央行一類、二類、三類賬戶新規(guī)最全解讀.doc

央行發(fā)布關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知（以下簡稱通知），通知為銀行賬戶體系界定了清晰的分類管理和動(dòng)態(tài)管理指引。中國電子銀行網(wǎng)邀請部分銀行專家對通知進(jìn)行獨(dú)家解讀！ 中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰2015年12月25日，央行發(fā)布人民幣銀行結(jié)算賬戶管理新規(guī)，將原有的銀行結(jié)算賬戶從開立渠道、功能、限額等維度分為三級，針對每一級賬戶體系界定了清晰的分類管理和動(dòng)態(tài)管理指引。個(gè)人理解，其核心監(jiān)管理念是三個(gè)，一是加強(qiáng)并如何坐實(shí)銀行賬戶實(shí)名制有關(guān)身份核實(shí)的要求，滿足合規(guī)和金融安全保障訴求；二是在網(wǎng)絡(luò)支付場景日益豐富的情況下，給銀行在線開戶提供一個(gè)可操作的標(biāo)準(zhǔn)，與支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶體現(xiàn)監(jiān)管對等；三是提供了代理開戶的實(shí)施規(guī)范，突出了銀行金融服務(wù)的普惠性和人本理念。筆者想嘗試從消費(fèi)者、銀行和監(jiān)管三個(gè)角度，對此次監(jiān)管新規(guī)出臺(tái)后的影響做一些粗淺的個(gè)人解讀。第一，對消費(fèi)者的影響：銀行賬戶服務(wù)將更加體現(xiàn)普惠和人性化。一是拓展出一類全新的銀行賬戶，并增加了此類銀行賬戶的開戶渠道。除了銀行柜臺(tái)之外，消費(fèi)者可以在電子渠道開立有一定功能和金額限定的銀行賬戶?？蛻艨梢曰谥霸阢y行開立的人民幣結(jié)算賬戶，在網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開立第三級賬戶，用于限定金融的消費(fèi)、繳費(fèi)支付，但不能用于現(xiàn)金交易。二是可以代理開立個(gè)人銀行賬戶，并確定了明確的代理開戶流程和規(guī)則。對于行動(dòng)不便或者無民事行為能力、限制民事行為能力的客戶，新規(guī)規(guī)定了一系列規(guī)則，可以由銀行上門服務(wù)，或由授權(quán)人委托直系親屬或者法定代理人，持委托書或其他法律文本到銀行代理開戶。這一相對人性化的規(guī)定，大大提升了這一特定人群的金融服務(wù)需求滿足程度。三是網(wǎng)銀和手機(jī)銀行等電子渠道，未來可能走向限定額度內(nèi)免費(fèi)服務(wù)的趨勢。新規(guī)鼓勵(lì)銀行因渠道運(yùn)營成本的不同，而采取財(cái)務(wù)差異化的收費(fèi)策略，銀行可以自行調(diào)整網(wǎng)銀和手機(jī)銀行免費(fèi)服務(wù)的限額。第二，對銀行的影響：加強(qiáng)賬戶分類管理，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)一是新規(guī)要求開戶銀行坐實(shí)銀行賬戶開立的實(shí)名制要求。尤其是在線上開戶時(shí)，檢驗(yàn)客戶身份的工具要加強(qiáng)交叉驗(yàn)證的強(qiáng)度，同時(shí)有條件的銀行可以應(yīng)用生物識(shí)別技術(shù)作為輔助手段。銀行還被要求建立客戶的賬戶數(shù)據(jù)庫，提高客戶、賬戶信息的數(shù)據(jù)管理和甄別能力。二是新規(guī)要求銀行要針對不同渠道開立的賬戶實(shí)現(xiàn)分類管理。這是較之以往，最大的變化之處。新規(guī)分別規(guī)定了通過銀行柜面、自助機(jī)具和電子銀行等不同渠道開戶的賬戶類型，以及不同賬戶類型所對應(yīng)的功能范圍、交易限額等風(fēng)險(xiǎn)管理屬性。比如，基于電子銀行開立的第三類賬戶，銀行只能提供限定金額的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)，不能存取現(xiàn)金，單日累計(jì)交易金融不超過1000元等。三是新規(guī)規(guī)定銀行要配合履行其他銀行在線開立賬戶時(shí)的跨行鑒權(quán)義務(wù)。比如，當(dāng)客戶憑借之前在甲銀行所開立的借記卡，到乙銀行的網(wǎng)上銀行去申請乙銀行的一個(gè)第三類賬戶時(shí)，乙銀行會(huì)通過央行小額支付系統(tǒng)提供的“批量客戶賬戶信息查詢報(bào)文”，向甲銀行申請客戶的實(shí)名鑒權(quán)。