銀行管理論文-析銀監(jiān)會(huì)設(shè)立機(jī)理及對(duì)銀行業(yè)影響.doc

銀行管理論文-析銀監(jiān)會(huì)設(shè)立機(jī)理及對(duì)銀行業(yè)影響*銀監(jiān)會(huì)的成立強(qiáng)調(diào)了央行制定貨幣政策職能的獨(dú)立性，同時(shí)明晰了國(guó)內(nèi)金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的架構(gòu)，突出銀行監(jiān)管的重要性。*成立銀監(jiān)會(huì)是政府對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在的多方面問(wèn)題進(jìn)行全盤考慮的結(jié)果之一，也是全盤改革銀行業(yè)的開(kāi)始。*銀行業(yè)變化在改革大背景下將出現(xiàn)新變化，競(jìng)爭(zhēng)因素加大，混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)將加快，但行業(yè)總體利益將在一段時(shí)間內(nèi)得到保護(hù)，利率市場(chǎng)化改革將謹(jǐn)慎進(jìn)行，存款保險(xiǎn)制度將加快推出。*改革的受益者將是四大國(guó)有銀行和上市銀行，各種類型的投資主體將有更多機(jī)會(huì)參與投資以分享銀行業(yè)的成長(zhǎng)回報(bào)。*銀監(jiān)會(huì)作為正部級(jí)事業(yè)單位，其地位與證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)平行。*銀監(jiān)會(huì)的成立強(qiáng)調(diào)了央行制定貨幣政策職能的獨(dú)立性。*銀監(jiān)會(huì)的成立明晰了國(guó)內(nèi)金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的架構(gòu)，突出銀行監(jiān)管的重要性。*監(jiān)管架構(gòu)并沒(méi)有固定的最優(yōu)模式。*銀行監(jiān)管架構(gòu)的安排是一個(gè)權(quán)衡監(jiān)管成本和效益安排的結(jié)果，受多種具體因素的影響。一、銀監(jiān)會(huì)促生新的行業(yè)監(jiān)管架構(gòu)根據(jù)國(guó)務(wù)院最新出臺(tái)的機(jī)構(gòu)改革方案，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì))被委以健全金融監(jiān)管體制的重任而成立。根據(jù)該改革方案，銀監(jiān)會(huì)將接收從中國(guó)人民銀行分離出來(lái)的對(duì)銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能，并對(duì)原中央金融工委的相關(guān)職能進(jìn)行整合。銀監(jiān)會(huì)作為國(guó)務(wù)院直屬的正部級(jí)事業(yè)單位，其主要職責(zé)是：擬訂有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的政策法規(guī)，負(fù)責(zé)市場(chǎng)準(zhǔn)入和運(yùn)行監(jiān)督，依法查處違法違規(guī)行為等。繼1983年將工商銀行作為國(guó)有商業(yè)銀行從中國(guó)人民銀行中分離出來(lái)，使人民銀行實(shí)現(xiàn)了中央銀行與商業(yè)銀行的分離以后，國(guó)家又于1992年10月成立中國(guó)證監(jiān)會(huì)、1998年11月成立中國(guó)保監(jiān)會(huì)，本次新設(shè)銀監(jiān)會(huì)，意味著沿用了近50年的中國(guó)人民銀行宏觀調(diào)控和銀行監(jiān)管合一的管理模式正式結(jié)束。新的金融監(jiān)管體系在組織形式上理順了宏觀調(diào)控和金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的分立關(guān)系，一方面強(qiáng)調(diào)了中央銀行的獨(dú)立性，人民銀行不再承擔(dān)金融監(jiān)管職能，制定和執(zhí)行貨幣政策的職能將不斷加強(qiáng)，同時(shí)不斷完善有關(guān)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行規(guī)則和改進(jìn)對(duì)金融業(yè)的宏觀調(diào)控政策，更好地發(fā)揮中央銀行在宏觀調(diào)控方面的作用。另一方面明晰了銀行、保險(xiǎn)和證券的分業(yè)監(jiān)管架構(gòu)，著重了金融特別是銀行監(jiān)管工作的發(fā)展。二、各國(guó)銀行監(jiān)管架構(gòu)及作用機(jī)理近幾十年來(lái)，伴隨世界經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)發(fā)生了天翻地覆的變化，機(jī)構(gòu)類型迅速多元化、產(chǎn)品和服務(wù)日趨復(fù)雜化、支付和流通渠道廣泛并多樣化、金融主體經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和地域不斷擴(kuò)大，這些巨變與混業(yè)經(jīng)營(yíng)、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、信息不對(duì)稱等因素糅合在一起，迫使各國(guó)監(jiān)管架構(gòu)不斷革新。銀行監(jiān)管在發(fā)展中出現(xiàn)了兩個(gè)比較突出的變化：第一，銀行監(jiān)管職能從中央銀行分離出來(lái)；第二，銀行監(jiān)管被納入新成立的綜合性金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中。