銀行管理論文-網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制探析.doc

銀行管理論文-網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制探析摘要據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì),我國(guó)目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè),其中開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)為50余家,客戶(hù)數(shù)量達(dá)40余萬(wàn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,除了給我們的生活帶來(lái)方便快捷外,也增加了我們的風(fēng)險(xiǎn)本文分析了網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn),指出了其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)及類(lèi)型,并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范進(jìn)行了探討關(guān)鍵詞網(wǎng)絡(luò)銀行；業(yè)務(wù)特點(diǎn)；風(fēng)險(xiǎn)；防范一網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)(一)低成本和價(jià)格優(yōu)勢(shì)1.組建成本低一般而言,網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建費(fèi)用只相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行開(kāi)辦一個(gè)小分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用2.交易成本低就銀行一筆業(yè)務(wù)的成本來(lái)看,手工交易約為1美元,ATM和電話(huà)交易約為25美分,而互聯(lián)網(wǎng)交易僅需1美分,只有手工交易單位成本的1%3.給客戶(hù)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)由于網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)成本比較低,可將節(jié)省的成本與客戶(hù)共享通過(guò)提供較傳統(tǒng)銀行高的存款利率低收費(fèi)部分服務(wù)免費(fèi)等方法爭(zhēng)奪更大的客戶(hù)市場(chǎng)而且,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)電子確認(rèn)系統(tǒng),還可避免詐騙和損失如在美國(guó),目前支票占支付市場(chǎng)的60%,傳統(tǒng)紙制支票詐騙曾使零售商每年損失120億美元,而電子支票不僅消除了支票詐騙的可能性,而且節(jié)省了處理大量紙制支票的費(fèi)用和時(shí)間(二)持續(xù)性與互動(dòng)性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與客戶(hù)之間可以通過(guò)電子郵件上網(wǎng)自主服務(wù)等途徑實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)在線(xiàn)實(shí)時(shí)溝通銀行的客戶(hù)可以在任何時(shí)間任何地方通過(guò)因特網(wǎng)就能得到銀行的金融服務(wù)銀行業(yè)務(wù)不受時(shí)空限制,每天可向客戶(hù)提供24小時(shí)不間斷服務(wù),這也延長(zhǎng)了銀行的業(yè)務(wù)時(shí)間(三)標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)私碼與公碼兩套加密系統(tǒng)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行隱私保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)比物理的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更標(biāo)準(zhǔn)更規(guī)范,避免了因工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)高低及情緒好壞所帶來(lái)的服務(wù)滿(mǎn)意度差異(四)業(yè)務(wù)全球化網(wǎng)絡(luò)銀行是一個(gè)開(kāi)放的體系,是全球化的銀行,網(wǎng)絡(luò)銀行利用因特網(wǎng)能夠提供全球化的金融服務(wù)傳統(tǒng)銀行是通過(guò)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的,而網(wǎng)絡(luò)銀行只需借助因特網(wǎng),便可以將其金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)延伸到地球的每個(gè)角落,把世界上每個(gè)公民都當(dāng)做自己的潛在客戶(hù)去爭(zhēng)取網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)疑是金融運(yùn)營(yíng)方式的革命,它使得銀行競(jìng)爭(zhēng)突破國(guó)界變?yōu)槿蛐愿?jìng)爭(zhēng)隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展,擁有先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)的國(guó)際性大銀行或其他金融機(jī)構(gòu)完全可以不在其他國(guó)家設(shè)立分支機(jī)構(gòu),而利用網(wǎng)絡(luò)銀行爭(zhēng)攬金融業(yè)務(wù),搶占當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將是無(wú)國(guó)界的更為迅速的競(jìng)爭(zhēng)二網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)透析由于網(wǎng)絡(luò)銀行主要經(jīng)營(yíng)電子貨幣和電子結(jié)算業(yè)務(wù)等虛擬金融業(yè)務(wù),所以,網(wǎng)絡(luò)銀行除了具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)匯率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外,從技術(shù)業(yè)務(wù)法律角度分析,還具有以下特定風(fēng)險(xiǎn)(一)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:第一是安全風(fēng)險(xiǎn