責任保險中保險利益的變動對保險合同效力的影響.doc

責任保險中保險利益的變動對保險合同效力的影響西南財經大學保險學院 楊玉如 發(fā)布時間:2010-07-27 保險利益原則是保險合同四大基本原則之一，是保險合同生效的條件，也是維持合同效力的條件。在財產保險中，保險利益通常體現為：(1)財產所有人或經營管理人對所占有財產的經濟利益；(2)對某項財產有直接利害關系的人所具有的利益，如抵押權人、保管人、承運人等；(3)基于現有利益而產生的期待利益，如房屋的租金收入、企業(yè)的預期利潤；(4)基于現有利益而期待某項責任不發(fā)生的利益。其中第四種即為保險利益中的責任利益。本文著重從責任利益方面著手研究保險利益對保險合同效力產生的影響。一、責任利益的含義及特點(一)責任利益的含義責任利益是指投保人或被保險人對具有利害關系的財產損失或人身傷害依法負有的法律責任。也就是投保人或被保險人因違約、侵權行為、意外事件或其他外來原因而造成財產損毀或人身傷害，對此應負的民事賠償責任。(二)責任利益的特點根據以上對責任利益下的定義，可以基本上歸納出責任利益的特點：責任利益是一種消極的保險利益；責任利益具有強烈的法律性特征；責任利益具有潛在性及量上的不確定性。1.責任利益是一種消極的保險利益，也稱為消極利益。消極利益是與積極利益相對應的。積極利益是指投保人或被保險人對標的享有的利益，此種利益可能因意外事故發(fā)生而受損，一般的家財險、企財險的保險利益均屬積極利益。消極利益則指投保人或被保險人在危險事故發(fā)生時，對于他人可能必須負賠償責任而損失的利益。危險事故一旦發(fā)生，責任保險的被保險人并不直接經歷財產損毀或人身傷害，危險事故直接作用于第三者，而被保險人對第三人遭受的損害負有賠償責任。僅當第三人向被保險人提出賠償請求，被保險人的財務狀況才受到威脅。積極保險利益和消極保險利益的差別集中體現為，財產所有人因為保險標的安全，仍能占有使用保險財產而受益，責任承擔人卻會因擁有保險標的(賠償責任)而受損。2.責任利益具有強烈的法律性特征。責任利益通常存在于責任保險中，而責任保險的基礎是健全的法律制度，尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規(guī)，其發(fā)展狀況很大程度上取決于一國法律體系的完備程度，法律性貫穿于責任保險的全過程。首先，投保人可能存在的民事責任必須有法律明文規(guī)定。在我國，民法通則規(guī)定有一般的民事責任，工業(yè)產品質量責任條例、食品衛(wèi)生法等確定了產品責任，汽車第三者責任有道路交通事故處理辦法，雇主責任有勞工法規(guī)和勞動合同法，而醫(yī)療事故處理辦法、中華人民共和國注冊會計師條例、建筑工程勘察設計合同條例等則規(guī)定了相關的職業(yè)責任。其次，賠償責任的確定要經過一定的法律程序，由利益受損的第三者提出賠償請求，再由仲裁機關裁定或判決責任的歸屬及責任大小。再次，保險人最終支付的保險金要以法院裁定的被保險人承擔的經濟責任為依據，而不能像一般財產保險合同僅根據保險金額、受損程度、保險責任等由保險人自行決定賠償與否及賠償多少。3.責任利益具有潛在性及量上的不確定性。投保人就有關的責任利益與保險人簽訂保險合同時，責任并沒有發(fā)生，而是處于一種潛在發(fā)生的狀態(tài)。與此同時，投保人或被保險人將來要承擔的責任會導致的賠償金數額也沒有固定的價值依據，所以無法在量上確定投保人的保險利益，也無法在保單上確定保險金額。實踐中，責任保險單以載明保險人承擔賠償責任的最高限額來代替保險金額，一旦發(fā)生責任索賠，保險人在這一事先規(guī)定的賠償限額內賠償。賠償限額的依據則是被保險人可能面臨的損失規(guī)模大小及其繳付保費的能力。