第10章保險(xiǎn)合同分析總結(jié).ppt

第十章 保險(xiǎn)合同分析 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 2 目錄 保險(xiǎn)合同的基本組成部分 被保險(xiǎn)人 的定義批單與附加條款免賠額共同保險(xiǎn)其他保險(xiǎn)條款 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 3 保險(xiǎn)合同的基本組成部分 聲明是對(duì)所要投保的財(cái)產(chǎn)或行為的情況所作的說(shuō)明 聲明是保險(xiǎn)合同的第一部分在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 典型的聲明所包含的信息有 保險(xiǎn)人的確認(rèn) 被保險(xiǎn)人的姓名 財(cái)產(chǎn)所處位置 投保期限 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi)金額 免賠額大小 如果有的話(huà) 以及其他相關(guān)信息 在人壽保險(xiǎn)中 雖然保單的第一頁(yè)未被稱(chēng)為聲明頁(yè) 但也包含了被保險(xiǎn)人的姓名 年齡 保險(xiǎn)費(fèi)金額 簽發(fā)日期及保單號(hào) 保險(xiǎn)合同一般有一頁(yè)或一節(jié)專(zhuān)門(mén)用于闡述相關(guān)定義 例如 我 我們 或 我們的 通常指保險(xiǎn)人 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 4 保險(xiǎn)合同的基本組成部分 承保協(xié)議總結(jié)了保險(xiǎn)人所作的主要承諾 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保協(xié)議有兩種基本形式 在指定風(fēng)險(xiǎn)事故保單 named perilspolicy 中 只對(duì)特別指定的風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失給予賠償 在 一切險(xiǎn) 保單 all risks policy 下 除特別指明排除在外的風(fēng)險(xiǎn)事故外 其余所有風(fēng)險(xiǎn)事故引起的損失都能獲得賠償 一切險(xiǎn) 保單也稱(chēng)為開(kāi)放式風(fēng)險(xiǎn)保單 open perilspolicy 和特別保單 specialcoveragepolicy 許多保險(xiǎn)人和費(fèi)率厘定組織已經(jīng)將它們的 一切險(xiǎn) 保單中的 一切 一詞去掉 或者用特殊的術(shù)語(yǔ)來(lái)代替 一切險(xiǎn) 保單保險(xiǎn)人要想拒絕賠償 將承擔(dān)更大的舉證責(zé)任 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 5 保險(xiǎn)合同的基本組成部分 除外責(zé)任 exclusions 是保險(xiǎn)合同的另一個(gè)基本組成部分 除外責(zé)任主要分為三類(lèi) 除外風(fēng)險(xiǎn) 除外損失與除外財(cái)產(chǎn) 除外風(fēng)險(xiǎn) 例如洪水 故意行為除外損失 例如 在屋主保單中 被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生后沒(méi)有對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)所造成的損失是除外的 除外財(cái)產(chǎn) 例如 在屋主保單中 某些個(gè)人財(cái)產(chǎn)就是除外的 如汽車(chē) 飛機(jī) 動(dòng)物 鳥(niǎo)類(lèi)和魚(yú)類(lèi) Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 6 保險(xiǎn)合同的基本組成部分 確定除外責(zé)任是必要的 原因如下 一些風(fēng)險(xiǎn)是不可保的如戰(zhàn)爭(zhēng)或核輻射等災(zāi)難性事件所引起的損失排除在外存在著一些特殊的危險(xiǎn)如汽車(chē)用于作為出租車(chē)使用其他保險(xiǎn)合同對(duì)該類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)提供了保障例如 屋主保單將汽車(chē)排除在保險(xiǎn)范圍之外道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題例如 由保險(xiǎn)服務(wù)處設(shè)計(jì)的屋主保險(xiǎn)合同將現(xiàn)金損失的賠償金額限定在200美元以?xún)?nèi) 大多數(shù)被保險(xiǎn)人不需要此類(lèi)保障例如 大部分屋主都沒(méi)有私人飛機(jī) Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 7 保險(xiǎn)合同的基本組成部分 條件條款 conditions 是保單中對(duì)保險(xiǎn)人所要履行的承諾施加限制或者使之生效的相關(guān)條款 如果保單的條件沒(méi)有得到滿(mǎn)足 保險(xiǎn)人可以拒絕賠償 保險(xiǎn)合同還包括一些其他條款 合同的取消 代位求償 寬限期 失效保單的復(fù)效 年齡誤告 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 8 被保險(xiǎn)人 的定義 合同必須明確保障是提供給哪個(gè)人或哪些人 一些保單只有一個(gè)被保險(xiǎn)人 例如 在大部分人壽保險(xiǎn)合同中 只有一個(gè)人被特別指明為保單的被保險(xiǎn)人 指定被保險(xiǎn)人 namedinsured 是指保單聲明部分指定的那個(gè)人或那些人 例如 在屋主保單中 指定被保險(xiǎn)人包括聲明頁(yè)中指定的人及其同居配偶 被保險(xiǎn)人可能還包括其他方 即使 其他方 并沒(méi)有在保單中特別指明 例如屋主保單為24歲以下的還是全日制學(xué)生的常住親屬提供保障 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 9 批單與附加條款 財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)中有許多批單對(duì)原保單中的條款進(jìn)行修改 擴(kuò)展或者刪除 例如 屋主保單將地震列為除外風(fēng)險(xiǎn) 在人壽與健康保險(xiǎn)中 可以加入許多附加條款以增加或減少給付 取消原保單中的損失賠償條件或者修改基本保單 