銀行管理論文-我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和制度分析.doc

銀行管理論文-我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和制度分析【摘要】我國(guó)非公經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，國(guó)家對(duì)非公經(jīng)濟(jì)的肯定以及中國(guó)加入WTO都對(duì)現(xiàn)有的金融體制提出了制度變遷的要求。作為金融體制改革的重要組成部分，適當(dāng)放開民營(yíng)銀行，完成金融的對(duì)內(nèi)開放，可以有效地完善我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)，提高整個(gè)銀行體系的競(jìng)爭(zhēng)力。文章從對(duì)民營(yíng)銀行概念的界定以及對(duì)其的爭(zhēng)論入手，逐步分析了我國(guó)開放和發(fā)展民營(yíng)銀行的目的、意義、面臨的困難，以及其市場(chǎng)準(zhǔn)入的路徑選擇以及制度安排等?！娟P(guān)鍵詞】民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入路徑選擇制度安排一、民營(yíng)銀行概念的界定及其爭(zhēng)論什么是民營(yíng)銀行、如何界定民營(yíng)銀行？目前學(xué)術(shù)界又從幾種不同角度來定義民營(yíng)銀行。第一種定義強(qiáng)調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，認(rèn)為民營(yíng)銀行主要應(yīng)當(dāng)為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)，向民營(yíng)企業(yè)貸款。第二種定義強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，認(rèn)為由民間資本控股的就是民營(yíng)銀行。第三種定義強(qiáng)調(diào)公司治理結(jié)構(gòu)，是否采用市場(chǎng)化機(jī)制來經(jīng)營(yíng)的銀行。第一種說法是不全面的。銀行的服務(wù)對(duì)象并不是問題的要害。銀行的運(yùn)作必須遵循市場(chǎng)法則。人為地劃分資金運(yùn)用的走向是沒有意義的。這種界定將銀行的資金運(yùn)用與銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制分類混淆起來。顯然，僅僅根據(jù)資金運(yùn)用來劃分銀行的民營(yíng)性質(zhì)是不妥的。第二種定義也有問題。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)并不一定等于公司治理機(jī)構(gòu)。產(chǎn)權(quán)清晰并不一定能夠保證擁有良好的現(xiàn)代企業(yè)制度。如果光有清晰的產(chǎn)權(quán)，而沒有完善的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)制度，沒有科學(xué)的公司治理結(jié)構(gòu)，銀行經(jīng)營(yíng)仍將出現(xiàn)埋藏巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此，從股本結(jié)構(gòu)來規(guī)定區(qū)分民營(yíng)、國(guó)營(yíng)銀行沒有抓住問題的實(shí)質(zhì)。由于對(duì)非國(guó)有成分缺乏一個(gè)量化的指標(biāo)，作為對(duì)民營(yíng)銀行定義的界定仍顯得不夠完整。第三種說法強(qiáng)調(diào)把市場(chǎng)化機(jī)制經(jīng)營(yíng)作為界定民營(yíng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)。為什么我們要強(qiáng)調(diào)創(chuàng)建新的民營(yíng)銀行？主要原因是比較容易在新的民營(yíng)銀行中建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制。假若能夠在國(guó)有銀行中引進(jìn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制，那么，它們同樣可以擁有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。因此規(guī)范的民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)具有科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，完善的激勵(lì)約束機(jī)制，精明的銀行家隊(duì)伍和良好的企業(yè)文化。創(chuàng)建新的民營(yíng)銀行，在新的民營(yíng)銀行中建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制。因此也許只有這第三種定義才比較接近真理。二、我國(guó)開放和發(fā)展民營(yíng)銀行的目的及其爭(zhēng)論在目前的制度環(huán)境和銀行業(yè)結(jié)構(gòu)框架下，是否需要發(fā)展民營(yíng)銀行。爭(zhēng)論的問題主要集中在兩個(gè)方面：一是發(fā)展民營(yíng)銀行的目的是什么？能否實(shí)現(xiàn)這些目的？這涉及到發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性問題；二是民營(yíng)銀行能否在現(xiàn)有制度條件下生存？這涉及到發(fā)展民營(yíng)銀行的可行性問題。關(guān)于為什么要發(fā)展民營(yíng)銀行，常見的看法主要有五種：第一，強(qiáng)調(diào)發(fā)展民營(yíng)銀行，促進(jìn)我國(guó)銀行體制結(jié)構(gòu)的改革與完善；提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)水平和效率，最終促進(jìn)國(guó)有銀行的改革深化。第二，針對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資難的問題，將民營(yíng)銀行的發(fā)展定位于為民營(yíng)企業(yè)融資提供服務(wù)。