株洲市住房公積金貸款實施細則.doc

株洲市住房公積金貸款實施細則 第一章 總 則第一條 根據國務院住房公積金管理條例（國務院第350號令）的有關規(guī)定，為規(guī)范住房公積金貸款行為，維護借貸雙方的合法權益，進一步貫徹落實株洲市人民政府辦公室株洲市住房公積金個人貸款管理辦法（株政辦函2007158號）、中共株洲市紀律檢查委員會、中共株洲市委組織部、株洲市人民政府辦公室株洲市住房公積金逾期貸款借款人處理暫行辦法（株紀發(fā)200714號），制定本實施細則。 第二條 住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源，由株洲市住房公積金管理中心委托商業(yè)銀行向正常繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的政策性住房貸款。 職工購買的自住住房包括普通商品住房、經濟適用房、集資建造住房、二手房等。第三條 株洲市住房公積金管理中心（以下簡稱公積金中心）為株洲地區(qū)住房公積金貸款的管理機構，各縣（市）管理部在公積金中心授權范圍內負責各行政區(qū)域內的貸款管理。第四條 住房公積金貸款風險由公積金中心承擔。受托銀行違規(guī)辦理住房公積金貸款的，除追究責任外，承擔貸款風險。第五條 住房公積金貸款實行貸款擔保的原則。第二章 貸款對象和條件第六條 凡按時足額繳存住房公積金一年以上（含一年），具有完全民事行為能力的在職職工，購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以申請住房公積金貸款。第七條 職工申請住房公積金貸款必須具備以下條件：(一) 具有株洲市常住戶口或有效身份證件。(二)職業(yè)和收入穩(wěn)定，有償還貸款本息的能力。(三)所在單位按時足額繳存住房公積金一年以上（含一年）且仍在正常繳存。3個月以上（含3個月）未繳存、繳存比例低于5%、繳存工資基數低于株洲地區(qū)上年度最低工資標準（以有關部門公布的最低工資標準數和公積金中心業(yè)務管理系統(tǒng)數據為依據），屬于非正常繳存。(四)借款申請人及配偶無不良信用記錄，個人信用報告顯示一筆貸款或信用卡中有連續(xù)3次或累計5次逾期記錄的，視為不良信用記錄。(五)有至少不低于購買、建造、翻建、大修自住住房總價30%的首付款或已使用的自有資金。(六)申請人及配偶以前年度有住房公積金貸款本息未還清的，不能再次申請住房公積金貸款。（七）購買商品房申請住房公積金貸款的，所購住房項目主體建設工程達到封頂。(八)同意提供公積金中心認可的貸款擔保。第三章 貸款額度、期限和利率第八條 貸款最高額度為30萬元，但不超過購買、建造、翻建、大修自住住房總價的70%；第九條 貸款最長年限為20年，但借款人現有年齡加上借款年限不能超過法定退休年齡。第十條 貸款利率按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。貸款期限在一年以內（含一年），實行合同利率，遇法定利率調整，不分段計息；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調整，于次年1月1日起，按相應的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。第四章 貸款需提供的資料第十一條 貸款申請人到公積金中心領取住房公積金貸款申請表并如實提供下列資料：(一)申請人及配偶的身份證、戶口本、結婚證原件、復印件。未婚的需由戶口所在地民政部門出具未婚證明，離異、配偶死亡未再婚的需出具未再婚證明；(二)夫妻雙方的月收入證明（需由所在單位公積金專管員簽字）或其他有效收入來源證明；1.有租金收入的，需提供房產所有權證和租賃合同或協(xié)議；2.有個體經營收入的，需提供工商、稅務登記證明和最近3個月的納稅憑證；3有兼職收入的，需提供兼職勞動合同原件、復印件以及顯示最近3個月工資收入的工資卡。(三)夫妻雙方的個人信用報告；(四)購、建、大修住房資料；1.購買商品房的，提供經房產管理部門登記備案的商品房（預）銷售合同或商品房買賣合同；2.購買二手房的，提供房屋買賣協(xié)議、完稅憑證和房屋所有權證；3.自建住房的，提供國土和規(guī)劃部門批準的建房文件；4.大修住房的，提供房屋維修鑒定書。(五)首付憑證、或已使用資金的票據；(六)其他需要證明的相關資料。第五章 貸款擔保第十二條 借款人申請公積金住房貸款的，必須提供公積金中心認可的擔保。擔保方式有以下四種：(一)保證擔保。由保證人（擔保公司）為借款人提供連帶責任保證擔保。保證人應當按擔保法與公積金中心簽定保證合同并交納保證金。(二)抵押擔保。借款人可以用本人或第三人擁有的房產作為抵押擔保。抵押物屬共有財產時（包括夫妻關系存續(xù)期間形成的共有財產），應提供全部共有人同意抵押的證明；借款人以第三人房產作抵押物的，應出具權利人同意抵押的證明（或承諾書）。權屬不明或有爭議、危房、已經或將要納入拆遷以及集體土地范圍內的房產不能作為抵押。