我國(guó)電子銀行發(fā)展中面臨的問(wèn)題及其對(duì)策.docx

精品文檔吉林省高等教育自學(xué)二學(xué)歷畢業(yè)論文二學(xué)歷專(zhuān)業(yè)：姓 名：準(zhǔn) 考 證號(hào)：答 辯 序號(hào)：答 辯 時(shí)間：9月8日上午 8：30 我國(guó)電子銀行發(fā)展中面臨的問(wèn)題及其對(duì)策摘要：現(xiàn)階段，隨著我經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的迅速普及，電子銀行作為一種新型的金融交易平臺(tái)，其業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張與發(fā)展令人目不暇接，并取得了顯著的成就。電子銀行全新的發(fā)展階段：網(wǎng)絡(luò)銀行也被社會(huì)大眾廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)銀行的益處獲得了很好的社會(huì)共識(shí)。然而，我國(guó)電子銀行的發(fā)展中仍然面臨著不可避免的問(wèn)題。下文將在分析電子銀行特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，分析我國(guó)電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，并針對(duì)我國(guó)電子銀行發(fā)展中面臨的問(wèn)題提出我國(guó)在發(fā)展電子銀行方面應(yīng)采取的積極對(duì)策：一、電子銀行簡(jiǎn)介電子銀行業(yè)務(wù)是指我行通過(guò)面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)等方式，向客戶提供的離柜金融服務(wù)。電子銀行又稱網(wǎng)上銀行，即是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。 網(wǎng)上支付要求金融業(yè)電子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成為大勢(shì)所趨。（一）電子銀行的產(chǎn)生銀行電子化建設(shè)開(kāi)始于20世紀(jì)50年代，到80年代后逐步形成了電子銀行。1976年在倫敦，世界上第一臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)投入使用。電子銀行最早起源于美國(guó)，然后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。在國(guó)外，主要是在發(fā)達(dá)國(guó)家，電子銀行發(fā)展相當(dāng)迅猛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，發(fā)達(dá)國(guó)家的絕大多數(shù)銀行已經(jīng)或正準(zhǔn)備開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前，全球數(shù)千家銀行幾乎全部連上了Internet，在Ineternet上建立了自己的網(wǎng)站，在網(wǎng)站上進(jìn)行靜態(tài)和動(dòng)態(tài)信息的發(fā)布。國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行（Internet Bank），機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)，形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代崛起的直接銀行，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)（二）電子銀行的發(fā)展在銀行電子化初期，EFT系統(tǒng)是由大銀行自行開(kāi)發(fā)和使用的專(zhuān)有系統(tǒng)，中小銀行聯(lián)合開(kāi)發(fā)共享EFT系統(tǒng)。EFT系統(tǒng)發(fā)展前期，是面向單個(gè)銀行產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)和推廣應(yīng)用，各EFT系統(tǒng)間相互獨(dú)立。從20世紀(jì)80年代中期開(kāi)始，各種EFT系統(tǒng)進(jìn)行集成，能進(jìn)行聯(lián)動(dòng)處理，銀行能為客戶提供綜合業(yè)務(wù)服務(wù)。推廣綜合業(yè)務(wù)服務(wù)后的銀行，通過(guò)采用IT從各種金融交易數(shù)據(jù)中提取有用的信息，提供金融信息服務(wù)。銀行從傳統(tǒng)銀行逐步發(fā)展成高度自動(dòng)化和現(xiàn)代化的電子銀行。在美國(guó)電子銀行投入使用大概八個(gè)月后，中國(guó)銀行也開(kāi)始再網(wǎng)上建立電子銀行網(wǎng)站，并通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，我國(guó)銀行設(shè)立網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加，外資銀行開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，并呈現(xiàn)出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)、服務(wù)品種迅速增多的優(yōu)點(diǎn)，中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開(kāi)始贏得國(guó)際聲譽(yù)。（三）電子銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)首先，最鮮明的特點(diǎn)是電子銀行的“3A”式服務(wù)。（即所謂的高效率的3A=Anytime+Anywhere+Anyway）。電子銀行24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行,對(duì)其使用可以不分晝夜,擺脫了傳統(tǒng)銀行上下班時(shí)間的限制。其次，綜合性的服務(wù)。客戶通過(guò)電子銀行提供的服務(wù),不僅可以全面了解自己的賬戶信息,還可以了解銀行提供的相關(guān)信息, 如證券信息、保險(xiǎn)信息等等。再次，高度程序化的服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行提供的面對(duì)面客戶服務(wù)相比,電子銀行能應(yīng)對(duì)的業(yè)務(wù)復(fù)雜程度顯然有限。一般而言,電子銀行常常充分發(fā)揮信息技術(shù)高效處理的優(yōu)勢(shì),低成本提供程序化的、可以自動(dòng)完成的常規(guī)業(yè)務(wù),如信息查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、修改密碼等。