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銀行管理論文-對改善股份制商業(yè)銀行信貸管理的探討摘要:隨著美國金融危機(jī)的蔓延,國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生巨大變化。在當(dāng)前形勢下,商業(yè)銀行必須嚴(yán)把信貸質(zhì)量關(guān),加強(qiáng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理,保證信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。文中分析了股份制商業(yè)銀行信貸員隊(duì)伍及信貸管理中存在的一些問題,并在此基礎(chǔ)上提出了改善股份制商業(yè)銀行信貸管理的一些對策。Abstract:WiththeextensionofAmericanfinancecrisis,greatchangesineconomicsituationhavetakenplace.Atpresent,commercialbankswithshareholdingsystemmustbestrictincredit,improvethemanagementofcreditriskssoastoensurecreditassettodevelophealthily.Thearticleinterpretssomedisadvantageamongcreditpersonnelandcreditmanagementinsharecommercialbanksandpointsouthowtoimprovequalityofthecreditpersonnel.Furthermore,itputsforwardsomeusefulsuggestioninsharecommercialbanks.關(guān)鍵詞:股份制商業(yè)銀行;信貸管理;問題;對策Keywords:sharecommercialbanks;creditmanagement;issues;countermeasures0引言信貸是銀行的經(jīng)營點(diǎn)和落腳點(diǎn),信貸資產(chǎn)質(zhì)量好壞是影響銀行經(jīng)營效益的關(guān)鍵因素,因此信貸資產(chǎn)質(zhì)量是股份制商業(yè)銀行的生命。目前已有資料表明,股份制商業(yè)銀行不良資產(chǎn)呈上升趨勢。如果股份制商業(yè)銀行不良資產(chǎn)達(dá)到一定比例,那么它們的生存危機(jī)也就會(huì)隨時(shí)爆發(fā)。因此,加強(qiáng)信貸管理,降低不良資產(chǎn)比例,成為當(dāng)前股份制商業(yè)銀行亟待解決的問題。1股份制商業(yè)銀行信貸管理存在的問題1.1信貸員素質(zhì)低下不少信貸員文化水平低下,對國家金融政策領(lǐng)會(huì)不深,缺乏基本的業(yè)務(wù)操作技能。一些信貸員由于文化知識(shí)水平和專業(yè)知識(shí)都不高,對國家金融政策、金融法規(guī)、法律不能領(lǐng)會(huì)透徹,無法正確地分析金融形式,缺乏預(yù)見性和判斷性,因而對工作只能勉強(qiáng)應(yīng)付。有的信貸員雖然從事信貸員工作多年,但連評估報(bào)告還寫不好,甚至就根本不會(huì)寫,更談不上運(yùn)用科學(xué)的手段和方法,認(rèn)真、仔細(xì)、全面地開展貸前調(diào)查、評估工作,對貸款項(xiàng)目缺乏可行性研究和嚴(yán)格的審核,難以提出以量化分析為主的評估報(bào)告,從而不能為貸款決策提供科學(xué)的依據(jù),造成貸款風(fēng)險(xiǎn)增高,損害了銀行的利益。一些信貸員由于缺乏有關(guān)企業(yè)經(jīng)營管理方面的知識(shí),不熟悉企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和產(chǎn)品的市場發(fā)展趨勢,對企業(yè)財(cái)務(wù)管理和資金運(yùn)行中存在的問題,不能及時(shí)地發(fā)現(xiàn),從而不能及時(shí)地在信貸政策上做出相應(yīng)調(diào)整,盲目地支持項(xiàng)目,甚至向一些資不抵債的企業(yè)繼續(xù)發(fā)放貸款,導(dǎo)致貸款逾期、呆滯、甚至成為呆帳。1.2基礎(chǔ)管理工作薄弱,信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報(bào)告、催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄,它的漏缺,尤其是有些法律文件不全,不僅對貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析造成困難,也構(gòu)成了依法收貸的障礙。11.3貸款經(jīng)辦人員法律知識(shí)薄弱,法律意識(shí)不強(qiáng),貸款失去法律保護(hù)這方面的問題主要有:保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求;一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)真審查;按照擔(dān)保法規(guī)定必須辦理抵押登記的,未按法律規(guī)定辦理抵押登記,造成抵押行為無效;變更主合同主要條款、延長主債務(wù)履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額,未征得保證人書面同意,致使保證合同無效或部分無效;不能充分運(yùn)用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中斷或中止的規(guī)定,維護(hù)銀行的依法收貸權(quán)。