但由于不同國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、制度、文化等差異，各國(guó)的金融體系、銀行監(jiān)管架構(gòu)以及運(yùn)行機(jī)制仍顯得各有特色。美、英、德、日四國(guó)各具特色的金融體系和銀行監(jiān)管架構(gòu)就是最好的例證。金融業(yè)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中舉足重輕，政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目的和目標(biāo)如出一轍，主要是增加金融市場(chǎng)的信息透明度，確保金融體系的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)貨幣政策的影響力，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融監(jiān)管更肩負(fù)提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率和行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重任。銀行監(jiān)管是金融監(jiān)管的一個(gè)重要組成部分，同時(shí)也是銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的三大支柱之一，其架構(gòu)的安排即要與金融業(yè)的總體發(fā)展和監(jiān)管安排相適應(yīng)，又要與市場(chǎng)約束、銀行內(nèi)部管理相協(xié)調(diào)，此外還要考慮由于國(guó)家特有的制度安排、信用發(fā)展?fàn)顩r、文化因素等所產(chǎn)生的監(jiān)管成本，事實(shí)上是一個(gè)權(quán)衡監(jiān)管成本和效益安排的結(jié)果。各國(guó)在權(quán)衡各種影響的得失和監(jiān)管配套手段的發(fā)達(dá)程度之后，形成本國(guó)的監(jiān)管架構(gòu)和監(jiān)管模式并根據(jù)形勢(shì)變化不斷調(diào)整。三、設(shè)立銀監(jiān)會(huì)是改變行業(yè)監(jiān)管模式和促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要1、經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)央行和銀行業(yè)的角色提出轉(zhuǎn)換的要求，分立貨幣政策和監(jiān)管職能順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。我國(guó)的金融體系一直以來(lái)屬于銀行主導(dǎo)型體系，銀行在金融產(chǎn)業(yè)中占據(jù)絕對(duì)地位，并與計(jì)劃體系下的制度安排相適應(yīng)，以資金調(diào)配功能支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。但隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行監(jiān)管和貨幣政策之間存在一定的目標(biāo)沖突，央行同時(shí)執(zhí)行這兩項(xiàng)職能的效果不甚理想，一方面，央行的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制仍以宏觀調(diào)控為主要任務(wù)，其調(diào)控手法雖然有一定變化，但其首要目標(biāo)是保持幣值穩(wěn)定，仍帶行政色彩，另一方面，銀行本身是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，其運(yùn)行要與經(jīng)濟(jì)體制的改革相適應(yīng)，目前的首要目標(biāo)是通過(guò)提高經(jīng)營(yíng)效益和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的市場(chǎng)化程度，解決不良貸款和提升競(jìng)爭(zhēng)力等多重問(wèn)題，監(jiān)管要求與微觀主體的市場(chǎng)化相適應(yīng)。這兩方面需要從不同角度開(kāi)辟新的政策執(zhí)行方法，央行的貨幣政策功能和銀行監(jiān)管功能相互獨(dú)立更能體現(xiàn)政策效益。2、銀行業(yè)整體發(fā)展水平低，內(nèi)部管理存在較大的問(wèn)題，決定了獨(dú)立銀行監(jiān)管的必要性。由于銀行的特殊性，一方面它是高杠桿的金融中介，極易發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。利率和價(jià)格的變化在銀行獲利的同時(shí)也容易導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)。另一方面它是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，維持著社會(huì)支付機(jī)制的運(yùn)行，單個(gè)銀行追求利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小的目標(biāo)會(huì)使資金流向發(fā)生變化，難以保證社會(huì)各個(gè)經(jīng)濟(jì)部門和主體平等獲得資金的機(jī)會(huì)，而且銀行利益最大化目標(biāo)使銀行經(jīng)理層始終有一種冒險(xiǎn)的沖動(dòng)，一旦銀行破產(chǎn)，會(huì)造成支付體系的混亂。