信用社（銀行）信貸管理基本辦法.doc

信用社（銀行）信貸管理基本辦法根據(jù)貸款通則等法律法規(guī)，參照國(guó)有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我省農(nóng)村信用社實(shí)際，信貸處制定了湖北省農(nóng)村信用社信貸管理基本辦法（暫行）（下稱基本辦法）?，F(xiàn)將基本辦法起草情況說(shuō)明如下：一、起草基本辦法所遵循的原則基本辦法是全省農(nóng)村信用社、各級(jí)聯(lián)社信貸管理部門，制定信貸業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)章依據(jù)和辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)必須遵守的準(zhǔn)則。為了突出基本辦法的憲章性、權(quán)威性，在起草基本辦法的過程中，始終堅(jiān)持“從嚴(yán)治社、控制準(zhǔn)入；強(qiáng)化程序，方便操作；保留空間、有利發(fā)展”的原則。從嚴(yán)治社、控制準(zhǔn)入，是指基本辦法用大量篇幅，為各級(jí)信貸管理人員確立了在信貸管理過程中，應(yīng)當(dāng)遵守的行為模式與違規(guī)、違法必究的法律后果，確立了信貸客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與退出條件；強(qiáng)化程序、方便操作，是指通過規(guī)范的信貸業(yè)務(wù)操作程序來(lái)保障事權(quán)劃分制度的落實(shí)，但又從實(shí)際出發(fā)，避免辦事程序過于復(fù)雜而影響效率；保留空間、有利發(fā)展，是指在確定信貸產(chǎn)品種類和管理規(guī)范的時(shí)候，考慮到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)信用社新產(chǎn)品的需要及過去管理基礎(chǔ)較差的實(shí)際情況，在基本制度的一些條款中留下便于補(bǔ)充和完善的空間。二、基本辦法的結(jié)構(gòu)基本辦法共分十章五十三條。第一章總則部分，主要是制定基本辦法的依據(jù)、宗旨及定義與地位；第二章基本制度是基本辦法的精髓部分。用列舉的方式分條表述了湖北省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)中必須遵守的十個(gè)基本制度；第三、四章對(duì)客戶條件、范圍、對(duì)象及授信管理作出了規(guī)定；第五、六、七章的內(nèi)容屬操作范疇。主要包括信用社的信貸業(yè)務(wù)品種、辦理信貸業(yè)務(wù)的操作規(guī)程及信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理；第八章是特別規(guī)定。對(duì)競(jìng)爭(zhēng)性客戶、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要簡(jiǎn)化程序辦理的，允許有條件的特事特辦；對(duì)部分禁止性事項(xiàng)作了提示；對(duì)一些信用社需要建立但暫未建立或不完善的制度作了簡(jiǎn)要規(guī)定；第九章是罰則部分。規(guī)定了信貸工作人員違規(guī)及客戶違約的處理標(biāo)準(zhǔn)與方式；第十章附則是輔助性內(nèi)容。包括基本辦法的解釋、修改權(quán)及生效日期等內(nèi)容。 三、基本辦法突出的重點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)管理是農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理中的薄弱環(huán)節(jié)。我們?cè)谥贫ɑ巨k法時(shí)，廣泛調(diào)研并征求基層信用社信貸工作人員的意見，突出了六個(gè)方面的重點(diǎn)。一是客戶的準(zhǔn)入條件。信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社資產(chǎn)業(yè)務(wù)的核心，信貸資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)村信用社健康發(fā)展的關(guān)鍵，準(zhǔn)入條件是優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)質(zhì)量的前提。為此，我們?cè)诖_定客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，既考慮到了“三農(nóng)”領(lǐng)域信用社的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，又借鑒了國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)公司客戶管理的先進(jìn)做法，還就準(zhǔn)入過程和準(zhǔn)入權(quán)限作了明確的規(guī)定。二是信貸業(yè)務(wù)工作程序?？茖W(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鞒绦蚴亲龊眯刨J工作的基礎(chǔ)，是資產(chǎn)質(zhì)量的重要保障。基本辦法將信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行了分離。從客戶準(zhǔn)入、評(píng)級(jí)授信，到客戶信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)、信貸人員受理與調(diào)查審查，各級(jí)聯(lián)社審批與咨詢、權(quán)限內(nèi)重要事項(xiàng)的報(bào)備，以及簽訂合同、發(fā)放貸款、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示、貸款本息收回、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置等方面都作了具體明確的程序性規(guī)定。并且，嚴(yán)格要求各級(jí)信貸經(jīng)營(yíng)、管理部門，不得逆程序辦理信貸業(yè)。三是事權(quán)劃分與責(zé)任界定?；巨k法確立了信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。在全省農(nóng)村信用社按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類管理、定期考核、適時(shí)調(diào)整”的原則，確定和調(diào)整基層信用社、各級(jí)聯(lián)社信貸工作的權(quán)限，有利于預(yù)防和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。在確立信貸業(yè)務(wù)權(quán)限的同時(shí)，還制定了貸款第一責(zé)任人和分環(huán)節(jié)責(zé)任人追究制度，明確提出了每筆貸款必須有第一責(zé)任人，對(duì)貸款收回負(fù)終身責(zé)任。同時(shí)，也給第一責(zé)任人獨(dú)立判斷市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，有權(quán)決定貸款是否進(jìn)入后續(xù)審批程序，有權(quán)拒絕任何組織和個(gè)人對(duì)其貸款調(diào)查及貸后管理的指令和干預(yù)的權(quán)利。四是將省聯(lián)社今年出臺(tái)加強(qiáng)信貸管理的一系列文件內(nèi)容吸收到基本辦法中。特別是將23號(hào)、35號(hào)文件的主要精神吸收進(jìn)去。如：增加了專門貸款審查制度、信貸稽查制度、大額貸款備案監(jiān)測(cè)制度、新增貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度的內(nèi)容，明確了貸款第一責(zé)任人的內(nèi)容，限定基本農(nóng)信社貸款權(quán)限的內(nèi)容等。 