保險學第三章保險合同.ppt

第三章保險合同 第三章保險合同 第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)保險合同的訂立生效和履行第四節(jié)保險合同的變更第五節(jié)保險合同爭議處理 保險合同 法律關系人們根據(jù)法律規(guī)定而結成的 由國家強制力保證實施的權利義務關系保險合同 保險契約它是保險關系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議 即根據(jù)當事人雙方約定 一方支付保險費給給另一方 另一方在保險標的的發(fā)生約定事故時 承擔經濟補償責任 或者當約定事故發(fā)生時 履行給付義務的一種法律行為 第一節(jié)保險合同概述 一 保險合同與一般合同的共性第一 合同當事人必須具有民事行為能力第二 保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為 而不是單方面的法律行為 第三 保險合同必須合法 否則得不到法律保護 二 保險合同的特性 一 雙務性 二 射幸性 三 補償性 四 條件性 五 附和性 六 個人性 一 雙務性 單務合同 當事人一方只發(fā)生權利 另一方只發(fā)生義務的合同例如 贈與合同 無償保管合同 無償借貸合同雙務合同當事人雙方都享有權利和承擔義務 一方的權利即為另一方的義務一般要求同時對等給付 而不能要求他方先行給付投保人先繳費 發(fā)生約定事項再給付 二 射幸性 射幸碰運氣 趕機會的意思 機會性射幸性保險合同履行的結果建立在事件可能發(fā)生 也可能不發(fā)生的基礎上 投保人可能得到超出繳費補償 可能只繳費無補償保險人可能給付大于收到的保費 也可能無給付 射幸性源于保險事故的偶然性 主要是財險 人身保險較弱 儲蓄較強只對單個合同而言 整體收支平衡 不存在 財產保險而言補償合同即保險人對投保人所承擔的義務僅限于損失部分的補償 賠償不能高于損失數(shù)額保險目的 恢復而非改善防止犯罪和道德風險 三 補償性 四 條件性 條件性只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足情況下 合同的當事人一方才履行自己的義務 反之 不履行其義務也可以不履行 那就不能強迫另一方履行其義務 五 附加性 附和合同當事人的一方提出合同的主要內容 另一方只是做出取舍的決定 一般沒有商議變更的余地保險人依照一定的規(guī)定 制定出保險合同的基本條款 投保人依照該條款或同意接受 或不同意 一般沒有修改某項條款的權利如果有必要修改或變更保單的某項內容 通常也只能采用保險人事先準備好的附加條款或附屬保單 而不能依照投保人的意思改變保險合同不是典型的附和合同 但具有附和性保險人掌握保險技術和業(yè)務經驗投保人往往不熟悉保險業(yè)務 很難提出異議 六 個人性 主要體現(xiàn)在財產保險合同中保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人 而不是遭受損失的財產保險人在審核投保申請時 要審核投保人和財產投保人在轉讓財產時 是否能同時轉讓保險合同 第二節(jié)保險合同的要素 一 保險合同的主體 一 保險合同當事人 二 保險合同的關系人二 保險合同的客體三 保險合同的內容 一 保險合同的主要條款 二 保險合同的形式 一 保險合同的主體 當事人合同規(guī)定的權利義務承擔主體一般合同當事人為自己利益訂立合同 保險合同既可以是為自己利益 也可以是是為他人利益如 受益人 被保險人 一 保險合同當事人 1 保險人向投保人收取保險費 在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時 對被保險人承擔賠償損失責任的人法人資格 經營范圍2 投保人對保險標的具有保險利益 向保險人申請訂立保險合同 并負有繳付保險費義務的人 投保人具備的三個條件 第一 具有完全的權利能力和行為能力企業(yè)法人和自然人第二 對保險標的必須具有保險利益否則無效第三 負有繳納保險費的義務投保人的義務 保險人無權免除為他人利益投保 保險關系人可以代交 只是代付非義務 但不得拒收 保險合同的關系人 