農村金融研究論文農村金融改革論文和諧金融視角下的農村金融發(fā)展戰(zhàn)略.doc

農村金融研究論文農村金融改革論文和諧金融視角下的農村金融發(fā)展戰(zhàn)略和諧是中國傳統文化的核心價值，建設和諧社會成為中華民族的最高共識。金融是現代經濟的核心，和諧金融體現的是統籌兼顧，協調一致，公平正義，兼顧各方，使包括農民在內的所有不同對象都能得到良好的金融服務。改革開放以來，金融在促進農業(yè)穩(wěn)定發(fā)展過程中發(fā)揮了重要作用，黨中央國務院也十分關心農村金融問題，自2004年以來連續(xù)7年的中央1號文件都有加快農村金融改革和改善農村金融服務的政策要求，農村金融近年來也取得了一系列階段性改革成果，但農村金融發(fā)展仍然滯后于農村經濟發(fā)展需要，農村金融仍是我國金融業(yè)發(fā)展的“短板”，需要不斷的發(fā)展和創(chuàng)新。一、農村金融和諧發(fā)展面臨的主要問題（一）金融服務抑制現象仍然存在1.零金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚未消除。農業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，需要較為完善的農村金融機構體系。前些年，各國有商業(yè)銀行在集約化經營戰(zhàn)略的驅動下，基本上放棄和退出了廣大農村市場，2007年末，縣域國有商業(yè)銀行機構網點數2.6萬個,比2004年減少近21%，全國縣域金融機構網點數也比2004年減少7%以上，金融機構體系的城鄉(xiāng)布局仍然存在較大失衡，農業(yè)發(fā)展銀行還不能有效發(fā)揮對農業(yè)投入的資金聚集效應和政策扶持功能，大部分地區(qū)仍是農村信用社唱主角。雖然農村信用社改革試點取得重要階段性成果，資產質量明顯改善，但仍易出現“一農”難撐“三農”情況?？上驳氖牵壳吧虡I(yè)銀行撤并網點趨勢得到緩解，新型農村金融機構不斷涌現，截至2009年底，全國新型農村金融機構約172家，其中村鎮(zhèn)銀行148家。全國各地小額貸款公司近1100家。但零金融機構的鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍然存在。2.服務功能不盡完善。農業(yè)發(fā)展對金融服務的需求具有多樣性和多層次性，呈現出資金用途的多樣化，融資需求的多樣化，業(yè)務種類多樣化的趨勢。而農村金融機構在縣域能夠提供的服務產品較為單一，服務范圍過窄，創(chuàng)新滯后，較難適應多元化的資金需求。目前農村金融服務主要以滿足農戶的基本金融需求為主，針對農業(yè)科技、農產品開發(fā)、水利設施、農產品營銷等方面的金融產品和服務還基本處于空白。大多數農村金融機構仍然以傳統存、貸、匯服務手段為主，缺少服務品種創(chuàng)新，電子化建設水平也比較落后，有的信用社至今仍沒有開通全國聯網的大額支付系統。信用卡業(yè)務發(fā)展相對緩慢，銀行匯票、本票等結算方式使用更少，支付結算票據化程度低，除少數鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農村信用社開通代收水電費之類的中間業(yè)務外，代銷國債、基金等科技含量較高的業(yè)務幾乎沒有。網上銀行、投資顧問、項目理財等業(yè)務更是基本上與農村無緣。資本市場的觸角也沒有延伸到農村，農村的企業(yè)和個人通過直接融資手段籌資只能是一種奢望。3.金融創(chuàng)新不夠到位。隨著農村經濟的快速發(fā)展，農村信貸需求由單純的農業(yè)生產需求向農業(yè)生產、農民消費等多種需求并舉轉變，由短期向中長期、由分散小額向集中大額轉變。