保險(xiǎn)學(xué)復(fù)習(xí)課件第一章.ppt

,保 險(xiǎn) 學(xué),主講人：李鑫 Email:,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征,一、風(fēng)險(xiǎn)的概念 1、定義,風(fēng) 險(xiǎn) 究 竟 是 什 么,強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)損失 的不確定性,下一頁,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征,2、風(fēng)險(xiǎn)頻率和損失程度,損失頻率=,例如，某公司有20輛小汽車，年內(nèi)發(fā)生2起交通事 故，則損失頻率為？,答案：10%,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征,損失概率,風(fēng)險(xiǎn),0 0.1 0.2 0.3 0.4 0.5 0.6 0.7 0.8 0.9 1,（1）損失概率=0時(shí)，損失事件不發(fā)生，風(fēng)險(xiǎn)也不存在； （2）損失概率=1時(shí)，損失事件必定發(fā)生，這時(shí)損失已經(jīng)確定發(fā)生，風(fēng)險(xiǎn)概念中的不確定性已經(jīng)不存在了，所以說風(fēng)險(xiǎn)也不存在； （3）當(dāng)0損失概率1時(shí)，不確定性存在，風(fēng)險(xiǎn)也才存在。 當(dāng)損失概率在0-0.5之間運(yùn)動時(shí)，隨著概率值的增加，不確定性隨之增加。當(dāng)損失概率在0.5-1之間運(yùn)動時(shí)，不確定性隨著概率的增加而減少，損失概率在0.5時(shí)，不確定性最大，風(fēng)險(xiǎn)可能性最大。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征,損失程度(loss severity) 是指一次事故發(fā)生所導(dǎo)致標(biāo)的損毀程度。,某公司價(jià)值為20萬元人民幣的小汽車年內(nèi)發(fā)生2起交 通事故，損失金額為1萬元人民幣，其損失程度為？,答案：5%,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征,1,30,300,漢立區(qū)三角（Heinrich Triangle）,最大傷害事故,小傷害事故,無傷害事故,在工業(yè)事故中， 每發(fā)生一次大的 傷害事故，就伴 隨有30次小的傷 害事故和300次 無傷害的事故。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征,二、風(fēng)險(xiǎn)的特征 風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性 風(fēng)險(xiǎn)的損害性 某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性 總體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可測性 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征,三 、風(fēng)險(xiǎn)要素 風(fēng)險(xiǎn)因素（hazard） 是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。,實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素,道德風(fēng)險(xiǎn)因素,心理風(fēng)險(xiǎn)因素,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征,實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 是指有形的并能直接影響事物的物理功能的風(fēng)險(xiǎn)因素。,汽車的剎車系統(tǒng)、發(fā)動機(jī)功能， 建筑物的座落地址、 建筑結(jié)構(gòu)、材料、消防系統(tǒng)等。,實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素與人無關(guān)，故也稱為物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征,道德風(fēng)險(xiǎn)因素 是與人的品行修養(yǎng)有關(guān)的無形因素。,詐騙、縱火、 盜竊等惡意行為或不良企圖,心理風(fēng)險(xiǎn)因素 指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。,人的疏忽、過失,均與人密切 相關(guān)，道德 風(fēng)險(xiǎn)因素側(cè) 重人的惡意 行為，心理 因素側(cè)重人 的無意行為， 兩者都可稱 為人為因素。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征,風(fēng)險(xiǎn)事故（peril）也稱風(fēng)險(xiǎn)事件 是指損失的直接原因或外在原因。也就是指風(fēng)險(xiǎn)有可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引起損失的結(jié)果。,損失,風(fēng)險(xiǎn)因素,風(fēng)險(xiǎn)事故,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征,風(fēng)險(xiǎn)因素,剎車失靈導(dǎo)致車禍 造成人員傷亡,風(fēng)險(xiǎn)事故,剎車失靈,車禍,造成路面積水、能見度 差、道路泥濘而引起車禍,損毀了莊稼、房屋等,暴雨,風(fēng)險(xiǎn)事故,暴雨是風(fēng)險(xiǎn)因素， 車禍才是風(fēng)險(xiǎn)事故,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征,損失（loss）,指非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的,經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。,物品折舊,雖然經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少了，但是是有計(jì)劃的，所以不能算損失。,車禍導(dǎo)致殘疾,人的器官雖不能以貨幣來衡量， 但是喪失器官所需的醫(yī)藥費(fèi)以及 因傷殘而導(dǎo)致的收入減少確是可 以用貨幣來衡量的。所以車禍造 成人殘疾是損失。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征,直接損失,間接損失,風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，即實(shí)質(zhì)損失。,損失進(jìn)一步引發(fā)的有形損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失。,損失,實(shí)質(zhì)損失,費(fèi)用損失,收入損失,責(zé)任損失,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)分類,一、 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類,靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn),動態(tài)風(fēng)險(xiǎn),自然力的不規(guī)則變動或人們行為的錯(cuò)誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。,由社會經(jīng)濟(jì)的或政治的變動所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。,差別： 1、損失不同 2、影響范圍 3、發(fā)生特點(diǎn) 4、性質(zhì)含量,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)分類,二 、按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類,純粹風(fēng)險(xiǎn),投機(jī)風(fēng)險(xiǎn),只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。,既有損失機(jī)會，又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。,差別： 純粹風(fēng)險(xiǎn)只有損失的可能 ，所以人們都避而遠(yuǎn)之， 采取規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。而 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)卻有獲利的可能， 甚至獲利頗豐，偏好風(fēng)險(xiǎn) 的人們?yōu)榍笃淅拭帮L(fēng)險(xiǎn) 而為之。