第四章保險(xiǎn)的基本原則.doc

第四章 保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié) 最大誠信原則一、最大誠信原則的含義與意義 （一）最大誠信原則的含義 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約以及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾；否則，受害方可主張合同無效或解除，甚至要求對(duì)方賠償因此而受到的損失。 最大誠信原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的一項(xiàng)基本原則。 一、最大誠信原則的含義與意義（二）最大誠信原則的起源 英國1906年海上保險(xiǎn)法17條規(guī)定： A contract of marine insurance is a contract based upon the utmost good faith and, if the utmost good faith be not observed by either party, the contract may be avoided by the other party.（三）最大誠信原則的意義1、保險(xiǎn)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)。 2、保險(xiǎn)經(jīng)營的技術(shù)程度較高。3、保險(xiǎn)合同具有射倖性。 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（一）告 知 (Disclosure) 1、告知的概念。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時(shí)以及合同有效期內(nèi)就重大事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。 重大事實(shí)：實(shí)質(zhì)性的重要事實(shí)。 2、投保人或被保險(xiǎn)人的告知必須如實(shí)告知的事實(shí)：投保人和被保險(xiǎn)人的詳細(xì)情況；保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度；投保人或被保險(xiǎn)人具有何種保險(xiǎn)利益；合同期內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)的的用途及風(fēng)險(xiǎn)的增加、權(quán)屬關(guān)系的轉(zhuǎn)移等事實(shí)。超出事物正常狀態(tài)的事實(shí)；保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任較大的事實(shí)；2、投保人或被保險(xiǎn)人的告知無須告知的事實(shí)可以認(rèn)為人人皆知的法律常識(shí)。減輕危險(xiǎn)的任何情況。保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)范圍內(nèi)知道或推定應(yīng)該知道的情況。保險(xiǎn)人表示無須知道的情況。根據(jù)明示和默示保證條款，無需再次申報(bào)的事實(shí)。與保險(xiǎn)單的責(zé)任免除有關(guān)的事實(shí)。3、保險(xiǎn)人的告知保險(xiǎn)人要具有法人資格。 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)正確宣傳保險(xiǎn)條款內(nèi)容。 保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)合理地補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失。 4、告知的方式（二）保 證 (Warranty) 1、保證的含義 保險(xiǎn)人在簽發(fā)保單或承擔(dān)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某種事項(xiàng)的作為或不作為、某種狀態(tài)的存在或不存在的許諾。（二）保 證 (Warranty)告知和保證的區(qū)別 告知是在訂立合同時(shí)的陳述；保證是構(gòu)成保險(xiǎn)合同的一部分內(nèi)容。 告知申報(bào)的是一個(gè)事實(shí)，可撤消或更正；保證則要求保證中的事實(shí)完全和實(shí)際事實(shí)一樣，不能違反，否則合同無效。 （四）棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán) 是合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。禁止反言 是合同的一方既然已放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，爾后便不得再向他方主張?jiān)摲N權(quán)利。”棄權(quán)和禁止反言主要發(fā)生在保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人身上保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人出現(xiàn)棄權(quán)的現(xiàn)象主要基于兩種原因： 一是疏忽的原因； 二是基于擴(kuò)大業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)代理人取得更多的代理手續(xù)費(fèi)。 某公司為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)人名單上，已注明某被保險(xiǎn)人因肝癌已病休2個(gè)月，但因代理人未嚴(yán)格審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單。日后該被保險(xiǎn)人因肝癌死亡，保險(xiǎn)人不得因該被保險(xiǎn)人不符合投保條件而拒付保險(xiǎn)金。 總 結(jié)告知、保證、棄權(quán)和禁止反言是最大誠信原則的主要內(nèi)容，從理論講是適用保險(xiǎn)雙方的，但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，告知和保證更多是用來限制和約束投保人或被保險(xiǎn)人的；從而使保險(xiǎn)人在履約過程中，在合同的解除和保險(xiǎn)金賠付上有抗辯權(quán)。為了保障被保險(xiǎn)人利益，通常用棄權(quán)和禁止反言規(guī)定來約束保險(xiǎn)人及其代理人的行為。三、違反最大誠信原則的行為及其法律后果 （一） 投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的行為和法律后果 1、違反告知義務(wù)的行為： 未申報(bào) ；誤告；隱瞞； 欺詐。2、違反告知義務(wù)的法律后果: 根據(jù)我國保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定：保險(xiǎn)人可采取的措施有：解除保險(xiǎn)合同；不負(fù)賠償責(zé)任；要求投保人或被保險(xiǎn)人賠償；變更保險(xiǎn)合同。 （二）投保人或被保險(xiǎn)人違反保證義務(wù)的行為和法律后果。保證是保險(xiǎn)合同的一部分，保險(xiǎn)合同涉及的所有保證內(nèi)容均為重要事實(shí)，無需另作判斷。違反保證，就意味其未履行義務(wù)而違約，合同即告失效。