關于遂寧市銀行業(yè)金融機構推進農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務方式創(chuàng)新的調(diào)研報告

關于遂寧市銀行業(yè)金融機構推進農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務方式創(chuàng)新的調(diào)研報告以大英縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例加快推進農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新,既是落實科學發(fā)展觀的具體體現(xiàn)，也是農(nóng)村信用社加快推進經(jīng)營戰(zhàn)略轉型，積極應對金融市場競爭，推進各項業(yè)務又好又快發(fā)展的現(xiàn)實選擇。今年以來，大英聯(lián)社在遂寧銀監(jiān)分局、人民銀行遂寧市中心支行和省聯(lián)社遂寧辦事處的指導下，通過不懈的努力，積極探索一些適合大英農(nóng)村實際需求特點的金融產(chǎn)品和服務方式，創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務新機制，不斷滿足“三農(nóng)”多元化金融服務需求，讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更實惠、更便捷的金融服務。其中：“失地農(nóng)民養(yǎng)老保險貸款+創(chuàng)業(yè)貸款”就是農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的一大亮點，成為了大英聯(lián)社服務“三農(nóng)”、維護社會和諧、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的一朵奇葩。一、背景：城鎮(zhèn)化進程加快，失地農(nóng)民生活生產(chǎn)堪憂大英縣是1998年新建縣，隨著近年來城市化進程加快，工業(yè)縣、旅游城建設飛躍發(fā)展，縣城周邊不少土地被征用，越來越多的村民變成了城市居民，可失地農(nóng)民離開祖祖輩輩生活的土地后，生計問題成為了迫切的現(xiàn)實問題。為解決失地農(nóng)民的基本生活保障問題，政府鼓勵失地農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)、自謀出路，并于20XX年11月建立了互助保障機制，又于20XX年7月24日建立了征地農(nóng)轉非互助保障與基本養(yǎng)老保險并軌運作機制。然而，參加基本養(yǎng)老保險的失地農(nóng)民有相當一部分無力繳納基本養(yǎng)老保險費；同時，部分適齡失地農(nóng)民存在就業(yè)無門路、創(chuàng)業(yè)無資金的現(xiàn)象，徹底解決征地農(nóng)轉非互助保障農(nóng)戶的實際困難就成了時下的熱點問題。根據(jù)遂寧市開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新試點工作部署，大英聯(lián)社果斷決策，試點推進“失地農(nóng)民養(yǎng)老保險貸款+創(chuàng)業(yè)貸款”，著重解決城鎮(zhèn)化建設過程中失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融服務問題，化解縣域經(jīng)濟蓬勃發(fā)展過程中產(chǎn)生的矛盾。二、操作：推出“失地農(nóng)民養(yǎng)老保險貸款+創(chuàng)業(yè)貸款”，徹底解決征地農(nóng)轉非互助保障農(nóng)戶的實際困難多方聯(lián)動，平穩(wěn)推進。為解決失地農(nóng)民的實際困難，大英聯(lián)社協(xié)調(diào)縣委縣政府于20XX年7月24日出臺了大英縣征地農(nóng)轉非互助保障與基本養(yǎng)老保險制度并軌的實施辦法，以解決征地農(nóng)轉非互助保障與基本養(yǎng)老保險制度并軌的資金需求。同時考慮到投保人的實際困難，再次研究將貸款金額的存款利息返還給貸款人員，從而貸款人員實際承擔的貸款利率由降為，按貸款金額計算，人均減少貸款利息20XX元以上，即維護了群眾的切身利益，也確保了并軌工作的順利開展。