邊遠(yuǎn)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)存在的問題及對策——對莫力達(dá)瓦達(dá)斡爾族自治旗的典型調(diào)查.doc

邊遠(yuǎn)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)存在的問題及對策對莫力達(dá)瓦達(dá)斡爾族自治旗的典型調(diào)查INNERMONG0LIABANKINGRESEARCH2009.10嬲黼調(diào)查思考邊遠(yuǎn)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)存在的問題及對策對莫力達(dá)瓦達(dá)斡爾族自治旗的典型調(diào)查李增明孫中華f中國人民銀行呼倫貝爾市中心支行海拉爾021008)(中國人民銀行莫力達(dá)瓦達(dá)斡爾族自治旗支行莫旗尼爾基鎮(zhèn)162850)摘要:近年來,我國支付體系建設(shè)取得了重大進(jìn)展.但是,邊遠(yuǎn)少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施薯建設(shè)相對滯后,支付結(jié)算方式單一,支付結(jié)算服務(wù)手段陳舊,非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用比重低等問題依然突出.這些問題制約了邊遠(yuǎn)少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)資金的有效配置,不利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,影響我國支付體系的全面建設(shè)和發(fā)展.積極探索改善邊遠(yuǎn)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村支付體系建設(shè)的有效途徑,勢在必行.作為內(nèi)蒙古自治區(qū)三少民族自治旗縣之一,呼倫貝爾市莫力達(dá)瓦迭斡爾族自治旗的農(nóng)村支付環(huán)境體系建0設(shè)具有一定代表性,現(xiàn)予調(diào)查,以期引起關(guān)注.主題詞:邊遠(yuǎn)少數(shù)民族地區(qū)支付環(huán)境調(diào)查研究一莫旗地區(qū)農(nóng)村支付體系建設(shè)基本情況(一)支付環(huán)境建設(shè)整體情況.截至目前,莫旗全境10個鄉(xiāng)鎮(zhèn),7個辦事處220個行政村,共有32個金融網(wǎng)點f其中旗政府所在地尼爾基鎮(zhèn)l5個,鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點17),從業(yè)人員508人.通過直聯(lián)方式接入中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的金融機構(gòu)網(wǎng)點僅限于尼爾基鎮(zhèn)內(nèi)的各金融機構(gòu)f包括所有銀行類金融機構(gòu)和農(nóng)村信用聯(lián)社營業(yè)部1.農(nóng)村金融機構(gòu)中,農(nóng)行僅在甘河農(nóng)場設(shè)立一個營業(yè)所;農(nóng)村信用聯(lián)社已先后完成了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線,現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的順利鑲嵌,農(nóng)信銀業(yè)務(wù)系統(tǒng)的順利開通工作,相應(yīng)的配套基礎(chǔ)設(shè)施已建設(shè)完畢.脫離了原始的手工業(yè)務(wù)操作,實現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理的電子化,票據(jù)化.另外,隨著小額支付系統(tǒng)的開通,莫旗金融機構(gòu)的跨行業(yè)務(wù)全部退出同城交換,同城票據(jù)交換目前僅限于各金融機構(gòu)之間特殊同城業(yè)務(wù)和與國庫業(yè)務(wù)往來.從農(nóng)村地區(qū)來看,支付結(jié)算工具使用情況與經(jīng)濟(jì)狀況緊密相連.經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)支付結(jié)算工具使用的種類多f如支票,匯票,銀行卡,網(wǎng)上銀行等),而且非現(xiàn)金支付結(jié)算在整個支付結(jié)算工具的使用中占比較大;莫旗情況則相反,同城支付結(jié)算中現(xiàn)金支付所占比例約為83%,非現(xiàn)金支付占比約為17%:而在異地支付結(jié)算中,現(xiàn)金支付所占比例約為20%,非現(xiàn)金支付所占比例約80%.(二)農(nóng)村金融機構(gòu)加入支付系統(tǒng)情況.