全方位理財規(guī)劃報告書-第一理財網(wǎng).doc

個人姓名 張靚 報名編號 SA0614498 所在單位 中國銀行 請您在接受我們的理財服務(wù)前，詳細閱讀如下說明：l “中銀理財”是中國銀行專為貴賓客戶打造的個性化、高品質(zhì)的投資理財服務(wù)品牌。我們秉承“以客為尊，不斷創(chuàng)新”的宗旨，由專業(yè)的客戶經(jīng)理在您獨享的理財空間內(nèi)，為您提供“一對一”的優(yōu)質(zhì)銀行服務(wù)，讓您盡享“中銀理財”帶來的尊崇生活。同時，依托遍布全球的海內(nèi)外服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、資深的理財專家和多元化的投資理財產(chǎn)品，我們將全面照顧您的理財需求，助您實現(xiàn)財富的保值增值。l 本理財規(guī)劃書旨在對您及您的家庭目前財務(wù)狀況進行分析，探究您和您的家庭的理財上待改善的方面，明確理財目標、進行更好地決策，合理安排家庭財務(wù)資源，達到財務(wù)安全、自由、自主、自主的人生目標。l 本理財規(guī)劃書是基于您所提供的資料基礎(chǔ)上，結(jié)合一般的假設(shè)和合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負債情況，理財目標，現(xiàn)金收支狀況而制定的。當您和您的家庭相關(guān)內(nèi)容發(fā)生變化時，需對理財規(guī)劃做相應(yīng)調(diào)整。目 錄第一部分：理財建議規(guī)劃書的假定前提第二部分：客戶財務(wù)狀況判斷第三部分：客戶風險特征分析第四部分: 確定理財目標第五部分：分項理財目標第六部分：理財方案的調(diào)整第七部分：持續(xù)理財服務(wù)第一部分：理財建議規(guī)劃書的假定前提1、 年收入增長率10%，年終獎為月雙薪；上海平均年工資增長10%2、作投資規(guī)劃時，假設(shè)股票的平均報酬率10%，債券的平均報酬率6%，貨幣的平均報酬率4%；3、年支出及人情花費為年收入的20%，年教育學(xué)費為年收入10%，年孝敬父母為年收入的5%；4、房價增長率2%，房貸利率4.6%(首套房基礎(chǔ)利率最低7折)，購房貸款成數(shù)70%，年數(shù)20年。還款方式：等額本息還款，公積金充商業(yè)貸款。房屋出租年收入24000元，房租每年增長5%。第二部分：客戶財務(wù)狀況判斷一、家庭基本情況1、 22歲，上海張江的一家軟件公司找到了工作，從事軟件開發(fā)。2、 稅前月收入為7000元（四金繳費基數(shù)為4500元），扣除四金、個調(diào)稅和工會費后約為6000元。3、 與父母同住無租房和吃飯的成本。每月4000元交給媽媽代存。余額2000每月通信費（包括寬帶費）和交通費500元左右，娛樂費用800元左右，服飾人情1000元，基本無結(jié)余二、家庭財務(wù)狀況現(xiàn)金流量表：每月收支狀況 （單位元）收入支出本人月收入6000（稅后）房租0配偶收入0基本生活開銷500房租收入0養(yǎng)車費用0其他家人收入0子女教育費0其他收入0衣、食、行、娛樂1500合計6000合計2000每月結(jié)余4000（交給媽媽管理） 資產(chǎn)負債表：家庭資產(chǎn)負債狀況 單位萬元 家庭資產(chǎn)家庭負債活期及現(xiàn)金0房屋貸款0定期存款3（媽媽代存）其他借款0汽車市值0 基金市值0股票市值0房產(chǎn)0 合計3合計0家庭資產(chǎn)凈值3 三、財務(wù)狀況預(yù)測與分析客戶為典型單身IT職場男，收入穩(wěn)定。無家庭負擔，生活成本低。但考慮未來買房開企業(yè)，不敢大肆花錢。如望職場升職或為未來開企業(yè)做準備，需不斷提升自身知識水平，增加專業(yè)培訓(xùn)。對投資方式不能單一依靠工資收入及自己節(jié)省，每年節(jié)省下來的錢可能被通脹蠶食，最終影響理財目標。提早規(guī)劃，未雨綢繆。優(yōu)點：1、工作前景好，專業(yè)性高，收入穩(wěn)定，并穩(wěn)健增長2、無負債，財務(wù)穩(wěn)健3、與父母同住，30歲前不考慮結(jié)婚，支出少，生活成本低4、日常消費符合收入，可用多余資金進行投資5、有充足社保缺點：1、無自有房產(chǎn)，房價每年上升2、沒有商業(yè)保費支出，只有社保，保障不足3、資產(chǎn)來源渠道單一，以工資為主，缺少投資性資產(chǎn)（股票、基金）收入4、家庭財務(wù)缺少整體規(guī)劃，抗風險能力差第三部分：客戶風險特征分析一、客戶的風險屬性：只作為了解客戶之用，具體投資方向和策略，需客戶自主選擇判斷1 風險承受能力年齡 10分8分6分4分2分客戶得分22總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分50就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)8家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代10置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸50無自宅2投資經(jīng)驗10年以上610年25年1年以內(nèi)無2投資知識有專業(yè)證照財金科系畢自修有心得懂一些一片空白4總分762 