銀行管理論文-區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分析.doc

銀行管理論文-區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分析摘要文中介紹了我國(guó)區(qū)域性銀行機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)其信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問(wèn)題進(jìn)行了分析，即資本金不足、缺少?gòu)氖滦庞每I(yè)務(wù)的人才、產(chǎn)品功能單一、服務(wù)創(chuàng)新能力不足、得不到卡組織的有效支持等。最后就此提出了相關(guān)的合理化建議。關(guān)鍵詞區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)信用卡實(shí)施策略一、我國(guó)區(qū)域機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展與問(wèn)題分析自1985年中國(guó)銀行發(fā)行國(guó)內(nèi)第一張信用卡中銀卡以來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)經(jīng)過(guò)最初的市場(chǎng)培育階段后，迎來(lái)了迅速上升的發(fā)展階段。截至2007年底，中國(guó)信用卡發(fā)卡量達(dá)到9976萬(wàn)張，較2006年增長(zhǎng)69.65%，用戶規(guī)模為3177萬(wàn)，同比增長(zhǎng)54.22%。基于銀行的推廣力度逐漸加強(qiáng)，用卡環(huán)境的不斷完善，社會(huì)群體對(duì)信用卡的認(rèn)知度的增強(qiáng)，便利支付、還款渠道的拓展，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力的加強(qiáng)等因素的影響，2008年中國(guó)信用卡用戶量有望達(dá)到4500萬(wàn)，信用卡市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1億4千萬(wàn)張。在信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)大量增加，競(jìng)爭(zhēng)也趨于白熱化，截至2007年10月末，中國(guó)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)15家，信用卡發(fā)卡量已超過(guò)5000萬(wàn)張。在我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長(zhǎng)的同時(shí)，我國(guó)區(qū)域性銀行機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“區(qū)域機(jī)構(gòu)”）的信用卡業(yè)務(wù)卻處于起步階段，面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)區(qū)域機(jī)構(gòu)主要包括城市商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等5類金融機(jī)構(gòu)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，中小企業(yè)的數(shù)量大量增加，這為區(qū)域機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。信用卡的產(chǎn)生是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，中國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)受到資金和技術(shù)上的制約。近年來(lái)，區(qū)域機(jī)構(gòu)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中突出地顯示出資本金不足、從事信用卡業(yè)務(wù)的專門人才缺乏、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力不足、社會(huì)對(duì)其信用產(chǎn)品認(rèn)同度低、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少客戶資源相對(duì)較少、難以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)等問(wèn)題。目前，我國(guó)許多區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在資本充足率、不良資產(chǎn)比例、流動(dòng)性等方面也不能完全符合開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的要求，這些因素都成為其發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的“瓶頸”。此外，由于業(yè)務(wù)規(guī)模等原因，致使區(qū)域機(jī)構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)和技術(shù)方面往往得不到卡組織的有效支持。區(qū)域機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)與四大商業(yè)銀行、招商銀行和廣東發(fā)展銀行相比，其市場(chǎng)占有比例仍然很低。二、我國(guó)區(qū)域性銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的實(shí)施策略1.依托銀聯(lián)體系，降低發(fā)卡成本首先，中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)建立了強(qiáng)大的新型電子支付服務(wù)平臺(tái)，依托這一平臺(tái)，區(qū)域機(jī)構(gòu)可以為其客戶提供更為多樣化的支付服務(wù)，彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)不足的缺陷。其次，區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)委托第三方專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，開(kāi)展發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包、主機(jī)托管和災(zāi)難備份等業(yè)務(wù)，以減少信用卡發(fā)卡系統(tǒng)投入，降低發(fā)卡成本。目前，國(guó)內(nèi)已有興業(yè)銀行、民生銀行、南京商業(yè)銀行、寧波商業(yè)銀行等幾十家銀行，通過(guò)第三方服務(wù)解決了信用卡發(fā)卡系統(tǒng)一次性投入過(guò)高的問(wèn)題，有效降低了信用卡經(jīng)營(yíng)成本。再次，同地方政府、其他區(qū)域機(jī)構(gòu)、企業(yè)發(fā)行聯(lián)名卡，將成為區(qū)域機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的一種趨勢(shì)。區(qū)域機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與相關(guān)方面的業(yè)務(wù)合作，并借助中國(guó)銀聯(lián)自身的各類資源，努力促成上述合作的展開(kāi)。2.發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，提供個(gè)性化信用卡產(chǎn)品當(dāng)前，我國(guó)區(qū)域機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)占全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的一半左右，具有貼近消費(fèi)者的特點(diǎn)，其很大一部分客戶是中小企業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村外出務(wù)工人員。首先，在外觀設(shè)計(jì)上要展示其個(gè)性化特征，如有的銀行推出了透明的信用卡和照片卡。這些發(fā)行帶有獨(dú)特個(gè)人印記的信用卡除了可以造就產(chǎn)品的差異化，也可以進(jìn)一步保障信用卡的安全性。銀行在信用卡營(yíng)銷中還應(yīng)重視品牌的樹(shù)立與維護(hù)，通過(guò)創(chuàng)立品牌來(lái)吸引消費(fèi)者，加強(qiáng)產(chǎn)品的差異性。其次，提供個(gè)性化產(chǎn)品的前提需要先有針對(duì)性準(zhǔn)確地進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，區(qū)域機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)出個(gè)性化產(chǎn)品并制定相應(yīng)的營(yíng)銷策略。例如，當(dāng)前有些銀行推出的“農(nóng)民工信用卡特色服務(wù)”、“柜面通”、“奧運(yùn)主題的信用卡”等，都受到了歡迎。3.加快技術(shù)創(chuàng)新，完善信用卡服務(wù)體系當(dāng)今，銀行卡客戶服務(wù)已經(jīng)完全依賴于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)。首先，利用IT系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)人員和業(yè)務(wù)過(guò)程進(jìn)行整頓，對(duì)企業(yè)的客戶資源進(jìn)行管理，對(duì)客戶的構(gòu)成和歷史交易進(jìn)行系統(tǒng)分析。其次，開(kāi)拓新興辦卡渠道，隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，信用卡的辦理渠道呈現(xiàn)多樣化，諸如我愛(ài)卡網(wǎng)站這樣的網(wǎng)上辦卡渠道以其方便快捷的特點(diǎn)吸引到13.89%的用戶，成為重要的新興辦卡渠道。再次，區(qū)域機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)信用卡的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)比較薄弱、客戶資源相對(duì)有限，應(yīng)加強(qiáng)客戶關(guān)系管理。為此，區(qū)域機(jī)構(gòu)要收集市場(chǎng)信息和客戶需求，找出真正的盈利客戶，對(duì)其進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷，為之提供互動(dòng)式和人性化的服務(wù)，進(jìn)而了解客戶的真實(shí)需求，并提高客戶的忠誠(chéng)度，進(jìn)而提高服務(wù)的廣度和深度。4.完善治理結(jié)構(gòu)，進(jìn)行專業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)首先，專業(yè)化發(fā)展為區(qū)域機(jī)構(gòu)在不必付出巨額投資情況下進(jìn)入發(fā)卡市場(chǎng)提供了條件，如2002年進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的美國(guó)第一數(shù)據(jù)公司、2003年成立的中國(guó)銀聯(lián)數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司及其他的一些外包服務(wù)公司開(kāi)始在制卡、賬單打印、數(shù)據(jù)資料錄入、銷售代理、賬款催收等領(lǐng)域向銀行提供服務(wù)。其次，集約化經(jīng)營(yíng)是我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，目前招商銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行和廣發(fā)銀行等專門設(shè)立了自己的信