第八章保險公司運作

版權(quán)所有,RESERVED,第八章保險公司的運作,版權(quán)所有,RESERVED,一、展業(yè),（一）展業(yè)含義保險展業(yè)也稱推銷保險單,它是保險展業(yè)人員引導(dǎo)具有保險潛在需要的人參加保險的行為,也是為投保人提供投保服務(wù)的行為,它是保險經(jīng)營的起點。保險展業(yè)由保險宣傳和銷售保險單兩種行為構(gòu)成,版權(quán)所有,RESERVED,保險展業(yè)流程,版權(quán)所有,RESERVED,（二）保險展業(yè)的方式,(1)保險人直接展業(yè)。直接展業(yè)是指保險公司依靠自己的業(yè)務(wù)人員去爭取業(yè)務(wù)，這適合于規(guī)模大、分支機構(gòu)健全的保險公司以及金額巨大的險種。(2)保險代理人展業(yè)。對許多保險公司來說，單靠直接展業(yè)是不足以爭取到大量保險業(yè)務(wù)的，在銷售費用上也是不合算的。如果保險公司單靠直接展業(yè)，就必須配備大量展業(yè)人員和增設(shè)機構(gòu)，大量工資和費用支出勢必會提高成本，而且展業(yè)具有季節(jié)性特點，在淡季時，人員會顯得過剩。因此，國內(nèi)外的大型保險公司除了使用直接展業(yè)外，還廣泛地建立代理網(wǎng)，利用保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。(3)保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。保險經(jīng)紀(jì)人不同于保險代理人，保險經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，對保險市場和風(fēng)險管理富有經(jīng)驗，能為投保人制訂風(fēng)險管理方案和物色適當(dāng)?shù)谋ｋU人，是保險展業(yè)的有效方式。,版權(quán)所有,RESERVED,（三）保險展業(yè)的方法,緣故法轉(zhuǎn)介紹法陌生拜訪法其他,版權(quán)所有,RESERVED,緣故法的優(yōu)勢及注意事項,優(yōu)勢:1.較易接近，易得到信任，容易成功2.可建立營銷經(jīng)驗3.接觸說明容易注意事項:1.利他而來,為主顧著想2.惜緣、用緣3.保持平常心，不計較成敗得失,切記：你不做，別人會做,版權(quán)所有,RESERVED,緣故法,版權(quán)所有,RESERVED,介紹法,最常用、最有效,版權(quán)所有,RESERVED,陌拜法,陌拜法：是在陌生的環(huán)境中，尋求拜訪機緣，復(fù)訪中過濾并成交準(zhǔn)主顧的一種銷售方法。,版權(quán)所有,RESERVED,陌生拜訪法有助于：積累準(zhǔn)主顧數(shù)量鍛煉銷售技能同時要有心理準(zhǔn)備：陌生拜訪成交的概率相對比較低陌生拜訪成交的周期相對比較長陌生拜訪可能是最困難的銷售方法,陌拜法的優(yōu)勢及注意事項,版權(quán)所有,RESERVED,討論：陌生拜訪一個公司的采購部經(jīng)理，如何獲取對方姓名？,版權(quán)所有,RESERVED,如果作為一名保險營銷員，在展業(yè)過程中，可能會遇到形形色色的客戶，他們會用各種各樣的理由拒絕你的推銷，應(yīng)掌握哪些拒絕技巧來應(yīng)答以使客戶滿意？如下客戶：1.保險不吉利，不買沒事，一買就出事2.聽說日本很多生命公司都倒閉了，我們國家的保險公司倒閉了怎么辦？所以我還是不買了。3買保險沒用，我現(xiàn)在已經(jīng)很有錢了不需要4我寧愿把錢存到銀行更保險5保險公司在我們投保時說的都很好，該賠時就變臉，到時不賠怎么辦？