此觀點(diǎn)目前較為流行，也被認(rèn)為是解決中小企業(yè)融資的手段之一。第三，加大銀行業(yè)和信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力度，提高國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)水平，為應(yīng)對(duì)外資銀行的進(jìn)人進(jìn)行“演練”。第四，將民間融資合法化，減輕非法融資的危害。第五，是對(duì)民間資本實(shí)行國(guó)民待遇，即對(duì)外開放的領(lǐng)域?qū)γ耖g資本也應(yīng)開放。單獨(dú)來看，以上任何一條理由都可以成為民營(yíng)銀行發(fā)展的依據(jù)。但是，將這些目的放在一起，就必然會(huì)引發(fā)爭(zhēng)論，形成與結(jié)論完全不同的觀點(diǎn)。從理論上講，融資行為是一種市場(chǎng)行為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，政府可以通過政策誘導(dǎo)銀行業(yè)的資金流向，但是卻不能限定誰的資金該流，誰的資金不該流，誰的資金該流向哪里，除非政府是該銀行的所有者。從實(shí)踐來看，即使規(guī)定民營(yíng)銀行只能給民營(yíng)或中小企業(yè)貸款，從技術(shù)上還是可以找出無數(shù)種辦法突破這種限制，沒有可操作性。按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則，民營(yíng)銀行的存在與發(fā)展，受市場(chǎng)約束而不是計(jì)劃約束，其服務(wù)對(duì)象不需要人為加以限定，如果以此作為發(fā)展民營(yíng)銀行的依據(jù)，在理論上就會(huì)面臨一個(gè)尷尬問題：如果目前中小企業(yè)融資問題有其他解決方法，還需要發(fā)展民營(yíng)銀行嗎?從轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國(guó)家普遍的經(jīng)驗(yàn)來看，發(fā)展民營(yíng)銀行最根本的目的是改變?cè)趥鹘y(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行業(yè)高度集中、服務(wù)與效率低下的問題。金融改革的滯后和金融體系效率的低下，決定了發(fā)展民營(yíng)銀行應(yīng)納入我國(guó)銀行體制改革的總體戰(zhàn)略來考慮，而不應(yīng)將其作為一種解決經(jīng)濟(jì)問題的階段性措施。三、我國(guó)開放和發(fā)展民營(yíng)銀行的意義開放中國(guó)內(nèi)地民營(yíng)銀行市場(chǎng)的意義主要體現(xiàn)在三方面：1、應(yīng)對(duì)加入WTO競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)民族金融發(fā)展我國(guó)加入WTO后，對(duì)外資金融將全面開放。對(duì)外開放之前首先要對(duì)內(nèi)開放，開放國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行市場(chǎng)有利于給中資金融注入新的發(fā)展活力，加快壯大中資金融發(fā)展力量。以民營(yíng)機(jī)制上的優(yōu)勢(shì)，在一定程度上可以擔(dān)當(dāng)起推動(dòng)中資金融發(fā)展的重任，提高與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的整體實(shí)力。應(yīng)對(duì)外資金融力量的挑戰(zhàn)。2、適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展的需要，加大對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)支持的力度當(dāng)前民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。由于民營(yíng)銀行與民營(yíng)企業(yè)具有天然的聯(lián)系，民營(yíng)銀行的服務(wù)對(duì)象將主要集中在非國(guó)有經(jīng)濟(jì)，對(duì)我國(guó)金融體制和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所有制結(jié)構(gòu)的調(diào)整，具有目前其他國(guó)有和股份制商業(yè)銀行所無法替代的作用。3、推動(dòng)金融體制的創(chuàng)新,提高金融資源配置效率民營(yíng)銀行的發(fā)展將對(duì)促進(jìn)中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響。民營(yíng)銀行完全按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律發(fā)展，徹底打破經(jīng)營(yíng)上受政府干預(yù)的障礙，從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上和經(jīng)營(yíng)制度上充分保證銀行的經(jīng)營(yíng)自主。民營(yíng)銀行的發(fā)展將有利于打破現(xiàn)有的金融壟斷，形成合理的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。完善和發(fā)展我國(guó)金融組織體系，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。四、我國(guó)開放和發(fā)展民營(yíng)銀行面臨的主要困難由于金融業(yè)屬于特殊產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展條件和市場(chǎng)準(zhǔn)入要比一般工商企業(yè)要求高和嚴(yán)格。當(dāng)前我國(guó)開放民營(yíng)銀行面臨不少困難，主要表現(xiàn)在：一是民營(yíng)銀行面臨不合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和較高的行業(yè)壁壘。