證券其它相關(guān)論文-存單質(zhì)押貸款是郵儲資金回流農(nóng)村的新渠道.doc

證券其它相關(guān)論文-存單質(zhì)押貸款是郵儲資金回流農(nóng)村的新渠道內(nèi)容摘要：存單質(zhì)押貸款開辟了郵儲資金回流農(nóng)村的新渠道，增強(qiáng)了農(nóng)村金融市場的競爭，提高了郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的盈利能力、綜合競爭能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。制約郵儲存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的主要問題是：業(yè)務(wù)開辦范圍狹窄；質(zhì)押方式單一；信貸業(yè)務(wù)品種單一。改進(jìn)建議是：擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍；擴(kuò)大基層網(wǎng)點(diǎn)信貸員的質(zhì)押貸款審批權(quán)；開發(fā)部分抵押和無抵押信貸產(chǎn)品等。關(guān)鍵詞：存單質(zhì)押貸款，郵政儲蓄，山東省隨著電子信息、通信等技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛使用，世界各國郵政儲蓄進(jìn)行了適應(yīng)性調(diào)整，中國也不例外。2005年12月，銀監(jiān)會批準(zhǔn)郵政儲蓄在福建、湖北、陜西等三省首批開辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)(即郵政儲蓄機(jī)構(gòu)向借款人發(fā)放以未到期整存整取定期人民幣儲蓄存單為質(zhì)押擔(dān)保且到期一次性收回本息的貸款。)(簡稱存單質(zhì)押貸款)，福建省于2006年3月18日開辦了存單質(zhì)押貸款，湖北和陜西于同年3月29日也開辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，郵政儲蓄從此告別了“只存不貸”的歷史。2006年8月25日，銀監(jiān)會批準(zhǔn)郵政儲蓄在北京、天津、山東等10個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)開辦存單質(zhì)押貸款。2007年2月2日，銀監(jiān)會批準(zhǔn)郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在全國范圍內(nèi)開辦存單質(zhì)押貸款。郵政儲蓄機(jī)構(gòu)進(jìn)行存單質(zhì)押貸款試點(diǎn)，引起了社會各界的普遍關(guān)注。一年來，郵政儲蓄存單質(zhì)押貸款開展的情況到底怎么樣？取得了哪些成效？還有哪些不足？如何改進(jìn)？帶著這些問題，筆者于2007年3月1416日先后到山東省的濟(jì)南市、章丘市、臨沂市、河?xùn)|區(qū)一、山東省郵政儲匯局存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)開展情況2006年9月13日，經(jīng)中國郵政集團(tuán)公司郵政儲匯局授權(quán)，山東省郵政儲匯局在淄博、煙臺、德州、臨沂四個(gè)市局共48個(gè)網(wǎng)點(diǎn)正式試點(diǎn)開辦存單質(zhì)押貸款。2006年12月29日，山東省郵政儲匯局?jǐn)U大試點(diǎn)范圍，在全部17個(gè)地市的100個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開辦了存單質(zhì)押貸款。截至2007年3月20日，山東省郵儲累計(jì)發(fā)放貸款4217筆，累計(jì)放款11359.40萬元，平均每筆貸款金額為2.69萬元；節(jié)余2496筆，貸款余額6088.82萬元，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)平均貸款余額為60.89(一)組織體系及人員配備為開展存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，山東郵政儲匯局設(shè)立了信貸業(yè)務(wù)部，設(shè)置了質(zhì)貸主管和質(zhì)貸管理員、風(fēng)險(xiǎn)管理員三個(gè)崗位；地州市郵政儲匯局也設(shè)立了信貸部，設(shè)置質(zhì)貸主管和質(zhì)貸管理員兩個(gè)崗位；在縣局由郵政儲匯管理部門負(fù)責(zé)轄內(nèi)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理工作，在部門內(