五是劃定了信貸業(yè)務(wù)“高壓線”。把信貸“十不準(zhǔn)”制度作為信貸工作原則寫入了基本辦法。只要是違反者的，對(duì)主要責(zé)任人一律辭退，解除勞動(dòng)合同，對(duì)其他責(zé)任人給予撤職（含）以上處分，造成損失的，相關(guān)責(zé)任人按照損失額度予以賠償。六是制定了嚴(yán)格的處罰標(biāo)準(zhǔn)?；巨k法規(guī)定，信貸人員有任何違反基本辦法規(guī)定的行為，都要給予紀(jì)律處分或罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，一律停職收貸，只發(fā)基本生活費(fèi)用，直至貸款收回為止。對(duì)違反基本辦法的違規(guī)信用社，也要隨時(shí)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限調(diào)整。總之，湖北省農(nóng)村信用社信貸管理基本辦法（暫行）既是對(duì)全省農(nóng)村信用社信貸工作歷史經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的總結(jié)，又飽含了省聯(lián)社黨委對(duì)信用社信貸業(yè)務(wù)依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展的殷切希望。 第一章 總 則 第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合湖北省農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本辦法。第二條 本辦法是全省農(nóng)村信用社、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社）信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。第三條 本辦法所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)信社對(duì)客戶提供各類信用的總稱。包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)（含外幣信貸業(yè)務(wù)）。第四條 本辦法所指信貸人員是農(nóng)信社參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理的人員。第五條 本辦法所指經(jīng)營(yíng)社是指有權(quán)辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)信社及其分支機(jī)構(gòu)。第六條 貸款的發(fā)放必須符合國(guó)家法律法規(guī)和農(nóng)信社貸款規(guī)定。堅(jiān)持 “三農(nóng)”為本，社員優(yōu)先；審慎經(jīng)營(yíng)，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級(jí)審批和安全性、流動(dòng)性、效益性統(tǒng)一的原則。農(nóng)信社依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人強(qiáng)制干預(yù)。第二章 基本制度第七條 實(shí)行信貸準(zhǔn)入管理制度。信貸準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對(duì)象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理。（一）嚴(yán)格準(zhǔn)入對(duì)象。農(nóng)信社信貸準(zhǔn)入對(duì)象主要包括：1、“三農(nóng)”客戶。指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。2、社員客戶。指入股農(nóng)信社的自然人、法人和機(jī)構(gòu)客戶。3、重點(diǎn)客戶。指信用等級(jí)高，償債能力強(qiáng)，無(wú)不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的中小客戶。4、個(gè)人消費(fèi)客戶。包括住房、商用房、汽車、助學(xué)等消費(fèi)需求客戶。5、重點(diǎn)項(xiàng)目。指對(duì)農(nóng)信社具有較大貢獻(xiàn)度，列入政府發(fā)展計(jì)劃的重點(diǎn)項(xiàng)目。6、優(yōu)勢(shì)區(qū)域。指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農(nóng)信社發(fā)展的區(qū)域。7、優(yōu)勢(shì)行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢(shì)的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢(shì)的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等?！叭r(nóng)”和社員客戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。（二）嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。農(nóng)信社辦理信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則。1、基本條件：（1）貸款通則規(guī)定的條件。（2）符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。（3）具備評(píng)信條件的客戶，信用等級(jí)在a級(jí)以上，無(wú)不良信用記錄。（4）用途合規(guī)合法。（5）第一還款來(lái)源充足，擔(dān)保合法、有效、足值，還款計(jì)劃切實(shí)具體。（6）收入歸社和存款比例不低于農(nóng)信社信用份額，現(xiàn)實(shí)或預(yù)期綜合效益明顯。（7）外幣信貸業(yè)務(wù)必須符合國(guó)家外匯管理規(guī)定。（8）農(nóng)信社規(guī)定的其他條件。2、除以上基本條件外，對(duì)不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件。（1）公司類客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負(fù)債比率一般不得超過70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。（2）機(jī)構(gòu)類客戶：實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，財(cái)務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費(fèi)自給率50%以上，收支有盈余，還款來(lái)源落實(shí)可靠。以上兩類客戶申請(qǐng)項(xiàng)目貸款的，項(xiàng)目資本金比率不得低于30%，建設(shè)資金來(lái)源落實(shí)可靠。（3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當(dāng)職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。 （三）嚴(yán)格準(zhǔn)入過程：農(nóng)信社辦理信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入過程要按照客戶申請(qǐng)與受理、調(diào)查與分析、審查與評(píng)估、評(píng)級(jí)與授信、貸審與審批五個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行，不得逆程序、少程序操作。 （四）嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。農(nóng)信社辦理信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持“分級(jí)審批、分級(jí)管理”原則，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。第八條 實(shí)行客戶授信管理制度?？蛻羰谛攀寝r(nóng)信社根據(jù)客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風(fēng)險(xiǎn)總量的管理制度。對(duì)具備條件的客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信”的原則。第九條 實(shí)行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同部門或崗位承擔(dān)，實(shí)行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。（一）貸款調(diào)查。貸款調(diào)查由農(nóng)信社信貸人員（貸款調(diào)查崗）負(fù)責(zé)，主要是對(duì)客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，要依據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進(jìn)行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報(bào)告并簽署意見，報(bào)送貸款審查部門審查。信貸人員要承擔(dān)因調(diào)查情況不實(shí)導(dǎo)致貸款失誤的主要責(zé)任。（二）貸款審查。貸款審查由農(nóng)信社信貸部門及貸款審查中心負(fù)責(zé)，信貸部門對(duì)受理貸款資料的真實(shí)性及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，貸款審查中心對(duì)貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負(fù)責(zé)。信貸部門在接收農(nóng)信社上報(bào)的貸款資料或聯(lián)社自身營(yíng)銷的貸款資料，進(jìn)行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交貸款審查中心進(jìn)行再次審查。審查的主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營(yíng)狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風(fēng)險(xiǎn)程度是否可控制，貸款（擔(dān)保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。審查人員承擔(dān)因?qū)彶椴徽J(rèn)真、未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸款失誤的主要責(zé)任。（三）貸款審批。貸款審批由農(nóng)信社貸款審批崗負(fù)責(zé)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)信社設(shè)立貸款審批組（以下簡(jiǎn)稱貸審組），縣市聯(lián)社和市州聯(lián)社設(shè)立貸款審批委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱貸審會(huì)），市州辦事處設(shè)立貸款咨詢委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱貸咨會(huì)），按照貸款審批權(quán)限，對(duì)是否發(fā)放貸款進(jìn)行決策。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔(dān)審批失誤的主要責(zé)任。1、基層農(nóng)信社貸審組由主任、分管業(yè)務(wù)副主任、信貸主管、會(huì)計(jì)主管及職工代表、社員代表組成。貸審會(huì)（貸咨會(huì)）成員由各級(jí)聯(lián)社（辦事處，下同）主任、副主任、信貸（信貸和審查部門分設(shè)的聯(lián)社）、風(fēng)險(xiǎn)、審計(jì)稽核等部門負(fù)責(zé)人組成。貸審會(huì)（含貸審組、貸咨會(huì)，下同）必須由7人以上單數(shù)人員組成，設(shè)主任委員一名，負(fù)責(zé)組織召開貸審會(huì)會(huì)議。貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會(huì)，接受貸審會(huì)成員的詢問，但沒有表決權(quán)。2、貸審會(huì)審批貸款應(yīng)堅(jiān)持以下原則：（1）集體審批原則。70%以上成員參與有效。（2）少數(shù)服從多數(shù)原則。參與審批人員中70%以上人員同意方能通過。（3）集體負(fù)責(zé)原則。每位參與審批的成員，審批討論研究結(jié)束，都要簽署明確的“同意發(fā)放”、“不同意發(fā)放”、“再提交貸審會(huì)審議”的意見及理由，并對(duì)所簽意見負(fù)責(zé)。（4）理事長(zhǎng)一票否決原則。對(duì)貸審會(huì)表決同意發(fā)放的貸款，理事長(zhǎng)有一票否決權(quán)；貸審會(huì)表決不同意發(fā)放的貸款，理事長(zhǎng)不得決定發(fā)放。3、貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的整理。貸審會(huì)要對(duì)審議過程進(jìn)行記錄，并在其成員投票表決后，根據(jù)貸審會(huì)記錄和表決結(jié)果，形成貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要。貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的內(nèi)容包括會(huì)議召開的時(shí)間、地點(diǎn)、參加人員、審議事項(xiàng)、審議結(jié)果等。貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。4、被貸審會(huì)兩次否決的貸款申請(qǐng)半年內(nèi)不得提交貸審會(huì)審議。（四）貸款備案。直管市聯(lián)社、市州聯(lián)社超過規(guī)定審批權(quán)限的貸款經(jīng)貸審會(huì)研究通過后，發(fā)放前必須報(bào)省聯(lián)社備案。1、備案審查小組在接受各地資料申報(bào)后應(yīng)盡快完成審查工作，給出審查意見，回復(fù)送審聯(lián)社。2、逐步建立和完善專家議事制度。對(duì)大額或有疑義的貸款，必要時(shí)可聘請(qǐng)外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學(xué)性。3、直管聯(lián)社、市州聯(lián)社對(duì)省聯(lián)社備案審查通過事項(xiàng)的處理結(jié)果，應(yīng)按月上報(bào)省聯(lián)社信貸管理部門。直管聯(lián)社、市州聯(lián)社在收到備案審查意見書后三個(gè)月內(nèi)未執(zhí)行的，需要再執(zhí)行時(shí)，應(yīng)按原程序重新上報(bào)備案。第十條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。全省農(nóng)信社按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類管理、定期考核、適時(shí)調(diào)整”的原則，根據(jù)各地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理水平和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。