國(guó)內(nèi)銀行卡定價(jià)分析VIP

國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)分析學(xué)生姓名：楊智慧指導(dǎo)教師：專業(yè)年級(jí)：2011級(jí)完稿時(shí)間：2013年6月6號(hào) 河北大學(xué)成人教育學(xué)院誠(chéng) 信 承 諾 書(shū)我謹(jǐn)在此承諾：本人所寫(xiě)的畢業(yè)論文國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)分析由本人獨(dú)立完成，保證不存在任何剽竊、抄襲他人學(xué)術(shù)成果的現(xiàn)象。凡涉及其他作者的觀點(diǎn)和材料，均作了注釋，如出現(xiàn)抄襲及侵犯他人知識(shí)產(chǎn)權(quán)的行為，由本人承擔(dān)由此產(chǎn)生的一切后果。 承諾人：楊智慧 2013 年6 月6 日摘要內(nèi)容摘要： 銀行卡(Bankcard)是商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用 轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。我國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)起步較晚但發(fā)展迅速，銀行卡支付式作為一種新興的支付方式對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)發(fā)展的重要作用越來(lái)越得到廣泛認(rèn)可。但我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)仍然處于初級(jí)階段，制定于產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的我國(guó)銀行卡交易定價(jià)機(jī)制已經(jīng)不能很好的適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的進(jìn)一步需要，存在著很大的缺陷。本文首先分析銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)現(xiàn)狀，其次就銀行定價(jià)權(quán)的合理性進(jìn)行探討，最后提出了我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)策略。 分析商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)問(wèn)題具有極其重大的現(xiàn)實(shí)意義。具體而言可以從下三個(gè)方面來(lái)說(shuō)明。第一，在中間業(yè)務(wù)收入中，相當(dāng)重要的部分是銀行卡業(yè)務(wù)收入。第二，銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化程度比較高，但是起步比較晚，定價(jià)不規(guī)范將嚴(yán)重制約商業(yè)銀行今后的發(fā)展。第三，商業(yè)銀行是以盈利為目的的，其推行的銀行卡業(yè)務(wù)也應(yīng)該具有盈利的性質(zhì)。從銀行卡業(yè)務(wù)文獻(xiàn)基礎(chǔ)出發(fā)，首先分析銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，提出了現(xiàn)行銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)的基本方式，其次就其定價(jià)的合理性進(jìn)行探討，再針對(duì)定價(jià)的不合理考慮重新定價(jià)。銀行卡業(yè)務(wù)離不開(kāi)銀聯(lián)，進(jìn)而還需要分析銀聯(lián)的市場(chǎng)特征。銀聯(lián)滿足成本次可加性，屬于自然壟斷行業(yè)。從市場(chǎng)集中度來(lái)考察，商業(yè)銀行也屬于壟斷行業(yè)。隨著社會(huì)的進(jìn)步人們消費(fèi)水平的提高，銀行卡接受成度也越來(lái)越高，已經(jīng)逐漸被廣泛培植到各家商業(yè)銀行收益的新增點(diǎn)，但是目前我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的整體情況并不理想，市場(chǎng)整體環(huán)境小、法律并不健全，特別是其本身的定價(jià)方式一直為社會(huì)商戶和管理機(jī)構(gòu)所關(guān)注。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 開(kāi)卡工本費(fèi) 年費(fèi) 目錄摘要1引 言3一、銀行卡定價(jià)現(xiàn)狀分析41.1我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概況41.2國(guó)外銀行卡的定價(jià)現(xiàn)狀41.3國(guó)內(nèi)銀行卡的定價(jià)現(xiàn)狀5二、.影響銀行卡價(jià)格的因素62.1從供給來(lái)看銀行卡業(yè)務(wù)的成本62.2從需求來(lái)看銀行卡業(yè)務(wù)的需求6三、 銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)策略73.1發(fā)卡銀行定價(jià)改善策略73.2控制成本建立專業(yè)化服務(wù)體系8四、銀行卡差異化定價(jià)研究84.1銀行卡客戶細(xì)分的可行性94.1.1銀行卡差異化定價(jià)的經(jīng)濟(jì)可行性94.1.2銀行卡差異化定價(jià)的必要性分析104.2競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)104.3差別定價(jià)10五、銀行卡收費(fèi)比較115.1銀行卡收費(fèi)的利益鏈條125.2銀行卡收費(fèi)方式155.3改進(jìn)銀行卡發(fā)展的建議15結(jié)論17參 考 文 獻(xiàn)19附 錄22引 言 銀行卡是按照一定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制成，載有發(fā)卡單位和持卡人信息，由銀行或銀行卡公司向信用良好的個(gè)人和機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，卡片持有人可在指定的特約商戶購(gòu)物或獲得服務(wù)。它既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志。銀行卡的出現(xiàn)是20世紀(jì)金融業(yè)在消費(fèi)信貸基礎(chǔ)上的一個(gè)重大創(chuàng)新，目前已成為金融業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)之一，是中外銀行開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的必爭(zhēng)領(lǐng)域。反觀我國(guó)的商業(yè)銀行，由于過(guò)去一直承擔(dān)著替政府提供公共服務(wù)的角色，利率和服務(wù)價(jià)格長(zhǎng)期受政府管制，缺乏定價(jià)自主權(quán)，因此銀行卡的價(jià)格管理薄弱，定價(jià)能力較差。我國(guó)銀行大多選擇以成本為導(dǎo)向的銀行卡定價(jià)策略?？