保險(xiǎn)人一般不需退還保險(xiǎn)費(fèi)，除非該破壞發(fā)生在保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)之前。長期人壽保險(xiǎn)合同的例外- “不可抗辯條款”長期人壽保險(xiǎn)合同中一般規(guī)定有“不可抗辯條款”，規(guī)定有合同生效2年后（或1年），即使保險(xiǎn)人知道了被保險(xiǎn)人違反告知或保證，保險(xiǎn)人也要賠付. 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益原則的含義（一）、保險(xiǎn)利益及其構(gòu)成的條件 1、保險(xiǎn)利益的含義。 投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 2、保險(xiǎn)利益構(gòu)成條件：保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。 保險(xiǎn)利益為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益。保險(xiǎn)利益為確定的利益，即現(xiàn)有利益和期待利益。保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益 。 3、保險(xiǎn)利益原則的含義 是指在訂立和履行保險(xiǎn)合同的過程中投保人或被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,否則該保險(xiǎn)合同無效。 二、保險(xiǎn)利益原則的意義 1、 避免把保險(xiǎn)變成賭博行為；2、限制保險(xiǎn)保障和賠償?shù)某潭龋?、防止道德危險(xiǎn)的產(chǎn)生。三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 （一） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 產(chǎn)生于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利 。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。包括：由于有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)而產(chǎn)生的利益 ；由于有財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、占有權(quán)而產(chǎn)生的利益 ；由于受托權(quán)、保管權(quán)和運(yùn)輸權(quán)而產(chǎn)生的利益 。預(yù)期利益是基于財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實(shí)可得的、依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時(shí)期的利益。包括：利潤利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等。（二）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、含義：被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，因承擔(dān)賠償責(zé)任而支付賠償金額和其他費(fèi)用的人具有責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。2、種類：第三者的責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任等。 3、有責(zé)任保險(xiǎn)利益的人員：各種固定場所的所有者、經(jīng)營者或管理者；制造商、銷售商、修理商；雇主；各類專業(yè)人員等。（三）信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人們的信用行為。信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，實(shí)際上是一種合同利益，是基于有效合同而產(chǎn)生的。在經(jīng)濟(jì)合同中 ，有義務(wù)一方因種種原因不履行其應(yīng)盡的義務(wù)，使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用存在保險(xiǎn)利益。雖然有效合同并非以物權(quán)為對(duì)象，但以財(cái)產(chǎn)為其履行對(duì)象。例如出口信用保險(xiǎn)。（四）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的繼續(xù)生存、死亡或殘廢具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系 。各種利害關(guān)系表現(xiàn)為： 人身關(guān)系-本人。 親屬關(guān)系-婚姻、血緣、撫養(yǎng)或贍養(yǎng)關(guān)系。雇傭關(guān)系。合同、債務(wù)或財(cái)產(chǎn)管理關(guān)系。 四、保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。特別是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制 某房屋的房主甲在投保房屋的火災(zāi)保險(xiǎn)后，將該房屋出售給乙，如果沒有辦理批單轉(zhuǎn)讓批改手續(xù)，則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，因合同無效，保險(xiǎn)人不履行賠償責(zé)任。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人已不存在保險(xiǎn)利益。（二）人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。1997年，王某為丈夫投保了5萬元人壽保險(xiǎn)，受益人是王某的兒子。1999年，王某與丈夫因感情破裂離婚，經(jīng)法院判決，兒子由王某撫養(yǎng)。離婚后，各自成立了新的家庭。2000年，王某的丈夫因意外事故去世，王某得知后向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)。分析：王某對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益只要在投保時(shí)存在即可，并不要求發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)仍具有保險(xiǎn)利益。所以要給予保險(xiǎn)金。 第三節(jié)、近因原則保險(xiǎn)損失的近因是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的因素。 一、近因原則的含義 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任； 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任； 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因致?lián)p近因的判斷 單一原因就是近因。若該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項(xiàng)目，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。