（一）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。全省統(tǒng)一制定各聯(lián)社（辦事處）的信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)考核指標(biāo)。等級(jí)考核指標(biāo)主要包括：當(dāng)年新增貸款（不含小額農(nóng)貸）到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風(fēng)險(xiǎn)度、單戶貸款比例、支農(nóng)貸款指標(biāo)、信貸綜合管理等。實(shí)行百分考核，按得分情況，將信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)劃分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)。（二）分類管理。在評(píng)定信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級(jí)，確定不同的信貸權(quán)限。省聯(lián)社負(fù)責(zé)核定市州聯(lián)社、直管市聯(lián)社信貸管理等級(jí)及貸款審批權(quán)限；市州聯(lián)社在省聯(lián)社統(tǒng)一規(guī)定的縣市聯(lián)社最高信貸權(quán)限范圍內(nèi)，根據(jù)各地實(shí)際，核定轄內(nèi)縣市聯(lián)社信貸管理等級(jí)及貸款審批權(quán)限；縣市聯(lián)社負(fù)責(zé)核定轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的信貸管理等級(jí)及貸款審批權(quán)限。凡當(dāng)年新增不良貸款占比超過5%以上的農(nóng)信社一律不得核定貸款權(quán)限。（三）定期考評(píng)。各聯(lián)社、信用社的信貸經(jīng)營(yíng)管理情況一年一考核，信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)一年一評(píng)定。省聯(lián)社負(fù)責(zé)市州聯(lián)社、直管市聯(lián)社信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)的評(píng)定；市州聯(lián)社在省聯(lián)社統(tǒng)一制定的信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)考核標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，負(fù)責(zé)評(píng)定轄內(nèi)縣市聯(lián)社信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)；縣市聯(lián)社負(fù)責(zé)轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)的評(píng)定?？h市聯(lián)社轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)考核標(biāo)準(zhǔn)由各地結(jié)合實(shí)際制定。（四）適時(shí)調(diào)整。全省農(nóng)信社根據(jù)轄內(nèi)各聯(lián)社、信用社不同時(shí)期、不同階段信貸經(jīng)營(yíng)管理水平的變化和信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)考評(píng)結(jié)果，適時(shí)調(diào)整信貸權(quán)限。信貸權(quán)限原則上一年一調(diào)整。如遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特殊需要，可隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。屬本級(jí)農(nóng)信社權(quán)限范圍，但上級(jí)聯(lián)社要求報(bào)備的信貸業(yè)務(wù)，在有權(quán)審批人審批后應(yīng)及時(shí)向上級(jí)聯(lián)社事后報(bào)備。具體信貸業(yè)務(wù)權(quán)限（報(bào)備）按照湖北省農(nóng)村信用社大額貸款管理暫行辦法、湖北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款延伸管理暫行辦法、湖北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理暫行辦法等有關(guān)辦法執(zhí)行。第十一條 實(shí)行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照湖北省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法執(zhí)行。第十二條 實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度。貸款第一責(zé)任人是負(fù)責(zé)貸前調(diào)查和貸后管理的信貸人員（客戶經(jīng)理），對(duì)貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)，承擔(dān)貸款最終收回和損失賠償責(zé)任。第一責(zé)任人應(yīng)當(dāng)獨(dú)立判斷市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，有權(quán)決定貸款是否進(jìn)入后續(xù)審批程序，有權(quán)拒絕任何組織和個(gè)人對(duì)其貸款調(diào)查及貸后管理的指令和干預(yù)。貸款第一責(zé)任人應(yīng)親自在貸款借據(jù)上簽字注明。農(nóng)戶小額信用貸款的第一責(zé)任人是包片信貸員，其他貸款的第一責(zé)任人是承擔(dān)貸前調(diào)查、貸后管理的管戶信貸員（客戶經(jīng)理）。第十三條 實(shí)行貸款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責(zé)任人分別承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。（一）信用社審批的貸款。包片和管戶信貸員（客戶經(jīng)理，下同）為調(diào)查主責(zé)任人和貸后管理責(zé)任人；分管業(yè)務(wù)的副主任為審查主責(zé)任人；農(nóng)信社主任為審批主責(zé)任人。（二）縣級(jí)以上聯(lián)社（含）審批的貸款。管戶信貸員為貸后管理責(zé)任人；各級(jí)聯(lián)社信貸部門負(fù)責(zé)人（信貸部門和審查部門分設(shè)的聯(lián)社）和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責(zé)任人；各級(jí)聯(lián)社審查部門和信貸部門（信貸部門和審查部門未分設(shè)的聯(lián)社）負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，參與審查人員為審查次責(zé)任人；各級(jí)農(nóng)信社貸審組、貸審會(huì)、貸咨會(huì)主任委員和理事長(zhǎng)為審批主責(zé)任人，其他委員為審批次責(zé)任人。第十四條 盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。