中小企業(yè)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范及控制

精品文檔江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文題目：中小企業(yè)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范及控制系 （院） 貿(mào)易經(jīng)濟(jì)系 專業(yè)班級(jí) 09金融管理單 學(xué) 號(hào) 0901131141 學(xué)生姓名 陳麗婷 指導(dǎo)教師 許 震 職 稱 副教授 指導(dǎo)教師 職 稱 2012年 03 月 13 日原創(chuàng)性聲明 本人鄭重聲明：所呈交的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）是本人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究與實(shí)踐工作所取得的成果，畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）中有關(guān)資料和數(shù)據(jù)是實(shí)事求是的。除文中已經(jīng)注明的引用內(nèi)容外，本畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）不含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果。對(duì)本文的研究與實(shí)踐做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。如有不實(shí)之處，本人愿意承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）作者簽名：陳麗婷 日期： 2012 年 4月 20日中小企業(yè)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范及控制摘要：近幾年，我國經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，中小企業(yè)數(shù)量不斷增加,規(guī)模不斷壯大，資金需求量不斷增加，商業(yè)銀行的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了中小企業(yè)發(fā)展的需求，其融資方式逐步轉(zhuǎn)向了手續(xù)方便、放貸速度快的民間借貸市場。但民間借貸市場沒有很好的法律保障，以致產(chǎn)生了很多的風(fēng)險(xiǎn)。因此，認(rèn)真深入地研究民間借貸現(xiàn)象及風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對(duì)于促進(jìn)中小企業(yè)的良性發(fā)展，會(huì)發(fā)生巨大的作用。關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 民間借貸 風(fēng)險(xiǎn)防范 風(fēng)險(xiǎn)控制 The risk prevention and control of private loans for small and medium-sized enterpriseAbstract：In recent years，the Chinese economy is booming，the small and medium-sized enterprises quantity is increasing，dimensions is expanding， the demand of capital is increasing，commercial bank lending can not to satisfy the needs of the development of small and medium-sized enterprises、the financing means turned into the convenient and fast private loans。But the private loans does not have legal safeguard，resulting in a lot of risk。Therefore，seriously in-depth study of private lends and risk prevention measures，it is produced tremendous effect to promote the benign development of small and medium-sized enterprises。 Key words：Small and medium-sized enterprises Private loans Risk prevention Risk control 目 