蛻魧?duì)銀行卡的價(jià)值需求直接決定消費(fèi)者的支付意愿，因此銀行卡差異化定價(jià)的第一步就是識(shí)別客戶對(duì)銀行卡的價(jià)值期望?？蛻魧?duì)銀行卡的價(jià)值期望通常包括銀行卡為客戶創(chuàng)造的使用便利、成為特定產(chǎn)品品牌而擁有的贊譽(yù)以及提供增值服務(wù)等三面內(nèi)容。 我國(guó)的金融市場(chǎng)盡管已經(jīng)由定價(jià)權(quán)完全歸政府所有過(guò)渡到各商業(yè)銀行擁有部分定價(jià)權(quán)，但是我國(guó)的銀行卡定價(jià)仍然在很多程度上受制于人民銀行的管制，比如借記卡、準(zhǔn)貸記卡的存款利率，準(zhǔn)貸記卡、貸記卡的透支取現(xiàn)利率等。因此，本文涉及的銀行卡定價(jià)僅指發(fā)卡行有權(quán)依據(jù)產(chǎn)品特征和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況對(duì)銀行卡的工本費(fèi)、年費(fèi)、部分結(jié)算手續(xù)費(fèi)而做出的定價(jià)策略。一 、銀行卡定價(jià)現(xiàn)狀分析1.1我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概況 在我國(guó)，由于長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理，使得中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的限制。目前，商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)僅限于結(jié)算、匯兌、銀行卡、代理收費(fèi)等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)品種，而技術(shù)含量較高的資信訓(xùn)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及金融衍生工具類(lèi)業(yè)務(wù)才剛剛起步，有的甚至還沒(méi)有開(kāi)展，中間業(yè)務(wù)范圍相對(duì)狹窄。前些年，由于存在較大的存貸款利差，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行只將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪存款份額、穩(wěn)定和爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶的輔助手段，出現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)不收費(fèi)、少收費(fèi)甚至于墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面。例如，銀行主動(dòng)聯(lián)系電力、電信、自來(lái)水、煤氣等收費(fèi)類(lèi)公司，幫助其代收相關(guān)費(fèi)用，對(duì)方不需支付手續(xù)費(fèi)，銀行只求把收來(lái)的費(fèi)用當(dāng)作存款存在銀行就行了，中間業(yè)務(wù)被作為拉存款、拉客戶的一個(gè)贈(zèng)品，根本沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。從中間業(yè)務(wù)收入的絕對(duì)額來(lái)看，國(guó)外商業(yè)銀行占明顯優(yōu)勢(shì)；從商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入的結(jié)構(gòu)來(lái)看，中間業(yè)務(wù)收入也是國(guó)外商業(yè)銀行重要的收入來(lái)源，而傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)利息收入則是我商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源。而從國(guó)際商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的軌跡來(lái)看，銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展一般都經(jīng)歷了三個(gè)階段：即以擴(kuò)大市場(chǎng)份額、盤(pán)活信貸資產(chǎn)、增強(qiáng)服務(wù)功能為主要目標(biāo)的初級(jí)階段；以實(shí)現(xiàn)收益為主要目的的成長(zhǎng)階段；以適應(yīng)國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的高級(jí)階段。目前，國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已歷經(jīng)初級(jí)階段、成長(zhǎng)階段進(jìn)入到以投資銀行、金融衍生工具為主的表外業(yè)務(wù)發(fā)展的高級(jí)階段。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，這不僅是為了獲取高額利潤(rùn)，同時(shí)也是作為適應(yīng)金融全球化發(fā)展趨勢(shì)，擴(kuò)張商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的重要手段。中間業(yè)務(wù)已與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)并重，共同構(gòu)成商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)類(lèi)型。 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)才剛剛起步，還處于擴(kuò)大市場(chǎng)份額、增強(qiáng)服務(wù)功能為主要目標(biāo)的初級(jí)階段，盈利自然不是商業(yè)銀行所追求的首要目標(biāo)。1.2國(guó)外銀行卡的定價(jià)現(xiàn)狀 西方大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)銀行卡都收費(fèi),只是收費(fèi)的方式各有不同。依據(jù)功能決定費(fèi)用一些國(guó)家，有發(fā)卡權(quán)的金融機(jī)構(gòu)和公司較多，各家商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，因此向消費(fèi)者發(fā)卡是其爭(zhēng)取客戶和擴(kuò)大業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)手段，各家銀行都在發(fā)卡時(shí)向消費(fèi)者提供各種優(yōu)惠，吸引客戶。這些附加的優(yōu)惠功能構(gòu)成了銀行卡收費(fèi)決策方式的依據(jù)。英國(guó)的銀行卡收費(fèi)正是依據(jù)這種方式。該國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其發(fā)放的信用卡、借記卡和儲(chǔ)蓄卡等一般都不收費(fèi)。但對(duì)于帶有特殊服務(wù)和優(yōu)惠的卡，則根據(jù)提供功能多少收取一定的年費(fèi)。