（民商法學(xué)專業(yè)論文）論保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度.pdf

內(nèi)容摘要 內(nèi)容摘要 代理制度是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，是商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)不可或缺的法律制度。保 險(xiǎn)代理制度的產(chǎn)生為保險(xiǎn)交易提供了便利，既節(jié)約了交易費(fèi)用，又提高了保險(xiǎn)市 場(chǎng)交易的效率。在發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)廣泛采用代理制度，保險(xiǎn)代理成為最為普遍的 保險(xiǎn)行為模式。近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也大力推行保險(xiǎn)代理制度，引入保險(xiǎn)代理制度 有利于降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本、提高經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在不同地方、不同 區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。與此同時(shí)，保險(xiǎn)代理引發(fā)的問(wèn)題 也日益增多，有些甚至影響保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信形象和我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)定、健 康發(fā)展。為了維護(hù)保險(xiǎn)交易安全，保護(hù)相對(duì)人的利益，2 0 0 2 年1 0 月2 8 目， 第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議通過(guò)了全國(guó)人民代表大會(huì)常 務(wù)委員會(huì)關(guān)于修改 的決定。 新保險(xiǎn)法首次以人大立法的形式確立了保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度，進(jìn)一步明確 保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)委托代理關(guān)系中的權(quán)利和義務(wù)，這有利于平衡保險(xiǎn) 人和被保險(xiǎn)人的利益以及提高中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信水平。保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度的設(shè)立 對(duì)保險(xiǎn)代理活動(dòng)而言，是為了保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益，但被代理人即保險(xiǎn) 人卻面臨很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從民法的公平原則考慮，如何平衡保險(xiǎn)人與投保人之 間的利益又成為了我們需要關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題。本文以理論研究和實(shí)證分析相結(jié)合 的方式，在論述理論的同時(shí)，結(jié)合保險(xiǎn)實(shí)務(wù)引入案例分析，這為深入理解保險(xiǎn)表 見(jiàn)代理制度的內(nèi)涵提供感性的引導(dǎo)和佐證。 關(guān)鍵詞：表見(jiàn)代理外表授權(quán)善意且無(wú)過(guò)失 a b s t r a c t a b s t r a c t i n s u r a n c ea p p a r e n ta g e n c ys y s t e mi st h er e s u l to ft h e d e v e l o p m e n to ft h e c o m m o d i t ye c o n o m y ，w h i c hi sa l s oal e g a ls y s t e mi n d i s p e n s a b l ei nc o m m o d i t y e c o n o m ys o c i e t y t h ea p p e a r a n c eo fi n s u r a n c ea g e n c ys y s t e mm a k e si n s u r a n c e t r a n s a c t i o n sb ee a s i l yc a r r i e do u t ，w h i c hn o to n l yr e d u c e s 仃a n s a c t i o nc o s tb u ta l s o i m p r o v e st h et r a n s a c t i o ne f f i c i e n c yi ni n s u r a n c em a r k e t i nd e v e l o p e dc o u n t r i e s ， i n s u r a n c ea g e n c ys y s t e mi se x t e n s i v e l ya d o p t e di ni n s u r a n c ei n d u s t r y , a n di n s u r a n c e a g e n c yi st h em o s tc o m m o nb e h a v i o ri ni n s m a n c ei n d u s t r y i nr e c e n ty e a r s ，c h i n e s e i n s u r a n c ei n d u s t r ya l s op r a c t i c e si n s u r a n c ea g e n c ys y s t e mf o r c e f u l l y t h ei n t r o d u c t i o n o fi n s u r a n c ea g e n c ys y s t e mc o n t r i b u t e st or e d u c i n gt h eo p e r a t i o n a lc o s to fi n s u r a n c e c o m p a n y , i m p r o v i n ge c o n o m i cb e n e f i t s ，a c c e l e r a t i n gt h eh a r m o n i o u sd e v e l o p m e n to f i n s u r a n c eb u s i n e s s e si nd i f f e r e n tp l a c e sa n dd i f f e r e n tr e g i o n s ，p r o m o t i n gt h ef a s t d e v e l o p m e n to f o u r i n s u r a n c ei n d u s t r y m e a n w h i l e , p r o b l e m sr e s u l t i n gf r o mi n s u r a n c e a g e n c yo c c u ri n c r e a s i n g l y , s o m eo fw h i c he v e na f f e c tt h et r u s ti m a g ea n dt h e c o n t i n u o u s ，s t a b l e ，h e a l t h yd e v e l o p m e n to fi n s u r a n c ee n t e r p r i s e s f o rt h es a k eo ft h e s a f e t yo fi n s u r a n c e 訂a n s a c t i o na n dt h eo p p o s i t ep a r t si n t e r e s t ，o no c t 2 8 ，2 0 0 2 ，t h e 3 0 t hc o n f e r e n c eo ft h es t a n d i n gc o m m i t t e eo ft h en i n t hn p ci s s u e dt h es t a n d i n g c o m m i t t e eo f n p co nt h ed e c i s i o no nt h er e v i s i o nf o ri n s u r a n c el a wo f p p c n e wi n s u r a n c el a we s t a b l i s h e st h es y s t e mo fi n s u r a n c ea p p a r e n ta g e n c yb yt h e w a yo fn p c sl e g i s l a t i o nf o r t h ef i r s tt i m e ，w h i c hw i l lp l a yap o s i t i v er o l ei n f u r t h e r i n gt h er i g h t sa n do b l i g