銀行網點建設與布局優(yōu)化.

新競爭形勢下銀行網點建設和布局的優(yōu)化隨著社會經濟的不斷發(fā)展，銀行的業(yè)務總量日益增長。然而由于銀行網點布局不合理，網點所承受的負荷出現嚴重分化：一些網點門庭若市，另一些網點則門可羅雀。網點布局不合理帶來以下幾種弊?。?，資源的浪費。網點的設立以及維持運營都需要投入一定的人力和物力，如果以網點為獨立的核算主體，一些業(yè)務量少的網點可能是虧損的。而另外一些業(yè)務量超負荷的網點則會給員工帶來巨大的壓力，同時迫于速度的要求，產品的營銷工作就很難保證投入。2，影響競爭力的提升。在時間就是效率的背景下，客戶對處理業(yè)務的速度要求越來越高，因為長時間排隊而產生的糟糕體驗會動搖客戶對我行的認同和忠誠度。 隨著外資銀行的逐步進入中國市場以及銀行業(yè)本身產品和技術的革新，當前銀行業(yè)的競爭面臨一些新形勢：1，客戶對銀行服務的期望越來越高，客戶已經不再單純地滿足準確高效地完成業(yè)務的辦理，客戶開始更加強調在辦理業(yè)務過程中的體驗。2，隨著外資銀行的進駐以及大型國有商業(yè)銀行的改制上市銀行業(yè)的競爭越來越激烈。3，借助于現代通信技術的發(fā)展，銀行的服務渠道呈現多元化的發(fā)展。然而客戶對自助渠道辦理業(yè)務的接納程度呈現明顯的分化，相對而言，年輕人更加愿意選擇在自助渠道辦理業(yè)務。4，隨著國人財富的積累，中高端客戶對理財的需求越來越多，許多客戶需要的是整體的金融服務方案，而不僅僅是一些孤立的金融產品。 網點是經營要素的主要載體，是農業(yè)銀行經營活動的基礎。如何按照商業(yè)銀行的經營原則和運行規(guī)律，科學有效地設置機構、合理布局經營網點以實現資源的有效利用和收益最大化是農業(yè)銀行在新的競爭形勢下急需研究解決的一個重要問題。目前結合我行的實際情況，我認為我們應該從兩個方面著手：1 ，網點自身的轉型。2，網點布局的調整。一，網點自身建設。1,功能轉型。傳統(tǒng)網點的功能在于對政府政策執(zhí)行的支持，新形勢下商業(yè)銀行必須成為利潤的創(chuàng)造者，這就要求網點必須要從交易核算型轉變?yōu)闋I銷服務型，要由派出機構轉變利潤實體。銀行網點的轉型在于定位的準確，其實網點轉型的背后是銀行零售業(yè)務的轉型。要實現網點成功地轉型，必須要完成三件事情：第一，準確定位目標客戶群，一個營業(yè)網點所服務的半徑是有限的，而在一定的地理范圍的全體客戶一般在收入，偏好等方面有相同之處，因此研究現有的客戶，了解他們的使用習慣，實現科學分流。就天河區(qū)的實際而言，對于一些大型的社區(qū)可以多設立自助服務區(qū)，一方面分流柜臺業(yè)務的壓力，另一方面也有助于節(jié)約成本。對于中心城區(qū)，則可以考慮開旗艦型網點，提高高端金融產品，目標定位于服務高端客戶。第二，區(qū)分清楚哪些業(yè)務適合渠道和網點去推廣。第三，三是對現有的網點進行成本核算，對于一些提供查詢、復核和咨詢服務而收益低的網點考慮重新布局，因為上述服務很容易通過電話銀行集中實現，從而降低成本。2，更加注重市場的細分和個性化，以客戶體驗和營銷為主，提供差異服務。國外成熟的金融環(huán)境里, 一個成功的金融產品一定是給客戶提供了個性化的選擇。客戶的資產配置不一, 其對金融產品的需求也不一。銀行業(yè)可考慮以下的細分標準：地理區(qū)域（行政劃分、功能劃分）、客戶類型（個人、機構）、客戶價值（即客戶對銀行的總體貢獻度）、客戶生命周期的不同需求（學生、未婚青年、有子女的已婚夫婦、退休的老人）等。所以如何實行差異化服務,充分地挖掘潛在的客戶需求,是每個網點都需要面對的現實問題。我行作為一個大型的商業(yè)銀行所面臨的客戶存在巨大的差異，不同的客戶群在對銀行服務的期望以及金融需求方面都存在巨大的差異，因此我們必須重視客戶的差異化的需求，研究客戶的偏好爭取在恰當的時間, 將恰當的產品提供給適當的客戶。3，服務和產品的創(chuàng)新。目前我行在推動各項業(yè)務發(fā)展主要是上級行把各項業(yè)務指標分解到各個網點，實際上并未考慮到這些產品是否是網點所服務的客戶真正需要的。當然作為管理的手段，績效考核當然是必要地，然而我也希望網點能夠適時地從以產品為中心轉變以客戶需求為中心。