例如，商銀行對(duì)其發(fā)放的帶有特殊優(yōu)惠如旅游保險(xiǎn)的銀行卡每年最多收取30英鎊的費(fèi)用。再如瑞士最大的銀行瑞士聯(lián)合銀行（UBS）對(duì)其發(fā)行的銀行卡收取年費(fèi)，但它的銀行卡除了普通卡的固定功能外，還加入了意外保險(xiǎn)、租車(chē)擔(dān)保等社會(huì)功能。持卡用戶自動(dòng)獲得一份免費(fèi)的旅行意外事故保險(xiǎn)，若消費(fèi)者乘坐公共交通工具發(fā)生意外，可獲得最多 30 萬(wàn)瑞士法郎的賠償。1.3國(guó)內(nèi)銀行卡的定價(jià)現(xiàn)狀 （目前我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展仍處于初級(jí)階段，缺乏對(duì)其定價(jià)策略的思考和研究，甚至在定價(jià)過(guò)程中出現(xiàn)“跟著感覺(jué)走”的狀況。價(jià)格的變動(dòng)常常是為滿足市場(chǎng)占有率，或提高客戶滿意程度，但市場(chǎng)占有率和客戶滿意度的最大化都不等同于利潤(rùn)最大化。銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)策略要做的就是利用價(jià)格手段引導(dǎo)市場(chǎng)，爭(zhēng)取客戶，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的盈利性，促使其早日成為與利差收入并重的銀行利潤(rùn)來(lái)源。國(guó)內(nèi)發(fā)卡行所采取的定價(jià)策略，基本上限于滲透定價(jià)和高價(jià)格定價(jià)兩種。）-（引自銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)分析，作者：肖 瑜）在營(yíng)銷(xiāo)組合中，定價(jià)是最靈活的因素，市場(chǎng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的改變，要求定價(jià)做出相應(yīng)的調(diào)整。國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)在這一方面存在的主要問(wèn)題是定價(jià)長(zhǎng)期不變，對(duì)不同細(xì)分市場(chǎng)的客戶均執(zhí)行統(tǒng)一價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)等。由于對(duì)客戶的銀行卡消費(fèi)需求認(rèn)識(shí)不夠，無(wú)法完全滿足和適應(yīng)客戶對(duì)銀行卡服務(wù)的需求，因此造成國(guó)內(nèi)銀行卡品牌不少，但功能單一，性價(jià)比低，偏離社會(huì)受眾的心理價(jià)位。我覺(jué)得我國(guó)商業(yè)銀行和外國(guó)的商業(yè)銀行最大的差別是中間業(yè)務(wù)這一塊。我國(guó)商業(yè)銀行主要收入來(lái)源應(yīng)該是信貸業(yè)務(wù)，而國(guó)外的銀行中間業(yè)務(wù)收入可以占總收入的50%以上，有的銀行中間業(yè)務(wù)收入甚至可以占到總收入的70%，80%，95%。所以這些銀行受市場(chǎng)化和金融局勢(shì)的影響會(huì)比較小。說(shuō)白了，國(guó)外銀行賣(mài)的是服務(wù)，我國(guó)商業(yè)銀行就一攬儲(chǔ)再放貸的。如手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，國(guó)內(nèi)銀行為了吸引客戶，爭(zhēng)相的少收免收。再如信用卡，國(guó)外銀行對(duì)金卡，白金卡持卡人的要求很苛刻，而國(guó)內(nèi)金卡，白金卡滿天飛，人人都是VIP所以在我國(guó)銀行享受到的服務(wù)自然也沒(méi)有國(guó)外銀行的好。我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的主要目的還是吸存款、拉客戶，中間業(yè)務(wù)收入無(wú)法成為收入的主要來(lái)源。二.影響銀行卡價(jià)格的因素2.1從供給來(lái)看銀行卡業(yè)務(wù)的成本要考察銀行卡業(yè)務(wù)的成本首先可以從其業(yè)務(wù)的有形成本和無(wú)形成本著手。有形成本是指現(xiàn)實(shí)發(fā)生的可用貨幣計(jì)量的成本，通常包括設(shè)計(jì)成本、實(shí)施成本、調(diào)整成本、營(yíng)銷(xiāo)成本和維護(hù)成本。無(wú)形的成本是指對(duì)市場(chǎng)的考察，業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)耗費(fèi)的人力勞動(dòng)力市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，如何講自己的產(chǎn)品在客戶心中做出定位，宣傳更是重要的無(wú)形成本，塌山之石可以公寓。2.2從需求來(lái)看銀行卡業(yè)務(wù)的需求在銀行卡市場(chǎng)中，有諸多因素會(huì)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)需求產(chǎn)生影響，如：GDP、人均儲(chǔ)蓄余額、城鎮(zhèn)居民家庭可支配收入、職工平均收入、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、社會(huì)商品零售額、銀行服務(wù)環(huán)境、政策環(huán)境、信息化程度、卡功能等等，這些因素的變化對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)需求會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響，即銀行卡業(yè)務(wù)需求與各影響因素的相關(guān)性如何，這些工作是本文的任務(wù)，通過(guò)數(shù)量的分析，考察銀行卡業(yè)務(wù)需求的特征，使我們能夠進(jìn)一步把握銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)律。此外，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)延續(xù)，也對(duì)持卡人消費(fèi)信心產(chǎn)生一定影響。國(guó)內(nèi)一有重大國(guó)家政策出臺(tái)對(duì)銀行卡消費(fèi)水平也是有很大的影響，例如：國(guó)五條出臺(tái)后短期內(nèi)持卡人購(gòu)房意愿有所下降，有助于釋放部分消費(fèi)需求。同時(shí)，成品油價(jià)近期下調(diào)，也有助于降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行成本，助推銀行卡消費(fèi)信心指數(shù)走穩(wěn)。 市場(chǎng)需求高，替代品少，則銀行卡的定價(jià)提高，若市場(chǎng)需求低，替代品多則銀行卡定價(jià)會(huì)相應(yīng)降低，如果銀行卡定價(jià)過(guò)高則客戶會(huì)根據(jù)自己的實(shí)際收入選擇貸款、支票、先進(jìn)等，如果網(wǎng)上銀行等互補(bǔ)金融產(chǎn)品價(jià)格下降，那么人們會(huì)增加使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，從而迫使銀行卡的價(jià)格下降。