【畢業(yè)學(xué)位論文】（Word原稿）工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案研究

位論文 作者：陳曉輝 工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案研究 目 錄 一、緒 論 . 1 （一）研究背景 . 1 （二）研究的目的及意義 . 2 （三）論文的研究內(nèi)容、方法與框架安排 . 3 二、商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款相關(guān)理論基礎(chǔ) . 6 （一）小微企業(yè)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和市場定位 . 6 （二）商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款理論綜述 . 8 （三）銀行再造理論 ( . 8 （四）激勵機制理論 . 9 三、工行珠海分行對小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀及問題分析 . 10 （一）工行珠海分行基本情況 . 10 （二）對小微企業(yè)支持的戰(zhàn)略意義 . 16 （三）小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀及問題分析 . 19 （四）問題解決思路 . 21 四、工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案 . 23 （一）小微企業(yè)貸款管理方案設(shè)計的目標(biāo)與原則 . 23 （二）小微企業(yè)貸款管理方案實施的內(nèi)容 . 25 （三）小微企業(yè)貸款管理方案的風(fēng)險控制措施 . 37 五、貸款管理方案的保障與評價 . 42 （一）貸款管理方案可操作性保障 . 43 （二）貸款管理方案可操作性評價 . 44 六、結(jié)束語 . 47 （一）主要結(jié)論 . 47 （二）有待進(jìn)一步研究的問題 . 47 參考文獻(xiàn) . 50 致 謝 . 51 作者簡歷 . 52 位論文 作者：陳曉輝 工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案研究 1 一、緒 論 中國經(jīng)濟(jì)長期以來的高速發(fā)展證明，小微企業(yè)對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到舉足輕重的作用，關(guān)系國計民生，影響全局發(fā)展。小 微企業(yè)客戶同時也是商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)的有機組成部分，是重要的基礎(chǔ)性客戶和培育大中型優(yōu)質(zhì)客戶的戰(zhàn)略儲備。未來商業(yè)銀行的激烈競爭，將體現(xiàn)在小微企業(yè)板塊的金融創(chuàng)新和貸款管理上。如何提升小微企業(yè)金融服務(wù)是當(dāng)下各家商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心課題。 金融危機以來，貸款難已成為制約小微企業(yè)做大做強的瓶頸。隨著“金融脫媒”和利率市場化步伐的加快，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展將發(fā)揮越來越重要的作用。因此研究商業(yè)銀行如何結(jié)合自身特點 ,創(chuàng)新小微企業(yè)貸款管理方案有其現(xiàn)實意義。 本文主要從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，通 過對小微企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀、原因以及開拓小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)對銀行的戰(zhàn)略意義的分析，以工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案為實例 ,深入探討如何完善創(chuàng)新商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款方案 ,解決大型商業(yè)銀行未來的發(fā)展之路 ,從而形成可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，同時也更好服務(wù)于民生經(jīng)濟(jì)。本章在分析論文的研究背景基礎(chǔ)上，簡要論述了本文的寫作目的和意義，并介紹了論文的研究內(nèi)容、研究方法和框架安排等要素，對整篇論文起到提綱挈領(lǐng)的作用。 （一）研究背景 中國的小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的 99%，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值占中國 0%，提供的產(chǎn)品、 技術(shù)和服務(wù)出口約占出口總值的 60%，上交的稅收占全部稅收的 提供達(dá) 75%的就業(yè)機會?？梢?， 小微 企業(yè) 金融的發(fā)展既為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會公平目標(biāo)的實現(xiàn)做出了重大貢獻(xiàn)，也對銀行業(yè)的發(fā)展和業(yè)績提升具有重要意義。隨著金融脫媒和銀行市場競爭的不斷加劇，客戶資源短缺已經(jīng)成為國內(nèi)銀行發(fā)展的重要制約因素，具有 廣大 潛力的小微 企業(yè) 金融 市場對于銀行調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，開辟新的利潤區(qū)具有現(xiàn)實意義。 另一方面，隨著巴塞爾協(xié)議的實施，對 資本監(jiān)督力度的空前提高，銀行傳統(tǒng)粗放式發(fā)展模式提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，走資本節(jié)約、產(chǎn)出高效的可持續(xù)發(fā)展道路成為國內(nèi) 銀行的必然選擇。在這樣的戰(zhàn)略方向下，資本占用相對較低的零售銀行業(yè)務(wù) ， 特別是小微金融業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)就成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點。 經(jīng)過多年的實踐和創(chuàng)新，工商銀行已逐步摸索出為廣大 小微 企業(yè)客戶提供位論文 作者：陳曉輝 工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案研究 2 貸款 服務(wù)的有效模式，建立了相對完整的小企業(yè)融資產(chǎn)品體系，在全國各地組建了 1400多家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專營機構(gòu)，配備了小企業(yè)信貸專職客戶經(jīng)理 ，逐步打造 能夠為小企業(yè)客戶提供高效和專業(yè)的融資服務(wù) 團(tuán)隊 ，全方位、多角度地滿足小企業(yè)客戶的融資需求。 與此同時，國內(nèi)中外資銀行加速開辦新網(wǎng)點，加快跑馬圈的步伐，金融環(huán)境競爭激烈已趨白熱化 。