“區(qū)塊鏈+保險”：看區(qū)塊鏈如何解決保險行業(yè)諸多痛點.doc

“區(qū)塊鏈+保險”：看區(qū)塊鏈如何解決保險行業(yè)諸多痛點（導語）保險業(yè)是指將通過契約形式集中起來的資金，用以補償被保險人的經(jīng)濟利益業(yè)務(wù)的行業(yè)，其中，發(fā)達國家占據(jù)著保險業(yè)90%以上的市場。改革開放以來，我國保險業(yè)取得了令人矚目的成就，同時也出現(xiàn)了一些問題。近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)和保險業(yè)聯(lián)系日益緊密，出現(xiàn)了KSI、Fizzy等技術(shù)平臺以及b3i區(qū)塊鏈聯(lián)盟等組織體系。區(qū)塊鏈技術(shù)為何會與保險業(yè)結(jié)合如此緊密？“區(qū)塊鏈+保險”的發(fā)展狀況如何？讓我們一起來探索保險行業(yè)的“改革開放”之路！1.“區(qū)塊鏈+保險”：更好的規(guī)避保險業(yè)風險 2017年9月1日，上海保交所正式發(fā)布區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺，為全行業(yè)保險交易提供區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施，其自主研發(fā)的Golang國密算法包的首次使用、數(shù)字保單存證的場景下支持每秒5萬筆保單指紋數(shù)據(jù)上鏈處理的高并發(fā)處理能力、支持靈活配置的部署模式等，讓保交鏈在保險交易、結(jié)算、反欺詐及監(jiān)管等方面展現(xiàn)出其高安全性、高效運營、高速接入等優(yōu)勢。保交鏈底層框架技術(shù)白皮書也正式對外發(fā)布，致力于與合作伙伴共同打造高效率、低成本、更安全的保險新業(yè)態(tài)，實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)的共贏新生態(tài)。近幾年，隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展與居民保險意識的增強，我國保險行業(yè)發(fā)展極為迅猛，“十二五”期間，我國保費收入年均增長16.8%，已晉升全球第二保險大國。2013-2016年我國保險業(yè)總資產(chǎn)增長狀況表隨之而來的保險消費投訴也在不斷上漲，據(jù)中國保監(jiān)會關(guān)于保險消費投訴情況的通報顯示情況如下表所示： 2013-2016年我國保險消費投訴增長狀況表利用信息不對稱騙保、投保人客戶信息流失被盜賣、賠付效率不高等痛點，一直以來制約著保險行業(yè)的健康發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)保險的興起，在信息安全和市場監(jiān)管方面也造成諸多問題。 2016年底，區(qū)塊鏈技術(shù)首次被列入“十三五”國家信息化規(guī)劃。作為新型的、底層的IT技術(shù)，區(qū)塊鏈憑借其數(shù)據(jù)存儲一致、無法篡改等特點，構(gòu)建了在沒有中介輔助下多個參與方之間的資產(chǎn)交易、價值傳遞的網(wǎng)絡(luò)，提高價值交互的效率并降低成本。應(yīng)運而生的“區(qū)塊鏈金融”正被作為底層構(gòu)架，給整個金融體系帶來顛覆性變化。區(qū)塊鏈作為一項分布式共享記賬技術(shù)，通過構(gòu)建點對點的對等網(wǎng)絡(luò)、信息可追溯、不可篡改和分布式記賬機制，從而實現(xiàn)去中心化高度安全的分布式記賬和信息的不可篡改，創(chuàng)造基于計算機加密算法的信任機制，使得區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)信息具有高度的安全性和可靠性。大特保聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO林洪祥表示，“區(qū)塊鏈最重要的作用是解決了信用中介問題，打造的是一個信任、開放、客觀的平臺和體系。