在此基礎上，縣勞動和社會保障局認真研究落實并軌的政策和措施，縣民政局協(xié)調(diào)各方關系，做好宣傳發(fā)動工作，公安部門和相關責任部門核實參保人員身份，做好參保人員分批移交，推動并軌工作平穩(wěn)推進。另外，為實現(xiàn)失地農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，縣級各部門在資金、稅收、水、電等方面為創(chuàng)業(yè)人員提供優(yōu)惠政策，構建出多方聯(lián)動，平穩(wěn)推進的互助長效機制。深入調(diào)查，細致安排。經(jīng)調(diào)查，大英縣工業(yè)園區(qū)共有10000余戶失地農(nóng)民需進入社保，第一批人數(shù)約20XX余戶，第二批約3500戶，第三批約4500戶，涉及人數(shù)約35000人。資金需求約為億元。失地農(nóng)民需資金進行二次創(chuàng)業(yè)的約1029戶，涉及人數(shù)3601人。僅試點的工業(yè)集中發(fā)展區(qū)，有資金需求的失地農(nóng)戶1029戶，占總農(nóng)戶的%，金額3087萬元。其中：符合貸款條件的農(nóng)戶720戶，資金需求2160萬元。原信用額度已用完和不符合貸款條件的農(nóng)戶309戶，占%。通過扎實有效的開展調(diào)查、分析、磋商，大英聯(lián)社以工業(yè)集中發(fā)展區(qū)失地農(nóng)民為對象，開辦了失地農(nóng)民養(yǎng)老保險貸款+創(chuàng)業(yè)貸款。完善流程，分步實施。所謂失地農(nóng)民互助保險與社會養(yǎng)老保險并軌貸款，就是大英聯(lián)社為解決失地農(nóng)民繳納社會養(yǎng)老保險不足部分而發(fā)放的信用貸款。原失地農(nóng)民互助保險是以縣為單位發(fā)起的，以部分土地出讓金為保險基金，旨在解決失地農(nóng)民部分生活保障的一個地方性險種，每人每月只能領取生活保障費120元左右。而與社會養(yǎng)老保險并軌后，原互助保險基金作為財政投入部分，個人繳納不足部分，視為企業(yè)退休職工對待，按月領取養(yǎng)老金。以20XX年的標準為例，根據(jù)參保者不同年齡、是否服兵役等因素，每月可領取養(yǎng)老金510-680元不等。主要是為在大英縣社會保險事業(yè)管理局參加基本養(yǎng)老保險，但無力繳納基本養(yǎng)老保險費的征地農(nóng)轉非互助保障農(nóng)戶提供信貸業(yè)務，借款人以本人養(yǎng)老待遇作為質押，在領取養(yǎng)老待遇時按月歸還在信用社的貸款本息，直至還清為止。具體措施及流程是：一是與大英縣社會保險事業(yè)管理局簽訂了相關協(xié)議，明確了辦理失地農(nóng)民養(yǎng)老保險貸款的計劃。第一步完成對20XX年12月31日前到達養(yǎng)老金領取年齡的人員的貸款；第二步完成20XX年12月31日之前達到養(yǎng)老金領取年齡的人員的貸款；第三步完成20XX年12月31日前未到達養(yǎng)老金領取年齡的人員的貸款。二是由大英縣社會保險事業(yè)管理局向縣聯(lián)社提供參保人員名單。大英縣社會保險事業(yè)管理局在認定大英縣征地農(nóng)轉非互助保障人員的基本信息，包括姓名、性別、出生年月、住址及家庭成員的基本情況、投保額度、養(yǎng)老待遇領取時間等。三是按照小額農(nóng)貸程序積極推進授信工作。按照縣政府文件規(guī)定，對于20XX年12月31日前達到養(yǎng)老金領取年齡的人員，一次性繳納15年養(yǎng)老保險費53637元，其中個人向社保部門繳納15950元，縣政府向社保部門繳納37545元，聯(lián)社最高向征地農(nóng)轉非互助保障人員授信15950元。四是實行存單質押貸款方式，打造“雙重保險”。一重保險：由大英縣社會保險事業(yè)管理局與參保者簽訂授權書，在參保人未還清貸款本息前死亡的，保證從授權人的個人賬戶余額、喪葬費和撫恤金中扣除剩余貸款本息。二重保險：縣聯(lián)社經(jīng)與參保者協(xié)商后，一致同意將本人本次貸款立即轉存一年定期儲蓄存款，作為貸款質押，即借款人不在信用社取現(xiàn)，做到了信貸風險可控。五是簡化操作程序。