銀行管理論文-我國建立銀行存款保險制度的探討.doc

銀行管理論文-我國建立銀行存款保險制度的探討摘要：存款保險制度作為金融安全網(wǎng)的一個部分，與金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能共同構(gòu)成金融安全網(wǎng)的三大要素。建立適合中國國情的存款保險制度，時于深化金融體制改革，維護(hù)金融體系持續(xù)、穩(wěn)定和健康的發(fā)展，有著重要的作用。以我國國情為出發(fā)點，提出我國在建立銀行存款保險制度的過程中應(yīng)該注意的問題，并提出相應(yīng)解決措施。關(guān)鍵詞：存款保險制度；差別保險費率；保險限額我國市場經(jīng)濟(jì)建立之初，銀行業(yè)以國家信用作為基礎(chǔ)，幾乎不存在銀行倒閉的風(fēng)險。但是經(jīng)過30年的改革開放，越來越多的國有銀行進(jìn)行股份制改造，按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律運作。面對日趨激烈的國際競爭以及市場環(huán)境的瞬息變化。因銀行經(jīng)營不普或外部環(huán)境巨變，銀行破產(chǎn)問題成了人們關(guān)注的焦點。2007年開始的美國次貸危機(jī)，在波及本國金融業(yè)，導(dǎo)致18家銀行倒閉的同時。通過蝴蝶效應(yīng)對全球金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性提出了挑戰(zhàn)，在此背景下。作為仍采用國家信譽(yù)擔(dān)保機(jī)制維護(hù)本國銀行業(yè)生存和發(fā)展的中國來說，建立適合中國國情的銀行存款保險制度被日益提上議程。1我國建立銀行存款保險制度的海外模式借鑒存款保險制度作為保護(hù)存款人利益的一項基本制度，已在全世界范圍內(nèi)普遍采用。目前，所有發(fā)達(dá)國家和大部分發(fā)展中國家和地區(qū)都建立了自己的存款保險制度。這些國家多年的實踐證明。良好的存款保險制度，在提高公眾對金融機(jī)構(gòu)信心、形成有效市場退出機(jī)制、減輕政府負(fù)擔(dān)、降低金融風(fēng)險、維護(hù)金融安全等方面發(fā)揮了巨大作用。世界上主要國家的存款保險制度的運行方式如表1所示。可以看出。世界各國的銀行存款保險制度在投保方式、費率制度、承保存款價值、資金來源和與監(jiān)管部門的隸屬關(guān)系等方面都存在很大差別。各國在建立存款保險制度時通?？紤]的因素主要有組織形式、投保方式、費率制度、承保存款限額等。在建立適合中國國情的存款保險制度時，我們也從這幾個方面考慮。2我國銀行存款保險制度建立的構(gòu)想2.1組織形式目前，世界各國存款保險制度的體制結(jié)構(gòu)盡管存在諸多差異，但是在中央或聯(lián)邦級高度集中統(tǒng)一的實行存款保險制度這一點上是完全一致的，這是由金融存款保險制度業(yè)務(wù)廣泛深入的滲透性和金融風(fēng)險的全國性決定的。另外這種形式還可以集中財力、節(jié)省開支、增強(qiáng)社會對金融機(jī)構(gòu)的信心。因此，我國存款保險制度的基本組織形式也必須高度集中統(tǒng)一，權(quán)利集中于中央，范圍覆蓋全國，統(tǒng)一組織，統(tǒng)一操作，即全國只設(shè)單一的、高度集中的和面向所有金融機(jī)構(gòu)的存款保險機(jī)構(gòu)。2.2存款保險機(jī)構(gòu)的模式選擇我國建立存款保險機(jī)構(gòu)有三種模式可供選擇：第一，獨立型。存款保險機(jī)構(gòu)由單獨設(shè)立的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，獨立于中央銀行和保險公司。其優(yōu)點是自成體系，獨立運作，分工清楚。第二，附屬型。將存款保險機(jī)構(gòu)附屬在中央銀行體系內(nèi)或由中國人民保險公司負(fù)責(zé)存款保險工作。其優(yōu)點是機(jī)構(gòu)不需重新設(shè)立，運作方便，缺點是給獨立運作帶來困難，且易分工不清。第三，混合型。由中國人民銀行和中國人民保險公司共同負(fù)責(zé)存款保險業(yè)務(wù)，中央銀行制定存款保險法律法規(guī)并對投保機(jī)構(gòu)監(jiān)管，而中國人民保險公司負(fù)責(zé)具體存款保險業(yè)務(wù)。如收取保險費、支付賠償?shù)?。其?yōu)點是易于發(fā)揮兩個現(xiàn)存機(jī)構(gòu)的職能優(yōu)勢，降低運營成本，缺點是職責(zé)劃分不清，影響運作效率。基于我國金融體制不成熟的現(xiàn)狀，我國適宜于先附屬后獨立的模式：先采用附屬型或混合型設(shè)立起來，待存款保險機(jī)構(gòu)趨于成熟?？瑟毩⑦\轉(zhuǎn)時，將其分離出來成為獨立的存款保險組織，按商業(yè)化原則運行。