目前,莫旗農(nóng)村信用聯(lián)社19個分支機構(gòu)已先后完成了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線,現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的順利鑲嵌,農(nóng)信銀業(yè)務(wù)系統(tǒng)的順利開通工作.相應(yīng)的配套基礎(chǔ)設(shè)施已建設(shè)完畢,脫離了原始的手工業(yè)務(wù)操作,實現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理的電子化,票據(jù)化.隨著現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的順利鑲嵌,使核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的配套設(shè)施得到充分利用.支付結(jié)算渠道進(jìn)一步擴大,業(yè)務(wù)處理更加方便,快捷,加之宣傳力度的增大.支付工具的使用進(jìn)一步增加.信合金?？ㄊ莾?nèi)?42?調(diào)查思考蒙古農(nóng)村信用社首推的集一卡多戶及存款,取款,轉(zhuǎn)賬,匯款,消費等功能于一身的新型支付結(jié)算工具.可在內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社網(wǎng)點和全國農(nóng)信銀清算中心成員機構(gòu)通存通兌,也可在內(nèi)蒙古境內(nèi)外帶有銀聯(lián)標(biāo)識的POS機,ATM,CDM和CRS機上憑密碼使用.目前.莫旗農(nóng)村信用聯(lián)社已經(jīng)在全境推開此項業(yè)務(wù).并已經(jīng)在莫力達(dá)瓦報上連續(xù)刊登其使用方法,極大地便利了農(nóng)民支付結(jié)算和財政直補資金匯劃.郵政儲蓄依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和信息技術(shù),除加入同城票據(jù)交換系統(tǒng)外,在旗政府所在地和3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)接人行內(nèi)系統(tǒng).為農(nóng)戶提供各種金融服務(wù).異地交易,匯兌渠道匯往旗政府以外農(nóng)村地區(qū)的資金為1.32億元.此外,郵儲提供代收農(nóng)電費,代發(fā)養(yǎng)老金,最低生活保障金,糧食補助金等服務(wù),與郵政物流結(jié)合,參與開展家電下鄉(xiāng)活動.2008年服務(wù)三農(nóng)代收付業(yè)務(wù)累計辦理1.715萬筆,金額1.7億元.(三)銀行卡在農(nóng)村推廣普及情況.目前,莫旗農(nóng)村信用聯(lián)社已經(jīng)在全境推開信合金?？I(yè)務(wù),并已經(jīng)在莫力達(dá)瓦報上連續(xù)刊登其使用方法,極大地便利了農(nóng)民支付結(jié)算和財政直補資金匯劃.截至2009年4月末.在農(nóng)村信用社開辦單位,個人結(jié)算賬戶已經(jīng)達(dá)到14.7491萬戶,借記卡已經(jīng)達(dá)到71450張.目前制約農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)的瓶頸是本地區(qū)僅在縣城尼爾基有29臺POS機,5臺ATM外,農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚未設(shè)立,使農(nóng)信卡的作用大打折扣.作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),勞務(wù)收入是該旗農(nóng)民農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移增收的一條主要途徑.近年來,隨著農(nóng)業(yè)機械化的進(jìn)一步普及,農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移數(shù)量逐年增加,到2008年10月20日止,已實現(xiàn)轉(zhuǎn)移勞動力17,500人.一占勞動力總數(shù)的14.53%.由于本地區(qū)ATM機在鄉(xiāng)村沒有分布,農(nóng)民二往往持有銀行卡在家鄉(xiāng)就近農(nóng)村信用社無法取款.二農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)及業(yè)務(wù)辦理存在問題(一)支付結(jié)算手段呈現(xiàn)出多樣化,但支付結(jié)算的宣傳力度相對不夠.全轄銀行卡發(fā)放數(shù)量達(dá)122014張,單位銀行結(jié)算賬戶840戶,個人銀行結(jié)INNERMONGOLIABANKINGRESEARCH黼嘲黼2009.10算賬戶25.69萬戶f其中農(nóng)村信用社開立個人銀行結(jié)算賬戶占35%1,但,新的支付結(jié)算工具推出后,宣傳范圍僅限于旗政府所在地尼爾基,鄉(xiāng)鎮(zhèn)社會公眾知之甚少.