理財(cái)產(chǎn)品代理銷售業(yè)務(wù)管理辦法.doc

涼山州商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品代理銷售業(yè)務(wù)管理辦法1目的和范圍32定義、縮寫和分類33職責(zé)與權(quán)限43.1金涼山財(cái)富中心.43.1.1金涼山財(cái)富中心理財(cái)經(jīng)理43.1.3金涼山財(cái)富中心風(fēng)險(xiǎn)審查崗43.1.5金涼山財(cái)富中心資金清算崗53.1.5金涼山財(cái)富中心檔案管理崗53.1.6金涼山財(cái)富中心總經(jīng)理崗53.2.2財(cái)富中心分管行長(zhǎng)負(fù)責(zé)在本行授權(quán)文件規(guī)定權(quán)限內(nèi)對(duì)人民幣理財(cái)產(chǎn)品代理銷售方案進(jìn)行審批。53.2.3總行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)在本行授權(quán)文件規(guī)定權(quán)限內(nèi)對(duì)人民幣理財(cái)產(chǎn)品代理銷售業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。53.3全行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn).53.4總行風(fēng)險(xiǎn)管理部3.6不相容崗位64基本規(guī)定65操作流程85.1人民幣理財(cái)產(chǎn)品代理銷售業(yè)務(wù)操作流程86檢查監(jiān)督147內(nèi)外部規(guī)章制度索引157.1外部法律法規(guī)157.2原有制度157.3相關(guān)內(nèi)控體系文件151 目的和范圍為規(guī)范涼山州商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱本行）人民幣理財(cái)產(chǎn)品代理銷售業(yè)務(wù)操作管理，防范風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法等有關(guān)法律法規(guī)和總行相關(guān)規(guī)章制度，制定本辦法。本辦法適用于本行代理銷售他行人民幣理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。2 定義、縮寫和分類(1) 人民幣理財(cái)產(chǎn)品是指由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場(chǎng)及購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。(2) 人民幣理財(cái)產(chǎn)品代理銷售業(yè)務(wù)是指本行對(duì)其他商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品，利用本行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為銷售渠道，以其原有的產(chǎn)品品牌進(jìn)行代理銷售。(3) 理財(cái)產(chǎn)品按投資類型可分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益型理財(cái)產(chǎn)品，非保證收益型理財(cái)產(chǎn)品又分為保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品。(4) 理財(cái)產(chǎn)品按投資品種可分為債券型理財(cái)產(chǎn)品、票據(jù)型理財(cái)產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)型理財(cái)產(chǎn)品、信托型本幣理財(cái)產(chǎn)品。(5) 有權(quán)審批人包括財(cái)富中心負(fù)責(zé)人、總行分管行領(lǐng)導(dǎo)、總行行長(zhǎng)。3 職責(zé)與權(quán)限金涼山財(cái)富中心負(fù)責(zé)管理組織本行人民幣理財(cái)產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)。內(nèi)部崗位設(shè)置為：理財(cái)經(jīng)理崗、風(fēng)險(xiǎn)審查崗、資金清算崗、檔案管理崗、總經(jīng)理崗。 全行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為本行人民幣產(chǎn)品代理銷售業(yè)務(wù)的銷售渠道和終端。3.1 金涼山財(cái)富中心3.1.1金涼山財(cái)富中心理財(cái)經(jīng)理(1) 主要負(fù)責(zé)了解及分析市場(chǎng)行情，結(jié)合本行情況，提出代理銷售他行理財(cái)產(chǎn)品建議；(2) 負(fù)責(zé)洽談代理銷售他行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，完成代理銷售他行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)審批及合同簽署流程；(1) 負(fù)責(zé)在理財(cái)銷售業(yè)務(wù)系統(tǒng)中錄入與維護(hù)代銷的理財(cái)產(chǎn)品詳細(xì)信息。