公眾對(duì)銀行卡價(jià)格的敏感性。如用卡便利程度(包括分支機(jī)構(gòu)和自助設(shè)備的數(shù)量和布局等)、持卡者的流動(dòng)性、同類(lèi)產(chǎn)品的定價(jià)、競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品的差異、消費(fèi)者的收入水平以及銀行的聲譽(yù)和形象等。三、銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)策略 要改善目前我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)存在的定價(jià)較低問(wèn)題，首先要改善銀行卡定價(jià)機(jī)制，提高定價(jià)能力。下面將從商業(yè)銀行在銀行卡產(chǎn)業(yè)中扮演的不同參與主體出發(fā)，探討我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的定價(jià)改善策略。3.1發(fā)卡銀行定價(jià)改善策略第一，提高定價(jià)能力，調(diào)整卡費(fèi)結(jié)構(gòu)。作為直接與消費(fèi)者打交道的代表，發(fā)卡行針對(duì)銀行卡制定的卡費(fèi)結(jié)構(gòu)能夠影響消費(fèi)者的用卡積極性，影響商戶的接受策略，進(jìn)而影響整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模。我國(guó)目前除了對(duì)借記卡和貸記卡分別收取不同的卡費(fèi)外，發(fā)卡行的定價(jià)策略相對(duì)來(lái)說(shuō)比較簡(jiǎn)單不能結(jié)合發(fā)卡機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位、產(chǎn)品特征、產(chǎn)品生命周期和產(chǎn)品組合來(lái)進(jìn)行定價(jià)。一方面，銀行在發(fā)卡及設(shè)備維護(hù)業(yè)務(wù)上的實(shí)際投入很大，一張銀行卡的制作成本12元 ，另一方面，我國(guó)銀行曾長(zhǎng)期免費(fèi)發(fā)卡，最初收取卡費(fèi)時(shí)還引起了很大爭(zhēng)議，我國(guó)的消費(fèi)者對(duì)卡費(fèi)問(wèn)題比較敏感。在這種情況下，發(fā)卡行必須從卡費(fèi)結(jié)構(gòu)入手進(jìn)行調(diào)整。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，銀行收費(fèi)的核心是真正運(yùn)用市場(chǎng)規(guī)律，根據(jù)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度，區(qū)分客戶類(lèi)型進(jìn)行收費(fèi)。如美國(guó)的大銀行多數(shù)對(duì)借記卡賬戶實(shí)行“最低存款余額限制”制度，要求儲(chǔ)戶賬戶余額最少為15002000美元，如果達(dá)到這一要求，一般銀行不收取借記卡月費(fèi)或年費(fèi)，有些甚至不收取交易費(fèi)。國(guó)內(nèi)銀行也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)發(fā)卡過(guò)程中的成本核算，嘗試采取多種定價(jià)策略，科學(xué)地對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，維持或提高利潤(rùn)水平。比如，對(duì)借記卡的收費(fèi)模式可以是賬戶管理費(fèi)，也可以是ATM使用費(fèi)；可以將使用次數(shù)作為收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，或者超過(guò)預(yù)定的免費(fèi)使用次數(shù)以后再收費(fèi)。例如：中國(guó)民生銀行（BIN：62262221，普卡）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)全是ATM自助取款機(jī)每月前三筆免費(fèi)第四筆開(kāi)始收取費(fèi)用每筆2元。第二，提升服務(wù)質(zhì)量，提高附加價(jià)值。面對(duì)巨大的成本，對(duì)發(fā)卡行來(lái)說(shuō)卡費(fèi)收入只能彌補(bǔ)成本的一部分。發(fā)卡行還應(yīng)該通過(guò)各種方法，提升服務(wù)質(zhì)量，提高銀行卡產(chǎn)品的附加價(jià)值，以此來(lái)創(chuàng)造更多財(cái)富。發(fā)卡行可以針對(duì)不同持卡人的需求特點(diǎn)，努力設(shè)計(jì)創(chuàng)新銀行卡功能、將產(chǎn)品的靜態(tài)功能轉(zhuǎn)向動(dòng)態(tài)功能，豐富卡種、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、增加替代產(chǎn)品，以使客戶有足夠的選擇空間，減少客戶對(duì)卡費(fèi)的敏感度。 提高銀行卡的實(shí)際使用概率，有效的防止優(yōu)質(zhì)客戶的流失，銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的制定實(shí)際上是建立在優(yōu)質(zhì)客戶盈利的基礎(chǔ)上，不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)意味著銀行不同的利潤(rùn)。銀行根據(jù)銀行卡運(yùn)營(yíng)成本和變動(dòng)成本來(lái)定價(jià)，其中運(yùn)營(yíng)成本是指賬戶管理的各種成本比如：開(kāi)戶、銷(xiāo)戶、存款、支付利息和賬戶屬性維護(hù)。變動(dòng)成本指支付給客戶的存款利息，盈虧平衡定價(jià)法,即銀行首先確定銀行卡賬戶處于盈虧平衡點(diǎn)的賬戶余額后,再針對(duì)性地進(jìn)行定價(jià)。其中,客戶必須保持的賬戶余額=年度平均成本/存款收益率;單價(jià)定價(jià)法,即客戶每次存取款或交易時(shí)交納一筆手續(xù)費(fèi)。最低余額定價(jià)法,即銀行首先設(shè)定最低余額,只對(duì)低于最低余額的客戶收費(fèi);余額與手續(xù)費(fèi)結(jié)合定價(jià)法,即根據(jù)銀行卡賬戶的余額,將其劃分為不同等級(jí),而每個(gè)等級(jí)的最低余額都與不同等級(jí)的手續(xù)費(fèi)相對(duì)應(yīng)。3.2控制成本建立專業(yè)化服務(wù)體系在提高我國(guó)發(fā)卡行的卡費(fèi)定價(jià)能力的同時(shí)，也要積極通過(guò)專業(yè)化服務(wù)，降低發(fā)卡成本。銀行卡是一種獨(dú)立性、系統(tǒng)性、商業(yè)性很強(qiáng)的金融商品，業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模后，必須充分享受社會(huì)分工內(nèi)在的效率優(yōu)勢(shì)，把制卡、發(fā)卡、收單以及其他服務(wù)交給若干相互獨(dú)立又密切協(xié)作的專業(yè)化服務(wù)公司運(yùn)作，以增加業(yè)務(wù)成本結(jié)構(gòu)的彈性，使產(chǎn)業(yè)服務(wù)效率不斷提升，服務(wù)價(jià)格不斷下降，這既是這一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)律，也是國(guó)際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)。