個(gè)人理財(cái)方案經(jīng)典案例.doc

王先生家庭理財(cái)規(guī)劃王先生家庭理財(cái)規(guī)劃 目 錄 第一部分 理財(cái)聲明 2 第二部分 規(guī)劃摘要 3 第三部分 家庭基本情況 財(cái)務(wù)分析診斷及理財(cái)目標(biāo) 4 一 家庭基本情況 4 二 家庭財(cái)務(wù)狀況分析 4 三 風(fēng)險(xiǎn)屬性界定 6 四 理財(cái)目標(biāo) 6 第四部分 宏觀經(jīng)濟(jì)與相關(guān)數(shù)據(jù)假設(shè) 6 第五部分 理財(cái)規(guī)劃建議 7 一 緊急預(yù)備金 7 二 寶貝計(jì)劃 8 三 購車規(guī)劃 9 四 孝心規(guī)劃 10 五 創(chuàng)業(yè)規(guī)劃 11 六 保險(xiǎn)規(guī)劃 12 七 投資規(guī)劃 14 八 敏感性分析 16 九 其他規(guī)劃 17 第六部分 方案執(zhí)行 風(fēng)險(xiǎn)告知及定期檢討 17 一 方案執(zhí)行 17 二 風(fēng)險(xiǎn)告知 18 三 定期檢討 18 附件一 風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試 18 附件二 生涯仿真表 20 第一部分第一部分 理財(cái)聲明理財(cái)聲明 尊敬的王先生 尊敬的王先生 感謝您選擇本銀行進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃 我們?cè)附弑M全力為您提供專業(yè)理財(cái)服務(wù) 幫助您實(shí) 現(xiàn)家庭目標(biāo) 提升生活品質(zhì) 首先請(qǐng)參閱以下聲明 1 本方案中使用的數(shù)據(jù)大部分來源于現(xiàn)實(shí)情況 但由于未來的 可預(yù)知 部分?jǐn)?shù)據(jù)仍 然無法完全來源于實(shí)際 我們采用歷史數(shù)據(jù)做出假設(shè)以及根據(jù)您的自身情況加以假定兩種 方法來獲取這類數(shù)據(jù) 2 鑒于基本資 的局限性 本方案的計(jì)算結(jié)果有可能與您的真實(shí)情況存在一定的誤差 您所提供的資 越全面 詳細(xì) 誤差將越小 您所自愿提供的信息 我們將為您嚴(yán)格保密 3 本方案是按照您所提供的財(cái)務(wù)信息而制定的 如果其中有任何重要的信息不確切或 發(fā)生變化 本方案將不再適用于您 本方案是應(yīng)您的家庭特定情況而制定 不適合其他任 何人士作財(cái)務(wù)或投資的指引 4 投資計(jì)劃中任一部分的投資回報(bào)都依賴于市場(chǎng)條件和資產(chǎn)管理人的投資策略 我們 對(duì)本方案 特別是投資收益的表現(xiàn) 不作任何的保證或承諾 5 由于本方案所采用的金融假設(shè)及您的家庭情況有可能發(fā)生變化 并且在實(shí)際執(zhí)行時(shí) 根據(jù)法律和經(jīng)濟(jì)環(huán)境可能有所調(diào)整 您的理財(cái)產(chǎn)品選擇會(huì)因此產(chǎn)生重要影響 所以我們建 議您定期 特別是您的收支情況和家庭成員發(fā)生變化時(shí) 檢查并重新評(píng)估理財(cái)規(guī)劃 以便 適時(shí)地做出調(diào)整 6 請(qǐng)您在開始執(zhí)行本計(jì)劃中的任何特定部分前 務(wù)必進(jìn)一步咨詢我們的意見 如有任何疑問及需求 歡迎您隨時(shí)與我們聯(lián)系 國慶 中秋雙節(jié)來臨之際 祝您及您家人節(jié)日快樂 全家幸福 某銀行理財(cái)師 二 九年九月九日 第二部分第二部分 規(guī)劃摘要規(guī)劃摘要 1 您家庭緊急備用金比例適當(dāng) 建議您夫妻二人分別辦理一張 3 萬元額度的農(nóng)行金穗 貸記卡 以備應(yīng)急之需 2 建議您通過每年節(jié)余支付孩子養(yǎng)育費(fèi)用 并通過基金定投積累 10 萬元的首筆教育 儲(chǔ)蓄金 3 建議通過貸款方式實(shí)現(xiàn)購車目標(biāo) 期限三年 首付四成 4 建議每年孝敬雙方父母各 1 萬元 每兩年陪雙方父母外出旅游一次 為岳母辦理 10 萬元終生壽險(xiǎn) 附加 10 萬元重疾險(xiǎn) 為您母親準(zhǔn)備 20 萬元健康準(zhǔn)備金 通過基金定投 積累 5 建議現(xiàn)在開始準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)金 每月投資 6630 元 5 年內(nèi)籌足 50 萬元 6 建議您配置萬能險(xiǎn) 重疾險(xiǎn) 意外險(xiǎn) 您妻子配置終身壽險(xiǎn) 重疾險(xiǎn) 意外險(xiǎn) 家 庭配置普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 置車后購買全車險(xiǎn) 