nèi)設(shè)置質(zhì)貸主管和質(zhì)貸管理員兩個(gè)崗位，專職負(fù)責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)貸款的審批，審核、保管轄內(nèi)所有存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)資料和質(zhì)押物，對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析，并定期向上級和監(jiān)管部門報(bào)送相關(guān)的信息等；在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置支局長、綜合柜員和普通柜員三種身份。普通柜員主要負(fù)責(zé)受理客戶咨詢，并進(jìn)行前臺相關(guān)操作；綜合柜員主要是對辦理過程進(jìn)行監(jiān)督，對相關(guān)交易山東郵政儲蓄質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)圖如下:圖1山東郵政儲蓄質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)圖郵儲資金,農(nóng)村-飛諾網(wǎng)FENO.CN(二)存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)處理流程目前存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的主要流程包括：受理申請、貸款審批、貸款發(fā)放及1.受理申請?？蛻粲匈|(zhì)押貸款業(yè)務(wù)需求時(shí)，可到開辦質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行申請咨詢。對于符合貸款條件的客戶，根據(jù)客戶的貸款種類不同，由網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員發(fā)給各類填報(bào)資料，并指導(dǎo)客戶仔細(xì)閱讀各類資料內(nèi)容。申請本人質(zhì)押貸款應(yīng)提交資料有：借款人有效身份證件原件及復(fù)印件；借款人在郵政儲蓄機(jī)構(gòu)(與受理網(wǎng)點(diǎn)同市縣范圍內(nèi))開立的設(shè)置有密碼的定期整存整取存單；借款人在郵政儲蓄機(jī)構(gòu)(與受理網(wǎng)點(diǎn)同市縣范圍內(nèi))開立的個(gè)人活期結(jié)算賬戶信息；申請審批表一份。申請他人質(zhì)押貸款除提交本人質(zhì)押時(shí)的四種資網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員在對申請資料的真實(shí)性和有效性進(jìn)行初審后，即可進(jìn)行系統(tǒng)操2.貸款調(diào)查與審批。網(wǎng)點(diǎn)受理客戶申請后，將所有貸款的實(shí)物資料交縣局質(zhì)貸管理員，質(zhì)貸管理員再次審核相關(guān)貸款資料，并電話了解借款人借款用途、借款金額、期限是否屬實(shí)，了解出質(zhì)人提供的擔(dān)保行為、存單張數(shù)、存單本金是否屬實(shí)以及出質(zhì)人對借款人不按時(shí)還款時(shí)使用質(zhì)押存單償還貸款義務(wù)的認(rèn)知度等。調(diào)查完畢無誤后，質(zhì)貸管理員即可在系統(tǒng)中進(jìn)行貸款審批操作，屬于縣局審批的，要求在2個(gè)工作日內(nèi)完成審批手續(xù)；屬于市局審批的貸款，市縣局應(yīng)在申請審批表相應(yīng)位置簽字蓋章后將申請審批表傳真到市局或省局，在3個(gè)工作日內(nèi)質(zhì)貸管理員進(jìn)行的系統(tǒng)操作有貸款信息查詢、質(zhì)押存單查詢、質(zhì)押存單登記3.貸款發(fā)放。貸款審批通過后，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員通知借款人及出質(zhì)人到場簽訂借款合同和貸款借據(jù)，并與客戶商定放款時(shí)間，一般審批通過當(dāng)日即可放款，有特殊情況可以延遲次日發(fā)放。進(jìn)行貸款發(fā)放交易操作后，款項(xiàng)將自動(dòng)轉(zhuǎn)入借款人指定入賬賬戶，合同開始計(jì)息。貸款發(fā)放完成后，相應(yīng)的資料應(yīng)交縣局4.貸款收回。在貸款到期前6天，由縣局質(zhì)貸管理員打印借款到期通知單，目前系統(tǒng)支持的還款方式有現(xiàn)金還款、轉(zhuǎn)賬還款、質(zhì)押品還款、逾期扣劃還款?