研究現有的客戶, 了解他們的使用習慣, 實現產品和服務的針對性。根據市場的變化, 積極地進行金融工具的創(chuàng)新。同時, 區(qū)分清楚哪些業(yè)務適合網點去推廣, 整合業(yè)務操作流程。打破傳統(tǒng)業(yè)務分工模式, 實行一體化服務。根據需要設置新型分工模式,縮短業(yè)務流程,提高服務效率。4，客戶對服務反饋機制的建設。營業(yè)網點自身不可能一開始就盡善盡美，服務水平的提高離不開客戶的建議，現實中客戶的反饋可能通過建議，抱怨等形式表現出來。但這些反饋可能并未得到有效重視，一方面，銀行內部員工也知道問題的所在，但自身就缺乏反應的渠道，又或者一些問題長期存在，但因為人力和物力的原因而得不到解決。這就極大傷害員工創(chuàng)新和改進的積極性。就網點自身而言可以在自身能力范圍對客戶的一些需求進行滿足以提高客戶的滿意度和忠誠度。二，網點布局的調整。在當期經濟金融形勢、區(qū)域發(fā)展特點和現有銀行管理模式的總體背景下，國有商業(yè)銀行網點布局應遵循市場化、集約化、扁平化和電子化的基本導向，努力建設布局合理、規(guī)模適度、形象鮮明、功能完善、管理有效、風險防范的網點服務體系。營業(yè)網點布局優(yōu)化工作的指導思想應是：以客戶為中心，以市場為依托，以效益為目標，優(yōu)化網點布局，形成滲透全轄、輻射到位的網點分布體系，最大限度地發(fā)揮銀行網點優(yōu)勢。營業(yè)網點布局優(yōu)化工作的操作原則應是：控制總量、激活存量、動態(tài)調整、優(yōu)化布局、完善功能、提高效益，以內涵式發(fā)展為主、外延式發(fā)展為輔，構建人工網點、自助網點和虛擬網點相輔相成的服務網絡。營業(yè)網點布局優(yōu)化工作主要包括兩方面：一是撤遷低效益的網點，歸并服務半徑交疊的相近網點；二是按照市場態(tài)勢合理選設新的網點。具體形式包括：撤、并、遷、建、內部升格或降格等。對于新建網點要結合銀行網點的選址原則和對網點選址項目的實例分析，現對銀行網點選址分析的影響要素組合細化如下：區(qū)域位置因素：銀行網點的選址必須落實到一定的地理位置上。銀行網點選址的過程中，一般考慮它的經濟位置狀況，包括它在整個研究區(qū)域的相對位置，網點的道路通達性、交通便利度等。從新建網點的角度考慮，對于地理位置因素以及下一個影響因素擬選區(qū)域競爭態(tài)勢的分析主要用于銀行網點大體位置和銀行網點服務范圍的確定，屬于項目最初的工作。目標客戶因素：對銀行來說，其儲蓄很大程度上取決于一個地區(qū)人口數量、人口結構和他們的心理、行為因素。另外在定位網點的功能和規(guī)模時也必須依據網點所服務的主要客戶群體。研究主要客戶群的消費習慣和特殊偏好以便使銀行所提供的產品和服務更加具有針對性。同業(yè)競爭因素：某些區(qū)域客戶資源很好，但同時同業(yè)的網點可能早把市場瓜分完畢了，所以這種情況是否開設新網點又值得斟酌了。某些區(qū)域客戶資源不足，但在缺乏競爭的情況下，新開網點進而占據市場絕大部分份額也許是上上之選。企業(yè)因素：企業(yè)是銀行重要的客戶源，不同類型企業(yè)對金融服務需求也不同，在選址的過程中，必須調查了解分析區(qū)域內的各種不同的企業(yè)，可以對企業(yè)規(guī)模、行業(yè)類型進行具體的分析，了解它們各自對金融產品的需求。市場潛力因素：目前中國正處于快速城市化的進程之中，某些地區(qū)可能會快速崛起而成為區(qū)域經濟之心。因此這也要求銀行不僅要注重當下的市場還要著眼未來。所以銀行在增設網點還應該考慮城市市政規(guī)劃(如新建小區(qū)、城區(qū)改造等)、固定人口(如居民區(qū)等)、流動人口和工作人口(如公交車站、醫(yī)院、寫字樓等)以及區(qū)域宏觀經濟指標(如人口總數、人口增長率、經濟增長率、工商企業(yè)數目及增長率等)。在一些可以預見未來會高速發(fā)展的地區(qū)可以暫時性忽略網點眼前收益搶先進駐以便占據市場份額。對于已有網點要根據網點所面臨的現實需求進行調整。一些服務半徑重合的網點可以撤并，對于某些超負荷的網點考慮考慮擴大網點規(guī)模，增加網點工作人員提高窗口的開放率，對現有員工進