機動車道路交通事故保險責任糾紛理賠及典型案案例.doc

機動車道路交通事故保險責任糾紛中典型案例研究1、 交通事故中，交強險及商業(yè)險的基本處理原則 機動車交通事故責任強制保險條例第二十三條規(guī)定：“機動車交通事故責任強制保險在全國范圍內試行統(tǒng)一的責任限額。責任限額分為死亡傷殘賠償限額，醫(yī)療費用賠償限額，財產損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額?！?目前，全國統(tǒng)一標準交強險責任限額為，有責限額總額12.2萬元，無責限額總額11100元。在總限額之下還試行分項限額賠償。其中，機動車一方（被保險人）在交通事故中有責任的情況下，死亡傷殘賠償限額為11萬元，醫(yī)療費用賠償限額為10000元，財產損失賠償限額為2000元；機動車一方（被保險人）在無責任的情況下，死亡傷殘賠償限額為1萬元，醫(yī)療費用賠償限額為1000元，財產損失賠償限額為100元。 1、分項責任賠償范圍：死亡傷殘賠償限額限額項下負責賠償：喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金。精神撫慰金，根據請求權人的訴請，優(yōu)先在交強險中支付，保險公司主張精神撫慰金不賠償的，一般不會得到法院支持。（最高人民法院關于交強險中精神損害撫慰金賠償問題的復函（2008）民一他字第25號復函：機動車交通事故責任強制保險條例第3條規(guī)定的“人身傷亡”所造成的損害包括財產損害和精神損害。精神損害賠償與物質損害賠償在強制責任保險限額中的賠償次序，請求權人有權進行選擇。請求權人選擇優(yōu)先賠償精神損害，對物質損害賠償不足部分由商業(yè)第三者責任險賠償。）醫(yī)療費用賠償限額項下負責賠償：醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。二、如何理賠：1、 單方事故無第三者損失： 本車的車輛損失由車輛損失險賠償，本車車上人員的人身損失由車上人員險賠償（附加險）。由于交強險是對第三者損害的賠償，交強險不賠償本車的損失，包括人損和物損。2、有第三者損失（人損和物損）單方事故：先在交強險范圍內賠償，交強險不足部分由第三者責任險（人損物損均賠）賠償，如果沒有三者險，則由侵權責任人承擔賠償責任。雙方事故：互相賠償。先在對方交強險責任限額內賠償，不足部分，按責任比例，對方三者險賠償多車事故對第三人造成損害：各肇事車輛先在交強險內賠付，不足部分按責任比例在三者險內賠付。三、特殊情況: 1、對方沒有交強險，或交強險不在保險期限內，本車在交強險的責任限額內免賠，剩余部分在三者險內承擔，如果沒有三者險或脫保，則由侵權責任人承擔賠償責任。2、 被撞后找不到肇事車輛：本車的車輛損失（物損），在交強險財產限額2000元內免賠，超過部分可以主張本車的車損險賠償。但由于3、 多車連環(huán)事故對第三者的損害：交強險的理賠不應考慮損傷參與度，商業(yè)險應當按照責任比例賠償 四、宋智勇案例，拒賠案件拒賠理由：1、準駕車型不符，交強險不承擔賠償責任法律依據交強險條例第二十二條：“有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內墊付搶救費用，并有權向致害人追償：(一)駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的；(二)被保險機動車被盜搶期間肇事的；(三)被保險人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產損失，保險公司不承擔賠償責任。道路交通安全法第十九條第四款規(guī)定“駕駛人應當按照駕駛證載明的準駕車型駕駛機動車。”機動車駕駛證申領和使用規(guī)（公安部123號令）第八條規(guī)定“機動車駕駛人準予駕駛的車型順序依次分為：大型客車、牽引車、城市公交車、中型客車、大型貨車、小型汽車、小型自動擋汽車、低速載貨汽車、三輪汽車、殘疾人專用小型自動擋載客汽車、普通三輪摩托車、普通二輪摩托車、輕便摩托車、輪式自行機械車、無軌電車和有軌電車（附件1）?！?，其中“附件1準駕車型及代號”明確“重型、中型全掛、半掛汽車列車”屬A2車型。問題：交強險條例22條，規(guī)定的“未取得駕駛資格”是否屬于“無證駕駛”，準駕車型不符是否屬于“未取得駕駛資格”，是滯所有準駕不符情形均應認定為無證駕駛，有必要通過司法解釋明確。2、商業(yè)險將該“準駕車型不符”列為免責條款，已經盡到提示義務，法律禁止性規(guī)定只需盡到提示義務，免責條款即為有效。法律依據最高人民法院關于適用若干問題的解釋（二）第十條規(guī)定：“保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責條款的免責事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持?！弊罡呷嗣穹ㄔ宏P于適用中華人民共和國保險法若干問題的解釋（二）第十一條規(guī)定，“保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示的，人民法院應當認定其履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的提示義務?！眴栴}：關于免責條款效力問題保險合同，尤其是車險合同，是非常典型的格式合同，往往設置了很多免賠、拒賠的條款，或者將一些損失排除在保險賠償范轉圍之外，而這些免責、免賠、拒賠的條款都是在保險條款中規(guī)定，在實踐中，保險公司常會以保險條款中規(guī)定為免賠事由，而拒絕承賠償責任，但在司法實踐中，保險公司的抗辯很難得到支持，糾其原因，就是其很難舉證證明在簽訂合同時，對格式條款履行了提示、說明義務。（1）“提示”義務：我國目前使用的保險條款，并非純粹的格式條款，它是由保險監(jiān)管部門審批、審查備案的，一定程度上體現了國家意志，實際使用的條款是各種利益平衡的結晶，實踐中，對提示義務的履行一般不存在問題。（2）“說明”義務對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。國家設立保險的目的是為了補償損失，但該損失是基于投保人或被保險人的過失行為造成的，而對于因法律明確禁止的違法行為所造成的損失，應當視為公眾對法律禁止行為是明知的，保險公司只需向投保人告知保險合同將該禁止行為列免責條款即盡到相義的提示義務，而無需對法律明確禁止的行為進行解釋和說明，而司法解釋的立法精神也是如此。對法律明確禁止的行為免責也是順應了立法的精神，如果對于該種違法行造成的后果，理應由行為人身身承擔，如果保險仍然進行賠償的話，無形中放任違法行了，也不利于交通安全和管理，也違背了立法者的本意。3、受害人為車上乘客，不應當適用第三者責任險進行賠償法律依據交強險條例第三條、第二十一條，均將本車人員和被保險人排險在外交通事故損害賠償司法解釋第17條，將投保人為本車人員排除在交強險賠償范圍之外保監(jiān)會關于機動車輛保險條款第四條第三款解釋的批復，車上乘客被甩出車外，落地后被所乘車輛碾壓造成自身傷亡怕情況，屬于車上人員責任險的責任范圍。 問題：車上人員何時可以轉化為“第三者”我國對“車上人員”與“第三者”之間轉化的問題沒有明確的法律規(guī)定，但是此類案件確不在少數。在沒有明確法律規(guī)定的情況下，各地法院的對此類案件受害者身份的認定便是通過對法律制定的基本原則和法律的精神進行綜合的判斷和考量。