銀行管理論文-欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的思考.doc

銀行管理論文-欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的思考摘要:農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)是一種雙贏的信貸模式,既可以拓展金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)又能滿足農(nóng)戶貸款需求。從欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的意義入手,分析了發(fā)展困境產(chǎn)生的原因,提出實(shí)現(xiàn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。關(guān)鍵詞:欠發(fā)達(dá)地區(qū)；農(nóng)村信用社；小額信貸；可持續(xù)發(fā)展國(guó)際上通行的小額信貸(Microfinane),是指通過(guò)特定的小額信貸機(jī)構(gòu)為具有一定潛在負(fù)債能力的貧困人口提供信貸服務(wù),以幫助他們擺脫貧困的特殊信貸方式。中國(guó)1999年下半年開始正式推行的農(nóng)戶小額信用貸款,是根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況和信用程度,在核定的額度和期限內(nèi),由農(nóng)村信用社向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。它采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的方式,手續(xù)簡(jiǎn)便,利率優(yōu)惠。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村,以傳統(tǒng)的家庭經(jīng)營(yíng)為主,規(guī)模小,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,農(nóng)民貸款難,民間借貸活躍,高利貸猖獗1。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社,信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下,風(fēng)險(xiǎn)貸款率高。有的基層社甚至長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài),艱難地維系著生存。小額信貸在欠發(fā)達(dá)地區(qū)是一種雙贏的模式。不僅有利于推進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社端正經(jīng)營(yíng)方向、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、拓展服務(wù)群體和空間、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社扭虧增盈與可持續(xù)發(fā)展,還可解決農(nóng)民貸款難、減少農(nóng)村資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”、提高農(nóng)民信用意識(shí)和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的意義1.可以解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題?，F(xiàn)階段在中國(guó)農(nóng)村實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制,統(tǒng)分結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式下,欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民既有強(qiáng)烈的金融渴求,卻又苦于沒(méi)有物品抵押。農(nóng)戶小額信用貸款以借款人信用作為保證,無(wú)須提供第三人擔(dān)保,取消了擔(dān)保、抵押等條件,且利率優(yōu)惠,手續(xù)簡(jiǎn)便,有效地解決了正規(guī)金融體系難以輻射弱勢(shì)群體的資金需求問(wèn)題,使講信用農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題得到有效緩解。2.可以減少農(nóng)村資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。根據(jù)中國(guó)人民銀行農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(銀發(fā)2001397號(hào))文件規(guī)定,小額信用貸款貸款對(duì)象是具有農(nóng)業(yè)戶口,主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。小額信貸用途只能用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)以及購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等方面。小額信貸對(duì)象和用途的規(guī)定使農(nóng)村資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象得到有效緩解。3.可以提高農(nóng)民信用意識(shí)。中國(guó)有著誠(chéng)實(shí)守信的傳統(tǒng)美德,從孔子的“人而無(wú)信,不知其可也”到普通百姓的“有借有還,再借不難”都充分體現(xiàn)了良好的信用觀念2。在推行農(nóng)戶小額信用貸款過(guò)程中,農(nóng)信社與地方政府配合,大規(guī)模開展了信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的建設(shè)。對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體和個(gè)人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定,并根據(jù)信用等級(jí)授予信用貸款額度,農(nóng)戶能夠便利地獲得貸款,并且能夠在守信的情況下獲得新的貸款和獲得更大額度貸款的機(jī)會(huì),以此可以提高農(nóng)民信用意識(shí),改善農(nóng)村信貸環(huán)境。