風險承受態(tài)度忍受虧損 %10分8分6分4分2分客戶得分20不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分40首要考慮賺短現(xiàn)差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息8認賠動作默認停損點事后停損部分認賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學(xué)習經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠4最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性8避免工具無期貨股票外匯不動產(chǎn)8總分723風險矩陣風險矩陣風險能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力風險態(tài)度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低態(tài)度 0-19分貨幣70%50%40%20%0%債券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%預(yù)期報酬率5.00%5.40%6.00%6.80%8.00%標準差3.40%4.28%5.64%7.66%11.24%中低態(tài)度 20-39分貨幣50%40%20%0%0%債券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%預(yù)期報酬率5.40%6.00%6.80%8.00%8.40%標準差4.28%5.64%7.66%11.24%12.86%中態(tài)度 40-59分貨幣40%20%0%0%0%債券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%預(yù)期報酬率6.00%6.80%8.00%8.40%8.80%標準差5.64%7.66%11.24%12.86%14.57%中高態(tài)度 60-79分貨幣20%0%0%0%0%債券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%預(yù)期報酬率7.60%8.00%8.40%8.80%9.20%標準差10.71%11.24%12.86%14.57%16.34%高態(tài)度 80-100分貨幣0%0%0%0%0%債券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%預(yù)期報酬率8.00%8.40%8.80%9.20%9.60%標準差11.24%12.86%14.57%16.34%18.15%4根據(jù)風險屬性的資產(chǎn)配置項目分數(shù)投資工具資產(chǎn)配置預(yù)期報酬率標準差相關(guān)系數(shù)承受能力76貨幣0.00%4.00%2.00%0.5承受態(tài)度72債券30.00%6.00%7.00%0.2最高報酬率27.18%股票70.00%10.00%20.00%0.1最低報酬率-9.58%投資組合100.00%8.80%14.36%第四部分: 確定理財目標l 30歲的時候，月收入能超過30000元，擁有的凈資產(chǎn)超過150萬元；l 規(guī)劃教育投資，提升競爭力；l 規(guī)劃保險計劃，完善自我保障；l 規(guī)劃購房計劃，擁有自己的“家”；l 規(guī)劃各項支出、投資，達到財務(wù)自由平衡。第五部分：分項理財目標未來工資試算表：年齡工資社保基數(shù)社保公積金社保合計個稅工會費實際收入年工資收入年終獎金年終獎個稅實際年終獎總收入227000 4500 495 315 810 164 266000 72000 5000 500077000 2315000 12993 1429 910 2339 2160 2610475 125699 30000 3000 27000 155699 2416500 12993 1429 910 2339 2535 2911597 139168 33000 3300 29700 172168 2518150 12993 1429 910 2339 2948 3112832 153984 36300 3630 32670 190284 2619965 12993 1429 910 2339 3402 3514190 170281 39930 3993 35937 210211 2721962 12993 1429 910 2339 3901 3815684 188208 43923 4392 39531 232131 2824158 12993 1429 910 2339 4450 4217327 207928 48315 4832 43484 256243 2926573 12993 1429 910 2339 5054 4619135 229619 53147 5315 47832 282766 3029231 12993 1429 910 2339 5718 5121123 253480 58462 5846 52615 311942 注：1、上海社?