，F(xiàn)金還款指借款人以現(xiàn)金方式償還貸款本息；轉(zhuǎn)賬還款指借款人以郵政儲蓄個(gè)人活期結(jié)算賬戶償還貸款本息；質(zhì)押物還款指以質(zhì)押的定期存單償還貸款本息，質(zhì)押物還款必須由借款人、出質(zhì)人提出申請后辦理；逾期扣劃還款指貸款逾期超過30天，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)通過處置質(zhì)押存單收回貸款本息客戶完成還款后，縣局將質(zhì)押存單下?lián)艿骄W(wǎng)點(diǎn)，然后將質(zhì)押存單交出質(zhì)人簽圖2客戶申請郵政金融貸款業(yè)務(wù)流程圖(三)貸款要素1.貸款條件。貸款對象：郵政儲蓄質(zhì)押貸款對象為具有中華人民共和國國質(zhì)押物的條件。質(zhì)押物必須是在郵政儲蓄機(jī)構(gòu)開立的、尚未到期的定期存單。凡所有權(quán)存在爭議、已做擔(dān)保、掛失或被止付、凍結(jié)的存單等都不得作為質(zhì)押物。同一出質(zhì)人(存款人)名下的定期存單(最多五張)一次只能對應(yīng)發(fā)放一筆質(zhì)押貸款(簽訂一份合同)，同一出質(zhì)人名下超過五張存單的或不為同一出質(zhì)人名下貸款轉(zhuǎn)入賬戶條件。質(zhì)押貸款發(fā)放到借款人在郵政儲蓄開立的個(gè)人活期結(jié)算2.借款用途。郵政儲蓄質(zhì)押貸款的借款用途應(yīng)為個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等，不得用于證券、期貨等方面的交易，不得用于股本權(quán)益性投資或國家明確規(guī)定禁止的經(jīng)營項(xiàng)目。從山東的貸款用途看，第一大用途為購買農(nóng)資機(jī)具，占比為39.24%，第二大用途為臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)，占比為30.21%，第三大用途為個(gè)人消費(fèi)，占比為18.09%。農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民、個(gè)體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企事業(yè)單位職工是貸3.貸款額度。質(zhì)押貸款的質(zhì)押比例最高為存單本金的90%。從2007年3月1日質(zhì)押貸款借款總額由10萬元調(diào)整到50萬元，其中：本人質(zhì)押貸款單筆借款額度為1000元至40萬元，單戶借款限額為40萬元；他人質(zhì)押貸款單筆借款額度為1000元至10萬元，單戶借款限額為10萬元；單一借款人的本人質(zhì)押貸款和他人質(zhì)押貸款合計(jì)上限為50萬元，單一出質(zhì)人擔(dān)保額度上限為21在省、市、縣三級設(shè)置了不同的貸款審批權(quán)限。目前縣局的單一客戶本人質(zhì)押貸款審批權(quán)限為5(含5萬元)5萬元以下(含5萬元)；市局的單一客戶本人質(zhì)押貸款審批權(quán)限為5萬元(不含)30萬元(含)5萬元(不含)10萬元(含)；省局的單一客戶本人質(zhì)押貸款審批權(quán)限為30萬元(不含)40萬元(含)。截至2007年2月底，單筆貸款金額在5000元以下(含5000元)的占14.32%；在5000元至1萬元(含1萬元)之間的占28.23%；在1萬元至5萬元(含5萬元)之間的占47.12%；在5萬元至10萬元(含10萬元)之間的占10.33%4.貸款期限。目前辦理的質(zhì)押貸款最短期限可為1天，最長期限不超過365天，客戶還款時(shí)貸款期限按實(shí)際貸款天數(shù)計(jì)算。同時(shí)每筆質(zhì)押貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日，若為多張定期存單質(zhì)押，以距離到期日最近的存單到期日確截至到2007年25.貸款利率。質(zhì)押貸款基準(zhǔn)利率按人民銀行頒布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率確定，實(shí)際貸款利率暫時(shí)沒有進(jìn)行浮動(dòng)。2007年3月18日調(diào)息后，質(zhì)押貸款期限為6個(gè)月以內(nèi)(含6個(gè)月)的利率為5.67%，期限為6個(gè)月至1年(含1年)的利率為6.39%(四)風(fēng)險(xiǎn)控制與防范為了控制風(fēng)險(xiǎn)，在貸款業(yè)務(wù)過程中，除了控制單筆貸款的最大額度以外，主1.實(shí)施貸款申請的過程控制，并實(shí)行嚴(yán)格的分級審批制度。貸款申請業(yè)務(wù)發(fā)生后，前臺業(yè)務(wù)員不審批業(yè)務(wù)，只受理業(yè)務(wù)，處理業(yè)務(wù)信息，將業(yè)務(wù)信息錄入信2.