目前我國(guó)金融業(yè)存在一定的過度和無序競(jìng)爭(zhēng)，主要原因是銀行業(yè)市場(chǎng)劃分不清，大小機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象沒有明確的分工，監(jiān)管當(dāng)局也沒有有效的調(diào)控手段。二是缺乏科學(xué)、有效的金融監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范體系。與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)在社會(huì)信用環(huán)境、法律制度、監(jiān)管手段等方面還存在一些問題。由于目前中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)隱患相對(duì)較大，社會(huì)和政府對(duì)民營(yíng)銀行會(huì)不會(huì)重復(fù)出現(xiàn)中小金融機(jī)構(gòu)類型的風(fēng)險(xiǎn)，特別是道德風(fēng)險(xiǎn)，存在一定的擔(dān)心和憂慮。五、我國(guó)民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的路徑選擇及其爭(zhēng)論1、民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入的基本原則和內(nèi)容民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的內(nèi)容主要有：設(shè)立形式與服務(wù)對(duì)象；股權(quán)結(jié)構(gòu)；法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度建設(shè)；市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制；人力資源管理；企業(yè)文化創(chuàng)新。2、關(guān)于我國(guó)民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的爭(zhēng)論該爭(zhēng)論主要集中在新組建民營(yíng)銀行(增量改革),還是改革現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)(存量改革),主要是城市商業(yè)銀行、城信社和農(nóng)信社上。（1）增量改革。持增量改革方案的代表人物是徐滇慶教授。他認(rèn)為，“金融體系的產(chǎn)權(quán)改革應(yīng)當(dāng)包括兩個(gè)方面：一方面是促進(jìn)國(guó)有銀行的股份制改造，另一方面促進(jìn)民營(yíng)銀行的誕生與發(fā)展。開放民營(yíng)銀行最重要的意義也許還不在于他們可以為廣大的中小企業(yè)提供金融服務(wù)，更為重要的是通過民營(yíng)銀行的制度創(chuàng)新為國(guó)有銀行提供一個(gè)對(duì)立面，加強(qiáng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，從而促進(jìn)國(guó)有銀行的改革”。（2）存量改革。持存量改革方案的代表人是王自力博士。他認(rèn)為，“從我國(guó)金融的現(xiàn)狀看，由于四大國(guó)有銀行存在巨額不良資產(chǎn)，尤其是一些中小金融機(jī)構(gòu)仍處在生存與發(fā)展的困境之中，因而降低金融風(fēng)險(xiǎn)不能不成為當(dāng)前金融改革首先需要考慮的。以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社民營(yíng)化改造方式替代新設(shè)立民營(yíng)銀行，不僅沒有理論與政策障礙，而且可操作性強(qiáng)。這種方式同樣可以全部或部分實(shí)現(xiàn)設(shè)立民營(yíng)銀行的宗旨，即打破金融體制的壟斷局面，為國(guó)有銀行提供一個(gè)對(duì)立面，加強(qiáng)金融的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，從而進(jìn)一步促進(jìn)國(guó)有銀行加快現(xiàn)代企業(yè)制度改革?！保?）以增量改革為先導(dǎo)帶動(dòng)存量改革的漸進(jìn)式改革方式是民營(yíng)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。無論是增量改革還是存量改革，都存在著自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。增量改革優(yōu)勢(shì)在于容易形成良好的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)，弊端則是可能使金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)加大：存量改革好處在于可以在發(fā)展民營(yíng)銀行的同時(shí)解決農(nóng)信社的改造問題，弊端在于各利益主體之間的博弈很可能使改革不徹底。民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的路徑選擇應(yīng)該遵循自下而上、自小而大、符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展自身規(guī)律要求的原則，其機(jī)構(gòu)設(shè)置和規(guī)模升級(jí)的基礎(chǔ)是具有自生能力的自我擴(kuò)張。（4）在增量改革模式中，以下幾個(gè)問題值得注意：制度環(huán)境建設(shè)要跟上，比如相應(yīng)的準(zhǔn)入、退出機(jī)制，存款保險(xiǎn)制度，監(jiān)管制度。民營(yíng)銀行的CEO必須是真正具有現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和極高信譽(yù)的銀行家。金融自由化過程中的有序性、漸進(jìn)性和穩(wěn)健性是新興市場(chǎng)國(guó)家金融體系和金融制度改革的重要原則，增量改革模式中的我國(guó)民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入必須堅(jiān)持適度性、漸進(jìn)性和有序性。須堅(jiān)持適度性、漸進(jìn)性和有序性。六、我國(guó)民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的制度安排民營(yíng)銀行的健康發(fā)展離不開國(guó)家有效的制度供給，因此，政府有必要為民營(yíng)銀行的發(fā)展創(chuàng)造必要的制度環(huán)境。