農(nóng)村研究論文-我國農(nóng)村信用社競爭環(huán)境分析.doc

農(nóng)村研究論文-我國農(nóng)村信用社競爭環(huán)境分析【摘要】農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的社區(qū)性地方機構(gòu),是我國金融體系的重要組成部分。隨著農(nóng)村金融市場的不斷完善,農(nóng)村信用社也將面臨更加激烈的競爭。本文通過對農(nóng)村信用社所處的競爭環(huán)境進行分析,為其發(fā)展提出相應的對策建議?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社金融機構(gòu)競爭一、我國農(nóng)村信用社現(xiàn)狀我國農(nóng)村信用社是經(jīng)中國人民銀行批準設立,由農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、農(nóng)村個體工商業(yè)等自愿入股,實行社員民主管理,主要為入股社員服務的合作金融組織,是我國農(nóng)村金融體系的主體力量和重要組成部分。隨著我國農(nóng)村信用社改革的不斷推進,農(nóng)村信用社日益成為我國社會主義新農(nóng)村建設中金融支農(nóng)的主力軍,在我國農(nóng)村融市場乃至全國金融市場上開始扮演越來越重要的角色。據(jù)統(tǒng)計,截至2006年末,我國共有銀行業(yè)金融機構(gòu)17164家,其中農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)16877家,營業(yè)網(wǎng)點80692個。然而,隨著農(nóng)村金融市場的不斷完善,農(nóng)村信用社將面臨更加激烈的競爭。二、我國農(nóng)村信用社面臨的競爭力量分析本文試圖通過引入哈佛商學院邁克爾波特教授在20世紀90年代末所提出來的波特模型,即在一個行業(yè)中,存在著五種基本的競爭力量(行業(yè)中現(xiàn)有的競爭者、替代品、潛在進入者、購買者及供應者),決定著該行業(yè)獲得利潤的最終潛力(見圖1)。鑒于銀行業(yè)供應商(資金供給者)和顧客(資金需求者)的特殊性以及我國資金供求過程中利率談判的不完全性,現(xiàn)僅對農(nóng)村信用社所面臨的三種基本競爭力量即行業(yè)中現(xiàn)有競爭者、替代品及潛在進入者逐一探討,分析在農(nóng)村金融市場中農(nóng)村信用社的最終獲利潛力,并提出有利于農(nóng)村信用社生存和可持續(xù)發(fā)展的有效對策。1、現(xiàn)有競爭者分析(1)正規(guī)金融包括幾個方面。第一,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。其資金來源不穩(wěn)定,主要依賴于中央銀行借款,因而籌資成本較高,并且業(yè)務范圍較狹窄、功能單一、資金使用效率低,僅僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用,在一定程度上只扮演著“糧食銀行”的角色。因此,隨著我國糧食流通體制的改革,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行在農(nóng)村金融市場中的業(yè)務范圍不斷縮小,競爭能力亦不斷減弱。第二,中國農(nóng)業(yè)銀行。目前四大國有銀行中唯一在農(nóng)村地區(qū)從事金融業(yè)務的銀行,在發(fā)展過程中經(jīng)歷了多次成立和撤銷。1996年,與農(nóng)村信用社分離后,中國農(nóng)業(yè)銀行便開始了縮小鄉(xiāng)鎮(zhèn)、鞏固縣城、開拓城區(qū)的經(jīng)營戰(zhàn)略,其分支機構(gòu)紛紛從農(nóng)村撤出,僅僅保留極少的營業(yè)網(wǎng)點。除了保留了一些農(nóng)村的優(yōu)質(zhì)客戶,農(nóng)業(yè)銀行的信貸業(yè)務已全面向城市傾斜,其信貸資金已基本上從農(nóng)村市場退出。隨著中國農(nóng)業(yè)銀行上市工作的順利進行,其商業(yè)性金融定位將更加明顯,市場定位將轉(zhuǎn)向能帶來更大利潤的城鎮(zhèn)經(jīng)營,因而,在農(nóng)村金融市場中的競爭力和影響力也會日趨縮小。第三,城市商業(yè)銀行。從城市信用社發(fā)展起來的城市商業(yè)銀行也擁有較多的營業(yè)網(wǎng)點,并且能夠得到當?shù)卣闹С?其目標客戶主要是中小企業(yè)。因此,在城郊地區(qū)的客戶資源上有一定的重疊性,與農(nóng)村信用社也產(chǎn)生了競爭關(guān)系。(2)非正規(guī)金融即民間金融,其發(fā)展歷史悠久,一直處于自發(fā)運營狀態(tài),在調(diào)劑借貸雙方資金方面發(fā)揮了重要作用。由于農(nóng)村家庭的生存經(jīng)濟與其資金的非生產(chǎn)性需求之間具有某種內(nèi)在邏輯聯(lián)系,對于這種非生產(chǎn)性資金缺口和農(nóng)貸需求不能指望由正規(guī)的或商業(yè)性的金融來滿足。