銀行管理論文-商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理探討.doc

銀行管理論文-商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理探討【摘要】“財(cái)富管理”是近年來在我國金融服務(wù)中出現(xiàn)的一個(gè)新名詞。近十年來，我國的國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，個(gè)人可支配收入大幅度提高。人們希望借助財(cái)富管理服務(wù)，在資金供應(yīng)上尋求安全與保障，在投資決策上得到專業(yè)建議。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢(shì)，促使銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的全面合作，為開展綜合財(cái)富管理服務(wù)提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。財(cái)富管理業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)的同時(shí)，也存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。為此，研究商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的安全性具有重要的現(xiàn)實(shí)意義?！娟P(guān)鍵詞】財(cái)富管理商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理一、關(guān)于財(cái)富管理業(yè)務(wù)的理解（一）財(cái)富管理的含義財(cái)富管理是指以客戶為中心，設(shè)計(jì)出一套全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過向客戶提供現(xiàn)金、信用、保險(xiǎn)、投資組合等一系列的金融服務(wù)，將客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、流動(dòng)性進(jìn)行管理，以滿足客戶不同階段的財(cái)務(wù)需求，幫助客戶達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的目的。財(cái)富管理的核心是：以客戶為中心，合理分配資產(chǎn)和收入，不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮財(cái)富的保障。在外延上可以包括對(duì)個(gè)人的財(cái)富管理和對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)管理。（二）財(cái)富管理業(yè)務(wù)與一般意義上的理財(cái)業(yè)務(wù)的區(qū)別“財(cái)富管理”是近年來在我國金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)的一個(gè)新名詞。“財(cái)富管理”，顧名思義，就是管理個(gè)人和機(jī)構(gòu)的財(cái)富，也可以簡單概括為“理財(cái)”，但有區(qū)別于一般的理財(cái)業(yè)務(wù)?！柏?cái)富管理”的出現(xiàn)劃分了我國金融服務(wù)業(yè)的兩個(gè)不同的理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)代：一個(gè)是早期的理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)代；另一個(gè)則是經(jīng)過發(fā)展與改進(jìn)的成熟的理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)代財(cái)富管理時(shí)代。一般意義上的理財(cái)業(yè)務(wù)屬于早期的理財(cái)概念，它的營銷模式是以產(chǎn)品為中心，金融機(jī)構(gòu)（主要指商業(yè)銀行）通過客戶分層、差別化服務(wù)培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶的忠誠度，從而更好地銷售自己的產(chǎn)品；而財(cái)富管理業(yè)務(wù)則是以客戶為中心，金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司等）根據(jù)客戶不同人生階段的財(cái)務(wù)需求，設(shè)計(jì)相應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)，以滿足客戶財(cái)富管理需要，這些金融機(jī)構(gòu)成為客戶長期的財(cái)富管理顧問。財(cái)富管理業(yè)務(wù)屬于成熟的理財(cái)業(yè)務(wù)。財(cái)富管理與一般意義上理財(cái)業(yè)務(wù)的區(qū)別主要有三點(diǎn)。其一，從本質(zhì)上看，財(cái)富管理業(yè)務(wù)是以客戶為中心，目的是為客戶設(shè)計(jì)一套全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃，以滿足客戶的財(cái)務(wù)需求；而一般意義上的理財(cái)業(yè)務(wù)是以產(chǎn)品為中心，目的是更好的銷售自己的理財(cái)產(chǎn)品。其二，從提供服務(wù)的主體來看，財(cái)富管理業(yè)務(wù)屬于成熟意義上的理財(cái)業(yè)務(wù)，它的主體眾多，不僅限于銀行業(yè)，各類非銀行金融機(jī)構(gòu)都在推出財(cái)富管理業(yè)務(wù)。一般意義的理財(cái)業(yè)務(wù)多局限于商業(yè)銀行所提供的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。其三，從服務(wù)對(duì)象上說，財(cái)富管理業(yè)務(wù)不僅限于對(duì)個(gè)人的財(cái)富管理，還包括對(duì)企業(yè)、機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理，服務(wù)對(duì)象較廣；而一般意義的理財(cái)業(yè)務(wù)處于理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的較早階段，作為我國商業(yè)銀行的一類金融產(chǎn)品推出，主要指的是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的打包，服務(wù)對(duì)象多為私人。財(cái)富管理的三個(gè)鮮明特征“以客戶為中心”、“服務(wù)主體眾多”以及“服務(wù)對(duì)象較廣”，使它區(qū)別于一般意義的理財(cái)業(yè)務(wù)，成為理財(cái)服務(wù)的成熟階段。(三)我國商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容目前各家商業(yè)銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)品種豐富，品牌各具特色，然而服務(wù)內(nèi)容大多類似，主要集中在以下幾方面：首先，賬戶管理服務(wù)。