1 被保險人2 保單所有人3 受益人 1 被保險人 被保險人其財產 利益或生命身體和健康等受保險合同保障的人 1 財險中保險財產的權利主體 2 人身保險中是從保險合同中取得對其生命 身體和健康保障的人 也是保險事故發(fā)生的主體 3 責任保險中對他人的財產毀損或人身傷亡負有法律責任的人 被保險人確定的方式 1 在保險合同中明確列出被保險人的名字 2 以變更保險合同條款的方式確認被保險人 3 采取訂立多方面適用的保險條款確認被保險人不列明 不排序例如 第一順序繼承人 配偶 子女和父母 2 保單所有人 保單所有人在保單簽發(fā)之后 對保單擁有所有權的個人或企業(yè)適用 人壽保險財險 時間短 無現(xiàn)金價值 以自有財產為標的壽險 時間長 具有儲蓄性 所有人可以是個人或者機構 可以與受益人同一 也可以與其他人同一 與被保險人同一較為普遍 保單所有人所擁有的權利 1 變更受益人 2 領取退保金 3 領取保單紅利 4 以保單作為抵押 5 在保單現(xiàn)金價值的限額內申請貸款 6 放棄或出售保單的一項或多項權利 7 指定新的所有人 3 受益人 受益人保險金額受領人 在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權的人受益人構成要件第一 受益人是享有賠償請求權的人享有利益 不負義務 不得追索保險費 只有被保險人死亡后發(fā)生法律關系第二 受益人是有保單所有人所指定的人保單所有人決定受益人 可以列明 也可以規(guī)定指定受益人的方式 投保人與受益人 受益人的形式 受益人形式 第一 不可撤銷的受益人保單所有人只有在受益人同意時才可以更換受益人第二 可撤銷的受益人不需受益人同意 可自行更換或撤銷受益人的受益權必須通知保險人 受益人與繼承人的區(qū)別 相同都是在他人死亡之后受益取得 受益人享有的受益權 原始取得繼承人享受的遺產的分割權 繼承取得債務償還 受益人沒有用其領取的保險金償還被保險人生前債務的義務 繼承人則在其繼承遺產的范圍內為被繼承人償還債務的義務 單位為員工投保受益人是誰 單位為員工投保受益人是誰 單位 被保險人 被保險人的近親屬 2009年新 保險法 規(guī)定 投保人指定受益人時須經被保險人同意投保人為與其由勞動關系的勞動者投保人身保險 不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人 二 保險合同的客體 客體 保險利益保險利益投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認得利益 保險利益 保險標的 保險利益 保險標的投保對象 保險事故發(fā)生的本體 即財產及其有關利益或者生命 身體和健康明確保險標的 就肯定了轉嫁風險的范圍 即保險責任的范圍定了保險合同的目的保障保險標的本身 保險利益二者相互依存保險利益以保險標的的存在為前提 三 保險合同的內容 一 保險合同的主要條款 二 保險合同的形式 一 保險合同的主要條款 保險合同條款規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權利和基本義務的條文 是保險公司對所承保的保險標的履行保險責任的依據(jù) 保險合同條款分類 根據(jù)合同內容不同基本條款 關于保險合同當事人和關系人權利與義務的規(guī)定以及按照其他法律一定要記載的事項附加條款 保險人按照投保人的要求增加承保風險的條款 擴大承包范圍根據(jù)合同約束力不同法定條款 必須列入保單的條款任選條款 保險人根據(jù)需要列入保單的條款 保險合同基本條款的主要內容 1 當事人的姓名和住所保險合同履約的前提 可不止一個 列明2 保險標的確定保險種類及是否有保險利益 可多個標的3 保險金額保險合同當事人確定 并在保單上載明的被保險標的的金額 他可以被看做是保險人責任限額4 保險費投保人向保險人購買保險所支付的價格 保險基金的源泉 保險人償付能力的保障5 保險期限保險合同有效期 合同開始生效到終止的期間 保險金額確定原則 既要考慮保險人的利益 也要考慮被保險人的保障程度和合理負擔 1 不超過保險標的的價值當事人協(xié)商確定 一般受投保人本身支付保費的能力和被保險人健康狀況的限制 