以保險行業(yè)為例，許多人對保險的刻板印象主要源于理賠糾紛，而保險公司往往也會喊冤：用戶報案不屬于合同約定內(nèi)容或?qū)儆谪熑蚊獬秶?。而這主要源于雙方的信息不對稱和不透明，其中的查勘和取證又會花費大量時間和精力，提高保險公司運行成本的同時，造成理賠不及時等問題，大大降低用戶體驗。而在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用下，用戶信息將得以最公正的保護和存儲，提高投保中雙方信息交互準確度和效率?！?.“區(qū)塊鏈+保險”案例分析（1）安永、馬士基、Guardtime合力推出海上保險區(qū)塊鏈平臺KSI 2017年9月，丹麥航運巨頭馬士基公司告訴Fortune，該公司最近完成了為期20年的海上保險概念試驗區(qū)塊鏈驗證，目前正在與EY、微軟、Willis Towers Watson和幾家保險公司合作，試圖在區(qū)塊鏈技術(shù)上安全地共享運輸數(shù)據(jù)。馬士基公司采用的是由Guardtime開發(fā)的區(qū)塊鏈平臺KSI，該平臺的設(shè)計旨在簡化航運供應(yīng)鏈的審計環(huán)節(jié)，實時提高抗篡改性和數(shù)據(jù)共享能力，并能夠確保各方更及時地解決保費條款問題。 將區(qū)塊鏈技術(shù)用于航運業(yè)只是個開始，Guardtime首席執(zhí)行官Mike Gault計劃將該平臺擴展到其他類別的保險，例如汽車。咨詢公司安永的保險業(yè)務(wù)負責人Shaun Crawford表示 ，“最終，我們希望利用這種區(qū)塊鏈功能追蹤其中流動的任何內(nèi)容，”（2）AIG與IBM合作將區(qū)塊鏈用于智能保險政策 2017年6月，美國國際集團AIG與國際商業(yè)機器公司IBM合作制定一項“智能”保險政策，利用區(qū)塊鏈管理復雜的國際保險。 AIG和IBM已經(jīng)成立了渣打銀行（PLC）設(shè)立的“智能合約”多國政策的試點，該政策以英國的銀行總部為中心，同時涉及美國、新加坡和肯尼亞三個地方。PLC稱這是首次使用區(qū)塊鏈數(shù)字分類賬技術(shù)來實現(xiàn)信息的實時共享。（3）美國科技公司與保險咨詢公司合作開展區(qū)塊鏈合作2017年6月，美國科技公司The Bitfury Group表示，它已與咨詢公司Risk Cooperative建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，在600億美元的保險經(jīng)紀市場中使用區(qū)塊鏈技術(shù)分布記賬。（4）上海保交所“聯(lián)盟鏈”成功通過技術(shù)驗證2017年3月28日，上海保交所成功通過區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)交易技術(shù)驗證。本次驗證，共邀請9家保險機構(gòu)參加，搭建10個節(jié)點組成了小型聯(lián)盟鏈，從功能、性能、安全、運維四個維度驗證了區(qū)塊鏈在保險征信方面運用的可行性。其中，各家保險機構(gòu)分別作為交易及驗證節(jié)點，保交所作為管理節(jié)點。在驗證過程中，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)交易技術(shù)在保交所云平臺的處理能力可達每秒300次交易（300TPS），基本滿足商用化系統(tǒng)對于性能的要求，同時借助區(qū)塊鏈安全性、可追溯、不可篡改等優(yōu)勢，能夠有效解決保險業(yè)在征信方面存在的問題。（5）平安保險推出區(qū)塊鏈的突破性解決方案壹賬鏈 2018年2月6日， 中國平安旗下科技公司金融壹賬通正式推出區(qū)塊鏈的突破性解決方案壹賬鏈。借助加密信息可授權(quán)式解密共享技術(shù)，壹賬鏈支持國密算法的異地快速一鍵部署，有望成為國際框架標準的吞吐效率解決方案。這一解決方案不僅降低了中小銀行以及金融機構(gòu)獲得高性能區(qū)塊鏈底層設(shè)計服務(wù)的成本，同時也為監(jiān)管部門創(chuàng)造了透明、高效的監(jiān)管環(huán)境。 