蓄卡等交給客戶。 步驟6：當(dāng)日營業(yè)終了，柜員根據(jù)申請表填制匯總傳票，并將廢卡交管庫員清點(diǎn)入庫。,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),六、儲蓄卡銷卡操作流程 儲蓄卡銷卡業(yè)務(wù)流程,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：客戶填寫儲蓄卡特種業(yè)務(wù)申請表，儲蓄卡提交柜員。 步驟2：柜員認(rèn)真審核儲蓄卡特種業(yè)務(wù)申請表內(nèi)容，核驗(yàn)儲蓄卡。 步驟3：核對無誤后，柜員進(jìn)入“銷卡”界面，在“銷卡類型”選擇“正常銷卡”。使用磁條讀寫器輸入卡號，輸入發(fā)生額。柜員將輸入內(nèi)容核對無誤后，由客戶輸入卡密碼，提交打印儲蓄卡特種業(yè)務(wù)申請表,交易名稱：銷卡 操作員：,“銷卡”界面,第四節(jié) 儲蓄卡業(yè)務(wù),步驟4：收回舊卡，將其磁條破壞剪角作廢。 步驟5：當(dāng)日營業(yè)終了，柜員根據(jù)申請表填制匯總傳票，并將廢卡交管庫員清點(diǎn)入庫。,本章小結(jié),1商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)種類很多，本章主要介紹了活期儲蓄存款業(yè)務(wù)、通知存款業(yè)務(wù)、定活兩便業(yè)務(wù)以及儲蓄卡業(yè)務(wù)。 2人民幣活期儲蓄存款業(yè)務(wù)是目前商業(yè)銀行里個人業(yè)務(wù)比重最大的業(yè)務(wù)種類，可以說幾乎每一個家庭中成員都會涉及該項(xiàng)業(yè)務(wù)。,本章小結(jié),3定活兩便業(yè)務(wù)既有活期之便，又有定期之利，是最為老百姓著想的業(yè)務(wù)種類之一。它的利息按實(shí)際存期長短計(jì)算，存期越長利率越高。 4通知存款業(yè)務(wù)開戶金額不得低于5萬元人民幣，利率均高于活期存款利率，對于擁有的大額資金，即使短期內(nèi)也可以獲得較高的收益。,本章小結(jié),5儲蓄卡業(yè)務(wù)受到大多數(shù)消費(fèi)者的青睞，主要源于儲蓄卡的功能強(qiáng)大，除了具有刷卡消費(fèi)、自助取款、查詢等基本功能外，還具有投資理財，方面服務(wù)等功能。,第三章 個人業(yè)務(wù)（二）,第一節(jié) 整存整取業(yè)務(wù) 第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù) 第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù) 第四節(jié) 教育儲蓄業(yè)務(wù),第一節(jié) 整存整取業(yè)務(wù),一、整存整取業(yè)務(wù)簡介 （一）業(yè)務(wù)定義 整存整取存款是指開戶時約定存期，本金一次存入，到期一次支取本息的定期存款。整存整取存款到期可按原存期自動轉(zhuǎn)存。人民幣起存金額為50元。存款期限分為分為3個月、半年、1年、2年、3年、5年。,第一節(jié) 整存整取業(yè)務(wù),（二）整存整取業(yè)務(wù)的產(chǎn)品特點(diǎn) 1較高的穩(wěn)定收入 2省心方便 3資金靈活 4起存金額低 5存期選擇多,第一節(jié) 整存整取業(yè)務(wù),（三）理財建議 適用對象：事先預(yù)知使用的資金或長時間動不用的資金。 1在整存整取的同時，儲戶不妨把大額的款項(xiàng)拆分開來，這樣不但利息不會損失，而且萬一出現(xiàn)需要提前支取或者應(yīng)急的情況，也不會“牽一發(fā)而動全身”，避免利息損 失。,第一節(jié) 整存整取業(yè)務(wù),2很多儲戶往往存錢之后到期忘記去取款，結(jié)果超期的利息只按照活期計(jì)算，如果和自動轉(zhuǎn)存結(jié)合起來，到期之后可自動轉(zhuǎn)存，就算忘了日期也不用擔(dān)心了。 3大筆的長期閑散資金應(yīng)該考慮大額定期存單和大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。,第一節(jié) 整存整取業(yè)務(wù),4選擇定期儲蓄的期限時，應(yīng)該選擇自己想存的年限直接存入，這樣利息最高。