a t i o n sb e t w e e nt h ei n s u r e ra n dt h ei n s u r a n c ea g e n ti nt h e i n s u r a n c ea g e n c yr e l a t i o n s ，b a l a n c i n gt h ei n t e r e s t so ft h ei n s u r e ra n dt h ei n s u r e da n d e n h a n c i n gt h et r u s tl e v e lo fc h i n a si n s u r a n c ei n d u s t r y a s 缸a si n s u r a n c ea g e n c yi s c o n c e m e d ，t h ee s t a b l i s h m e n to fi n s u r a n c ea p p a r e n ta g e n c ys y s t e mi st op r o t e c tt h e i n t e r e s t so ft h ei n s u r e ra n dt h ei n s u r e d b u tt h ei n s u r e ri sc o n f r o n t e dw i t hg r e a t o p e r a t i o n a lr i s k f r o mt h ep o i n to fv i e wo ft h ej u s t i c ep r i n c i p l eo fc i v i ll a w , h o wt o b a l a n c et h ei n t e r e s t so ft h ei n s u r e ra n dt h ea s s u r e db e c o m e sap r o b l e mw en e e dt o f o c u so n w i t hr e g a r dt ot h e s t u d ym e t h o d ，t h i st h e s i si n t e g r a t e st h et h e o r e t i c a l a n a l y s i sw i t hd e m o n s t r a t i o ns t u d y w h i l ed e a l i n gw i t ht h eb a s i ct h e o r y , t h i st h e s i sa l s o i n d u c t st h ea n a l y s i so fm a n yc a s e sc o m b i n e dw i t hi n s u r a n c ep r a c t i c e ，w h i c hp r o v i d e s s e n s i b l ep i l o ta n dp r o o ff o rt h et h o r o u g hu n d e r s t a n d i n go ft h em e a n i n go fi n s u r a n c e 論保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度 k e yw o r d s ：a p p a r e n ta g e n c ya p p a r e n ta u t h o r i t yg o o d w i l la n dn of a u l t 廈門(mén)大學(xué)學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明 茲呈交的學(xué)位論文，是本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下獨(dú)立完成的研究成果。 本人在論文寫(xiě)作中參考的其他個(gè)人或集體的研究成果，均在文中以明 確方式標(biāo)明。本人依法享有和承擔(dān)由此論文產(chǎn)生的權(quán)利和責(zé)任。 聲明人( 簽名) ：童，款 蹦年7 月葉日 廈門(mén)大學(xué)學(xué)位論文著作權(quán)使用聲明 本人完全了解廈門(mén)大學(xué)有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定。廈門(mén)大 學(xué)有權(quán)保留并向國(guó)家主管部門(mén)或其指定機(jī)構(gòu)送交論文的紙質(zhì)版和電 子版，有權(quán)將學(xué)位論文用于非贏利目的的少量復(fù)制并允許論文進(jìn)入學(xué) 校圖書(shū)館被查閱，有權(quán)將學(xué)位論文的內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索， 有權(quán)將學(xué)位論文的標(biāo)題和摘要匯編出版。保密的學(xué)位論文在解密后適 用本規(guī)定。 本學(xué)位論文屬于 1 、保密() ，在年解密后適用本授權(quán)書(shū)。 2 、不保密( ) ( 請(qǐng)?jiān)谝陨舷鄳?yīng)括號(hào)內(nèi)打“”) 作者簽名：舌，款 剔磴轢雀麟 l) i rv t ， 日期：“年7 月呷日 日期：幽年尹月夠日 引言 引言 世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與完善的保險(xiǎn)代理制度密不可分，在發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)廣泛 采用代理制，保險(xiǎn)代理成為最為普遍的保險(xiǎn)行為模式。保險(xiǎn)代理制度的產(chǎn)生為保 險(xiǎn)交易提供了便利，既節(jié)約了交易費(fèi)用，又提高了保險(xiǎn)市場(chǎng)交易的效率。保險(xiǎn)代 理制度是人們?yōu)槌C正保險(xiǎn)市場(chǎng)交易障礙、增加保險(xiǎn)市場(chǎng)交易效率而采取的一種經(jīng) 營(yíng)形式。發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展，形成了較為完備的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷、 公估體系，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)由保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估 公司組成，它們各司其職，共同促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的繁榮和發(fā)展。保險(xiǎn)代理制度的引入 有利于降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本、提高經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在不同地方、不同 區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，依靠中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行銷售及服務(wù)是我國(guó)未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的主要模 式。 近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也大力推行保險(xiǎn)代理制度，保險(xiǎn)業(yè)尤其是人壽保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展 的主力軍是保險(xiǎn)代理人。據(jù)2 0 0 6 年第二季度保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告顯示： 截至2 0 0 6 年6 月底，全國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員( 保險(xiǎn)營(yíng)銷員即為保險(xiǎn)個(gè)人代理人，下同) 1 4 8 3 萬(wàn)人，其中，壽險(xiǎn)營(yíng)銷員1 3 2 6 萬(wàn)人，產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷員1 5 7 萬(wàn)人。一方面，保 險(xiǎn)個(gè)人代理人的高速發(fā)展為我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)做出了巨大貢獻(xiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)特別是人 壽保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，保險(xiǎn)代理人功不可沒(méi)。上半年，全國(guó)總保費(fèi)收入為3 0 8 0 2 8 億元，保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為2 4 2 7 7 8 億元，約占全國(guó)總 保費(fèi)收入的7 8 8 2 ，在保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)中，保險(xiǎn)個(gè)人代理人實(shí)現(xiàn)的保 費(fèi)收入最多，達(dá)1 4 2 1 0 2 億元，占4 6 1 3 。 