錄引言1一、民間借貸概述1（一）民間借貸概念1（二）民間借貸的意義1二、中小企業(yè)民間借貸的現(xiàn)狀與問題2（一）民間借貸的現(xiàn)狀21、中小企業(yè)民間借貸的規(guī)模較大22、中小企業(yè)民間借貸主要地發(fā)生在市縣經(jīng)濟(jì)范圍23、個(gè)人之間的民間借貸普遍層大34、高回報(bào)、高利率進(jìn)步激活了民間借貸市場3（二）中小企業(yè)民間借貸現(xiàn)狀所反映的問題31、中小企業(yè)貸款難一直未得到解決32、民間借貸形式靈活、便捷43、基層金融機(jī)構(gòu)功能萎縮4三、中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因4（一）民間借貸市場信息嚴(yán)重不對(duì)稱4（二）金融市場不發(fā)達(dá)4（三）民間借貸市場游離于體制之外5（四）期限風(fēng)險(xiǎn)5（五）經(jīng)營性障礙5（六）信用體制風(fēng)險(xiǎn)5四、中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制5（一）制定相關(guān)的法律5（二）加強(qiáng)政策輿論導(dǎo)向并規(guī)范民間融資行為51、宣傳教育62、區(qū)別對(duì)待63、嚴(yán)厲打擊民間高利貸行為6（三）建立科學(xué)監(jiān)測(cè)體系，跟蹤民間借貸變化61、建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度62、建立科學(xué)的民間借貸監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系63、建立全國性借貸監(jiān)測(cè)體系6（四）加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)6（五）培育征信市場，加快信用體系建設(shè)7（六）加快金融創(chuàng)新，完善金融服務(wù)體系7五、結(jié)論8參考文獻(xiàn)9.精品文檔中小企業(yè)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范及控制引言近幾年，我國經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，中小企業(yè)數(shù)量不斷增加。中國統(tǒng)計(jì)年鑒2007的數(shù)據(jù)表明，在我國全部工業(yè)企業(yè)中，中小企業(yè)數(shù)占99.1%，中小企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值占64.58%，中小企業(yè)的就業(yè)人數(shù)占76.6%。由此可見，中小企業(yè)已成為我國經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展中的重要力量。隨著中小企業(yè)規(guī)模的不斷壯大，資金需求量不斷增加，商業(yè)銀行的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了中小企業(yè)發(fā)展的需求，其融資方式逐漸轉(zhuǎn)向了手續(xù)方便、放貸速度快的借貸市場。浙江省臺(tái)州市的一份民間生態(tài)調(diào)查報(bào)告表明，該市成企業(yè)存在民間借貸行為。由于這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來源于問卷調(diào)查，該部門的有關(guān)人員解釋說，因?yàn)檎{(diào)查的個(gè)別企業(yè)處于謹(jǐn)慎，隱瞞了民間借貸的事實(shí)，所以實(shí)際參與民間借貸行為的企業(yè)應(yīng)多于調(diào)查的數(shù)據(jù)。民間借貸作為商業(yè)銀行的有益補(bǔ)充，在一定程度上緩解了中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)困難，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的自我調(diào)解能力和適應(yīng)能力，填補(bǔ)了銀行不愿供給貸款所形成的資金缺口。但是民間借貸游離于規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)之外，存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控、借貸雙方容易發(fā)生糾紛的缺陷，其法律風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)。特別是爆發(fā)金融危機(jī)以來，中小企業(yè)出現(xiàn)停產(chǎn)、破產(chǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。如：浙江臺(tái)州、溫州、紹興、義烏、杭州等地的一些名牌企業(yè)，也因民間借貸而債務(wù)纏身，瀕臨停產(chǎn)、破產(chǎn)的邊緣。因此，認(rèn)真深入地研究民間借貸現(xiàn)象及風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對(duì)于促進(jìn)中小企業(yè)的良性發(fā)展，會(huì)發(fā)生巨大的作用。一、民間借貸概述（一）民間借貸概念民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間通過自愿協(xié)商，由貸款人向借款人提高資金，借款人在約定或者法定的期限內(nèi)歸還借款的法律行為。（二）民間借貸的意義首先在滿足中小企業(yè)的融資需求中，民間金融具有信息優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)融資具有規(guī)模較小、次數(shù)較頻繁、信息披露不健全等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)來說信貸過程中的信息成本較高、風(fēng)險(xiǎn)過大。與之形成對(duì)比，民間金融借貸行為發(fā)生在較為特定的區(qū)域內(nèi)，借貸雙方對(duì)信息都掌握比較充分，而民間金融內(nèi)的道德約束機(jī)制往往能以自律的形式保證貸款人按期歸還貸款，這就較為有效地消除了信息不對(duì)稱帶來的問題。其次，民間金融自身的特點(diǎn)降低了中小企業(yè)的融資交易成本。民間金融通常建立在血緣、地緣等基礎(chǔ)之上，借貸手續(xù)簡單、交易成本較低，具有更高的可操作性和成本優(yōu)勢(shì)。