比如，想存5年，就直接選擇存定期儲蓄5年期，收益最高。如果確定自己這筆資金7年內(nèi)不用，可是銀行又沒有這個年限的定期儲蓄可以選，在這種情況下，選擇兩年存期差距越大的定期儲蓄，收益相對會較高。也就是說，如果你想存一個7年期的定期儲蓄，選擇1個5年期和兩個1年期的定期存款，就比選擇兩個3年期和一個1年期的定期存款收益要大。,第一節(jié) 整存整取業(yè)務(wù),二、整存整取業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)流程 （一）整存整取業(yè)務(wù)的開戶 整存整取開戶業(yè)務(wù)流程,第一節(jié) 整存整取業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：儲戶憑有效身份證件辦理開戶。申請開戶時，儲戶需正確填寫定期儲蓄存款憑條。 步驟2：認(rèn)真審查存款憑條各要素，核實(shí)儲戶提交的有效身份證件。如果是代理他人辦理業(yè)務(wù)，還必須客戶提供代理人的身份證件。 步驟3：柜員點(diǎn)收現(xiàn)金，根據(jù)定期儲蓄存款憑條上的金額數(shù)收妥資金后，回報客戶，請客戶確認(rèn)，將清點(diǎn)無誤的現(xiàn)金收入款箱。,第一節(jié) 整存整取業(yè)務(wù),步驟4：操作柜員終端，根據(jù)客戶提供的資料建立客戶信息。 步驟5：使用整存整取交易進(jìn)行處理，按照客戶要求錄入相關(guān)內(nèi)容。若儲戶要求辦理通存通兌業(yè)務(wù)的，儲戶需輸入密碼。 步驟6：打印定期存單。請客戶核對存單及存款憑條內(nèi)容，并簽字確認(rèn)。,第一節(jié) 整存整取業(yè)務(wù),步驟7：客戶簽字確認(rèn)后收回存款憑條，加蓋現(xiàn)訖章、名章，授權(quán)業(yè)務(wù)加蓋授權(quán)人名章。 步驟8：將存折/存單加蓋業(yè)務(wù)公章，與客戶身份證件一同交還客戶，結(jié)束該筆業(yè)務(wù)。,第一節(jié) 整存整取業(yè)務(wù),（二）整存整取業(yè)務(wù)的提前支取 整存整取提前支取流程,第一節(jié) 整存整取業(yè)務(wù),客戶提交業(yè)務(wù),整整存單提前支取交易,打印單據(jù)并簽章,配款,客戶確認(rèn),業(yè)務(wù)結(jié)束送別客戶,審核客戶資料,客戶簽字確認(rèn),全部提前支取,部分提前支取,打印新的存單并簽章,第一節(jié) 整存整取業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：客戶按照取款金額填寫取款憑條，連同存單和身份證一起交給柜員。 步驟2：柜員核對證件和存單信息無誤，使用整存整取提前支取交易進(jìn)行處理。提前支取分為部分提前支取和全部提前支取，視客戶要求而定。部分提前支取只能辦理一次。,第一節(jié) 整存整取業(yè)務(wù),步驟3：打印取款憑條，利息清單，老存單和新存單，核對打印結(jié)果，請客戶復(fù)核并簽字確認(rèn)。 步驟4：柜員在取款憑條、利息清單、老存單上加蓋現(xiàn)訖章和名章，在新存單上加蓋業(yè)務(wù)公章。 步驟5：按照利息清單上的實(shí)付本息金額配款，與客戶唱對金額，無誤，將現(xiàn)金、利息清單回單聯(lián)和新存單交客戶，送別客戶，結(jié)束該筆業(yè)務(wù)。,第一節(jié) 整存整取業(yè)務(wù),（三）整存整取業(yè)務(wù)的銷戶 整存整取銷戶業(yè)務(wù)流程,第一節(jié) 整存整取業(yè)務(wù),第一節(jié) 整存整取業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：存單到期，客戶將到期存單交給柜員，說明銷戶。如果是大額取現(xiàn)還應(yīng)提供取款人身份證，他人代理支取還需提供代取人身份證同時將身份證號碼信息摘錄到存單背面。 步驟2：柜員使用整存整取銷戶交易進(jìn)行處理，打印取款憑條、利息清單、存單并核對 打印結(jié)果。將取款憑條和利息清單交客戶復(fù)核并簽字確認(rèn)。,第一節(jié) 整存整取業(yè)務(wù),步驟3：柜員在取款憑條、利息清單和存單上加蓋現(xiàn)訖章。 