抵押物按規(guī)定應當進行評估。抵押人應當與公積金中心簽訂抵押合同。房產抵押應當依法到房產管理部門辦理抵押登記，取得他項權利證或預抵押備案證明。(三)個人住房公積金擔保，借款人或他人以個人住房公積金為借款人提供連帶責任擔保。保證人的住房公積金余額應當達到貸款額度的80%以上。 以住房公積金為借款人擔保后，在保證期間，保證人不能向公積金中心申請?zhí)崛∑渥》抗e金，也不能申請住房公積金貸款。保證人應當與公積金中心簽定保證合同。(四)質押擔保。借款人用國債、銀行存單等有價證券作質物進行擔保。出質人應當與公積金中心簽定質押合同，并辦理質物凍結、止付手續(xù)，質物由公積金中心保管。第六章 貸款程序第十三條 貸款申請受理及審核。申請人將本細則中第十一條所要求的資料交公積金中心柜臺受理和審核。第十四條 申請信息錄入。經審核符合貸款資格的申請資料由中心柜臺人員將申請信息錄入公積金中心貸款系統(tǒng)。第十五條 貸款情況調查。公積金中心或擔保公司對申請情況進行調查核實，主要核實購、建房的真實性、貸款資金的使用方向和收入來源情況。第十六條 貸款審批。公積金中心根據借款人提供的資料及調查情況確定貸款額度、年限和擔保方式。第十七條 簽定合同和辦理抵押或質押手續(xù)。第十八條 發(fā)放貸款。對已經辦理抵押或質押手續(xù)的，由公積金中心委托受托銀行發(fā)放貸款。購買期房的，貸款資金直接劃轉到開發(fā)商在銀行的賬戶；自建住房、購買二手房或用于償還商業(yè)銀行購房貸款的，貸款資金可以劃轉到借款人的個人賬戶。貸款發(fā)放時，借款人應當與受托銀行簽定代扣協(xié)議，由受托銀行每月從個人儲蓄或信用卡賬戶上代扣還款。第七章 貸款償還第十九條 借款人應當按照借款合同約定的還款計劃、還款方式按時償還貸款本息。(一)貸款期限在一年以內(含一年)的，實行到期一次還本付息，利隨本清。(二)貸款期限在一年以上的，實行等額本息還款，借款人從貸款發(fā)放的次月開始每月以相等的額度償還貸款本息。遇人民銀行利率調整時，受托銀行于次年1月1日自動調整每月還款額，公積金中心和受托銀行不再另行通知借款人。第二十條 借款人可以在貸款發(fā)放半年以后提前全部或部分償還貸款。(一)提前全部還款的，在歸還當期貸款本息的同時結清全部剩余貸款本金。(二)借款人部分提前還款的，按照剩余本金、剩余期限重新計算以后每期的還款額。借款人提前還款，此前已計收的貸款利息及相關費用不再調整。第二十一條 借款人未按合同約定償還貸款本息的，受托銀行應按有關規(guī)定計收罰息和復息。第二十二條 借款人還清貸款本息后，憑受委托銀行貸款結清單到公積金中心和房產抵押登記部門辦理貸款注銷，并解除保證、抵押和質押等。第八章 貸款管理與監(jiān)督第二十三條 獲得貸款后，借款人與開發(fā)商在房屋質量、房屋交付時間、辦證時間及費用等方面發(fā)生的糾紛，均與公積金中心無關，借款人應當正常履行還款義務。第二十四條 借款人或配偶基本情況（包括工作單位、住址、聯(lián)系方式等）發(fā)生變化，應及時書面通知公積金中心和受托銀行，否則，造成的損失和責任由借款人承擔。第二十五條 公積金中心或受托銀行在催收貸款過程中，發(fā)生的有關費用（如訴訟費、執(zhí)行費、律師費等）以及對借款人造成的不良影響，由借款人承擔。第二十六條 借款人有下列情形之一的，公積金中心有權停止向借款人發(fā)放貸款，或解除借款合同，提前收回已發(fā)放的貸款本息，并有權依法處理抵押物、質押物或要求保證人提前履行保證責任：(一)借款人向貸款人提供虛假證明材料或其他手段騙取貸款的；(二)借款人挪用住房公積金貸款的；(三)抵押物毀損不足以清償貸款本息或質物明顯減少而借款人未按要求落實新的抵押（質押）的；(四)未經公積金中心同意，借款人將設定抵押權或質押權的財產或權益拆遷、出售、轉讓、贈與或重復抵押的；(五)貸款到期，借款人未按期歸還貸款本息的；(六)借款人卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力的；(七)借款人拒絕公積金中心或受委托銀行對貸款有關情況進行檢查監(jiān)督的。第二十七條 借款人不按合同約定償還貸款，在催收通知規(guī)定期限內仍未還款的處理：1.逾期3個月以上（含3個月），當年年度考核不評定檔次，暫緩晉升工資檔次和工資級別，暫緩晉升技術職稱，暫緩提拔任用（含非領導職務）。2.累計兩次逾期6個月以上（含6個月），當年年度考核評定為“不稱職”檔次。3.被市住房公積金管理中心依法提起訴訟，屬于紀檢、監(jiān)察對象的，除承擔相應法律責任外，由紀檢監(jiān)察機關依據黨紀政紀條規(guī)追究其黨紀政紀責任。第二十八條 逾期貸款借款人不按政策規(guī)定使用住房公積金貸款資金的，一經發(fā)現，屬于紀檢、監(jiān)察對象的，由紀檢監(jiān)察機關依法進行調查，并追究其黨紀政紀責任。造成重大損失的，移送司法機關追究其刑事責任。第二十九條 住房公積金管理中心不按規(guī)定審批或者違反規(guī)定發(fā)放貸款，造成損失的，追究有關責任人員的黨紀政紀責任。