商業(yè)銀行面對同業(yè)競爭的日益激烈，迫切需要尋找新的利潤增長點，小微企業(yè)信貸市場成為商業(yè)銀行誘人的信貸藍(lán)海，因此各大商業(yè)銀行意識到必須根據(jù)自身特點創(chuàng)新打造小微企業(yè)貸款方案。本文從銀行的視角出發(fā)，擬通過對珠海工行面臨的金融環(huán)境和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)市場的分析，結(jié)合當(dāng)前小微企業(yè)面臨的貸款困境進(jìn)一步探索小微企業(yè)貸款管理方案，在解決小微企業(yè)融資渠道的同時，尋求珠海工行發(fā)展的新的利潤增長點。 （二）研究的目的及意義 1、論文的研究目的 我國大型商業(yè)銀行普遍存在著全國網(wǎng)點數(shù)量眾多、機構(gòu)龐大、貸放投放單一、政策僵化的情況。傳統(tǒng)的信貸政 策偏向大型企業(yè)，行業(yè)集中在固定資產(chǎn)投資上。隨著商業(yè)銀行競爭加劇，大客戶貢獻(xiàn)度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮小，單靠通過依托大客戶維持盈利能力高速增長的局面難以再現(xiàn)。而小微企業(yè)市場信貸資源豐富，發(fā)展?jié)摿薮?，對銀行的貢獻(xiàn)度隨著銀行風(fēng)險控制能力的提高正在逐步上升，日益成為國有商業(yè)銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、增加競爭力、實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。 按照企業(yè)融資的渠道 ,可以把企業(yè)的融資來源分為直接融資和間接融資兩種方式。直接融資主要表現(xiàn)為企業(yè)在資本市場上發(fā)行各種有價證券進(jìn)行融資 ,間接融資指的是企業(yè)通過銀行等金融中介進(jìn)行融資 ,主要 表現(xiàn)形式為銀行貸款。由于我國的資本市場暫未成熟，且該渠道對企業(yè)規(guī)模 ,企業(yè)盈利能力等方面均提出了較高的要求 ,小微企業(yè)往往不能通過直接融資方式獲得資金 ,只能通過間接融資的方式進(jìn)行融資，也就是直接從銀行獲取貸款。因此，結(jié)合大型國有銀行的內(nèi)部機制和流程來探究小微企業(yè)貸款模式有著現(xiàn)實的意義，也是本文的主要研究目的。 本文希望通過以工行珠海分行小微企業(yè)貸款方案為例，探索如何將小微企業(yè)的特點和貸款瓶頸與銀行貸款產(chǎn)品相結(jié)合，走出一條健康、雙贏的銀企合作路徑，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供新的視野。同時希望能給同業(yè)一些借鑒的地方 ,共同為小微企業(yè)的發(fā)展肩負(fù)起一份社會責(zé)任。 位論文 作者：陳曉輝 工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案研究 3 2、論文的研究意義 本文通過對供需雙方的深入調(diào)查研究，結(jié)合實戰(zhàn)經(jīng)驗，使得方案具有客觀、可操作性 ,同時也具備可推廣性，因此才有研究的意義。主要有以下四方面的意義： 首先，站在市場的最前沿，以實戰(zhàn)經(jīng)驗去探索研究小微企業(yè)貸款的需求特點。本人從事 8年的銀行信貸工作，能充分精準(zhǔn)地了解市場需求 ,為該論文的研究奠定基礎(chǔ)。 其次，借助工行有利的平臺進(jìn)行實踐和學(xué)習(xí)。本文結(jié)合實戰(zhàn)案例，且通過對工行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品的全面學(xué)習(xí)，分析了當(dāng)前銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢和劣勢，探討工商銀 行就小微企業(yè)貸款模式方案的思路和對策，提升銀行核心競爭力和開發(fā)新的利潤增長點，從而獲得市場先機，為銀行可持續(xù)發(fā)展注入活力并扶持小微企業(yè)發(fā)展壯大，更好服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)。 再者，本文的創(chuàng)新方案研究的重要意義在于可復(fù)制、可推廣性。 本文的方案是以工行為例，抓住商業(yè)銀行的共同點進(jìn)行設(shè)計，使得方案具有可復(fù)制性，給予同業(yè)一些啟發(fā)，共同打造銀企雙贏的小微企業(yè)貸款模式。 最后，小微企業(yè)貸款的風(fēng)險管理一直是各家銀行和專業(yè)學(xué)者研究的課題，本文通過對風(fēng)險的細(xì)分和量化，利用先進(jìn)的管理理念和電子操作系統(tǒng)，提出新的控制手段，協(xié)調(diào)解決好發(fā)展 與不良率的關(guān)系。 （三）論文的研究內(nèi)容、方法與框架安排 1、論文研究的內(nèi)容 本文的研究內(nèi)容包括： （ 1）對商業(yè)銀行對小企業(yè)貸款的理論進(jìn)行概述，對珠海的當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)市場的發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)查，并介紹我國國有銀行大力發(fā)展小微企業(yè)金融市場的戰(zhàn)略意義，明確商業(yè)銀行的未來的發(fā)展定位背景和對小微企業(yè)貸款管理的理論基礎(chǔ)。 （ 2）以珠海工行的小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r為例，通過對小微企業(yè)貸款存在的障礙和管理問題及原因的剖析，提出解決思路，并重點從產(chǎn)品模式創(chuàng)新和風(fēng)險控制的角度，研究和設(shè)計對小微企業(yè)貸款的整體服務(wù)方案。 （ 3）通過剖析珠海工 行當(dāng)前對小微企業(yè)的管理困境及創(chuàng)新型貸款管理方案進(jìn)行比較，實現(xiàn)在實踐角度層面對小微企業(yè)貸款管理模式評估，從而確保研究結(jié)論和設(shè)計方案的科學(xué)性與可行性。 位論文 作者：陳曉輝 工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案研究 4 2、論文研究的方法 根據(jù)本論文的研究內(nèi)容，主要采用的研究方法有 :問卷調(diào)查、文獻(xiàn)研究、理論聯(lián)系實際的方法。 （ 1）調(diào)查問卷和實地考察訪談的方法。從小微企業(yè)當(dāng)前面臨的經(jīng)營環(huán)境和資金狀況，探究工行珠海分行當(dāng)前的貸款模式能否滿足企業(yè)的融資需求，主要障礙和影響因素等。 （ 2）理論聯(lián)系實際的方法。參閱了國內(nèi)的許多理論，為研究本課題提供了大量的依據(jù)和方法，使本文的研究更加有據(jù) 可依，有證可查。利用工行珠海分行小微企業(yè)金融服務(wù)方案的實際案例和數(shù)據(jù)作為詳細(xì)介紹，為本文提供了理論和實證基礎(chǔ)。 本論文通過自身在工行珠海分行工作的便利條件和職務(wù)關(guān)系收集第一手資料，確保了數(shù)據(jù)的真實性。 3、論文的框架 本文共分四個部分，具體內(nèi)容如下： 第一部分為引言和理論綜述，主要介紹本文的選題背景和意義，研究基本思路和體系結(jié)構(gòu)，論述的視角與方法，以及采用的主要理論概述。 