二、我國(guó)電子銀行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀現(xiàn)階段，我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：1、數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)。近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷加快，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也逐漸達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，這就為網(wǎng)上銀行不斷發(fā)展準(zhǔn)備了良好的條件。1998年招商銀行一家獨(dú)自試水網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，而現(xiàn)如今中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行等銀行均開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)。 2、業(yè)務(wù)量不斷增加。隨著各銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大范圍推廣以及人們對(duì)于網(wǎng)上銀行認(rèn)知程度的加深，我國(guó)網(wǎng)上銀行年交易額從2003年僅僅二十幾億到2009年已超過(guò)了四百億，7年間增長(zhǎng)了超過(guò)15倍的交易量，而2006-2007一年的時(shí)間增幅就超過(guò)了100%，這一組組數(shù)據(jù)都充分證明了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)以驚人的速度在增長(zhǎng)，同時(shí)用戶數(shù)量也從當(dāng)初少有人問(wèn)津到如今已過(guò)億。 3、業(yè)務(wù)種類(lèi)逐漸豐富，形成自有品牌。十年間，我國(guó)商業(yè)銀行緊跟時(shí)代潮流，不斷研究市場(chǎng)的需求，過(guò)去網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)單一、有限，而如今業(yè)務(wù)種類(lèi)豐富、服務(wù)品種繁多，并逐漸形成了自己獨(dú)有的品牌。比如中國(guó)工商銀行的金融家，招商銀行的“一網(wǎng)通”，中國(guó)建設(shè)銀行的“e路通”，都在客戶中間有良好的口碑。二、我國(guó)電子銀行發(fā)展中面臨的問(wèn)題今年來(lái)盡管我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但是由于我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚，總體還處于萌芽階段，同國(guó)外電子銀行業(yè)務(wù)水平還存在一定的差距。在我國(guó)電子銀行發(fā)展中仍舊面臨著一些不可避免的問(wèn)題。（一）電子銀行業(yè)務(wù)本身問(wèn)題1、電子銀行業(yè)務(wù)品種少，缺乏個(gè)性化服務(wù)我國(guó)電子銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行主要起到個(gè)增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限?？萍己扛?、適應(yīng)客戶個(gè)性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)不多難以滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)日益增長(zhǎng)的需要。我國(guó)金融產(chǎn)品尤其是理財(cái)型的產(chǎn)品相對(duì)較少而很多銀行是將其網(wǎng)絡(luò)銀行作為低值業(yè)務(wù)的分流渠道因此查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)老三樣成為各網(wǎng)絡(luò)銀行的主流業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)之一就是可以向客戶提供“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的服務(wù)，而我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，多數(shù)業(yè)務(wù)僅僅是柜臺(tái)業(yè)務(wù)的復(fù)制，并沒(méi)有深入挖掘客戶的信息，針對(duì)不同的目標(biāo)客戶群制定差別服務(wù)。同時(shí)，不同的商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)種類(lèi)有明顯的趨同現(xiàn)象，服務(wù)差異化程度低，缺乏獨(dú)特的市場(chǎng)定位以及對(duì)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶群的選擇、定位，沒(méi)有充分利用網(wǎng)絡(luò)及時(shí)地收集客戶的信息，從而滿足不同客戶的不同需求。2、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn) 網(wǎng)上銀行服務(wù)的開(kāi)展依賴于銀行后臺(tái)的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化。但是，中國(guó)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴(kuò)展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺(tái)，導(dǎo)致一方面國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要依靠銀行業(yè)、軟件開(kāi)發(fā)商、硬件供應(yīng)商、系統(tǒng)集成企業(yè)的相互配合，因此需有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)以保證各方兼容。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行剛建立時(shí)雖有查詢、轉(zhuǎn)賬等基木功能，但未考慮未來(lái)銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)整合后可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)量增加、品種增多的新形勢(shì)。另一方面，各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。除了幾家新興的商業(yè)銀行外，國(guó)有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不一。