步驟4：按照利息清單上的實(shí)付本息金額配款，與客戶唱對金額，無誤，將現(xiàn)金、利息清單回單聯(lián)客戶，送別客戶，結(jié)束該筆業(yè)務(wù)。,第一節(jié) 整存整取業(yè)務(wù),三、定期一本通業(yè)務(wù) 定期一本通是指集人民幣和外幣等不同幣種和不同檔次的定期儲蓄存款于一個存折的存款方式。使用一本存折實(shí)現(xiàn)了對人民幣和外幣多賬戶、多存期定期賬戶的歸集管理。 定期一本通是對本、外幣定期賬戶進(jìn)行集中管理的一種手段，其核心實(shí)質(zhì)仍然是定期整整儲蓄業(yè)務(wù)，功能等同定期整整賬戶。功能包括約定轉(zhuǎn)存、自動轉(zhuǎn)存、通存通兌、異地托收、取款、查詢及口頭掛失等。,第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),一、存本取息業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)簡介 （一）存本取息業(yè)務(wù)定義 存本取息定期儲蓄是指個人將屬于其所有的人民幣一次性存入較大的金額，分次支取利息，到期支取本金的一種定期儲蓄。5000元起存。存期分為一年、三年、五年。,第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),（二）存本取息業(yè)務(wù)的產(chǎn)品特點(diǎn) 1 起存金額較高，分期付息；客戶可以獲得較活期儲蓄高的利息收入。 2 可多次支取利息，靈活方便。 3 可質(zhì)押貸款。 4 可提前支取?？蛻粜枰崆爸”窘饡r，按照整存整取定期存款的規(guī)定計(jì)算存期內(nèi)利息，并扣除多支付的利息。 5取息期確定后，中途不得變更。,第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),（三）理財建議 適用對象：適用于照顧對象的消費(fèi)。 對于一些有大筆的資金較長時間不用，又不愿意投資一些有風(fēng)險產(chǎn)品的儲戶，可以考慮采用存本取息零存整取的組合模式，一方面能獲得較高的收益，另外一方面則能把產(chǎn)生的利息再存起來，達(dá)到“利滾利”的效果。目前存本取息的最低起點(diǎn)是5000元，存期分為一年、三年和五年3個檔次。開戶時，整筆存入按約定期限（可1個月或幾個月）分次取息，到期還本。,第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),對于具體的操作，先把資金按照存本取息的模式一次性存入銀行，然后再和銀行約定一個“每月自動轉(zhuǎn)息”的業(yè)務(wù)，這樣既不用每個月到銀行取息再轉(zhuǎn)存，同時也能把這部分利息再利用起來，獲取更大的組合收益。,第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),二、存本取息業(yè)務(wù)的辦理流程 （一）存本取息業(yè)務(wù)的開戶 存本取息開戶業(yè)務(wù)流程,第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：客戶提交填寫的存本取息業(yè)務(wù)憑條、現(xiàn)金和有效身份證件。 步驟2：柜員審核客戶填寫的存款憑條內(nèi)容，戶名、證件號碼、證件是否唱對一致，各項(xiàng)要素是否填寫齊全。,第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),步驟3：進(jìn)行現(xiàn)金清點(diǎn)，確認(rèn)現(xiàn)金與客戶填寫金額一致（起存金額為5000元），與客戶金的額，將核對無誤的現(xiàn)金收入款箱。 步驟4：按照存本取息操作將相關(guān)信息輸入系統(tǒng)。提交后打印存折/存單。,第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),步驟5：請客戶將打印的存折/存單與存款憑條內(nèi)容進(jìn)行核對，并簽字確認(rèn)。 步驟6：存折/存單上加蓋業(yè)務(wù)公章，存款屏條上加蓋現(xiàn)訖章、名章。 步驟7：將存折/存單和客戶的有效身份證件交還客戶，結(jié)束該筆業(yè)務(wù)。