4.可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展落后,農(nóng)民收入低。在這種情況下,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中對(duì)于大額資金量的需求不多,更多的是小額的經(jīng)常性的資金以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民日常生活的需要。立足于小額度、大規(guī)模的農(nóng)戶小額信用貸款以其“手續(xù)簡(jiǎn)便、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)?！钡忍攸c(diǎn)正好滿足其需要,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了很好的“助推器”和“加油站”作用。5.可以提升農(nóng)信社形象。農(nóng)戶小額信用貸款作為農(nóng)信社支農(nóng)、惠農(nóng)的主打品牌,不僅使廣大農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得到扶持,走向致富奔小康之路,使信用社支農(nóng)主力軍的作用與地位日益突出,還使信用社形象不斷提升。在推行農(nóng)戶小額信用貸款過(guò)程中,信用社找準(zhǔn)了信貸切入點(diǎn),大膽打破原有思維習(xí)慣和工作陳規(guī),不僅提升了農(nóng)信社的社會(huì)地位,而且使資金得到了充分運(yùn)用。數(shù)年來(lái),農(nóng)信社的貸款總量增加,效益也顯著提高,發(fā)展空間得到拓展。二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展困境的原因1.信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高。由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)服務(wù)半徑大,生產(chǎn)力不發(fā)達(dá),以一家一戶的傳統(tǒng)種植業(yè)生產(chǎn)為主,農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出額度小、筆數(shù)多、期限短的特點(diǎn)3。農(nóng)村信用社面向成千上萬(wàn)農(nóng)戶進(jìn)行資信調(diào)查評(píng)估、建檔定級(jí)、收貸收息等,業(yè)務(wù)十分分散,經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高。2.農(nóng)民思想認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)。由于宣傳力度不夠,一些農(nóng)戶對(duì)小額信貸了解不清,認(rèn)為農(nóng)信社推廣小額信貸是在走過(guò)場(chǎng),對(duì)小額信貸持觀望態(tài)度；還有一些農(nóng)戶認(rèn)為,現(xiàn)在農(nóng)信社既然讓貸款,不管是否用得著,都要借此機(jī)會(huì)貸一筆,“跟風(fēng)貸款”現(xiàn)象嚴(yán)重；還有農(nóng)民把信用社發(fā)放的貸款當(dāng)做政府的扶貧款或救濟(jì)金,甚至認(rèn)為,既然是國(guó)家的惠農(nóng)政策,貸款可能將來(lái)是由國(guó)家買單。3.信貸人員工作積極性不高。農(nóng)戶小額信貸只是憑著農(nóng)戶信用發(fā)放,不像擔(dān)保貸款具有雙重保險(xiǎn),且農(nóng)民從事的產(chǎn)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè),在很大程度上是“靠天吃飯”,一旦發(fā)生難以抗力的天災(zāi)時(shí),貸款就難以到期收回。農(nóng)村信用社普遍對(duì)貸款實(shí)行“誰(shuí)放誰(shuí)收”和“績(jī)效掛鉤“的信貸管理體制,信貸人員出于對(duì)自己的工資、獎(jiǎng)金考慮,多數(shù)樂(lè)意發(fā)放擔(dān)保、質(zhì)押等安全性較高的貸款,對(duì)小額信貸的發(fā)放不感興趣。4.司法部門打擊逃債不力。實(shí)際工作中,由于司法程序管理漏洞多,司法執(zhí)行中存在功利行為,法律“白條”難兌現(xiàn),信用社要么是“贏了官司輸了錢”,要么是收回了一些無(wú)法變現(xiàn)的“固定資產(chǎn)”,要么是象征性地收回一些貸款本金,而大部分貸款本息卻因此而“化為烏有”。其債權(quán)難以得到有效保全。司法部門對(duì)逃廢金融債務(wù)打擊不力,信用社債權(quán)難以得到有效保全。5.小額信貸設(shè)置不太合理。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和土地流轉(zhuǎn)的加快,農(nóng)民的生產(chǎn)資金日益增大,貸款的需求量也隨之加大。農(nóng)戶小額貸款額度較小,多為1000元5000元,難以滿足農(nóng)民購(gòu)置大型農(nóng)機(jī)具、投資高效農(nóng)業(yè)項(xiàng)目等資金需求,難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模發(fā)展的資金需求。另外,小額信貸的貸款期限短,短期貸款只有三個(gè)月,這與一些生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的實(shí)際需求不相符合。三、實(shí)現(xiàn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)1.貸款利率市場(chǎng)化。農(nóng)村信用社的小額貸款是商業(yè)貸款,并不是政府的扶貧款,經(jīng)營(yíng)的最起碼要求是不虧損。國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%15%左右,在中國(guó),由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸,加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便,因此成本可能比國(guó)外同類貸款低一些,但可能也需要5%7%左右的利差4。實(shí)際上,對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō),他們更關(guān)心的是能否借到錢,利率稍高一些是可以接受的。