另一方面，由于對(duì)保險(xiǎn)代理人管理 跟不上保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍的發(fā)展速度，由保險(xiǎn)代理引發(fā)的問(wèn)題日益增多，有些甚至 影響保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信形象和我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。依據(jù)我國(guó)代理 法律制度，保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)公司的代理人，毋庸置疑其代理行為的法律后果 由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。但由于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理的疏忽，或者個(gè)別保險(xiǎn)代理人法制觀 念淡薄、業(yè)務(wù)素質(zhì)低下，受到代理費(fèi)或傭金的利益驅(qū)使，沒(méi)有代理權(quán)、超越代理 h t t p ：w w w c i r c g o v c n p o r t a l o l n f o m o d u l e _ 1 2 0 1 3 4 1 9 7 h t m ，2 0 0 6 0 6 一1 2 h t t v ：w w w c i r c g o v c n p o r t a l o i n f o m o d u l e _ 1 2 0 1 3 4 1 9 7 h t m ，2 0 0 6 一0 6 一1 2 2論保險(xiǎn)表_ 1 5 1 代理制度 權(quán)或代理權(quán)終止后仍然以被代理人的名義從事保險(xiǎn)代理行為，從而不斷引發(fā)保險(xiǎn) 糾紛，損害了保險(xiǎn)當(dāng)事人的利益，影響保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。對(duì)這種外表看似有代 理權(quán)而實(shí)際無(wú)代理權(quán)的代理行為保險(xiǎn)公司是否要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任? 按照合同法 對(duì)表見(jiàn)代理的規(guī)定“行為人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理 人的名義訂立的合同，相對(duì)人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效”。 只要善意第三人有理由相信代理人有代理權(quán)限，此代理行為有效，被代理人應(yīng)承 擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。表見(jiàn)代理制度的設(shè)立是為了維護(hù)交易安全，保護(hù)相對(duì)人的利 益，對(duì)保險(xiǎn)代理活動(dòng)而言，是為了保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益，但被代理人即 保險(xiǎn)人卻面臨很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從民法的公平原則考慮，如何平衡保險(xiǎn)人與投保 人之問(wèn)的利益又成為了我們需要關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題。 2 0 0 2 年1 0 月2 8 日，第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十+ 次會(huì)議通 過(guò)了全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于修改 的決定。2 0 0 3 年1 月l r ，新的保險(xiǎn)法正式施行。新保險(xiǎn)法圍繞深化保險(xiǎn)體制改革、加強(qiáng)和改 善保險(xiǎn)監(jiān)管、促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程和加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌等重要課題，對(duì) 原保險(xiǎn)法中的相關(guān)規(guī)定作了頗多修改和補(bǔ)充。其中，表見(jiàn)代理制度的引入， 是此次保險(xiǎn)法修改中一個(gè)引人注目的亮點(diǎn)，被有關(guān)人士稱為“新保險(xiǎn)法 將在規(guī)范市場(chǎng)、培育誠(chéng)信方面發(fā)揮重要作用的突出表現(xiàn)”。” 新保險(xiǎn)法第1 2 8 條第2 款規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè) 務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的， 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任?！?此規(guī)定將對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)合同關(guān)系，強(qiáng)化保險(xiǎn)代理責(zé)任產(chǎn)生積極作用。 本文將依據(jù)我國(guó)有關(guān)法律，并結(jié)合保險(xiǎn)實(shí)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度作一個(gè)比較 全面的分析，希望對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)相關(guān)法律的完善和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提幾點(diǎn)有益 的建議。 徐列解讀保險(xiǎn)代理新規(guī)則的法律文奉【j ) 中國(guó)保險(xiǎn)，2 0 0 3 ，( 4 ) ：3 9 - 4 0 第一章保險(xiǎn)表! l ! 代理的概念及其制度價(jià)值 3 第一章保險(xiǎn)表見(jiàn)代理的概念及其制度價(jià)值 第一節(jié)保險(xiǎn)代理的法律特征 代理制度作為民法的一項(xiàng)重要制度，同其它民事法律制度一樣，是商品經(jīng)濟(jì) 發(fā)展的產(chǎn)物，是商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)不可或缺的法律制度。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，代理是商 業(yè)主體之間自主選擇的一種交易方式或經(jīng)營(yíng)形式。在商業(yè)領(lǐng)域，代理人和委托人 之間往往存在共同的商業(yè)目標(biāo)，委托人和代理人之間的委任契約在代理關(guān)系中 不僅發(fā)揮基礎(chǔ)法律關(guān)系的功能，而且是包含相互合作與相互信任機(jī)制的一種契 約關(guān)系。從民事代理和商事代理的關(guān)系出發(fā)，商事代理是指一種營(yíng)利的民事代理， 商事代理活動(dòng)為民事代理理論提供了實(shí)踐前提。保險(xiǎn)代理作為一種商事代理，具 有明顯的商事代理的特點(diǎn)。保險(xiǎn)代理作為保險(xiǎn)行為的主要方式，是商法的一項(xiàng)重 要內(nèi)容。代理是民商事行為中一個(gè)不可缺少的重要概念，保險(xiǎn)行為中的代理則是 民法代理制度的組成部分，民法代理理論是保險(xiǎn)代理制度的理論基礎(chǔ)。在民法代 理理論的指導(dǎo)下分析保險(xiǎn)代理的法律特征是研究保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度的重要出發(fā) 點(diǎn)。 一、保險(xiǎn)代理的涵義 在羅馬法中，代理概念最早出現(xiàn)在查士丁尼時(shí)期，近代意義上的代理制度起 源于中世紀(jì)早期有關(guān)商事代理的習(xí)慣法。1 1 1 2 世紀(jì)，商事代理就已經(jīng)在西方國(guó) 家出現(xiàn)，1 2 1 3 世紀(jì)，發(fā)達(dá)的海上貿(mào)易促進(jìn)了商事代理的較快發(fā)展，有關(guān)商事代 理的習(xí)慣法也隨之發(fā)展起來(lái)，直至德國(guó)民法典將現(xiàn)有普遍意義的代理制度從舊商 法中抽出編入民法典，從而形成完善的代理制度，同時(shí)仍保留有關(guān)商事代理的特 別規(guī)定。 保險(xiǎn)代理有廣義和狹義之分，廣義保險(xiǎn)代理包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)代理兩種形 式?！氨ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及保險(xiǎn)代理人都是代理人，是不同委托人的代理人，經(jīng)紀(jì)人是 指受保人的代理人，而代理人是指承保人的代理人”。