但一些農村信用社仍熱衷于小額、流動、分散的“撒胡椒面”式的傳統農業(yè)貸款模式；在貸款品種上，盡管涉農貸款較快增長，截至2009年末，全部金融機構涉農貸款余額占全部金融機構貸款總額的21.5%，同比增長32.3%，但農村信貸的生產性功能擠占消費現象明顯，據中國人民銀行駐馬店市中心支行調查統計，2005-2009年駐馬店市農村信用社發(fā)放的農戶生產性貸款占比高達93%以上，消費性貸款不到7%。在貸款金額和方式上，農戶3000-5000元的小額信用貸款容易獲得，而2萬以上的貸款都需提供相應的擔保，由于缺少抵押擔保物，以及缺乏與抵押擔保物相配套的中介和市場，較大程度制約了農戶貸款增長。據中國銀監(jiān)會估算：全國1.2億有貸款需求的農戶中，有近30%的農戶因為缺乏抵押物或合格的擔保人，而沒有機會從金融機構獲得貸款支持，農戶貸款滿足程度低；在貸款期限上，基本上都控制在一年以內，難以適應農業(yè)生產的周期規(guī)律和農村經濟發(fā)展的客觀需要。4.服務資金不夠充裕。盡管近幾年來，國家穩(wěn)步推進農村金融機構貸款利率市場化，對支農貸款比例高的農信社以較低的存款準備金率實施正向激勵等加大支農政策扶持力度，但金融支農資金來源仍較為單一，與金融相關的其他政策措施仍不盡完善，加上大量資金的“農轉非”造成農村經濟的“失血效應”，使得農村金融服務資金還不能滿足農村經濟的需求，也導致了高利貸等民間金融的盛行。而民間借貸雖然對正規(guī)金融支持農村經濟起到了拾遺補缺的作用，但它具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，如果缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，容易引發(fā)債務糾紛，甚至擾亂金融秩序和危害社會穩(wěn)定。2008年浙江省共立非法吸收公眾存款案件近200起，集資詐騙案件40多起，同比大幅上升，其中共立1億元以上非法吸收公眾存款案件17起，非法集資類犯罪案件集中爆發(fā)，涉案金額近百億。東陽富姐吳英以高額利息為誘餌，涉案金額達7.7億元一審被判死刑就是危害社會的鮮明例子。（二）農村金融機構可持續(xù)發(fā)展受到一定制約1.服務對象風險度依然偏高。農業(yè)是弱勢產業(yè)，投入大、周期長、回收慢、預見性差，受自然條件和市場影響較大，屬于高風險、低收益產業(yè)，目前農業(yè)保險機構和信貸擔保機構尚不健全，作為重要保障手段的農村保險、農產品期貨和金融衍生產品在農業(yè)生產中的作用還遠未發(fā)揮，農村金融機構發(fā)展“三農”業(yè)務缺乏外部激勵和風險補償的長效機制，因此，金融機構的農戶貸款承擔著農戶的生產經營、市場、自然災害等風險仍比較大；另一個服務對象中小企業(yè)資本少、負債高、規(guī)模小的特點決定了其抗風險能力、適應能力及承受能力都比較弱，逃廢銀行債務現象容易產生。這使得大部分農村金融機構利率不能覆蓋風險，相當一部分農村信用社資本金嚴重不足。2.農村信用環(huán)境依然欠佳。當前，各地農村金融環(huán)境建設不平衡，有些地區(qū)一直比較重視社會誠信建設，加強對農村地方信用及相關金融知識的宣傳，建立農戶電子信用檔案和農戶信用評價工作；而有些地區(qū)對社會誠信建設重視不夠，沒有大的進展，農民的信用意識仍然較為淡薄，貸前貸后“兩張皮”，有的企業(yè)為逃避銀行收貸收息采取貸款不歸行、現金不入賬、與貸款行不往來“三不”政策，農村逃、廢金融債務現象仍較嚴重，而依法收貸工作中，“執(zhí)行不到位”、“司法打白條”現象依然存在。二、加大金融創(chuàng)新，提高農村金融服務質量和水平（一）不斷完善多元化農村金融組織體系加快推進農村金融改革，就要構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系。要引導社會資金積極設立適應“三農”需要的各類新型金融組織，建立適度競爭的農村金融體系；繼續(xù)發(fā)揮農信社與“三農”信息對稱的優(yōu)勢，進一步完善治理結構和運行機制。