對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制來(lái)自市場(chǎng)約束、內(nèi)部管理和政府監(jiān)控，目前，國(guó)內(nèi)相關(guān)立法不健全，銀行業(yè)市場(chǎng)化程度非常低，總體的內(nèi)部管理意識(shí)和技術(shù)手段還很落后，而擁有一半以上市場(chǎng)份額的國(guó)有銀行仍未建立市場(chǎng)運(yùn)行和經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，但科技和市場(chǎng)的迅速發(fā)展又給該行業(yè)提供了很大的發(fā)展空間并留下風(fēng)險(xiǎn)隱患，擺在政府面前的監(jiān)管任務(wù)非常重。獨(dú)立的銀監(jiān)會(huì)形式更有利于全方位改造銀行業(yè)的監(jiān)管模式，從提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的角度推進(jìn)銀行業(yè)的市場(chǎng)化改革。3、目前金融業(yè)發(fā)展不平衡，監(jiān)管技術(shù)和市場(chǎng)約束機(jī)制不健全使獨(dú)立的子行業(yè)監(jiān)管格局更符合現(xiàn)狀。行業(yè)變化將突出表現(xiàn)在*混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展加速*銀行監(jiān)管模式快速轉(zhuǎn)化*行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境向市場(chǎng)化標(biāo)準(zhǔn)加速轉(zhuǎn)化*市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體和主體類型將增加*利率改革謹(jǐn)慎，存款保險(xiǎn)推出加快從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管架構(gòu)均是在先進(jìn)的監(jiān)管技術(shù)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)展而成，目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)存在子行業(yè)發(fā)展不平衡、地區(qū)發(fā)展不平衡、行業(yè)內(nèi)各經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展不平衡等多重問(wèn)題，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展基礎(chǔ)還很薄弱，而且政府的監(jiān)管技術(shù)和監(jiān)管模式與混業(yè)經(jīng)營(yíng)下的全方位、多維度、全覆蓋的監(jiān)管要求之間差距還很大，貿(mào)然對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管不適應(yīng)現(xiàn)有的金融業(yè)發(fā)展格局，反而將加大監(jiān)管成本，并隱留監(jiān)管不到位的巨大風(fēng)險(xiǎn)。保持分業(yè)監(jiān)管的架構(gòu)，雖然機(jī)構(gòu)人員設(shè)置上有些龐雜，但與目前的行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r相匹配，有利于發(fā)展監(jiān)管技術(shù)和培育各子行業(yè)的市場(chǎng)約束機(jī)制，特別有利于加大銀行業(yè)的改革力度。4、經(jīng)濟(jì)體制和政府管理體制的轉(zhuǎn)軌使銀監(jiān)會(huì)的成立具有更大的想象空間，它是政府全盤考慮的結(jié)果，也是全盤改革的開(kāi)始。開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)體系所受的影響因素復(fù)雜多變，市場(chǎng)規(guī)律對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響使政府的管理職能日趨向制定公平的市場(chǎng)制度、監(jiān)督規(guī)則執(zhí)行狀況和保持市場(chǎng)運(yùn)行秩序轉(zhuǎn)化。中國(guó)經(jīng)過(guò)20年的改革，經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)，目前已處于結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，政府選擇職能轉(zhuǎn)型和社會(huì)資金的運(yùn)行機(jī)制作為再次改革的突破口，而銀監(jiān)會(huì)的成立既是政府職能的轉(zhuǎn)變也是社會(huì)資金運(yùn)行機(jī)制改革的標(biāo)志，其背后隱含的改革意義深遠(yuǎn)。四、新的監(jiān)管架構(gòu)孵化行業(yè)新變化銀監(jiān)會(huì)的設(shè)立向外界表明了政府進(jìn)行銀行業(yè)市場(chǎng)化改革的決心，也顯示了政府以加強(qiáng)監(jiān)管建設(shè)為引領(lǐng)，提升行業(yè)發(fā)展水平的改革意圖。在這一改革背景下，行業(yè)的變化將加速體現(xiàn)：1、銀行業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程和混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展將加速。銀監(jiān)會(huì)的成立是一個(gè)制度性變革的標(biāo)志，政府對(duì)銀行業(yè)的指令性安排將全面退出，換之以監(jiān)督和調(diào)控，市場(chǎng)成為銀行經(jīng)營(yíng)最主要的風(fēng)向標(biāo)，而行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境也將更為公平、透明和規(guī)范，因此銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)、管理、準(zhǔn)入等方面的市場(chǎng)化程度會(huì)迅速加大。