新規(guī)規(guī)定，甲銀行有義務(wù)在少于7個(gè)工作日內(nèi)響應(yīng)這一查詢報(bào)文。四是新規(guī)對銀行的賬戶服務(wù)體驗(yàn)提升創(chuàng)造了空間。比如，規(guī)定在銀行已核驗(yàn)存款人身份信息的前提下，客戶在某家銀行已有結(jié)算賬戶的情況下，再申請開立相同功能的賬戶時(shí)，銀行可以自主確定簡易的開戶流程。五是新規(guī)要求銀行加強(qiáng)分類賬戶的內(nèi)部管理。比如賬戶分類管理和實(shí)名制交叉檢驗(yàn)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程、規(guī)章制度和內(nèi)部培訓(xùn)，不同渠道、不同賬戶、不同功能項(xiàng)下的交易風(fēng)險(xiǎn)等級確定，以及不同風(fēng)險(xiǎn)等級交易所對應(yīng)的限額管理和認(rèn)證工具使用管理。第三，監(jiān)管部門的立場：順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)支付需求，規(guī)范賬戶實(shí)名制和分類管理一是要求銀行在履行賬戶實(shí)名制認(rèn)證的前提下，可以在線開立網(wǎng)絡(luò)屬性的賬戶。二是鼓勵(lì)銀行在賬戶分類管理的情況下，不斷跟蹤和應(yīng)用新技術(shù)，提升客戶體驗(yàn)。三是鼓勵(lì)銀行從投入產(chǎn)出角度評估，推出低成本渠道下一定限額的賬戶免費(fèi)服務(wù)。四是要求銀行合理確定為單一客戶開戶的賬戶數(shù)量，不鼓勵(lì)無序競爭和盲目開戶。五是鼓勵(lì)銀行探索通過風(fēng)險(xiǎn)基金或者商業(yè)保險(xiǎn)等建立銀行賬戶的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。綜上所述，隨著個(gè)人銀行賬戶新規(guī)的出臺(tái)，在消費(fèi)者眼里，銀行賬戶這個(gè)原來只能在線下通過面簽開立的實(shí)體賬戶概念開始互聯(lián)網(wǎng)化，銀行賬戶進(jìn)入2.0時(shí)代。線上開立的銀行賬戶，與之前非銀行支付機(jī)構(gòu)線上開立的支付賬戶，未來會(huì)同時(shí)出現(xiàn)在市場上。而基于線上開立的銀行賬戶，在其使用渠道、功能、限額受一定管制的情況下，如何能夠創(chuàng)新出更多網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)，應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)場景，我們拭目以待。銀行賬戶2.0時(shí)代，對銀行來說，既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。 民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部專家周勇筆者從商業(yè)銀行從業(yè)者的角度出發(fā)，認(rèn)為本次新規(guī)將對直銷銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形成重大的影響，對網(wǎng)絡(luò)銀行的未來發(fā)展也漸成利好，筆者表達(dá)部分觀點(diǎn)，如下：一、新規(guī)下的直銷銀行電子賬戶的等級歸于何處目前直銷銀行電子賬戶開戶驗(yàn)證執(zhí)行實(shí)名制的原則，現(xiàn)階段大多數(shù)電子賬戶開立并未通過VTM等驗(yàn)證設(shè)備進(jìn)行身份證件及視頻驗(yàn)證，而是通過身份證件信息的一致性驗(yàn)證與擬綁定銀行卡信息驗(yàn)證，驗(yàn)證渠道不一，或通過卡組織對擬綁定卡進(jìn)行卡號、證件信息、姓名及交易密碼完成核驗(yàn)，或通過其他渠道進(jìn)行驗(yàn)證，本次新規(guī)明確了電子渠道（網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等）對客戶賬戶開立須取得發(fā)卡行類賬戶核驗(yàn)，否則只能降級為類賬戶，那么：1、目前完成相應(yīng)的銀行間通道與商務(wù)握手需要時(shí)間，需要取得相應(yīng)對手銀行的支持，需要取得對手銀行的高效反饋，在電子賬戶的開立上是否存在了開立周期長的弊端；2、面向存量電子賬戶多的直銷銀行，均具有較大的賬戶梳理與遷移成本，如果最終此類客戶沒有在時(