黃金押貸款管理暫行辦法(1).doc

伊春市區(qū)聯(lián)社黃金實(shí)物質(zhì)押貸款管理暫行辦法 第一章 總 則第一條為規(guī)范黃金實(shí)物質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、貸款通則、物權(quán)法和“三個(gè)辦法一個(gè)指引”等法律法規(guī)，結(jié)合我市實(shí)際，制定本暫行辦法。第二條 黃金實(shí)物質(zhì)押貸款，是指黃金冶煉、加工企業(yè)在流動(dòng)性不足的情況下，以黃金實(shí)物為質(zhì)押，向信用社申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)。第三條 對(duì)黃金實(shí)物質(zhì)押貸款實(shí)行專項(xiàng)授信，年度內(nèi)按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的模式循環(huán)進(jìn)行發(fā)放。 黃金實(shí)物質(zhì)押貸款視同動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押辦理。黃金實(shí)物質(zhì)押貸款必須按權(quán)限發(fā)放，若屬關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款的質(zhì)押貸款，必須逐筆上報(bào)，按權(quán)限逐級(jí)上報(bào)。第二章 貸款的條件和對(duì)象第四條 本辦法適用的貸款對(duì)象為符合銀監(jiān)部門固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法、流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法、個(gè)人貸款管理暫行辦法和黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法規(guī)定的客戶。借款人應(yīng)當(dāng)具備以下條件：1、辦理黃金實(shí)物質(zhì)押貸款的企業(yè)，必須經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，依法取得黃金生產(chǎn)、加工、經(jīng)營(yíng)資格的企業(yè)單位（個(gè)人持有的黃金不辦理質(zhì)押貸款）；2、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策要求；3、有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度；4、有良好的經(jīng)濟(jì)效益和信用記錄，能按期償還貸款本息；5、在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；6、除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)不得超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)貸款必須符合公司章程，并具有董事會(huì)授權(quán)或決議；7、須持有中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡；8、 擁有法定的資本金，自有資金比例不低于30%；9、資產(chǎn)負(fù)債率在70%（含70%）以下；10、農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。第五條 借款人應(yīng)同時(shí)具備以下條件：（一）資信良好，遵紀(jì)守法，無(wú)不良信用記錄；（二）第一還款來(lái)源充足；（三）質(zhì)押的黃金權(quán)屬清晰，個(gè)人持有的黃金不辦理質(zhì)押貸款；（四）信用社規(guī)定的其他條件。第三章 貸款程序第六條 貸款的程序?yàn)椋航杩钌暾?qǐng)與受理貸款調(diào)查質(zhì)物鑒定（有權(quán)機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定）貸款審查審議與審批簽訂貸款合同貸款的發(fā)放與支付貸款發(fā)放后的管理貸款到期的處理。上述程序嚴(yán)格按省聯(lián)社黑龍江省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程進(jìn)行操作。第七條 質(zhì)押物應(yīng)在借款人、抵押人、評(píng)估鑒定人（有權(quán)機(jī)構(gòu)）、抵押權(quán)共同見證下封存，確定金額，簽定協(xié)議，并交由聯(lián)社中心庫(kù)保管。第八條 在黃金實(shí)物質(zhì)押貸款辦理的過(guò)程中，為規(guī)避由于黃金市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)造成貸款風(fēng)險(xiǎn)，黃金實(shí)物質(zhì)押貸款額度不超過(guò)當(dāng)期黃金市場(chǎng)價(jià)格的70%，當(dāng)黃金價(jià)格下跌，質(zhì)押率降幅達(dá)到10%時(shí)，質(zhì)押人立即補(bǔ)充質(zhì)押物或歸還一部分貸款本金保證質(zhì)押率不超過(guò)70%，否則貸款信用社有權(quán)處置質(zhì)押物，提前收回貸款本息。第九條以企業(yè)（公司）原材料設(shè)定質(zhì)押必須出具抵押物品質(zhì)及品位證明材料。質(zhì)押的黃金統(tǒng)一移交聯(lián)社集中管理。質(zhì)押的黃金需要聘請(qǐng)有資質(zhì)的檢測(cè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估、檢測(cè)。第十條 貸款的受理與調(diào)查。借款人需要流動(dòng)資金貸款，應(yīng)當(dāng)向貸款人提出書面申請(qǐng)。