7 建議您進(jìn)行組合投資 分別配置實(shí)物黃金 10 貨幣性資產(chǎn) 10 債券性資產(chǎn) 20 股票性資產(chǎn) 60 實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值 第三部分第三部分 家庭基本情況 財(cái)務(wù)分析診斷家庭基本情況 財(cái)務(wù)分析診斷及理財(cái)目標(biāo)及理財(cái)目標(biāo) 基于您提供的信息 我們通過整理 分析和假設(shè) 將您的家庭情況羅列如下 我們將 以此為基礎(chǔ)開始理財(cái)規(guī)劃 一 家庭基本情況一 家庭基本情況 家庭成員家庭成員年齡年齡職業(yè)職業(yè) 健康狀健康狀 況況 關(guān)系關(guān)系收入情況收入情況保險(xiǎn)狀況保險(xiǎn)狀況 王先生30外資公司區(qū)域經(jīng)理良好本人稅后年收入 15 萬有社保 無商業(yè)保險(xiǎn) 王太太30雜志社編輯良好妻子 稅后年薪 4 8 萬 年終獎(jiǎng) 1 萬 有社保 無商業(yè)保險(xiǎn) 王先生父 親 55退休良好父親養(yǎng)老金有社保 醫(yī)保 王先生母 親 55退休糖尿病母親無社保 商業(yè)保險(xiǎn) 王太太父 親 55退休良好岳父養(yǎng)老金有社保 醫(yī)保 王太太母 親 55退休良好岳母無社保 商業(yè)保險(xiǎn) 注 家庭資產(chǎn)有存款 8 萬 基金現(xiàn)值 2 萬 已虧損 30 股票現(xiàn)值 3 萬 已虧損 30 住房 2 套 其中市區(qū) 80 平米 無貸款 郊區(qū) 140 平米 尚有公積金貸款 15 萬 家庭經(jīng)常 性支出每月 5000 元 二 家庭財(cái)務(wù)狀況分析二 家庭財(cái)務(wù)狀況分析 1 資產(chǎn)負(fù)債表 單位 元 2 收支儲(chǔ)蓄表 單位 元 資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)債負(fù)債 項(xiàng)目項(xiàng)目市值市值占比占比項(xiàng)目項(xiàng)目金額金額占比占比 活期存款 20000 001 61 流動(dòng)負(fù)債合計(jì)流動(dòng)負(fù)債合計(jì) 0 00 000 00 流動(dòng)性資產(chǎn)合計(jì)流動(dòng)性資產(chǎn)合計(jì) 20000 0020000 001 61 1 61 投資性負(fù)債合計(jì)投資性負(fù)債合計(jì) 定期存款 60000 004 84 自用性負(fù)債合計(jì)自用性負(fù)債合計(jì) 150000 00150000 00100 00 100 00 國債總負(fù)債總負(fù)債 150000 00150000 00100 00 100 00 股票投資 30000 002 42 基金 20000 001 61 保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值凈資產(chǎn)凈資產(chǎn) 投資性資產(chǎn)合計(jì)投資性資產(chǎn)合計(jì) 110000 00110000 008 87 8 87 項(xiàng)目項(xiàng)目金額金額占比占比 房產(chǎn) 1110000 0089 52 流動(dòng)凈值合計(jì)流動(dòng)凈值合計(jì) 20000 0020000 001 83 1 83 汽車 投資凈值合計(jì)投資凈值合計(jì) 110000 00110000 0010 09 10 09 自用性資產(chǎn)合計(jì)自用性資產(chǎn)合計(jì) 1110000 001110000 0089 52 89 52 自用凈值合計(jì)自用凈值合計(jì) 960000 00960000 0088 07 88 07 總資產(chǎn)總資產(chǎn) 1240000 001240000 00100 00 100 00 總凈值總凈值 1090000 001090000 00100 00 100 00 注 根據(jù) 國家稅務(wù)總局關(guān)于調(diào)整個(gè)人取得全年一次性獎(jiǎng)金等計(jì)算征收個(gè)人所得稅方 法問題的通知 國稅發(fā) 2005 9 號(hào) 10000 12 833 元 據(jù)最新個(gè)人所得稅稅率表可 知 833 元適用的稅率為 10 速算扣除數(shù)為 25 元 年終獎(jiǎng) 1 萬元稅后金額為 10000 10000 10 25 9025 元 3 家庭財(cái)務(wù)狀況分析 家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)定義定義指標(biāo)值指標(biāo)值正常值正常值診斷結(jié)果診斷結(jié)果 流動(dòng)比率流動(dòng)資產(chǎn) 流動(dòng)負(fù)債 2 10 無流動(dòng)負(fù)債 