第二部分介紹工行珠海分行小微企業(yè)貸款的現(xiàn)狀及問題分析。主要從三方面進(jìn)行論述：工行珠海分行的基本情況、珠海小微企業(yè)貸款情況和小微企業(yè)貸款問 題原因分析。從小微企業(yè)發(fā)展的基本情況入手，分析制約小微企業(yè)貸款難的原因，并簡要介紹發(fā)展小微企業(yè)貸款對銀行業(yè)的重大經(jīng)濟(jì)意義和社會意義。 第三部分詳細(xì)介紹工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案主內(nèi)容，該部分是本文的核心內(nèi)容和精髓所在。主要從四大方面進(jìn)行闡述：方案目標(biāo)、方案原則、方案內(nèi)容和風(fēng)險控制。通過對工行珠海分行小微企業(yè)的發(fā)展情況分析，說明大力發(fā)展小微企業(yè)貸款對工行珠海分行的戰(zhàn)略地位，是體現(xiàn)工行核心競爭力關(guān)鍵因素。本文的核心內(nèi)容是結(jié)合當(dāng)前當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的自身特點開展的業(yè)務(wù)設(shè)計、銀行薪酬績效改革、產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新、審批流程 再造等全面貸款管理方案。 第四部分為總結(jié)內(nèi)容與提出進(jìn)一步研究課題，介紹工行珠海分行小微企業(yè)貸款方案評價及實施保障，為以后持續(xù)發(fā)展和改革提供較好的參考意義。 論文的技術(shù)路線和框架結(jié)構(gòu)如圖 1 位論文 作者：陳曉輝 工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案研究 5 圖 1論文的技術(shù)路線和框架結(jié)構(gòu) 風(fēng)險控制理論 工行珠海分行對小微企業(yè)貸款存在的問題及原因分析 對小 微企業(yè)支持的意義 政策導(dǎo)向及問題解決思路 小微企業(yè)貸款的現(xiàn)狀剖析 緒論 工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案 結(jié)論 從保障措施、政策支持、可行性等方面對方案進(jìn)行評價 商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款理論 最小方差邊界 有效邊界 險控制 有效邊界 有效邊界 有效邊界 有效邊界 位論文 作者：陳曉輝 工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案研究 6 二、商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款相關(guān)理論基礎(chǔ) 小微企業(yè)潛在的巨大金融市場已經(jīng)日漸被金融行業(yè)所關(guān)注，流程改造、產(chǎn)品推陳出新，國有商業(yè)銀行也將資源傾斜小微企業(yè)市場。我國小微企業(yè)貸款難的問題，最根本原因是我 國信用體系的缺失、信息不對稱、交易費用過高以及我國銀行的管理體制存在缺陷。由于資本市場對企業(yè)的要求較高，小微企業(yè)很大程度上仍須依賴向金融機構(gòu)借款來獲取資金。信貸配給理論的核心內(nèi)容是信貸市場上對商業(yè)銀行貸款的需求超過供給 ,使得部分貸款需求難以得到滿足的一種狀況。一般來說 ,對經(jīng)濟(jì)主體實行信貸配給的主體是商業(yè)銀行 ,而其達(dá)到信貸配給目的的手段一般是非價格手段。在統(tǒng)一的信貸管理模式下，商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸人員的考核激勵制度不夠完善，導(dǎo)致其發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)動力不足。與此同時，商業(yè)銀行沒有同步設(shè)立配套獎勵機制，再加上商 業(yè)銀行對貸款實行終身責(zé)任追究制，信貸業(yè)務(wù)員更偏好發(fā)展大型企業(yè)業(yè)務(wù)，而不愿意支持風(fēng)險較大的小微企業(yè)貸款。本文主要介紹小微企業(yè)的市場劃分、定位和我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的主要理論，明確商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)市場主要方向，使相關(guān)方案的設(shè)計更有實踐性。 （一）小微企業(yè)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和市場定位 我國的小微企業(yè)與就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長和社會穩(wěn)定息息相關(guān)。小微企業(yè)在我國的行業(yè)分類中，涵蓋了國民經(jīng)濟(jì)的主要行業(yè)，包括 84 個行業(yè)大類， 362 個行業(yè)中類和 859 個行業(yè)小類。小微企業(yè)的密集程度決定著城鄉(xiāng)居民的收入水平。因此，小微企業(yè)發(fā) 展?fàn)顩r直接關(guān)系當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平，同金融行業(yè)也密不可分。 結(jié)合國家公布的標(biāo)準(zhǔn)，同時參考企業(yè)的銷售收入和資產(chǎn)總額，工商銀行對小微企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)總共分為三種 :過渡期小企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)。過渡期小企業(yè)是指管理規(guī)范、生產(chǎn)經(jīng)營正常、發(fā)展前景良好，且能提供審計財務(wù)報表，其資產(chǎn)或銷售額略高于人民銀行、銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知（工信部聯(lián)企業(yè) 2011 300號）中的小型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，暫不具備大中型企業(yè)授信管理與評價條件，在過渡期內(nèi)繼續(xù)按小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程辦理業(yè)務(wù)的企業(yè)。小型企業(yè)是指按照工信部文件規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)， 單戶貸款總額不超過 3000萬元。微型企業(yè)是指單戶貸款總額不超過規(guī)定限額 500 萬元。本文對工行珠海分行的小微企業(yè)按上述口徑統(tǒng)計。 根據(jù)中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法和國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見 (國發(fā) 2009 36號 )，對小微企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一的劃分，結(jié)位論文 作者：陳曉輝 工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案研究 7 合工商銀行的內(nèi)部認(rèn)定體系，采用定性和定量相結(jié)合的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行確定。