征地農(nóng)轉非互助保障人員貸款由社區(qū)、擔保公司和縣聯(lián)社共同審核辦理，采取“自愿申請、嚴格審批、政府貼息”的原則，實行“一站式”服務，簡化了辦事程序和手續(xù)，縮短了辦理時間，切實做到了便民服務。六是明確還本付息方式。借款人貸款后，每月可立即從大英縣社會保險事業(yè)管理局領取養(yǎng)老保險金510-680元不等，經(jīng)過協(xié)商，借款人每月從養(yǎng)老保險金中領取200元現(xiàn)金，剩余部分用于歸還貸款本息，直到本息還清為止。所謂失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款，主要是針對有創(chuàng)業(yè)意愿的失地農(nóng)民通過小額農(nóng)貸方式發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款。大英聯(lián)社協(xié)調(diào)政府出臺了相關配套政策，成立了小額貸款擔保公司，并在聯(lián)社開設擔?；饘?，專戶賬戶余額不低于50萬元，作為工業(yè)集中發(fā)展區(qū)失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)小額貸款信用擔保金，大英聯(lián)社則以擔保基金余額的3倍控制貸款余額；縣級財政每年從預算中拿出60萬元，用于對失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款進行財政貼息。失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款由社區(qū)、擔保公司和聯(lián)社共同審核，通過小額農(nóng)貸發(fā)放。三、成效：銀政合作，實現(xiàn)了失地農(nóng)民、政府、信用社多贏實現(xiàn)了失地農(nóng)民“年少有成，年老有養(yǎng)”的夙求。截止20XX年9月末，縣聯(lián)社共建立2366戶失地農(nóng)戶檔案，累計發(fā)放失地農(nóng)民社保貸款3607萬元；共建立381戶失地農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)檔案，累計發(fā)放貸款萬元支持其就業(yè)與創(chuàng)業(yè)，為農(nóng)戶解決了實際困難。據(jù)調(diào)查，在信用社創(chuàng)業(yè)貸款支持下，近300戶失地農(nóng)民已走上了脫貧致富的道路。深受社會各界的好評，獲得上級充分肯定。以“失地農(nóng)民養(yǎng)老保險貸款，創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融服務”為主題的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新項目的實施，促進了社會的穩(wěn)定，經(jīng)濟的繁榮。農(nóng)村信用社的形象得以顯著提升，深受社會各界好評，貼近了黨和政府心系百姓的思路，貼近了社員群眾，達到了地方黨政滿意、政府部門滿意、受益群眾滿意、信用社自身增收的“兩貼近、三滿意、一增收”的效果。中心支行、市金融辦的領導深入大英縣專題調(diào)研時，梨子壩村的失地農(nóng)民代表代學軍及縣勞保部門工作人員對大英聯(lián)社開展的金融服務贊不絕口，得到了領導們的充分肯定和高度評價：“這種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在全省尚屬首例，值得在全市乃至全省進一步推廣”。提高了信用社經(jīng)營績效。通過對失地農(nóng)民信貸發(fā)放，也為農(nóng)村信用社資金投放尋找了優(yōu)質信貸載體，為自身發(fā)展開拓了更加廣闊的業(yè)務領域。截止20XX年9月末，大英聯(lián)社存款余額達億元，比年初增加億元，各項貸款余額億元，比年初增加3億元，實現(xiàn)盈利1115萬元。四、推進此項農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務方式創(chuàng)新中的主要問題“失地農(nóng)民養(yǎng)老保險貸款+創(chuàng)業(yè)貸款”的及時推出，解決了城鎮(zhèn)化建設過程中失地農(nóng)民“老有所養(yǎng)”的問題，幫助了失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、再就業(yè)，化解了縣域經(jīng)濟蓬勃發(fā)展過程中產(chǎn)生的矛盾，實現(xiàn)了失地農(nóng)民、政府、信用社多贏。