淺談消費(fèi)養(yǎng)老的意義及其應(yīng)注意的問(wèn)題.doc

淺談消費(fèi)養(yǎng)老【摘要】文章從消費(fèi)養(yǎng)老的內(nèi)涵出發(fā)，分析了消費(fèi)養(yǎng)老與其他養(yǎng)老模式的不同之處及其現(xiàn)實(shí)意義，并根據(jù)消費(fèi)養(yǎng)老目前的運(yùn)行情況，指出了消費(fèi)養(yǎng)老在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)注意的相關(guān)問(wèn)題?！娟P(guān)鍵詞】消費(fèi)養(yǎng)老；消費(fèi)者；個(gè)人賬戶資金；風(fēng)險(xiǎn)一、消費(fèi)養(yǎng)老的內(nèi)涵和意義全國(guó)第六次人口普查資料顯示，我國(guó)65歲及以上人口比例已達(dá)到8.87，表明我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了老齡化社會(huì)，人口老齡化對(duì)養(yǎng)老保障制度提出了比較高的要求。目前我國(guó)的養(yǎng)老保障體系主要是由社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老三支柱構(gòu)成，同時(shí)社會(huì)各方也在積極探索新的養(yǎng)老保障模式，消費(fèi)養(yǎng)老就是其中的一種新思路。（一）消費(fèi)養(yǎng)老的內(nèi)涵及意義關(guān)于將消費(fèi)本身轉(zhuǎn)化為一種養(yǎng)老保險(xiǎn)的探索始于國(guó)內(nèi)，曹建華根據(jù)陳瑜的消費(fèi)資本理論，于2010年11月初在北京“探索新時(shí)期新商業(yè)模式下的企業(yè)經(jīng)營(yíng)”研討會(huì)上正式提出了“消費(fèi)養(yǎng)老”這個(gè)概念。所謂的消費(fèi)養(yǎng)老，是指消費(fèi)者在推行消費(fèi)養(yǎng)老項(xiàng)目的企業(yè)提供的平臺(tái)上消費(fèi)，企業(yè)根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)情況對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行返利積累，設(shè)立賬戶，并將賬戶積累資金進(jìn)行投資增值，最終根據(jù)相關(guān)協(xié)議將賬戶資金一次性返還或分期返還給消費(fèi)者的一種養(yǎng)老模式。消費(fèi)養(yǎng)老將產(chǎn)品銷售、電子商務(wù)和養(yǎng)老保險(xiǎn)三者結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)積累資金，消費(fèi)即是參保，是傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的一種重要補(bǔ)充，甚至可能引發(fā)養(yǎng)老模式的根本轉(zhuǎn)型。消費(fèi)養(yǎng)老的實(shí)質(zhì)將日常消費(fèi)資本化，把消費(fèi)者的消費(fèi)行為視為一種參保繳費(fèi)，企業(yè)直接或者間接運(yùn)作“繳費(fèi)”資金，最終由企業(yè)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行養(yǎng)老支付，從這種程度上來(lái)說(shuō)消費(fèi)養(yǎng)老和其它商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的本質(zhì)是相同的。但是消費(fèi)養(yǎng)老與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和其它商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相比有明顯的優(yōu)越之處：（1）參保的靈活性，相對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，消費(fèi)養(yǎng)老沒(méi)有明顯的身份界限和地域限制，只要有參保意愿即可參保；（2）繳費(fèi)的靈活性，消費(fèi)養(yǎng)老沒(méi)有對(duì)繳納保費(fèi)時(shí)間和數(shù)額的限定，不存在定期、定額繳費(fèi)的約束條件；（3）受益的靈活性，消費(fèi)養(yǎng)老在計(jì)劃期滿后，消費(fèi)者可以根據(jù)自身情況，選擇一次性提取或者分期提取賬戶資金。