中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點制定。 本文規(guī)定適用的行業(yè)包括：農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，工業(yè)（包括采礦業(yè)，制造業(yè)，電 力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)），建筑業(yè)，批發(fā)業(yè)，零售業(yè)，交通運輸業(yè)（不含鐵路運輸業(yè)），倉儲業(yè)，郵政業(yè)，住宿業(yè)，餐飲業(yè)，信息傳輸業(yè)（包括電信、互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)服務(wù)），軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)，房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營，物業(yè)管理，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，其他未列明行業(yè)（包括科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)，水利，環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)，社會工作，文化，體育和娛樂業(yè)等）。 各行業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)為： 農(nóng)、林、牧、漁業(yè)。營業(yè)收入 20000 萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，營業(yè)收入 500萬元及以上的為中型企業(yè)，營業(yè)收入 50萬元及以上的 為小型企業(yè)，營業(yè)收入 50萬元以下的為微型企業(yè)。 工業(yè)。從業(yè)人員 1000人以下或營業(yè)收入 40000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員 300 人及以上，且營業(yè)收入 2000萬元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員 20 人及以上，且營業(yè)收入 300 萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員 20人以下或營業(yè)收入 300萬元以下的為微型企業(yè)。 建筑業(yè)。營業(yè)收入 80000 萬元以下或資產(chǎn)總額 80000 萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，營業(yè)收入 6000 萬元及以上，且資產(chǎn)總額 5000 萬元及以上的為中型企業(yè)；營業(yè)收入 300 萬元及以上，且資產(chǎn)總額 300 萬元及以上的為小型企業(yè)；營業(yè)收入 300 萬元以下或資產(chǎn)總額 300 萬元以下的為微型企業(yè)。 批發(fā)業(yè)。從業(yè)人員 200 人以下或營業(yè)收入 40000 萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員 20 人及以上，且營業(yè)收入 5000萬元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員 5人及以上，且營業(yè)收入 1000萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員 5人以下或營業(yè)收入 1000萬元以下的為微型企業(yè)。 零售業(yè)。從業(yè)人員 300 人以下或營業(yè)收入 20000 萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員 50人及以上，且營業(yè)收入 500萬元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員 10 人及以上 ，且營業(yè)收入 100 萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員10人以下或營業(yè)收入 100萬元以下的為微型企業(yè)。 交通運輸業(yè)。從業(yè)人員 1000人以下或營業(yè)收入 30000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員 300人及以上，且營業(yè)收入 3000萬元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員 20 人及以上，且營業(yè)收入 200萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員 20人以下或營業(yè)收入 200萬元以下的為微型企業(yè)。 位論文 作者：陳曉輝 工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案研究 8 其他未列明行業(yè)。從業(yè)人員 300 人以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員 100人及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員 10 人及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員10人以下的為微型企業(yè)。 （二）商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款理論綜述 關(guān)于小微企業(yè)貸款需求的理論解釋非常豐富 ,本文主要就以下兩個方面對其進(jìn)行理論綜述 : （ 1）小企業(yè)是否存在信貸配給、程度如何以及關(guān)系型貸款之于小企業(yè)債務(wù)貸款的重要意義。最早研究信貸配給的是 在和美聯(lián)儲的經(jīng)濟(jì)學(xué)家發(fā)表的資金可獲性學(xué)說中，表明了貨幣政策可以通過信貸渠道影響支出，從而對經(jīng)濟(jì)起到干預(yù)，主要的思想是中央銀行的公開市場操作足以引起商業(yè)銀行對資產(chǎn)組合的重新安排，因為銀行更傾向于利用信貸配給而不是通過提高貸款利率來降低貸款數(shù)量，所以信 貸配給的增加會影響企業(yè)投資支出而影響經(jīng)濟(jì)增長。而關(guān)于信貸配給生成機制的理論解釋很多 , 關(guān)于信貸配給的經(jīng)典文獻(xiàn)中指出 ,信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險是產(chǎn)生均衡信貸配給的基本原因。當(dāng)面臨對貸款的超額需求時 ,銀行為了避免逆向選擇 ,不會用提高利率的辦法來區(qū)別市場 ,而是在一個低于競爭性均衡利率的水平上對貸款申請者實行配給。銀行采用的非利率貸款條件主要有企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、信用記錄、抵押擔(dān)保條件、貸款期限、銀企關(guān)系等，這些非利率條件是利率管制環(huán)境下商業(yè)銀行解決超額資金需求的常用手段。 （ 2） 貨 幣政策、金融自由化等宏觀經(jīng)濟(jì)政策對于小微企業(yè)貸款的影響。貨幣渠道指貨幣政策通過改變利率 ,進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)部門的真實支出。銀行貸款渠道是指 ,貨幣緊縮伴隨著銀行儲備的減少 ,進(jìn)而導(dǎo)致貸款供給的減少。在這種情況下 ,企業(yè)往往會由于缺乏替代性的資金來源而降低真實支出水平。這意味著貨幣政策可能對那些依賴銀行貸款 ,同時又缺乏替代資金來源的企業(yè)產(chǎn)生更大的影響 ,而小企業(yè)往往具備這些特征。關(guān)于金融抑制和金融自由化的著名理論認(rèn)為 ,金融自由化會通過利率提高和儲蓄增加 ,進(jìn)而導(dǎo)致投資增加和經(jīng)濟(jì)增長。小微企業(yè)的貸款需求取決于需求和供給兩方面的 因素 ,而宏觀經(jīng)濟(jì)政策又是企業(yè)發(fā)展的基本背景。 （三）銀行再造理論 ( 銀行再造理論是商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)，同時也位論文 作者：陳曉輝 工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案研究 9 是管理學(xué)中組織結(jié)構(gòu)理論。該理論是美國學(xué)者 0 世紀(jì) 90年代提出的 ,其中心思想是銀行為了顯著降低成本和提升活動價值 ,以作業(yè)流程為中心 ,依照跨部門的作業(yè)流程 ,從面向功能轉(zhuǎn)變?yōu)槊嫦蜻^程 , 將分散于各部門的功能重新組合 , 從而使銀行獲得持續(xù)競爭優(yōu)勢。 我國銀行再造研究的概念 具有寬泛性和集約化 特性 。對于傳統(tǒng)商業(yè) 銀行來說，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、營銷理念和方式、績效管理系統(tǒng)、人力資源等方面都需要結(jié)合集約化經(jīng)營的要求來進(jìn)行再造 ， 通過業(yè)務(wù)流程再造 ， 擺脫傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式給銀行帶來的桎梏 ,在加快整合和創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上 ,提高核心競爭力 ,實現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。流程再造 和業(yè)務(wù)創(chuàng)新 給銀行發(fā)展注入了新的活力和新的機遇 ?？傊?,銀行再造以業(yè)務(wù)流程為核心 , 旨在構(gòu)建最具整體效益的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。 （四）激勵機制理論 激勵約束是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)的重要內(nèi)容，它一般包括五個基本要素，即激勵約束主體、客體、方法、目標(biāo)和環(huán)境條件，是解決 誰去激勵約束、對誰激勵約束、怎樣激勵約束、向什么方向激勵約束以及在什么條件下進(jìn)行激勵約束的問題。正確把握激勵約束的五個要素，對建立有效的激勵約束機制至關(guān)重要。 中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬監(jiān)管指引的通知（銀監(jiān)發(fā) 2010 14號）指出，商業(yè)銀行應(yīng)制定有利于本行戰(zhàn)略目標(biāo)實施和競爭力提升與人才培養(yǎng)、風(fēng)險控制相適應(yīng)的薪酬機制，薪酬激勵與銀行競爭能力及銀行持續(xù)能力建設(shè)相兼顧，薪酬水平與風(fēng)險成本調(diào)整后的經(jīng)營業(yè)績相適應(yīng)，短期激勵與長期激勵相協(xié)調(diào)。這就要求薪酬激勵機制必須是前瞻性的，特別是鼓勵銀行信貸人員對 小微企業(yè)進(jìn)行盡職調(diào)查強化滲透力度，建立完善的激勵機制符合當(dāng)前小微企業(yè)貸款模式要求。 位論文 作者：陳曉輝 工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案研究 10 三、工行珠海分行對小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀及問題分析 隨著商業(yè)銀行間對小微企業(yè)金融市場競爭的加劇，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行資本的約束要求不斷提高，大型商業(yè)銀行適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型拓展小微企業(yè)市場。我國小微企業(yè)數(shù)量眾多，成分組成復(fù)雜，小微企業(yè)的發(fā)展程度各異，表現(xiàn)為小微企業(yè)自身規(guī)模小、風(fēng)險大、收益不高。大部分商業(yè)銀行內(nèi)部尚未形成完善的小微企業(yè)貸款體制。通過對珠海當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的整體發(fā)展?fàn)顩r分析，結(jié)合當(dāng)?shù)卣姆龀终撸瑸殂y行產(chǎn)品創(chuàng)新提供 市場支撐。因此，在了解工行珠海分行的情況下，對貸款現(xiàn)狀和銀行內(nèi)部的機制問題進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，找到問題的根本，提出解決問題的方法，進(jìn)而使得小微企業(yè)貸款管理方案的設(shè)計比較適合市場需求，有較強的推廣性。本章簡單地介紹了工行珠海分行的基本情況，剖析當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)對小微企業(yè)貸款普遍存在的一些問題，從企業(yè)自身和銀行內(nèi)部找出問題癥結(jié)，為后面方案設(shè)計提供現(xiàn)實依據(jù)。 （一）工行珠海分行基本情況 1、工行珠海分行簡介 中國工商銀行成立于 1984 年， 2006 年成功在上海、香港兩地同步發(fā)行上市 ，創(chuàng)造了 19項 界記錄， 經(jīng)營網(wǎng) 絡(luò)覆蓋全國、主要國際金融中心和我國主要經(jīng)貿(mào)往來地區(qū)。 2011 年，中國工商銀行總資產(chǎn) 億元，實現(xiàn)凈利潤2083億元，各項經(jīng)營指標(biāo)均位列同業(yè)第一，是全球市值最大、存款最多、盈利能力最強、全國品牌價值最高的商業(yè)銀行。 從 1999年開始，中國工商銀行 每 年入選財富世界 500 強，多次被歐洲貨幣、銀行家、環(huán)球金融、亞洲貨幣和金融亞洲評選為 “ 中國最佳銀行 ” 、 “ 中國最佳本地銀行 ” 、“ 中國最佳內(nèi)地商業(yè)銀行 ” ，并連續(xù)被國內(nèi)媒體評為 “ 中國最受尊敬企業(yè) ” 。同時 ， 中國工商銀行還是中國最大的批發(fā)銀行、最大的 零售銀行、最大的結(jié)算銀行和中國最佳電子銀行 ，自 2008年以來，連續(xù)五年保持全球 市值 最大 銀行 的地位 。