回或者認(rèn)為，“保險(xiǎn)法上之 何美歡香港代理法f m 】北京：北京大學(xué) | j 版社1 9 9 6 6 4 5 孫建異國(guó)代理法概論( m 】天津：天津人民出版社，1 9 8 4 1 9 2 1 9 3 4 論保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度 代理人具備特定之意義。為保險(xiǎn)人之代理人者，有總代理人，營(yíng)業(yè)代理人，特別 代理人等。為要保人之代理人者則為一般經(jīng)授權(quán)之代理人，經(jīng)紀(jì)人如于媒介訂立 契約之行為有拘束當(dāng)事人之效力者視為要保人之代理人”。狹義的保險(xiǎn)代理僅指 保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)中的保險(xiǎn)代理人的代理行為。我國(guó)學(xué)者一般認(rèn)為保險(xiǎn)代理人即為 保險(xiǎn)人的代理人。 關(guān)于保險(xiǎn)代理的概念，在現(xiàn)行相關(guān)的法律法規(guī)中，均沒(méi)有做出明確的界定。 保險(xiǎn)法第1 2 5 條只對(duì)保險(xiǎn)代理人做了如下定義：“保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人 的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 的單位或者個(gè)人。”保險(xiǎn)代理本質(zhì)上為民事代理，一般認(rèn)為民事代理是代理人在 代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義獨(dú)立與第三人為民事法律行為，由此產(chǎn)生的法律 效果直接歸屬被代理人的法律制度。保險(xiǎn)法第1 2 8 條第1 款規(guī)定“保險(xiǎn)代理人 根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任”?？梢?jiàn)我國(guó)法 律、法規(guī)上有關(guān)保險(xiǎn)代理制度的規(guī)定，與一般民事代理并無(wú)太大差異，保險(xiǎn)代理 屬于民事代理，只是受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的限制在保險(xiǎn)代理活動(dòng)中，融入不少“個(gè)性”的東 西?；谝陨戏治?，結(jié)合保險(xiǎn)代理人的概念，本文將保險(xiǎn)代理作如下表述：保險(xiǎn) 代理是保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)人授權(quán) 范圍內(nèi)，以保險(xiǎn)人名義，獨(dú)立地促成保險(xiǎn)人與第三人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由此產(chǎn)生的 法律效果直接由保險(xiǎn)人承擔(dān)的法律制度。 保險(xiǎn)代理制度首先是一個(gè)法律的概念，然而在本質(zhì)上，保險(xiǎn)代理制度應(yīng)該是 一個(gè)經(jīng)濟(jì)的概念，是在保險(xiǎn)市場(chǎng)范圍不斷擴(kuò)大、市場(chǎng)交易日益頻繁的過(guò)程中為適 應(yīng)人們的交易需求而產(chǎn)生的一種經(jīng)營(yíng)形式。保險(xiǎn)代理制度的法律概念則是對(duì)其經(jīng) 濟(jì)性的概括和解釋，約束和規(guī)范保險(xiǎn)代理中實(shí)施的行為，從而推動(dòng)了保險(xiǎn)代理制 度的不斷完善和發(fā)展。 二、保險(xiǎn)代理的法律特征 保險(xiǎn)代理雖屬于民事代理范疇，但作為一種專業(yè)代理與一般的民事代理相 比，具有下列特征： ( 一) 保險(xiǎn)代理為委托代理 桂裕保險(xiǎn)法( 增訂新版) m 】臺(tái)北：三民書(shū)局印行，1 9 8 1 , 2 鄒海林保險(xiǎn)法( m ) 北京：人民法院出版社，1 9 9 8 5 7 5 第一章保險(xiǎn)表見(jiàn)代理的概念及其制度價(jià)值5 一般民事代理人的代理權(quán)來(lái)源于被代理人的委托授權(quán)行為、法律的直接規(guī)定 或依特定機(jī)關(guān)的指定，民法通則按照代理權(quán)產(chǎn)生的依據(jù)不同，將代理劃分為 委托代理、法定代理和指定代理。對(duì)保險(xiǎn)代理而言，保險(xiǎn)代理人的代理權(quán)基于保 險(xiǎn)人的委托授權(quán)而產(chǎn)生，保險(xiǎn)代理人必須按照代理合同的授權(quán)進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活 動(dòng)，在授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這樣才能體現(xiàn)保險(xiǎn)人的意志，實(shí)現(xiàn) 保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)代理人與被代理的保險(xiǎn)公司簽訂書(shū)面的委托授權(quán)書(shū)，并載明 代理人的姓名、代理事項(xiàng)、權(quán)限范圍等。 ( 二) 保險(xiǎn)代理為直接代理 直接代理是代理人在代理權(quán)限范圍內(nèi)，以被代理人名義為民事法律行為，直 接對(duì)被代理人發(fā)生法律效力的代理。與直接代理相對(duì)應(yīng)的是問(wèn)接代理，即代理人 以自己的名義為民事法律行為，其效果移轉(zhuǎn)于被代理人的代理。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu) 管理規(guī)定第5 6 條規(guī)定“保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向本機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)人員發(fā)放執(zhí) 業(yè)證書(shū)。執(zhí)業(yè)證書(shū)只能向持有資格證書(shū)、且無(wú)本規(guī)定第4 9 條所列情形的本機(jī) 構(gòu)人員發(fā)放。執(zhí)業(yè)證書(shū)是保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)人員代表保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)代理活動(dòng) 的證明。保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)人員開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向客戶出示資格證書(shū) 和執(zhí)業(yè)證書(shū)?！边@表明，保險(xiǎn)代理人在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，必須表明自己是保險(xiǎn)人的代 理人身份。 ( 三) 保險(xiǎn)代理為非全權(quán)代理 按代理的權(quán)限內(nèi)容，可分為全權(quán)代理與非全權(quán)代理。代理人能夠全權(quán)處理事 務(wù)的，為全權(quán)代理：代理權(quán)受到限制的是非全權(quán)代理。根據(jù)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理 規(guī)定第8 6 條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)下列保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)： ( 1 ) 代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；( 2 ) 代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；( 3 ) 代理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的損失 勘查和理賠；( 4 ) 中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)的具 體代理權(quán)限在前款所列范圍內(nèi)由委托代理合同約定。由此可見(jiàn)，在保險(xiǎn)代理中保 險(xiǎn)代理人不能獨(dú)立做出承諾，簽發(fā)保險(xiǎn)單等足以使保險(xiǎn)合同成立或失效的意思表 示，亦不能向被保險(xiǎn)人或受益人獨(dú)立做出同意或拒絕保險(xiǎn)理賠的意思表示。這些 權(quán)利為保險(xiǎn)人所有，故為非全權(quán)代理。正因?yàn)檫@一點(diǎn)，有學(xué)者認(rèn)為，“保險(xiǎn)代理 人并非民法上的代理人，實(shí)際為經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的一種形式”。 