（二）消費(fèi)養(yǎng)老的意義從消費(fèi)養(yǎng)老的內(nèi)涵看來(lái)，消費(fèi)養(yǎng)老能夠達(dá)到“三贏”的效果：（1）對(duì)消費(fèi)者而言，在不增加額外養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的情況下，將消費(fèi)變成了一種養(yǎng)老投資，賦予了消費(fèi)除滿足當(dāng)期基本需求以外更深層次的含義，增加了退休后的收入來(lái)源，對(duì)提高退休后的生活質(zhì)量積極作用；（2）對(duì)企業(yè)而言，通過(guò)推出消費(fèi)養(yǎng)老項(xiàng)目，擴(kuò)大了企業(yè)產(chǎn)品的銷量，同時(shí)有助于處理有關(guān)經(jīng)濟(jì)矛盾和糾紛，并培養(yǎng)了一批對(duì)穩(wěn)定的消費(fèi)者，推動(dòng)了企業(yè)的發(fā)展；（3）對(duì)國(guó)家而言，消費(fèi)養(yǎng)老有助于刺激國(guó)內(nèi)需求，帶動(dòng)消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，還有利于促進(jìn)第三方物流配送、資金結(jié)算和支付、信息及法律咨詢、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)葘I(yè)化市場(chǎng)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，同時(shí)豐富了養(yǎng)老保障體系，在一定程度上緩解了養(yǎng)老壓力。二、消費(fèi)養(yǎng)老的運(yùn)行狀況目前有不少企業(yè)已經(jīng)將消費(fèi)養(yǎng)老付諸實(shí)踐，并且消費(fèi)養(yǎng)老模式比較多。其中比較典型的是上海和重慶模式。2010年，上海家帝豪電子商務(wù)有限公司董事長(zhǎng)曹建華推出了“消費(fèi)養(yǎng)老”，基本方式是商家在商品銷售過(guò)程完成后，將銷售收入按照一定比例、以獎(jiǎng)勵(lì)積分的形式返還給消費(fèi)者，成為消費(fèi)者消費(fèi)過(guò)程中為自己積攢的“養(yǎng)老金”。截至2011年9月，已有約80000人參加這一養(yǎng)老模式，并且增長(zhǎng)勢(shì)頭比較好，參加這一模式的主要是家帝豪公司的經(jīng)銷商和客戶。在曹建華推出“消費(fèi)養(yǎng)老”計(jì)劃不久，重慶市老年事業(yè)發(fā)展基金會(huì)、重慶消費(fèi)養(yǎng)老發(fā)展辦公室，聯(lián)合工商銀行、中國(guó)人保公司等金融機(jī)構(gòu)，迅速實(shí)施重慶市也推出了一項(xiàng)“積分寶消費(fèi)養(yǎng)老”。它的模式為：市民憑一張積分卡，在指定的商店等消費(fèi)后，商家退返一定積分到消費(fèi)者的積分卡里，積分2分可以換1元。這些積分兌換的資金，直接打到消費(fèi)者的銀行結(jié)算賬戶，再由銀行劃撥到保險(xiǎn)公司為市民繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)金。上海模式和重慶模式其實(shí)質(zhì)是大同小異，都是通過(guò)消費(fèi)者的消費(fèi)行為來(lái)參與消費(fèi)養(yǎng)老，只不過(guò)是具體做法不同而已。在2012年“兩會(huì)”期間，養(yǎng)老問(wèn)題成為有關(guān)民生的一個(gè)重要議題，作為養(yǎng)老保障體系“第四支柱”的消費(fèi)養(yǎng)老引起了全國(guó)人大代表和政協(xié)委員的關(guān)注。有的全國(guó)政協(xié)委員在對(duì)消費(fèi)養(yǎng)老模式中比較典型的上海家帝豪公司“我愛(ài)我買”電子商務(wù)平臺(tái)消費(fèi)養(yǎng)老進(jìn)行實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上，在“兩會(huì)”期間提出了相關(guān)建議和提案。相關(guān)政府部門領(lǐng)導(dǎo)、專家學(xué)者從商業(yè)模式可行性、國(guó)家政策與法規(guī)、可持續(xù)發(fā)展及社會(huì)化管理等多個(gè)維度進(jìn)行了論證，認(rèn)為“消費(fèi)養(yǎng)老”模式對(duì)于促進(jìn)和完善我國(guó)養(yǎng)老保障體系、構(gòu)建多元化的養(yǎng)老資金具有重大而深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。從理論上來(lái)說(shuō)，消費(fèi)養(yǎng)老可謂是一種比較理想的養(yǎng)老模式，在當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)、人口形勢(shì)下，消費(fèi)養(yǎng)老能夠擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)和培育市場(chǎng)，有助于我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持長(zhǎng)期平穩(wěn)較快發(fā)展，同時(shí)也能夠滿足人們多樣化的養(yǎng)老需求、緩和養(yǎng)老壓力。三、消費(fèi)養(yǎng)老發(fā)展過(guò)程中應(yīng)注意的問(wèn)題從上文的分析看來(lái)，消費(fèi)養(yǎng)老的發(fā)展前景是比較樂(lè)觀的。