縣市級(jí)以上（含）聯(lián)社設(shè)立獨(dú)立的信貸工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應(yīng)具備較完備的信貸、法律、財(cái)務(wù)等知識(shí)，依誠(chéng)信和公開原則獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能，必要時(shí)可聘請(qǐng)外部專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。各級(jí)農(nóng)信社應(yīng)定期評(píng)價(jià)與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責(zé)，對(duì)未盡職人員追究相關(guān)責(zé)任。其各環(huán)節(jié)的責(zé)任界定、責(zé)任追究或責(zé)任免除，按照湖北省農(nóng)村信用社新增不良貸款責(zé)任追究辦法執(zhí)行。第十五條 實(shí)行信貸人員持證上崗和等級(jí)管理制度。所有信貸從業(yè)人員要通過考試，獲取上崗資格，并由相關(guān)部門負(fù)責(zé)人或分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人聘用；考試不合格的，不得從事信貸工作。上崗資格有效期3年，省聯(lián)社每年組織1次持證上崗考試。已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理。不同等級(jí)授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工資標(biāo)準(zhǔn)。等級(jí)評(píng)定每年1次，由縣市聯(lián)社負(fù)責(zé)組織。第十六條 實(shí)行信貸“十不準(zhǔn)”制度。（一）不準(zhǔn)向國(guó)家明令禁止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項(xiàng)目發(fā)放貸款；（二）不準(zhǔn)向村組發(fā)放貸款；（三）不準(zhǔn)向村組提供擔(dān)保的單位、企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款；（四）不準(zhǔn)向證券公司、信托公司發(fā)放貸款；（五）不準(zhǔn)發(fā)放冒名貸款；（六）不準(zhǔn)采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款；（七）不準(zhǔn)發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資的貸款；（八）不準(zhǔn)超權(quán)限、逆程序、跨地區(qū)發(fā)放貸款；（九）不準(zhǔn)擅自提高客戶等級(jí)、擅自提高授信額度；（十）不準(zhǔn)向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。第十七條 實(shí)行劣質(zhì)客戶退出制度。有下列情形之一的客戶，農(nóng)信社應(yīng)采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體。（一）自身和所在的行業(yè)屬國(guó)家明令限制的客戶；（二）已明顯出現(xiàn)無(wú)發(fā)展前景，經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴(yán)重，對(duì)農(nóng)信社等債務(wù)無(wú)法償還的客戶；（三）惡意逃廢和懸空農(nóng)信社債務(wù)及有損害農(nóng)信社利益的客戶；（四）廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶；（五）極不講信用，已被銀行同業(yè)公會(huì)等機(jī)構(gòu)列入制裁單位，上了“黑名單榜”的客戶等。 第三章 客戶對(duì)象與基本條件第十八條 客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。第十九條 客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期貸款已清償或落實(shí)了經(jīng)營(yíng)社認(rèn)可的還款計(jì)劃；（三）在農(nóng)信社已開立基本賬戶或一般存款賬戶，自愿接受農(nóng)信社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；（五）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；（六）公司客戶應(yīng)當(dāng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理結(jié)構(gòu)完善，符合公司法要求。（七）不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；（八）資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)符合農(nóng)信社的要求；（九）農(nóng)信社要求的其它條件。第四章 客戶授信管理第二十條 客戶授信包括表內(nèi)、表外授信。表內(nèi)授信：貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)等；表外授信：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。第二十一條 授信的原則?？蛻羰谛疟仨氉裱跋嚷鋵?shí)條件，后實(shí)施授信”的原則,做到授信主體、對(duì)象和額度的統(tǒng)一。第二十二條 授信的條件。對(duì)客戶實(shí)施授信除符合客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備的基本條件外，還必須進(jìn)行客戶信用等級(jí)評(píng)定。客戶信用等級(jí)評(píng)定的內(nèi)容主要包括企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力、獲利能力、償債能力、履約情況、發(fā)展前景等。農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)客戶不同的信用等級(jí)、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。第二十三條 授信的方式。對(duì)客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開授信兩種方式。內(nèi)部授信指農(nóng)信社內(nèi)部核定的客戶最高綜合授信額度，是農(nóng)信社內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶見面，由農(nóng)信社內(nèi)部掌握。公開授信指農(nóng)信社根據(jù)客戶申請(qǐng)，在對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況及信用程度進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，核定客戶綜合授信額度，簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用農(nóng)信社信用。第二十四條 授信的發(fā)放與管理。（一）歸口管理。對(duì)同一客戶的授信要?dú)w口到同一機(jī)構(gòu)管理。（二）統(tǒng)一授信。對(duì)客戶授信，要實(shí)行貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等信貸品種的綜合授信；（三）據(jù)實(shí)辦理。農(nóng)信社可根據(jù)客戶信用等級(jí)，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務(wù)；（四）加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。要加強(qiáng)客戶用信管理,實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè),及時(shí)預(yù)警,分類處理。