2 嚴格遵循保險利益屬于投保人全部所有 保險利益與保險價值相等屬于投保人部分所有 無論保險金額多少 都要求投保人對保險標的享有保險利益 計算保險期限通常方法 1 按日歷年 月計算 財險一般為一年 人身保險較長為5 20年不等 2 以一項事件的始末為存續(xù)期間 貨物運輸險 運輸工程險等 二 保險合同的形式 1 投保單2 暫保單3 保費收據(jù)4 保險單 1 投保單 投保單投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約由保險人準備 具有統(tǒng)一格式無論主動還是邀請都是要約投保人要向保險人如實告知投保風險程度或狀態(tài)等有關事項 聲明事項非正式合同文本 但內容會影響合同效力 2 暫保單 暫保單 臨時保單正式保單發(fā)出前的臨時合同保險代理人收到第一期保費后 即發(fā)給投保人作為具有暫保效力的收據(jù)不是訂立保險合同的必經程序法律效力與正式保單完全相同 有效期較短 正式保單交付后 自動失效 可以提前終止效力 但是要通知投保人形式 書面或者口頭 一般為書面 口頭的易惹爭議 使用暫保單情況 1 保險代理人在爭取到業(yè)務但尚未向保險人辦妥保險單之前 對被保險人臨時開出的證明 2 保險公司的分支機構在接受投保時 需要請示總公司審批 或者還有一些條件尚未全部談妥 3 正式保單需要由微機統(tǒng)一處理 而投保人又急需保險憑證 3 保費收據(jù) 保費收據(jù) 壽險在人壽保險中使用 在保險公司發(fā)出正式保單之前出具的一個文件保費收據(jù)與暫保單的區(qū)別 暫保單出具時即可生效 并持續(xù)至保單送達保費收據(jù)只是繳納保費和可能獲得預期保障的證據(jù) 是否保障取決于一些先決條件國外做法 附條件的暫保收據(jù)無條件暫保收據(jù) 4 保險單 保險單投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式明確 完整記載有關保險雙方的權利義務履約依據(jù) 第三節(jié)保險合同的訂立 生效與履行 一 保險合同的訂立二 保險合同的成立于生效三 保險合同的履行 一 保險合同的訂立 保險合同的訂立保險人與投保人基于意思表示一致的法律行為也是雙方就合同內容達成協(xié)議的過程 必須經過投保人提出要求和保險人同意兩個階段 即要約與承諾遵循原則 公平互利 協(xié)商一致 自愿訂立 不得損害公共利益 承諾 當事人另一方就要約方的提議而作出的意思表示簽章 出具保險費收據(jù) 暫保單及相關憑證 承保有效期內 有權人 投保是訂立保險合同的前提條件要約 提議 它是指指一方當事人以訂立合同為目的而向對方做出的意思表示 發(fā)出要約的一方稱要約人 接收要約的一方稱受要約人 一 保險合同的訂立程序 投保人要約 保險人承諾 簽訂保險合同 有效要約應具備的條件 1 要約須明確表示訂約愿望 2 要約需要具備合同的主要內容 3 要約在其有效期內對要約人具有約束力 要約與要約邀請 要約邀請是指一方邀請對方向自己發(fā)出要約 而要約是一方向他方發(fā)出訂立合同的意思表示要約邀請是一種事實行為 而非法律行為 要約是希望他人和自己訂立合同的意思表示 是法律行為 要約邀請只是引誘他人向自己發(fā)出要約 在發(fā)出邀請以后 要約邀請人撤回其中邀請 只要未給善意相對人造成信賴利益的損失 邀請人并不承擔法律責任 以下四個法律文件為要約邀請 寄送的價目表 拍賣公告 招標公告 招股說明書商業(yè)廣告 要約的消滅 所謂要約的消滅 是指要約喪失了法律拘束力 即不再對要約人和受要約人的產生拘束 第一 要約超過有效期限第二 受要約人拒絕要約 第三 要約人撤回或撤銷要約第四 因要約人死亡而使要約失效 二 保險合同成立和生效 保險合同成立投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力 即合同條款產生法律效力投保 承保 合同成立 保險合同生效 保險合同生效對合同當事人發(fā)生約束力 保險合同條款產生法律約束力 是否合同成立就生效 保險實務中 多為附生效條件和附生效時間的合同海上保險 啟航人壽保險 交首付或體檢合格 即期承諾 期限承諾 成立 生效 成立 