樊啟榮髁險(xiǎn)法論( m 1j 匕京：中國(guó)法制 【i 版社，2 0 0 1 , 4 1 9 6論保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度 ( 四) 保險(xiǎn)代理為有償代理 民事代理分有償代理和無(wú)償代理，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定第7 9 條規(guī)定： “保險(xiǎn)公司只限于向依法取得許可證的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)代理分支機(jī)構(gòu)支付 保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，支付方式應(yīng)當(dāng)符合保險(xiǎn)財(cái)務(wù)管理制度的規(guī)定。保險(xiǎn)公司不得向 未取得許可證的機(jī)構(gòu)支付保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)、傭金或者類似費(fèi)用?！北ｋU(xiǎn)代理過(guò)程 中，保險(xiǎn)人必須按照代理合同規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和方式向保險(xiǎn)代理人支付代理手續(xù)費(fèi)。 除兼業(yè)代理人外，專業(yè)代理人和個(gè)人代理人均是以保險(xiǎn)代理為職業(yè)，以代理手續(xù) 費(fèi)為經(jīng)濟(jì)收入的主要來(lái)源。 ( 五) 保險(xiǎn)代理有嚴(yán)格的資格規(guī)定 一般民事代理人只須具備代理行為所要求的民事行為能力，無(wú)須具備其他特 殊資格。而保險(xiǎn)代理人有特別的任職資格要求，法律對(duì)保險(xiǎn)代理人的任職資格有 強(qiáng)制性規(guī)定。保險(xiǎn)法第1 3 2 條規(guī)定“保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)監(jiān) 督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，并取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù) 許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證?！北ｋU(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定第4 5 條第2 款規(guī)定“保 險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)通過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)組織的保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試，取得 資格證書(shū)。”為此，我國(guó)定期專門(mén)組織全國(guó)范圍的保險(xiǎn)代理人資格考試。由于 保險(xiǎn)代理涉及千家萬(wàn)戶，與社會(huì)生活密切相關(guān)，而且保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，技術(shù)要 求較高，因此必須對(duì)保險(xiǎn)代理人的資格做嚴(yán)格規(guī)定和要求。 第二節(jié)保險(xiǎn)表見(jiàn)代理的概念及立法規(guī)定 一、保險(xiǎn)表見(jiàn)代理的概念 關(guān)于保險(xiǎn)表見(jiàn)代理的概念，目前具有代表性的提法有兩種：一是認(rèn)為“保險(xiǎn) 表見(jiàn)代理就是指保險(xiǎn)代理人雖然沒(méi)有得到保險(xiǎn)人的授權(quán)，超越代理權(quán)或者代理權(quán) 終止后與投保人訂立保險(xiǎn)合同的行為，只要投保人有理由相信保險(xiǎn)代理人有代理 權(quán)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的一種特殊的無(wú)權(quán)保險(xiǎn)代理”；。二是認(rèn)為“保險(xiǎn)表見(jiàn)代理 是指沒(méi)有合法授權(quán)的代理人以保險(xiǎn)人的名義從事各種保險(xiǎn)活動(dòng)，而其相應(yīng)的法律 蘇同江保險(xiǎn)表見(jiàn)代理研究( j 】青島遠(yuǎn)洋船員學(xué)院學(xué)搬，2 0 0 4 ，( 1 ) ：8 1 0 第一章保險(xiǎn)表見(jiàn)代理的概念及其制度價(jià)值7 后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)的法律行為”。本文認(rèn)為，第一種說(shuō)法把保險(xiǎn)表見(jiàn)代理僅適用 于保險(xiǎn)合同訂立階段而顯得太局限，而第二種說(shuō)法沒(méi)有考慮到投保人的主觀狀態(tài) 是否為善意且無(wú)過(guò)失，所以兩種說(shuō)法都存在不夠完善之處。本文以表見(jiàn)代理的理 論為基礎(chǔ)，從學(xué)理的角度將保險(xiǎn)表見(jiàn)代理界定為：所謂保險(xiǎn)表見(jiàn)代理，本屬于無(wú) 權(quán)代理，但因保險(xiǎn)人與無(wú)權(quán)代理人之間的關(guān)系，具有外表授權(quán)的特征，致使善意 且無(wú)過(guò)失的投保人有理由相信行為人有保險(xiǎn)代理權(quán)，而與其發(fā)生保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為， 使之發(fā)生與有權(quán)代理相同的法律效果，保險(xiǎn)人承擔(dān)其相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。 二、合同法關(guān)于表見(jiàn)代理的規(guī)定 在我國(guó)新合同法頒布以前的民事立法中，并無(wú)表見(jiàn)代理的明確規(guī)定。雖然早 在8 0 年代中期，理論界便有人提出了在我國(guó)建立表見(jiàn)代理制度的主張，卻未引 起足夠的重視。直至近幾年，表見(jiàn)代理制度漸成研究熱點(diǎn)，并作為頗具代表性的 新制度寫(xiě)入新合同法。表見(jiàn)代理制度重新“崛起”的根本原因，在于我國(guó)合同立法 保護(hù)交易安全之價(jià)值取向的進(jìn)一步確立。 一般的民事代理活動(dòng)，代理人必須在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)旌民 事法律行為，其法律后果力由被代理人承擔(dān)。對(duì)于沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者 代理權(quán)終止后的代理行為，只有經(jīng)被代理人追認(rèn)，才承擔(dān)民事責(zé)任。否則不承擔(dān) 責(zé)任，而由代理人承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。我國(guó)民法通則第6 6 條第1 款規(guī)定： “沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過(guò)被代理人的追認(rèn)， 被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。本人知道 他人以本人名義實(shí)施民事行為而不做否認(rèn)表示的，視為同意?！蔽覈?guó)合同法 第4 8 條第1 款規(guī)定：“行為人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代 理人名義訂立的合同，未經(jīng)被代理人追認(rèn)，對(duì)被代理人不發(fā)生效力，由行為人承 擔(dān)責(zé)任?！庇纱丝梢?jiàn)，被代理人對(duì)代理人的無(wú)權(quán)代理行為只有在事后追認(rèn)才承擔(dān) 責(zé)任。一旦被代理人予以追認(rèn)，該無(wú)權(quán)代理所訂立的合同自始有效。同樣，被代 理人拒絕追認(rèn)，因無(wú)權(quán)代理所訂立的合同就不具有法律效力。然而，這還不是完 整意義上的代理法律制度。這種不完整的代理法律制度為被代理人逃脫一定的責(zé) 任昏f 下隱患，為使被代理人對(duì)看似有權(quán)而實(shí)際無(wú)權(quán)的行為后果負(fù)責(zé)，保護(hù)交易秩 孫玉鋒、聶飛舟保險(xiǎn)表見(jiàn)代理的法律問(wèn)題研究( j ) 保險(xiǎn)研究2 0 0 4 ，( 3 ) ：4 9 5 8論保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度 序和相對(duì)人的利益，必須在法律上引入表見(jiàn)代理制度，以便構(gòu)成完整意義上的代 理法律制度。 我國(guó)合同法首次正式規(guī)定了表見(jiàn)代理制度，合同法第4 9 條規(guī)定：“行為 人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對(duì)人 有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效?！