,第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),（二） 存本取息業(yè)務(wù)存款取息 存本取息業(yè)務(wù)存款取息業(yè)務(wù)流程,第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：1客戶提交填寫的取款憑條和存單/存折。 步驟2：審核客戶填寫的取款憑條內(nèi)容和帳號戶名是否與存單/存折一致。 步驟3：進(jìn)入存本取息系統(tǒng)，進(jìn)行相應(yīng)的柜員操作。,第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),步驟4：打印存單/存折、取款憑條、利息清單。 步驟5：請客戶將打印的存折/存單與取款憑條、利息清單內(nèi)容進(jìn)行核對，并簽字確認(rèn)。 步驟6：在取款憑條和利息清單上加蓋現(xiàn)訖章、名章，按照利息清單實(shí)付金額數(shù)配款。 步驟7：將存折/存單、利息清單和現(xiàn)金交給客戶，結(jié)束該筆業(yè)務(wù)。,第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),（三）存本取息業(yè)務(wù)銷戶/提前支取 存本取息業(yè)務(wù)銷戶/提前支取業(yè)務(wù)流程,第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),客戶提交業(yè)務(wù),存本取息業(yè)務(wù)銷戶/提前支取業(yè)務(wù),打印單據(jù)并簽章,配款,客戶確認(rèn),業(yè)務(wù)結(jié)束送別客戶,審核客戶資料,客戶簽字確認(rèn),第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：存單到期，客戶將到期存單交給柜員，說明銷戶。如果是大額取現(xiàn)還應(yīng)提供取款人身份證，他人代理支取還需提供代取人身份證同時將身份證號碼信息摘錄到存單背面。 步驟2：柜員使用存本取息銷戶/提前支取交易進(jìn)行處理，打印取款憑條、利息清單、存單并核對 打印結(jié)果。將取款憑條和利息清單交客戶復(fù)核并簽字確認(rèn)。,第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),步驟3：柜員在取款憑條、利息清單和存單上加蓋現(xiàn)訖章。 步驟4：按照利息清單上的實(shí)付本息金額配款，與客戶唱對金額，無誤，將現(xiàn)金、利息清單回單聯(lián)客戶，送別客戶，結(jié)束該筆業(yè)務(wù)。,第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),三、存本取息業(yè)務(wù)的利息計(jì)算 存本取息儲蓄存款利息的計(jì)算方法與整存整取定期儲蓄相同，在算出利息總額后，再按約定的支取利息次數(shù)平均分配。 （一）到期支?。?存本取息存款，存期內(nèi)無論利率是否調(diào)整，均按原存入日利率計(jì)算利息。 計(jì)算每次須支取的利息，應(yīng)在存款存入本金時與銀行約定存款期限和支取利息的次數(shù)。,第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),計(jì)算每次應(yīng)支取利息額的公式為： 每次支取利息數(shù)=本金每次取息間隔月數(shù)月利率 或=本金期限（年限）年利率存期內(nèi)應(yīng)支取利息的次數(shù),第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),（二）逾期支?。?存本取息存款，逾期部分按支取日掛牌公告的活期利率計(jì)算利息。 （三）提前支取： 存本取息存款提前支取時，須按實(shí)際存期和活期存款利率計(jì)算應(yīng)付利息，將已支付利息扣回。