網(wǎng)上支付與電子銀行 復習題與參考答案要點 20141216.doc

網(wǎng)上支付與電子銀行復習題與參考答案要點2013.12.161. 簡述國際電子支付系統(tǒng)CHIPS的基本背景、處理資金調撥的過程和系統(tǒng)的特點。參考答題要點：國際電子支付系統(tǒng)CHIPS的基本背景：CHIPS即Clearing House Interbank Payment System的縮寫，是“紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)”的簡稱，是世界性的資金調撥系統(tǒng)，是國際貿易資金清算的橋梁。20世紀60年代末，紐約地區(qū)資金調撥交易量迅速增加，紐約清算所1966年啟動CHIPS研究，1970年正式創(chuàng)立。處理資金調撥的過程：CHIPS電子支付系統(tǒng)交易數(shù)量的80%靠SWIFT進入和發(fā)出。具體調撥過程先是紐約的撥款銀行A經過國際線路收到某個國家甲銀行的電子付款指示，要求撥款銀行A于某日扣其往來帳，并將此款撥付給在紐約收款銀行B設有往來帳戶的他國乙銀行，撥款銀行A和收款銀行B都是CHIPS成員時，其間的資金調撥自然就通過CHIPS電子支付系統(tǒng)處理。系統(tǒng)的特點：允許事先存入付款指示；查詢服務功能完善；自動化程度高；安全保密性好。 2. 簡述電子匯兌系統(tǒng)的含義、特點和基本類型。參考答題要點：電子匯兌是利用電子手段處理資金的匯兌業(yè)務，以提高匯兌效率，降低匯兌成本。電子匯兌系統(tǒng)是銀行之間的資金轉帳系統(tǒng)，它的轉帳額度很大，是電子銀行中最重要的系統(tǒng)。廣義的電子匯兌系統(tǒng)泛指行際的各種資金調撥作業(yè)系統(tǒng)，包括一般的資金調撥業(yè)務系統(tǒng)和清算作業(yè)系統(tǒng)。電子匯兌系統(tǒng)的特點：客戶方面主要是公司企業(yè)，其次是政府機構，社會大眾用得少；匯兌金額一般較大，客戶最關心的首先是安全性，其次是及時性。電子匯兌系統(tǒng)按照作業(yè)性質可以分為三大類：通信系統(tǒng)、資金調撥系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。 3. 簡述國際電子支付系統(tǒng)SWIFT的基本背景、服務目標與服務內容。參考答題要點：國際電子支付系統(tǒng)SWIFT的基本背景：為適應國際貿易發(fā)展的需要，1973年5月，歐洲和北美的一些大銀行成立SWIFT組織，負責設計、建立和管理SWIFT國際網(wǎng)絡，以便為成員提供國際金融信息傳輸服務。1977年夏，環(huán)球同業(yè)金融電信網(wǎng)絡，即SWIFT系統(tǒng)建成投入使用。SWIFT組織的總部在比利時。服務目標：在所有的金融市場為其成員提供低成本、高效率的通信服務，以滿足成員金融機構及其終端客戶的需求。服務內容：全球性通信和接口服務、存儲和轉發(fā)電文服務、交互信息傳送服務、文件傳送服務、電文路由服務、為客戶提供冗余能力的通信服務。4. 網(wǎng)上銀行服務系統(tǒng)的安全性需要公鑰基礎設施PKI系統(tǒng)的支持，請簡述PKI系統(tǒng)的含義、服務內容和PKI的主要組件。參考答題要點：PKI系統(tǒng)的含義：它是提供公鑰加密和數(shù)字簽名服務的系統(tǒng)，包括認證中心CA和注冊服務器RA。 服務內容：通過使用SSL和SET協(xié)議提供數(shù)據(jù)加密、身份認證和數(shù)字簽名服務，保證網(wǎng)上數(shù)字信息傳輸和網(wǎng)上結算交易的機密性、真實性、完整性和不可抵賴性。 PKI的主要組件：數(shù)字證書、公鑰加密體制、SSL和SET協(xié)議、認證授權機構CA。 5. 簡述Web安全服務中SSL協(xié)議的性質、含義和服務內容。參考答題要點：根據(jù)在TCP/IP協(xié)議棧中的工作位置，Web安全服務中SSL協(xié)議在性質上是傳輸層（TCP層）上的安全服務。 SSL協(xié)議的含義：SSL即Secure Socket Layer，安全套接層，該協(xié)議是保證通信安全的國際標準協(xié)議，它處于應用程序和網(wǎng)絡平臺之間，是對網(wǎng)絡平臺的擴充，為網(wǎng)絡上應用程序之間的數(shù)據(jù)傳輸提供安全保護。SSL協(xié)議的服務內容：提供信息保密、信息完整性和相互認證等三種基本的安全服務。其中，上層的握手協(xié)議、更改密碼協(xié)議和警告協(xié)議管理信息交換；下層的記錄協(xié)議為各種高層協(xié)議提供基本的消息保密性與完整性服務。