(3) 負(fù)責(zé)向本行客戶推介、銷售理財(cái)產(chǎn)品。(4) 建立理財(cái)產(chǎn)品代理銷售業(yè)務(wù)臺(tái)帳，并整理、完成產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)資料移交。(5) 負(fù)責(zé)對(duì)全行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理代銷理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和人員培訓(xùn)。3.1.3金涼山財(cái)富中心風(fēng)險(xiǎn)審查崗（1）負(fù)責(zé)對(duì)代理銷售他行理財(cái)產(chǎn)品建議方案的可行性審查。（2）負(fù)責(zé)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)流程及審批權(quán)限的風(fēng)險(xiǎn)審查。（3）負(fù)責(zé)對(duì)代銷理財(cái)產(chǎn)品的信息數(shù)據(jù)的錄入進(jìn)行復(fù)核審查。3.1.4金涼山財(cái)富中心資金清算崗(2) 負(fù)責(zé)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)審批及合同制作理財(cái)產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)資金劃撥單；(3) 負(fù)責(zé)將資金劃撥單傳遞至金財(cái)支行，并完成對(duì)外與他行間理財(cái)產(chǎn)品銷售資金匯劃或清算。(4) 負(fù)責(zé)完成理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)報(bào)表統(tǒng)計(jì)。3.1.5金涼山財(cái)富中心檔案管理崗(1) 負(fù)責(zé)整理、裝訂和保管理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)資料。3.1.6金涼山財(cái)富中心總經(jīng)理崗(1) 負(fù)責(zé)審核權(quán)限外的理財(cái)產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)；(2) 負(fù)責(zé)審批權(quán)限內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)。3.2 有權(quán)審批人3.2.1總行分管行領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)在本行轉(zhuǎn)授權(quán)文件規(guī)定權(quán)限內(nèi)對(duì)人民幣理財(cái)產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。3.2.2總行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)在本行授權(quán)文件規(guī)定權(quán)限內(nèi)對(duì)人民幣理財(cái)產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。3.3 全行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)(1) 金財(cái)支行對(duì)外與他行間理財(cái)產(chǎn)品銷售資金匯劃或清算。3.4 總行風(fēng)險(xiǎn)管理部(1) 負(fù)責(zé)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。3.6不相容崗位(1) 金涼山財(cái)富中心理財(cái)經(jīng)理崗與資金清算崗。(2) 金涼山財(cái)富中心理財(cái)經(jīng)理崗與風(fēng)險(xiǎn)審查崗。(3) 金涼山財(cái)富中心資金清算崗與風(fēng)險(xiǎn)審查崗。4 基本規(guī)定(1) 本行所代銷的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)可控、收益可測(cè)、資金安全的原則。代銷業(yè)務(wù)開展第一年內(nèi)，只代銷固定收益產(chǎn)品，代銷產(chǎn)品單次代銷額度不超過人民幣5000萬元。(2) 本行所代理銷售的理財(cái)產(chǎn)品，其發(fā)行主體原則上是大型全國(guó)國(guó)有或股份制商業(yè)銀行發(fā)行的產(chǎn)品，并在一年以內(nèi)到期，預(yù)期收益率原則上不低于簽約時(shí)同期限的SHIBOR利率。(3) 本行與產(chǎn)品發(fā)行方第一次合作的，需交易對(duì)手提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、金融許可證、稅務(wù)登記證復(fù)印件并加蓋公章；交易對(duì)手為授權(quán)分支機(jī)構(gòu)的，需提供授權(quán)書。(4) 本行對(duì)代銷的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)按季獲取凈值報(bào)告。