,第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),提前支取計(jì)算公式： 應(yīng)付利息=本金存期（天數(shù)）活期年利率360 應(yīng)付存款本息合計(jì)=本金+按活期利率計(jì)算的應(yīng)付利息-每次支取利息額已領(lǐng)取次數(shù),第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),四、存本取息業(yè)務(wù)的相關(guān)知識 1存本取息定期儲蓄存款5000元起存，一次存入，多存不限。由儲戶填寫開戶書，并約定存期和取息次數(shù)、日期，由銀行發(fā)給記名存款憑證，可留印鑒，可按規(guī)定辦理掛失手續(xù)。儲戶按約定日期支取利息，最后到期日支取本金和剩余利息。,第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),2存期分一年、三年、五年三個檔次。 3利息按開戶掛牌公告的存本取息儲蓄存款利率計(jì)算。在原定存期內(nèi)如遇利率調(diào)整，均按存單開戶日掛牌公告利率計(jì)付利息，一般不辦理自動轉(zhuǎn)存。 4儲戶持存款憑證按約定日期支取利息，不得提前支取利息。如逾期取息，以后可隨時取息，但不計(jì)復(fù)息。,第二節(jié) 存本取息業(yè)務(wù),5儲戶如有急需，可辦理全部本金的提前支取，不得辦理部分提前支取。提前支取的利息按支取日掛牌公告的活期利率計(jì)付，同時扣回已取的各期利息。 6對存儲三年以上（含三年期）的存本取息定期儲蓄存款實(shí)行保值，按到期日當(dāng)月的保值貼補(bǔ)率計(jì)算保值貼補(bǔ)息。逾期支取本金時，逾期部分按支取日掛牌活期利率計(jì)息。,第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù),一、零存整取業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)簡介 （一）零存整取業(yè)務(wù)的定義 零存整取定期儲蓄是指個人將屬于其所有的人民幣存入銀行儲蓄機(jī)構(gòu)，每月固定存額，集零成整，約定存款期限，到期一次支取本息的一種定期儲蓄。一般5元起存，多存不限。存期分為一年、三年、五年。,第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù),（二）零存整取業(yè)務(wù)的產(chǎn)品特點(diǎn) 1該儲種利率低于整存整取定期存款，但高于活期儲蓄，可使儲戶獲得稍高的存款利息收入。 2可集零成整，具有計(jì)劃性、約束性、積累性的功能。 3存入時負(fù)擔(dān)較??；利率比較高，能夠在平時集聚資金，亦受時間限制，每月存入，較麻煩。,第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù),（三）理財建議 適用對象：適用于工薪族或“月光族”，可以逐漸半強(qiáng)制性地為自己將來的開支積累一些資金。 這種儲蓄一旦約定了存款金額，就必須每個月按時存款，如果中途因?yàn)樘厥庠蚵┐妫敲聪聜€月一定要補(bǔ)上，如果沒有補(bǔ)存，那么這份合同就視同違約，到期支取時對違約之前的本金部分按實(shí)存金額和實(shí)際存期計(jì)算利息；違約之后存入的本金部分，按實(shí)際存期和活期利率計(jì)算利息。,第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù),二、零存整取業(yè)務(wù)的辦理流程 （一）零存整取業(yè)務(wù)開戶 零存整取業(yè)務(wù)開戶流程,第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù),第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：儲戶申請開戶時，應(yīng)填寫零存整取儲蓄存款憑條，連同現(xiàn)金及身份證件一并交柜員。 步驟2：柜員審核客戶填寫的存款憑條內(nèi)容，戶名、證件號碼、證件是否唱對一致，各項(xiàng)要素是否填寫齊全。 步驟3：進(jìn)行現(xiàn)金清點(diǎn)，確認(rèn)現(xiàn)金與客戶填寫金額一致，與客戶金的額，將核對無誤的現(xiàn)金收入款箱。,第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù),步驟4：按照零存整取操作將相關(guān)信息輸入系統(tǒng)。