更為重要的是，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體和城鎮(zhèn)中小企業(yè)的融資需求具有分散化、規(guī)模小、監(jiān)控難等特點(diǎn)，往往在商業(yè)化的正規(guī)金融之中受到歧視甚至被排斥，中小企業(yè)選擇民間金融也是在外部資金供給不足的情況下的無奈選擇。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。民間借貸具有及時(shí)、簡便、靈活的特點(diǎn)，對(duì)銀行信用起著拾遺補(bǔ)缺的作用。長期以來，民間借貸普遍存在于不同的社會(huì)形態(tài)中，對(duì)于滿足社會(huì)生產(chǎn)生活需要發(fā)揮積極的作用。 自2010年以來，在銀根緊縮和中小企業(yè)融資難的宏觀背景下，出現(xiàn)大范圍的本質(zhì)轉(zhuǎn)型，即由“借錢應(yīng)急型”模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖桢X放貸型”，放貸主體由原先的個(gè)人化向機(jī)構(gòu)化轉(zhuǎn)變，形成規(guī)模龐大的“影子銀行”，并最終異化為擊鼓傳花式的“鏈狀”高利貸，從而引發(fā)不同程度的區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。2012年初開始，隨著民間借貸危機(jī)的深化以及宏觀政策引導(dǎo)力度的加強(qiáng)，民間借貸進(jìn)入又一次轉(zhuǎn)型，即由“影子銀行”主導(dǎo)的高利貸轉(zhuǎn)型為規(guī)范化平臺(tái)主導(dǎo)的“普惠式”民間借貸，即民間借貸陽光化。同時(shí)，體制外的“民間金融”開始全面轉(zhuǎn)型為體制內(nèi)的“民營金融”。二、中小企業(yè)民間借貸的現(xiàn)狀與問題（一）民間借貸的現(xiàn)狀1中小企業(yè)民間借貸的規(guī)模較大隨著經(jīng)濟(jì)的日益繁榮，我國的中小企業(yè)，尤其是民營即個(gè)私中小企業(yè)出現(xiàn)了一種快速增長的勢(shì)頭，民間借貸的規(guī)模越來越大。這是由于我國現(xiàn)階段中小企業(yè)像銀行借貸難，而將眼光放到融資簡易的民間借貸。民間資本介入融資市場不僅豐富了中小企業(yè)的融資渠道，并且具有融資速度快、資金調(diào)動(dòng)方便、門檻低等優(yōu)勢(shì)。2中小企業(yè)民間借貸主要地發(fā)生在市縣經(jīng)濟(jì)范圍民間借貸具有極強(qiáng)的關(guān)系貸款性質(zhì)，一般發(fā)生于再生產(chǎn)與生活中存在某種密切關(guān)系的社會(huì)主體之間。由于人們生活空間范圍的有限性，民間借貸通常發(fā)生在有限地域范圍之內(nèi)。據(jù)調(diào)查，民間借貸一般發(fā)生在我國的市縣級(jí)范圍之內(nèi)，尤其是親戚朋友，鄰里之間或鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間等等。3個(gè)人之間的民間借貸普遍層大 通過對(duì)民間借貸起源的邏輯分析，我們已經(jīng)得知，最早的民間借貸行為就是發(fā)生在個(gè)人或是以戶為單位的社會(huì)主體的簡單生產(chǎn)與日常生活之中。歷史發(fā)展到今天，個(gè)人或是以戶為單位的社會(huì)主體之間的民間借貸仍舊大量存在并且成為民間借貸最大量發(fā)生的場所，這種一點(diǎn)，無論城鄉(xiāng)都是如此。民間借貸經(jīng)過十多年的發(fā)展，現(xiàn)已成為遍及全國的一種重要經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。不僅在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)如浙江、溫州、福建沿海、廣州、深圳、海南等地普遍存在，就是四川、貴州、陜西等的偏僻貧困山區(qū)，也是屢見不鮮。4高回報(bào)、高利率進(jìn)步激活了民間借貸市場由于民間借貸利率高于同檔次銀行貸款利率幾倍，高回報(bào)、高利率促使其發(fā)展呈上升勢(shì)頭。尤其是在當(dāng)前低利率、低回報(bào)期，高利率、高回報(bào)的誘惑就顯得非常明顯。（二）中小企業(yè)民間借貸現(xiàn)狀所反映的問題與正規(guī)借貸相比，民間的中小企業(yè)貸款活動(dòng)卻異?；钴S。盡管國家對(duì)諸如私人錢莊、農(nóng)村合作基金等民間的非法的灰色金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理整頓，但這些非法金融機(jī)構(gòu)卻頑固地生存著。姑且不論其合法性如何，這種情況的出現(xiàn)乃是與現(xiàn)實(shí)生活中有這種需要密切相關(guān)的，有其存在的合理性。總的來看，民間借貸和正規(guī)借貸之間存在著既互補(bǔ)又競爭的關(guān)系。1中小企業(yè)貸款難一直未得到解決長期以來，中小企業(yè)一直是難貸款、貸款難。之所以出現(xiàn)此種局面，主要原因在于：一是中小企業(yè)信用體系不完善，銀行普遍有惜貸行為。二是擔(dān)保體系作用有限，運(yùn)作機(jī)制不健全。目前各類政府主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有200多家，但分布分散且很不平衡。而且擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小，自負(fù)盈虧的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了減少風(fēng)險(xiǎn)。