因此,在農(nóng)村農(nóng)戶向私人借款的金額要遠遠高于向銀行、信用社貸款的金額,并且在私人借款中依靠親情關(guān)系借貸即零息借款的比例較高,這是商業(yè)性金融無法解決的。雖然我國的政策對我國的民間金融的發(fā)展有一定的限制性,但是從規(guī)模來看,民間金融的發(fā)展已經(jīng)在一定程度上對正規(guī)金融機構(gòu)的業(yè)務形成了競爭壓力,替代了部分農(nóng)村信用社的業(yè)務。同時,由于民間金融的貸款利率靈活,也不存在經(jīng)營成本,所以在一定程度上導致民間金融貸款對正規(guī)金融機構(gòu)的貸款形成了擠出效應。2、替代品的競爭分析直接融資、風險投資、信托產(chǎn)品、投資基金以及保險產(chǎn)品等是銀行金融產(chǎn)品的主要替代者。首先,隨著多層次資本市場的構(gòu)建和直接融資比例的擴大,金融“脫媒”現(xiàn)象的加深,必然使一部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)轉(zhuǎn)向?qū)で蟀l(fā)行股票和債券等直接融資方式,銀行的優(yōu)質(zhì)客戶將會流失；同時,隨著風險投資、典當、信托投資和各類貸款機構(gòu)的發(fā)展,使一部分具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)和項目的資金需求將被分流,中小優(yōu)質(zhì)客戶對銀行的依賴將逐步減少。其次,隨著股票市場的波動和各種保險產(chǎn)品的推出會給銀行資金的穩(wěn)定性也帶來一定的沖擊。3、潛在進入者的競爭分析(1)外資銀行金融機構(gòu)。隨著我國金融業(yè)的進一步開放,中共中央在關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設的若干意見中提到,在保證資本金充足、嚴格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機制的前提下,鼓勵在縣域內(nèi)設立多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu),允許私有資本、外資等參股。這種情況對外資銀行來講是一個非常好的進入機會,已經(jīng)進入我國的外資銀行可能會進一步對我國的各類金融企業(yè)擴大投資份額、加強各項業(yè)務的合作,同時也會在一定程度上積極關(guān)注農(nóng)村金融。(2)郵政儲蓄銀行。郵政儲蓄是1986年成立的為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)性服務的金融機構(gòu)。尤其是在農(nóng)村,郵政儲蓄方便了農(nóng)戶的存款需求,同時農(nóng)戶的儲蓄存款也是郵政儲蓄主要的資金來源,但是郵政儲蓄不經(jīng)營信貸業(yè)務,吸收的資金全部轉(zhuǎn)存至中國人民銀行,從而導致農(nóng)村資金大量外流,嚴重影響了農(nóng)村金融資源的合理配置。經(jīng)中國政府批準,中國郵政儲蓄銀行有限責任公司于2007年3月6日依法成立,現(xiàn)已開展小規(guī)模其它業(yè)務,涉足農(nóng)村信貸,完善城鄉(xiāng)金融服務功能。據(jù)調(diào)查,郵儲銀行目前存款余額已突破1.7萬億元人民幣,規(guī)模居全國第五位；擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個,綠卡發(fā)行量超過1.4億張,自主運用資金規(guī)模接近1萬億元。由于其營業(yè)網(wǎng)點多,卡類業(yè)務發(fā)展較成熟,故可能對農(nóng)信社造成沖擊。(3)新設農(nóng)村金融組織,包括村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司以及農(nóng)村資金互助社。銀監(jiān)會于2006年底出臺了關(guān)于成立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社三項政策,當時在6個省設立了試點,2008年擴大到在31個省、市、區(qū)設立試點,每個省只設兩、三家。雖然這些金融機構(gòu)都是農(nóng)民自己的銀行,具有一定的本土優(yōu)勢,但由于經(jīng)營環(huán)境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制,農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限,客觀上制約了其儲蓄存款的增長。更為關(guān)鍵的是由于成立的時間較短、網(wǎng)點少、現(xiàn)代化手段缺乏,農(nóng)村居民對其缺乏了解,與農(nóng)村信用社相比,居民對其認知度和接受度也需要一個漫長的過程。(4)其他商業(yè)銀行。