)由于網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的,因而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的缺陷必然會(huì)威脅到網(wǎng)絡(luò)銀行的安全這些技術(shù)方面的原因有許多,主要包括:(1)目前許多銀行采用了UNIX系統(tǒng)主機(jī)終端模式,而UNIX系統(tǒng)在網(wǎng)絡(luò)安全上存在嚴(yán)重漏洞主要原因是UNIX系統(tǒng)未提供主機(jī)與終端之間的通訊加密,而且它本身就是一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng),其源代碼已經(jīng)公開(kāi),如從一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的UNIX工作站上使用“跟蹤路由”命令的話(huà),就可以看見(jiàn)數(shù)據(jù)從客戶(hù)機(jī)傳送到服務(wù)器要經(jīng)過(guò)的許多不同節(jié)點(diǎn)和系統(tǒng),它們最容易受到攻擊(2)TCP/IP協(xié)議安全性差由于Internet采用的是TCP/IP協(xié)議,該協(xié)議在實(shí)現(xiàn)上力求簡(jiǎn)單高效,而較少考慮安全因素,大多數(shù)Internet上的信息加密程度不高,在電子郵件口令方面文件傳輸過(guò)程中很容易被窺探和截獲(3)防火墻安全性不高就防火墻的安全性來(lái)講,首先是防火墻產(chǎn)品自身是否安全；其次是防火墻設(shè)置是否合理目前,許多防火墻在配置上無(wú)意識(shí)地?cái)U(kuò)大了訪(fǎng)問(wèn)權(quán)限,從而可能被外部人員利用,從中獲得有用信息(4)缺乏有效監(jiān)視和評(píng)估網(wǎng)絡(luò)安全性的手段(5)未能對(duì)來(lái)自Internet電子郵件攜帶的病毒及Web瀏覽可能存在的惡意Java/ActiveX4控件進(jìn)行有效控制第二是技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行必須選擇一種技術(shù)解決方案來(lái)支撐網(wǎng)上業(yè)務(wù)的開(kāi)展,因而存在所選擇的技術(shù)解決方案在設(shè)計(jì)上可能出現(xiàn)缺陷或被錯(cuò)誤操作的風(fēng)險(xiǎn)比如,在與客戶(hù)的信息傳輸中,如果網(wǎng)絡(luò)銀行使用的系統(tǒng)與客戶(hù)終端的軟件不相兼容,那么,就存在著傳輸中斷或速度降低的可能(二)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)1.操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于系統(tǒng)可靠性穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致潛在損失的可能性操作風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)自網(wǎng)絡(luò)銀行客戶(hù)的疏忽,也可能來(lái)自網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷及操作失誤操作風(fēng)險(xiǎn)主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶(hù)的授權(quán)使用網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行與其他銀行和客戶(hù)間的信息交流真假電子貨幣的識(shí)別等2.市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息非對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)例如,由于網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)法在網(wǎng)上鑒別客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)水平而處于不利的選擇地位,網(wǎng)上客戶(hù)利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動(dòng)對(duì)自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策,以及由于不利的公眾評(píng)價(jià)而使網(wǎng)絡(luò)銀行喪失客戶(hù)和資金來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)等在虛擬金融服務(wù)市場(chǎng)上,網(wǎng)上客戶(hù)不了解每家銀行提供的服務(wù)質(zhì)量究竟是高還是低,或者說(shuō),究竟是物美價(jià)廉,還是貨不對(duì)路因此,多數(shù)客戶(hù)將會(huì)按照他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來(lái)確定預(yù)期的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格但是,這個(gè)預(yù)期的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格將低于提供高質(zhì)量服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行能夠承受的最低價(jià)格,結(jié)果,只有提供低質(zhì)量服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行可以被客戶(hù)接受,而高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行則被排擠出網(wǎng)上市場(chǎng)3.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)法建立良好的客戶(hù)關(guān)系,不能建立自身的良好銀行信譽(yù),從而無(wú)法從事銀行業(yè)務(wù)一旦網(wǎng)絡(luò)銀行提供的虛擬金融服務(wù)產(chǎn)品不能滿(mǎn)足公眾所預(yù)期的水平,且在社會(huì)上產(chǎn)生廣泛的不良反映時(shí),就形成了網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)或者,如果網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)曾經(jīng)遭到破壞,無(wú)論這種破壞的原因來(lái)自?xún)?nèi)部還是來(lái)自外部,都會(huì)影響社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的商業(yè)信心(三)法律風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源兩方面:一方面是違反相關(guān)法律規