負(fù)債比率總負(fù)債 總資產(chǎn) 12 10 20 60 偏低 可適度利用財(cái)務(wù)杠桿 財(cái)務(wù)自由度年理財(cái)收入 年支出 4 20 100 過低 需提高資金運(yùn)用效率 預(yù)備金倍數(shù)流動(dòng)資產(chǎn) 月支出 43 6 正常 貸款年供負(fù)擔(dān)率年本息支出 年收入 020 40 過低 可適度利用財(cái)務(wù)杠桿 保費(fèi)負(fù)擔(dān)率年保費(fèi) 年收入 05 15 過低 可適度增加保險(xiǎn)保障 平均報(bào)酬率年理財(cái)收入 生息資產(chǎn) 1 85 3 10 偏低 需提高資金運(yùn)用效率 凈值成長率凈儲(chǔ)蓄 凈值 凈儲(chǔ)蓄 15 89 5 20 正常 凈儲(chǔ)蓄率凈儲(chǔ)蓄 總收入 71 35 20 60 偏高 理財(cái)空間較大 自由儲(chǔ)蓄率自由儲(chǔ)蓄 總收入 71 35 10 40 很高 理財(cái)空間較大 通過分析得出如下結(jié)論 1 您家底殷實(shí) 收入豐厚 現(xiàn)金流充裕 屬準(zhǔn)中產(chǎn)階層 您家庭財(cái)務(wù)和收支情況較為 穩(wěn)健 負(fù)債比例控制得較好 貸款的償還能力很強(qiáng) 儲(chǔ)蓄率較高 理財(cái)空間較大 建議充 分運(yùn)用好月度和年度結(jié)余 適度運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿 進(jìn)而提高生活品質(zhì) 達(dá)到生活目標(biāo) 2 您當(dāng)前面臨的主要問題是 投資結(jié)構(gòu)不合理 總體收益太低 要及早樹立理財(cái)意識(shí) 提高理財(cái)收入 夫妻二人均無任何商業(yè)保險(xiǎn) 母親患有糧尿病 家庭保障不足 抗風(fēng)險(xiǎn)能 力較低 應(yīng)適當(dāng)增加商業(yè)保險(xiǎn) 每月收支狀況每月收支狀況 收入收入支出支出 本人收入 12500 00 家庭基本生活開銷 5000 00 配偶收入 4000 00 銀行住房貸款 合計(jì) 16500 00 合計(jì) 5000 00 每月結(jié)余每月結(jié)余 11500 0011500 00 年度收支狀況年度收支狀況 薪金收入 198000 00 日常開銷 60000 00 年終獎(jiǎng)金 9025 00 負(fù)債支出 理財(cái)收入 2400 00 保險(xiǎn)費(fèi) 合計(jì) 209425 00 合計(jì) 60000 00 年度結(jié)余年度結(jié)余 149425 00149425 00 三 三 風(fēng)險(xiǎn)屬性界定風(fēng)險(xiǎn)屬性界定 您家庭正處于形成期 經(jīng)測(cè)試 詳見附件一 您屬于中高能力和中高態(tài)度的投資者類 型 考慮到您從事的外企銷售公司區(qū)域經(jīng)理職業(yè)具有一定的風(fēng)險(xiǎn) 在投資組合建議進(jìn)行股 債平衡 兼顧流動(dòng)性資產(chǎn) 四 理財(cái)目標(biāo)四 理財(cái)目標(biāo) 根據(jù)與您的溝通 確定您的家庭理財(cái)目標(biāo)依照優(yōu)先級(jí)排列如下 1 2 年內(nèi)要孩子 孩子出生后 5 年內(nèi)準(zhǔn)備養(yǎng)育費(fèi)及教育儲(chǔ)備金 10 萬元 2 年底購置一輛 15 萬元左右中檔轎車 3 每年孝敬雙方父母贍養(yǎng)費(fèi)各 1 萬元 為患有糖尿病的母親準(zhǔn)備 20 萬元健康基金 4 5 年內(nèi)準(zhǔn)備 50 萬元?jiǎng)?chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金 5 構(gòu)建周全的家庭保險(xiǎn)保障 第四部分第四部分 宏觀經(jīng)濟(jì)與相關(guān)數(shù)據(jù)假設(shè)宏觀經(jīng)濟(jì)與相關(guān)數(shù)據(jù)假設(shè) 為使理財(cái)規(guī)劃書能提供與實(shí)際相符合的理財(cái)建議 同時(shí)能更清晰準(zhǔn)確地將理財(cái)規(guī)劃結(jié) 果呈現(xiàn)給您 我們根據(jù)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境和合理的預(yù)測(cè) 設(shè)定了本理財(cái)規(guī)劃書中所使用 的一些經(jīng)濟(jì)參數(shù) 1 通貨膨脹率為年 4 房價(jià)成長率為年 4 學(xué)費(fèi)成長率為年 5 存款平均利率為年 3 住房公積金貸款利率為年 5 一般房屋貸款利率為年 7 2 王先生收入成長率為年 10 王太太每年固定調(diào)薪 1000 元 月 王先生夫妻工作單 位均按國家規(guī)定為員工繳納 五險(xiǎn)一金 3 