6. 簡述Web安全服務中SET協(xié)議的性質、含義和服務內容。參考答題要點：根據(jù)在TCP/IP協(xié)議棧中的工作位置，Web安全服務中SET協(xié)議在性質上是應用層上的安全服務。SET協(xié)議的含義：SET即Secure Electronic Transaction，安全電子交易，該協(xié)議是為保護Internet上的銀行卡交易而設計的開放式加密和安全規(guī)范。SET在開放網(wǎng)絡環(huán)境中使用銀行卡支付的現(xiàn)有協(xié)議，采用公鑰密碼體制和X.509電子證書標準。 SET協(xié)議的服務內容：為交易涉及的所有實體提供安全通信的通道；使用X.509v3數(shù)字證書提供可信度；確保信息的私有性，只有在時間和空間上都需要時才將信息提供給交易雙方。 7. 結合對數(shù)字經濟起支配作用的三大基本規(guī)律，簡要說明網(wǎng)上銀行發(fā)展所面臨的機遇與挑戰(zhàn)。參考答題要點：對數(shù)字經濟起支配作用的三大基本規(guī)律：信息技術功能價格比的摩爾定律，計算機芯片的功能每18個月翻一番，但價格則下降一半；信息網(wǎng)絡擴張效應的梅特卡夫法則，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)大約每半年翻一番，互聯(lián)網(wǎng)通信量大約每百天翻一番；信息活動中優(yōu)劣勢強烈反差的馬太效應，強者愈強，弱者愈弱。網(wǎng)上銀行發(fā)展所面臨的機遇與挑戰(zhàn)：三大基本規(guī)律推動電子商務的發(fā)展，全方位地給予網(wǎng)上銀行發(fā)展的機遇，產品內容、業(yè)務模式、管理模式、銷售渠道等等方面都有特別的創(chuàng)新優(yōu)勢；網(wǎng)上銀行將不僅面臨金融業(yè)內部的激烈競爭，而且面臨許多非金融的新信息中介機構的有力競爭。8. 以某家商業(yè)銀行為例簡要說明我國網(wǎng)上銀行建設的成績與存在的問題。參考答題要點：我國網(wǎng)上銀行建設的成績與存在的問題，以某家商業(yè)銀行為例。按照國際巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義，網(wǎng)上銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額商品和服務的銀行。廣義上，網(wǎng)上銀行指基于獨立的網(wǎng)站為客戶提供有關銀行業(yè)務與信息服務的銀行。自1995年世界第一家網(wǎng)上銀行：美國安全第一網(wǎng)上銀行誕生以來，全球銀行業(yè)在電子化道路上開始了爆發(fā)式的飛躍。近年來，網(wǎng)上銀行在我國獲得了迅速發(fā)展。1996年，我國還只有一家銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務，到2002年年底，在互聯(lián)網(wǎng)上設立網(wǎng)站的中資銀行占中國現(xiàn)有各類銀行的27。其中中信實業(yè)銀行和深發(fā)銀行的網(wǎng)上銀行，開通率達100。華夏銀行為88，建設銀行為33，廣發(fā)銀行為25，農行網(wǎng)上銀行業(yè)務已處于試運行階段。截至2002年年底，國內商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行客戶達166萬戶，辦理業(yè)務901萬筆，交易金額23446億元。 我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展尚處于起步階段，存在著眾多亟待解決的問題：積極用戶的培養(yǎng)問題；社會信用環(huán)境和傳統(tǒng)支付習慣限制了網(wǎng)上銀行業(yè)務的開展；法律法規(guī)與現(xiàn)實的需求脫節(jié)問題；安全問題十分突出；網(wǎng)上銀行跨境交易問題；對網(wǎng)上銀行監(jiān)管意識和現(xiàn)有監(jiān)管方式的滯后問題；貨幣政策制定的難度問題；等等。9.簡述網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式、服務內容和系統(tǒng)建設的總體目標。參考答題要點：網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式：一是建立完全依賴于Internet的全新的網(wǎng)上銀行；二是傳統(tǒng)銀行通過Internet擴展原有的銀行業(yè)務服務，提供網(wǎng)上銀行服務。