二、責任利益的內容責任利益是責任保險中的保險標的上的保險利益。責任保險標的為投保人潛在的對第三人的民事損害賠償責任，其保險利益的內容相應體現在不同的民事責任上，包括過失責任、無過失責任、合同約定的責任以及替代責任。1.過失責任。民法通則第一百零六條規(guī)定：“公民、法人由于過錯侵害國家的、集體的財產，侵害他人財產、人身的，應當承擔民事責任?！币虼耍侗Ｈ藢ψ陨淼倪^失責任享有保險利益。過失是最常見的侵權行為。過失責任風險因為具有意外性及偶然性而成為可保風險。過失責任的法律要件是侵權損害事實的存在；行為人有過失；行為人的過失行為必須為損害發(fā)生的直接原因，而過失責任成為責任保險事故還需經受害人提出賠償請求。2.無過失責任。無過失責任原則是民事法律中對一些特殊侵權行為所規(guī)定的責任原則。在特定情況下，致人損害的一方即使沒有過錯也要承擔賠償責任。例如民法通則規(guī)定：產品質量不合格致人損害的民事責任，從事高空、高壓、易燃、易爆、劇毒、放射性、高速運輸工具等對周圍環(huán)境有高度危險的作業(yè)造成他人損害的民事責任，污染環(huán)境致人損害的民事責任均適用于無過失責任原則。相對應的，有這些潛在責任存在的企業(yè)經營者或工作人員則具有保險利益。判定無過失責任對第三者造成的身體傷害及財產損毀，并非以“意外”為基礎，而以“事件”為基礎。3.合同約定的責任。責任保險一般不承保被保險人的合同責任，但經過特別約定，保險人也可承保。因此合同責任可作為責任保險標的之一。民法通則第一百零六條規(guī)定：“公民、法人違反合同或不履行其他義務的，應當承擔民事責任?！苯洕贤ㄒ灿袑`反合同義務承擔責任的相關規(guī)定，如運輸合同中約定由于承運人原因引起的貨物短缺、毀損、誤期均由承運人負責承擔；建筑工程合同對工程的數量、質量及完工時間有約定，如果承保人未按時、按質、按量交付工程，則要對出包人的損失進行賠償。承運人、承包人對合同約定的責任享有保險利益。合同約定責任時通常也約定了賠償金的數額，通常為合同標的金額的一定比例。在這種情況下，投保人的保險利益可以有確定的金額。但對合同責任的承保實踐中容易引發(fā)道德風險，保險人應特別謹慎。4.他人的歸咎責任替代責任。前三項所述的民事責任均為被保險人自身行為所引起，不論過失或無過失。責任保險標的中還有一類特殊的責任，即由非自身行為引起，而由與自身有一定聯系的他人行為造成，并為他人承擔替代責任。這類責任是由于商務關系或其他存在于過失行為者與承擔責任者之間的特殊關系引起的。這種關系使后者對前者的行為給予一定程度的控制，因而后者要對前者的不當或過失行為負責，因而產生了替代責任方面的保險利益。替代責任表現為：(1)源于代理人或雇員活動的責任。代理關系中，代理人行為的法律效果直接歸屬于被代理人，代理人在授權范圍內過失行為的責任承擔者為被代理人。(2)合伙人對任何一個共同合伙人在經營公司業(yè)務時的侵權行為負連帶責任。(3)合同約定的替代責任，如銷售合同約定，制造商承擔產品責任而非批發(fā)商或零售商。(4)法律規(guī)定的替代責任。三、責任利益的變動對保險合同效力的影響責任利益通常是指責任保險中的保險利益，因此，研究責任利益的變動對保險合同效力的影響，也就是研究責任保險中保險利益的變動對責任保險合同效力的影響。鑒于責任保險的種類繁多，筆者將以機動車輛保險第三者責任險和產品責任保險為例來進行具體說明。(一)機動車輛保險第三者責任險機動車輛保險第三者責任險是指被保險人或其允許的合格駕駛人員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，由保險人負責賠償。通過第三者責任險的定義，我們可以看出，機動車輛第三者責任險的保險利益即為被保險人及被保險人允許的合格駕駛員對第三者可能依法負有的賠償責任。