shí)間節(jié)點(diǎn)完成遠(yuǎn)程合規(guī)識(shí)別與他行握手認(rèn)證，即現(xiàn)有的部分存量電子賬戶應(yīng)當(dāng)降級為類賬戶，則目前部分銀行僅僅做的貨幣類、債類理財(cái)業(yè)務(wù)也難以開展，對個(gè)人用戶造成一定的不利影響，此類情況需要具體分析；二、未來電子賬戶在新規(guī)下將獲得規(guī)范化的發(fā)展，具備功能升級，規(guī)模升級的遠(yuǎn)期利好筆者認(rèn)為，如果銀行間能夠互信，按照人行要求按期完成個(gè)人人民幣賬戶的全面梳理與等級標(biāo)識(shí)工作，則對開展直銷銀行業(yè)務(wù)的任何一家銀行、甚至是純網(wǎng)絡(luò)銀行，都將是規(guī)范與機(jī)遇并存的一個(gè)嶄新局面，尤其是具備理財(cái)+支付功能的類賬戶，任何一家參與游戲的銀行最終比拼的都將是基于賬戶之后的綜合服務(wù)，以及對應(yīng)的成本與效率，同時(shí)對自然人而言，類賬戶的創(chuàng)新性的支付功能將通過賬戶資金流轉(zhuǎn)與理財(cái)功能的有機(jī)集合滿足其日常各類使用場景的轉(zhuǎn)換。、類賬戶面向不同訴求客戶定位也為銀行進(jìn)行賬戶管理與產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)提供了清晰的思路。三、最終比拼的還是產(chǎn)品與服務(wù)通知將賬戶進(jìn)行了等級劃分，明確了實(shí)體銀行卡與電子賬戶的清晰界限、功能界限、管理要求，并在人行的系統(tǒng)內(nèi)最終實(shí)現(xiàn)對原有賬戶標(biāo)記的對應(yīng)升級，未來在支付領(lǐng)域、投融資領(lǐng)域、理財(cái)領(lǐng)域都將清晰的追溯到客戶身份ID下的賬戶屬性與等級，純網(wǎng)絡(luò)銀行也必將關(guān)閉非正規(guī)的賬戶核驗(yàn)通道，銀行間在賬戶規(guī)范平臺(tái)層是互信的、是共享的，具有互聯(lián)網(wǎng)特征、具有成本節(jié)約的特征、具有規(guī)范管理的特征。通知的出臺(tái)適逢其時(shí)，在提供個(gè)人結(jié)算賬戶服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量日益增長，提供賬戶服務(wù)的渠道創(chuàng)新日益蓬勃，提供賬戶應(yīng)用的場景日益擴(kuò)展，提供賬戶交易的產(chǎn)品日益豐富的今天，一個(gè)清晰的賬戶頂層設(shè)計(jì)，一個(gè)友好共享的互聯(lián)網(wǎng)化賬戶交互，一個(gè)安全高效的賬戶識(shí)別與劃分，必將有益于這個(gè)偉大的時(shí)代?？吹饺诵?5日發(fā)布了關(guān)于改進(jìn)個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬戶服務(wù)的通知（下文簡稱“通知”），筆者從商業(yè)銀行從業(yè)者以及自然人出發(fā)的雙重身份，再次感受到“法律、監(jiān)管也許會(huì)滯后，但卻永遠(yuǎn)不會(huì)缺位”的至上規(guī)則。在以電子貨幣作為交易媒介的今天，貨幣無時(shí)無刻不在跨主體、跨行業(yè)、跨地域的高速流轉(zhuǎn)，任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)大國的貨幣當(dāng)局必須緊緊跟隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技進(jìn)步、人文提升的腳步不斷創(chuàng)新，對金融結(jié)算賬戶進(jìn)行規(guī)范化管理。尤其在移動(dòng)互聯(lián)、電子商務(wù)、新興產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，我國參與世界經(jīng)濟(jì)一體化，資本市場深層改革，人民幣匯率彈性與加入SDR一攬子貨幣的大背景下，如何規(guī)范住戶部門個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶的開立、結(jié)算，提升個(gè)人人民幣賬戶的市場化定價(jià)水平與服務(wù)機(jī)制也必將成為當(dāng)下的緊迫要求?？v覽該通知的具體內(nèi)容，筆者認(rèn)為人行高屋建瓴，從規(guī)范到實(shí)操，從基本賬戶管理到順應(yīng)科技發(fā)展潮流，簡明扼要的抓住了對個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶管理的要點(diǎn)與相應(yīng)服務(wù)提升的訴求。