例如：某人因被盜導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)損失。若該被保險(xiǎn)人只投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；若被保險(xiǎn)人在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)基礎(chǔ)上加保了附加偷竊險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。 （二）多種原因致?lián)p近因的判斷 某船舶發(fā)生碰撞，海水涌入船艙，油罐破裂，裝載貨物既遭水漬又受油污。若被保險(xiǎn)人只投保了水漬險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人只負(fù)水漬損失的賠償責(zé)任。若被保險(xiǎn)人在水漬險(xiǎn)基礎(chǔ)上加保了混雜沾污險(xiǎn)或投保了一切險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。（二）多種原因致?lián)p近因的判斷1、多種原因同時(shí)發(fā)生、不分先后而導(dǎo)致?lián)p失近因的判斷。多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任；多種原因均屬責(zé)任免除，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任； 多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分。 2、多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。前因與后因之間具有因果關(guān)系，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險(xiǎn)事故的原因就是近因。3、多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。 在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。 多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失 某人投保了意外傷害保險(xiǎn)，一天過馬路被一輛汽車撞上，去醫(yī)院檢查，但未受傷。后因心臟病突發(fā)導(dǎo)致死亡。由于致死的近因是疾病，疾病屬于意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任，所以保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的死亡不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。小 結(jié)堅(jiān)持近因原則的目的在于：分清與風(fēng)險(xiǎn)事故有關(guān)各方的責(zé)任，明確保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失結(jié)果之間存在的因果關(guān)系。雖然確定近因有其原則的規(guī)定，即以最具作用和最有效果的致?lián)p原因作為近因，但是在實(shí)踐中，由于致?lián)p原因的發(fā)生與損失結(jié)果之間的因果關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，判定近因和運(yùn)用近因原則遠(yuǎn)不是輕而易舉的事。除了掌握近因和近因原則的理論以外，根據(jù)實(shí)際案情,仔細(xì)觀察，認(rèn)真辨別,實(shí)事求是分析，以及遵循國際慣例，尤其是援用重要的判例，這是正確推斷近因與損失之間的因果關(guān)系和最終判定近因的基本要求。 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則的含義 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。這是保險(xiǎn)中理賠的基本原則。損失補(bǔ)償原則的目的:真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)能；避免將保險(xiǎn)演變成賭博為；防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式:現(xiàn)金賠付修理更換重置 二 、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容(一） 被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件使保險(xiǎn)標(biāo)受損的意外事故必須是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的。 被保險(xiǎn)人只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益才能獲得賠償。 被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能夠用貨幣來衡量。 (二）保險(xiǎn)人賠償?shù)慕痤~限度 1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限 。 2、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限。 3、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限（三）損失補(bǔ)償方式適用于不定值保險(xiǎn)中 。（1）不足額保險(xiǎn)發(fā)生損失時(shí)，采用比例分?jǐn)傎r償方式。賠償金額 = 損失金額X保險(xiǎn)金額實(shí)際價(jià)值 X100%損失金額 = 損失當(dāng)時(shí)完好財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值 殘值保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為15萬元，保險(xiǎn)金額10萬元，損失金額3萬元。求保險(xiǎn)賠款？ 賠償金額2萬元少于損失價(jià)值3萬元，為什么不能按照實(shí)際損失3萬元賠償？ 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以收取保險(xiǎn)費(fèi)用建立保險(xiǎn)金為生存條件的，保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率是建立在保險(xiǎn)標(biāo)的足額投保的基礎(chǔ)上。不足額保險(xiǎn)就意味著投保人所支付的保險(xiǎn)費(fèi)比足額投保交付的少。所以，被保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)標(biāo)的受損后也得不到足額賠償。這種方式的目的就是盡量使投保人按照其財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值投報(bào)，這樣，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生損失，就能夠得到足額的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。（ 2）足額保險(xiǎn)。發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人按損失足額賠付。