網(wǎng)上銀行的服務內容：一是針對企業(yè)客戶提供的企業(yè)銀行服務；二是針對個人客戶提供的個人銀行服務；三是通過支付網(wǎng)關提供的網(wǎng)上支付服務。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設的總體目標：建成將綜合業(yè)務處理、智能化經營管理和客戶服務集成為一體的金融服務系統(tǒng)，確保銀行有進一步提高電子化和信息化水平的能力，全面改善銀行的經營環(huán)境，增強銀行在數(shù)字經濟環(huán)境下的競爭力。10. 為實現(xiàn)網(wǎng)上證券交易的資金支付，需要銀行和證券公司的合作，簡要說明早期銀行和證券商合作的三種方式，以及銀證合作的好處。參考答題要點：銀行和證券商合作的三種方式：通過銀行卡進行銀證轉帳；用銀行卡或存折直接進行證券交易；股民通過商業(yè)銀行發(fā)行的銀行和證券公司的聯(lián)名卡直接買賣股票。 銀證合作的好處：有利于銀證雙方優(yōu)勢互補、資源共享；方便股民進行股票交易；增加銀行的中間業(yè)務收入；銀行可以開展個人股票質押貸款業(yè)務，調整信貸結構。11. 我國證券公司為客戶提供網(wǎng)上證券交易服務的三種方式。參考答題要點：我國證券公司為客戶提供網(wǎng)上證券交易服務的三種方式：一是通過IT公司的網(wǎng)站提供服務，證券公司全權委托IT公司開展網(wǎng)上交易，而證券公司以營業(yè)部的身份在后臺為客戶提供網(wǎng)上交易通道。二是券商自建網(wǎng)站提供服務，客戶直接通過券商網(wǎng)站上的網(wǎng)上交易系統(tǒng)進行下單、委托交易、查詢，實時接受股市行情、成交反饋結果等信息。三是券商與銀行合作提供服務，券商與銀行之間建立專線連接，并在銀行主機房設立轉帳服務器，用于網(wǎng)上證券交易的查詢、證券交易過程中儲蓄帳戶的臨時凍結，以及銀行帳戶和證券保證金之間的即時劃轉。12. 簡述國外網(wǎng)上證券交易的發(fā)展模式。參考答題要點：國外網(wǎng)上證券交易的發(fā)展模式：一是自由傭金交易制度下的網(wǎng)上交易模式美國模式：（1）美林模式，以現(xiàn)有的業(yè)務為主要發(fā)展方向，網(wǎng)上交易作為現(xiàn)有業(yè)務的補充，一般為老牌券商所采用；（2）E-Trade模式，完全在網(wǎng)上進行交易，無需建立有形的營業(yè)網(wǎng)點，營業(yè)成本低，一般為新開業(yè)的券商所采用；（3）嘉信模式，同時提供網(wǎng)上交易、電話交易和店面交易，通過技術創(chuàng)新降低交易成本，網(wǎng)上交易在整個業(yè)務中占主要地位。二是固定傭金交易制度下的網(wǎng)上交易模式日本模式：沒有放開交易手續(xù)費之前，各券商進入網(wǎng)上交易的主要目標，是盡早從網(wǎng)上爭取更多的顧客，為交易手續(xù)費自由化后可能面臨的競爭做準備。 13.有人說：“保險業(yè)進行電子商務，就是要對傳統(tǒng)的保險業(yè)務流程實行電子化和網(wǎng)絡化?！蹦銓@個觀點是贊成還是反對呢？請給出理由。參考答題要點：保險業(yè)進行電子商務，要對傳統(tǒng)的保險業(yè)務流程實行電子化和網(wǎng)絡化，但并不是簡單的電子化和網(wǎng)絡化。 網(wǎng)上保險服務應該根據(jù)電子商務的條件和運作方式，利用信息技術構造更加先進、合理和有效的業(yè)務流程。 網(wǎng)上保險不改變保險公司的基本業(yè)務內容，但是它依靠信息技術改變基本業(yè)務的處理方式。 （注意：可以結合個人的理解適當展開分析）14. 閱讀分析有關資料，回答以下問題：問題（1）大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)的聯(lián)系與區(qū)別。 （2）支票影像交換系統(tǒng)在全國推廣應用對廣大消費者的重大影響。（3）支票影像交換系統(tǒng)在全國推廣應用對廣大商家的重大影響。（4）支票影像交換系統(tǒng)在全國推廣應用對商業(yè)銀行的重大影響。參考答題要點：（1）大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)同為中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要應用系統(tǒng)，是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺，是人民銀行發(fā)揮其金融服務職能的重要的核心支付系統(tǒng)。