只能提高擔(dān)保條件并嚴(yán)把擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理關(guān)。這嚴(yán)重限制了中小企業(yè)的資金融通。三是銀行信貸資金的安全性與效益性原則的引導(dǎo)決定了銀行信貸資金投向必然傾向于支柱產(chǎn)業(yè)以及壟斷性行業(yè)。2民間借貸形式靈活、便捷據(jù)調(diào)查，民間借貸無論在城市還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要往來于經(jīng)常性的關(guān)系之中，不需要辦理像商業(yè)銀行那樣繁瑣的抵押、擔(dān)保手續(xù)。通常寫一張借條或口頭約定即可解決問題。正因?yàn)檫@種借貸行為的進(jìn)出方便，民間借貸市場規(guī)模有不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。3基層金融機(jī)構(gòu)功能萎縮 金融體制改革后，中、農(nóng)、工、建四大銀行基層網(wǎng)點(diǎn)撤并，加之信貸管理體制集中。導(dǎo)致對(duì)基層城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐在某種程度上出現(xiàn)功能性萎縮而農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力、服務(wù)功能面對(duì)這種形勢(shì)和環(huán)境，難以從根本上改變或填補(bǔ)這種缺位。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力和市場規(guī)律本身的作用必然促使中小企業(yè)無奈地選擇民間借貸之路三、中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因2011年以來的現(xiàn)實(shí)狀況讓我們認(rèn)識(shí)到，民間借貸一把雙刃劍，它一方面為一些中小企業(yè)解決了燃眉之急，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展，另一方面，脫離法律監(jiān)管的民間借貸也使企業(yè)背負(fù)著高額的融資成本，滋生諸多的社會(huì)問題。在投資渠道受限、投資領(lǐng)域狹窄的情況下，民間資本選擇短期化、功利化、虛擬化的投資，結(jié)果造成一些資產(chǎn)價(jià)格非正常地上漲以及民間高利貸的的盛行。隨著民間借貸利率的飆升。眾多中小企業(yè)由于不堪高昂的融資成本壓力導(dǎo)致資金鏈斷裂倒閉、企業(yè)主“跑路”。在極端的情況下，恐慌和不信任導(dǎo)致的信貸資金的撤出和蔓延效應(yīng)會(huì)影響銀行業(yè)以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)。（一）民間借貸市場信息嚴(yán)重不對(duì)稱由于信息的嚴(yán)重不對(duì)稱，結(jié)果導(dǎo)致借貸雙方在資金定價(jià)方面存在很強(qiáng)的“逆向選擇”傾向，以致將利率抬得過高。（二）金融市場不發(fā)達(dá)中小企業(yè)的民間借貸金融市場不夠發(fā)達(dá)，融資服務(wù)遠(yuǎn)不能滿足經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要，由于資金供不應(yīng)求，定價(jià)自然偏高。（三）民間借貸市場游離于體制之外中小企業(yè)民間借貸市場游離于體制之外，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)約束，加上監(jiān)管缺位，導(dǎo)致交易成本（合同執(zhí)行成本）過高，從而進(jìn)一步推高資金價(jià)格。（四）期限風(fēng)險(xiǎn)中小企業(yè)對(duì)于民間借貸應(yīng)當(dāng)有清醒的認(rèn)識(shí)，民間借貸資金只能用于解決臨時(shí)周轉(zhuǎn)等急需問題，不能用于長期創(chuàng)業(yè)投資。否則，中小企業(yè)將會(huì)遇到滅頂之災(zāi)。（五）經(jīng)營性障礙提供民間借貸服務(wù)的個(gè)人中介和機(jī)構(gòu)中介在經(jīng)營和服務(wù)上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經(jīng)營，組織結(jié)構(gòu)也很不完善。（六）信用體制風(fēng)險(xiǎn) 目前企業(yè)信用缺失已成為我國社會(huì)信用中最嚴(yán)重、最突出的問題。尤其是中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競爭能力相對(duì)較弱、自有資金不足等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。四、中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制（一）制定相關(guān)的法律目前我國最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見和關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)等幾條司法解釋雖在某種程序上承認(rèn)民間借貸行為的合法性，但都是從民法的角度出發(fā)為官司糾紛而做的解釋，僅有幾條“判案解釋“已難以引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸健康發(fā)展。因此，國家有必要制定一部適合國情的的民間借貸法和民間融資中介機(jī)構(gòu)和中介業(yè)務(wù)管理辦法，從法律上明確界定民間借貸的形式、運(yùn)行方式，在制度上為民間借貸雙方構(gòu)建法律保障。