例如人壽保單中可以加入免繳保費(fèi)的附加條款 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 10 免賠額 免賠額 deductible 是指保險(xiǎn)人從總的損失賠償額中扣除特定數(shù)額 只支付余下數(shù)額的一類(lèi)條款 免賠額的目的 排除小額索賠降低保險(xiǎn)費(fèi)通常被稱(chēng)為大損失原則 large lossprinciple 這樣做的目的是對(duì)能夠從經(jīng)濟(jì)上摧毀個(gè)人的巨大損失提供保障 而將那些可以由個(gè)人收入來(lái)彌補(bǔ)的小損失排除在外 減少道德風(fēng)險(xiǎn) Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 11 免賠額 絕對(duì)免賠額 straightdeductible 在要求保險(xiǎn)公司賠付之前 被保險(xiǎn)人必須先負(fù)擔(dān)一定數(shù)額的損失 這樣的例子可以在汽車(chē)碰撞保險(xiǎn)中找到 總免賠額 aggregatedeductible 的條款 通常為一個(gè)保單年度 發(fā)生的所有損失進(jìn)行加總 直到損失總額達(dá)到總免賠額 保險(xiǎn)人才對(duì)超過(guò)部分負(fù)有賠償責(zé)任 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 12 健康保險(xiǎn)中的免賠額 年度免賠額 calendar yeardeductible 是總免賠額的一種形式 通常用于基本醫(yī)療開(kāi)支與重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)合同 給付扣除額 corridordeductible 是可以將基本醫(yī)療開(kāi)支計(jì)劃與補(bǔ)充重大疾病醫(yī)療開(kāi)支計(jì)劃相結(jié)合的一種免責(zé)條款 免責(zé)條款也可以用等候期的形式表現(xiàn) 等候期 等待期 elimination waiting period 是指從損失發(fā)生開(kāi)始算起的一段規(guī)定時(shí)間 此期間內(nèi)不進(jìn)行保險(xiǎn)給付 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 13 共同保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的共同保險(xiǎn)條款 coinsuranceclause 鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人按照財(cái)產(chǎn)可保價(jià)值的一定比例進(jìn)行投保 如果損失發(fā)生時(shí)共同保險(xiǎn)要求沒(méi)有得到滿(mǎn)足 被保險(xiǎn)人作為共同保險(xiǎn)人之一 必須承擔(dān)部分損失 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 14 共同保險(xiǎn) 共同保險(xiǎn)的基本目的是為了實(shí)現(xiàn)公平費(fèi)率 equityinrating 但是如果每個(gè)投保人都只為局部損失而不是全部損失進(jìn)行投保 這一費(fèi)率對(duì)于那些希望為財(cái)產(chǎn)進(jìn)行全額保險(xiǎn)的投保人來(lái)說(shuō)是不公平的 如果滿(mǎn)足了共同保險(xiǎn)要求 投保人將獲得費(fèi)率折扣 而不足額投保的保單所有者在運(yùn)用共同保險(xiǎn)公式時(shí)將會(huì)受到經(jīng)濟(jì)上的損失 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 15 圖表10 1投保金額保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)率 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 16 圖表10 2投保半額保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)率 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 17 健康保險(xiǎn)中的共同保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)合同中經(jīng)常包含共同保險(xiǎn)條款 專(zhuān)業(yè)上稱(chēng)為比例參與條款特別是在重大疾病醫(yī)療保單中 通常都有共同保險(xiǎn)條款要求被保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)免賠額的保險(xiǎn)范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用支付一定比例 健康保險(xiǎn)中共同保險(xiǎn)的目的在于 1 降低保險(xiǎn)費(fèi) 2 防止對(duì)保單利益的過(guò)度使用 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 18 其他保險(xiǎn)條款 其他保險(xiǎn)條款 other insuranceprovisions 其目的是防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中獲利和違背損失賠償原則 比例責(zé)任條款 prorataliability 是當(dāng)兩份或兩份以上同類(lèi)保單為財(cái)產(chǎn)的相同可保利益提供保障時(shí)運(yùn)用的條款的一般表述 每個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)損失所承擔(dān)的份額以其所承擔(dān)的保險(xiǎn)金占該財(cái)產(chǎn)所有保險(xiǎn)金的比重為基礎(chǔ)來(lái)計(jì)算 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 19 圖表10 3比例責(zé)任舉例 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 20 圖表10 4等額分擔(dān) 例1 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 21 圖表10 5等額分擔(dān) 例2 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 22 其他保險(xiǎn)條款 第一和超額保