(guī)定規(guī)章和制度,以及在網(wǎng)上交易中沒(méi)有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定,這些法律和規(guī)章制度包括消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法財(cái)務(wù)披露制度隱私保護(hù)法知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法和貨幣發(fā)行制度等；另一方面是網(wǎng)絡(luò)銀行法律的缺乏我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行尚處于起步階段,政府有關(guān)法規(guī)中對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定不清晰,缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)章及試行條例因此,利用網(wǎng)絡(luò)及其他電子媒體簽訂的經(jīng)濟(jì)合同中存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型呈現(xiàn)復(fù)雜性和多樣性的特征目前,國(guó)際國(guó)內(nèi)主要的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)可以歸納為以下幾種類(lèi)型:1.電子扒手一些被稱(chēng)為“電子扒手”的銀行偷竊者專(zhuān)門(mén)竊取別人網(wǎng)絡(luò)地址,這類(lèi)竊案近年呈迅速上升趨勢(shì)因?yàn)镮nternet服務(wù)在給銀行和用戶(hù)提供共享資源的同時(shí),也為竊取銀行業(yè)用戶(hù)秘密數(shù)據(jù)的非法“侵入者”敞開(kāi)了大門(mén)一些竊賊盜取銀行企業(yè)秘密賣(mài)給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,或因商業(yè)利益,或因?qū)λ阢y行企業(yè)不滿(mǎn),甚至因好奇盜取銀行和企業(yè)密碼,瀏覽企業(yè)核心機(jī)密據(jù)美國(guó)官方統(tǒng)計(jì),每年銀行在網(wǎng)絡(luò)上被偷竊的資金達(dá)6000萬(wàn)美元,而每年在網(wǎng)絡(luò)上企圖利用電子化盜竊作案的總數(shù)高達(dá)5-100億美元之間“電子扒手”平均作案值是25萬(wàn)美元,而持槍搶劫銀行只有7500美元“電子扒手”多數(shù)為解讀密碼的高手,作案手段隱蔽,不易被抓獲,通常能夠查獲的約為1/6,而只有2%的網(wǎng)絡(luò)竊賊被抓獲2.網(wǎng)上詐騙網(wǎng)上詐騙已成為世界上第二種最常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)一些不法分子通過(guò)發(fā)送電子郵件或在互聯(lián)網(wǎng)上提供各種吸引人的免費(fèi)資料等引誘互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù),當(dāng)用戶(hù)接受他們提供的電子郵件或免費(fèi)資料時(shí),不法分子編制的病毒也隨之進(jìn)入用戶(hù)的計(jì)算機(jī)中,并偷偷修改用戶(hù)的金融軟件；當(dāng)用戶(hù)使用這些軟件進(jìn)入銀行的網(wǎng)址時(shí),修改后的軟件就會(huì)自動(dòng)將用戶(hù)賬號(hào)上的錢(qián)轉(zhuǎn)移到不法分子的賬號(hào)上網(wǎng)上詐騙包括市場(chǎng)操縱知情人交易無(wú)照經(jīng)紀(jì)人投資顧問(wèn)活動(dòng)欺騙性或不正當(dāng)銷(xiāo)售活動(dòng)誤導(dǎo)進(jìn)行高科技投資等10種互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)詐騙據(jù)北美證券管理者協(xié)會(huì)調(diào)查,估計(jì)每年網(wǎng)上詐騙使投資者損失100億美元3.電腦黑客稱(chēng)非法入侵電腦系統(tǒng)者為“黑客”,是美國(guó)麻省理工學(xué)院的學(xué)者首先提出的克羅地亞的3名中學(xué)生在操縱電腦遨游信息高速公路時(shí),進(jìn)入了美國(guó)軍方的電腦系統(tǒng),破譯了五角大樓的密碼,從一個(gè)核數(shù)據(jù)庫(kù)中復(fù)制了美國(guó)軍方的機(jī)密文件據(jù)美國(guó)參議院一個(gè)小組委員會(huì)的估計(jì),1995年全球企業(yè)界損失在“黑客”手中的財(cái)富達(dá)8億美元,其中美國(guó)企業(yè)損失4億美元由于對(duì)“黑客”闖入國(guó)家安全防務(wù)系統(tǒng)的擔(dān)憂(yōu),甚至擔(dān)憂(yōu)未來(lái)的“電子珍珠港襲擊”,目前已經(jīng)有許多國(guó)家具有制造電子炸彈的能力,這對(duì)引發(fā)國(guó)家金融安全的潛在風(fēng)險(xiǎn)也是極大的4.計(jì)算機(jī)病毒計(jì)算機(jī)病毒對(duì)銀行電腦系統(tǒng)形成了巨大的威脅據(jù)英國(guó)金融時(shí)報(bào)報(bào)道,在1996-1997年的18個(gè)月中,世界范圍內(nèi)新發(fā)現(xiàn)的計(jì)算機(jī)病毒數(shù)量幾乎翻了一番平均每個(gè)月新發(fā)現(xiàn)的計(jì)算機(jī)病毒數(shù)從過(guò)去200種上升到500種左右全世界已知的計(jì)算機(jī)病毒已達(dá)18000種,尚有上百種待查明的計(jì)算機(jī)病毒在流傳1999年4月26日的CIH病毒的爆發(fā),就使中國(guó)4萬(wàn)多臺(tái)電腦不能正常運(yùn)行,大多數(shù)電腦的C盤(pán)數(shù)據(jù)被毀,中國(guó)民航的20多臺(tái)電腦也被感染,部分航班時(shí)刻表數(shù)據(jù)被毀此外,隨著國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及,銀行的電子函件也成為計(jì)算機(jī)病毒傳播的主要渠道5.信息污染正如在工業(yè)革命時(shí)期存在工業(yè)污染一樣,信息時(shí)代也有信息污染和信息過(guò)剩,大量無(wú)序的信息不是資源而是災(zāi)難互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)數(shù)和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)量的急劇增加,也帶來(lái)了新的問(wèn)題,包括大量商品廣告等網(wǎng)上“垃圾”,影響了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)送和接受網(wǎng)絡(luò)信息的效率,更嚴(yán)重的是風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加三網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范網(wǎng)絡(luò)銀行的種種風(fēng)險(xiǎn)已引起我國(guó)政府與金融界的高度重視,我們?cè)趧?chuàng)建和發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的同時(shí),應(yīng)從以下幾方面努力防范和化解網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn):1.