截至 2011年末，工商銀行擁有 408,859 名員工，通過 16,648個境內(nèi)機構(gòu)、239 個境外機構(gòu)和遍布全球的 1,669 個代理行以及網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行等分銷渠道，向 411萬公司客戶和 個人客戶提供廣泛的金融產(chǎn)品和服務(wù)，基本形成了以商業(yè)銀行為主體，跨市場、國際化的經(jīng)營格局，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域保持國內(nèi)市場領(lǐng)先地位。 位論文 作者：陳曉輝 工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案研究 11 工行珠海分行整體實力雄厚、貸款經(jīng)驗豐富、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)先進(jìn)，是 珠海市資產(chǎn)總量最大的國有商業(yè) 銀行 ，按事業(yè)部制設(shè)立，共有員工 1200多人。目前 下轄1個營業(yè)部、 52個支行，共有營業(yè)網(wǎng)點 53個，遍布 全 市各主要區(qū)域 ，可 辦理 的業(yè)務(wù)品種豐富齊全，除傳統(tǒng)的本外幣存款、貸款業(yè)務(wù)外， 還 大力推動 投資銀行 、貿(mào)易貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、 保函、 個人住房貸款、個人消費綜合貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)和委托代理、結(jié)算、資金匯劃、銀行卡、信息服務(wù)、擔(dān)保與承諾、代理基金保險、網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務(wù) ， 擁有強大的技術(shù)力量 、 結(jié)算網(wǎng)絡(luò) ，以及 高專業(yè)水準(zhǔn) 、 經(jīng)驗豐富的金融服務(wù)隊伍。至 2011年 末 ， 全 行總資產(chǎn) 已 超 600 億元， 實現(xiàn)利潤 各項存款 總量達(dá) 488億 元 ，信貸總量 達(dá) 300億 元，存款、貸款、利潤等 各項經(jīng)營指標(biāo)均在本市同業(yè)保持第一 ，行業(yè)優(yōu)勢地位明顯。 2、工行珠海分行的經(jīng)營及小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)概況 （ 1）工行珠海分行的經(jīng)營情況 2011 年末，工行珠海分行利潤總量達(dá)撥備后利潤 元，人均撥備后利潤 部存款余額為 內(nèi)外全口徑貸款總量為 行資產(chǎn)總額突破 570億元，不良資產(chǎn) 18333億元，不良率為 見表 3在本市的四大國有商業(yè)銀行中利潤總量第一，全部存款存量第一，各項貸款存量第一，中間業(yè)務(wù)收入 第一，顯示了該行強大的盈利能力和市場競爭優(yōu)勢。 表 3營情況主要數(shù)據(jù) 單位：億元 年 份 珠海工行經(jīng)營規(guī)模類 總資產(chǎn) 存款余額 貸款余額 不良資產(chǎn) 2010年 498 462 12 5776 2011年 570 488 44 355 10 18333 資料來源：根據(jù)內(nèi)部資料整理 近幾年，工行珠海分行根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢，優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)，強化風(fēng)險控制，實行精細(xì)化管理。根據(jù) 2011 年珠海人民銀行數(shù)據(jù)披露， 2011 年珠海全市本外幣全部存款增量 ，增長 本外幣各項貸款增量 ，該行的整體資產(chǎn)規(guī)模逐年上漲，存款和貸款總額均呈增長態(tài)勢，資產(chǎn)質(zhì)量連續(xù)三年保持雙降， 2011 年比 2010 年下降 7443 萬，不良率降至 屬于該省資產(chǎn)質(zhì)量管理先進(jìn)水平。 位論文 作者：陳曉輝 工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案研究 12 表 3益表主要數(shù)據(jù) 單位：萬元 項 目 截止 2010年 12月 31日 截止 2011年 12月 31日 營業(yè)利潤 96， 19,977,43 凈利潤 97， 23， 料來源：根據(jù)內(nèi)部資料整理 2010年至今， 珠海市的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有調(diào)整放緩的趨勢 ， 隨著國家宏觀政策調(diào)控， 過去那種靠投資拉動的 外延擴(kuò)張式發(fā)展模式已難以為繼 。表 3示該行巨大的創(chuàng)利能力，從利潤上看，工行珠海分行大力開拓優(yōu)質(zhì)市場收到實效，保持利潤微薄增長。從未來的發(fā)展趨勢上看，利率市場化和整體宏觀經(jīng)濟(jì)的不明朗，將考驗經(jīng)營者的管理手段和經(jīng)營策略。 表 3益結(jié)構(gòu)情況 年 份 珠海工行收益結(jié)構(gòu)比率 利息凈收入占比 往來凈收入占比 中間業(yè)務(wù)收入占比 營業(yè)收入利潤率 2010年 2011年 資料來源：根據(jù)內(nèi)部資料整理 如表 3示，工行珠海分行利潤逐年攀升，存貸比逐步優(yōu)化，顯示較強的盈利能力和發(fā)展?jié)摿?。在收入結(jié)構(gòu)上，該行利息凈收入、往來凈收入、中間業(yè)務(wù)收入比例為 49:21:30，整體盈利模式趨合理。 （ 2）工行珠海分行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)概況 小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)概況 珠海市政府 2011 年初預(yù)計 速為 但實際增速是 并未達(dá)到預(yù)期目標(biāo) ，表示為大型資產(chǎn)投資受到較大抑制，特別是政府貸款平臺放慢節(jié)奏，這也說明工行珠海分行面臨較嚴(yán)峻的宏觀經(jīng)濟(jì)態(tài)勢，需轉(zhuǎn)向小微企業(yè)市場。因此該行調(diào)整了“貸大貸長貸集中”的信貸機構(gòu)，重點發(fā)展“貿(mào)易貸款、小微企業(yè)貸款、個人消費貸款”三大戰(zhàn)略領(lǐng)域，積極支持科技、服務(wù)和加工制造等小微企業(yè)。結(jié)合本地的區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點，加大投入、加快創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)，樹立了工行珠海分行小微企業(yè)金融服務(wù)同業(yè)標(biāo)兵地位。從 2009 年設(shè)立小企業(yè)部開始，不斷拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)內(nèi)涵，從簡單的信貸模式向綜合金融模式轉(zhuǎn)變，構(gòu)建多層 級的小微企業(yè)產(chǎn)品貸款超市和平臺。近三年，工行珠海分行發(fā)放小微企業(yè)貸款情況如表 3 位論文 作者：陳曉輝 工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案研究 13 表 3三年工行珠海分行小企業(yè)情況貸款情況 年份 小微企業(yè)貸款余額 較年初增長率 總戶數(shù) 不良率 2009 198戶 2010 24 40億元 260戶 2011 442戶 資料來源：根據(jù)內(nèi)部資料整理 從近三年對小微企業(yè)貸款增量和增幅上反映，該行不斷加大小微企業(yè)的扶 持力度，平均年增幅超過 20%，戶數(shù)每年平均增長 200戶，也表明當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)強勁的市場需求。