例如：保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值為15萬元，保險(xiǎn)金額15萬元，損失金額3萬元。求保險(xiǎn)賠款？賠償金額 =3萬元X15萬元15萬元X100%=3萬元（3）超額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，超過部分無效。 例如：保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值為15萬元，保險(xiǎn)金額20萬元，損失金額3萬元。求保險(xiǎn)賠款？賠償金額 =3萬元X 15萬元15萬元X100%=3萬元 第一危險(xiǎn)賠償方式(第一損失賠償方式)含義：把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值分為兩個(gè)部分：將其中與保險(xiǎn)金額相等的部分，稱其為第一危險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)生的損失稱為第一損失；將超過保險(xiǎn)金額的部分，稱其為第二危險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)生的損失稱為第二損失。第一危險(xiǎn)賠償方式，是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失后，不論保險(xiǎn)金額占全部應(yīng)該投保財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例多少，只要損失在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，保險(xiǎn)人均按實(shí)際損失賠償。第二損失由投保人自負(fù)。服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等室內(nèi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，其賠償處理原則是“第一危險(xiǎn)賠償方式，保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失屬于“第一危險(xiǎn)”，超過保險(xiǎn)額部分屬于“第二危險(xiǎn)”。即在不超過保險(xiǎn)金額的前提條件下，可以按照出險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值獲得賠償。如:投保家電，保額5000元，出險(xiǎn)后，經(jīng)過鑒定實(shí)際損失2000元，獲得賠償金2000元；若實(shí)際損失了8000元，你獲得的賠償則仍然是最高保額5000元。第一損失賠償方式的特點(diǎn)是：賠償金額等于損失金額，但不得超過保險(xiǎn)金額。其公式如下： 當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額， 賠償金額 = 損失金額 當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額， 賠償金額 = 保險(xiǎn)金額第一損失賠償方式主要適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的損失賠償。 含義：保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)就規(guī)定保險(xiǎn)保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)保障標(biāo)準(zhǔn)限額的差額。 兩種形式：超過一定限額賠償。-財(cái)產(chǎn)、健康和汽車保險(xiǎn)中使用廣泛。收獲量不足一定限額的賠償。 -主要適用于農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)。 超過一定限額賠償-免賠額（免賠率） 例如：某貨物投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10000元，保險(xiǎn)合同約定的免賠率4%。如果執(zhí)行絕對(duì)免賠額，損失是300元，是否賠償？不賠！免賠額= 10000X4%=400（元）如果執(zhí)行絕對(duì)免賠額，損失是600元，是否賠償？賠！賠償200元。如果執(zhí)行相對(duì)免賠額，損失是300元，是否賠償？不賠！免賠額= 10000X4%=400（元）如果執(zhí)行相對(duì)免賠額，損失是600元，是否賠償？賠！賠償600元。收獲量不足一定限額的賠償。例如：李某將一畝小麥投保收獲保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同中約定保險(xiǎn)人承保限額是200公斤，價(jià)值160元，由于遭受災(zāi)害，小麥減產(chǎn)，畝產(chǎn)量只有100公斤，價(jià)值80元。這樣保險(xiǎn)人應(yīng)賠償保險(xiǎn)金額與實(shí)際收獲價(jià)值的差額是80元（16080元）。如果受災(zāi)后小麥畝產(chǎn)量仍然200公斤以上，收獲價(jià)值不低于160元，保險(xiǎn)人就不再負(fù)賠償責(zé)任。 三 、損失補(bǔ)償原則的例外1定值保險(xiǎn) 2、重置價(jià)值保險(xiǎn)3、施救費(fèi)用的賠償 定值保險(xiǎn)構(gòu)成損失補(bǔ)償?shù)睦舛ㄖ当ｋU(xiǎn)的概念 保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人事先約定，被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值作為保險(xiǎn)金額 。 損失的賠付：我國保險(xiǎn)法第55條“投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。 如：運(yùn)輸中的貨物保險(xiǎn)合同確定：保險(xiǎn)價(jià)值120000元，保險(xiǎn)金額120000元，貨物出險(xiǎn)導(dǎo)致全損，保險(xiǎn)人按合同約定的價(jià)值賠償120000元。 定值保險(xiǎn)構(gòu)成損失補(bǔ)償?shù)睦舛ㄖ当ｋU(xiǎn)適用范圍。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、珠寶、古玩、字畫等特殊財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。定值保險(xiǎn)構(gòu)成了損失補(bǔ)償原則的例外。不論損失當(dāng)時(shí)貨物市價(jià)如何發(fā)生變化，就按照已經(jīng)確定的賠償依據(jù)。如果損失當(dāng)時(shí)貨物價(jià)格跌落，則保險(xiǎn)金額實(shí)際就大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，存在保險(xiǎn)賠償有可能超過實(shí)際損失的情況。 重置價(jià)值保險(xiǎn)構(gòu)成損失補(bǔ)償?shù)睦?指在投保時(shí)以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需要費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。對(duì)房屋和機(jī)器按特定的價(jià)值進(jìn)行保險(xiǎn)的一種方式。在保險(xiǎn)合同中注明“重置價(jià)值保險(xiǎn)條款”。 