設(shè)計(jì)和執(zhí)行與網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部控制系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部控制崗位分工和明晰的審計(jì)軌跡,使銀行在經(jīng)營(yíng)和審計(jì)方面都極為缺乏專(zhuān)門(mén)的技術(shù)和技能銀行機(jī)構(gòu)必須具有充分到位的控制措施,由獨(dú)立的審計(jì)部門(mén)對(duì)內(nèi)部控制系統(tǒng)作定期的測(cè)試和評(píng)估網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的目標(biāo)應(yīng)包含:技術(shù)規(guī)劃與戰(zhàn)略目標(biāo)的一致性；數(shù)據(jù)的可用性；數(shù)據(jù)的完整性；對(duì)數(shù)據(jù)保密和對(duì)隱私的保護(hù)措施；管理信息系統(tǒng)的可靠性網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的要素包括三方面:一是內(nèi)部會(huì)計(jì)控制,用來(lái)保障以資金記錄的資產(chǎn)及其可靠性二是運(yùn)營(yíng)控制,用來(lái)保障業(yè)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)三是管理控制,用來(lái)保障運(yùn)營(yíng)效率的執(zhí)行政策與程序這三個(gè)要素體現(xiàn)在以下三個(gè)層次:一是預(yù)防性控制；二是偵測(cè)控制；三是糾正控制2.加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)近年來(lái),世界加密技術(shù)的市場(chǎng)規(guī)模巨大,達(dá)到幾十億美元,并呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)美國(guó)在加密技術(shù)電腦軟件的開(kāi)發(fā)方面具有世界領(lǐng)先地位,較其他在加密技術(shù)方面先進(jìn)的國(guó)家如以色列瑞士俄羅斯和日本等還略勝一籌我國(guó)應(yīng)盡快學(xué)習(xí)和借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn),加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)和應(yīng)用,包括亂碼加密處理系統(tǒng)自動(dòng)簽退技術(shù)網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評(píng)定技術(shù)人體特征識(shí)別技術(shù)等3.發(fā)展數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù),建立大型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)存儲(chǔ)和處理信息來(lái)支持銀行決策要防范網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),必須從解決信息對(duì)稱(chēng)充分透明和正確性著手,依靠數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)儲(chǔ)存管理和分析處理數(shù)據(jù),這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)工作(1)網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)的設(shè)計(jì)可從社會(huì)化思路考慮信息資源的采集加工和分析,以客戶(hù)為中心進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)管理(2)不同銀行可實(shí)行借款人信用信息共享制度,建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度(3)對(duì)有一定比例的資產(chǎn)控制關(guān)系業(yè)務(wù)控制關(guān)系人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)或企業(yè)集團(tuán),通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行歸類(lèi)整理分析統(tǒng)計(jì),統(tǒng)一授信和監(jiān)控4.加速金融工程學(xué)科在我國(guó)的研究開(kāi)發(fā)和利用金融工程是在金融創(chuàng)新和金融高科技基礎(chǔ)上產(chǎn)生的,是指運(yùn)用各種有關(guān)理論和知識(shí),設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)金融創(chuàng)新工具或技術(shù),以期在一定風(fēng)險(xiǎn)度內(nèi)獲得最佳收益我國(guó)金融工程的研究與開(kāi)發(fā)應(yīng)以系統(tǒng)工程理論為指導(dǎo),學(xué)習(xí)和借鑒西方馬柯維茲的投資組合理論夏普的資本資產(chǎn)定價(jià)理論莫迪格里安尼和米勒的資本結(jié)構(gòu)理論以及布萊克和斯科爾斯的期權(quán)價(jià)格等理論,并大量運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)技術(shù)運(yùn)籌學(xué)技術(shù)仿真模擬技術(shù)和自動(dòng)化網(wǎng)絡(luò)技術(shù),不斷創(chuàng)造設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)各種新的組合金融工具,使我國(guó)金融衍生工具創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制能得以加強(qiáng)5.加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程針對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中出現(xiàn)的問(wèn)題,借鑒先進(jìn)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),建立相關(guān)的法律,以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為首先,電子商務(wù)立法要解決電