日本地震保險(xiǎn)對(duì)我國地震保險(xiǎn)的啟示

日本地震保險(xiǎn)對(duì)我國地震保險(xiǎn)的啟示一、日本地震保險(xiǎn)制度保險(xiǎn)對(duì)象：居民的住房以及家庭財(cái)產(chǎn)（古董、珠寶、有價(jià)證券等價(jià)值超過三十萬日元的貴重物品除外）。保險(xiǎn)金額：按照火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的30%50%額度來設(shè)定，并且房屋的保險(xiǎn)金額不超過五千萬日元，生活品保險(xiǎn)金額不超過一千萬日元。保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)人對(duì)因地震、海嘯、火山爆發(fā)引起的火災(zāi)等一系列災(zāi)害對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)賠償：若全損，則獲得全額的地震保險(xiǎn)金的賠償，但不超過賠償限額；若半損，則獲得50%的地震保險(xiǎn)金的賠償；若部分損壞，則獲得5%的地震保險(xiǎn)金的賠償。保險(xiǎn)費(fèi)率：根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的結(jié)構(gòu)、周圍所處環(huán)境等因素決定的，在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上根據(jù)區(qū)域等級(jí)、建筑年限、建筑類型和抗震等級(jí)等條件來調(diào)整。二、日本地震保險(xiǎn)的運(yùn)作模式從本質(zhì)上來看，日本的地震保險(xiǎn)是一種政府與市場(chǎng)的合作。它的運(yùn)作模式比較特殊，首先是商業(yè)保險(xiǎn)公司通過火災(zāi)保險(xiǎn)附加險(xiǎn)的方式向居民銷售地震保險(xiǎn)，然后將承保的地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全額分保給JER（日本地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社），接著JER將風(fēng)險(xiǎn)一部分回分給商業(yè)保險(xiǎn)公司，另一部分轉(zhuǎn)分給政府，最后一部分自留，形成了“兩級(jí)三方”的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偰Ｊ?。在發(fā)生地震損失時(shí)，三方按照預(yù)定的規(guī)則，分為五個(gè)層級(jí)分?jǐn)倱p失。第一層，即一次地震的保險(xiǎn)賠償金額在0-1150億日元，全部由JER承擔(dān)賠償；第二層，即保險(xiǎn)賠償金額在1150億-11226億日元，損失由政府和直接保險(xiǎn)公司各承擔(dān)50%；第三層，即保險(xiǎn)賠償金額在11226億-19250億日元，損失由政府和JER各承擔(dān)50%；第四層，即保險(xiǎn)賠償金額在19250億-37120億日元，損失由政府承擔(dān)95%，直接保險(xiǎn)公司承擔(dān)5%；第五層，即保險(xiǎn)賠償金額在37120億-55000億日元，損失由政府承擔(dān)95%，JER承擔(dān)5%。三、日本地震保險(xiǎn)的特點(diǎn)（一）地震保險(xiǎn)由政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營，不以盈利為目的，具有高公益性，非強(qiáng)制性，采用“強(qiáng)引導(dǎo)”的模式進(jìn)行推廣。（二）由各商業(yè)保險(xiǎn)公司共同發(fā)起組建日本地震再保險(xiǎn)公司，政府同時(shí)承擔(dān)大部分的再保險(xiǎn)責(zé)任，形成保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任體系。（三）地震險(xiǎn)的承保對(duì)象為居民的住宅以及與生活有關(guān)的財(cái)產(chǎn)，地震保險(xiǎn)不能單獨(dú)購買，只能作為附加險(xiǎn)購買。居民在購買住宅火災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司原則上自動(dòng)予以附加地震保險(xiǎn)，除非投保人特別提出聲明：不附加地震保險(xiǎn)，并簽字確認(rèn)。（四）保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府的地震保險(xiǎn)責(zé)任分擔(dān)明確。（五）以法律形式確定地震保險(xiǎn)制度，例如：地震防災(zāi)對(duì)策特別措施法，受災(zāi)者生活再建支援法。（六）將家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)分開保險(xiǎn)，政府只對(duì)居民家庭財(cái)產(chǎn)地震風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障。四、我國建立地震保險(xiǎn)制度的必要性我國處于太平洋地震帶和地中海喜馬拉雅地震帶，地震活動(dòng)頻繁；我國人口密集，且防震減災(zāi)的意識(shí)不高；基礎(chǔ)設(shè)施的抗震性能不高。一但發(fā)生地震，將造成巨大的損失，目前我國應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的模式仍主要依靠災(zāi)后融資機(jī)制，致使政府承擔(dān)了巨大的財(cái)政壓力，不利于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。地震保險(xiǎn)的意義不僅在于能夠及時(shí)、充分的為被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且在于無論震前震后，都能起到穩(wěn)定民心、穩(wěn)定社會(huì)的作用，可見建立完善地震保險(xiǎn)制度，勢(shì)在必行。2015年8月20日，全國首個(gè)農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)在云南省大理白族自治州啟動(dòng)。五、日本地震保險(xiǎn)對(duì)我國地震保險(xiǎn)的啟示（一）填補(bǔ)地震保險(xiǎn)相關(guān)法律空白。目前我國與地震保險(xiǎn)相關(guān)的法律少且不完善，要使地震保險(xiǎn)在我國能夠順利發(fā)展下去，就必須建立完善的法律法規(guī)，少了法律法規(guī)的保駕護(hù)航，地震保險(xiǎn)的推行將會(huì)遇到更多困難。完善的地震保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)是構(gòu)建保險(xiǎn)機(jī)制的基石，因此，我國政府有關(guān)部門應(yīng)積極籌措出臺(tái)地震保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，以確保保險(xiǎn)在地震災(zāi)害中的職能。（二）應(yīng)積極利用再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制是地震保險(xiǎn)管理的核心問題，在我國地震保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)中，為了最大限度地控制地震風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)積極探求多渠道的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。可以借鑒日本地震保險(xiǎn)的“兩級(jí)三方”的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偰Ｊ?，由政府、商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司三者共同承擔(dān)責(zé)任，此外，當(dāng)條件成熟后，可逐步實(shí)現(xiàn)地震保險(xiǎn)證券化，即可以通過地震保險(xiǎn)期貨、地震保險(xiǎn)期權(quán)、地震保險(xiǎn)債券等地震金融產(chǎn)品將地震風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至資本市場(chǎng)。（三）加強(qiáng)政府支持，給予政策優(yōu)惠。鼓勵(lì)性的發(fā)展政策符合我國國情，也可避免逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。政府作為開辦地震保險(xiǎn)的堅(jiān)強(qiáng)