并提供如下資料：（一）借款人基本情況資料主要包括反映借款人基本情況的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程、稅務(wù)登記證、特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書以及其年檢證明，法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人身份證明及簽字樣本，若為有限責(zé)任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶、承包經(jīng)營(yíng)戶，要求提供董事會(huì)或發(fā)包人同意申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)的決議文件或同等法律效力的文件或證明，股東大會(huì)關(guān)于利潤(rùn)分紅的決議或償還貸款的承諾等。（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況資料主要包括反映借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的各類產(chǎn)銷合同資料、有權(quán)機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的近三年資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表，成立不足三年的，提供成立以來(lái)的年度報(bào)表及報(bào)告；借款人的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目明細(xì)、運(yùn)營(yíng)計(jì)劃、對(duì)外擔(dān)保情況，各類稅費(fèi)、電費(fèi)繳納以及員工工資發(fā)放等資料。（三）借款人申請(qǐng)貸款資料主要包括貸款用途證明材料、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的市場(chǎng)前景、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告，股東會(huì)或董事會(huì)借款決議、擔(dān)保人同意擔(dān)保的承諾、各類授權(quán)文件、擔(dān)保人財(cái)務(wù)資料以及抵（質(zhì)）押物清單、權(quán)屬證明等。（四）貸款人認(rèn)為需要提供的其他資料。（五）貸款人受理貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供的申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，要求借款人恪守誠(chéng)信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。根據(jù)內(nèi)部制約機(jī)制的要求，明確相關(guān)部門崗位獨(dú)立對(duì)借款人、擔(dān)保人提供的資料進(jìn)行認(rèn)真審核，做出是否受理的意見。（六）貸款盡職調(diào)查1、盡職調(diào)查的程序與方法。貸款調(diào)查崗位（部門）負(fù)責(zé)貸款調(diào)查。根據(jù)客戶提交的借款申請(qǐng)和其他相關(guān)資料，指定有關(guān)人員進(jìn)行貸款考察。應(yīng)本著雙人經(jīng)辦的原則，為該客戶指定一名主辦（A）信貸人員和一名協(xié)辦（B）信貸人員，按AB制方式，對(duì)貸款客戶進(jìn)行考察。貸款盡職調(diào)查是指貸款人通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研和其他渠道獲取、掌握、核實(shí)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、發(fā)展前景、擔(dān)保和管理存在的問(wèn)題等情況，分析研究借款人的償債能力和提示評(píng)估貸款可能潛在風(fēng)險(xiǎn)，為貸款決策提供準(zhǔn)確的信息和依據(jù)。一般采取查閱有關(guān)資料與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合的方法開展調(diào)查。（1）查閱信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)有關(guān)報(bào)告、資料，開展外延走訪；（2）查閱借款申請(qǐng)人提交的有關(guān)資料和近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表，并對(duì)各種資料和財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行審核；（3）深入實(shí)地，查閱客戶有關(guān)報(bào)表、賬簿，調(diào)查客戶提交的有關(guān)資料是否真實(shí)；（4）與客戶主要負(fù)責(zé)人、董事會(huì)成員、監(jiān)事會(huì)成員以及有關(guān)職能部門負(fù)責(zé)人、工作人員及股東代表進(jìn)行面談；（5）查閱提供的擔(dān)保資料，實(shí)地查檢抵（質(zhì)）押物情況，走訪保證人。2、盡職調(diào)查要點(diǎn)。（1）調(diào)查客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效，客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符。（2）查驗(yàn)客戶提供的企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；（3）查驗(yàn)客戶法定代表人或授權(quán)委托人的身份證明是否真實(shí)、有效；（4）查驗(yàn)客戶申請(qǐng)書的內(nèi)容是否真實(shí)、齊全、完整；（5）查驗(yàn)客戶在信用社開立賬戶情況。