5 理財(cái)產(chǎn)品代理銷售業(yè)務(wù)操作流程理財(cái)代理銷售業(yè)務(wù)操作流程包括四個(gè)階段：產(chǎn)品聯(lián)系并市場(chǎng)分析、代銷業(yè)務(wù)審查審批、簽訂合同與銷售、資金劃轉(zhuǎn)與資料歸檔等階段。5.1 財(cái)富中心理財(cái)經(jīng)理分析對(duì)方行當(dāng)期理財(cái)產(chǎn)品情況并結(jié)合市場(chǎng)行情，根據(jù)客戶需求，與對(duì)方行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品擬代銷品種聯(lián)系對(duì)接；5.2 理財(cái)經(jīng)理對(duì)擬代銷產(chǎn)品的代銷額度、產(chǎn)品說明、客戶數(shù)量預(yù)測(cè)等形成計(jì)劃方案及代銷合同，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)審查崗進(jìn)行審核。5.3 風(fēng)險(xiǎn)審查崗對(duì)擬代銷產(chǎn)品和業(yè)務(wù)辦理流程進(jìn)行合規(guī)審查和風(fēng)險(xiǎn)審查，對(duì)本次代銷業(yè)務(wù)進(jìn)行成本和收益測(cè)算，提出明確審查意見后報(bào)經(jīng)有權(quán)審批人審批。5.4 有權(quán)審批人根據(jù)提交的資料在授權(quán)權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行審批。5.5理財(cái)經(jīng)理對(duì)經(jīng)審批同意后理財(cái)產(chǎn)品代銷計(jì)劃及合同，及時(shí)聯(lián)系理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行行進(jìn)行代銷額度的申請(qǐng)，并由財(cái)富中心綜合管理崗及時(shí)實(shí)施對(duì)該款理財(cái)產(chǎn)品的銷售宣傳。5.6 財(cái)富中心理財(cái)經(jīng)理負(fù)責(zé)按簽訂的代銷合同約定及產(chǎn)品說明書內(nèi)容，在行內(nèi)“理財(cái)產(chǎn)品銷售系統(tǒng)”中按授權(quán)進(jìn)行產(chǎn)品銷售要素錄入、維護(hù)。5.5 理財(cái)產(chǎn)品銷售在全行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)完成，資金歸集、劃轉(zhuǎn)通過網(wǎng)點(diǎn)、金財(cái)支行系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行：（1）在金財(cái)支行開立“ 代理*銀行*期理財(cái)款”，專門用于歸集全行當(dāng)期募集的代理理財(cái)資金。 （2）產(chǎn)品發(fā)行行向總行財(cái)富中心移交“理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議”，并由財(cái)富中心下發(fā)到各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，逐級(jí)做好交接手續(xù)?！袄碡?cái)產(chǎn)品協(xié)議”視為重要空白憑證保管和使用，只在重要空白憑證保管及使用登記簿上登記保管及使用情況，不在核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中作賬務(wù)處理。理財(cái)協(xié)議的領(lǐng)用及交回按我行重要空白憑證的領(lǐng)用手續(xù)辦理，交回時(shí)應(yīng)注明未使用、已使用、作廢的份數(shù)。（3）各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)接受客戶咨詢或向客戶主動(dòng)推介產(chǎn)品。（4）各支行或網(wǎng)點(diǎn)可在行內(nèi)“理財(cái)業(yè)務(wù)銷售系統(tǒng)”中查詢當(dāng)期理財(cái)產(chǎn)品可供銷售額度，如在產(chǎn)品募集期未結(jié)束前代銷總額度已銷售完畢，但還有客戶需求時(shí)，可在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向財(cái)富中心報(bào)告，由財(cái)富中心統(tǒng)一向產(chǎn)品發(fā)行行申請(qǐng)追加額度。（5）、客戶初次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，由客戶填寫產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷（一式兩份），一份網(wǎng)點(diǎn)留存，一份上交財(cái)富中心，并在系統(tǒng)內(nèi)錄入客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況。（6）客戶購(gòu)買時(shí)，在理財(cái)協(xié)議（一式三份）和產(chǎn)品說明書（一式兩份）上簽字。