提交后打印存折/存單。 步驟5：請客戶將打印的存折/存單與存款憑條內(nèi)容進(jìn)行核對，并簽字確認(rèn)。 步驟6：存折/存單上加蓋業(yè)務(wù)公章，存款屏條上加蓋現(xiàn)訖章、名章。 步驟7：將存折/存單和客戶的有效身份證件交還客戶，結(jié)束該筆業(yè)務(wù)。,第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù),（二）零存整取業(yè)務(wù)續(xù)存 零存整取業(yè)務(wù)續(xù)存流程,第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù),第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：儲戶按月續(xù)存時，應(yīng)填寫零存整取儲蓄存款憑條，連同現(xiàn)金及存折/存單一并交柜員。 步驟2：柜員審核客戶填寫的存款憑條內(nèi)容，戶名、賬折是否相符，各項(xiàng)要素是否填寫齊全。 步驟3：進(jìn)行現(xiàn)金清點(diǎn)，確認(rèn)現(xiàn)金與客戶填寫金額一致，與客戶金的額，將核對無誤的現(xiàn)金收入款箱。,第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù),步驟4：按照零存整取續(xù)存操作將相關(guān)信息輸入系統(tǒng)。提交后打印存折/存單。 步驟5：請客戶將打印的存折/存單與存款憑條內(nèi)容進(jìn)行核對，并簽字確認(rèn)。 步驟6：存折/存單上加蓋業(yè)務(wù)公章，存款屏條上加蓋現(xiàn)訖章、名章。 步驟7：將存折/存單交還客戶，結(jié)束該筆業(yè)務(wù)。,第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù),（三）零存整取業(yè)務(wù)銷戶/提前支取 零存整取業(yè)務(wù)銷戶/提前支取流程,第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù),客戶提交業(yè)務(wù),零存整取銷戶/提前支取業(yè)務(wù),打印單據(jù)并簽章,配款,客戶確認(rèn),業(yè)務(wù)結(jié)束送別客戶,審核客戶資料,客戶簽字確認(rèn),第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：存單到期，客戶將到期存單交給柜員，說明銷戶或提前支取。如果是大額取現(xiàn)還應(yīng)提供取款人身份證，他人代理支取還需提供代取人身份證同時將身份證號碼信息摘錄到存單背面。 步驟2：柜員核對賬折無誤后，使用零存整取銷戶/提前支取交易進(jìn)行處理，打印取款憑條、利息清單、存單并核對打印結(jié)果。將取款憑條和利息清單交客戶復(fù)核并簽字確認(rèn)。,第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù),步驟3：柜員在取款憑條、利息清單和存單上加蓋現(xiàn)訖章。在存折和分戶賬上加蓋支付日期和“結(jié)清”戳記及名章。 步驟4：按照利息清單上的實(shí)付本息金額配款，與客戶唱對金額，無誤，將現(xiàn)金、利息清單回單聯(lián)客戶，送別客戶，結(jié)束該筆業(yè)務(wù)。,第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù),三、零存整取業(yè)務(wù)的利息計(jì)算 （一）零存整取存取規(guī)定 1到期支取 凡按約定存期連續(xù)存滿的零存整取存款，按積數(shù)和法計(jì)息。中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者，視同違約，對違約后存入的部分，支取時按活期利率計(jì)息。,第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù),2逾期支取 逾期部分均以支取日活期利率計(jì)息。 3提前支取 零存整取儲蓄存款提前支取，按支取日公告的活期利率計(jì)息。