因此，政府發(fā)展民營(yíng)銀行的制度安排應(yīng)包括以下五個(gè)方面：1、實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化利率由市場(chǎng)決定，是提高資源優(yōu)化配置、開放金融市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)金融深化的一個(gè)前提。在利率非市場(chǎng)化決定的條件下，民營(yíng)銀行的資金來源和資金運(yùn)用都會(huì)受到相當(dāng)大的約束，因?yàn)槊駹I(yíng)銀行相對(duì)于國(guó)有銀行，風(fēng)險(xiǎn)比較大，因此它必須通過較高的存款利率吸引存款，在利率不能自由浮動(dòng)的情況下，存款人將選擇把資金存到具有國(guó)家信用擔(dān)保的國(guó)有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，這樣民營(yíng)銀行的資金來源得不到有效的保證，信用規(guī)模的擴(kuò)張受到限制，就會(huì)影響民營(yíng)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。2、建立民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入和退出規(guī)則金融業(yè)不同于一般的工商企業(yè)，對(duì)于新增民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入，設(shè)置一個(gè)比較高的門檻、嚴(yán)格審批，才能避免民營(yíng)銀行先天不足或數(shù)量過多。同時(shí)，為推行民營(yíng)銀行的存量改革，政府要制定鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的有關(guān)政策措施。民營(yíng)銀行還必須建立規(guī)范的退出機(jī)制。3、統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范監(jiān)管準(zhǔn)則民營(yíng)銀行作為一項(xiàng)制度創(chuàng)新，必然需要有一套新的監(jiān)管規(guī)則與之相適應(yīng)。因此，有必要對(duì)現(xiàn)有的商業(yè)銀行法重新修訂，將民營(yíng)銀行的監(jiān)管規(guī)則納入其中。4、建立存款保險(xiǎn)制度為了防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，需要建立適當(dāng)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)保障制度逐步建立顯性保障措施,如存款保險(xiǎn)制度，防止民營(yíng)銀行將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給政府。發(fā)展民營(yíng)銀行必須建立相應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度，它是民營(yíng)銀行實(shí)行市場(chǎng)化“退出”的必要配套措施。5、建立健全全社會(huì)信用評(píng)級(jí)體系信用制度和法律制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的基礎(chǔ)建立國(guó)內(nèi)統(tǒng)一的、公開的、有效的企業(yè)與個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度和評(píng)估體系是銀行業(yè)健康發(fā)展的基本條件。七、關(guān)于我國(guó)開放和發(fā)展民營(yíng)銀行的幾點(diǎn)啟示第一，金融市場(chǎng)的開放應(yīng)當(dāng)循序漸進(jìn)、依次推進(jìn)。金融市場(chǎng)開放必須考慮本國(guó)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展階段，必須考慮本國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管能力和監(jiān)管水平。循序漸進(jìn)、依次推進(jìn)。過度開放對(duì)金融體系和實(shí)體經(jīng)營(yíng)所造成的損害并非一時(shí)所能挽救。第二，民營(yíng)銀行的產(chǎn)生應(yīng)該是市場(chǎng)選擇的自然演進(jìn)結(jié)果。民間資本的活力取決于區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度和獨(dú)特的信用鏈。體制外循環(huán)的資金流既是對(duì)體制內(nèi)金融功能不足的補(bǔ)充，也是對(duì)體制內(nèi)金融制度改進(jìn)的外部推力。民營(yíng)銀行應(yīng)內(nèi)生于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育良好的地區(qū)，其市場(chǎng)定位主要是地域性的中小企業(yè)，其發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)側(cè)重于以小求大，以點(diǎn)求面，以穩(wěn)求進(jìn)。第三，提高金融監(jiān)管的有效性和法律制度的完善性。有效的金融監(jiān)管和完善的法律制度是一國(guó)金融體系健康運(yùn)行的前提和保障，金融自由化的推進(jìn)和民營(yíng)銀行的興起對(duì)金融監(jiān)管提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。金融監(jiān)管的體制、金融監(jiān)管的效率和水平、法律制度的健全和完善，是促進(jìn)民營(yíng)銀行健康發(fā)展的一個(gè)重要因素?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】1科斯.財(cái)產(chǎn)權(quán)利-與制度變遷M.上海三聯(lián)出版社,1994.2陸軍.關(guān)于民營(yíng)銀行開放的幾個(gè)問題的看法J.南方金融,2002(9).3王自力.民營(yíng)銀行準(zhǔn)入：目