觸犯刑法的，移送司法機關處理。第九章 貸款風險管理第三十條 住房公積金貸款質量可分為正常、關注、次級、可疑和損失五級，其中不良貸款主要包括次級、可疑和損失三級：(一)正常類貸款。指借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還，正常還款和逾期12期可列入正常類貸款。(二)關注類貸款。指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，逾期36期可列入關注類貸款。(三)次級類貸款。指借款人的還款能力出現明顯問題，依靠其家庭正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失，逾期7一9期可列入次級類貸款。(四)可疑類貸款。指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失，逾期1012期可列入可疑類貸款。(五)損失類貸款。指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，逾期本息仍然無法或只能部分收回，逾期13期以上(含13期)可列入損失類貸款。第三十一條 貸款分類先根據借款人連續(xù)違約次(期)數進行分類，再根據借款人違約原因和貸款風險程度對分類結果進行必要的修正和調整。第三十二條 貸款分類的程序：(一)整理、收集個貸檔案資料。包括借款人的基本情況、借款人還貸記錄和催收通知、貸后跟蹤管理報告等。(二)貸款初評。公積金中心通過整理個貸檔案，結合調查、了解的其他最新信息，提出初步意見。(三)分類認定。公積金中心貸款審查委員會召開聯(lián)席會議，對貸款風險情況進行討論分析，提出分類認定意見。第三十三條 公積金中心應當加強貸款管理，對不良貸款要及時采取措施進行催收和處置，以降低貸款損失。(一)借款人第次未按照合同約定歸還貸款本息，受托銀行要在10個工作日內對借款人進行電話提示催收，做好電話記錄。(二)借款人累計拖欠貸款本息12期的，受委托銀行要向借款人發(fā)出書面“催收通知書”，同時抄送公積金中心及保證人，視情況要求保證人協(xié)助催收。(三)借款人累計拖欠貸款本息達36期的，公積金中心、受托銀行及保證人要約見借款人或者上門催收，了解借款人違約原因，協(xié)商可行的還款方案，并可要求保證人代位償還逾期貸款本息。(四)借款人累計拖欠貸款本息達6期以上，且沒有實質性解決方案的，經貸款風險認定為次級類別以上不良貸款的，要追究保證人的擔保責任，依法起訴，及時處分抵押物或質押權利。第三十四條 針對借款人違約原因，公積金中心可以采取不同處置措施。(一)對由于借款人疏忽、遺忘造成的不良貸款，通過電話、短信等渠道通知借款人及時歸還拖欠本息。(二)對借款人具有還款能力故意拖欠貸款不還的，公積金中心可通過借款人所在單位協(xié)助催收或在電視、報刊等新聞媒體予以披露、曝光。（三）對借款人失去還款能力的，可通過保證人、中介機構等與借款人協(xié)商將借款人所購住房轉賣或拍賣，以所得價款償還貸款本息。 第十章 借款合同的變更和終止第三十五條 借款人需要變更合同條款的，須經借貸雙方協(xié)商同意，采用保證擔保的，還須征得保證人同意后，依法簽訂變更協(xié)議。變更協(xié)議末達成以前，原合同繼續(xù)有效。第三十六條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產合法繼承人應當繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。借款人遺產或財產的繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人、財產代管人不同意繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同的，公積金中心依法請求人民法院將借款人財產拍賣、變賣以清償借款人的債務或要求保證人提前履行保證責任。第三十七條 保證人失去擔保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續(xù)。第十一章 貸款檔案管理 第三十八條 公積金中心應當對在貸款申請、審查、發(fā)放和回收等過程中形成的文件和材料及時整理歸檔，保證貸款檔案的完整、安全和有效使用。第三十九條 貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件，貸款檔案主要包括：（一）借款人相關資料。包括住房公積金貸款申請審批表、借款人身份證件（居民身份證或常住人口登記卡）、借款人家庭收入來源證明、借款人婚姻狀況證明、購房合同（或國土規(guī)劃部門的建房批文）、購房首付款憑證、抵押物或質物相關憑證、房屋他項權證（預購商品房抵押預告登記證明）、借款人及配偶個人信用報告、借款合同、抵押合同、質押合同、保證合同、房產評估報告、購房情況核實表、貸款調查筆錄。（二）貸后管理相關資料。包括貸后檢查記錄和檢查報告、逾期貸款