雙方父母年齡均為 55 歲 雙方父親均有社保和醫(yī)保 家庭基本開支有保障 4 市區(qū) 80 平米住房市值 48 萬 金銀湖 140 平米住房市值 63 萬 據(jù)億房研究中心數(shù) 據(jù) 武漢中心城區(qū) 8 月房價(jià) 5874 74 元 平米 金銀湖區(qū)域住宅 4000 5000 元 平米 5 8 萬元銀行存款結(jié)構(gòu)為活期存款 2 萬元 定期存款 6 萬元 第五部分第五部分 理財(cái)規(guī)劃建議理財(cái)規(guī)劃建議 根據(jù)您家庭現(xiàn)狀 為保證理財(cái)目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn) 我們重點(diǎn)就未來 7 年進(jìn)行詳細(xì)規(guī)劃 一 緊急預(yù)備金一 緊急預(yù)備金 考慮財(cái)務(wù)安全和投資穩(wěn)定性 建議保持 3 6 個(gè)月開支的最低現(xiàn)金儲(chǔ)備 以備不時(shí)之需 您目前 2 萬元活期存款作為應(yīng)急資金足夠 4 個(gè)月的家庭經(jīng)常性支出 比例適當(dāng) 也可考慮 改投貨幣型基金 其收益高于活期存款 贖回 T 2 到賬 建議夫妻兩人各申領(lǐng)一張信用額度為 3 萬元的貸記卡 作為臨時(shí)應(yīng)急資金 兩項(xiàng)相加 短期可運(yùn)用周轉(zhuǎn)資金達(dá) 8 萬元 足以應(yīng)付日常流動(dòng)資金需求 二 寶貝計(jì)劃二 寶貝計(jì)劃 一伢一屋樂 一伢一屋樂 根據(jù)武漢市消費(fèi)水平調(diào)查 從孕產(chǎn)期 嬰兒期 幼兒期直到學(xué)齡前 養(yǎng)育一個(gè)小孩需 準(zhǔn)備階段費(fèi)用共 20 萬元 單位 元 學(xué)齡前階段學(xué)齡前階段費(fèi)用開支項(xiàng)目費(fèi)用開支項(xiàng)目預(yù)計(jì)每年開支預(yù)計(jì)每年開支單項(xiàng)階段性開支合計(jì)單項(xiàng)階段性開支合計(jì)階段總計(jì)開支階段總計(jì)開支 體檢費(fèi) 40004000 生產(chǎn)費(fèi) 60006000 孕產(chǎn)期 營養(yǎng)費(fèi) 1000010000 20000 奶粉及營養(yǎng)費(fèi) 600012000 疫苗費(fèi)用 10002000 生活用品費(fèi) 42008400 照顧教育費(fèi)用 1800036000 嬰兒期 0 2 歲 醫(yī)療保健開支 30006000 96600 幼兒園費(fèi)用 1000030000 生活費(fèi)用 500015000 特長教育費(fèi) 1000030000 幼兒園期 3 5 歲 醫(yī)療保健費(fèi)用 30009000 84000 合計(jì) 200600 考慮 4 的通貨膨脹率 實(shí)際費(fèi)用為 23 88 萬元 建議納入日常開支每月進(jìn)行安排 由 于教育金在時(shí)間 金額上調(diào)整余地不大 建議納入投資計(jì)劃 采取基金定期定額投資方式 從現(xiàn)在起每月定投 860 元 三 購車規(guī)劃三 購車規(guī)劃 一車一世界 一車一世界 考慮您的身份和需求 家庭購置 15 萬元左右私家車比較適合 購車需支付稅費(fèi) 路橋 費(fèi) 上牌費(fèi) 保險(xiǎn)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用 2 23 萬元 150000 1 17 10 980 500 8000 元 購車成 本為 17 23 萬元 從當(dāng)前家庭財(cái)務(wù)狀況看 如果選擇一次性付款購車 需要?jiǎng)佑矛F(xiàn)有金融資產(chǎn) 并且會(huì) 影響其他目標(biāo)的同步進(jìn)行 建議合理利用財(cái)務(wù)杠桿 在農(nóng)行辦理三年期車貸 首付四成 貸款金額 9 萬元 月還款 2779 元 購車時(shí)首付款及稅費(fèi) 8 23 萬元在年度節(jié)余中安排 購車后 每年增加養(yǎng)車費(fèi)約 21820 元 油費(fèi) 7320 元 停車費(fèi) 路橋費(fèi) 4800 元 保養(yǎng) 費(fèi) 1500 元 車船稅 200 元 車險(xiǎn) 8000 元 四 孝心規(guī)劃四 孝心規(guī)劃 一敬一生情 一敬一生情 您雙方父母現(xiàn)退休在家 收入來源減少 隨著年齡的增長 大大小小的病痛也會(huì)常來 侵?jǐn)_ 兩位母親沒有社保醫(yī)保 且您母親患有糖尿病 保障不足 作為兒女 應(yīng)盡己之力 以報(bào)父母 1 年孝敬雙方父母贍養(yǎng)費(fèi)各 1 萬元 閑暇時(shí)常回家看看 盡量抽出時(shí)間每兩年陪雙方 父母旅游一次 讓其盡享天倫之樂 2 雙方父親都有醫(yī)保 健康風(fēng)險(xiǎn)基本有保障 