主要體現(xiàn)在：一、堅(jiān)持開立個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶的一個(gè)底線從KYC即“了解你的客戶”原則出發(fā)，商業(yè)銀行必須遵循實(shí)名制開戶原則，個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶的基本法理是要求商業(yè)銀行必須對開戶申請人與身份證件的一致性、實(shí)際意愿進(jìn)行核實(shí)，不得開立匿名和假名賬戶，此舉是關(guān)系國家經(jīng)濟(jì)與個(gè)人金融賬戶安全的基石，不可動(dòng)搖。二、身份識(shí)別更加多元化，突出人性化與實(shí)操管理個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶的開立與單位不同，自然人相對商業(yè)銀行是一個(gè)個(gè)體，在信息獲取成本與信息獲得渠道上商業(yè)銀行更具優(yōu)勢，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更多的義務(wù)，因此，通知突出了賬戶開立的人性化因素，強(qiáng)調(diào)個(gè)人客戶的身份識(shí)別分層化交叉佐證，以“基礎(chǔ)身份核查要件（必要條件）+輔助身份核查要件（充分條件）”共同證明一個(gè)賬戶開立者的真實(shí)存在與真實(shí)意愿。清晰傳達(dá)了哪些是輔助身份核查證件，讓個(gè)人與商業(yè)銀行在賬戶開立層面及對應(yīng)的賬戶功能上具有更大的操作空間。三、互聯(lián)網(wǎng)金融下的賬戶開立規(guī)則及相應(yīng)功能明確化沒有實(shí)體卡的銀行卡俗稱電子賬戶，個(gè)人電子賬戶其屬性當(dāng)然為個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶，應(yīng)當(dāng)遵循其基本管控原則與規(guī)范，本通知在明確賬戶開立的基礎(chǔ)原則與證照核查前提下，進(jìn)一步順應(yīng)科技進(jìn)步與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求，對賬戶等級進(jìn)行級別劃分，三類等級賬戶安全級別從高到低，對應(yīng)的驗(yàn)證技術(shù)、賬戶使用場景、賬戶限額、賬戶服務(wù)的雙方協(xié)議要求、銀行乃至人行在系統(tǒng)及風(fēng)險(xiǎn)控制上對賬戶的內(nèi)控安排等等均進(jìn)行明確。3.1明確了三類賬戶級別，清晰的規(guī)范了三類賬戶對應(yīng)的驗(yàn)證規(guī)則及使用場景，為今后整個(gè)個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶的分類管理奠定了基礎(chǔ)，綜合對通知的理解，個(gè)人認(rèn)為：類賬戶即全功能賬戶，是安全等級最高的賬戶，可存取現(xiàn)金、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、支付等；類賬戶部分受限賬戶，可存不可取現(xiàn)、具有理財(cái)功能，具有依據(jù)賬戶開立的渠道而相應(yīng)受限制轉(zhuǎn)賬、支付的功能，從通知來看，此類賬戶人行明確規(guī)定了日累計(jì)最高的支付限額，在監(jiān)管上對此等級賬戶的轉(zhuǎn)賬支付行為設(shè)置統(tǒng)一的安全閥；類賬戶僅能從事限定金額的支付與繳費(fèi)業(yè)務(wù)，明確此類賬戶的限額為當(dāng)日不超過1000元，相當(dāng)于一個(gè)具有實(shí)名身份的受限支付的電子賬戶；3.2明確了各類賬戶開立渠道要求，例如：臨柜開戶可以開通、類賬戶，自助遠(yuǎn)程視頻VTM與智能柜臺(tái)在有銀行工作人員見證下可開立類賬戶，否則只能開立、類賬戶，從個(gè)人角度出發(fā)，此舉旨在確認(rèn)開戶人的真實(shí)意愿，例如即便通過視頻VTM機(jī)自助操作，是否存在個(gè)人被脅迫下的開戶、未來是否存在黑客攻擊下的高科技偽開戶等等均是監(jiān)管部門提前制度預(yù)防與安排的謹(jǐn)慎動(dòng)因。