莫旗當(dāng)前的宣傳模式是人行牽頭,各金融機構(gòu)參與,共同分擔(dān)宣傳費用.因為各商業(yè)銀行是以盈利為目的,長久,扎實的宣傳費用會增加其自身負(fù)擔(dān),使得一部分宣傳工作做得并不十分細(xì)致,也制約了宣傳面進(jìn)一步向鄉(xiāng)村延伸.(二)農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少,涵蓋面窄,不能滿足支付結(jié)算需要.目前,莫旗轄區(qū)處于農(nóng)村的農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點僅1個,與位于農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)個數(shù)的比率為1:17.比率極低:處于農(nóng)村地區(qū)的信用社分社13個.與處于農(nóng)村地區(qū)的220個行政村相比.網(wǎng)點覆蓋面僅為6.3%,且大多分布在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地.金融機構(gòu)分布比例低,結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)狀無法滿足日新月異的新農(nóng)村建設(shè)需要.(三)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用程度低,支付結(jié)算手段應(yīng)用落后.農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍,信用社支付結(jié)算業(yè)務(wù)辦理的電子化程度低,直接導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)支付結(jié)算手段落后.2007年以來,莫旗農(nóng)村信用社系統(tǒng)相繼開通了系統(tǒng)內(nèi)電子聯(lián)行系統(tǒng)和通存通兌業(yè)務(wù),實現(xiàn)了農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)的異地業(yè)務(wù)直接通匯,但其電子聯(lián)行系統(tǒng)采用的是撥號上網(wǎng)方式,網(wǎng)絡(luò)速度慢,安全性差,業(yè)務(wù)量較小.雖然農(nóng)村信用社現(xiàn)已全部租用光纖,網(wǎng)絡(luò)傳輸速度,安全性大大提高,但目前僅用于個人儲蓄通存通兌業(yè)務(wù),對公業(yè)務(wù)異地直接匯劃業(yè)務(wù)較少.與此同時,農(nóng)村信用社自身的網(wǎng)內(nèi)子系統(tǒng)尚未改造成熟,網(wǎng)絡(luò)交易平臺作用發(fā)揮欠佳.(四)支付結(jié)算工具的多樣性與功能發(fā)揮的局限性并存.目前,金融機構(gòu)均運用了銀行匯票,商業(yè)匯票,本票,支票,銀行卡,匯兌,托收承付,委托收款等多種支付工具.支付結(jié)算工具的多樣性基本適應(yīng)了單位和個人進(jìn)行貨幣兌付及其資金清算的需求.但在農(nóng)村地區(qū)多數(shù)支付工具未能得到很好的推廣應(yīng)用.如商業(yè)匯票,本票,銀行卡及網(wǎng)上銀行等.這些支付結(jié)算工具中,票據(jù)功能發(fā)揮尤其不夠.其主要表現(xiàn)為:票據(jù)化支付結(jié)算程度不高,票據(jù)使用范圍不廣,票據(jù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)量少.究其原因主要有:.43.INNERM0NG0LIABANKINGRESEARCH一是由于精簡機構(gòu),導(dǎo)致農(nóng)村辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的金融網(wǎng)點銳減,致使農(nóng)村票據(jù)結(jié)算渠道狹窄.二是非專業(yè)人員對非現(xiàn)金支付工具中的票據(jù)的防假,辨假,識假能力較差,致使偽造,變造和利用票據(jù)進(jìn)行違法犯罪的現(xiàn)象時有發(fā)生,從而降低了非現(xiàn)金支付結(jié)算的使用頻率.三是支付結(jié)算案件及支付結(jié)算糾紛時有發(fā)生,出于抗風(fēng)險考慮,農(nóng)村金融機構(gòu)的匯票簽發(fā)權(quán)上收,農(nóng)村地區(qū)票據(jù)簽發(fā)機構(gòu)萎縮.四是再貼現(xiàn)率較低,商業(yè)銀行都不愿意辦理該業(yè)務(wù),這在一定程度上也阻礙了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展f近幾年莫旗人行再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)一筆都沒有發(fā)生1.五是傳統(tǒng)習(xí)慣.