,第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù),（二）零存整取計(jì)息方法 零存整取定期儲蓄存款利息計(jì)算有以下兩種方法： 1月積數(shù)計(jì)息法 公式如下： 利息=累計(jì)存款月積數(shù)月利率 累計(jì)存款月積數(shù)=每月存儲額【存儲月數(shù)（存儲月數(shù)十）2一漏存存期】 漏存存期=預(yù)定存次1-漏存期次 漏存期次是指第幾次漏存,可在分戶賬上查到,如中間無漏存,則漏存存期為零。,第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù),2固定基數(shù)計(jì)息法 計(jì)算公式如下： 固定基數(shù)應(yīng)付利息=1元平均存期月利率 本金應(yīng)付利息=固定基數(shù)應(yīng)付利息存款金額 其中平均存期應(yīng)根據(jù)等差數(shù)列求平均值的方法計(jì)算，公式為： 平均存期=（首月+末月）2,第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù),四、零存整取的相關(guān)知識 1儲戶憑有效身份證件辦理開戶，開戶時需與存儲機(jī)構(gòu)約定每月存儲金額和存期。 2零存整取可以預(yù)存（次數(shù)不定）和漏存（如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，但漏存次數(shù)累計(jì)不超過2次），賬戶漏存兩次（含）以上的賬戶之后的存入金額按活期存款計(jì)息。賬戶金額等于應(yīng)存金額時不允許存入。不允許部分提前支取。,第三節(jié) 零存整取業(yè)務(wù),3辦理提前支取需憑有效身份證件，但不辦理部分提前支取。 4儲戶可以約定零存整取賬戶進(jìn)行自動供款，即在開立零存整取存款時，由儲戶指定某一活期存款賬戶，自動按月從該活期賬戶扣劃相應(yīng)金額至零存整取賬戶；客戶也可在存期內(nèi)任意時間增加或取消約定，也可以修改指定的供款賬戶。,第四節(jié) 教育儲蓄業(yè)務(wù),一、教育儲蓄業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)簡介 （一）教育儲蓄的定義 教育儲蓄是指個人為其子女接受非義務(wù)教育（指九年義務(wù)教育之外的全日制高中、大中專、大學(xué)本科、碩士和博士研究生）積蓄資金，到期支取本息的一種定期儲蓄。最低起存金額為50元，本金合計(jì)最高限額為2萬元。存期分為一年、三年、六年。,第四節(jié) 教育儲蓄業(yè)務(wù),（二）教育儲蓄業(yè)務(wù)的產(chǎn)品特點(diǎn) 適用對象：在校小學(xué)四年級（含四年級）以上學(xué)生。具體來說，六年期教育儲蓄適合小學(xué)四年級以上的學(xué)生；三年期教育儲蓄適合初中以上的學(xué)生；一年期教育儲蓄則適合高二以上的學(xué)生。,第四節(jié) 教育儲蓄業(yè)務(wù),產(chǎn)品特點(diǎn)：免征利息稅，利率優(yōu)惠，可為儲戶增加20%左右的利息收入，存期靈活，以零存整取的方式存款，得到整存整取的利息。但其適用范圍比較有限，辦理過于繁瑣，最高存款限額太低。,第四節(jié) 教育儲蓄業(yè)務(wù),（三）教育儲蓄業(yè)務(wù)的適用對象及辦理要求 教育儲蓄到期前，儲戶必須持存折（或復(fù)印件，復(fù)印件僅適用于在外地讀書的學(xué)生）、戶口簿（戶籍證明）或身份證到所在學(xué)校開具“證明”?！白C明”樣式由國家稅務(wù)總局制定，各省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市國家稅務(wù)局印制，由學(xué)校到所在地主管稅務(wù)機(jī)關(guān)領(lǐng)取?！白C明”一式三聯(lián)，第一聯(lián)學(xué)校留存；第二、三聯(lián)由儲戶在支取本息時提供給儲蓄機(jī)構(gòu)；儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)將第二聯(lián)留存?zhèn)洳?，第三?lián)在每月辦理扣繳稅申報時一并報送主管稅務(wù)機(jī)關(guān)。