農(nóng)村信用社借貸的實(shí)際利率,由于低于農(nóng)村金融市場(chǎng)的均衡利率,導(dǎo)致農(nóng)村資金供給減少,資金需求增加,供不應(yīng)求,留下巨大的資金供求缺口,促使欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村高利貸猖獗。因此,貸款利率是有一定的上浮空間的。根據(jù)中國(guó)各地的情況不同,應(yīng)實(shí)行貸款利率的市場(chǎng)化。建議農(nóng)戶小額信貸高于人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率,低于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和民營(yíng)企業(yè)的貸款利率。2.國(guó)家扶助配套化。小額信貸在中國(guó)還是一個(gè)新生事物,要大規(guī)模開展,按戶均貸款5000元計(jì)算,需要約10000億元人民幣。如此大規(guī)模的貸款完全靠農(nóng)村信用社現(xiàn)行的吸儲(chǔ)顯然不行,需要國(guó)家的扶助。可以將其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸收的資金回歸到農(nóng)村,壯大農(nóng)信社的支農(nóng)實(shí)力,對(duì)小額信貸的利息收入免征營(yíng)業(yè)稅,人民銀行繼續(xù)為農(nóng)信社提供低利率的支農(nóng)再貸款等等,以提高農(nóng)信社開展小額信貸工作的積極性。并通過(guò)國(guó)家的稅收優(yōu)惠政策減少農(nóng)村信用社的操作成本等。農(nóng)村信用社要把推廣農(nóng)戶小額信用貸款中出現(xiàn)的新問(wèn)題、新情況、新矛盾向人民銀行、銀監(jiān)會(huì)反映,及時(shí)取得指導(dǎo),爭(zhēng)取一些優(yōu)惠政策、稅收的扶持。3.信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避化。一是推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。逐步培育以“誠(chéng)信”為核心的與社會(huì)主義新農(nóng)村相適應(yīng)的農(nóng)村道德規(guī)范,努力營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境,增強(qiáng)農(nóng)民的“誠(chéng)信”意識(shí)。開展經(jīng)常性的“以誠(chéng)實(shí)守信為榮”教育和“信用村、信用戶”的評(píng)選活動(dòng)；二是建立風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。小額信貸是一項(xiàng)帶有政策性因素的業(yè)務(wù),其風(fēng)險(xiǎn)由農(nóng)信社獨(dú)家承擔(dān)顯然是不合理的,應(yīng)建立由政府出資的風(fēng)險(xiǎn)基金,一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn),由政府給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償。同時(shí),保險(xiǎn)部門也應(yīng)積極開辦涉農(nóng)險(xiǎn)種,為廣大農(nóng)戶提供貸款保險(xiǎn)服務(wù),盡可能減輕農(nóng)信社的貸款風(fēng)險(xiǎn)；三是加大對(duì)失信行為的懲處力度。對(duì)那些惡意逃債、賴債的失信農(nóng)戶,要發(fā)揮征信系統(tǒng)作用,在本人的信用檔案中如實(shí)記錄,并在信貸支持等方面給予必要的制裁。4.外部環(huán)境寬松化。首先,要做好宣傳,引導(dǎo)農(nóng)戶對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)品種加強(qiáng)認(rèn)識(shí)和了解,充分認(rèn)識(shí)到小額信貸在支持三農(nóng)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō),農(nóng)戶小額信用貸款不僅為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了活力,在一定程度上也解決了農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題,促進(jìn)了農(nóng)民增加收入；其次,著重從整治和凈化農(nóng)村信用環(huán)境入手,大力引導(dǎo)廣大農(nóng)戶樹立正確的信用觀念,增強(qiáng)誠(chéng)信守信經(jīng)營(yíng)意識(shí),使農(nóng)戶的信用觀念逐實(shí)現(xiàn)從“要我還款”到“我要還款”的跨越和轉(zhuǎn)變；再次,努力向農(nóng)戶提供經(jīng)營(yíng)中的技術(shù)和信息,使農(nóng)戶根據(jù)自身的條件,因地制宜地發(fā)展生產(chǎn),以有效信息來(lái)指導(dǎo)生產(chǎn)的項(xiàng)目,為小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境。5.具體操作上規(guī)范化。貸款額度上不搞“一刀切”,對(duì)那些淳樸、本分、守信的農(nóng)戶貸款額度可適當(dāng)放大；貸款期限上應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際,合理確定貸款期限,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接,適當(dāng)增加年度貸款和中長(zhǎng)期貸款,對(duì)因受災(zāi)而無(wú)力償還貸款本息的要給予合理展期,并敢于投入新貸款,促其致富發(fā)展；信用等級(jí)的評(píng)定上要科學(xué)規(guī)劃評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、流程,信貸員要深入到農(nóng)村了解實(shí)際情況,還要發(fā)揮社員代表的作用,對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面細(xì)致地調(diào)查研究,進(jìn)行資信評(píng)定,不斷完善現(xiàn)有的農(nóng)戶檔案,相應(yīng)增加農(nóng)戶用、還款情況的記錄和主要經(jīng)濟(jì)收支情況的記錄,并在此基礎(chǔ)上形成一整套完整的農(nóng)戶信用和經(jīng)濟(jì)檔案,以指導(dǎo)貸款的發(fā)放和收回。參考文獻(xiàn)