备鶕?jù)本條規(guī)定，因表見(jiàn)代理 而訂立的合同不再是效力待定合同，而是有效合同，對(duì)被代理人直接發(fā)生預(yù)期后 果的法律效力，被代理人不能以代理人無(wú)權(quán)代理為由而拒絕承擔(dān)責(zé)任。 合同法上的交易安全是交易環(huán)境應(yīng)當(dāng)有的一種確定狀態(tài)，亦即交易者基于對(duì) 交易行為合法性的信賴及對(duì)交易行為效果確定性的正當(dāng)期待而進(jìn)行的交易，應(yīng)當(dāng) 獲得法律的肯定性評(píng)價(jià)。否則，交易活動(dòng)便會(huì)因其過(guò)分的危險(xiǎn)和不確定而迫使交 易者過(guò)分謹(jǐn)慎，從而抑制其從事交易的積極性。實(shí)質(zhì)上，交易安全的保護(hù)對(duì)象為 交易秩序即社會(huì)整體利益，而此種保護(hù)，則通常以犧牲某種個(gè)人利益為代價(jià)。而 表見(jiàn)代理制度，則是以犧牲本人( 無(wú)權(quán)代理之“被代理人”) 利益為代價(jià)，通過(guò)側(cè) 重保護(hù)善意第三人的利益達(dá)到保護(hù)交易安全的目的。 三、保險(xiǎn)法關(guān)于表見(jiàn)代理的規(guī)定 隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，商業(yè)保險(xiǎn)不斷發(fā)展壯大，在社會(huì)經(jīng) 濟(jì)的發(fā)展中起著不可替代的作用。正如美國(guó)布蘭克法官于1 9 4 3 年在關(guān)于“東南部 保險(xiǎn)人聯(lián)盟”的判決書(shū)中所描述的那樣：“在對(duì)人類全部生活的直接影響方面，也 許沒(méi)有哪個(gè)現(xiàn)代企業(yè)能像保險(xiǎn)企業(yè)那樣，達(dá)到如此廣泛的人群。保險(xiǎn)會(huì)涉及每個(gè) 家庭、每個(gè)行業(yè)、每個(gè)公司里的每一個(gè)人”。圓在保險(xiǎn)活動(dòng)中，由于保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)管 理的疏忽，或者個(gè)別保險(xiǎn)代理人法制觀念淡薄、業(yè)務(wù)素質(zhì)低下，加之受高額代理 費(fèi)或傭金的驅(qū)使，保險(xiǎn)表見(jiàn)代理時(shí)常發(fā)生。為維護(hù)保險(xiǎn)交易安全、鼓勵(lì)交易、倡 導(dǎo)效率、保護(hù)善意相對(duì)人的利益，保險(xiǎn)法在修改時(shí)特別引入了表見(jiàn)代理制度。 新保險(xiǎn)法第1 2 8 條第2 款規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保 險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。” 這標(biāo)志著保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度正式通過(guò)立法的形式得以確立，其目的在于規(guī)范和約 蘇同江保險(xiǎn)表見(jiàn)代理研究( j ) 青島遠(yuǎn)洋船員學(xué)院學(xué)報(bào)，2 0 0 4 ，( 1 ) ：8 一l o 【美 m s 道弗曼當(dāng)代風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)教程( 中譯本) ( m ) 齊瑞宗等譯，北京：清華大學(xué)版社，2 0 0 2 1 第一章 保險(xiǎn)表見(jiàn)代理的概念及其制度價(jià)值 9 束保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人之間的代理關(guān)系，維護(hù)保險(xiǎn)交易安全，保護(hù)善意且無(wú)過(guò)錯(cuò) 的投保人對(duì)保險(xiǎn)人的信賴?yán)妫瑫r(shí)肯定了保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì) 價(jià)值。 四、二者的比較分析 保險(xiǎn)法對(duì)表見(jiàn)代理的規(guī)定與合同法的規(guī)定基本一致。保險(xiǎn)法所 稱的“保險(xiǎn)代理人”、“保險(xiǎn)人”和“投保人”分別與合同法所稱的“行為人”( 無(wú)權(quán) 代理人) 、“被代理人”和“相對(duì)人”相對(duì)應(yīng)。不同之處有兩點(diǎn)：一是規(guī)定“保險(xiǎn)人可 以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任”，明確了追償原則，體現(xiàn)了法律既保護(hù)投 保人和被保險(xiǎn)人利益，又兼顧到對(duì)保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，平衡了多方的利益：二是 將無(wú)權(quán)代理的表現(xiàn)形式規(guī)定為“超越代理權(quán)限”，而沒(méi)有明確規(guī)定無(wú)代理權(quán)和代理 權(quán)終止這兩種情況。這就產(chǎn)生了一個(gè)問(wèn)題保險(xiǎn)法所指的“超越代理權(quán)限” 是否已經(jīng)包含了合同法所規(guī)定的三種情形呢，還是僅僅確指合同法所稱 的“超越代理權(quán)”一種隋況? 學(xué)者們各持己見(jiàn)，有的認(rèn)為保險(xiǎn)法所指的“有超 越代理權(quán)限行為”應(yīng)當(dāng)包括合同法規(guī)定的三種情況，而非僅指其中“超越代理 權(quán)”這一種情況。有的則認(rèn)為“有超越代理權(quán)限行為”僅僅指合同法中“超越 代理權(quán)”這一種情況，不包括其它兩種表見(jiàn)代理情形。 本文贊同后一種觀點(diǎn)，理由如下：第一，“有超越代理權(quán)限行為”成立的前提 必須是存在合法的代理關(guān)系，擁有代理權(quán)，如果沒(méi)有代理權(quán)，何來(lái)超越代理權(quán)限 的行為? 第二，從立法實(shí)踐來(lái)看，如果保險(xiǎn)法所指的“有超越代理權(quán)限行為” 包括了合同法所規(guī)定的三種表見(jiàn)代理情形，那么保險(xiǎn)法就沒(méi)有必要再做 出專門(mén)的規(guī)定；第三，保險(xiǎn)法作為特別法，可以根據(jù)保險(xiǎn)關(guān)系的特點(diǎn)，做出 與合同法不同的特殊規(guī)定。本文認(rèn)為，新保險(xiǎn)法中之所以只規(guī)定了“超 越代理權(quán)”這一種情形，是因?yàn)榱⒎ㄕ吲c監(jiān)管部門(mén)在引入表見(jiàn)代理制度保護(hù)善意 投保人利益的同時(shí)，考慮到保險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，為保護(hù)保險(xiǎn)人的利益而縮小其承 擔(dān)表見(jiàn)代理責(zé)任范圍，但是卻使善意相對(duì)人的利益得不到充分保障。根據(jù)保險(xiǎn) 法的規(guī)定，保險(xiǎn)人無(wú)需承擔(dān)因沒(méi)有代理權(quán)與代理權(quán)終止后產(chǎn)生保險(xiǎn)表見(jiàn)代理的 法律后果。然而在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，這兩種卻是產(chǎn)生保險(xiǎn)表見(jiàn)代理最常見(jiàn)的情形。 徐明解讀保險(xiǎn)代理新規(guī)則的法律文本 j ) 中國(guó)保險(xiǎn)，2 0 0 3 ，( 4 ) ：3 9 - 4 0 李玉泉保險(xiǎn)法( m ) 北京：法律出版社，2 0 0 3 1 2 6 1 2 7 1 0論保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度 因此，筆者認(rèn)為如果是由于保險(xiǎn)人主觀過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的外表授權(quán)，善意且無(wú)過(guò)失 的投保人或被保險(xiǎn)人相信其有合法的代理權(quán)而與之進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)，即使行為人沒(méi) 有代理權(quán)或代理權(quán)已經(jīng)終止，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)由此產(chǎn)生的保險(xiǎn)表見(jiàn)代理的法律后 果。譬如，保險(xiǎn)人授權(quán)不明、單方面限制或撤銷保險(xiǎn)代理人之代理權(quán)以及代理權(quán) 終止后未及時(shí)收回相關(guān)具有公信力的代理文件，保險(xiǎn)代理人在這種情況下，以保 險(xiǎn)人的名義從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，此種情形應(yīng)適用民法中的表見(jiàn)代理規(guī)則，推定其有代 理權(quán)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任，保險(xiǎn)人不能以保險(xiǎn)代理人無(wú)代理權(quán)或已對(duì)保險(xiǎn)代 理人的代理范圍作限制而對(duì)抗善意的第三人。