利用銀行便利的短期融資條件和先進(jìn)的電子清算系統(tǒng)，為客戶提供存取款、投資、貸款、結(jié)算、智能轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。這是財(cái)富管理服務(wù)中最基本、最簡單的內(nèi)容。對(duì)于銀行的財(cái)富管理客戶，這些服務(wù)基本上免收服務(wù)費(fèi)用。賬戶管理服務(wù)是以信用卡作為載體的。現(xiàn)階段招行“金葵花”理財(cái)也是緊密結(jié)合其領(lǐng)先國內(nèi)同業(yè)的信用卡的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)與網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等多條服務(wù)渠道配合推出的。財(cái)富卡體現(xiàn)了財(cái)富管理業(yè)務(wù)的第一大要素資金集中，財(cái)富卡的推出一方面推進(jìn)了財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)也帶動(dòng)了消費(fèi)、透支等信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，交易類服務(wù)。這是目前銀行用來吸引客戶的主要財(cái)富管理業(yè)務(wù)，也是銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)中的強(qiáng)項(xiàng)。包括人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)和外匯理財(cái)業(yè)務(wù)。（1）人民幣理財(cái)，是指銀行用散戶集合的大基數(shù)本金購買收益高于普通憑證式國債的記賬式國債、政策性銀行金融債券、央行票據(jù)等收益更高的產(chǎn)品。由于銀行在操作上涉及了一些普通投資者無法投資的業(yè)務(wù)，像銀行間債券市場(chǎng)產(chǎn)品等，其預(yù)期收益率一般高于傳統(tǒng)的短期儲(chǔ)蓄存款。中行、工行、建行最近推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)金額都是5萬元，收益各有所不同，但利率都高于相應(yīng)期限的儲(chǔ)蓄存款。（2）銀行所擁有的龐大的外匯交易平臺(tái)和金融衍生業(yè)務(wù)的交易資格是其能夠設(shè)計(jì)出豐富的外匯理財(cái)產(chǎn)品的前提條件。外匯理財(cái)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)是銀行利用衍生產(chǎn)品交易幫助客戶提高資產(chǎn)的收益率。對(duì)于商業(yè)銀行來說，外匯理財(cái)業(yè)務(wù)一方面有利于在激烈的同業(yè)競爭中留住外匯存款客戶；另一方面銀行可以充分利用已有技術(shù)、人力、客戶資源，通過開發(fā)外匯理財(cái)業(yè)務(wù)潛力，拓展新的盈利空間。再次，財(cái)富管理顧問服務(wù)。銀行依靠自身在資訊和人才方面的優(yōu)勢(shì)，以及和證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)的廣泛合作，為客戶提供理財(cái)規(guī)劃、投資建議、金融咨詢等一系列的理財(cái)顧問服務(wù)。財(cái)富管理顧問服務(wù)是財(cái)富管理的高級(jí)階段。其實(shí)施載體是一對(duì)一、一站式的客戶經(jīng)理服務(wù)。提供的是針對(duì)客戶的預(yù)期收益率和自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，所量身定做的、獨(dú)一無二的財(cái)富管理計(jì)劃。財(cái)富管理計(jì)劃中為客戶設(shè)計(jì)的投資產(chǎn)品多為銀行特有的金融產(chǎn)品，如儲(chǔ)蓄、外匯買賣，以及銀行代理的各種國債、基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品。第四，各種優(yōu)先優(yōu)惠措施。這是銀行為穩(wěn)定財(cái)富管理客戶資源、爭取更多的客戶而設(shè)計(jì)的附帶服務(wù)，可以視為餐前小食、餐后甜點(diǎn)。這些服務(wù)均是免費(fèi)提供。作為銀行的財(cái)富管理客戶，一般可以享受到優(yōu)先辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，優(yōu)先提供各種緊俏投資理財(cái)產(chǎn)品（如預(yù)留國債額度），享受多項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用減免等服務(wù)。銀行的財(cái)富管理客戶多屬于社會(huì)中高級(jí)收入階層，這些彰顯身份的優(yōu)惠服務(wù)和貴賓待遇對(duì)他們來說還是具有相當(dāng)吸引力的。最后，企業(yè)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。目前我國商業(yè)銀行的企業(yè)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)還處于起步階段。主要集中在為企業(yè)提供日常財(cái)務(wù)監(jiān)理、資金調(diào)撥等賬戶管理服務(wù)，以及為企業(yè)兼并收購、債券及票據(jù)發(fā)行、基金托管、工程造價(jià)咨詢等提供顧問服務(wù)。二、對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是指在貨幣經(jīng)營和信用活動(dòng)中，由于各種事先無法預(yù)料的因素的影響，使銀行的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離招致經(jīng)濟(jì)損失的可能性。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主要偏重于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，這主要是與當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如貸款等為主有關(guān)。20世紀(jì)60年代以后，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理方面，強(qiáng)調(diào)通過使用借入資金來保持或增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。