目前，在試點過程中，主要存在以下問題：征地農(nóng)轉非互助保障與基本養(yǎng)老保險并軌進度相對較慢。經(jīng)分析，主要有以下原因：一是大英縣去年解決了一批互保已超齡人員，因此目前互保中心的500多位超齡人員大部分年齡偏大，本人及家人不愿意參保；二是由于時間太緊張，宣傳發(fā)動工作作得不夠，部分人員還不懂政策或在觀望中；三是部分人員在外地，短時間趕不回來，無法辦理參保手續(xù)。受中國傳統(tǒng)風俗觀念影響，造成部分投保人還款缺口。尊老愛幼是中華民族的傳統(tǒng)美德，自己的親人去世后還要送到火葬場火化成灰，對于多數(shù)中國人來講于心不忍，這也是中國推行火葬多年仍有多數(shù)公民仍然要想方設法把自己的親人土葬的原因。受此傳統(tǒng)風俗觀念的影響，一部分投保人去世后，家屬不愿意火葬，就無法獲得政府支付的安葬費，而僅靠土葬獲得的政府支付的撫恤金和投保人個人賬戶應退款，無法還清信用社貸款本息，為信用社信貸資產(chǎn)留下風險隱患。農(nóng)村金融服務品種單一，金融產(chǎn)品與服務方式創(chuàng)新有限。目前創(chuàng)新產(chǎn)品只開展有失地農(nóng)民養(yǎng)老保險貸款和失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款，創(chuàng)新主要表現(xiàn)為簡單的數(shù)量擴張，當擴張到一定限度時，就受到了阻礙，無法滿足不同層面的經(jīng)濟體需求。五、下一步工作的對策及建議大英聯(lián)社要進一步準確定義“失地農(nóng)民養(yǎng)老保險貸款+創(chuàng)業(yè)貸款”的內(nèi)涵，拓展其外延，力爭將其做成拳頭產(chǎn)品，更好地服務三農(nóng)。進一步加大政策宣傳力度。特別是對于符合參保條件的超齡人員，要指定專人逐人逐戶上門宣傳解釋政策，并積極協(xié)助辦理相關手續(xù)，切實維護群眾的切身利益，確保超齡和今年到齡人員參保工作任務圓滿完成。涉及到時間緊的因素，建議將超齡和已到齡人員的手續(xù)辦理時間延長，以便有充裕的時間來做好宣傳工作。按年齡逐步推行此產(chǎn)品。目前已完成第一步對20XX年12月31日前到達養(yǎng)老金領取年齡的人員發(fā)放貸款；第二步將完成20XX年12月31日之前達到養(yǎng)老金領取年齡的人員的貸款；第三步將完成20XX年12月31日前未到達養(yǎng)老金領取年齡的人員的貸款。超齡人員辦理結束后，要做好勞動年齡段人員的參保工作，及時辦理參保手續(xù)，確保將失地農(nóng)民參保這項“惠民、德政”工程落到實處。做大“失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款”。延伸“失地農(nóng)民養(yǎng)老保險貸款+創(chuàng)業(yè)貸款”金融產(chǎn)品的部分功能，強化與社區(qū)、擔保公司的協(xié)調(diào)，嚴格遵循“自愿申請、嚴格審批、政府貼息”的原則辦理“失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款”，強化風險管理。完善制度，健全機制。進一步加強與政府各級部門的銜接、溝通，完善、健全一系列配套的制度及辦法，防止部分人員鉆政策空子，切實規(guī)避信貸風險隱患。大力支持就業(yè)培訓。大英縣現(xiàn)行失業(yè)保障機制過于側重生活保障功能，促進就業(yè)方面投入不足。所以，大英聯(lián)社應對失業(yè)地農(nóng)民就業(yè)問題，側重調(diào)整用于技術培訓、轉崗訓練的費用比例的辦法，從以往簡單的生活保障轉化為促進失業(yè)人員的重新就業(yè)，由消極轉化為積極就業(yè)保障。加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新。大英聯(lián)社要在做好“失地農(nóng)民養(yǎng)老保險貸款+創(chuàng)業(yè)貸款”金融產(chǎn)品的同時，繼續(xù)大力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新步伐，全面支持社會主義新農(nóng)村建設