法律不能因保護(hù)保險(xiǎn)人的利益而置 投保人或被保險(xiǎn)人的利益于不顧，保險(xiǎn)法中有關(guān)表見(jiàn)代理的規(guī)定還有待進(jìn)一 步完善與發(fā)展。 五、保臉表見(jiàn)代理的法律適用 根據(jù)保險(xiǎn)法第1 2 8 條的規(guī)定，保險(xiǎn)代理行為中適用表見(jiàn)代理的只有“超 越代理權(quán)限行為”這一種情形，那么保險(xiǎn)代理人在沒(méi)有代理權(quán)或者代理權(quán)終止的 情形下與被保險(xiǎn)人或投保人訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人是否要承擔(dān)責(zé)任? 實(shí)務(wù)中有個(gè) 案例，保險(xiǎn)代理人李某是某保險(xiǎn)人的代理人，因業(yè)績(jī)不佳被解除代理關(guān)系，但他 隱瞞自己已被解除代理關(guān)系的事實(shí)，與其前期展業(yè)的一位客戶訂立保險(xiǎn)合同，并 收取首期保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人對(duì)此行為是否要負(fù)責(zé)? 依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)人 僅對(duì)保險(xiǎn)代理人超越代理權(quán)限這一種情形承擔(dān)責(zé)任。而本案李某與客戶訂立保險(xiǎn) 合同時(shí)已經(jīng)被解除保險(xiǎn)代理關(guān)系，即代理權(quán)終止后的代理行為，不在保險(xiǎn)法 規(guī)定的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人無(wú)需承擔(dān)責(zé)任。 依據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)表見(jiàn)代理僅限于保險(xiǎn)代理人超越代理權(quán)限這 一種情形，似乎不承擔(dān)因沒(méi)有代理權(quán)或者代理權(quán)終止而產(chǎn)生表見(jiàn)代理的法律后 果。根據(jù)法律解釋，在特別法沒(méi)有規(guī)定的前提下，適用一般法的規(guī)定。從法律適 用的角度講，調(diào)整保險(xiǎn)合同的法律除了保險(xiǎn)法外，還有合同法。在特別法保險(xiǎn) 法沒(méi)有規(guī)定的情況下，可以適用調(diào)整有關(guān)合同方面的一般法，即我國(guó)的合同 法。按照我國(guó)合同法第4 9 條規(guī)定“行為人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代 理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對(duì)人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該 代理行為有效?！北硪?jiàn)代理產(chǎn)生的情形包括行為人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者 代理權(quán)終止三種，即通常所認(rèn)定的無(wú)權(quán)代理的三種情形。代理權(quán)終止后的表見(jiàn)代 第一章保險(xiǎn)表見(jiàn)代理的概念及其制度價(jià)值1 1 理，代理權(quán)雖被撤回或因其他原因消滅，但行為的慣性和影響足以使第三人相信 代理權(quán)依然存在，仍與代理人進(jìn)行保險(xiǎn)行為?！皩?duì)于代理權(quán)消滅，不得對(duì)抗善意 第三人”以此為依據(jù)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)李某的行為承擔(dān)責(zé)任；再者，從公平角度上講， 保險(xiǎn)人也應(yīng)負(fù)責(zé)。因?yàn)槔钅吃谡箻I(yè)時(shí)是保險(xiǎn)人的合法保險(xiǎn)代理人，雖然在與客戶 訂立保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)已不是保險(xiǎn)人的代理人，但作為客戶并不知情，認(rèn) 為李某仍是該保險(xiǎn)人的代理人在情理之中。保險(xiǎn)人因過(guò)失沒(méi)有及時(shí)收回李某持有 的各類展業(yè)證件和材料，應(yīng)承擔(dān)由此導(dǎo)致的后果，不能將責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給善意的投保 人。法律規(guī)定表見(jiàn)代理行為的后果由被代理人承擔(dān)，就是最大限度保護(hù)善意相對(duì) 人的利益，即投保人的利益，體現(xiàn)了表見(jiàn)代理制度的“保護(hù)善意第三人”的真正價(jià) 值。 因此，根據(jù)合同法的規(guī)定，除超越代理權(quán)限這種情形外，保險(xiǎn)代理人沒(méi) 有代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人的名義訂立保險(xiǎn)合同，善意且無(wú)過(guò)失的投保 人有理由相信保險(xiǎn)代理人有代理權(quán)的，該代理行為也有效，由此產(chǎn)生的保險(xiǎn)責(zé)任 由保險(xiǎn)人承擔(dān)。 第三節(jié)保險(xiǎn)表見(jiàn)代理的制度價(jià)值 新保險(xiǎn)法引入表見(jiàn)代理制度，對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)合同關(guān)系，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)人 和保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)委托代理關(guān)系中的權(quán)利和義務(wù)、衡平保險(xiǎn)人和投保人的利 益、強(qiáng)化保險(xiǎn)代理責(zé)任、提高中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信水平將起到積極的促進(jìn)作用。具 體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度價(jià)值在于： 一、保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度有利于維護(hù)保險(xiǎn)交易安全 代理制度作為民法中的一項(xiàng)法律制度當(dāng)然具有保護(hù)社會(huì)安全的功能。然而， 代理制度以私法自治之?dāng)U張及其補(bǔ)充為目的，其特點(diǎn)在于限制個(gè)人意思絕對(duì)的思 想，而注重法律行為( 代理行為) 本身的社會(huì)的意義及目的，對(duì)其行為本身與其 效果予以分離。行為主體( 代理人) 與行為效果的承擔(dān)主體( 本人) 的分離， 構(gòu)成對(duì)交易安全的極大威脅。表見(jiàn)代理制度的首要功能在于維護(hù)交易動(dòng)的安全， 【臺(tái)】劉春堂民商法論集( i ) 【c 】輔仁大學(xué)從書(shū)編輯委員會(huì)，1 9 9 5 3 4 1 2論保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度 保護(hù)善意第三人的合法利益，從而使代理制度在最大的限度內(nèi)發(fā)揮作用。保險(xiǎn) 是補(bǔ)償意外損失的有效經(jīng)濟(jì)形式，其特征是危險(xiǎn)是否發(fā)生、何時(shí)發(fā)生、損失情況 均不確定。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，需要保險(xiǎn)人履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)時(shí)，如果由于法律制 度的安排而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力處于待定狀態(tài)，將嚴(yán)重威脅投保人的利益。如果投 保人的表見(jiàn)代理利益得不到法律保護(hù)，就會(huì)失去與保險(xiǎn)代理人進(jìn)行民事活動(dòng)的安 全感，從而影響保險(xiǎn)代理制度的信用和效益，制約保險(xiǎn)市場(chǎng)效率的發(fā)揮。交易安 全對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)至關(guān)重要，根據(jù)我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)能力較保 險(xiǎn)代理人優(yōu)越，讓保險(xiǎn)人承擔(dān)表見(jiàn)代理的法律責(zé)任，投保人更容易得到救濟(jì)。隨 著保險(xiǎn)行為市場(chǎng)化的不斷深入，保險(xiǎn)法律制度的價(jià)值取向也在發(fā)生著變化，從強(qiáng) 調(diào)“靜的安全”亦即“享有的安全”或“所有的安全”的保護(hù)，轉(zhuǎn)而注重對(duì)“動(dòng)的安全” 辦稱為“交易安全”的保護(hù)。