生效 保險人開始承擔責任 未生效前不承擔責任 三 保險合同的履行 定義指保險合同當事人雙方依法全面完成合同約定義務的行為 雙方各自承擔其義務 保險合同履行的兩個方面 投保人義務的履行 保險人義務的履行 一 投保人義務的履行 1 交付保險費2 通知義務3 避免損失擴大的義務 1 交付保險費 最重要的義務按照約定的方式和時間繳納保費交保費的人可以是投保人 被保險人 其他相關人財險 一次性繳納人身保險 躉交 分期交納 終身交納 不履行繳費義務產生的法律后果 第一 在約定保費按時交納為保險合同生效要件的場合 保險合同不生效第二 在財產保險合同中 保險人可以請求投保人交納保險費及延遲利息 也可以終止保險合同第三 在人身保險合同中 如果投保人未按約定期限交納保費 保險人應進行催告 催告無果 保險合同自動終止 2 通知義務 1 危險增加 的通知義務第一 投保人或被保險人的行為所致 房屋用途的改變第二 其他原因 與投保人無關 提高保費或者解除合同 否則為默認 2 保險事故發(fā)生的通知義務保險人及時了解情況可以防止損失擴大和確定損失明確責任若不及時通知可能產生的后果 不解除合同 請求投保人賠償遭受損失保險人免除合同責任 3 避免損失擴大的義務 保險事故發(fā)生時 被保險人應盡力采取必要措施 防止或者減少損失被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的 合理的費用 由保險人承擔投保人 被保險人未履行施救義務的 對由此而擴大的損失 應當承擔責任 二 保險人的義務 1 確定損失賠償?shù)呢熑? 履行賠償給付的義務3 條款說明為了保證合同的公平和公正 保險人對保險條款的解釋 免責條款 4 及時簽發(fā)保險單證5 為保險人 被保險人或再保險分出人保密 1 確定損失賠償責任 1 基本責任保險合同基本條款對被保險人所承擔的賠償或者給付 2 附加責任投保人或者被保險人提出的 保險人同意而增加的承保責任范圍不能單獨承保 3 除外責任不屬于保險責任范圍內保險事故所致 保險人不予賠償?shù)呢熑?規(guī)定除外責任的原因 第一 避免保險人遭受重大損失地震 核輻射第二 限制對非偶然事故的賠償自燃損失 自然磨損第三 避免逆選擇設定限額 除外責任的內容 1 除外地點承保風險地點特殊規(guī)定 例如 房屋 汽車2 除外風險其他合同包括的 或者非同尋常 需分別定價例如 地震風險3 除外財產其他合同中已經包括這類財產4 除外損失法令和法規(guī)所所引起的損失不包括在財產保險合同中例如 政府禁令 間接損失或者物體本身的瑕疵等 2 履行賠償給付義務 1 賠償保險金賠償給付金額 保險標的的保險金額為限施救費為了定損支付的檢驗 評估 出售的合理費用2 保險金支付方式通常為現(xiàn)金 而非實物補償或者恢復原狀 合同約定的除外財險中 修車 健康險 醫(yī)療 第四節(jié)保險合同的變更 定義指在保險合同有效期內 其主體 內容或者效力有所改變狹義變更 內容的變更 廣義變更主體的變更 內容的變更 一 保險合同主體的變更 保險合同當事人的變更 主要是指被保險人 投保人的變更 保險人的變更指保險公司因分立 合并 或者公司章程規(guī)定的解散事由而變更 或者保險公司依法撤銷 依法宣告破產而變更 投保人或被保險人變更保險合同轉讓或保單的轉讓 保單轉讓 保險標的的所有權發(fā)生轉移買賣 讓與與繼承財產保險轉讓必須得到保險人同意 個人性 車險自動轉移 不需征得保險人同意 貨運保險人身保險不需同意即可轉讓 但需要通知保險人P57案例分析 二 內容的變更 定義 合同的主體不變更 改變合同中的約定事項 如 地址 保險標的數(shù)量 品種或存放地點 保險期限變更內容 須經保險人同意 辦理變更手續(xù) 或增交保費兩種情況 投保人或被保險人根據(jù)自己的需要要求變更合同的內容 當某些法定或約定事實出現(xiàn)時 投保人或被保險人必須通知保險人 變更合同的內容 否則會產生相應的法律后果 保險合同內容變更的表現(xiàn) 保險金額 標的用途 風險程度 保險期限 被保險人職業(yè)變化 三 保險合同效力的變更 一 保險合同的有效 二 保險合同的無效 三 保險合同的解除 四 保險合同復效 五 保險合同的終止 一 保險合同的有效 