建議為您的岳母辦理 10 萬元終生壽險(xiǎn) 附加 10 萬元重疾險(xiǎn) 年保費(fèi) 1 21 萬元 您的母親有糖尿病 不建議購買商業(yè)保險(xiǎn) 因投 保成本過高 甚至可能被拒保 建議初始投資 5 萬元 同時(shí)每月基金定投 2000 元 5 年 可積累 20 萬元健康準(zhǔn)備金 五 創(chuàng)業(yè)規(guī)劃五 創(chuàng)業(yè)規(guī)劃 一步一片天 一步一片天 您有 5 年后創(chuàng)業(yè)的打算 屆時(shí)需 50 萬元?jiǎng)?chuàng)業(yè)啟動(dòng)金 經(jīng)測(cè)算 建議每月投資 6630 元 納入投資組合 創(chuàng)業(yè)規(guī)劃會(huì)對(duì)財(cái)務(wù)計(jì)劃的執(zhí)行帶來重要影響 直接影響您的家庭財(cái)務(wù)收支和結(jié)構(gòu) 屆 時(shí)請(qǐng)及時(shí)與我行溝通 便于進(jìn)行方案修正與調(diào)整 本行可為您提供助業(yè)貸款支持 幫助您 更好地實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)目標(biāo) 該貸款品種貸款額度高 單戶最高額度 500 萬元 貸款方式靈活 能提供多種選擇 可一次核定貸款額度 多次循環(huán)使用 實(shí)際創(chuàng)業(yè)中還應(yīng)考慮到多種因素 建議提早做好調(diào)研和市場(chǎng)準(zhǔn)備 應(yīng)盡量選擇適合自 身特長 熟悉的行業(yè) 降低創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 考慮到創(chuàng)業(yè)后辭去現(xiàn)有工作可能會(huì)出現(xiàn)短暫收入中 斷 應(yīng)在當(dāng)年適當(dāng)增加應(yīng)急準(zhǔn)備 六 保險(xiǎn)規(guī)劃六 保險(xiǎn)規(guī)劃 一單一份愛 一單一份愛 一張保單 一輩子的幸福 制定一份周全的保險(xiǎn)規(guī)劃 對(duì)家庭所有成員尤顯必要 您 作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱 經(jīng)常出差在外 以后還將創(chuàng)業(yè) 更應(yīng)加強(qiáng)保障 根據(jù)遺屬需求法 保險(xiǎn)金額需求測(cè)算如下 單位 元 彌補(bǔ)遺屬需要的壽險(xiǎn)需求本人妻子 配偶當(dāng)前年齡 3030 當(dāng)前的家庭生活費(fèi)用 60000 0060000 00 保險(xiǎn)事故發(fā)生后支出調(diào)整率 0 500 50 配偶的個(gè)人收入 57025 00150000 00 家庭年支出缺口 27025 00 120000 00 家庭未來生活費(fèi)準(zhǔn)備年數(shù) 2525 家庭未來缺口的年金現(xiàn)值 484708 03 2152265 05 子女教養(yǎng)費(fèi)現(xiàn)值 573963 00573963 00 家庭房貸余額及其他負(fù)債 240000 00240000 00 喪葬最終支出當(dāng)前水平 40000 0040000 00 長輩贍養(yǎng)費(fèi)及健康保障 516155 00516155 00 家庭生息資產(chǎn) 130000 00130000 00 遺屬需要法應(yīng)有的壽險(xiǎn)保額 755409 97 912147 05 目前已投保壽險(xiǎn)保額 0 000 00 應(yīng)加保壽險(xiǎn)保額 755409 97 912147 05 可增加的年保費(fèi)預(yù)算 22500 008553 75 可見 您需要增加的壽險(xiǎn)額度為 76 萬元 妻子雖無資金缺口 但考慮現(xiàn)金需求 仍建 議增加壽險(xiǎn)額度 15 萬元 彌補(bǔ)當(dāng)期債務(wù)缺口和現(xiàn)金支付 建議您本人購買萬能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn) 壽險(xiǎn)保額 76 萬元 重疾保額 20 萬元 年繳保費(fèi) 1 萬元 購買意外險(xiǎn) 保額 50 萬元 保費(fèi) 540 元 建議為你妻子購買終生壽險(xiǎn) 保額 15 萬元 年繳保費(fèi) 3900 元 期限 20 年 購買重疾 險(xiǎn) 保額 10 萬元 年繳 3000 元 期限 20 年 購買意外險(xiǎn) 保額 10 萬元 保費(fèi) 100 元 建議購買普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 保額 100 萬元 每年繳保費(fèi) 2000 元 年底置車后 購買全 車險(xiǎn) 每年繳保費(fèi) 8000 元 您本人的保險(xiǎn)配置 