溫家寶總理明確指出，各家金融機構(gòu)要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加強對符合產(chǎn)業(yè)政策特別是小微企業(yè)的信貸支持。工行珠海分行從當(dāng)前形勢和各項外部政策上看，確立了對小微企業(yè)的金融支持 既要量又要質(zhì)。從 2009年到 2011年，該行對小微企業(yè)貸款余額和客戶拓展呈跨越式增長，顯示了較強的執(zhí)行力和政策導(dǎo)向。但相對珠海本地廣闊的小微企業(yè)金融市場，貸款總量和客戶總數(shù)偏低，且在同業(yè)小微企業(yè)貸款市場占比不大，有很大的發(fā)展空間。從珠海市來看，根據(jù)當(dāng)?shù)毓ど叹?的數(shù)據(jù)顯示，截至 2012年 8月底，珠海市小微企業(yè)發(fā)展到 32370多戶，注冊資金 431多億元，雖然受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不景氣影響，企業(yè)注冊增長速度放緩，但仍保持 15%的增長率，顯示了珠海當(dāng)?shù)厥袌鼍薮蟮耐顿Y潛力，也是工行珠海分行的潛在信貸市場。 資料來源：根據(jù)工行珠海分行內(nèi)部資料整理 圖 3工行珠海分行近四年的小企業(yè)貸款增長情況 從圖 32008年以來，008年 2009年 2010年 2011年小企業(yè)貸款增速全部貸款增速小企業(yè)貸款占比位論文 作者：陳曉輝 工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案研究 14 速和全行貸款份額占比呈逐年提高之勢。自國家實行了穩(wěn)健的貨幣政策以來，全部貸款增速放緩，但小微企業(yè)仍逆市上漲，體現(xiàn)了銀 行發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移和經(jīng)營成果。 小微企業(yè)貸款產(chǎn)品及行業(yè)分布 工行珠海分行一直加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型和信貸結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略部署，把小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展作為該行新的業(yè)務(wù)增長點，加大拓展力度，嚴(yán)控信貸風(fēng)險，使小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)保持了持續(xù)、快速、健康的發(fā)展形勢。逐步優(yōu)化網(wǎng)點發(fā)展結(jié)構(gòu)，陣地營銷變革等均取得較大突破。從產(chǎn)品和行業(yè)分析，工行珠海分行滲透各行各業(yè)，貸款品種也多種多樣。具體見表 3 表 3010年工行珠海分行的小微企業(yè)客戶情況表 業(yè)務(wù)品種 貸款余額 占比 貿(mào)易貸款 43077 網(wǎng)貸通 96437 小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款 46010 工商物業(yè)貸 58485 資料來源：根據(jù)工行珠海分行內(nèi)部資料整理 工行珠海分行利用新開發(fā)的新產(chǎn)品，緊貼市場，根據(jù)企業(yè)類型不同，營銷不同貸款產(chǎn)品，使各類產(chǎn)品均占有一定市場。如以抵押物為依托通過網(wǎng)上銀行提款的網(wǎng)貸通產(chǎn)品占該行小微企業(yè)貸款份額的 39%，說明當(dāng)前依靠抵押貸款仍是主要來源。而單純的信用方式依托未來特定資產(chǎn)的現(xiàn)金流產(chǎn)品 貿(mào)易貸款業(yè)務(wù)占比 18%，占比逐年上升，雖未有爆發(fā)式增 長，但也顯示其產(chǎn)品的生命力，未來這將是小微企業(yè)貸款產(chǎn)品的方向。 資料來源：根據(jù)工行珠海分行內(nèi)部資料整 圖 3工行珠海分行小微企業(yè)貸款行業(yè)分布 位論文 作者：陳曉輝 工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案研究 15 由圖 3得：從行業(yè)上看，批發(fā)和零售業(yè)務(wù)占 46%，占據(jù)工行珠海分行小微企業(yè)貸款近一半的貸款總量，這和珠海本地的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)有較大關(guān)聯(lián)。珠海屬于經(jīng)濟(jì)特區(qū)，在改革開放初期有較多內(nèi)資企業(yè)在珠海設(shè)立窗口公司，同時由于其地理位置毗鄰港澳，企業(yè)的經(jīng)營以貿(mào)易為主。這也說明了該行對小微企業(yè)市場的定位和突破要重視小微企業(yè)所處的行業(yè)特點，針對其產(chǎn)業(yè)集群設(shè)計貸款品種，使其具有本土的 生命力。 資料來源：根據(jù)工行珠海分行內(nèi)部資料整理 圖 3工行珠海分行小微企業(yè)貸款擔(dān)保方式 抵押物一直是困擾小微企業(yè)貸款的難題。由于小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模偏小，可用資源不多，往往沒能達(dá)到商業(yè)銀行要求的固定資產(chǎn)抵押，因此在貸款上被拒之門外。如圖 3示，工行珠海分行的小微企業(yè)貸款擔(dān)保方式仍依靠傳統(tǒng)的抵押和質(zhì)押，兩者方式占據(jù)總量的 97%，這和現(xiàn)在小微企業(yè)面臨的貸款困境相一致。綜上所述，工行珠海分行從 2009 年啟動小微企業(yè)重大改革，到 2010 年底，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展取得重大突破：小微企業(yè)余額凈增長 6 億多元 ，客戶數(shù)增加 62戶，在面臨國家規(guī)模調(diào)控政策時逆市增長。但從珠海整體市場來看，工行珠海分行的小微企業(yè)拓展之路才剛起步，無論是小微企業(yè)貸款總額，還是客戶總量均處于較低水平，與同業(yè)特別是股份制銀行相距甚遠(yuǎn)，需更好研究小微企業(yè)發(fā)展的特點和市場規(guī)律，創(chuàng)新管理手段和風(fēng)險控制措施，這也是本文設(shè)計小微企業(yè)貸款管理方案的動力。 資料來源：根據(jù)工行珠海分行內(nèi)部資料整理 圖 3工行珠海分行小微企業(yè)貸款按性質(zhì)分布情況 由圖 3海由于經(jīng)濟(jì)特區(qū)的緣故，一直發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)模式。位論文 作者：陳曉輝 工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案研究 16 經(jīng)過多年的招商引資形成了日資、港澳 臺企業(yè)和美資為外商企業(yè)形態(tài)，依托工業(yè)園區(qū)和龍頭企業(yè)，形成了較大的核心企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，因此珠海的小微企業(yè)中內(nèi)資和外資企業(yè)的占比都比較高。 