定義保險合同的由雙方當事人依法訂立 并受國家法律保護 有效的法律要求 訂立保險合同的主體合意 欺騙 脅迫和重大誤解 訂立保險合同的客體合法 偷車 合同的當事人必須具有法定資格 保險人具有法定資格投保人具有權利能力和行為能力形式合法 要是合同 非要是合同 二 保險合同無效 定義保險合同雖已訂立 但法律上不發(fā)生任何效力 分類按原因分 法定無效和約定無效 按性質分 絕對無效和相對無效 按無效程度分 全部無效和部分無效 按時間劃分 自始無效和失效 1 約定無效與法定無效 法定無效 合同訂立不符合法律規(guī)定合同系代理他人訂立而不作申明的惡意重復保險人身保險中未經被保險人同意的死亡保險 父母為未成年子女投保不受限制 人身保險中被保險人的真實年齡超過保險人所規(guī)定的年齡限制約定無效合同訂立不符合雙方約定的有效條件只要約定事項出現(xiàn) 則合同無效 2 絕對無效與相對無效 絕對無效不符合法律規(guī)定的要求 自訂立起就不發(fā)生法律效力相對無效因當事人雙方產生重大誤解和顯失公平等引起的保險合同無效提出認定 作出認定 3 全部無效與部分無效 全部無效保險合同違反國家法律規(guī)定被確認為無效合同后 不得繼續(xù)履行 保險合同從訂立時起就全部不發(fā)生效力 惡意超額保險部分無效部分有效 部分無效善意超額保險 4 自始無效與失效 自始無效合同訂立起就不具備生效的條件 合同從一開始就不生效失效合同成立后 因某種原因而導致的合同無效 合同無效 合同不成立 本質不同合同成立是當事人合意的結果 是當事人意思一致的一種事實狀態(tài)合同無效取決于國家對已經成立的合同的態(tài)度和評價 反映了國家對合同關系的干預 產生后果不同合同不成立 過失的一方當事人應根據(jù)締約過失責任制度 賠償另一方遭受的信賴利益的損失 如果當事人已經作出了履行 則應當各自向對方返還已接受的履行 合同成立只產生民事責任問題 而不產生其他的法律責任 而對于無效合同來說 不僅要產生締約過失責任 返還不當?shù)美让袷仑熑?而且將可能產生引起行政責任 甚至刑事責任 管理機構人民法院和仲裁機關依據(jù)法律 行政法規(guī)和司法解釋來做出的 法律后果返還財產賠償損失追繳財產 二 合同的解除 保險合同的解除當事人基于保險合同成立后所發(fā)生的情況 使合同無效的一種單獨行為合同解除 合同無效解除是行使解除權 而效力溯及既往 解除權有時效規(guī)定 會因失效而喪失解除權無效根本不發(fā)生效力 無效合同不會因為時效而變成有效合同 三 保險合同的中止和復效 中止 終止保險合同中止 保險合同因投保人違反如期繳納保險費義務而引起的暫時失效 中止 暫時停止 復效 終止 結束 停止 不會再復效 保險合同的復效 復效在合同中止后 經保險人與投保人達成協(xié)議 合同效力恢復 人壽保險中 對于分期付款保險費的合同一般規(guī)定有投保人繳費的寬限期 在寬限期內 投保人即使未交付保險費 保險人仍按合同規(guī)定承擔保險責任 超過60天的期限 合同中止中止后兩年內未達成協(xié)議 保險人有權解除合同合同復效后視為自始未失效的原保險合同 四 合同的終止 定義 當事人之間由合同所確定的權利義務因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時而不復存在導致保險合同終止的原因1 合同因期限屆滿而終止2 合同因解除而終止3 合同因違約失效而終止4 合同因履行而終止 1 合同因期限屆滿而終止 保險合同關系也是一種債的關系 具有時間性自然終止 最普遍 最基本的原因合同終止 即保險責任的終止自然終止后可以續(xù)保 但是續(xù)保不是原有保險合同的繼續(xù) 而是新的保險合同的成立 2 合同因解除而終止 1 法定解除法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時 一方當事人依法行使解除權 消滅已經生效的保險合同關系 無須征得對方的同意 只需意思表示就可以 2 約定解除雙方約定了解除條件 一旦出現(xiàn)所約定的條件時 一方或雙方有權解除合同 3 任意解除法律允許雙方當事人都有權根據(jù)自己的意愿解除合同 法定解除的情形 一 因不可抗力致使不能實