但作為一種新興的養(yǎng)老模式，并且是由企業(yè)主導(dǎo)的公益性養(yǎng)老模式，在沒(méi)有相關(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的情況下，消費(fèi)養(yǎng)老還有很長(zhǎng)的一段路要走，在發(fā)展過(guò)程中還應(yīng)注意很多問(wèn)題。（一）關(guān)于個(gè)人賬戶資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題首先，消費(fèi)養(yǎng)老設(shè)立的個(gè)人賬戶和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人賬戶一樣，經(jīng)過(guò)一定時(shí)期的積累必然會(huì)形成一筆龐大的資金，如何保證這筆資金不被挪為他用和不被侵占，便成了管理這筆資金的首要問(wèn)題。因此個(gè)人賬戶資金的安全性問(wèn)題便由此產(chǎn)生，同時(shí)資金的安全性是影響消費(fèi)養(yǎng)老發(fā)展的首要問(wèn)題。其次，消費(fèi)養(yǎng)老個(gè)人賬戶資金的所有權(quán)屬于參保的消費(fèi)者，是獨(dú)立于企業(yè)的，因此企業(yè)不能用這部分資金用來(lái)擴(kuò)大再生產(chǎn)，同時(shí)企業(yè)也不具備在金融市場(chǎng)運(yùn)作這筆龐大資金的能力，通常情況下，企業(yè)是將個(gè)人賬戶積累資金交付給國(guó)家政策支持的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者信托機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)將個(gè)人賬戶資金投入金融市場(chǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)保值增值。目前我國(guó)還沒(méi)有對(duì)消費(fèi)養(yǎng)老個(gè)人賬戶資金的金融業(yè)準(zhǔn)入和投資方向等規(guī)定，況且金融市場(chǎng)有很大的不確定性，那么能否實(shí)現(xiàn)個(gè)人賬戶資金的保值增值就成了一個(gè)未知數(shù)。個(gè)人賬戶資金的保值增值問(wèn)題是個(gè)人賬戶資金的核心問(wèn)題，也是影響消費(fèi)養(yǎng)老的關(guān)鍵問(wèn)題。如果不能實(shí)現(xiàn)個(gè)人賬戶保值增值，那么就不能保證消費(fèi)養(yǎng)老制度當(dāng)初應(yīng)允的收益率，或者導(dǎo)致消費(fèi)養(yǎng)老收支不平衡。同時(shí)消費(fèi)養(yǎng)老由企業(yè)主導(dǎo)，沒(méi)有一個(gè)強(qiáng)大的后盾兜底，那么便可能產(chǎn)生支付風(fēng)險(xiǎn)，甚至導(dǎo)致消費(fèi)養(yǎng)老系統(tǒng)的崩潰。最后，目前沒(méi)有對(duì)消費(fèi)養(yǎng)老個(gè)人賬戶資金進(jìn)行監(jiān)管的第三方機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有對(duì)消費(fèi)養(yǎng)老個(gè)人賬戶信息公開(kāi)的相關(guān)規(guī)定，那么就不能保證消費(fèi)養(yǎng)老個(gè)人賬戶資金管理和運(yùn)作的規(guī)范性。（二）關(guān)于國(guó)家政策支持問(wèn)題消費(fèi)養(yǎng)老是一個(gè)企業(yè)的具體行為，但涉及金融、保險(xiǎn)及投資等領(lǐng)域，相關(guān)的利益關(guān)系也比較復(fù)雜。目前國(guó)家政策法規(guī)對(duì)此做法雖然沒(méi)有亮紅燈，但也從來(lái)未開(kāi)過(guò)綠燈，迄今尚無(wú)明確規(guī)定，這勢(shì)必會(huì)制約消費(fèi)者積極參保。從本身來(lái)說(shuō)，消費(fèi)養(yǎng)老不只是單純的企業(yè)行為，還帶有一定的公益性，有望達(dá)到消費(fèi)者、企業(yè)、國(guó)家“三贏”的局面，那么這就值得引起國(guó)家和相關(guān)政府部門的關(guān)注。為了保持一定的穩(wěn)定性，消費(fèi)養(yǎng)老應(yīng)該積極尋求國(guó)家在政策上的明確表態(tài)或者政策支持，只有通過(guò)國(guó)家政策層面的支持，才能消除消費(fèi)者的疑慮，鼓勵(lì)消費(fèi)者積極參與進(jìn)來(lái)。同時(shí)，也需要國(guó)家出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范消費(fèi)養(yǎng)老，建立消費(fèi)養(yǎng)老市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，以此來(lái)保證消費(fèi)養(yǎng)老在利國(guó)利民的道路上健康發(fā)展，而不只是僅滿足企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)。