重點(diǎn)明確了電子渠道（網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等）為客戶開立電子賬戶核驗(yàn)機(jī)制與賬戶等級，即此渠道只能為客戶開立、類賬戶，且類賬戶的開立必須從一定的通道與協(xié)議銀行握手，取得類賬戶主體在其他銀行具備類賬戶的資質(zhì)。簡化了類賬戶的開立要求，即有效核查下，只要能夠通過類賬戶打款確認(rèn)即可完成類賬戶的開立。3.3明確了銀行金融機(jī)構(gòu)之間如何通過支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)擬綁定賬戶進(jìn)行握手賬戶識(shí)別，建立機(jī)構(gòu)間的識(shí)別通道與各類賬戶共享反饋機(jī)制。例如，A銀行如果通過電子渠道為張三開立一個(gè)類賬戶，如果張三擬綁定為B銀行，則B銀行需要通過人行的支付系統(tǒng)向A銀行反饋張三在B銀行對應(yīng)綁定賬戶的等級標(biāo)記，如果是類則可以允許為張三開立A銀行類賬戶。從銀行從業(yè)者角度分析，人行的通知明確了銀行之間如何取得對方賬戶身份共享的通道與時(shí)限要求，但是也明確了商業(yè)銀行之間即發(fā)卡行之間要取得互信與備忘。從個(gè)人角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢下，各銀行之間的賬戶等級信息不應(yīng)當(dāng)建立壁壘，應(yīng)該擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，互聯(lián)互通，將重心轉(zhuǎn)移至提升產(chǎn)品服務(wù)能力與成本集約化優(yōu)勢上來。四、支持商業(yè)銀行電子渠道收費(fèi)定價(jià)的市場化、透明化為了應(yīng)對利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融變革、經(jīng)濟(jì)周期三重疊加多方因素，人行鼓勵(lì)商業(yè)銀行從金融低碳、服務(wù)市場化出發(fā)，降低電子渠道的交易成本，要求擬免費(fèi)提供電子渠道轉(zhuǎn)賬服務(wù)的商業(yè)銀行須向人民銀行報(bào)備服務(wù)價(jià)格。此舉將有利于行業(yè)對個(gè)人交易成本形成透明的反哺，支持個(gè)人結(jié)算賬戶交易的低成本流轉(zhuǎn)。五、堅(jiān)持商業(yè)銀行須加強(qiáng)人民幣結(jié)算賬戶管理的內(nèi)控要求本通知給出了時(shí)間底線，即要求各銀行需要規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成對本行個(gè)人人民幣賬戶的全面梳理，為賬戶打上、類賬戶標(biāo)簽，并輔助以在制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)、系統(tǒng)管理等方面進(jìn)行統(tǒng)一與規(guī)范。中國電子銀行網(wǎng)評論員老網(wǎng)關(guān)新年送啥禮？央媽給福利！銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入新階段新年即至，難免有那么點(diǎn)躁動(dòng)，央媽好像也不例外，竟然托圣誕老人提前捎來了禮物，霧靄重重，幸虧沒阻擋了圣誕老人和他的雪橇，這份禮物，已然不是用一只襪子能裝得下的咯，麻袋里，除了糖果和各種禮盒，竟然是這份紅頭文件，諸君可能會(huì)不屑一顧，文件有什么稀奇，值得大驚小怪！但如果這是一份能管錢的文件，或許就另當(dāng)別論啦。是的，就在剛才，央行發(fā)布關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知熱辣發(fā)布，老網(wǎng)關(guān)細(xì)細(xì)讀了一遍，真真令人小激動(dòng)吶！央行不僅要從體系上確保銀行賬戶開立更加安全，銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是投身支付領(lǐng)域的門，就這么突然滴向銀行敞開啦，業(yè)界關(guān)注已久的電子賬戶開立、身份驗(yàn)證、賬戶管理等熱點(diǎn)問題，從中都得到了較為明晰的答案。正在歡度洋節(jié)的各位親可能再次不屑一顧，介個(gè)，跟我有毛關(guān)系。好吧，還真有關(guān)系好嗎。簡言之就是，您在銀行可以有三種類別的賬戶，不同類別賬戶能干不同的事，但共同點(diǎn)是，必須確保是您本人的開戶動(dòng)作，而不是被冒名開戶，這就是所謂的“實(shí)名制”，您通過銀行進(jìn)行跨行繳費(fèi)支付這事在政策上是再也不存在問題的了，銀行，也終于可以通過、類賬戶加入到網(wǎng)上跨行支付領(lǐng)域中來咯。