1.4內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全,信貸管理制度存在漏洞,忽視對管理者的管理從支行行長、主管信貸的副行長、信貸員到信貸管理處室的主要干部,經(jīng)常頻繁調(diào)動(dòng)。在所參與貸款未到期的情況下異地而官,甚至調(diào)離本行。由于不良資產(chǎn)的出現(xiàn)有潛伏期,在貸后跟蹤工作徒有形式的情況下,貸款未到期之前它是“良性資產(chǎn)”(在季度結(jié)息時(shí)掛息的除外)。這便容易導(dǎo)致不良資產(chǎn)的上升,甚至導(dǎo)致上下級合謀現(xiàn)象的發(fā)生。這是由于信貸委員會(huì)流於形式,出現(xiàn)個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)控制委員會(huì)的情況。主要表現(xiàn)在:一些基層行長權(quán)力過大,監(jiān)督約束機(jī)制沒有真正起到作用,造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等;貸款責(zé)任無法落實(shí),最終導(dǎo)致無人負(fù)責(zé),不了了之;行長經(jīng)營目標(biāo)考核辦法不科學(xué),助長了行長經(jīng)營上的短期行為,為了完成指標(biāo)任務(wù),不得不采取違規(guī)的做法。1.5違規(guī)賬外經(jīng)營嚴(yán)重違規(guī)賬外經(jīng)營是目前股份制商業(yè)銀行信貸管理中的一個(gè)重要問題。其違規(guī)經(jīng)營主要采取私設(shè)賬外賬、亂用科目、調(diào)整賬表和繞規(guī)模貸款等形式,并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險(xiǎn)收益領(lǐng)域。由于賬外經(jīng)營是在隱蔽情況下進(jìn)行的,這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下,甚至參與了違法犯罪活動(dòng),因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險(xiǎn)之中。造成違規(guī)賬外經(jīng)營的主要原因包括:前幾年規(guī)章制度不健全,下放基層行權(quán)力過大,加之地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過熱,資金需求與規(guī)??刂泼芡怀觯瑢?dǎo)致了一些基層行經(jīng)營行為出現(xiàn)嚴(yán)重偏差,違規(guī)經(jīng)營逐步擴(kuò)大;個(gè)別行領(lǐng)導(dǎo)受個(gè)人或小團(tuán)體利益驅(qū)動(dòng),無視國家金融法規(guī),置國家三令五申于不顧,存在僥幸心理,隱瞞不報(bào),結(jié)果漏洞越來越大;部分行經(jīng)營管理混亂,內(nèi)部控制不嚴(yán),監(jiān)督機(jī)制形同虛設(shè)。22改善股份制商業(yè)銀行的貸款管理的對策措施2.1必須提高銀行信貸人員自身素質(zhì)充實(shí)信貸員隊(duì)伍,加強(qiáng)對現(xiàn)有信貸人員的培訓(xùn)。要把那些即精通業(yè)務(wù)又富有開拓精神的經(jīng)營型人才、管理型人才選拔出來,充實(shí)信貸員隊(duì)伍;同時(shí),要加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)知操作規(guī)程的培訓(xùn)。在培訓(xùn)中,不僅要組織信貸人員學(xué)習(xí)金融專業(yè)的基本知識(shí),還要加強(qiáng)對企業(yè)管理、市場營銷、市場調(diào)查和市場預(yù)測等方向的學(xué)習(xí),提高他們信息調(diào)研、信息業(yè)務(wù)處理的能力及分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和銷售狀況的能力,以便能更好地對企業(yè)的資金運(yùn)行和財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督。2.2修訂、完善各項(xiàng)信貸管理制度,保證各項(xiàng)制度之間協(xié)調(diào)、配合和制約,確保各項(xiàng)信貸制度貫徹落實(shí)首先,從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實(shí)施信貸檔案管理實(shí)施辦法,就信貸檔案的收集、交接、檢查進(jìn)行明文規(guī)定,指派專人負(fù)責(zé),并定期檢查、考核執(zhí)行情況。對企業(yè)財(cái)務(wù)資料虛假問題,可以考慮建立“四相符審核”和“財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)失實(shí)責(zé)任賠償制度”。具體來說,就是:一方面銀行本身對借款企業(yè)的總賬、明細(xì)賬、原始憑證和重要實(shí)物進(jìn)行核對,做到“四相符”;另一方面可與會(huì)計(jì)師事務(wù)所簽訂合同,委托事務(wù)所對銀行貸款申請人的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì),并出具審計(jì)報(bào)告,作為銀行審批貸款的依據(jù)。其次,進(jìn)一步完善以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款“三查”等風(fēng)險(xiǎn)控制制度,杜絕各種違規(guī)行為的發(fā)生。32.3對不良資產(chǎn)貸款實(shí)行終身負(fù)責(zé)制,對信貸員個(gè)人實(shí)行利益激勵(lì)機(jī)制,將工作實(shí)績同物質(zhì)利益直接掛鉤股份制商業(yè)銀行必須建立一個(gè)公平競爭、公平對待、員工個(gè)人利益同銀行經(jīng)營發(fā)展緊密相連的利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制。