（目前我國(guó)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)都限于商業(yè)銀行，可以借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在經(jīng)過(guò)成本核算之后逐步改變長(zhǎng)期以來(lái)大包大攬的運(yùn)作模式，把外圍的諸如卡片個(gè)人化、POS 維護(hù)、催收賬款等業(yè)務(wù)外包給專業(yè)化金融服務(wù)公司，集中精力于發(fā)卡、營(yíng)銷(xiāo)等核心業(yè)務(wù)，這將會(huì)大大提高發(fā)卡行的運(yùn)作效率，同時(shí)降低發(fā)卡成本。）-引自商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究 作者：趙剛四、銀行卡差異化定價(jià)研究 金融企業(yè)采取價(jià)格歧視定價(jià)策略必須具備以下條件：市場(chǎng)必須是可以細(xì)分的，而且各個(gè)市場(chǎng)部分具有不同的需求程度，即不同購(gòu)買(mǎi)者的需求價(jià)格彈性不同；以較低價(jià)格購(gòu)買(mǎi)某種產(chǎn)品的顧客，沒(méi)有可能以較高價(jià)格把這種產(chǎn)品倒賣(mài)給別人；企業(yè)必須擁有一定的“市場(chǎng)壟斷力量”，是一個(gè)“價(jià)格制定者”，競(jìng)爭(zhēng)者沒(méi)有可能在企業(yè)以較高價(jià)格銷(xiāo)售產(chǎn)品的市場(chǎng)上以低價(jià)銷(xiāo)售；細(xì)分市場(chǎng)和控制市場(chǎng)的成本費(fèi)用不得超過(guò)因?qū)嵭袃r(jià)格歧視所得的額外收入，價(jià)格歧視不會(huì)引起顧客反感，進(jìn)而放棄購(gòu)買(mǎi)，影響銷(xiāo)售。4.1銀行卡客戶細(xì)分的可行性 要想針對(duì)不同的消費(fèi)者群體甚至是個(gè)人差異化定價(jià)，就必須了解消費(fèi)者的信息，把消費(fèi)者分化成群體。這方面因待網(wǎng)為我們提供了很好的技術(shù)基礎(chǔ)。銀行卡提供者在網(wǎng)上宣傳自己的信息，制訂一系列的措施就可以了解到消費(fèi)者的消費(fèi)愿望。比如說(shuō)，銀行可以要求銀行卡客戶填寫(xiě)職業(yè)、收入，針對(duì)不同的消費(fèi)者給予不同的優(yōu)惠。此時(shí)對(duì)每個(gè)消費(fèi)者而言，銀行都是單獨(dú)為他服務(wù)的，而消費(fèi)者彼此之間是互不進(jìn)行信息交流的，彼此不知道對(duì)方的交易情況，消費(fèi)者之間的轉(zhuǎn)銷(xiāo)是不可能發(fā)生的。最后、銀行卡作為銀行提供中間服務(wù)的載體，服務(wù)本身不可能被轉(zhuǎn)賣(mài)，故而銀行卡不具有套利的功能。雖然無(wú)論何種形式的價(jià)格歧視都是通過(guò)侵占消費(fèi)者剩余來(lái)增加企業(yè)利潤(rùn)的，但對(duì)生產(chǎn)者有利的價(jià)格歧視行為卻不一定會(huì)降低整個(gè)社會(huì)的福利水平，從而具有經(jīng)濟(jì)可行性。4.1.1銀行卡差異化定價(jià)的經(jīng)濟(jì)可行性對(duì)于不同的消費(fèi)者其對(duì)銀行卡的預(yù)期價(jià)格是不同的,一般的在其預(yù)期價(jià)格范圍內(nèi)銀行卡價(jià)格需求才是有彈性的，消費(fèi)者才有購(gòu)買(mǎi)的可能。銀行卡的差異化定價(jià)可以把更多的消費(fèi)者囊括在銷(xiāo)售之列，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。而銀行卡的高固定成本、低邊際成本特性又決定了在規(guī)模經(jīng)濟(jì)中，平均成本趨向于邊際成本，銷(xiāo)售數(shù)量的增加可以帶來(lái)更大的利潤(rùn)?？梢?jiàn)，銀行卡差異化定價(jià)可以為生產(chǎn)者帶來(lái)高額的利潤(rùn)是完全可行的。差異化定價(jià)策略是一種以客戶需求為導(dǎo)向的定價(jià)策略，它的定價(jià)基礎(chǔ)是顧客對(duì)銀行卡的價(jià)值期望和顧客細(xì)分。因此差異化定價(jià)的第一步就是要識(shí)別客戶對(duì)銀行卡的價(jià)值期望，即消費(fèi)者期望銀行卡能帶來(lái)哪些產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值。-引自銀行卡差異化定價(jià)研究作者：羅潔茹4.1.2銀行卡差異化定價(jià)的必要性分析 銀行卡服務(wù)要從以前的“產(chǎn)品中心主義”，即銀行先設(shè)計(jì)出產(chǎn)品，再將這些產(chǎn)品向盡可能多的客戶推銷(xiāo)，并且以前借記卡這種產(chǎn)品都是免費(fèi)推向客戶的，向“客戶中心主義”轉(zhuǎn)變， 即銀行要真正運(yùn)用市場(chǎng)規(guī)律區(qū)分中小客戶的需求，為持卡人打造貼身服務(wù)，從而收費(fèi)上也必須實(shí)行區(qū)別化，不能實(shí)行“一刀切”。4.2競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況直接影響著銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)。在產(chǎn)品差異性較小、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，銀行在價(jià)格方面的活動(dòng)余地也相應(yīng)縮小，產(chǎn)品價(jià)格就越趨一致。競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向定價(jià)法是以競(jìng)爭(zhēng)為中心的、以競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的定價(jià)為依據(jù)的定價(jià)方法。實(shí)踐中，商業(yè)銀行可根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)狀況和定價(jià)策略，采用某種具體的合適的定價(jià)方法，選擇同類(lèi)產(chǎn)品中較為合理、使產(chǎn)品暢銷(xiāo)的價(jià)格作銀行的競(jìng)爭(zhēng)地位。銀行需要對(duì)自己提供的某種銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位進(jìn)行判斷，是處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，還是處于平均水平或劣勢(shì)；根據(jù)不同的地位確定擴(kuò)大市場(chǎng)份額的目標(biāo)，并配合以相應(yīng)的定價(jià)策略。如果在市場(chǎng)份額上處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，本行將掌握市場(chǎng)定價(jià)的主導(dǎo)權(quán)，可以采取利潤(rùn)最大化策略，賺取一定的超額利潤(rùn)。