具體而言就是：第一，各位在銀行柜臺(tái)所開，或者雖然通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具開立，但有銀行工作人員現(xiàn)場核驗(yàn)過開戶資料的那些賬戶，是類全能賬戶，可以做存款、投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、繳費(fèi)、支付、現(xiàn)金存取等全門類業(yè)務(wù)，是賬戶大家庭的大哥大，要開后兩類賬戶都要與這個(gè)賬戶發(fā)生關(guān)聯(lián)才行，只是關(guān)聯(lián)程度不同；第二，綁定同名類戶后并確定這是您本人所開的賬戶后，可以通過電子渠道開通類賬戶，這個(gè)賬戶與一類賬戶的核心區(qū)別，是不能夠取現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬和支付要設(shè)定必要額度控制；第三，開第類賬戶，不要驗(yàn)證第I類賬戶信息，但要通過同名第I類賬戶轉(zhuǎn)入任意金額去激活，這個(gè)賬戶只能做繳費(fèi)和支付，且余額和當(dāng)日累計(jì)支付限額都不得超過1000元，且賬戶資金只能原路返回同名I類戶。但中心思想是，一切有關(guān)您賬戶、有關(guān)您錢銀的事，都會(huì)根據(jù)更明晰的風(fēng)險(xiǎn)分級，做出安排。安全和便捷之間，有了新的平衡點(diǎn)。如果從從業(yè)人員的角度看，老網(wǎng)關(guān)認(rèn)為該文從監(jiān)管體系、銀行實(shí)操、大眾普惠等方面都有突破：從監(jiān)管角度看，首次建立并明晰了由、類賬戶構(gòu)成的我國商業(yè)銀行人民幣結(jié)算賬戶的架構(gòu)體系，這是實(shí)施分類管理、分層級防控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)前提；從銀行角度看，終于打開了支付市場的進(jìn)場限制柵欄；從大眾角度看，在第五章相關(guān)條款的明確引導(dǎo)下，大眾將獲得越來越多商業(yè)銀行所提供的免費(fèi)電子銀行服務(wù)。其積極意義還在于，該文所明確的銀行所開立的類賬戶相關(guān)驗(yàn)證是供所有其他類賬戶溯源的源頭和基礎(chǔ)，為基于銀行賬戶所進(jìn)行的各種身份認(rèn)證的市場化定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)防控提供了可能；同時(shí)該文還在客戶身份認(rèn)證過程中所能采納的技術(shù)手段、賬戶信息分類留存管理和交叉驗(yàn)證數(shù)據(jù)來源等方面，為業(yè)界預(yù)留了較為寬泛的創(chuàng)新空間。意味著銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入新階段?？偠灾痪湓?，賬戶管理更加成體系，實(shí)名制更能保安全，客戶能夠享有更多金融便利和實(shí)惠，好吧，我承認(rèn)，這不止一句。呵呵。不管過不過洋節(jié)，都（預(yù)）祝大家節(jié)日快樂！ 趙飛，博士；長期供職于中國工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部門得賬戶者，得天下！銀行家最關(guān)注的就是賬戶。央媽今日出臺(tái)的重磅新規(guī)，又給圣誕增加了節(jié)日氣氛。每次央媽新規(guī)一出，萬眾矚目，磚家必現(xiàn)。于是互聯(lián)網(wǎng)銀行要火啊，刷臉開戶又隆重回歸之類的評論迅速出現(xiàn)，亂花迷眼。飛哥兒犧牲一下約會(huì)時(shí)間，也插嘴講講這是怎么回事。對互聯(lián)網(wǎng)銀行利好有限僅I類賬戶才是全功能賬戶，即通俗說的存款賬戶，客戶可以通過I類賬戶辦理存款、購買理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、現(xiàn)金支取等業(yè)務(wù)。I類賬戶開立要到柜臺(tái)，在遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和只能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交申請開立，but只有在柜員現(xiàn)場核驗(yàn)身份的前提下才能存款人才能開I類賬戶，否則只能開立II和III類賬戶。