農(nóng)業(yè)銀行在支持郊區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)中的經(jīng)營(yíng)策略提綱徐華椰(二稿).doc

農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)在支持郊區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)中的經(jīng)營(yíng)策略房山支行個(gè)貸中心 徐華椰城鎮(zhèn)化建設(shè)對(duì)縮小城鄉(xiāng)差別，轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力、擴(kuò)大消費(fèi)和投資需求、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展等具有重大意義，也給農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)帶來(lái)了較大的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一、郊區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇在首都加快城南地區(qū)發(fā)展和促進(jìn)西部地區(qū)轉(zhuǎn)型等重大發(fā)展過(guò)程中，主動(dòng)對(duì)接區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，大力支持城鎮(zhèn)化建設(shè)，是農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)生存發(fā)展的基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在。1、城鎮(zhèn)人口快速增長(zhǎng)。隨著城鎮(zhèn)化不斷加快，大量農(nóng)戶(hù)從原來(lái)分散居住集中到集中點(diǎn)居住，人口更加密集，傳統(tǒng)的分散型向社區(qū)集中型轉(zhuǎn)變，北京郊區(qū)城鎮(zhèn)人口規(guī)模迅速擴(kuò)大，為農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間。2、金融服務(wù)要求更高。城鎮(zhèn)化受益人口獲得拆遷補(bǔ)償、創(chuàng)業(yè)成功的人口更將可能成為財(cái)富的新貴。將為農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)難得的市場(chǎng)機(jī)遇。農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)也提出了更高要求，傳統(tǒng)單純的存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)需求，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的ATM、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)需求明顯增加。3、信貸需求更加旺盛。信貸需求由傳統(tǒng)的量小面大向戶(hù)少量大轉(zhuǎn)變，大量農(nóng)戶(hù)從土地上剝離出來(lái)，農(nóng)戶(hù)對(duì)純農(nóng)業(yè)的信貸資金需求迅速減少，取而代之的是創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、消費(fèi)等貸款快速增加。城鎮(zhèn)化將促進(jìn)居民消費(fèi)需求的釋放，極大地提升城鎮(zhèn)新增人口在住房、醫(yī)療保健、交通通訊、教育文化娛樂(lè)及餐飲食品等大消費(fèi)行業(yè)的購(gòu)買(mǎi)需求。4、理財(cái)產(chǎn)品品種豐富。在新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中，中等收入群體將進(jìn)一步壯大、崛起，居民財(cái)富將進(jìn)一步增加、投資意識(shí)將進(jìn)一步增強(qiáng)，這將有力的帶動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，投資理財(cái)產(chǎn)品品種更加多樣化。5、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化。城鎮(zhèn)化將帶來(lái)人口和資金聚集空間的重新調(diào)整。中小城市的建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，將形成新的人口聚集區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行有望迎來(lái)新一輪的綜合型網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整擴(kuò)建步伐，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局更加優(yōu)化。二、農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)支持城鎮(zhèn)化建設(shè)面臨的挑戰(zhàn) 農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)在奪取這些市場(chǎng)機(jī)會(huì)的過(guò)程中也面臨著較大風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。1、金融支持政策。目前在農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中，還沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的信貸傾斜政策，缺乏有效的信貸指導(dǎo)和協(xié)調(diào)。同時(shí),在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上,農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)品種一律由總行開(kāi)發(fā),各分支機(jī)構(gòu)難以根據(jù)屬地實(shí)際需求開(kāi)展個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。2、 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體。新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中將伴隨金融市場(chǎng)改革的有序推進(jìn)，金融市場(chǎng)趨于活躍，在競(jìng)爭(zhēng)主體方面，不但傳統(tǒng)的銀行、券商、保險(xiǎn)公司、基金公司、信托公司等欲與農(nóng)業(yè)銀行拼搶市場(chǎng)；新興的小額貸款公司、消費(fèi)金融公司、第三方支付公司等也與農(nóng)業(yè)銀行形成業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。3、 信貸管理體制。目前農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人貸款的信貸發(fā)放管理權(quán)限逐級(jí)上收，信貸管理實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制，缺乏相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，基層員工在工作中沒(méi)有自主性和積極性。4、 風(fēng)險(xiǎn)管控能力。城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略下農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在信貸風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括：一是城鎮(zhèn)化和消費(fèi)升級(jí)過(guò)程中，包括信用卡分期在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模將大幅度增長(zhǎng)，個(gè)人消費(fèi)信貸具有筆數(shù)多、單筆金額小的特點(diǎn)，不良管理的難度和工作量較大；二是相對(duì)于北京中心城區(qū)，郊區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)規(guī)模小，城鎮(zhèn)化過(guò)程中容易產(chǎn)生局部房地產(chǎn)泡沫；三是涉農(nóng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和小微企業(yè)貸款既有信用風(fēng)險(xiǎn)，還有自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，且普遍沒(méi)有或較少有抵押物，風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中，必將推出更多的個(gè)人創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，在滿(mǎn)足、方便客戶(hù)需求的同時(shí)其中蘊(yùn)含的新型產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)也在加大。