此外，金融壹賬通通過自主研發(fā)的國密加速技術(shù)（GCCA），使FiMAX在國密環(huán)境下效率相較所有已知開源版本提升近100倍，大幅度減輕了壹賬鏈平臺使用方的對接成本。 數(shù)據(jù)顯示，截至目前，金融壹賬通區(qū)塊鏈已覆蓋交易額超12萬億元、注冊金融機構(gòu)800余家，壹企銀融資平臺接入中小企業(yè)節(jié)點數(shù)近17000個。此外，平安集團在區(qū)塊鏈領(lǐng)域累積發(fā)表專利達到57個。（6）安盛推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的自動索賠航空保險 2017年9月，法國保險巨頭安盛保險公司使用以太坊公有區(qū)塊鏈為航空旅客打造自動航班延遲賠償平臺。平臺名為“fizzy”。如果航班延遲超過2小時，“智能合約”保險產(chǎn)品將會向乘客進行直接的自動費用償還。AXA將Fizzy描述為一種“100%自動化，100%安全的平臺，為航班延誤提供參數(shù)化保險。AXA研發(fā)主管Laurent Benichou表示：“通過Fizzy，這種獨立的智能合約，而不是保險商來觸發(fā)消費者賠償。我認為這是一種新的保險架構(gòu)元素，將會成為未來產(chǎn)品的主流。”（7）陽光保險是國內(nèi)首家采用區(qū)塊鏈的保險企業(yè) 2016年8月，陽光保險與區(qū)塊鏈數(shù)字資產(chǎn)管理平臺“數(shù)貝荷包”聯(lián)合推出國內(nèi)首款具備區(qū)塊鏈特性的微信保險卡單“飛?；莺娇找馔怆U”微信保險卡單，這款針對高頻乘機用戶的保險產(chǎn)品保費60元，內(nèi)含20次有效期為1年的電子卡單，平均每單保費為3元，當事人身故可獲得賠償200萬元。這款產(chǎn)品能夠?qū)㈦娮涌▎我约t包的形式分享給好友，對方只需在出行前登記乘客和航班信息即可成為保單的受益人。通過區(qū)塊鏈技術(shù)多方數(shù)據(jù)共享的特點，可以追溯卡單從源頭到客戶流轉(zhuǎn)的全過程，參與方不僅能查驗到卡單的真?zhèn)?，確保卡單的真實性和唯一性，還能方便后續(xù)流程。（8）螞蟻金服區(qū)塊鏈技術(shù)進軍保險市場 2017年8月，信美人壽相互保險社開設(shè)國內(nèi)首個基于區(qū)塊鏈記賬技術(shù)的愛心救助賬戶項目。信美人壽董事長楊帆表示，愛心賬戶的具體收支明細都會向相關(guān)會員公布，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，能夠更大程度的提高愛心救助賬戶的透明度；螞蟻金服副總裁兼技術(shù)實驗室負責人蔣國飛表示，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)之后，可以確保賬戶中每筆資金流向的透明以及流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)的不可篡改，同時每筆資金的流向和用途都有跡可查，提高了保險公司和投保人之間信息交換的效率和精確度。（9）眾安科技聯(lián)合連陌科技推出“步步雞”項目 2017年10月，眾安保險旗下科技聯(lián)合聯(lián)合區(qū)塊鏈公司連陌科技提出“步步雞”項目，首次將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于養(yǎng)雞業(yè)。因為區(qū)塊鏈技術(shù)具有信息不可篡改特點，因此該技術(shù)可以確保從雞苗到成雞，再到餐桌的飼養(yǎng)和加工過程中所有數(shù)據(jù)都能夠真實可靠，并且能過進行商品的信息溯源。通過將區(qū)塊鏈技術(shù)和保險的結(jié)合，能夠使養(yǎng)雞單位和保險公司實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，信息對稱，大大降低保險業(yè)務(wù)的風險和成本，進而讓保險公司對相關(guān)業(yè)務(wù)的風險定價和風險控制更加準確。當前，區(qū)塊鏈在實踐