要在這樣的多平臺(tái)系統(tǒng)上針對(duì)各個(gè)平臺(tái)開(kāi)發(fā)出網(wǎng)上支付系統(tǒng)，難度可想而知。（二）內(nèi)部結(jié)癥1、缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的人才，業(yè)務(wù)培訓(xùn)滯后網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性。擁有既通曉計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，又懂金融實(shí)務(wù)能力的雙棲人才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中迅速、準(zhǔn)確把握市場(chǎng)脈搏并做出積極回應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。電子銀行屬于新興業(yè)務(wù)，由于培訓(xùn)工作未能及時(shí)跟上，很多客戶經(jīng)理和業(yè)務(wù)主管人員對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)功能、特點(diǎn)和強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)都不甚熟悉和了解，更不用說(shuō)其中的操作環(huán)節(jié)了。從而給我行電子銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)直接影響。2、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄電子銀行業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于內(nèi)部員工和客戶兩方面。內(nèi)部員工方面：一是崗位操作上，由于相關(guān)柜員對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)不熟或是未規(guī)定流程操作，從而引發(fā)了結(jié)算糾紛或案件事故。二是安全意識(shí)上。操作人員密碼不嚴(yán)格管理、密碼口令使用周期過(guò)長(zhǎng)、密碼泄密、操作人員離崗不簽退等。三是制度管理上。管理人員對(duì)安全管理重視不夠、安全管理制度落實(shí)不到位或違反規(guī)定設(shè)置和配備操作崗位和操作人員，以致產(chǎn)生違規(guī)操作和安全隱患?？蛻舴矫妫褐饕憩F(xiàn)在計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)淡薄，未認(rèn)真按步驟操作，導(dǎo)致付款信息、指令發(fā)錯(cuò)以及未按規(guī)定保管客戶證書(shū)和密碼并進(jìn)行授權(quán)等等。（三）外部問(wèn)題1、缺乏相關(guān)法律法規(guī)支持目前中國(guó)涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的立法還不健全由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域其業(yè)務(wù)的開(kāi)展?fàn)可娴诫娮由虅?wù)的方方面面和參與方的各種利益然而現(xiàn)有法律尚滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展譬如說(shuō)客戶的義務(wù)、銀行的責(zé)任及相互間的權(quán)利都還沒(méi)有明確的法律界定使得網(wǎng)絡(luò)銀行的參與各方都存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前尚未能夠?qū)ｉT(mén)就電子銀行業(yè)務(wù)制訂和完善相應(yīng)的法律條文，如數(shù)字簽名法等。法律法規(guī)上的真空，很容易產(chǎn)生“擦邊球”現(xiàn)象，并且一旦出現(xiàn)糾紛很難解決。除了國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的空缺外，各商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)由于對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)時(shí)間也不長(zhǎng)，相關(guān)管理辦法、制度規(guī)定及監(jiān)管措施也存在存在嚴(yán)重滯后情況，其完整性、規(guī)范性和可操作性均有待加強(qiáng)。2安全防范問(wèn)題電子銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展的前提是安全，樊爽文提出，電子銀行的支付安全漏洞包括三個(gè)方面，一是來(lái)源于電子銀行內(nèi)部，二是來(lái)源于電子銀行消費(fèi)者本身，三是來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)第三方。目前最突出的主要是來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)第三方的，包括網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)、黑客攻擊、植入木馬程序等，這些風(fēng)險(xiǎn)事件嚴(yán)重影響了客戶使用電子銀行的信心，威脅著客戶資金安全和銀行資金安全，成為制約電子銀行發(fā)展的重要因素。而在中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶所做的調(diào)查中47%的受調(diào)查者沒(méi)有用過(guò)網(wǎng)上銀行其中68%是因?yàn)楦杏X(jué)網(wǎng)上銀行不安全。3、社會(huì)認(rèn)知度和目標(biāo)客戶群不廣近年來(lái)電子銀行業(yè)務(wù)雖然有所發(fā)展，但在十二億人口的泱泱大國(guó)，其認(rèn)識(shí)深度和廣度還明顯不足。貨幣，交易場(chǎng)所，交易手段和交易對(duì)象的虛擬化是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的有點(diǎn)，同時(shí)也是薄弱之處。由于宣傳力度不夠，消費(fèi)者觀念為轉(zhuǎn)化，導(dǎo)致客戶對(duì)網(wǎng)上交易是否貨真價(jià)實(shí)新村疑慮，數(shù)字化虛擬化交易要讓大眾從心理上接受還需要一個(gè)過(guò)程。因此，客戶群體較為狹窄。如個(gè)人客戶主要集中在20-35歲、收入較高、受過(guò)良好教育、愿意接受新事物的群體中；企業(yè)客戶主要集中在大中城市的機(jī)構(gòu)客戶和公司客戶，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和縣級(jí)城市由于優(yōu)質(zhì)客戶少、行業(yè)結(jié)算量小，普遍發(fā)展綬慢。