（二）加強(qiáng)政策輿論導(dǎo)向并規(guī)范民間融資行為 各級(jí)政府應(yīng)盡快明確相應(yīng)的管理部門，通過行政手段來規(guī)范民間借貸行為，改變目前民間借貸放任自流的狀況。1宣傳教育加強(qiáng)對(duì)群眾的宣傳和風(fēng)險(xiǎn)教育，提高廣大群眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。2區(qū)別對(duì)待根據(jù)民間借貸的性質(zhì)，區(qū)別對(duì)待，加強(qiáng)管理。對(duì)于數(shù)額小、參與人員少、不跨地區(qū)、用于互助解困等合法用途的，應(yīng)允許其存在，并加以引導(dǎo)和規(guī)范。3嚴(yán)厲打擊民間高利貸行為對(duì)于脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各類非法集資和民間高利貸行為要嚴(yán)厲打擊,對(duì)于擅自設(shè)立非法金融機(jī)構(gòu)和違法從事銀行存貸款業(yè)務(wù)要堅(jiān)決取締。（三）建立科學(xué)監(jiān)測(cè)體系，跟蹤民間借貸變化1建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度民間借貸主管部門要以民間借款方為監(jiān)管對(duì)象，建立民間借貸交易行為實(shí)行登記備案制度，特別是對(duì)融資規(guī)模較大企業(yè)要實(shí)行強(qiáng)制性登記備案，未經(jīng)登記的課視為非法行為。2建立科學(xué)的民間借貸監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系監(jiān)測(cè)內(nèi)容包括民間借貸規(guī)、融資方式、用途、期限、利率、和借款償還情況等。對(duì)融資規(guī)模較大的企業(yè)或的個(gè)體經(jīng)營戶，主管部門應(yīng)時(shí)實(shí)定期追蹤調(diào)查，即使掌握其動(dòng)態(tài)變化，并實(shí)施有效地風(fēng)險(xiǎn)控制和管理。3建立全國性借貸監(jiān)測(cè)體系區(qū)（縣、市）一級(jí)負(fù)責(zé)收集轄內(nèi)民間借貸信息，定期匯總上報(bào)?。ㄊ校┯嘘P(guān)部門，各國、?。ㄊ校┍O(jiān)測(cè)部門通過整理分析，為相關(guān)部門加強(qiáng)民間借貸管理和制定宏觀政策提供信息支持。（四）加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)各級(jí)政府要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，結(jié)合本地實(shí)際，加強(qiáng)民間借貸的引導(dǎo)和服務(wù)，選擇具有市場前景、成長性好的項(xiàng)目為依托，優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)。嚴(yán)禁民間資本投向國家宏觀調(diào)政策影響較大的高能耗、高污染行業(yè)，鼓勵(lì)中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金投入，形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)公擔(dān)、互惠互利的合作機(jī)制，有關(guān)部門要?jiǎng)?chuàng)造政策條件，幫助有發(fā)展?jié)摿Φ凝堫^企業(yè)直接進(jìn)入資本市場，逐步減少民間借貸比重。建立和完善提供業(yè)監(jiān)管力度，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與提供機(jī)構(gòu)建立互利合作、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，完善中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)補(bǔ)償政策，加大對(duì)經(jīng)營管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制良好、服務(wù)中小企業(yè)貸款擔(dān)保成績突出的擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度，同時(shí)在政府資金引導(dǎo)下，聯(lián)合中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)組建區(qū)域再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，健全風(fēng)險(xiǎn)分散與化解、提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和擔(dān)保實(shí)力。（五）培育征信市場，加快信用體系建設(shè)近年來，國際金融市場動(dòng)蕩不安，國內(nèi)金融環(huán)境也不穩(wěn)定，國內(nèi)民間金融發(fā)展十分迅速，在當(dāng)前股市低迷、樓市不振、信貸緊縮下，民間借貸不論是規(guī)模還是利率都幾近“瘋狂”。旺盛的資金需求也催生了民間高息借貸亂象，而在借貸盛宴的背后潛藏的是隱憂。民間信貸是中小企業(yè)除商業(yè)銀行融資外獲得資金支持的重要渠道，主要采用信用擔(dān)保的方式進(jìn)行融資，并進(jìn)而衍生出連環(huán)擔(dān)保和相互擔(dān)保，連環(huán)抵押和相互抵押等方式；2008年、2009年民間信貸利率不高時(shí)，貸款企業(yè)尚可維持，但是隨著商業(yè)銀行的信貸緊縮力度日益嚴(yán)厲，目前民間貸款利率之高已使企業(yè)難以用利潤來償還，此時(shí)參與民間信貸的企業(yè)非?？