只有通過(guò)這樣，才能保證消費(fèi)養(yǎng)老的健康可持續(xù)發(fā)展。（三）關(guān)于企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題首先，消費(fèi)養(yǎng)老作為一個(gè)養(yǎng)老項(xiàng)目，能夠可持續(xù)發(fā)展是其內(nèi)在要求，這就意味著消費(fèi)養(yǎng)老需要跨越相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，那么必然要做長(zhǎng)期考慮。要保持該項(xiàng)目的穩(wěn)定性，這就要求推行消費(fèi)養(yǎng)老的企業(yè)能夠保持幾十年甚至更長(zhǎng)時(shí)間的穩(wěn)定，并且保持比較良好的信譽(yù)，這就對(duì)企業(yè)的平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展提出了比較大的挑戰(zhàn)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、廣大中小企業(yè)平均壽命不足5年的今天，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善而倒閉或者虧損，又拿什么來(lái)支付客戶的養(yǎng)老資金？一旦企業(yè)擠掉競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，占據(jù)市場(chǎng)之后，擅自提價(jià)或者出現(xiàn)商品質(zhì)量問(wèn)題，沒(méi)有穩(wěn)定可行的國(guó)家法律法規(guī)和相關(guān)制度的監(jiān)管與控制，這一切又如何保證？這都成為影響廣大消費(fèi)者決定是否參加消費(fèi)養(yǎng)老的重要因素。其次，通常情況下消費(fèi)者的消費(fèi)積分完全是由企業(yè)根據(jù)相關(guān)規(guī)定計(jì)算，因此便存在企業(yè)和消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱性，企業(yè)是否能夠根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)情況客觀的計(jì)算積分，以及積分能否及時(shí)折現(xiàn)劃入個(gè)人賬戶便成為消費(fèi)者關(guān)心的一個(gè)重要問(wèn)題，同時(shí)企業(yè)的返利標(biāo)準(zhǔn)能否達(dá)到當(dāng)初承諾的標(biāo)準(zhǔn)，也是一個(gè)未知數(shù)。因此這一系列實(shí)際操作過(guò)程中容易產(chǎn)生的問(wèn)題如果不能妥善處理，便可能會(huì)引起消費(fèi)者的信任危機(jī)，從而制約消費(fèi)養(yǎng)老的健康發(fā)展。（四）關(guān)于實(shí)際操作難度問(wèn)題首先，消費(fèi)養(yǎng)老是一個(gè)新生事物，沒(méi)有豐富、真實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，那么如何確定對(duì)消費(fèi)者和企業(yè)都有利的“消費(fèi)投資養(yǎng)老收益率”便成為了一個(gè)難題。如果消費(fèi)者的收益率過(guò)高，那么必然會(huì)擠壓企業(yè)的利潤(rùn)空間，限制企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也給個(gè)人賬戶資金的保值增值比較大的壓力；如果消費(fèi)者的收益率過(guò)低，那么必然會(huì)影響消費(fèi)者的積極性，也會(huì)制約消費(fèi)養(yǎng)老的壯大發(fā)展。因此不能想當(dāng)然的確定“消費(fèi)-投資-養(yǎng)老收益率”，如何尋找消費(fèi)者和企業(yè)之間收益率的平衡點(diǎn)，這將成為消費(fèi)養(yǎng)老亟待解決的重大問(wèn)題。其次，由于日常消費(fèi)可以分為個(gè)人消費(fèi)和公家消費(fèi)，個(gè)人消費(fèi)當(dāng)然是完全符合消費(fèi)養(yǎng)老的規(guī)定，然而公家消費(fèi)的性質(zhì)卻比較復(fù)雜。如果將公家消費(fèi)視為個(gè)人消費(fèi)，那么這等于說(shuō)拿公家的錢給個(gè)人養(yǎng)老，這明顯損害了公家的利益，給予部分人以權(quán)謀私的機(jī)會(huì)，容易滋生腐??；如果將公家消費(fèi)排除在消費(fèi)養(yǎng)老之外，這有等于說(shuō)是減少了企業(yè)的客戶，這也不利于企業(yè)的發(fā)展。因此，如何對(duì)待公家消費(fèi)便成為消費(fèi)養(yǎng)老實(shí)際操作過(guò)程中的難題。最后，隨著消費(fèi)養(yǎng)老規(guī)模的擴(kuò)大，必然會(huì)產(chǎn)生多個(gè)個(gè)人賬戶，那么如何對(duì)這數(shù)量龐大的個(gè)人賬戶進(jìn)行有效管理便