對信貸員而言,要把經(jīng)手貸款的到期本息清收率、貸款逾期率同信貸員的個(gè)人工資與獎(jiǎng)金直接掛鉤,對因信貸員個(gè)人原因而非不可抗拒因素造成的不良貸款,必須實(shí)行終身負(fù)責(zé)制,對于那些工作瀆職,使銀行受損的信貸員,不論金額大小,都要嚴(yán)肅處理。當(dāng)然,對于某筆貸款收不回來時(shí),貸款經(jīng)辦人的責(zé)任究竟有多大,因受到何種程度的處理,必須由不良貸款責(zé)任評審和考核定量委員會(huì)才能做出決定。因此,股份制商業(yè)銀行實(shí)行不良貸款責(zé)任評審制和考核定量制勢在必行。2.4完善信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系,切實(shí)強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的全程控制股份制商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變信貸管理觀念,強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)全程控制過程中,改變目前全行上下拘泥于消化處置不良貸款的現(xiàn)狀,把側(cè)重點(diǎn)放在事前防范和事中控制上。一是進(jìn)一步健全完善客戶風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系,制定科學(xué)的量化的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)化執(zhí)行方案,以便于信貸管理人員參照這些標(biāo)準(zhǔn)做好深入細(xì)致的貸前調(diào)查,考察客戶的資信能力,正確評判客戶的信用風(fēng)險(xiǎn),為信貸決策提供依據(jù)。二是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)分散原則,搞好貸款的風(fēng)險(xiǎn)組合,避免貸款風(fēng)險(xiǎn)集中。三是搞好貸款客戶的定期分析評價(jià),關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營變化,對影響企業(yè)貸款償還的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析。對已經(jīng)形成的不良貸款要成立專門的處置機(jī)構(gòu),進(jìn)行集中管理,分類解決,一戶一策,采取多種手段進(jìn)行清收和轉(zhuǎn)化。2.5將貸款風(fēng)險(xiǎn)評估具體落實(shí)到一個(gè)獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門的職能部門貸款風(fēng)險(xiǎn)定期評估是監(jiān)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度的一項(xiàng)具體工作,需要獨(dú)立、科學(xué)、客觀地對每一筆貸款生命周期中的風(fēng)險(xiǎn)狀況作出量化評估,達(dá)到一定風(fēng)險(xiǎn)水平的貸款,就需要有關(guān)部門采取有效措施化解、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。因此,為了保證貸款風(fēng)險(xiǎn)評估的客觀性、科學(xué)性、時(shí)效性,這項(xiàng)工作需要一個(gè)獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門的其他部門來獨(dú)立完成。設(shè)立專門的信貸管理機(jī)構(gòu)是為了防范信貸權(quán)力的過分集中,利用機(jī)構(gòu)的相對獨(dú)立性在信貸權(quán)力分配中建立起一道“防火墻”。但為了保證信息的流動(dòng)性,保證各個(gè)部門都能充分占有、共享收集到的借款人的資信信息,還應(yīng)該建立信息在有關(guān)部門流動(dòng)的制度,防止劃地為牢、公共信息被一個(gè)部門私自占有的情況發(fā)生。2.6再造風(fēng)險(xiǎn)管理體系,全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理股份制商業(yè)銀行應(yīng)該抓緊建立新的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,即全面、集中、垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督監(jiān)管分離,形成業(yè)務(wù)經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)管理相互制衡、自我約束的新機(jī)制。針對宏觀調(diào)控過程中顯現(xiàn)出來的銀行風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,嚴(yán)密防范潛在風(fēng)險(xiǎn),提高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià),嚴(yán)格控制增量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),確保每年新增信貸資產(chǎn)的不良率不超過1。4加強(qiáng)和改善股份制商業(yè)銀行的信貸管理,關(guān)鍵是建立一支高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍,建立一
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