三、農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的策略在新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略號(hào)角下，城鎮(zhèn)化領(lǐng)域已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的“藍(lán)?！?。農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)條線(xiàn)應(yīng)及時(shí)整合資源、積極營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。（一）研究政策支持導(dǎo)向。農(nóng)業(yè)銀行要加強(qiáng)與地方政府及有關(guān)部門(mén)的聯(lián)系，加強(qiáng)信息的收集、反饋和溝通，精心打造政府、農(nóng)業(yè)銀行、企業(yè)、個(gè)人對(duì)接的“金融平臺(tái)”。結(jié)合北京近郊城鎮(zhèn)化建設(shè)情況，制定農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)支持近郊城鎮(zhèn)化建設(shè)的政策及優(yōu)惠條件。（二）積極推進(jìn)銀政合作。改進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的信貸管理體制，構(gòu)建發(fā)展北京近郊城鎮(zhèn)化建設(shè)相適應(yīng)的金融支持體系。農(nóng)業(yè)銀行要增強(qiáng)“抓大抓優(yōu)扶小”的金融服務(wù)意識(shí)，主動(dòng)尋找和培養(yǎng)客戶(hù)，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣约皳?dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等合作機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，充分落實(shí)個(gè)人貸款的抵押、擔(dān)保機(jī)制，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康有序開(kāi)展。（三）拓展支持服務(wù)對(duì)象。 對(duì)城鎮(zhèn)化個(gè)貸需求單獨(dú)安排信貸規(guī)模、經(jīng)濟(jì)資本和財(cái)務(wù)費(fèi)用，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供相應(yīng)的配套支持。要改變目前信貸管理權(quán)限過(guò)于集中的局面，適當(dāng)下放信貸管理權(quán)限，建立信貸獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新、擔(dān)保模式創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，為提供有關(guān)金融咨詢(xún)和個(gè)人理財(cái)服務(wù)，滿(mǎn)足居民對(duì)信貸資金的需求和個(gè)性化的金融服務(wù)；通過(guò)提供耐用消費(fèi)品的貸款，滿(mǎn)足城鎮(zhèn)化后居民生活的需要；通過(guò)提供助學(xué)貸款，解決貧困子女上學(xué)難的問(wèn)題；積極開(kāi)發(fā)多樣化小額信貸產(chǎn)品，提供配套的金融服務(wù)；及時(shí)跟進(jìn)農(nóng)村集體土地確權(quán)和流轉(zhuǎn)試點(diǎn)工作，對(duì)相關(guān)擔(dān)保方式進(jìn)行前瞻性研究，緩解擔(dān)保難問(wèn)題。 （四）強(qiáng)化產(chǎn)品整合創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)銀行要大力推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，逐步推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)算服務(wù)現(xiàn)代化，創(chuàng)新形成更多有效金融服務(wù)模式。針對(duì)拆遷補(bǔ)償客戶(hù)，農(nóng)業(yè)銀行可以根據(jù)客戶(hù)年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金量為客戶(hù)量身定做理財(cái)方案，將拆遷資金在存款、各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)資產(chǎn)中合理分布，滿(mǎn)足客戶(hù)資產(chǎn)增值、風(fēng)險(xiǎn)保障的整體需求。其他類(lèi)似的還有整合包裝針對(duì)農(nóng)民工客戶(hù)群體的存匯兌套餐，針對(duì)個(gè)私業(yè)主的結(jié)算融資套餐，針對(duì)社?？蛻?hù)的服務(wù)方案等。農(nóng)業(yè)銀行各級(jí)行要鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)研究特色業(yè)務(wù)，積極開(kāi)辦購(gòu)建房、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)具、大宗耐用消費(fèi)品等消費(fèi)性貸款，努力滿(mǎn)足城鎮(zhèn)化建設(shè)對(duì)信貸資金的需要。四、嚴(yán)控個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 對(duì)城鎮(zhèn)化衍生出的新領(lǐng)域、新主體、新業(yè)務(wù)，開(kāi)展?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)研究，采取有效應(yīng)對(duì)措施，控制好實(shí)施范圍和節(jié)奏，從而確保農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。1、加強(qiáng)不良管控。嚴(yán)格執(zhí)行制度，切實(shí)做好貸前調(diào)查工作，堅(jiān)持面談面簽，加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的防控，并嚴(yán)格履行向客戶(hù)的告知義務(wù)，同時(shí)加大貸后監(jiān)控和檢查，排查和防范風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)防控要謹(jǐn)防“假個(gè)貸”；個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款重點(diǎn)要關(guān)注多家銀行過(guò)度授信，對(duì)公風(fēng)險(xiǎn)向個(gè)人轉(zhuǎn)嫁；涉農(nóng)貸款要通過(guò)投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)規(guī)避自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)2、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控。創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控重點(diǎn)是要做好事先風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)要先在小范圍試點(diǎn)，積累經(jīng)驗(yàn)以后再逐步推廣。農(nóng)行一方面應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念，主動(dòng)創(chuàng)新自己的產(chǎn)品，優(yōu)化工作流程，