3、調(diào)查客戶信用及品行狀況。（1）客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常；（2）了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出了客戶的承受能力等；（3）了解客戶法定代表人及財(cái)務(wù)、銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。4、對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案等。（1）查閱客戶及其擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)告、賬簿等資料，對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析；（2）分析客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)前景等情況；（3）分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性；（4）查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性、合法性；（5）分析還款來(lái)源和還款時(shí)間的可能性；（6）判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；（7）測(cè)算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。5、貸款盡職調(diào)查要求。（1）貸款人應(yīng)制定盡職調(diào)查的具體方式、要求，并明確相關(guān)的責(zé)任以及建立調(diào)查評(píng)估結(jié)果的評(píng)價(jià)機(jī)制。（2）盡職調(diào)查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。第十一條已經(jīng)為質(zhì)押的原材料在借款尚未歸還前，不得擅自使用或流轉(zhuǎn)，要加工使用必須征得信用社同意，并按比例償還貸款后，經(jīng)信用社同意方可用于生產(chǎn)。第十二條 貸款資金的發(fā)放與支付，采用貸款人受托支付和借款人自主支付兩種方式。貸款人受托支付是指根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)、支付委托和相關(guān)用途證明資料，將貸款資金發(fā)放至借款人約定賬戶，并支付給符合合同約定用途的支付對(duì)象。借款人自主支付是指根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人約定賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的支付對(duì)象。第十三條 單筆金額超過(guò)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)或符合規(guī)定條件的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。受托支付的起付金額標(biāo)準(zhǔn)或條件，依據(jù)相關(guān)信貸產(chǎn)品管理規(guī)定、實(shí)施細(xì)則和具體業(yè)務(wù)的信貸審批要求執(zhí)行。第十四條 對(duì)需采用貸款人受托支付方式的，應(yīng)與借款人簽訂委托支付協(xié)議，約定貸款人受托支付起付金額或其他受托支付條件，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任等。第十五條 采用貸款人受托支付方式的，應(yīng)與借款人約定專門的貸款資金發(fā)放賬戶，并通過(guò)該賬戶向符合合同約定用途的支付對(duì)象支付。采用借款人自主支付方式的，可根據(jù)借款人的信用狀況、資金支付特點(diǎn)等與借款人約定專門的貸款資金發(fā)放賬戶。第十六條信用社應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)貸款跟蹤管理，落實(shí)管理責(zé)任，做到定期不定期檢查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和質(zhì)押物保管情況，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)采取措施，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。第四章 期限和利率第十七條 貸款期限。黃金實(shí)物質(zhì)押貸款期限最長(zhǎng)為一年，且不得展期。第十八條 貸款利率。貸款利率按照伊春市區(qū)聯(lián)社自主利率定價(jià)方式制定黃金實(shí)物質(zhì)押專用利率。第五章 違約責(zé)任和抵押物處理第十九條 借款人清償貸款本息后，借款合同自行終止，借款人可以取走抵押物，也可以繼續(xù)委托信用社代保管該抵押物。第二十條 凡借款人有下列情況之一的即為違約行為：（1）未按合同約定的還款計(jì)劃歸還貸款本息；（2）擅自改變貸款用途或挪用貸款；（3）借款人提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的事件或資料，造成貸款損失；（4）借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況；（5）違反本辦法和借款合同規(guī)定的其他行為。第二十一條 對(duì)不能按期償還貸款的，貸款人于每月到期的次日，以書面形式向借款人、質(zhì)押人簽發(fā)逾期貸款催收通知單，同時(shí)將到期部分貸款轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶，按貸款本息額計(jì)收逾期利息，超30天不償還貸款本息的，貸款人將依法變賣、拍賣抵押