建議險(xiǎn)種建議險(xiǎn)種保額保額推薦產(chǎn)品推薦產(chǎn)品繳費(fèi)期繳費(fèi)期 預(yù)估預(yù)估 保費(fèi)保費(fèi) 受益人受益人保障范圍保障范圍 萬能險(xiǎn)萬能險(xiǎn) 重疾重疾 壽險(xiǎn)保額 760 000 重疾保額 200000 平安智盈人身保障 計(jì)劃 萬能 重疾 靈活 10000 夫人 大病 身故 投資收益 意外險(xiǎn)意外險(xiǎn) 500000 平安 金領(lǐng)人生 綜合意外險(xiǎn) 1 540 夫人 意外 意外醫(yī)療 您妻子的保險(xiǎn)配置 建議險(xiǎn)種建議險(xiǎn)種保額保額推薦產(chǎn)品推薦產(chǎn)品繳費(fèi)期繳費(fèi)期預(yù)估保費(fèi)預(yù)估保費(fèi)受益人受益人保險(xiǎn)范圍保險(xiǎn)范圍 終生壽險(xiǎn) 150000 新華人壽福如東海 終身壽險(xiǎn) 分紅 20 3900 您本人 身故 分 紅收益 重疾險(xiǎn) 100000 新華附加 09 重疾 20 3000 您本人大病 意外險(xiǎn) 100000 新華附加意外傷害保險(xiǎn) 1 100 您本人 意外 意 外醫(yī)療 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 建議險(xiǎn)種建議險(xiǎn)種保額保額推薦產(chǎn)品推薦產(chǎn)品需繳費(fèi)期需繳費(fèi)期預(yù)估保費(fèi)預(yù)估保費(fèi)保險(xiǎn)范圍保險(xiǎn)范圍 全車險(xiǎn)太平車險(xiǎn)每年 8000 交強(qiáng)險(xiǎn) 商業(yè)險(xiǎn) 普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 1000000 太平普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每年 2000 房屋及附著 盜搶 注 商業(yè)車險(xiǎn) 車損險(xiǎn) 三責(zé)險(xiǎn) 盜搶險(xiǎn) 自燃險(xiǎn) 玻璃險(xiǎn) 劃痕險(xiǎn) 車上人員責(zé)任險(xiǎn) 不計(jì)免賠險(xiǎn) 合計(jì)年繳保費(fèi) 27540 元 保費(fèi)支出率為 13 3 在合理范圍內(nèi) 五年后若自己創(chuàng)業(yè) 建議主動(dòng)繳納 五險(xiǎn)一金 七 投資規(guī)劃七 投資規(guī)劃 一理一人生 一理一人生 您家庭正處于形成期 屬中高能力和中高態(tài)度的投資者類型 據(jù)此我們構(gòu)建如下投資 組合 在投資組合中建議在控制風(fēng)險(xiǎn)情況下提高投資收益 建議您采取下列投資組合 資資 產(chǎn)產(chǎn) 組組 合合 配配 置置 表表 投資工具投資工具配置比例配置比例 預(yù)期預(yù)期 報(bào)酬率報(bào)酬率 標(biāo)準(zhǔn)差標(biāo)準(zhǔn)差建議產(chǎn)品建議產(chǎn)品 黃金 10 00 4 5 3 傳世之寶 實(shí)物黃金 貨幣性資產(chǎn) 10 00 2 42 1 26 長信利息收益基金 鵬華貨幣基金 本利豐安心得利系列 債券性資產(chǎn) 20 00 6 56 6 74 富國天利增長債券基金 長盛全債指數(shù)基金 股票性資產(chǎn) 60 00 12 07 21 57 農(nóng)銀策略價(jià)值基金 大成滬深 300 基金 國富彈性市值基 金 合計(jì) 100 00 9 09 14 72 注 股票類基金預(yù)期報(bào)酬率依據(jù)我國有開放式股票型基金以來年化回報(bào)率數(shù)據(jù) 債券 類 貨幣類基金依據(jù)近三年以來年化回報(bào)率 投資建議 投資建議 1 評(píng)估現(xiàn)有投資資產(chǎn) 您投資的股票及基金虧損較大 一般資本市場(chǎng)投資需要時(shí)間 經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí) 建議對(duì)虧損的股票 基金進(jìn)行評(píng)估分析 保留強(qiáng)勢(shì)品種 調(diào)整弱勢(shì)品種 2 個(gè)人實(shí)物黃金是一種低風(fēng)險(xiǎn)投資品種 較佳的資產(chǎn)避險(xiǎn)工具 具有抗通脹 易變現(xiàn) 保值增值 穩(wěn)定性好的特點(diǎn) 本行發(fā)行的自營黃金產(chǎn)品 可滿足收藏 饋贈(zèng) 投資等多種 需求 建議每年 4 至 9 月在金價(jià)相對(duì)低位時(shí)進(jìn)行購買 3 貨幣性資產(chǎn)流動(dòng)性好 安全性高 XX 利息收益基金 XX 貨幣基金最近三年以來年 化收益率 3 以上 排名靠前 本行系列理財(cái)產(chǎn)品期限短 收益高 4 債券性資產(chǎn)收益穩(wěn)定 安全性較高 XX 