20世紀(jì)70年代末，國際市場(chǎng)利率劇烈波動(dòng)，單一的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理或負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理已不再適用，資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論應(yīng)運(yùn)而生，突出強(qiáng)調(diào)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對(duì)稱、經(jīng)營目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散實(shí)現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險(xiǎn)控制。80年代之后，隨著銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理有了新的內(nèi)容。表外風(fēng)險(xiǎn)管理理論、金融工程學(xué)等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，在風(fēng)險(xiǎn)管理方法上更多地應(yīng)用數(shù)學(xué)、信息學(xué)、工程學(xué)等方法，進(jìn)一步擴(kuò)大了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵。1988年，巴塞爾資本協(xié)議正式出臺(tái)并不斷完善，標(biāo)志著商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和金融監(jiān)管理論的進(jìn)一步完善和統(tǒng)一。在1997年9月頒布的有效銀行監(jiān)管的核心原則中，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分類為信用風(fēng)險(xiǎn)、國家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)奉獻(xiàn)。其中信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)是目前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要對(duì)象。（1）信用風(fēng)險(xiǎn)，是指合同的一方不履行義務(wù)的可能性，包括貸款、拆借、貼現(xiàn)及結(jié)算等過程中交易對(duì)手違約所帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)。（2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是指市場(chǎng)價(jià)格的變化使頭寸蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)，包括利率、匯率、價(jià)格的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)及金融產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等。（3）操作風(fēng)險(xiǎn)，是指由于不完善或有問題的內(nèi)部程序(或規(guī)章制度)，人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。三、財(cái)富管理業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)管理商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來源于信用體系的缺失，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法全面了解客戶的資信。因此，建立和完善社會(huì)信用體系以及行內(nèi)的征信系統(tǒng)，是財(cái)富管理業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑。從財(cái)富管理業(yè)務(wù)下游的客戶端來說，由于財(cái)富管理業(yè)務(wù)中的短期融資業(yè)務(wù)離不開對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用評(píng)估，因此要盡快建立完善的社會(huì)信用體系和商業(yè)銀行內(nèi)部的征信系統(tǒng)，便于商業(yè)銀行選擇優(yōu)質(zhì)的目標(biāo)客戶，減少融資性業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。首先，從整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境上說，要?jiǎng)訂T整個(gè)社會(huì)的資源，建立一套系統(tǒng)的自信調(diào)查制度和信用評(píng)估制度。上海等一些地方近幾年對(duì)此進(jìn)行了認(rèn)真探索，取得了一些積極成果。應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)城市的范圍，由中央銀行、財(cái)政稅務(wù)部門和勞動(dòng)人事部門共同配合，并與保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司合作，建立健全的消費(fèi)信貸保證體系。通過各種監(jiān)控保證措施，有效地提高工作效率和防范化解風(fēng)險(xiǎn)。其次，針對(duì)我國缺乏完善的信用體系的現(xiàn)實(shí)情況，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面整理客戶資料，籌組和完善行內(nèi)征信系統(tǒng)。商業(yè)銀行還可以在和非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行兼業(yè)合作的同時(shí)，做到咨詢共享，利用合作機(jī)構(gòu)的客戶信息，擴(kuò)充行內(nèi)的征信系統(tǒng)。四、財(cái)富管理業(yè)務(wù)中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理我國商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上。按照有關(guān)規(guī)定，銀行、證券、基金、信托等理財(cái)方式都不允許承諾最低收益，而商業(yè)銀行在最初宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，為了吸引客戶，所推出的理財(cái)產(chǎn)品普遍以保本、收益保底來招攬客戶，過于強(qiáng)調(diào)對(duì)“保底收益”的承諾。這就要求產(chǎn)品發(fā)售銀行必須在瞬息萬變的債市和票據(jù)市場(chǎng)上，具有足夠的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，否則將會(huì)使銀行被迫承擔(dān)價(jià)格與利率波動(dòng)的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，產(chǎn)品的同質(zhì)化與激烈的市場(chǎng)競爭，使得各家銀行不可避免地陷入價(jià)格戰(zhàn)，理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率不斷走高。