隨著農(nóng)村城市化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)民生活水平的不斷提高,我國農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展機會大大增加,風險也會相應降低,從而具備了進行資本投資的條件。在這種趨勢下,國內(nèi)商業(yè)銀行會逐漸加大對農(nóng)村市場的關(guān)注,一些商業(yè)銀行會逐漸加入到農(nóng)村金融市場的競爭中來。三、我國農(nóng)村信用社發(fā)展建議1、創(chuàng)新業(yè)務,提高競爭實力加快業(yè)務創(chuàng)新,提供個性化服務,根據(jù)市場需要及時開拓新的業(yè)務種類,改變傳統(tǒng)的存、貸、匯為主的服務模式,如整合傳統(tǒng)業(yè)務、發(fā)展票據(jù)業(yè)務、推出人民幣理財、放貸理財?shù)犬a(chǎn)品。同時圍繞客戶的需求,大力發(fā)展中間業(yè)務,在繼續(xù)代理農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村保險業(yè)務和代理鄉(xiāng)鎮(zhèn)國庫業(yè)務的同時,廣泛開展代繳代付、代理代辦、人民幣理財、房貸理財?shù)葮I(yè)務。結(jié)合各地區(qū)支農(nóng)政策,推出品牌產(chǎn)品,并經(jīng)常深入農(nóng)戶家庭,采取送貸上門、現(xiàn)場“陽光放貸”、柜臺辦貸等多種形式,不斷簡化業(yè)務程序和手續(xù),用方便、快捷的方式滿足貸戶需求,使農(nóng)民足不出村就可以辦理存款、取款、貸款等業(yè)務。據(jù)統(tǒng)計,截至2006年底,在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū),銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點共有11302個,占全國機構(gòu)網(wǎng)點總量的57%,平均每個鎮(zhèn)(鄉(xiāng))分布銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點3.69個。全國尚有3302個鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設任何銀行業(yè)機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點,所以在農(nóng)村發(fā)展金融服務仍具有廣闊的市場前景,要通過創(chuàng)新業(yè)務,實行差異化的競爭策略贏得市場,提高農(nóng)村信用社的綜合競爭力。2、發(fā)展金融科技,引入專業(yè)人才農(nóng)村信用社業(yè)務經(jīng)營缺乏科技含量,不能及時開發(fā)金融新品種,難以滿足現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的需求。因此,加大對金融科技新產(chǎn)品,如電子公文傳輸系統(tǒng)、案件管理系統(tǒng)、金融信息服務網(wǎng)、銀行卡、網(wǎng)上銀行等方面的建設；建立專門科技信息部門,加大科技裝備投入力度,加快電子化建設速度,從根本上解決農(nóng)村信用社服務手段的落后和結(jié)算渠道的不暢。同時還要吸引專業(yè)技術(shù)人才,利用網(wǎng)絡平臺加強與其他金融機構(gòu)以及區(qū)域之間的合作,出臺各種激勵措施,推進科技創(chuàng)新；引進具有多年從業(yè)資歷、專業(yè)知識扎實、管理經(jīng)驗豐富和能夠應用現(xiàn)代信息技術(shù)解決問題的復合型、技能型人才,并建立以業(yè)績?yōu)閷颉⒓钣行А⒓s束有力的人力資源管理體制,進一步推行薪酬制度、用工制度、崗位考核等制度的改革,不斷提高員工的素質(zhì)。3、加強風險管理由于農(nóng)村信用社從成立以來幾經(jīng)改革,在這個過程中形成了大量的不良資產(chǎn),在一定程度上制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展。在今后的發(fā)展過程中,要努力加強全體工作人員的風險防范意識,根據(jù)審慎原則和風險管理需要,通過財務分析、現(xiàn)金流量分析、擔保分析和非財務分析綜合判斷借款人還款能力,嚴格用“五級分類”(正常類、關(guān)注類、次級類、可疑類和損失類)動態(tài)真實地劃分貸款風險程度,加大對優(yōu)良貸款的投放比重。此外,還應該通過業(yè)務部門間的相互復核、相互制約和相互監(jiān)督提高工作質(zhì)量,防范信用風險和操作風險的發(fā)生。從控制內(nèi)部風險開始,把員工的個人利益與農(nóng)村信用社的風險緊密掛鉤,使每筆業(yè)務的各個環(huán)節(jié)的風險都有相應的承擔主體；通過宣傳教育的方式,加強法律法規(guī)約束、社會公眾約束和有效的激勵措施,把農(nóng)村信用