,三、 按風(fēng)險(xiǎn)危及的對象分類,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn),財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),人身風(fēng)險(xiǎn),第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)分類,信用風(fēng)險(xiǎn),下一頁,財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 是指可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)分類,火災(zāi)，撞車,返回,責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 是指因人們的過失行為、侵權(quán)行為和違約責(zé)任依法應(yīng)對他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)民事賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)分類,返回,信用風(fēng)險(xiǎn) 是指在經(jīng)濟(jì)合同行為中，債權(quán)人與債務(wù)人之間，因一方違約對他方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)分類,履約風(fēng)險(xiǎn),返回,人身風(fēng)險(xiǎn) 是指人們因生、老、病、死、殘等原因而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)分類,疾病、傷殘、死亡、失業(yè)等 都會導(dǎo)致收入的較少或支出的增加。,返回,四、 按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)分類,自然風(fēng)險(xiǎn),社會風(fēng)險(xiǎn),政治風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),自然風(fēng)險(xiǎn) 是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)分類,地震、洪水、火災(zāi)、蟲災(zāi)等,自然風(fēng)險(xiǎn)形成的不可控性。,自然風(fēng)險(xiǎn)形成的周期性。,自然風(fēng)險(xiǎn)事故引起后果的共沾性。,特點(diǎn)：,返回,社會風(fēng)險(xiǎn) 是指由于個(gè)人行為或團(tuán)體行為的過失、不當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)分類,盜竊、搶劫、玩忽職守、故意破壞等行為 帶來的風(fēng)險(xiǎn)。,返回,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)分類,政治風(fēng)險(xiǎn) 是指由于政治原因，以及種族和宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭等引起社會動蕩而造成損害的風(fēng)險(xiǎn)。,返回,經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于受到各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響，或者經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)分類,價(jià)格的漲落、消費(fèi)需求的變化、 匯率的變動等所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)等,一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 風(fēng)險(xiǎn)管理就是人們通過對各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識、衡量和分析，以最小的成本，換取最大的安全保障的管理行為。,主體,風(fēng)險(xiǎn)管理程序,風(fēng)險(xiǎn)管理的目的,經(jīng)濟(jì)單位,以最小的成本換取最大的安全保障,第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序,風(fēng)險(xiǎn)識別,風(fēng)險(xiǎn)對策,風(fēng)險(xiǎn)評估,風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià),第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,（一）風(fēng)險(xiǎn)識別 是經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人對面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整理和鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過程。,現(xiàn)場 調(diào)查法,財(cái)務(wù) 報(bào)表 分析法,生產(chǎn) 流程圖法,第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,（二）風(fēng)險(xiǎn)評估 是指在風(fēng)險(xiǎn)識別的基礎(chǔ)上，收集大量的損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。,損失 頻率,損失 程度,第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,（三）風(fēng)險(xiǎn)對策 是在識別和評估風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、損失頻率、損失程度及自身經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理方法的過程。,第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,控制型,財(cái)務(wù)型,風(fēng)險(xiǎn)處理方法,在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前采取的防止和減少損失的措施，目的是降低損失頻率和減少損失幅度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。,事先籌措資金，以便對發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行及時(shí)充分的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。目的是以提供基金的方式，將風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)傇谝欢〞r(shí)期內(nèi)，對無法控制的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)安排。,避免、預(yù)防、抑制,自留、轉(zhuǎn)移,第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,避免 是指放棄某項(xiàng)活動以達(dá)到回避損失發(fā)生的可能性，從根本上消除特定風(fēng)險(xiǎn)單位。 （1）某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高時(shí)。 （2）在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。,條件：,第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,預(yù)防 是指采取預(yù)防措施，以減小損失發(fā)生的可能性及損失程度。,條件：,潛在損失遠(yuǎn)大于采取預(yù)防措施所支出的成本。,工程 物理法,人類 行為法,程序法,第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,抑制 是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或之后采取的各種措施，以防止損失擴(kuò)大的控制風(fēng)險(xiǎn)方式。,條件：,損失抑制常在損失幅度高且風(fēng)險(xiǎn)又無法避免和轉(zhuǎn)嫁 的情況下采用。,第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,自留 指對風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)。,條件：,適用于損失頻率低、損失程度小，損失在短期內(nèi)可以 預(yù)測，其最大損失在企業(yè)財(cái)務(wù)平衡之內(nèi)，不會產(chǎn)生企 業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)損失。,第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,轉(zhuǎn)移 指通過某種財(cái)務(wù)安排，把自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)全部或者部分轉(zhuǎn)移給其他人。,保險(xiǎn),出讓 轉(zhuǎn)移,合同 轉(zhuǎn)移,第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,（四）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià) 是指對風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及其收益性情況的分析、檢查、修正和評估。,能否達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo),風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 效 益,第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,一、定義 可保風(fēng)險(xiǎn) （insurable risk） 是指可以被保