所以I類賬戶跟目前的純互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有半毛錢關(guān)系。再看看II賬戶，比直銷銀行賬戶最大的進(jìn)步是開了1萬元小費(fèi)的口子，因此新規(guī)對直銷銀行是利好的，可以拓展直銷銀行功能，呵呵，主流銀行的直銷銀行要開心咯，比如工行近日推出了開放式手機(jī)銀行工銀融e行，開放式移動(dòng)銀行，工行卡，他行卡都可以使用，電子渠道自助開戶的他行卡賬戶，資金不再僅僅是同名卡進(jìn)卡處，而是有了1萬元對外支付的新功能咯。III類賬戶只是互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶類似電子現(xiàn)金，他能做的事情很多第三方支付賬戶其實(shí)也能做的，僅限于小額繳費(fèi)和消費(fèi)支付。II和III類賬戶都不能存取現(xiàn)金，不能配發(fā)實(shí)體卡。So這對吸收沒有什么存款有幫助。遠(yuǎn)程開戶不是刷臉開戶遠(yuǎn)程不是刷臉、遠(yuǎn)程不是刷臉、遠(yuǎn)程不是刷臉！重要的事情說三遍，遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)里面是個(gè)柜員，是個(gè)活人，他看客戶的情況給辦理開戶手續(xù)。這個(gè)政策并不新鮮，很久之前對遠(yuǎn)程開戶的政策中對遠(yuǎn)程柜員機(jī)開戶的口子就是放開的。就算真的刷臉也沒啥，反正只要沒有現(xiàn)場柜員核驗(yàn)，就不是I類賬戶。因?yàn)橹挥鞋F(xiàn)場柜員核驗(yàn)才能最安全的保證開戶申請者身份信息的有效性、本人與證件的一致性和本人意愿正式性這三個(gè)性合一。“刷臉”技術(shù)目前在保證三性合一上，還有距離。目前我國尚無生物特征之別技術(shù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、金融標(biāo)準(zhǔn)，無法滿足監(jiān)管需求，正如央行人士所言，我們?nèi)匀幻媾R開立匿名、假名等銀行賬戶情況，社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)尚未完全形成。所以那些激動(dòng)的想是不是該投資“刷臉”科技股的，也洗洗睡吧。進(jìn)步在于賬戶體系監(jiān)管改革通知規(guī)定，銀行應(yīng)該建立銀行賬戶分類管理機(jī)制，以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為I類銀行賬戶，同時(shí)新增II類和III類賬戶。某大行專業(yè)人士認(rèn)為此通知最大的意義在于創(chuàng)新賬戶監(jiān)管機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，電子設(shè)備和自助機(jī)具辦理業(yè)務(wù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)包括開戶業(yè)務(wù)的功能日趨完善；第三方支付帶來的人民網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)習(xí)慣讓人們的便捷、安全的網(wǎng)絡(luò)賬戶需求日益旺盛，對銀行不斷深化對賬戶實(shí)質(zhì)的理解、豐富賬戶種類、提升網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能力提出了新要求，也對賬戶管理創(chuàng)新提出了新要求。央媽此舉意在讓賬戶體系不再是按照介質(zhì)監(jiān)管，是卡還是電子賬戶，不是最關(guān)鍵的；是刷臉是遠(yuǎn)程還是柜面也不是本質(zhì)，關(guān)鍵是開立時(shí)候的核驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。最嚴(yán)格的是最安全的，也是功能最全的。隨著開戶核驗(yàn)嚴(yán)格程度的降低，自動(dòng)化程度的增加賬戶功能自然減少。此舉豐富了開戶種類，既滿足了百姓各種金融需要，也實(shí)現(xiàn)了依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)進(jìn)行監(jiān)管，與時(shí)俱進(jìn)、科學(xué)貼心。對II類賬戶設(shè)置10000萬，對III類賬戶設(shè)置1000元賬戶余額限制考慮的是風(fēng)險(xiǎn)和便捷，同時(shí)會(huì)根據(jù)