如果處于平均競(jìng)爭(zhēng)水平，則只能采取追隨定價(jià)的策略，被動(dòng)地接受市場(chǎng)價(jià)格。如果處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，進(jìn)取性的銀行可以低于市價(jià)一定幅度來(lái)定價(jià)，同時(shí)努力降低成本，而保守的銀行則接受市價(jià)，設(shè)法改善產(chǎn)品的品質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量。為自己產(chǎn)品的價(jià)格，使在該價(jià)格下，銀行卡產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)能夠保本微利。4.3差別定價(jià)就我國(guó)市場(chǎng)而言，銀行數(shù)目有限，并且發(fā)展程度較低，特別是排名靠前的幾家大銀行市場(chǎng)實(shí)力非常明顯。而且由于我國(guó)人多地廣，區(qū)域之間不同客戶之間差異很大，消費(fèi)者偏好多樣，又由于市場(chǎng)不完善，信息不對(duì)稱現(xiàn)象普遍存在。因此，銀行可以對(duì)不同需求的客戶進(jìn)行甄別，從而進(jìn)行差別定價(jià)。差別定價(jià)的第一步是要細(xì)分市場(chǎng)，即對(duì)客戶進(jìn)行“甄別”。由于不同企業(yè)和個(gè)人的消費(fèi)觀念、收入水平、地域文化、消費(fèi)行為習(xí)慣等方面的差異，銀行卡產(chǎn)品價(jià)格的變化對(duì)具有不同特征的人群的需求會(huì)造成不同的影響。也就是說(shuō)，對(duì)同一銀行卡產(chǎn)品，市場(chǎng)中不同人群有不同的需求曲線，而整個(gè)市場(chǎng)的需求就可看成是所有個(gè)體需求的迭加，最后形成一條向右下方傾斜的需求曲線。我們知道越是處于需求曲線上方的客戶，在銀行辦理銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)就獲得越多的消費(fèi)者剩余。那么，通過(guò)差別定價(jià)就可以將部分消費(fèi)者剩余轉(zhuǎn)化為銀行的利益。 差別定價(jià)有三條思路：一是按照不同的價(jià)格，直接把同種服務(wù)產(chǎn)品賣(mài)給不同的客戶。比如對(duì)在享受某種理財(cái)服務(wù)期間購(gòu)買(mǎi)相近服務(wù)的客戶提供優(yōu)惠，這是二級(jí)價(jià)格歧視的做法。二是同一銀行產(chǎn)品在不同時(shí)間、不同空間索取不同價(jià)格。5銀行卡收費(fèi)比較各大銀行基本業(yè)務(wù)收費(fèi)：開(kāi)戶工本費(fèi)年費(fèi)掛失工商銀行無(wú)10元10元建設(shè)銀行10元10元10元中國(guó)銀行15元10元5 元農(nóng)業(yè)銀行5 元10元10元招商銀行無(wú)無(wú)10元民生銀行無(wú)無(wú)10元中信銀行無(wú)無(wú)無(wú)各大銀行異地存款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：銀行名稱每筆收費(fèi)最低收費(fèi)封頂收費(fèi)工商銀行51 元50元建設(shè)銀行52 元50元中國(guó)銀行省內(nèi) 2,省內(nèi) 20元省內(nèi) 2 元，省外5 元省內(nèi) 20元，省外50元農(nóng)業(yè)銀行51 元省內(nèi) 25元，省外 50元招商銀行55元5 萬(wàn)元以下50元封頂民生銀行35 元50元中信銀行5-0元各大銀行ATM機(jī)器取款收費(fèi)：銀行名稱本行異地同城跨行異地跨行工商銀行1%，最低1元最高50元2 元/筆每筆1%+2元建設(shè)銀行5，最低2 元4 元/筆每筆1+4元中國(guó)銀行10 元/筆4 元/筆每筆1+4元農(nóng)業(yè)銀行省內(nèi) 1%，最低1 元，最高 25元；省外1%，最低1元，最高100元2 元/筆每筆 1%+2元招商銀行5 最低5 元5 萬(wàn)元以下 50元封頂2 元/筆每月頭3筆免 每筆 5 +2 元民生銀行存款金額的3，最低5元，最高50元免費(fèi)5 元/筆中信銀行取款金額的5，最高2002 元/筆每月頭2筆免 每筆 5+2元5.1銀行卡收費(fèi)的利益鏈條每次收費(fèi)的風(fēng)聲一傳出，銀聯(lián)和銀行都會(huì)發(fā)出類(lèi)似的聲音。銀聯(lián)反復(fù)強(qiáng)調(diào)的是，銀聯(lián)只是向銀行收費(fèi)，并不向持卡人直接收費(fèi)；而銀行則總是委屈的聲稱，由于銀聯(lián)向他們收費(fèi)，他們才被迫向持卡人收費(fèi)。然而，這些聲音卻總在模糊一個(gè)由銀聯(lián)和銀行以及持卡人串起的利益鏈條。現(xiàn)在從表面上看，這個(gè)鏈條從銀聯(lián)開(kāi)始：銀聯(lián)向銀行收取跨行交易的費(fèi)用，這屬于銀行占用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)資源所要支付的費(fèi)用；而銀行認(rèn)為，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)資源的最終享用者是持卡人，所以持卡人應(yīng)當(dāng)替銀行支付這筆費(fèi)用；持卡人則只有選擇放棄跨行使用銀行卡，才能使這筆轉(zhuǎn)嫁到自己身上的成本化為無(wú)形。中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的，由八十多家金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起建立的股份制金融機(jī)構(gòu)，這八十多家金融機(jī)構(gòu)恰恰包含了各家銀行，也就是說(shuō)，銀行就是銀聯(lián)的股東，銀聯(lián)像銀行收費(fèi)，也成為了一種關(guān)聯(lián)交易，錢(qián)在銀行與銀聯(lián)之間流轉(zhuǎn)，已經(jīng)分不清誰(shuí)在給誰(shuí)付費(fèi)。惟一可以肯定的是，從ATM跨行提款收費(fèi)到到跨行查詢收費(fèi)，每次收費(fèi)都會(huì)在各方的爭(zhēng)論聲中最終實(shí)現(xiàn)。也許經(jīng)歷過(guò)漫長(zhǎng)的爭(zhēng)吵后，持卡人最終會(huì)選擇默默承受這筆看似不起眼的費(fèi)用，但他們?cè)谝粋€(gè)利益鏈條中成為成本轉(zhuǎn)嫁最終端的事實(shí)，也就此確定。 窗體頂端 根據(jù)從新浪銀聯(lián)跨行查詢收費(fèi)調(diào)查得以下圖：絕大部分銀行卡客戶都不能接受一張銀行卡在跨行的atm機(jī)器連查詢都要收費(fèi)的決定。ATM機(jī)器查詢卡屬性收費(fèi)屬于無(wú)稽之談，銀行卡本來(lái)就是銀聯(lián)就應(yīng)該在全市所有ATM機(jī)得到免費(fèi)服務(wù)，至于服務(wù)水平的高低不應(yīng)該從查詢收費(fèi)上來(lái)收取。銀行業(yè)就應(yīng)該在不斷的進(jìn)步不斷的優(yōu)化，而這不能作為跨行查詢屬性的收費(fèi)借口?？