第二十五條 客戶信用等級(jí)評(píng)定?？蛻粜庞玫燃?jí)按照定量與定性分析、動(dòng)態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對(duì)客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實(shí)力、償債能力、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正、實(shí)事求是的分析評(píng)價(jià)，進(jìn)行確定。必要時(shí)可委托獨(dú)立的、資質(zhì)和信譽(yù)較高的外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)完成?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)定后，進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)并給予信用額度、品種和期限。 對(duì)客戶信用等級(jí)的劃分類別、指標(biāo)體系、工作程序、評(píng)級(jí)組織等，由省聯(lián)社另行制定具體辦法。 第五章 業(yè)務(wù)種類第二十六條 農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)根據(jù)貸款通則規(guī)定分類如下：（一）按性質(zhì)分類。分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。自營(yíng)貸款，是指貸款人(農(nóng)信社)以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。特定貸款，是指經(jīng)省政府批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成農(nóng)信社發(fā)放的貸款。（二）按期限分類。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年以上的貸款。長(zhǎng)期貸款期限最長(zhǎng)不得超過10年。個(gè)人住房按揭貸款最長(zhǎng)期限不得超過30年。（三）按幣種分類。貸款按幣種分為人民幣貸款和外幣貸款。人民幣貸款，是指以人民幣作為借款貨幣的貸款。外幣貸款，是指以可自由兌換的外國(guó)貨幣作為借款貨幣、并以外國(guó)貨幣償還的貸款。（四）按方式分類。貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款，是指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。保證貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)信社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。抵押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。具體比例按湖北省農(nóng)村信用社抵押擔(dān)保貸款管理暫行辦法規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款額不得超過動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物評(píng)估值的50%，權(quán)利質(zhì)押貸款額不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的80%，其中，農(nóng)信社存單質(zhì)押貸款額不得超過面值的90%。票據(jù)貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給農(nóng)信社的票據(jù)行為，是農(nóng)信社向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不超過6個(gè)月。第二十七條 農(nóng)信社應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，積極開展以下傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)品種。（一） 農(nóng)戶小額信用貸款。是指農(nóng)信社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的貸款。發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款按照湖北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款延伸管理暫行辦法執(zhí)行。（二）生源地助學(xué)貸款。即農(nóng)信社對(duì)考入湖北省屬及市州（含直管市、林區(qū)）所屬全日制普通高等學(xué)校（公辦學(xué)校、含各部門及市州政府所辦的高職高專）或在讀的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的家長(zhǎng)及其他與學(xué)生有法律監(jiān)護(hù)關(guān)系的對(duì)象，在其戶口所在地發(fā)放的用于支付貧困學(xué)生學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)的貸款。發(fā)放生源地助學(xué)貸款按照湖北省農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款管理暫行辦法執(zhí)行。（三） 農(nóng)戶聯(lián)保貸款。是指農(nóng)戶為了滿足生產(chǎn)、生活等方面的資金需求，自愿組成聯(lián)保小組，由農(nóng)信社對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，超出農(nóng)戶小額信用貸款范疇，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款按照湖北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理暫行辦法執(zhí)行。（四）中小企業(yè)貸款。是指農(nóng)信社為滿足中小企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)資金需求，根據(jù)中小企業(yè)信用等級(jí)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、還款意愿及還款來(lái)源、可提供的擔(dān)保等相關(guān)因素，結(jié)合農(nóng)信社信用可供能力向中小企業(yè)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款。具體業(yè)務(wù)操作由省聯(lián)社另行制定管理辦法。第二十八條 農(nóng)信社在鞏固發(fā)展已有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)品種的基礎(chǔ)上，穩(wěn)妥開辦社團(tuán)貸款、承兌匯票、信用證及其他符合農(nóng)信社特點(diǎn)的信貸業(yè)務(wù)。辦理社團(tuán)貸款按照湖北省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理暫行辦法執(zhí)行；承兌匯票按湖北省農(nóng)村信用社銀行承兌匯票業(yè)務(wù)操作管理暫行辦法執(zhí)行，信用證等其他業(yè)務(wù)由省聯(lián)社另行制定管理辦法。 第六章 業(yè)務(wù)操作管理第二十九條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。