；鶖?shù)最高12993，基本三金為11%，公積金為7%（企業(yè)及個人都需交一份）。2、個人所得稅=扣金后收入*25%-1005（通用公式）；年終獎稅收=年終獎*10%（4500年終獎/129000稅率為10%）3、工作第二年工資按上海IT業(yè)平均工資水平15000元計算一、 教育規(guī)劃:不斷進步，增強自身競爭力由于胡先生為IT業(yè)工作，此行業(yè)知識更新快，專業(yè)要求高且未來有開公司的意向，故需要繼續(xù)學(xué)業(yè)進修，故每年教育投入應(yīng)不少于年收入的10%。二、保險規(guī)劃:風險管理，后顧無憂l 胡先生加入社保具有基本保障。但由于擁有多種理財目標，即將面臨購房、父母贍養(yǎng)等責任，建議胡先生為自己購買商業(yè)保險以覆蓋家庭的全面財務(wù)風險，受益人可以為其父母。l 保險保額一般為年收入的510倍（即保障510年有收入）。胡先生預(yù)期年收入未來可達36萬元，故保額為180萬360萬元。另一方面，考慮到胡先生有社保提供基本保障，保額可以適度降低為80萬260萬元。l 由于胡先生要購買房產(chǎn)，故意外險價值應(yīng)不小于房產(chǎn)的價值，以免將來發(fā)生意外房款對家人造成財務(wù)負擔。假定胡先生購買價值80萬元的房產(chǎn)，意外保險費用暫定為90萬元。l 為加大醫(yī)療保障，建議購買重大疾病險。推薦：平安安盈人生兩全保險l 年繳型保險，年支出壓力小l 分紅型保險，本金保證且平安今年來分配紅利不低于中檔分紅l 兩全保險，除基礎(chǔ)儲蓄功能外，另附加高額意外及重大疾病險，一個險種多重產(chǎn)品名稱基本保險金額（元）保險期間交費年期期交保險費（元）產(chǎn)品簡稱平安安盈人生兩全保險（分紅型）2000010518000安盈人生平安附加安盈人生重大疾病保險4012801051100安盈重疾平安附加安盈人生意外傷害保險900000105900安盈意外滿期生存保險金（元）100000被保險人生存至保險期滿，我們給付滿期生存保險金，保險合同終止。滿期生存保險金=安盈人生基本保險金額交費年期疾病身故保障（元）20000100000被保險人因疾病身故，我們給付身故保險金，保險合同終止。身故保險金=安盈人生基本保險金額身故時的保單年度數(shù)（交費期滿后為交費年度數(shù)）意外身故保障（元）9200001000000被保險人因意外身故，我們按以下各項之和給付身故保險金后，保險合同終止。1、安盈人生基本保險金額身故時的保單年度數(shù)（交費期滿后為交費年度數(shù)）2、安盈意外基本保險金額重大疾病保險金（元）401280被保險人于等待期后經(jīng)醫(yī)院診斷初次發(fā)生“重大疾病”， 并且自確診之日起28日后仍生存，我們按照基本保險金額給付“重大疾病保險金”，安盈重疾保險合同終止。分紅利益紅利分配是不保證的您可以參與我們分紅保險業(yè)務(wù)的盈利分配。我們每年根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況確定紅利分配方案。分紅是不確定的，若我們確定有紅利分配，則該紅利將于保單周年日分配。目前我們?yōu)槟峁┑纸槐ｋU費、累積生息兩種紅利領(lǐng)取方式。如果您在投保時未選擇紅利領(lǐng)取方式，則以累積生息方式辦理。在主險合同有效期內(nèi)，經(jīng)我們審核同意，您可以變更紅利的領(lǐng)取方式。假定低、中、高三種分紅水平下的紅利測算見保單利益演示表。保險試算表（單位：元）被保險人年齡保險費疾病身故保障意外身故保障重大疾病保險金滿期保險金現(xiàn)金價值（退保金）當年紅利累積紅利保險費累計保險費中中2320000 20000 20000 920000 401280 0 10988 259 259 2420000 40000 40000 940000 401280 0 28959 612 879 2520000 60000 60000 960000 401280 0 48204 975 1880 2620000 80000 80000 980000 401280 0 69010 1346 3283 2720000 100000 100000 1000000 401280 0 91196 1727 5108 280 100000 100000 1000000 401280 0 92893 1769 7030 290 100000 100000 1000000 401280 0 94623 1813 9054 300 100000 100000 1000000 401280 0 96384 1858 11184 310 100000 100000 1000000 401280 0 98175 1904 13423 320 100000 100000 1000000 401280 100000 100000 1951 15777 三、房產(chǎn)規(guī)劃：房子，“家”的港灣，投資的首選l 由于房價近年來不斷上升，故考慮盡早買房，投資房產(chǎn)價值80萬元，目前胡先生與父母同住且30歲前不考慮結(jié)婚，為節(jié)省房貸開支，可將購得房產(chǎn)出租，以租養(yǎng)貸。