調整農業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬業(yè)務范圍和資金來源。用創(chuàng)新思路推進現有涉農金融機構改革發(fā)展，有序引導小額貸款公司發(fā)展，使以扶貧為目的的小額信貸組織不斷壯大；合理推進國有商業(yè)銀行改革，積極探索大型商業(yè)銀行配對我國貧困地區(qū)微小機構的農村金融服務模式。如2010年1月，中國農業(yè)銀行與四家扶貧小額信貸組織聯手合作，整合了大銀行的資金優(yōu)勢和小機構聯系貧困農戶的操作優(yōu)勢，可謂為破解大銀行服務貧困地區(qū)農戶難題提供了示范。此外，建立健全基金擔保公司，擴大農村互助擔保組織規(guī)模，成立農村租賃公司，完善各種形式的涉農保險和互助保險組織機構等都是積極有益的探索。（二）積極推進多層次農村金融服務創(chuàng)新積極推進農村金融創(chuàng)新，重點滿足差異化、多樣性、全方位的農村金融服務需求。在服務范圍上，要通過增設網點、提供流動性服務柜臺、安裝POS機、ATM等方式，增加農村金融機構服務網點，基本消除金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的空白點。在服務面向上，要進一步提高農田水利建設、中低產田改造、農業(yè)科技進步等投資活動的金融服務，并逐步建立農村消費信貸的經營理念。在服務機制上，要加快發(fā)展小額信用貸款，提高授信額度，進一步探索多層次、多形式的抵押、質押辦法，如作為金融與倉儲融合創(chuàng)新的金融倉儲業(yè)不失為解決農戶有效抵押物的一個途徑。在服務產品上，重點創(chuàng)新中長期貸款模式，以適應小城鎮(zhèn)基礎設施建設的需要，盡快推出各種農業(yè)保險等金融支農衍生產品，有效分散和規(guī)避各類農業(yè)生產風險和農業(yè)信貸風險。在服務方式上，牢固樹立以客戶為中心的經營理念，科學制訂貸款的操作流程，積極推廣農民個人賬戶、信用卡等業(yè)務，積極開發(fā)手機銀行、網上銀行，提高金融服務的便利度。在資金來源上，可以突破單純依靠央行再貸款的路徑，通過發(fā)行債券，向資本市場直接融資。（三）大力引導民間金融健康發(fā)展民間金融具有借貸雙方信息對稱、借貸手續(xù)簡便、借貸雙方相互關聯等優(yōu)勢等特點，應該引導其成為金融體系的有益補充。要從法律上明確民間金融的合法地位，使民間金融機構從地下轉到地上，并加強監(jiān)管；要放開民間金融的利率管制，擴展民間金融的發(fā)展空間，引導“農轉非”的資金回流到農村；要對一些可能的金融違法行為及由此產生的金融風險作嚴格的界定，加大對東陽富姐吳英現象的法律制裁力度，嚴格執(zhí)行對金融欺詐行為的法律處理；要通過法律制定公正合理的民間借貸規(guī)則，規(guī)范民間借貸行為；要加強對民間融資監(jiān)管約束，探索建立民間融資監(jiān)測通報制度，完善長效管理機制；要建立配套性機制對民間金融債務人提供法律保護，如在將來制定個人信用破產法等；要頒行放債人條例，為放債人的放債確立寬松的規(guī)則框架和必要的監(jiān)管框架，保障有資金者的放貸權利。（四）繼續(xù)打造良好的農村金融生態(tài)環(huán)境要進一步加強和改善經濟欠發(fā)達地區(qū)農村金融生態(tài)環(huán)境。建立政府主導、部門配合、社會各界共同參與的工作機制，不斷優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境；要繼續(xù)深入開展農村信用工程建設和企業(yè)資信評級推廣工作，通過創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)，評定農戶、企業(yè)信用等級，解決農村金融市場信息不對稱的問題，推動轄區(qū)社會信用環(huán)境的改善，有效防范信貸風險的發(fā)生；要把農村信用工程建設與社會主義新農村建設有機地結合起來，努力構建新型的政、銀、企關系，采取行政的、經濟的、法律的手段，打擊農村借款人惡意逃廢銀行債務的不良行為，在廣大農村營造“守信光榮，失信可恥”的社會氛圍，促進農村金融經濟和諧健康發(fā)展。