因此，導致責任利益變動的外部原因大致包括，機動車輛所有權的變動導致被保險人的變動，以及被保險人變更其所允許的合格駕駛員這兩種情況。保險車輛的轉賣、轉讓及贈送他人等行為的發(fā)生會導致保險車輛所有權的變動，從而引起被保險人的變動，以致于責任利益發(fā)生變動。對于這種情況中國保險監(jiān)督管理委員會關于印發(fā)和的通知第二十三條規(guī)定：“在保險合同有效期內，保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應當事先書面通知保險人并申請辦理批改?！币虼耍P者認為，由于保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人而導致的相關責任利益發(fā)生的變動，必須要經過保險人的同意才能保證保險合同的效力，否則，在保險事故發(fā)生時，保險合同無效，保險人對被保險人的損失不承擔賠償責任。機動車輛保險條款一般規(guī)定：不僅被保險人本人使用車輛時發(fā)生保險事故保險人要承擔保險責任，而且凡是被保險人允許的合格駕駛員使用車輛時，也視為其對保險標的具有保險利益，如果發(fā)生保險單上約定的事故，保險人同樣要承擔賠償責任。因此，當被保險人所允許的駕駛員發(fā)生改變時，也會改變相應的責任利益。被保險人允許的駕駛員包括被保險人的配偶及其直系親屬、被保險人的雇員、承租人、借用人等。按照相關保險條款的規(guī)定，保險人承擔保險責任必須具備的首要條件就是：被保險人或其允許的合格駕駛員實施致害行為。也就是說，當某人在使用保險車輛發(fā)生保險事故時，如果此人不是被保險人或者被保險人允許的合格的駕駛員，那么保險人不履行相應的保險責任。對此，雖然我國的相關法律法規(guī)沒有做出明確的規(guī)定，但筆者認為，如果被保險人允許的駕駛員發(fā)生變更時，被保險人應該及時通知保險人并申請辦理批改，否則，保險合同無效。(二)產品責任保險產品責任保險是指以產品的制造商、銷售商、修理商因其制造、銷售、修理的產品有缺陷而造成用戶、消費者或公眾的人身傷亡或財產損失，依法應承擔的經濟賠償責任為標的的責任保險。根據我國有關法律的規(guī)定，有七類主體可以成為產品質量責任的賠償主體，即對產品責任保險具有保險利益。在這七類主體中，和產品存在直接關系的包括產品的生產者，產品的銷售者以及服務者。其中服務者提供的是無形的產品。而本文著重研究產品生產者對所生產產品具有的責任利益的變動對保險合同效力產生的影響。如果產品生產者生產出產品后由自己進行最終銷售，依存在產品上的有關責任利益就沒有發(fā)生轉移。如果產品生產者將生產好的產品先是銷售給專門的銷售商，那么，與產品相聯系的責任利益的范圍會隨著產品所有權的轉移而變大，也就是說此時的銷售商對這批產品也具有責任利益。因此，當產品的生產者與產品的銷售者同時具有責任利益，如果產品的生產者和銷售者就同一批產品進行投保，這兩份保險合同應當同時有效。這種情況在產品責任保險合同中以重復保險的情況進行了列明：“本保障單負責賠償損失、費用或責任時，若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，本公司僅負責按比例分攤賠償的責任?！碑斣诒ｋU合同有效期內發(fā)生保險事故時，如果能確定是產品生產者的責任還是銷售者的責任，那么不具有責任的那一方則因為缺少保險責任而使得相應的保險合同因為終止而處于無效狀態(tài)。但如果不能確定是那一方的責任，則按照比例來進行分攤賠償。在實踐中，生產者可以在申請產品責任保險時，經保險公司同意，將與產品責任風險相關各方，如批發(fā)商、零售商、廣告經營者等一起列為被保險人，并且可以