缧胁樵兪召M(fèi)會(huì)是很多民營(yíng)股份制商業(yè)銀行流失很多客戶，商業(yè)銀行支行網(wǎng)點(diǎn)要根據(jù)當(dāng)?shù)谿DP來(lái)開(kāi)立，商業(yè)銀行和國(guó)有股份制四大銀行無(wú)法相提并論，營(yíng)業(yè)點(diǎn)自然也少之又少，因此自助機(jī)肯定也相對(duì)少很多，持民營(yíng)股份制商業(yè)銀行卡的客戶使用起來(lái)就會(huì)極為不方便，因此客戶會(huì)放棄手中的銀行卡選擇在附近網(wǎng)店比較多國(guó)有行開(kāi)戶使用起來(lái)會(huì)很方便，因此跨行查詢收費(fèi)會(huì)造成市場(chǎng)壟斷現(xiàn)象。 銀行卡服務(wù)收費(fèi)適當(dāng)與否，在契約的框架內(nèi)才能說(shuō)得清楚。銀行在發(fā)放銀行卡時(shí)，與用戶之間建立了合同契約關(guān)系，如果銀行單方面更改合同違背契約，那么，用戶就能追究銀行毀約之責(zé)。銀行的信用卡大戰(zhàn)，大家耳熟能詳，各家銀行紛紛與發(fā)薪單位、與水電費(fèi)管理部門(mén)合作，把一張張的小額卡發(fā)到每個(gè)用戶手中，如今卻在國(guó)慶長(zhǎng)假后突然對(duì)服務(wù)項(xiàng)目一一收費(fèi)。收費(fèi)可以，但必須走程序正義之路，通過(guò)必要的協(xié)商，通過(guò)聽(tīng)證，或者通過(guò)緩沖期盡到充分告知義務(wù)，單方面的收費(fèi)服務(wù)，違背了公平契約精神。 銀行認(rèn)為自己處于充分競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，因此，銀行卡與存折收費(fèi)是市場(chǎng)行為。此說(shuō)有偷梁換柱之嫌，眾所周知，銀行是高門(mén)檻的審批行業(yè)，絕非僅有資金者所能進(jìn)入，所謂競(jìng)爭(zhēng)，很多時(shí)候是具有壟斷資源者之間的協(xié)商，儲(chǔ)戶、用戶沒(méi)有多大發(fā)言余地。 銀行在發(fā)放銀行卡時(shí)，與用戶之間建立了合同契約關(guān)系，如果銀行單方面更改合同違背契約，那么，用戶就能追究銀行毀約之責(zé)。收費(fèi)可以，但必須走程序正義之路，通過(guò)必要的協(xié)商，通過(guò)聽(tīng)證，或者通過(guò)緩沖期盡到充分告知義務(wù)，單方面的收費(fèi)服務(wù)，違背了公平契約精神。但是，契約原則顯然不能擔(dān)當(dāng)經(jīng)濟(jì)生活唯一法律調(diào)節(jié)者的重任。在我國(guó)，只有4家國(guó)有商業(yè)銀行，另外點(diǎn)綴著幾家股份制銀行及若干家城市銀行，總體格局是國(guó)有銀行壟斷經(jīng)營(yíng)，客戶選擇相當(dāng)有限。于是，占有多數(shù)客戶的4家國(guó)有商業(yè)銀行，依托自身市場(chǎng)強(qiáng)勢(shì)，將本應(yīng)由自身承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者；而占有少量市場(chǎng)份額的小銀行，則須承擔(dān)更大的經(jīng)濟(jì)壓力，越來(lái)越大的收支落差必將導(dǎo)致這些“免費(fèi)”小銀行難以為繼，逐漸放棄其以往的免費(fèi)策略。長(zhǎng)此以往，大小銀行必將聯(lián)合起來(lái)，出臺(tái)更多的收費(fèi)政策，形成對(duì)消費(fèi)者的價(jià)格壟斷同盟。在一個(gè)充分發(fā)育的銀行業(yè)體系內(nèi)，某些銀行為客戶的服務(wù)收取一定費(fèi)用，必定另有銀行以不收費(fèi)相“對(duì)抗”。當(dāng)一家銀行的服務(wù)要價(jià)太高時(shí)，有的客戶愿意留下來(lái)，有的客戶則選擇別的銀行作為合作伙伴。價(jià)值規(guī)律作為市場(chǎng)的杠桿，它不斷地調(diào)節(jié)銀行、客戶、資金的配置關(guān)系，平衡銀行與客戶之間的利益分配。當(dāng)沒(méi)有免費(fèi)，只有收費(fèi)時(shí)，當(dāng)沒(méi)有市場(chǎng)，只有壟斷時(shí)，消費(fèi)者只會(huì)是砧板上的魚(yú)肉：在不得不承受高成本的、所謂國(guó)際水平收費(fèi)的同時(shí)，卻遠(yuǎn)沒(méi)有享受到真正的國(guó)際水平的服務(wù)。 5.2銀行卡收費(fèi)方式 據(jù)調(diào)查， 年費(fèi)、卡片更換工本費(fèi)、取現(xiàn)費(fèi)、掛失費(fèi)、超限費(fèi)、跨行查詢費(fèi)、跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)、補(bǔ)制對(duì)賬單費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、短信服務(wù)費(fèi)等等都是銀行卡可能會(huì)面臨的繳費(fèi)。各大銀行就把目光放在了中間業(yè)務(wù)上，紛紛狂轟濫炸般加收調(diào)整銀行卡的收費(fèi)或其他服務(wù)項(xiàng)目手續(xù)費(fèi)。而國(guó)家發(fā)改委對(duì)興業(yè)、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄、中信三家銀行總行進(jìn)行了嚴(yán)厲的行政處罰，罰款金額達(dá)180萬(wàn)至200萬(wàn)元不等。5.3改進(jìn)銀行卡發(fā)展的建議 未來(lái)中國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈，銀行服務(wù)收費(fèi)將是大勢(shì)所趨。盡管也許各家銀行對(duì)某種業(yè)務(wù)是否收費(fèi)、收多少費(fèi)會(huì)有不同的選擇，那也只是各家銀行的營(yíng)銷(xiāo)策略問(wèn)題。但是國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須改變過(guò)去那種一刀切的收費(fèi)方式，使銀行卡產(chǎn)品的定價(jià)與發(fā)卡行現(xiàn)有客戶群體的質(zhì)量和結(jié)構(gòu)聯(lián)系起來(lái)，區(qū)別對(duì)待。各銀行可以嘗試采取多種定價(jià)策略，科學(xué)地對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，維持或提高利潤(rùn)水平。 為了應(yīng)對(duì)這場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)，加大新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，是發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)手段之一。銀行卡的功能應(yīng)由提供傳統(tǒng)服務(wù)向貸款融資、銀證轉(zhuǎn)賬、基金買(mǎi)賣(mài)、外匯、股票、理財(cái)?shù)确?wù)轉(zhuǎn)變。各發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)利潤(rùn)最大化、成本最低化的市場(chǎng)原則，不僅對(duì)信譽(yù)好、有經(jīng)濟(jì)實(shí)力、具有前衛(wèi)消費(fèi)意識(shí)的高端客戶提供個(gè)性化服務(wù)，還要努力挖掘具有一定潛質(zhì)的消費(fèi)人群。