l 胡先生購買此套房產(chǎn)為首套房，可享受7折利率優(yōu)惠利率為4.6%（基準利率6.55），首付24萬元。投資收益至25歲可達到房產(chǎn)首付款水平(數(shù)據(jù)見五中模擬人生理財規(guī)劃表)。（契稅1.5%+公共維修基金2%+印花稅0.05%+律師費0.4%=31600元 其他支出8400元）l 第一年年租金為24000元，租金每年增長率約為5%，可視為穩(wěn)定收益。還貸試算表：（單位：元）年齡償還本息剩余本金公積金房租每年還貸26428785425172184024000(2962)27428785242122184025200(4162)28428785050482184026460(5422)29428784849832184027783(6745)30428784639752184029169(8131)房產(chǎn)價值表：（單位：元）年齡房產(chǎn)價值剩余本金房產(chǎn)凈值2680000054251725748327816000524212291788288323205050483272722984896648498336398430865946463975401971四、投資規(guī)劃：積沙成塔，成就財富人生1、現(xiàn)金規(guī)劃由于胡先生每年資產(chǎn)增長，為應(yīng)對突發(fā)事件，建議客戶準備可投資資產(chǎn)10%左右的現(xiàn)金作為緊急備用金。此類資產(chǎn)流動性、安全性高?？赏顿Y銀行定期存款，及短期銀行理財產(chǎn)品。推薦：l 銀行定期，存期3個月，利率穩(wěn)定，可隨時支取l 銀行短期理財產(chǎn)品中行理財產(chǎn)品：產(chǎn)品名稱簡介預(yù)期收益率日積月累每個工作日，9-15:30可認購贖回。主要投資于國內(nèi)債券市場，為投資者提供類似于活期存款的流動性，是一款現(xiàn)金管理產(chǎn)品。2.3%中銀平穩(wěn)收益理財計劃 投資范圍是信用保障程度高的資金信托產(chǎn)品，以及全國銀行間債券市場的國債、金融券、央行票據(jù)等。4%-5%2、基金定投所謂定投是定期定額投資的簡稱，是指在固定的時間(如每月8日)以固定的金額(如500元)投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式特點與優(yōu)點：平均成本、分散風險；適合長期投資；更適合投資新興市場和小型股票基金；自動扣款，手續(xù)簡單推薦基金熱點數(shù)據(jù)平安大華深證300國泰納斯達克100嘉實理財增長中銀穩(wěn)健增利債券-700002-160213-70002-163806單位凈值0.9761.1344.9661.087累計凈值1.0561.2145.5671.257基金類型股票型股票型配置型債券型基金經(jīng)理焦巍崔濤邵健奚鵬洲 李建基金風格指數(shù)型指數(shù)型成長型其他最新估值（限開基）0.9771.1344.9521.086收益與風險平安大華深證300國泰納斯達克100嘉實理財增長中銀穩(wěn)健增利債券最近一周增長率0.10%-2.58%1.08%0.10%最近一月增長率-3.18%1.97%0.96%0.47%最近一季增長率-2.72%-4.24%7.28%3.85%最近一年增長率5.18%5.02%-0.45%7.07%今年以來增長率5.07%11.73%13.87%6.67%成立以來增長率5.18%21.39%497.04%25.61%分紅與拆分平安大華深證300國泰納斯達克100嘉實理財增長中銀穩(wěn)健增利債券最近一年分紅次數(shù)1101一年累計分紅額(元)0.080.0400.05機構(gòu)評級平安大華深證300國泰納斯達克100嘉實理財增長中銀穩(wěn)健增利債券晨星評級-銀河評級-海通評級-基金公司評級-(股票投資)基金經(jīng)理評級-投資比例可投資額的60%可投資額的30%五、模擬人生理財規(guī)劃 各項支出，投資性收益綜合表（單位：元）年齡年收入消費支出孝敬父母教育投入保險投入房貸可投資金額股票投資債券投資貨幣投資投資收益2277000 29000 1800010800 7200 30000 59998 23155699 31140 7785 15570 20000 81205 48723 24361 8120 102999 24172168 34434 8608 17217 20000 91909 55146 27573 9191 107648 25190284 38057 9514 19028 20000 103684 62211 31105 10368 112187 26210211 42042 10511 21021 20000 -2962 22243122243 331297 27232131 46426 11607 23213 20000 -4162 135047 81028 40514 13505 185581 28256243 51249 12812 25624 -5422 171980 103188 51