在重置或重建情況下，發(fā)生損失時(shí)，按重置費(fèi)用或成本賠付，可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況。如：實(shí)際損失價(jià)值是8萬,重置價(jià)值是10萬,保險(xiǎn)金額是12萬,賠償金額沒有超過保險(xiǎn)金額，但保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失。施救費(fèi)用的賠償構(gòu)成損失補(bǔ)償?shù)睦?被保險(xiǎn)人為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的支付的必要的合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。 其數(shù)額在損失賠償金額之外另行計(jì)算，這樣損失和費(fèi)用的總和可能超過保險(xiǎn)金額。 四、損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)除醫(yī)療保險(xiǎn)外，人身保險(xiǎn)合同均屬于給付性（受益性）合同，不適用于補(bǔ)償原則。1、 人身保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)合同約定金額給付保險(xiǎn)金。2、 人身保險(xiǎn)不受重復(fù)保險(xiǎn)的限制。3、 人身保險(xiǎn)不存在代位追償?shù)膯栴}。第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 一、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t（一）重復(fù)保險(xiǎn)及其構(gòu)成條件1、重復(fù)保險(xiǎn)： 投保人對(duì)同一保險(xiǎn)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且其保險(xiǎn)金額之和大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。我國保險(xiǎn)法中對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定保險(xiǎn)法第五十六條：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。 重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。國外關(guān)于對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的限制規(guī)定在英美法系保險(xiǎn)法中,通常都有“他?！睏l款的規(guī)定, “他?！睏l款：指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中包含了一個(gè)條款,規(guī)定如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)訂立了一個(gè)保險(xiǎn)合同保障其財(cái)產(chǎn)損失,其后,被保險(xiǎn)人又訂立同樣的保險(xiǎn)合同,用以保障被保險(xiǎn)人同一財(cái)產(chǎn)的同一風(fēng)險(xiǎn),則本保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)不予保障,或者降低對(duì)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)的保障。2、重復(fù)保險(xiǎn)必須具備下列條件： 同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一保險(xiǎn)利益。 同一保險(xiǎn)期間（含部分期間）。 同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)。 與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同， 且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。 （二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆绞?、順序責(zé)任制: 按出單時(shí)間先后順序賠償。根據(jù)各保險(xiǎn)人出立保單的順序來確定賠償責(zé)任，即先由第一個(gè)出立保單的保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賠償，再由第二個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)超過第一個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的損失部分在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賠償，依次類推，直至將被保險(xiǎn)人的損失全部賠償?shù)姆椒ā?2、比例責(zé)任制 :分?jǐn)傄员ｋU(xiǎn)金額為基礎(chǔ)3、獨(dú)立責(zé)任制按各保險(xiǎn)人單獨(dú)賠付時(shí)應(yīng)承擔(dān)的最高責(zé)任比例來分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任。 二、代位追償原則 （一）代位追償原則的含義在補(bǔ)償性保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 實(shí)際是法律上的一種債權(quán)轉(zhuǎn)移制度。 代位追償原則的意義防止被保險(xiǎn)人獲得雙重賠償而額外獲利。使責(zé)任方受到法律制裁。防止被保險(xiǎn)人獲得殘值的額外利益。（二）代位追償原則的主要內(nèi)容 權(quán)利代位 1、權(quán)利代位的含義： 指保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。 2、保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的條件。 保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍 。保險(xiǎn)事故的發(fā)生由第三者承擔(dān)責(zé)任。被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)3、保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，則超出的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~小于或等于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，則全部歸保險(xiǎn)人所有。當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償部分對(duì)第三者請(qǐng)求賠償。4、保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式一是法定方式即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)；二是約定方式即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商、確認(rèn)。 5、被保險(xiǎn)人不能損害保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可