同時(shí)，各行在營(yíng)銷(xiāo)銀行卡時(shí)，要開(kāi)拓視野，要注意使普通的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與銀行卡等中間業(yè)務(wù)互動(dòng)起來(lái)，用普通的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，又通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展促進(jìn)普通資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展。 結(jié)論綜上全文所述，我認(rèn)為我國(guó)銀行卡不應(yīng)該統(tǒng)一定價(jià)，可以根據(jù)各個(gè)銀行自主定價(jià)，這樣就造成了我國(guó)國(guó)有化四大商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)股份制商業(yè)銀行的壟斷打壓。中國(guó)人民銀行應(yīng)該出具一臺(tái)政策將所有銀行的銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)一體化，讓客戶自主選擇而不是用利益來(lái)衡量，讓民營(yíng)股份制商業(yè)銀行用“割肉”、“滴血”的方式來(lái)“賠錢(qián)”吸引客戶這樣一來(lái)會(huì)造成經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不平衡。然而如果全部取消銀行卡收費(fèi)計(jì)劃同樣會(huì)的金融市場(chǎng)造成極大不好的影響，對(duì)于銀行卡特種業(yè)務(wù)還是應(yīng)該收費(fèi)。例如：卡掛失，卡解鎖，卡密碼重置，補(bǔ)卡。然而對(duì)于新開(kāi)賬戶辦卡應(yīng)該適當(dāng)收取費(fèi)用，如果全額免費(fèi)例如某些商業(yè)銀行那樣會(huì)造成洗錢(qián)現(xiàn)象，高風(fēng)險(xiǎn)不容易把控。對(duì)于目前很多商業(yè)銀行開(kāi)卡免費(fèi)的應(yīng)該即使制定跳躍每一位客戶名下只能持有本行限數(shù)量的借記卡這樣可以極大的控制行賄受賄，洗錢(qián)的經(jīng)濟(jì)犯罪。從定價(jià)權(quán)來(lái)看，商業(yè)銀行必須擁有對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)的權(quán)力。因?yàn)閮r(jià)格是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心，商業(yè)銀行是以盈利為目的的，同時(shí)也只有商業(yè)銀行自己才能決定所提供的服務(wù)的價(jià)值是多少。但是價(jià)格制定必須統(tǒng)一化，不能形成“對(duì)抗”現(xiàn)象，從而造成經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不穩(wěn)定。央行公布的2012年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，截至第三季度末，全國(guó)發(fā)行銀行卡34億張，環(huán)比增長(zhǎng)5.4%，同比增長(zhǎng)21.2%。平均來(lái)看，34億張銀行卡的存量，相當(dāng)于全國(guó)人均持有約3張銀行卡。而此前統(tǒng)計(jì)顯示，2011年的三季度末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行的銀行卡為28.06億張。換句話說(shuō)，在過(guò)去一年的時(shí)間里，新增銀行卡數(shù)量高達(dá)5.94億張。銀行卡發(fā)卡規(guī)模激增的同時(shí)，ATM機(jī)、POS機(jī)等配套設(shè)施數(shù)量也在增加。根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，截至第三季度末，全國(guó)共有銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶438.92萬(wàn)戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具668.90萬(wàn)臺(tái)，ATM機(jī)39.14萬(wàn)臺(tái)，環(huán)比分別增加50.67萬(wàn)戶、74.84萬(wàn)臺(tái)和1.84萬(wàn)臺(tái)。得益于ATM、POS等機(jī)具的增長(zhǎng)，每臺(tái)ATM、POS對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量在逐年減少。截至今年三季度末，每臺(tái) ATM 對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為8686張，同比減少4.3%；每臺(tái)POS機(jī)對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為 508張，同比減少20.6%。銀行卡增長(zhǎng)速度加快，一方面由于在國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需的政策下，消費(fèi)本身增長(zhǎng)速度比較快。另一方面，也和目前居民消費(fèi)過(guò)程中越來(lái)越多采取非現(xiàn)金的消費(fèi)方式有關(guān)。銀行卡持卡數(shù)量大幅度增加風(fēng)險(xiǎn)也在大幅度增加因此：中國(guó)人民銀行是銀行卡業(yè)務(wù)的主要監(jiān)督管理機(jī)關(guān)。但是銀行卡業(yè)務(wù)涉及的主體很多包括發(fā)卡人、中國(guó)銀聯(lián)、企業(yè)和個(gè)人、工商行政管理部門(mén)和公安司法部門(mén)銀行卡的穩(wěn)健發(fā)展需要相關(guān)部門(mén)配合充分發(fā)揮各方面的作用。要充分發(fā)揮中國(guó)銀聯(lián)的作用加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的行業(yè)自律性管理如行業(yè)規(guī)則的制定、糾紛的處理。要與公安、司法等部門(mén)密切配合及時(shí)跟蹤銀行卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)苗頭和發(fā)案特點(diǎn)研究制定相應(yīng)措施嚴(yán)厲打擊各種制假、冒用和利用銀行卡敲詐勒索等犯罪活動(dòng)。同時(shí)，要充分發(fā)揮持卡人對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督作用。參考文獻(xiàn)1 張有義：試析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù) 產(chǎn) 品 定 價(jià) J， 新 金 融 ， 2001，（11）。2 莊毓敏，姚德良，田傳戰(zhàn)：中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品收費(fèi)偏低的理論與實(shí)證分析J，國(guó)際金融研究，2004，（4）。3 胥莉，陳宏民：中國(guó)銀行卡組織運(yùn)作模式的福利分析J，世界經(jīng)濟(jì)，2005，Vol.6。4 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