珠海的小微企業(yè)共有 4 萬多家，但能從銀行 獲取貸款 的小微企業(yè)僅有 6000多家，占比例不到 20%，而這比例當(dāng)中又以有固定資產(chǎn)的私營企業(yè)為主，以租賃廠房的外商小微企業(yè)能獲得貸款比例較小。因此，對經(jīng)濟(jì)成分不同的小微企業(yè)也需因地制宜，充分考慮其內(nèi)在需求，采用針對性強，操作性強 的貸款產(chǎn)品， 既為小微企業(yè) 提供金融服務(wù) ，更為金融機構(gòu)的發(fā)展提供強大的資源儲備。 （二）對小微企業(yè)支持的戰(zhàn)略意義 1、經(jīng)濟(jì)地位 珠海市是珠江三角洲南端的一個重要城市。 2008年，國務(wù)院頒布實施珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要，明確珠海為珠江口西岸的核心城市。珠海市陸地面積有 1701 平方千米，人口 人（ 2010 年人口普查統(tǒng)計），是廣東省人口規(guī)模最小的 地級市 。 2011年，珠海全市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值 元，比上年增長 在珠三角排位為第六，財政總收入 143億元。截至 2011年12 月底，珠海市銀行業(yè)資產(chǎn)總額已達(dá) 元，各項存款余額 元，貸款余額 元，金融機構(gòu)共 31 家，營業(yè)網(wǎng)點 454個，銀行從業(yè)人員達(dá) 10357人，涵蓋中外資銀行、地方商業(yè)銀行和小額貸款公司。 表 3 2011年珠海市金融機構(gòu)本外幣存貸款余額及其增速 資料來源： 2011年珠海市國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報 如表 32011年末 珠海 年初增長 其中，企事業(yè)單位存款余額 城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額 長 年末中外資金融機構(gòu)本位論文 作者：陳曉輝 工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案研究 17 外幣各項貸款余額 年初增長 其中，短期貸款余額 長 中長期貸款余額 長 上述數(shù)據(jù)也反映出，珠海當(dāng)?shù)亟鹑诳偭枯^大，經(jīng)濟(jì)體比較活躍，從市場競爭來看，還是中資銀行占據(jù)主導(dǎo)地位。 2、發(fā)展小微企業(yè)的市場需要 從戰(zhàn)略上講，銀行資金應(yīng)先投向國家政策支持鼓勵的領(lǐng)域，如：科技研發(fā)、工業(yè)設(shè)計、信息服務(wù)和現(xiàn)代物流等服務(wù)領(lǐng)域，這不但符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，也滿足了小微企業(yè)的合理需求。從當(dāng)?shù)卣攮h(huán)境看，珠海市成立特區(qū) 30多年來，已建立起以電子信息、家用家電、生物醫(yī)藥、打印耗材、石油化工、能源電力為重點的工業(yè)體系，綜合發(fā)展的外向型經(jīng)濟(jì)格局已初具雛形。 2009 年開始實施的珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要將珠海定位為珠江口西岸核心城市，增強了珠海對高端發(fā)展要素的集聚功能。作為惟一與港澳陸路相連的城市，珠海歷史性地成為粵港澳合作的中心節(jié)點。 2011年，橫琴新區(qū)開始實行比經(jīng)濟(jì)特區(qū)更加特殊的優(yōu)惠政策，將成為促進(jìn)區(qū)域產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的新平臺。一系列政策利好和基礎(chǔ)設(shè)施的完善，都 成為珠海經(jīng)濟(jì)參與全球中高端競爭的重要助推力。 2011 年，珠海市實現(xiàn)生產(chǎn)總值達(dá) 1410億元，人均生產(chǎn)總值達(dá) 美元，財稅總收入達(dá) 459 億元，多項人均指標(biāo)位居廣東省前列，綠色 廣東省第一，實現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)的雙贏。因此珠海成為了金融業(yè)必爭之地，特別是 2010年和 2011年連續(xù)進(jìn)駐 10家銀行，股份制銀行、外資銀行、地方商業(yè)銀行密集開張，開始了白熱化的競爭階段。而小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)更是兵家必爭之地，如何創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式適應(yīng)市場和形勢變化至關(guān)重要。 3、符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向 2012年珠海市出臺關(guān)于進(jìn)一步 做好轄內(nèi)銀行機構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)工作的意見，引導(dǎo)銀行探索建立多種銀企結(jié)合小微企業(yè)貸款新模式，強化對小微、民營和外貿(mào)企業(yè)的金融服務(wù)，較大程度緩解了小微企業(yè)發(fā)展壓力。根據(jù)珠海銀監(jiān)數(shù)據(jù)披露，截止 2012年 12月 31日，珠海小微企業(yè)貸款余額較年初增長 微企業(yè)占銀行業(yè)全部信貸客戶 90%以上，在信貸投放上有效支持了小微企業(yè)的發(fā)展，拓寬了珠海民營企業(yè)的貸款渠道。 珠海市政府一直鼓勵銀行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型發(fā)展，重點扶持本地的優(yōu)質(zhì)綠色小微企業(yè)，同時引進(jìn)多方機構(gòu)發(fā)揮職能降低風(fēng)險。在政府的號召下，有 12 家銀行機構(gòu)參與了由 政府、銀行、擔(dān)保機構(gòu)和中小企業(yè)共同參與的“四位一體”風(fēng)險共擔(dān)的中小企業(yè)貸款服務(wù)平臺。“四位一體”是指 政府、銀行、擔(dān)保機構(gòu)、借款企位論文 作者：陳曉輝 工行珠海分行小微企業(yè)貸款管理方案研究 18 業(yè)四合為一。為 整合資源，打通渠道，更好扶持珠海市 小微企業(yè)（民營企業(yè)）貸款難問題，由市委市政府決定，市科工貿(mào)信局出臺文件牽頭，市中小企業(yè)服務(wù)中心主辦業(yè)務(wù)，制定貸款模式，提高中小微企業(yè)貸款成功率，降低貸款成本。這四個機構(gòu)主要有如圖 3 資料來源：根據(jù)珠海銀監(jiān)公布網(wǎng)上資料整理 圖 3珠海市四位一體貸款模式 政府：為貸款企業(yè)提供風(fēng)險保證金，并補貼貸款利息； 銀行：按最 優(yōu)惠的貸款利率計算； 擔(dān)保機構(gòu)：提高貸款企業(yè)的信用度，放大貸款額度倍數(shù)； 小微企業(yè)：以更低的成本，獲得更多的貸款資金。 當(dāng)中小微企業(yè)有貸款需求時，可以直接向市中小企業(yè)服務(wù)中心、銀行、擔(dān)保機構(gòu)其中任何一個單位提出申請。 通過該平臺的信息傳遞，小微企業(yè)很快能根據(jù)自身情況選定貸款模式和金融服務(wù)機構(gòu)，各家銀行參與競爭，降低貸款成本，最大程度讓利需求者。該模式 2009 年開始