質(zhì)押貸款的存單，既可以是本人的存單，也可以是別人的存單。只要能夠保證存單是真實(shí)的，保證存單所有人愿意用存單提供質(zhì)押，一般不會存在風(fēng)險(xiǎn)。3.貸款發(fā)放后，在后臺管理過程中，主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)就是質(zhì)押品丟失、質(zhì)押品提前解止付和銷記。由于質(zhì)押品在業(yè)務(wù)受理過程中需要由網(wǎng)點(diǎn)傳遞到縣局，再由縣局傳回網(wǎng)點(diǎn)，存在丟失的風(fēng)險(xiǎn)，一旦丟失，會引起糾紛造成損失。為強(qiáng)化對存單的管理，要求質(zhì)押品在實(shí)物保管和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中都有詳細(xì)的處理方式。在實(shí)物傳遞過程中，要求嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)制度，使用質(zhì)押存單交接袋傳遞存單，每次均要雙人復(fù)核封袋，在縣局要放入金庫外庫或保險(xiǎn)柜內(nèi)保存，并使用質(zhì)押存單交接登記簿和質(zhì)押存單出入庫登記簿登記存單接收情況。在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中也對質(zhì)押品進(jìn)行了嚴(yán)密跟蹤，可以隨時(shí)查詢質(zhì)押品在各個(gè)環(huán)節(jié)中的狀態(tài)，如果發(fā)生丟失可立即二、績效評價(jià)(一)開辟了郵儲資金回流農(nóng)村的新渠道，增加了農(nóng)村資金的供給，支持了社會主義新農(nóng)村建設(shè)郵政儲蓄存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的開展，開辟了郵儲資金回流農(nóng)村的新渠道，增加了農(nóng)村資金供給，有力的支持了業(yè)務(wù)開展地區(qū)的“三農(nóng)”工作。山東郵儲所有發(fā)放的貸款中，農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款金額為8968.71萬元，占比為72.89%。農(nóng)戶從郵儲獲得的貸款主要用于養(yǎng)殖、購買農(nóng)資、種植和學(xué)生上學(xué)等，滿足了當(dāng)?shù)夭?二)改變農(nóng)村金融供給的格局，有助于建設(shè)競爭充分的農(nóng)村金融環(huán)境良好的市場競爭可以讓資源達(dá)到最優(yōu)的配置，郵儲存單質(zhì)押貸款的開展還有助于打破農(nóng)信社在農(nóng)村金融的壟斷地位，增強(qiáng)農(nóng)村金融的競爭性，對于營造良好的農(nóng)村金融市場環(huán)境具有重要的意義。在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)信用社已經(jīng)充分的感受到了來自郵政儲蓄的競爭壓力，一些農(nóng)信社也開始開辦存單(三)鍛煉人員隊(duì)伍，積累信貸經(jīng)驗(yàn)對于商業(yè)銀行，小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是一項(xiàng)比較成熟的業(yè)務(wù)，但對于郵政儲蓄而言，則是一項(xiàng)全新的探索。試點(diǎn)開辦存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，可以使郵儲員工直接面對和處理經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)，更深刻地了解資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的操作流程，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識，在實(shí)踐中了提升郵儲的綜合競爭能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，向郵儲從業(yè)人員普及了金融知識，達(dá)到鍛煉隊(duì)伍、積累信貸經(jīng)驗(yàn)的目的，是郵儲向現(xiàn)代金融企業(yè)(四)為郵政儲蓄機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)新的收入來源存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是山東省當(dāng)前唯一能夠直接接觸客戶并自主運(yùn)作