,第四節(jié) 教育儲蓄業(yè)務(wù),從事非義務(wù)教育的學(xué)校應(yīng)主動向所在地國稅機(jī)關(guān)領(lǐng)取“證明”，并嚴(yán)格按照規(guī)定填開“證明”，不得重復(fù)填開或虛開，對填開的“證明”必須建立備案存查制度。 儲戶到所在學(xué)校開具“證明”時，應(yīng)在“證明”中填列本人居民身份證號碼；無居民身份證號碼的，應(yīng)持本人戶口簿（戶籍證明）復(fù)印件三份，分別附在三聯(lián)“證明”之后。,第四節(jié) 教育儲蓄業(yè)務(wù),（四）理財建議 教育儲蓄為特殊的零存整取定期儲蓄存款。儲戶特定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅、定向使用、貸款優(yōu)先。能積零成整，滿足中低收入家庭小額存儲，積蓄資金，解決子女非義務(wù)教育支出的需要。,第四節(jié) 教育儲蓄業(yè)務(wù),1存款期限 教育儲蓄存款期限盡量選擇三年期、六年期，這兩檔次的利率比較高。 2開戶時間 六年期教育儲蓄的最佳開戶時間為：小學(xué)三年級下學(xué)期暑假至四年級上學(xué)期初；三年期教育儲蓄的最佳開戶時間為：小學(xué)升初中那一年9月或初中升高中那一年7月至9月。一年期教育儲蓄最佳開戶時間為：升高二那年9月。,第四節(jié) 教育儲蓄業(yè)務(wù),3存款金額 存款額的多少，決定儲戶利息與享受的免稅額。就是說，在同一存期內(nèi)，約訂的存款次數(shù)越少，每月存款金額越多，計(jì)息的本金就多，計(jì)息的天數(shù)也就越多，所得利息與享受免稅額就越多。假如你存六年期教育儲蓄，每次存款500元，存款40次，存款期滿后的利息總額要比每次存款5000元，存款4次少；比每次存款10000元，存款2次，存款期滿后的利息總額更少。,第四節(jié) 教育儲蓄業(yè)務(wù),二、教育儲蓄業(yè)務(wù)的辦理流程 （一）教育儲蓄的開戶 教育儲蓄的開戶開戶流程,第四節(jié) 教育儲蓄業(yè)務(wù),第四節(jié) 教育儲蓄業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：儲戶申請開戶時，應(yīng)填寫教育儲蓄存款憑條，連同現(xiàn)金及身份證件和證明材料一并交柜員。 步驟2：柜員審核客戶填寫的存款憑條內(nèi)容，戶名、證件號碼、證件是否一致，各項(xiàng)要素是否填寫齊全，證明材料是否真實(shí)有效。 步驟3：進(jìn)行現(xiàn)金清點(diǎn)，確認(rèn)現(xiàn)金與客戶填寫金額一致，與客戶金的額，將核對無誤的現(xiàn)金收入款箱。,第四節(jié) 教育儲蓄業(yè)務(wù),步驟4：按照教育儲蓄操作將相關(guān)信息輸入系統(tǒng)。提交后打印存折/存單。 步驟5：請客戶將打印的存折/存單與存款憑條內(nèi)容進(jìn)行核對，并簽字確認(rèn)。 步驟6：存折/存單上加蓋業(yè)務(wù)公章，存款屏條上加蓋現(xiàn)訖章、名章。 步驟7：將存折/存單和客戶的有效身份證件交還客戶，結(jié)束該筆業(yè)務(wù)。,第四節(jié) 教育儲蓄業(yè)務(wù),（二）教育儲蓄業(yè)務(wù)續(xù)存 教育儲蓄業(yè)務(wù)續(xù)存流程,第四節(jié) 教育儲蓄業(yè)務(wù),第四節(jié) 教育儲蓄業(yè)務(wù),步驟說明： 步驟1：儲戶按月續(xù)存時，應(yīng)填寫教育儲蓄存款憑條，連同現(xiàn)金及存折/存單一并交柜員。 步驟2：柜員審核客戶填寫的存款憑條內(nèi)容，戶名、賬折是否相符，各項(xiàng)要素是否填寫齊全。 步驟3：進(jìn)行現(xiàn)金清點(diǎn)，確認(rèn)現(xiàn)金與客戶填寫金額一致，與客戶金的額，將核對無誤的現(xiàn)金收入款箱。,第四節(jié) 教育儲蓄業(yè)務(wù),步驟4：按照教育續(xù)存操作將相關(guān)信息輸入系統(tǒng)。提交后打印存折/存單。 步驟5：請客戶將打印的存折/存單與存款憑條內(nèi)容進(jìn)行核對，并簽字確認(rèn)。 步驟6：存折/存單上加蓋業(yè)務(wù)公章，存款屏條上加蓋現(xiàn)訖章、名章。 步驟7：將存折/存單交