兩個系統(tǒng)的建成和推廣應用是我國金融電子化建設的重要里程碑。大額支付系統(tǒng)實行逐筆實時處理，全額清算資金。建設大額支付系統(tǒng)的目的，就是為了給各銀行和廣大企業(yè)單位以及金融市場提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務，防范支付風險。同時，該系統(tǒng)對中央銀行更加靈活、有效地實施貨幣政策具有重要作用。該系統(tǒng)處理同城和異地、商業(yè)銀行跨行之間和行內的大額貸記及緊急的小額貸記支付業(yè)務，處理人民銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務。 小額批量支付系統(tǒng)在一定時間內對多筆支付業(yè)務進行軋差處理，凈額清算資金。建設小額批量支付系統(tǒng)的目的，是為社會提供低成本、大業(yè)務量的支付清算服務，支撐各種支付業(yè)務的使用，滿足社會各種經濟活動的需要。該系統(tǒng)處理同城和異地紙憑證截留的商業(yè)銀行跨行之間的定期借記和定期貸記支付業(yè)務，中央銀行會計和國庫部門辦理的借記支付業(yè)務，以及每筆金額在規(guī)定起點以下的小額貸記支付業(yè)務。小額批量支付系統(tǒng)采取批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。為協(xié)調大額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)的運行，防范支付風險，人民銀行對小額支付系統(tǒng)處理的普通和定期貸記業(yè)務設置業(yè)務金額上限為2萬元。表 大額實時支付系統(tǒng)與小額批量支付系統(tǒng)的基本比較比較項目大額實時支付系統(tǒng)HVPS小額批量支付系統(tǒng)BEPS建設背景2005.06 覆蓋全國2006.06 覆蓋全國系統(tǒng)從屬人民銀行統(tǒng)一運行管理人民銀行、商業(yè)銀行與其它金融機構共建、共有、公用服務對象金融機構、企事業(yè)單位、商家金融機構、企事業(yè)單位、商家業(yè)務內容同城、異地的行內行際大額貸記支付、緊急貸記業(yè)務付收時差支付、預先授權的循環(huán)支付和截留票據(jù)的支付業(yè)務特點逐筆實時、全額清算多筆定時、凈額清算系統(tǒng)優(yōu)勢實時跟蹤、有效監(jiān)控減少現(xiàn)金、支票和各種票據(jù)的流量，節(jié)約轉帳成本數(shù)據(jù)流程圖 5-9圖 5-1015. 試述第三方網(wǎng)上支付的基本含義、市場定位，以及第三方網(wǎng)上支付與銀行網(wǎng)上支付的關系。參考答題要點：基本含義：所謂“第三方網(wǎng)上支付”，就是一些和各大銀行簽約、具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供交易平臺，買方選購商品后，使用該平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。市場定位：安全實現(xiàn)從消費者、金融機構到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計等流程；為商家開展B2B、B2C交易等電子商務服務和其它增值服務提供完善的支持。 第三方網(wǎng)上支付與銀行網(wǎng)上支付的關系：隨著電子商務的蓬勃發(fā)展，電子支付已經成為制約電子商務發(fā)展的瓶頸，主要是原因，仍是用戶的消費習慣和對支付平臺信任的問題。第三方支付平臺不能參與買賣雙方的具體業(yè)務，具有公信度，不會因觸及客戶商業(yè)信息而失去服務機會；可進行“老業(yè)務、多銀行、多渠道”的服務創(chuàng)新；擁有強大的帳戶管理功能。目前銀行的一些業(yè)務，比如繳費業(yè)務就是虧損的，但是對于第三方支付平臺來說這恰恰是利潤空間，所以說銀行與第三方支付平臺有服務業(yè)務方面的互補關系。當然，第三方支付平臺目前很大程度上依賴于銀行對它的培養(yǎng)，必須與銀行進行合作，未來發(fā)展局面中的競爭與合作，關鍵是看誰最大程度地推動電子商務的發(fā)展。16. 試述第三方網(wǎng)上支付的基本含義與競爭優(yōu)勢，以及第三方網(wǎng)上支付面臨的信用問題。參考答題要點：基本含義：所謂“第三方網(wǎng)上支付”，