增長債券基金 XX 全債指數(shù)基金最近三年 年化收益率均在 18 以上 晨星三年評(píng)級(jí)均為五星 5 與直接投資于股票市場(chǎng)相比 股票型基金具有分散風(fēng)險(xiǎn) 專家理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn) 是資產(chǎn) 配置的重要組成部分 目前建議股票型基金采取主被動(dòng)結(jié)合 新老基金結(jié)合的投資策略 當(dāng)前農(nóng)銀策略價(jià)值基金正在首發(fā) 大成滬深 300 指數(shù)基金復(fù)制指數(shù) 國富彈性市值近三年 年化回報(bào) 44 晨星三年評(píng)級(jí)為五星 6 基金投資建議盡量選擇本行 基金寶 定投方式 平均成本 分散風(fēng)險(xiǎn) 未來可靈 活運(yùn)用本行特有的定額贖回業(yè)務(wù) 按月贖回基金用作父母贍養(yǎng)金等支出 還可以將基金卡 與信用卡綁定 進(jìn)行自動(dòng)還款 7 圍繞上述資產(chǎn)組合比例 對(duì)需求彈性不同的各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo) 采取專戶投資 跟蹤各 目標(biāo)資金計(jì)劃積累情況 八 敏感性分析八 敏感性分析 當(dāng)投資報(bào)酬率 負(fù)債利率發(fā)生變化 與假設(shè)存在明顯差異時(shí) 應(yīng)檢驗(yàn)分析其對(duì)家庭財(cái) 務(wù)狀況及理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)可能帶來的影響 貸款利率變動(dòng)敏感度分析貸款利率變動(dòng)敏感度分析 年利 率 月利 率 本利攤還 額 月收入比 月收入額 Y 17 3 33 6 0 50 2 73815 80 剩余月數(shù) N 36 7 0 58 2 77916 03 車貸余額 PV 90 0 00 8 0 67 2 82016 27 9 0 75 2 86216 51 投資報(bào)酬率敏感度分析 教育資金 投資報(bào)酬率敏感度分析 教育資金 年報(bào)酬 率 月報(bào)酬 率 屆時(shí)累 積額 目標(biāo)達(dá) 成率 理財(cái)目標(biāo)額 FV 100 0 00 2 0 17 77 47277 47 剩余月數(shù) N 84 3 0 25 80 27480 27 整筆資產(chǎn)額 PV 0 4 0 33 83 20983 21 月投資額 PMT 860 5 0 42 86 28386 28 6 0 50 89 50489 50 7 0 58 92 87992 88 8 0 67 96 41796 42 9 0 75 100 127100 13 10 0 83 104 017104 02 投資報(bào)酬率敏感度分析 老人健康基金 投資報(bào)酬率敏感度分析 老人健康基金 年報(bào)酬 率 月報(bào)酬 率 屆時(shí)累 積額 目標(biāo)達(dá)成 率 理財(cái)目標(biāo) 額 FV 200 0 00 2 0 17 181 34990 67 剩余月數(shù) N 60 3 0 25 187 37493 69 整筆資產(chǎn) 額 PV 50 00 0 4 0 33 193 64896 82 月投資額 PMT 2 000 5 0 42 200 180100 09 6 0 50 206 983103 49 7 0 58 214 067107 03 8 0 67 221 446110 72 9 0 75 229 132114 57 10 0 83 237 140118 57 投資報(bào)酬率敏感度分析 創(chuàng)業(yè)基金 投資報(bào)酬率敏感度分析 創(chuàng)業(yè)基金 年報(bào)酬 率 月報(bào)酬 率 屆時(shí)累 積額 目標(biāo)達(dá)成 率 理財(cái)目標(biāo) 額 FV 500 0 00 2 0 17 418 00483 60 剩余月數(shù) N 60 3 0 25 428 60885 72 整筆資產(chǎn) 額 PV 0 4 0 33 439 56287 91 月投資額 PMT 6 630 5 0 42 450 88090 18 6 0 50 462 57592 52 7 0 58 474 66194 93 8 0 67 487 15297 43 9 0 75 500 062100 01 10 0 83 513 408102 68 測(cè)算表明 教育資金對(duì)投資報(bào)酬率敏感性相對(duì)較高 當(dāng)實(shí)際報(bào)酬率偏低時(shí) 對(duì)教育規(guī)劃影 響較大 九 其他規(guī)劃九 其他規(guī)劃 1 在實(shí)現(xiàn)購車 子女教育金 創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)金等理財(cái)目標(biāo)后 