辦理信貸業(yè)務(wù)的基本程序：客戶申請(qǐng)受理與調(diào)查審查審批報(bào)備與客戶簽訂合同發(fā)放貸款貸后管理貸款本息收回。對(duì)具備條件的信貸業(yè)務(wù)還要進(jìn)行評(píng)信與授信。（一）受理與調(diào)查?？蛻粝蚪?jīng)營(yíng)社提出信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，經(jīng)營(yíng)社受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門及貸款審查部門審查。（二）審查。信貸管理部門及貸款審查中心對(duì)經(jīng)營(yíng)社報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見，報(bào)農(nóng)信社貸審會(huì)或貸審組審議?？h級(jí)聯(lián)社貸款審查部門對(duì)受理的貸款應(yīng)當(dāng)在2日內(nèi)審查完畢，提出審查意見。（三）審批。農(nóng)信社貸審會(huì)審議后，報(bào)理事長(zhǎng)（主任）審定，在權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)直接進(jìn)入貸款發(fā)放程序，超過審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)報(bào)上級(jí)主管部門審批或備案。對(duì)審查部門初審?fù)ㄟ^的貸款，縣級(jí)聯(lián)社必須在3天內(nèi)召開貸審會(huì)審議。（四）報(bào)備。直管聯(lián)社、市州聯(lián)社、市州辦事處對(duì)超過審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)在發(fā)放前向省聯(lián)社備案，經(jīng)省聯(lián)社備案審查通過后，方可進(jìn)入發(fā)放程序。（五）簽訂合同。經(jīng)營(yíng)社應(yīng)按照信貸管理要求分別與借款人、抵（質(zhì)）押人、保證人簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同。（六）貸款發(fā)放。合同簽訂后，經(jīng)營(yíng)社在辦理借據(jù)之前，要將信貸資料再送有權(quán)審查部門進(jìn)行放貸審查，放貸審查通過后方可發(fā)出放貸通知。會(huì)計(jì)人員收到放貸通知后，進(jìn)行出賬審查，辦理出賬手續(xù)，將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)信社開設(shè)的存款結(jié)算賬戶。（七）貸后管理。按湖北省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法執(zhí)行。基層信用社的貸后管理責(zé)任人每月對(duì)借款戶的貸后檢查不得少于1次，縣級(jí)聯(lián)社、市州聯(lián)社信貸部門對(duì)本級(jí)審批和上報(bào)上級(jí)聯(lián)社審批發(fā)放的大額貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查每季不少于1次，檢查要形成專題報(bào)告，向同級(jí)貸審會(huì)匯報(bào)。第三十條 信貸產(chǎn)品定價(jià)。農(nóng)信社應(yīng)按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方式，合理確定貸款利率和浮動(dòng)幅度，在借款合同和借款憑證上載明。農(nóng)信社辦理承兌匯票及其他或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。農(nóng)信社嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的利率政策，除國(guó)務(wù)院外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收，未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率；逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰息；貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計(jì)收復(fù)利；貼息貸款，根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。經(jīng)經(jīng)營(yíng)社同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息；如合同另有約定，可以按照約定，要求客戶支付違約賠償金。第三十一條 信貸合同管理。信貸合同按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對(duì)有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。非制式合同文本簽訂，必須報(bào)省聯(lián)社信貸管理部門審查同意。 第六章 業(yè)務(wù)操作管理第二十九條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。辦理信貸業(yè)務(wù)的基本程序：客戶申請(qǐng)受理與調(diào)查審查審批報(bào)備與客戶簽訂合同發(fā)放貸款貸后管理貸款本息收回。對(duì)具備條件的信貸業(yè)務(wù)還要進(jìn)行評(píng)信與授信。（一）受理與調(diào)查?？蛻粝蚪?jīng)營(yíng)社提出信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，經(jīng)營(yíng)社受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門及貸款審查部門審查。（二）審查。信貸管理部門及貸款審查中心對(duì)經(jīng)營(yíng)社報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見，報(bào)農(nóng)信社貸審會(huì)或貸審組審議?？h級(jí)聯(lián)社貸款審查部門對(duì)受理的貸款應(yīng)當(dāng)在2日內(nèi)審查完畢，提出審查意見。（三）審批。農(nóng)信社貸審會(huì)審議后，報(bào)理事長(zhǎng)（主任）審定，在權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)直接進(jìn)入貸款發(fā)放程序，超過審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)報(bào)上級(jí)主管部門審批或備案。對(duì)審查部門初審?fù)ㄟ^的貸款，縣級(jí)聯(lián)社必須在3天內(nèi)召開貸審會(huì)審議。（四）報(bào)備。直管聯(lián)社、市州聯(lián)社、市州辦事處對(duì)超過審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)在發(fā)放前向省聯(lián)社備案，經(jīng)省聯(lián)社備案審查通過后，方可進(jìn)入發(fā)放程序。（五）簽訂合同。經(jīng)營(yíng)社應(yīng)按照信貸管理要求分別與借款人、抵（質(zhì)）押人、保證人簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同。（六）貸款發(fā)放。合同簽訂后，經(jīng)營(yíng)社在辦理借據(jù)之前，要將信貸資料再送有權(quán)審查部門進(jìn)行放貸審查，放貸審查通過后方可發(fā)出放貸通知。會(huì)計(jì)人員收到放貸通知后，進(jìn)行出賬審查，辦理出賬手續(xù)，將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)信社開設(shè)的存款結(jié)算賬戶。