赡艹霈F(xiàn)資金鏈斷裂的情況，而一旦企業(yè)資金鏈出問題將會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。一段時(shí)間以來，陸續(xù)爆發(fā)了江蘇、浙江、福建等地的民間信貸案件，意味著民間信貸似有“多米諾骨牌效應(yīng)”的泡沫破裂風(fēng)險(xiǎn)。民間信貸風(fēng)險(xiǎn)期已經(jīng)到來中小企業(yè)發(fā)展一般先具有民間資本、再銀行貸款的順序。進(jìn)入成熟期后的企業(yè)要得到銀行信貸支持，首先，要破解銀企業(yè)信息不對(duì)稱的“瓶頸”。因此，各級(jí)政府要積極培育征信市場，規(guī)范中小企業(yè)經(jīng)營行為，引導(dǎo)中小企業(yè)轉(zhuǎn)變信用觀念，建立內(nèi)部信用管理制度，提升中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息的可信度，為銀行信用評(píng)級(jí)創(chuàng)造條件。（六）加快金融創(chuàng)新，完善金融服務(wù)體系創(chuàng)新銀行中小企業(yè)貸款。中小企業(yè)融資難一直是近年來困擾我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展的重要問題之一?，F(xiàn)有鼓勵(lì)銀行中小企業(yè)貸款的政策主要是進(jìn)行利率上浮。然而，原本風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限的中小企業(yè)再負(fù)擔(dān)比大企業(yè)更高的利率無疑是雪上加霜，增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，尤其是在高利率條件下。我國中小企業(yè)的平均利潤率不高，再加上高貸款利率的壓力，不僅不能達(dá)到扶持的效果，反而進(jìn)一步惡化了融資困境，也加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，在對(duì)銀行的中小企業(yè)貸款進(jìn)行補(bǔ)貼或獎(jiǎng)勵(lì)的同時(shí)，必須創(chuàng)新商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款方式，如抵押品的選擇方面，不斷發(fā)掘企業(yè)無形資產(chǎn)價(jià)值，提倡以股權(quán)、專利權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等方式進(jìn)行抵押貸款。金融機(jī)構(gòu)要從民間借貸的發(fā)展中看到自身的不足，創(chuàng)新金融服務(wù)，發(fā)揮融資主渠道作用。在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)于符合貸款要求的中小企業(yè)簡化貸款手續(xù)，盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業(yè)合理信貸需求，有條件的地方，要積極探索建立更為貼近農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織，引起民間信用發(fā)展。五、結(jié)論 因此，應(yīng)該進(jìn)一步有步驟地向民間資金開放競爭性領(lǐng)域，拓寬民間資金投資范圍，鼓勵(lì)并規(guī)范民營資本以多種方式進(jìn)入金融體系、參與金融服務(wù)，通過設(shè)立小額貸款公司和基金互助組織等一些小額、合理的借貸活動(dòng)，解決經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中資金供給結(jié)構(gòu)失衡，改善中小企業(yè)資金短缺的現(xiàn)狀。利率市場化濕消除信貸歧視，改善金融供給不均衡現(xiàn)狀的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。近兩年民間借貸利率飆升表明利率的非市場化表面壓低資金成本，實(shí)際上卻扭曲地、結(jié)構(gòu)性地加大了中小企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)等融資負(fù)擔(dān)。因此，應(yīng)該盡快形成市場供求為導(dǎo)向的利率形成機(jī)制，充分發(fā)揮利率在調(diào)節(jié)資金供需中的作用，減少民間金融的監(jiān)管成本，降低其活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。 完善監(jiān)管，化解民間金融風(fēng)險(xiǎn)。大部分民間金融游離于現(xiàn)行法律和監(jiān)管制度之外，缺乏制約與監(jiān)管成為民間金融滋生社會(huì)問題的重要因素，加強(qiáng)監(jiān)管是保證民間金融健康發(fā)展的必要前提，如果對(duì)民間借貸的監(jiān)管不力極易引起金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)正規(guī)金融體系產(chǎn)生沖擊，最終與改善中小企業(yè)融資環(huán)境的初衷相背離。 對(duì)于民間中小企業(yè)的借貸監(jiān)管應(yīng)該結(jié)合立法建設(shè)，遵從全面性原則，對(duì)民間中小企業(yè)借貸的市場準(zhǔn)入、組織形式、財(cái)務(wù)制度、業(yè)務(wù)經(jīng)營等制定標(biāo)準(zhǔn)明確的監(jiān)管制度。