此外，央行獨(dú)立性增強(qiáng)以后，在制定貨幣政策及建設(shè)傳導(dǎo)機(jī)制方面更能從全局的角度進(jìn)行考慮，制度的安排將以有利于提高經(jīng)濟(jì)資源配置效率、有利于提升行業(yè)總體競(jìng)爭(zhēng)力為目標(biāo)，這將加快金融子行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度，同時(shí)加快混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展步伐。由于目前存在分業(yè)經(jīng)營(yíng)管制，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的突破口將最先表現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新上。2、國(guó)有銀行的改革問(wèn)題首當(dāng)其沖。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中最大的問(wèn)題之一便是四大國(guó)有商業(yè)銀行的改制及旗下不良資產(chǎn)的處理問(wèn)題，擺在銀行監(jiān)管者面前的首要任務(wù)也是在確保金融系統(tǒng)安全運(yùn)行的同時(shí)將四大銀行成功改制。銀監(jiān)會(huì)的成立為國(guó)有銀行掃清了以前存余的行政性負(fù)擔(dān)和負(fù)面影響，同時(shí)本次政府機(jī)構(gòu)改革也將為銀行的兩權(quán)分離問(wèn)題提供解決和明確的契機(jī)。加入WTO有如對(duì)銀行的改革定了時(shí)限，國(guó)有銀行的改制只能加速進(jìn)行，股權(quán)轉(zhuǎn)移方代表明確以后，最大的問(wèn)題便是不良資產(chǎn)的處理，從2002年銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r看，只要宏觀經(jīng)濟(jì)面持續(xù)走好和對(duì)新增貸款嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款的下降便順理成章，因此銀監(jiān)會(huì)成立以后必將致力于對(duì)監(jiān)控貸款風(fēng)險(xiǎn)、鼓勵(lì)擴(kuò)大貸款總體規(guī)模、促進(jìn)銀行拓展新的盈利業(yè)務(wù)、維護(hù)行業(yè)盈利空間、向管理要效益等幾項(xiàng)工作。3、行業(yè)監(jiān)管的規(guī)范化發(fā)展將使行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則產(chǎn)生較大的改變。銀監(jiān)會(huì)的最終任務(wù)之一是提升行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，而適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范化監(jiān)管是促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的主要手段，規(guī)范經(jīng)營(yíng)也是發(fā)展的前提和保障，因此銀監(jiān)會(huì)必將更重視對(duì)銀行的規(guī)范經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管。以前以創(chuàng)造短暫業(yè)績(jī)?yōu)槟繕?biāo)鉆政策空子的經(jīng)營(yíng)思想，或者通過(guò)行政特權(quán)進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)等行為，都不再成為創(chuàng)造業(yè)績(jī)的有效措施，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則將朝市場(chǎng)化、公平化、透明度高的方向發(fā)展，而在競(jìng)爭(zhēng)中取勝必須依靠實(shí)實(shí)在在的客戶認(rèn)同度、市場(chǎng)占有率和內(nèi)部管理效率。4、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體和類型將有較大幅度和范圍的增加。提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的另一個(gè)渠道是適當(dāng)增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，特別是在國(guó)內(nèi)目前的銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀下，四大國(guó)有銀行的改制任務(wù)重，銀行種類和格局布置受以前的行政指令和規(guī)劃的影響大，行業(yè)主體普遍競(jìng)爭(zhēng)力弱，類型和格局布置過(guò)于單一，現(xiàn)在又要面臨來(lái)自外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力，通過(guò)適當(dāng)增加主體的種類和數(shù)量以提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)效率已被提上議程。