保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度最重要的功能在于維護(hù)交易安全及 善意投保人的經(jīng)濟(jì)利益， 同時(shí)衡平交易中動(dòng)的安全與靜的安全之間的利益沖突， 使二者的沖突調(diào)節(jié)在一個(gè)相對(duì)公平合理的限度內(nèi)，從而使保險(xiǎn)代理制度在最大限 度內(nèi)發(fā)揮作用。 二、保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度有利于保護(hù)善意投保人的利益 保險(xiǎn)交易行為，作為民事法律行為的一種，應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)法律的“公平”與“正義” 原則。由于法律沒(méi)有要求保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)交易中公示保險(xiǎn)代理人及其權(quán)限，投保人 只能通過(guò)代理人持有的展業(yè)證書(shū)或保險(xiǎn)人的某些行為來(lái)判斷代理權(quán)的狀況，若投 入大量精力及財(cái)力去調(diào)查代理人的代理權(quán)之有無(wú)及范圍，從效益和成本的角度考 慮，一般也不提倡，如此則不能適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅捷、簡(jiǎn)便與高效的要求。如 果投保人基于保險(xiǎn)知識(shí)和能力等因素判斷失誤，對(duì)無(wú)過(guò)失的善意投保人的信賴?yán)?益法律是否應(yīng)當(dāng)給予保護(hù)? 保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)代理方面的“專家”，與投保人相比， 在經(jīng)濟(jì)信息的獲取、占有與運(yùn)用的能力、條件等方面均處于優(yōu)勢(shì)。因此，規(guī)范保 險(xiǎn)代理人的代理行為，避免和減少保險(xiǎn)表見(jiàn)代理行為的發(fā)生，責(zé)任主要在保險(xiǎn)人。 因?yàn)榉赏ㄟ^(guò)強(qiáng)制保險(xiǎn)人監(jiān)控保險(xiǎn)代理人的不當(dāng)行為而產(chǎn)生的社會(huì)交易成本要 比通過(guò)投保人監(jiān)控產(chǎn)生的社會(huì)交易成本小得多。修改后的保險(xiǎn)法增加第1 3 6 條，規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)和管理，提高保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道 汪洋表見(jiàn)代理若十問(wèn)題研姐a 】梁慧星民商法論從( 8 ) 【c 】北京：法律f 版社，1 9 9 7 1 0 蔡曉衛(wèi)保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度分析 j ) 浙江會(huì)鼬，2 0 0 3 ，( 5 ) ：3 9 - 4 0 第一章保險(xiǎn)表見(jiàn)代理的概念及其制度價(jià)值1 3 德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)，體現(xiàn)了法 律對(duì)投保人表見(jiàn)代理利益的側(cè)面保護(hù)。 三、保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度有利于完善保險(xiǎn)代理制度 保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度產(chǎn)生之前的代理制度僅有有權(quán)代理和無(wú)權(quán)代理兩種形態(tài)。 早期保險(xiǎn)代理制度單純從保護(hù)保險(xiǎn)人利益出發(fā)，并無(wú)表見(jiàn)代理的規(guī)定，這使投保 人無(wú)過(guò)錯(cuò)卻可能承擔(dān)無(wú)權(quán)代理的后果。這就使得投保人承擔(dān)了不合理的、過(guò)度的 負(fù)擔(dān)，不利于維護(hù)交易安全。在這種模式的代理制度中，保險(xiǎn)交易雙方當(dāng)事人 只有一方利益得到法律保護(hù)，兩另一方利益則置于法律保護(hù)之外，這有違民法雙 方當(dāng)事人地位平等并公平地受到法律保護(hù)的精神，此為保險(xiǎn)代理制度的一大功能 性缺陷。保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度的設(shè)置側(cè)重于保護(hù)善意相對(duì)人( 即投保人) 的利益， 使其在有合理理由善意地相信他人為有權(quán)代理并與之交易時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)此表 見(jiàn)代理的法律后果。于是，善意投保人依合理信賴行事得到了合理的法律保護(hù)， 同時(shí)也使得保險(xiǎn)代理制度更為健全。 四、保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度有利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展 若未引入保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度，則因保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，損害投保人的利 益，降低保險(xiǎn)代理制度的信用，使其代理制度應(yīng)有的功能大為減損。投保人合理 信賴?yán)娴貌坏奖Ｗo(hù)，人們將視代理為畏途，不敢或不愿與代理人接觸；通過(guò)保 險(xiǎn)代理人招攬的業(yè)務(wù)將銳減，投保人直接向保險(xiǎn)人投保，拒絕與保險(xiǎn)代理人接觸， 遍布城鄉(xiāng)的保險(xiǎn)代理人將失去意義，阻礙保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展。就保險(xiǎn)表見(jiàn)代理的個(gè) 案來(lái)講，保險(xiǎn)人要承擔(dān)因表見(jiàn)代理而產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，甚至蒙受經(jīng)濟(jì)損失，但就 整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)而言，保險(xiǎn)交易安全性和穩(wěn)定性提高，投保人利益有保障的信號(hào)， 很快會(huì)在保險(xiǎn)業(yè)中傳遞，無(wú)形中會(huì)激發(fā)社會(huì)公眾潛在的保險(xiǎn)需求，填平保險(xiǎn)運(yùn)行 中的“代理陷阱”，保證系統(tǒng)循環(huán)的順暢和動(dòng)力。保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度為保險(xiǎn)代理業(yè) 務(wù)的發(fā)展提供了重要的法律保障，能夠極大地提高保險(xiǎn)代理制度功能的發(fā)揮，促 進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速、健康發(fā)展。這正是保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度的價(jià)值所在。 毋庸置疑，保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度的設(shè)立是為了保護(hù)善意無(wú)過(guò)失投保人的利益， 維護(hù)保險(xiǎn)交易安全，但如果矯枉過(guò)正，片面強(qiáng)調(diào)保護(hù)投保人的利益，而忽略對(duì)保 蔡曉衛(wèi)保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度分析( j 】浙江金融，2 0 0 3 ( 5 ) ：3 9 - 4 0 廚上 1 4論保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度 險(xiǎn)人正當(dāng)權(quán)益的保護(hù)，那么，便會(huì)重新導(dǎo)致當(dāng)事人之測(cè)利益的嚴(yán)重失衡，最終背 離設(shè)立保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度的初衷，如何從民法公平原則及法律價(jià)值衡量的角度較 好的把握保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度的精神實(shí)質(zhì)，仍需漫長(zhǎng)的探索。 第二章保險(xiǎn)表見(jiàn)代理行為的認(rèn)定1 5 第二章保險(xiǎn)表見(jiàn)代理行為的認(rèn)定 第一節(jié)保險(xiǎn)表見(jiàn)代理產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)原因 分