對(duì)民間中小企業(yè)借貸的監(jiān)管重要環(huán)節(jié)是建立信息披露制度，按照規(guī)定要求批露企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、資金的用途、運(yùn)用效益等情況，增加信息透明度，規(guī)范民間借貸融資主體融資行為。民間金融的監(jiān)管有自身的特殊性，這主要源于民間金融的規(guī)模小、分散化、難于集中和監(jiān)管等特性，應(yīng)該改變金融監(jiān)管思路，推進(jìn)體制創(chuàng)新、嘗試建立微型金融監(jiān)管格局的概念，監(jiān)管體制上設(shè)置分層監(jiān)管，對(duì)民間金融出臺(tái)獨(dú)立管理的辦法，發(fā)揮各地政府在促進(jìn)民間金融發(fā)揮作用。參考文獻(xiàn)1 陳舒揚(yáng).利率市場化和控制規(guī)模可解民間借貸風(fēng)險(xiǎn) .N.每日經(jīng)濟(jì)新聞2012-01-09 . 2 張繼海.保障民間借貸有利于中小企業(yè)Z .深圳特區(qū)報(bào)2012-01（2）.3 柴善明.中小企業(yè)涉及民間借貸時(shí)應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)防范.Z.中文科技期刊2011-9（4）. 4 冰雪.中小企業(yè)如何防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn).N.市場快報(bào)2008-12-18 .附件一畢業(yè)設(shè)計(jì)任務(wù)書畢業(yè)設(shè)計(jì)題目： 中小企業(yè)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范及控制 系(院)、專業(yè)： 貿(mào)易經(jīng)濟(jì)系 學(xué)號(hào)： 0901131141 學(xué)生姓名： 陳麗婷 指導(dǎo)教師姓名 許 震 下達(dá)任務(wù)日期： 2011 年 11 月 20 日任務(wù)起止日期： 2011 年 11 月 20 日 至 2012 年 4 月30 日設(shè)計(jì)（論文）的主要內(nèi)容與要求：主要內(nèi)容：1、 闡述民間借貸2、 中小企業(yè)民間借貸的現(xiàn)狀與問題3、 中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因4、 中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制基本要求：1、認(rèn)真閱讀、嚴(yán)格遵守江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）管理辦法。 2、在實(shí)事求是、深入實(shí)際調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，運(yùn)用所學(xué)知識(shí)，能深入分析，并有獨(dú)到見解；要觀點(diǎn)明確、材料詳實(shí)、結(jié)構(gòu)合理嚴(yán)謹(jǐn)、語言通順，參考文獻(xiàn)規(guī)范且不少于5種。 3、具有理論與現(xiàn)實(shí)意義，研究內(nèi)容科學(xué)合理，研究計(jì)劃方案可行；理論聯(lián)系實(shí)際，對(duì)實(shí)際工作或?qū)W術(shù)研究有一定的現(xiàn)實(shí)意義；字?jǐn)?shù)要求不少于6000字。 4、嚴(yán)格遵守學(xué)術(shù)道德規(guī)范，不得抄襲、剽竊他人學(xué)術(shù)成果。 主要參考文獻(xiàn)：1 陳舒揚(yáng) .利率市場化和控制規(guī)?？山饷耖g借貸風(fēng)險(xiǎn) .N.每日經(jīng)濟(jì)新聞2012. 2 張繼海 .保障民間借貸有利于中小企業(yè)Z .深圳特區(qū)報(bào)2012.3 柴善明 .中小企業(yè)涉及民間借貸時(shí)應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)防范.Z.中文科技期刊2011. 4 冰雪.中小企業(yè)如何防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn).N.市場快報(bào)2011.進(jìn)度安排序號(hào)設(shè)計(jì)（論文）工作任務(wù)日期（起止周數(shù)）1下達(dá)任務(wù)書2011.11.21-11.272調(diào)研、擬定提綱、完成開題報(bào)告2011.11.28-12.313完成初稿2012.01.01-02.284中期檢查2012.03.01-03.315完成定稿2012.04.01-04.306正式交稿、指導(dǎo)教師初評(píng)成績2012.05.01-05.107答辯、成績?cè)u(píng)定、歸檔2012.05.11-05.20任務(wù)下達(dá)人（簽字）教研室主任（簽字）：年 月 日系主任（簽章）：年 月 日任務(wù)接受人（簽字）陳麗婷注：此任務(wù)書由指導(dǎo)教師填寫，選題完成后下達(dá)給學(xué)生。附件二開 題 報(bào) 告學(xué)生姓名陳麗婷學(xué) 號(hào)0901131141系(院)貿(mào)易經(jīng)濟(jì)系班 級(jí)09金融管理單設(shè)計(jì)(論文)題目中小企業(yè)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范及控制指導(dǎo)教師姓名許 震職 稱副教授指導(dǎo)教師姓名職 務(wù)指導(dǎo)教師研究方向勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)、人力資源管理設(shè)計(jì)的選題依據(jù)(選題的目的和意義、主要參考文獻(xiàn)等) 選題目的和意義：近幾年，我國經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，中小企業(yè)數(shù)量不斷增加。