收益率持續(xù)走高的理財(cái)產(chǎn)品需要在市場(chǎng)上找到足以支撐的投資組合，如果不能達(dá)到預(yù)期的收益率，虧損的差額就必須由銀行自己承擔(dān)。防范和管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就是要求商業(yè)銀行注意財(cái)富管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新中蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，首先將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)象延伸到由本幣到外幣，由境內(nèi)到境外，由表內(nèi)到表外，由簡單產(chǎn)品到復(fù)雜的衍生產(chǎn)品。其次，在表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)、自營與代理、前中后臺(tái)之間建立有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離帶。特別要將商業(yè)銀行開立在中央結(jié)算公司的自營資金賬戶和代客理財(cái)資金賬戶實(shí)行嚴(yán)格的分離，建立風(fēng)險(xiǎn)防火墻。此外，要建立嚴(yán)格的信息披露制度，及時(shí)、準(zhǔn)確的向客戶披露財(cái)富管理業(yè)務(wù)中各項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，不要誤導(dǎo)客戶，只談收益、不談風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)富管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理除了在業(yè)務(wù)操作辦法和制度中予以防范外，需要從風(fēng)險(xiǎn)總量上予以控制，制定財(cái)富管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)額度管理制度，即確定某項(xiàng)中間業(yè)務(wù)能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總額。該風(fēng)險(xiǎn)額度的確定應(yīng)當(dāng)與該業(yè)務(wù)在一段時(shí)期內(nèi)的收益水平結(jié)合起來考慮。五、財(cái)富管理業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)管理目前，我國不少商業(yè)銀行為了大力發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，對(duì)員工下達(dá)一定的客戶數(shù)量指標(biāo)，按任務(wù)完成情況來評(píng)判員工的業(yè)績。這就導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)了只重客戶數(shù)量、不重客戶質(zhì)量，大批招攬客戶的局面。這從表面上看是擴(kuò)大了銀行的客戶群體，增加了銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率，實(shí)際上卻無形中加大了商業(yè)銀行自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。從業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)角度看，這一業(yè)績考核機(jī)制不符合商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。因此，應(yīng)當(dāng)建立一套科學(xué)合理的財(cái)富管理業(yè)績考核機(jī)制。商業(yè)銀行的財(cái)富管理部門是直接面對(duì)客戶的營銷服務(wù)部門，具備資源整合的功能，而不是用來推銷某一種或幾種特定的產(chǎn)品。因此，銀行考核財(cái)富管理從業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)不是拉存款數(shù)和拉客戶數(shù)，而應(yīng)當(dāng)是銷售各種理財(cái)產(chǎn)品給銀行帶來的利潤數(shù)。這樣，財(cái)富管理從業(yè)人員的自由度比較大，可以根據(jù)自己的特長和客戶的需要推薦產(chǎn)品，客戶的滿意度也會(huì)比較高。總之，對(duì)于銀行財(cái)富管理部門的考核適宜直接和其效益掛鉤，在按照區(qū)域、業(yè)務(wù)和客戶三種進(jìn)行考核方式中選擇按照客戶貢獻(xiàn)度來考核，并同具體業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門區(qū)別對(duì)待。此外，商業(yè)銀行還要加強(qiáng)和完善財(cái)富管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制授權(quán)制度，建立健全一整套規(guī)章制度權(quán)限和財(cái)富管理業(yè)務(wù)評(píng)審小組。該小組可由相關(guān)業(yè)務(wù)處室的專家組成，對(duì)新的財(cái)富管理業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行全面評(píng)估與審核，尋求客戶利益、特點(diǎn)與產(chǎn)品的最佳結(jié)合點(diǎn)，使財(cái)富管理業(yè)務(wù)給銀行和客戶所帶來的風(fēng)險(xiǎn)最小化。特別是對(duì)于涉及到有關(guān)個(gè)貸方面的操作，要充分考慮其從審批、發(fā)放、跟蹤管理等一系列操作過程中的遵循性要求，努力實(shí)現(xiàn)全程電腦規(guī)范化管理操作要求。六、加強(qiáng)兼業(yè)合作的風(fēng)險(xiǎn)管理從業(yè)務(wù)合作方看，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)中的銀證、銀基、銀保、銀信等兼業(yè)合作的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立有效的防火墻。對(duì)于財(cái)富管理業(yè)務(wù)上游的理財(cái)產(chǎn)品端來說，其風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兼業(yè)合作上。兼業(yè)合作一方面帶來了財(cái)富管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，另一方面也加大了風(fēng)險(xiǎn)在各金融機(jī)構(gòu)之間傳遞的可能性。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在兼業(yè)合作方之間建立一個(gè)防火墻，將風(fēng)險(xiǎn)有效隔離在商業(yè)銀行之外，從而有效的預(yù)防跨行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳染。（1）銀證、銀