普通老百姓個人結(jié)算偏好使用現(xiàn)金,造成大量銀行卡閑置,也增加了農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)金投放量,給信用社前臺_T作也造成很大的壓如.(五)農(nóng)村金融機構(gòu)人員整體素質(zhì)及服務(wù)意識有待提高.近年來銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程有了較快的發(fā)展,大小額支付系統(tǒng),電子同城清算系統(tǒng),實時電子匯兌以及電子貨幣的使用,為銀行提高支付結(jié)算效率,加速資金周轉(zhuǎn)開辟了廣闊的前景.但是與之不相適應(yīng)的是我旗農(nóng)村地區(qū)低素質(zhì)的金融工作人員,直接影響了農(nóng)村金融的工作效率和工作質(zhì)量.另外,銀行科技信息與管理人才相對匱乏,也阻礙了會計支付結(jié)算電子化的普及與提高.以農(nóng)信社為例,莫旗農(nóng)村信用社共有165人,初中及以下學(xué)歷90人,高中學(xué)歷15人,大專45人,本科10人,全轄無金融財會專業(yè)博士,碩士,研究生.農(nóng)村信用社人員學(xué)歷結(jié)構(gòu)明顯偏低.(六)農(nóng)村支付結(jié)算渠道不暢.目前,在鄉(xiāng)f鎮(zhèn))村區(qū)域.農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點占6%,郵政儲蓄網(wǎng)點占21%,農(nóng)村信用社網(wǎng)點占73%,形成以農(nóng)村信用社處于絕對主導(dǎo),郵政儲蓄機構(gòu)為次要,農(nóng)業(yè)銀行為補充的金融服務(wù)組織體系.出于成本考慮,雖然央行搭建了現(xiàn)代化支付系統(tǒng),處于農(nóng)村地區(qū)的13個信用分社也接人了大小額支付系統(tǒng),同城清算系統(tǒng)及支票影像系統(tǒng)終端.但由于農(nóng)村信用社不辦理企業(yè)貸款,一些處于農(nóng)村的優(yōu)質(zhì)企業(yè)基本上都不在農(nóng)信社開戶,即便是開戶.也是以個人名義,并且不在此辦理結(jié)算業(yè)務(wù).同時,鄉(xiāng)村ATM機匱乏.制約了支付結(jié)算的進(jìn)行.調(diào)查思考三完善邊遠(yuǎn)少數(shù)民族地區(qū)支付環(huán)境的相關(guān)建議對策(一)加快完善基層農(nóng)村信用社的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系,消除制約農(nóng)村信用社發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素.目前應(yīng)進(jìn)一步完善農(nóng)村信用社的支付網(wǎng)絡(luò)建設(shè),盡快實現(xiàn)基層鄉(xiāng)村信用社接入ATM機數(shù)量新突破,以解決當(dāng)前只有旗政府所在地接人ATM機現(xiàn)代支付系統(tǒng)基層,辦理大小額劃轉(zhuǎn)手段落后,程序環(huán)節(jié)多,資金周轉(zhuǎn)慢的問題.目前,基層信用社網(wǎng)絡(luò)建設(shè),硬件,技術(shù)等整體條件已基本具備,需由自治區(qū)聯(lián)社統(tǒng)一研究相關(guān)問題,早日實現(xiàn)全轄基層信用社融人現(xiàn)代支付體系資金快速通道,實現(xiàn)全旗各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點之間的業(yè)務(wù)暢通,真正實現(xiàn)社社通,促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展.f二)建立以客戶為中心的農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具體系.應(yīng)結(jié)合農(nóng)村地區(qū)不同消費群體,分別推出新型非現(xiàn)金支付工具.針對經(jīng)濟(jì)組織和個體工商戶推出以三票一卡為主體的支付工具;針對農(nóng)民工,大力普及銀行卡為主的支付工具:針對公務(wù)人員,推出和普及公務(wù)卡為主的支付:亡具;針對廣大農(nóng)民群體,結(jié)合其使用現(xiàn)金的偏好,可以借鑒國外農(nóng)村地區(qū)先進(jìn)經(jīng)驗,推出以集中賬戶為載體,賦予農(nóng)民個人固定賬號為模式的電子錢包業(yè)務(wù):促使農(nóng)村信用社盡快發(fā)行銀行卡.增強服務(wù)功能,提高農(nóng)村信用社的競爭力量.同時,可以在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地布置POS機具,營業(yè)網(wǎng)點布置ATM機具.鼓勵銀行在農(nóng)村地區(qū)大力參與第三方收單等服務(wù)業(yè)務(wù)品種.f三)增強金融支付新產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的針對性宣傳.提高