中小企業(yè)規(guī)模不斷壯大，資金需求量不斷增加，商業(yè)銀行的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了中小企業(yè)發(fā)展的需求，其融資方式逐步轉(zhuǎn)向了手續(xù)方便、放貸速度快的民間借貸市場。但民間市場沒有很好的法律保障，以致產(chǎn)生了很多的風(fēng)險(xiǎn)。主要參考文獻(xiàn)：1 陳舒揚(yáng).利率市場化和控制規(guī)?？山饷耖g借貸風(fēng)險(xiǎn) .N.每日經(jīng)濟(jì)新聞2012-01-09.2 張繼海.保障民間借貸有利于中小企業(yè)Z .深圳特區(qū)報(bào)2012-01（2）.3 柴善明.中小企業(yè)涉及民間借貸時(shí)應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)防范.Z.中文科技期刊2011-9（4）.4 冰雪.中小企業(yè)如何防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn).N.市場快報(bào)201112-18.設(shè)計(jì)的基本內(nèi)容民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的原因有企業(yè)缺乏發(fā)展資金。企業(yè)發(fā)展需要資金，需要現(xiàn)金流。在國家銀根緊縮的情況下，中小企業(yè)資金“斷奶”，缺資金的企業(yè)沒有辦法，只有高利借貸，以緩解企業(yè)現(xiàn)金流短缺之現(xiàn)狀，以緩發(fā)展之急。有需求，就有供應(yīng)，于是民間借貸興起。其次是閑置的資金沒有投資市場。在國家嚴(yán)控房價(jià)上漲的情況之下，房產(chǎn)沒有了投資價(jià)值，股市自2008年以來的熊市更是打消了投資者的熱情，資金存銀行是更明顯的縮水。逐利是資金的本性，于是民間借貸的高利息促進(jìn)了民間借貸的發(fā)展。當(dāng)企業(yè)投資利潤抵不上高利息時(shí)，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)油然而生。因此，應(yīng)該盡快形成市場供求為導(dǎo)向的利率形成機(jī)制，充分發(fā)揮利率在調(diào)節(jié)資金供需中的作用，減少民間金融的監(jiān)管成本，降低其活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。完善監(jiān)管，化解民間金融風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)計(jì)的重點(diǎn)和難點(diǎn)中小企業(yè)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)如何防范對(duì)于中小企業(yè)民間借貸應(yīng)如何控制設(shè)計(jì)的提綱（三級(jí)提綱）一、民間借貸概述 （一）民間借貸概念 （二）民間借貸的意義二、中小企業(yè)民間借貸的現(xiàn)狀與問題 （一）民間借貸的現(xiàn)狀 1、中小企業(yè)民間借貸的規(guī)模較大 2、中小企業(yè)民間借貸主要發(fā)生地發(fā)生在市縣經(jīng)濟(jì)范圍 3、個(gè)人之見的民間借貸普遍層大 4、高回報(bào)、高利率進(jìn)步激活了民間借貸市場 （二）中小企業(yè)民間借貸所反映的問題 1、中小企業(yè)貸款難一直未得到解決 2、民間借貸形式靈活、便捷 3、基層金融機(jī)構(gòu)功能萎縮 三、中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因(一) 民間借貸市場信息嚴(yán)重不對(duì)稱（二）金融市場不發(fā)達(dá)（三）民間借貸市場游離于體制之外（四）期限風(fēng)險(xiǎn)（五）經(jīng)營性障礙（六）信用體制風(fēng)險(xiǎn)四、中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制 （一）制定相關(guān)法律 （二）加強(qiáng)政策輿論導(dǎo)向并規(guī)范民間融資行為 1、宣傳教育 2、區(qū)別對(duì)待 3、嚴(yán)厲打擊民間高利貸行為 （三）建立科學(xué)檢測(cè)體系，跟蹤民間借貸變化 1、建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度 2、建立科學(xué)的民間借貸監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系 3、建立全國性借貸監(jiān)測(cè)體系 （四）加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu) （五）培育征信市場，加快信用體系建設(shè) 五、結(jié)論 4、加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu) 5、培育征信市場，加快信用體系建設(shè) 6、加快金融創(chuàng)新，完善金融服務(wù)體系 （五） 結(jié)論指導(dǎo)老師意見 (對(duì)本課題深度、廣度及工作量的意見) 中小企業(yè)融資是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要方面，民間借貸更