法人客戶購(gòu)買時(shí)，應(yīng)出具營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代表（負(fù)責(zé)人）身份證件復(fù)印件等足以證明其法人身份的證明文件，并加蓋單位公章和法定代表人（或負(fù)責(zé)人）簽字。如屬非法人代表辦理的，應(yīng)出具法人代表授權(quán)委托書、法人代表身份證件及授權(quán)代理人身份證件復(fù)印件。理財(cái)協(xié)議事先由產(chǎn)品發(fā)行行填寫好產(chǎn)品信息并加蓋業(yè)務(wù)公章，客戶簽字后由銷售網(wǎng)點(diǎn)加蓋業(yè)務(wù)公章和銷售人員私章，一式三份，返回客戶一份、總行一份、產(chǎn)品發(fā)行行一份；產(chǎn)品說明書加蓋網(wǎng)點(diǎn)公章后，客戶持一份，另一份隨理財(cái)協(xié)議（兩份）逐級(jí)交由總行保管。（特別說明，理財(cái)協(xié)議第一聯(lián)、第三聯(lián)須與產(chǎn)品說明書對(duì)應(yīng)的聯(lián)次并排后在中間部位加蓋騎縫章）（7）網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人進(jìn)入“理財(cái)業(yè)務(wù)銷售系統(tǒng)”依照與客戶簽訂的理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議內(nèi)容按系統(tǒng)要求錄入銷售信息、要素。待系統(tǒng)驗(yàn)證通過并經(jīng)客戶輸入賬戶密碼確認(rèn)后，系統(tǒng)自動(dòng)將客戶結(jié)算賬戶內(nèi)的相應(yīng)認(rèn)購(gòu)金額進(jìn)行凍結(jié)至產(chǎn)品募集期結(jié)束日（特別說明：購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶必須要在購(gòu)買網(wǎng)點(diǎn)開立有個(gè)人結(jié)算賬戶或單位銀行結(jié)算賬戶）。（8）網(wǎng)點(diǎn)在募集期間按日填寫代理銷售理財(cái)產(chǎn)品明細(xì)清單（附1）一式兩份，一份留存，一份上交財(cái)富中心。（9）募集期到期后，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)停止辦理當(dāng)期代銷理財(cái)產(chǎn)品。募集期結(jié)束當(dāng)日日終前，各網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)對(duì)理財(cái)協(xié)議總數(shù)與客戶總數(shù)、客戶協(xié)議金額與客戶明細(xì)清單金額、理財(cái)協(xié)議總金額與臺(tái)賬總金額、系統(tǒng)內(nèi)該網(wǎng)點(diǎn)銷售總額核對(duì)相符，在系統(tǒng)內(nèi)確認(rèn)，并于次日9：00前將“銷售確認(rèn)書”傳真至財(cái)富中心。（10）募集期結(jié)束日，各網(wǎng)點(diǎn)對(duì)銷售總額確認(rèn)后，系統(tǒng)自動(dòng)將客戶結(jié)算賬戶內(nèi)的認(rèn)購(gòu)資金統(tǒng)一劃轉(zhuǎn)至金財(cái)支行相對(duì)應(yīng)的該款理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)資金歸集帳戶。（11）財(cái)富中心在募集到期日的次日9:30前，將收集齊的確認(rèn)書總金額與對(duì)應(yīng)產(chǎn)品資金歸集賬戶信息核對(duì)一致后，在理財(cái)產(chǎn)品代銷協(xié)議約定的劃款時(shí)間內(nèi)，將全額募集資金通過支付系統(tǒng)劃至對(duì)方銀行指定的賬戶。（12）如產(chǎn)品在募集期結(jié)束，未能成立的，系統(tǒng)自動(dòng)在募集期結(jié)束次日對(duì)客戶結(jié)算賬戶內(nèi)的認(rèn)購(gòu)資金解凍。（13）理財(cái)產(chǎn)品到期日，金財(cái)支行在收到對(duì)方銀行劃來的客戶投資收益資金后，于當(dāng)天按財(cái)富中心的通知，通過系統(tǒng)內(nèi)，將客戶申購(gòu)資金及實(shí)際收益資金一同劃撥到客戶卡或存折上，并在各網(wǎng)點(diǎn)張貼公告，告知客戶到期收益情況。會(huì)計(jì)分錄為：1金財(cái)支行借： 存放*銀行款項(xiàng)貸： 代理兌付理財(cái)資金專戶（本、利、手續(xù)費(fèi)）借： 代理兌付理財(cái)資金專戶（本金）貸： 代理理財(cái)投資借： 代理兌付理財(cái)資金專戶（利） 貸： 系統(tǒng)內(nèi)往來借： 代理兌付理財(cái)資金專戶 貸： 代理手續(xù)費(fèi)收入借： 代理*銀行*期理財(cái)款 貸： 系統(tǒng)內(nèi)往來2網(wǎng)點(diǎn)借： 系統(tǒng)內(nèi)往來 貸： 或 *理財(cái)客戶（本金） 貸： 或 *理財(cái)客戶（收益）（14）各網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)系統(tǒng)內(nèi)查詢劃回的資金情況，核對(duì)代理銷售理財(cái)產(chǎn)品明細(xì)清單，核實(shí)是否有未劃回的款項(xiàng)以及劃回的款項(xiàng)是否正確。核實(shí)正確無誤后，