（七）貸后管理。按湖北省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法執(zhí)行?；鶎有庞蒙绲馁J后管理責(zé)任人每月對(duì)借款戶的貸后檢查不得少于1次，縣級(jí)聯(lián)社、市州聯(lián)社信貸部門對(duì)本級(jí)審批和上報(bào)上級(jí)聯(lián)社審批發(fā)放的大額貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查每季不少于1次，檢查要形成專題報(bào)告，向同級(jí)貸審會(huì)匯報(bào)。第三十條 信貸產(chǎn)品定價(jià)。農(nóng)信社應(yīng)按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方式，合理確定貸款利率和浮動(dòng)幅度，在借款合同和借款憑證上載明。農(nóng)信社辦理承兌匯票及其他或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。農(nóng)信社嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的利率政策，除國(guó)務(wù)院外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收，未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率；逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰息；貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計(jì)收復(fù)利；貼息貸款，根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。經(jīng)經(jīng)營(yíng)社同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息；如合同另有約定，可以按照約定，要求客戶支付違約賠償金。第三十一條 信貸合同管理。信貸合同按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對(duì)有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。非制式合同文本簽訂，必須報(bào)省聯(lián)社信貸管理部門審查同意。 第七章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理第三十二條 實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示制度。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)對(duì)所有可能影響信貸資產(chǎn)安全的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)疑義和問題及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，采取有效的補(bǔ)救措施，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。第三十三條 實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理制度。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全、清償、核銷和監(jiān)測(cè)。第三十四條 貸款監(jiān)測(cè)實(shí)行期限分類法和質(zhì)量分類法。（一）按期限分類。貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款；其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。（二）按質(zhì)量分類。貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。第三十五條 實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆（戶）審查、明確責(zé)任、分級(jí)審批、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。對(duì)不良貸款實(shí)行直接監(jiān)控和重點(diǎn)監(jiān)控，嚴(yán)格責(zé)任考核。第三十六條 債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢農(nóng)信社債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。參與銀行監(jiān)督部門和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動(dòng)。第三十七條 抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保農(nóng)信社利益的原則，在權(quán)限范圍內(nèi)，做好抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算等工作。第三十八條 呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。已核銷的貸款，要嚴(yán)格保密，由專人實(shí)行賬銷案存管理。貸款豁免權(quán)屬國(guó)務(wù)院。除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)要求農(nóng)信社豁免貸款。第三十九條 實(shí)行不良貸款清收管理制度。信貸管理部門負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款進(jìn)行監(jiān)測(cè)，提出清收盤活的措施；信貸部門或?qū)I(yè)清收部門負(fù)責(zé)不良貸款的清收盤活。第八章 信貸管理特別規(guī)定第四十條 基層農(nóng)信社（不含市州聯(lián)社直管信用社）除3萬(wàn)元以下農(nóng)戶小額貸款（經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)5萬(wàn)元）和10萬(wàn)元以下小額存單質(zhì)押貸款外，對(duì)受理的其他貸款，必須報(bào)縣級(jí)聯(lián)社審查審批。省聯(lián)社根據(jù)分類管理的要求，可對(duì)各級(jí)農(nóng)信社的審批權(quán)限實(shí)時(shí)進(jìn)行調(diào)整。第四十一條 低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的審批權(quán)限由市州聯(lián)社確定，辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)不得簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程。低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)品種限于足值存單、國(guó)債質(zhì)押貸款，全額保證金質(zhì)押簽發(fā)承兌匯票及銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款及其他，增加低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種范圍由省聯(lián)社核準(zhǔn)。第四十二條 未經(jīng)上級(jí)聯(lián)社批準(zhǔn)，同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶發(fā)放貸款。農(nóng)信社法人社未經(jīng)上級(jí)