建議將剩余的歷年盈余積累 和以后年度的盈余積累 盡早進(jìn)行退休規(guī)劃 2 有一定資金積累后 特別是創(chuàng)業(yè)后 建議合理進(jìn)行薪酬 紅利等稅務(wù)規(guī)劃 有效節(jié) 稅 延稅 3 隨著年齡增長 風(fēng)險(xiǎn)承受能力將逐步降低 需對(duì)投資結(jié)構(gòu)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整 逐步提高 低風(fēng)險(xiǎn)投資品種的比重 第六部分第六部分 方案執(zhí)行 風(fēng)險(xiǎn)告知及定期檢討方案執(zhí)行 風(fēng)險(xiǎn)告知及定期檢討 一 方案執(zhí)行 在您決定采納本財(cái)務(wù)規(guī)劃后 我們將協(xié)助您準(zhǔn)備必要的文件或代表您執(zhí)行本方案 執(zhí) 行計(jì)劃的內(nèi)容有 1 購買人身保險(xiǎn)及相關(guān)保險(xiǎn) 2 開立相關(guān)投資賬戶 3 逐步調(diào)整投資結(jié)構(gòu) 我們建議的時(shí)間表如下 事項(xiàng)執(zhí)行內(nèi)容日期 1 比較 購買保險(xiǎn)2009 年 9 月 2 開立專門投資帳戶2009 年 9 月 3 完成相關(guān)資產(chǎn)到位手續(xù)2009 年 10 月 4 完成有關(guān)手續(xù) 并進(jìn)行投資2009 年 11 月 5 檢討計(jì)劃進(jìn)展情況的面談2009 年 12 月 6 年度跟進(jìn)2010 年 3 月 二 風(fēng)險(xiǎn)告知 絕大多數(shù)使資本增值的投資在本質(zhì)上都是長期的 因此短期內(nèi)有可能發(fā)生劇烈的價(jià)格 波動(dòng) 包括投資本金的浮動(dòng)盈虧 在進(jìn)行投資時(shí) 您可能面臨 1 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 急需變現(xiàn)時(shí)可能的損失 2 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)價(jià)格可能不漲反跌 3 信用風(fēng)險(xiǎn) 個(gè)別標(biāo)的的特殊風(fēng)險(xiǎn) 4 估計(jì)平均報(bào)酬率的依據(jù) 風(fēng)險(xiǎn)屬性分析表與內(nèi)部報(bào)酬率法 5 預(yù)估最高報(bào)酬率與最低報(bào)酬率的范圍 6 過去的績效并不能代表未來的趨勢(shì) 三 定期檢討 根據(jù)您的情況 我們建議每三個(gè)月定期檢討一次財(cái)務(wù)策劃的執(zhí)行情況 暫時(shí)預(yù)約 2009 年 12 月中旬為下次檢討期間 審視并作出評(píng)估和調(diào)整 以便使理財(cái)規(guī)劃方案更加符合實(shí)際 附件一 風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試 客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試 專家團(tuán)建議采用中國金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)推 廣的測(cè)試標(biāo)準(zhǔn) 將客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性分為風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度兩方面 1 1 風(fēng)險(xiǎn)能力評(píng)分表 風(fēng)險(xiǎn)能力評(píng)分表 年齡10 分8 分6 分4 分2 分客戶得分 30總分 50 分 25 歲以下者 50 分 每多一歲少 1 分 75 歲以上者 0 分45 就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)8 家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代8 置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無房貸房貸50 無自宅6 投資經(jīng)驗(yàn)10 年以上6 10 年2 5 年1 年以內(nèi)無6 投資知識(shí)有專業(yè)證照財(cái)金科系畢自修有心得懂一些一片空白4 總分7777 2 2 風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表 風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表 忍受虧損 10 分8 分6 分4 分2 分客戶得分 不能容忍任何損失 0 分 每增加 1 加 2 分 可容忍 25 得 50 分