銀監(jiān)會(huì)成立以后，在行業(yè)準(zhǔn)入方面必將有新的舉措，為了保證業(yè)內(nèi)企業(yè)的基本素質(zhì)以及基于銀行業(yè)特殊的資本要求，在準(zhǔn)入主體的資本金、硬件配備、人員素質(zhì)方面估計(jì)條件仍會(huì)往上調(diào)，但至于經(jīng)營(yíng)主體的性質(zhì)、地域等其它限制則會(huì)相應(yīng)放寬。這一改革取向使競(jìng)爭(zhēng)行為朝多層次、多維度和多領(lǐng)域方向發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)必將更為激烈。5、利率改革措施將顯得更為謹(jǐn)慎，存款保險(xiǎn)制度可能配套推出。市場(chǎng)化改革目前已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展的方向，利率作為價(jià)格是行業(yè)市場(chǎng)化程度的一個(gè)直接體現(xiàn)。目前銀行業(yè)的監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)環(huán)境已經(jīng)朝市場(chǎng)化方向快速邁進(jìn)，但價(jià)格是非常敏感的因素，特別是對(duì)目前的銀行業(yè)而言：一方面，大額不良貸款需要依靠銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)不斷化解，在貸款利差收入仍占各銀行收入的60以上的情況下，對(duì)存貸利率的改革需要謹(jǐn)慎為之；另一方面，目前大多數(shù)銀行的經(jīng)營(yíng)手段和水平仍相對(duì)落后，經(jīng)營(yíng)主體之間存在差距，在市場(chǎng)約束和監(jiān)管無(wú)法即時(shí)配套的情況下，進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革將加大經(jīng)營(yíng)主體的違規(guī)操作可能性，使系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)加大；此外，由于銀行資產(chǎn)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中仍占據(jù)絕對(duì)地位，銀行利率也使社會(huì)資金的風(fēng)向標(biāo)，在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，利率改革的社會(huì)影響無(wú)法估量，目前已經(jīng)嘗試的8家農(nóng)村信用社試點(diǎn)改革有一定的局限性，其推廣價(jià)值有待進(jìn)一步驗(yàn)證。因此，利率市場(chǎng)化改革仍會(huì)以謹(jǐn)慎為主，配合國(guó)有銀行的改革和試點(diǎn)工作的進(jìn)展情況再逐步進(jìn)行。估計(jì)提升貸款利率浮動(dòng)上限的改革舉措會(huì)很快推出，如果不良貸款的消化進(jìn)展順利，放松貸款利率浮動(dòng)下限和完全放開(kāi)貸款利率浮動(dòng)上限將會(huì)隨著推著，在此基礎(chǔ)上，其它的利率市場(chǎng)化改革措施也才可能逐步推出，這是一個(gè)比較長(zhǎng)的改革過(guò)程，具體進(jìn)度要視行業(yè)總體經(jīng)營(yíng)和改革狀況而定。但利率市場(chǎng)化是改革的必然趨勢(shì)，相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度等社會(huì)保障措施將在改革中作為配套措施加快推出。五、誰(shuí)將成為改革的受益者銀行的市場(chǎng)化改革必將導(dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更激烈、行業(yè)利潤(rùn)減少、行業(yè)集中度提高、產(chǎn)品創(chuàng)新加快，但由于銀行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位以及銀行業(yè)本身的產(chǎn)業(yè)特征，使改革必然帶有保護(hù)的性質(zhì)，基于對(duì)行業(yè)變化的基本判斷，改革的受益者包括：1、保護(hù)行業(yè)總體利益的取向使現(xiàn)有銀行能夠利用最后的晚餐加速提升競(jìng)爭(zhēng)力。目前銀行匯集的資金量非常大，銀行業(yè)改革必須以社會(huì)安全為前提條件，采取的主要措施是內(nèi)向型改革，即通過(guò)改良銀行系統(tǒng)逐步實(shí)現(xiàn)改革目標(biāo)，改革的成本需要在行業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中逐步消化，對(duì)不良貸款的處置目前采取的辦法是增加貸款總量、降低新增貸款不良率和利用銀行利潤(rùn)化解，四大銀行的改制也需要充足的資本金，這就決定政府對(duì)行業(yè)的保護(hù)仍將持續(xù)一段時(shí)間?，F(xiàn)有銀行在價(jià)格機(jī)制的保護(hù)下主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)得以保證，再加上中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的日漸成熟，銀行的總體收入來(lái)源有望得到保障。2、上市銀行將先行一步，成為改革的受益者。上市銀行在改制過(guò)程中已經(jīng)進(jìn)行了一場(chǎng)內(nèi)部資產(chǎn)和管理上的市場(chǎng)化改革，在現(xiàn)有銀行之中資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較好，透明度也較高。相對(duì)于國(guó)有銀行而言，上市銀行機(jī)制靈活創(chuàng)新力強(qiáng)，市場(chǎng)活力足，更容易獲得外國(guó)戰(zhàn)略投資者的青睞。相對(duì)于其他股份制銀行而言，上市銀行資產(chǎn)質(zhì)