目前大量占用銀行網(wǎng)絡(luò)資源與人力資源的低端客戶仍不能或不愿接受電子銀行業(yè)務(wù)，導(dǎo)致此項(xiàng)業(yè)務(wù)的強(qiáng)大效用未能得到充分體現(xiàn)和發(fā)揮。4、信用體系尚不完善近幾年，雖然我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，但社會(huì)信用體系發(fā)育相對(duì)滯后，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重。在個(gè)人信用體系的建設(shè)方面我國(guó)目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。信用體系建設(shè)剛剛開(kāi)始，企業(yè)和個(gè)人的信用程度較低，貸款的呆壞賬比例遠(yuǎn)高于西方發(fā)達(dá)國(guó)家。以目前網(wǎng)絡(luò)上盛行的B2C業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，無(wú)法象現(xiàn)實(shí)社會(huì)中采取“一手交錢(qián)一手交貨”的方式進(jìn)行交易，主要采用先預(yù)付款后收貨或貨到付款兩種方式，而這兩種方式都存在一定的信用缺陷，難以建立彼此的信任關(guān)系：對(duì)于先預(yù)付款后收貨方式，買(mǎi)方有理由擔(dān)心付款以后無(wú)法收到產(chǎn)品或者收到不符合合同規(guī)定的產(chǎn)品從而造成經(jīng)濟(jì)損失或引起法律糾紛；對(duì)于貨到付款方式，賣(mài)方有理由擔(dān)心發(fā)貨以后有可能對(duì)方以某種不合理的理由拒收，或者接受貨物以后拒絕付款或只部分付款從而造成財(cái)產(chǎn)損失或引起法律糾紛；貨物及款項(xiàng)兩清以后后續(xù)服務(wù)和維護(hù)也容易產(chǎn)生雙方的糾紛。三、我國(guó)電子銀行發(fā)展對(duì)策（一）制定并完善相關(guān)法規(guī)和制度，加大監(jiān)管力度電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是大勢(shì)所趨，競(jìng)爭(zhēng)也愈加激烈，但是必須在有序中發(fā)展才能夠得到最大的收益。為適應(yīng)電子商務(wù)和金融電子化的高速發(fā)展，政府必須適時(shí)調(diào)整，補(bǔ)充，完善相關(guān)法律法規(guī)，防止法律漏洞的出現(xiàn)。使其有關(guān)交易行為、交易合同、以及交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)及消費(fèi)者權(quán)益等方面，都做到有法可依、有據(jù)可尋。除國(guó)家應(yīng)建立相關(guān)法律法規(guī)外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各商業(yè)銀行也必須落實(shí)監(jiān)管措施、完善相關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法和制度規(guī)定，同時(shí)要進(jìn)一步健全組織管理，對(duì)現(xiàn)有各類(lèi)產(chǎn)品從客戶信息資源、內(nèi)部管理系統(tǒng)、技術(shù)處理平臺(tái)和服務(wù)功能配置等方面進(jìn)行全面的整合，加強(qiáng)電子銀行系統(tǒng)的生產(chǎn)管理和安全管理，使之具有高度的完整性，嚴(yán)肅性和可操作性。以促進(jìn)和推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。（二）加大營(yíng)銷(xiāo)和創(chuàng)新力度 ，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)由于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望比較強(qiáng)烈，這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)理念，從客戶需求出發(fā)，確立以質(zhì)勝出和客戶驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶提供量身定做的個(gè)性化 金融 產(chǎn)品和金融服務(wù)、以爭(zhēng)取達(dá)到同客戶保持長(zhǎng)期穩(wěn)定合作的目的。在電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)該著重于渠道的特色在尋求自我發(fā)展的同時(shí)促進(jìn)后臺(tái)產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展，注重創(chuàng)新的能力和協(xié)作的精神，實(shí)現(xiàn)很多銀行柜面無(wú)法提供的產(chǎn)品和服務(wù)。如，通過(guò)電子銀行為客戶提供通知業(yè)務(wù)，一旦客戶帳戶余額變動(dòng)即通過(guò)手機(jī)短信、電子郵件形式等提示客戶。（三）加大技術(shù)培訓(xùn)力度，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)型人才加強(qiáng)學(xué)習(xí)，更新知識(shí)結(jié)構(gòu)，樹(shù)立高科技發(fā)展意識(shí)，不斷提高員工的綜合素質(zhì)。把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)理念深入到每一個(gè)員工的思想深處，提升全員的宏觀發(fā)展意識(shí)。網(wǎng)絡(luò)突破了時(shí)間和空間上的限制，在這種環(huán)境下，我們營(yíng)銷(xiāo)的思維方式要適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，營(yíng)銷(xiāo)視野要開(kāi)闊，價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)要重新定位。在短時(shí)間內(nèi)，迅速培養(yǎng)出一批高素質(zhì)的金融從業(yè)者，一批具有復(fù)合型知識(shí)結(jié)構(gòu)的銀行家和一批擁有高新科技的金融工程師，才能適應(yīng)形勢(shì)的需要，有助于電子銀行的發(fā)展。（四）加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段銀行與客戶可能會(huì)產(chǎn)生不信任感總結(jié)美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要優(yōu)勢(shì)可以看到美國(guó)的社會(huì)信用機(jī)制非常完善社會(huì)信用程度比較高所以網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)能很快發(fā)展而這一點(diǎn)正是我們所欠缺的在我國(guó)個(gè)人和企業(yè)