2.3投保方式的選擇存款保險的投保方式有兩種：強(qiáng)制性與自愿性，二者各有優(yōu)缺點。從我國現(xiàn)實情況看，國有商業(yè)銀行即使完成了股份制改造，仍能憑國家信用擔(dān)保，處于特殊位置。因此，國有商業(yè)銀行出于降低經(jīng)營成本的目的，極可能不投保。新建股份制商業(yè)銀行則分兩種情況：風(fēng)險大的商業(yè)銀行為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險、求得安全，將加入保險，而資產(chǎn)質(zhì)量較高、資本充足、抵御風(fēng)險能力較強(qiáng)的商業(yè)銀行則不急于投保。因此，自愿投保方式極易導(dǎo)致逆向選擇。我們建議中國存款保險制度的投保模式采用強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的方式，對境內(nèi)的中資存款性金融機(jī)構(gòu)采取強(qiáng)制投保方式，對境內(nèi)外資銀行和境外中資銀行采取自愿投保方式。2.4存款保險費率的確定目前，大多數(shù)國家采用的是單一保險費率，各參保機(jī)構(gòu)按相同費率向保險機(jī)構(gòu)繳納保費。這種制度簡化了保險機(jī)構(gòu)的工作，但卻降低了各參保機(jī)構(gòu)的公平性和競爭積極性。因為該制度是對經(jīng)營狀況差的金融機(jī)構(gòu)的反向補(bǔ)貼，不符合市場經(jīng)濟(jì)公平競爭的原則。所以，我國應(yīng)實行與各金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況掛鉤的差別費率制度。根據(jù)各銀行的資本充足率、貸款質(zhì)量、風(fēng)險控制能力及經(jīng)營服務(wù)水平等要素，將銀行劃分等級。實行不同的保險費率。借鑒國際經(jīng)驗，中國的保險費率應(yīng)當(dāng)視投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險等級而有所差別?！昂细裾摺卑椿鶞?zhǔn)費率繳納，“高風(fēng)險者”另加風(fēng)險費率。“高風(fēng)險者”可進(jìn)一步細(xì)分，并追加不同的風(fēng)險費率。這樣既體現(xiàn)了公平性，又增強(qiáng)了那些經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)為了繼續(xù)享受低費率而加強(qiáng)管理的積極性。但是由于目前我國存款保險制度尚未建立，銀行體制也不夠健全，因此可以考慮先采用單一的保險費率制度，待條件成熟后，再采用差別保險費率。2.5存款保險的限額規(guī)定若存款保險機(jī)構(gòu)對所有存款100賠付，會降低存款人將資金從財務(wù)有問題銀行提出的動力，減少存款人尋找商業(yè)銀行財務(wù)狀況信息的需要。若部分賠付可使銀行管理保持誠實，使存款持有人盡力獲取存款銀行的信息并對銀行進(jìn)行監(jiān)督，由此降低商業(yè)銀行進(jìn)行高風(fēng)險業(yè)務(wù)操作帶來的道德風(fēng)險。因此，為保持一定的風(fēng)險性，形成銀行合理性的競爭，西方發(fā)達(dá)國家對合乎條件的存款一般只實行部分保險。原則上，最高限額的設(shè)計應(yīng)在有效保護(hù)小存款者、防止系統(tǒng)性擠兌和減少道德風(fēng)險之間尋求平衡。從量化指標(biāo)看，世界銀行的專家建議，對被保險銀行每一存款人受保障存款的限額應(yīng)規(guī)定為人均國民產(chǎn)值的1到2倍?？紤]到我國的國家承受能力、維護(hù)儲蓄居民信心及防范道德風(fēng)險的需要，國家存款保險基金下的保障限額可以定為人均國民產(chǎn)值的34倍，并5年調(diào)整一次。2.6我國存款保險機(jī)構(gòu)在具體的操作過程中，還必須把握以下幾點(1)設(shè)立嚴(yán)格的銀行存款保險法律法規(guī)。并嚴(yán)格按相關(guān)法案的規(guī)定監(jiān)測投保銀行的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、風(fēng)險指標(biāo)，及時準(zhǔn)確的發(fā)現(xiàn)有問題銀行，并迅速采取解決措施。(2)存款保險機(jī)構(gòu)在獲得最初的資金來源后，既要注意資金的安全性和流動性，也應(yīng)關(guān)注資金的收益性。具體來說，可以把保險金分為兩部分：一部分用于救助有問題的金融機(jī)構(gòu)或理賠存款人的存款。一部分投資于證券市場的國債、金融債、基金，獲取收益。(3)在金融體系出現(xiàn)問題，理賠金額超出存款保險部門的最大能力時，為維護(hù)金融體系的安全及存款保險制度的信譽(yù)，應(yīng)以章法形式賦予存款保險機(jī)構(gòu)部分特殊權(quán)利，允許其向國家財政借款融資。3結(jié)語存款保險制度對于維護(hù)中小儲戶利