此外，國家要通過貸款貼息、擔保、稅收減免等財稅杠桿和存款準備金率、貸款利率等貨幣政策工具，在市場準入、金融監(jiān)管、地方支持等方面，探索更有效的多樣化的金融支農政策，推動農村金融的進一步和諧發(fā)展。房地產等產業(yè)充滿不確定性的情況下，當前匆匆推出存款保險制度，并不是恰當的時候。從長期來說，存款保險制度是建設一個健康的銀行體系所必備的，存款保險制度己成為一種國際慣例，也是主要國際金融組織和機構的共同主張。隨著我國金融機構的完善和銀行風險管理水平的提高，加之周邊許多國家和地區(qū)都已經建立了較為完備的存款保險制度，中國金融業(yè)的不斷開放，金融生態(tài)也呈現出多層次性和復雜性，如果沒有強制性存款保險制度，銀行的安全會受影響。但是，我國建立存款保險制度應該是一個漸進的過程，筆者認為我國既有的隱含擔保不宜立即全部撤銷,而應設定一定的緩沖期,逐步減弱國有商業(yè)銀行受到的隱含擔保。具體地說,可以考慮區(qū)別對待國有商業(yè)銀行歷史存款和增量存款,分別享有隱性擔保和顯性保險費率設定上考慮各銀行新增業(yè)務的風險水平,而不光以原有風險為依據。（二）投保銀行的范圍。我國宜要求境內經營存款業(yè)務的所有金融機構參加存款保險。一方面，為了規(guī)范其商業(yè)化經營并保證與中小銀行公平競爭,國有商業(yè)銀行也應參加存款保險；另一方面，農村信用社作為整個金融體系中最為弱小的群體，由于歷史的、體制的原因，受到破產、兼并的威脅要遠遠大于其他商業(yè)銀行，也應加入存款保險行列。(三)有針對性的監(jiān)管盡量防止存款轉移。在目前的隱性存款保險制度下，具有壟斷地位的銀行“大而不倒”，可以憑借其網點優(yōu)勢吸收大量存款，中小銀行在競爭中實際上處于劣勢。在顯性存款保險制度下，由于成員銀行不分大小平等的享受保護，小銀行取得了同大銀行平等的競爭地位，有利于改善我國銀行業(yè)中國有銀行所占資產過大而盈利能力較差的現狀。此外，我國小型金融機構的存款絕大多數為小額存款，相信不會出現大規(guī)模轉移，只有金融機構出現有問題，存款轉移才會不可避免，解決的辦法是進行有針對性地監(jiān)管。例如美國經過70多年的發(fā)展,存款保險機構FDIC已經建立了規(guī)范的監(jiān)管程序,實行以問題機構管理為導向的監(jiān)管方式，通過建立科學的預警系統,將金融機構區(qū)分為正常機構以及可能發(fā)生問題的機構,而后對問題機構實行特別監(jiān)管,即增加檢查頻率并適當限制其業(yè)務經營等，存款轉移所引起的不穩(wěn)定因素會限制在一定的范圍之內。（四）通過制度的設計與執(zhí)行有效控制道德風險和逆向選擇。存款保險可能引起金融機構和儲戶的道德風險問題，是可以找到辦法克服的。針對存款保險制度產生的一些負面影響，特別是道德風險和逆向選擇，這些負面效應可以通過制度的設計與執(zhí)行有效控制道德風險和逆向選擇。在存款保險制建立初期,由中央銀行牽頭，要通過強制保險、有限賠付、差別費率、風險監(jiān)測和退市處置等有效手段,強迫存款人慎重選擇銀行,經營者謹慎經營。此外，我國利率尚未實行市場化，存貸款利率受人民銀行限制，銀行缺乏存貸款定價的自主權，逆向選擇和道德風險問題會有所弱化。（五）存款保險費率和投保方式的確定。存款保險費率以整個存款額或存款余額規(guī)定一個比率做為費率,忽視了銀行的經營管理和資產狀況,這違背了保險的基本原理,導致了資源配置無效率。國外的實踐表明,不恰當的制度安排很容易助長道德風險，在費率制度安排方面,在建立存保制度初期,可主要依據投保金融機構的資產規(guī)模及資本充