,版權(quán)所有,RESERVED,二、保險承保,（一）承保的含義：當(dāng)投保人提出訂立保險合同的“要約”時，保險公司會對投保人進(jìn)行審核，以確定是否符合投保條件等，如果符合保險公司相關(guān)條件，則保險公司就會進(jìn)行“承諾”，也就是承保。,版權(quán)所有,RESERVED,（二）承保的內(nèi)容1、對投保申請的審核（1）審核投保人的資格（2）審核保險標(biāo)的（3）審核保險費率2、控制保險責(zé)任（1）控制逆選擇（2）控制承保能力,版權(quán)所有,RESERVED,3、分析風(fēng)險因素（1）實質(zhì)風(fēng)險因素（2）道德風(fēng)險（3）心理風(fēng)險（4）法律風(fēng)險,版權(quán)所有,RESERVED,（三）保險承保的程序基本步驟：1.填交投保單：營銷員、投保人（被保險人）2.接單初審（快速核保）：承保內(nèi)勤3.預(yù)收錄入（電腦核保）：收銀員、內(nèi)勤人員4.專業(yè)核保：專業(yè)核保人員5.繕制保單：制單內(nèi)勤6.遞送保單：營銷員7.整理歸檔：承保內(nèi)勤,版權(quán)所有,RESERVED,1.接受投保申請?zhí)罱煌侗?1、投保單的基本樣式與填寫注意事項：證件、年齡、職業(yè)代碼、住址和郵寄地址、聯(lián)系回訪電話、受益人資料、投保事項、銀行轉(zhuǎn)賬事項、（紅利選擇、投連賬戶）、健康與財務(wù)告知、投保人與被保險人各自的親筆簽名、筆誤處理。2、一般投保規(guī)則（平安為例）,版權(quán)所有,RESERVED,填交投保單,2、一般投保規(guī)則（續(xù)）,版權(quán)所有,RESERVED,2.核保（1）審核是保險人收到投保單后，對其進(jìn)行審定和核實。包括保險標(biāo)的及其存放地址、運輸工具行駛區(qū)域、保險期限等（2）驗險是對保險標(biāo)的風(fēng)險進(jìn)行查驗，從而對風(fēng)險進(jìn)行分類。驗險分財產(chǎn)保險驗險和人身保險驗險兩種。,版權(quán)所有,RESERVED,接單初審,承保內(nèi)勤接收營銷員遞交來的保險費和投保材料，并進(jìn)行初審。投保材料一般包括投保單、保費暫收收據(jù)、業(yè)務(wù)員報告書、委托銀行代扣保險費協(xié)議書、各附加問卷等。初審注意事項,版權(quán)所有,RESERVED,預(yù)收錄入,1、預(yù)收收銀員根據(jù)初審合格的投保單、暫收收據(jù)和委托銀行代扣保險費協(xié)議書等相關(guān)文件，核實與營銷員所繳保險費是否一致，并收取保險費。2、錄入內(nèi)勤人員將投保資料中的各項信息輸入電腦，并運用電腦進(jìn)行核保，若不通過，說明投保單填寫有誤，退回營銷員由客戶重新填寫簽字。,版權(quán)所有,RESERVED,專業(yè)核保,對于未能通過業(yè)務(wù)內(nèi)勤人員初審或電腦核保的投保單稱為問題保件或非標(biāo)準(zhǔn)保件。對于問題保件，或者需要醫(yī)務(wù)上的支持（即相應(yīng)的體檢），進(jìn)行醫(yī)務(wù)風(fēng)險選擇；或者需要派工作人員到投保人、被保險人生活和工作的環(huán)境走訪，向其家屬、鄰居或同事調(diào)查了解有關(guān)情況，即進(jìn)行生存調(diào)查。專業(yè)核保人員根據(jù)體檢和生存調(diào)查的結(jié)果，對被保險人的風(fēng)險進(jìn)行歸類，根據(jù)投保規(guī)則和核保規(guī)定作出相應(yīng)的核保結(jié)論，確定承保費率或作出拒保決定。,版權(quán)所有,RESERVED,3.作出承保決策（1）.正常承保（2）.優(yōu)惠承保（3）.有條件地承保（4）.拒保,版權(quán)所有,RESERVED,4.繕制單證（1）.單證相符（2）.保險合同要素明確（3）.數(shù)字準(zhǔn)確（4）.復(fù)核簽章，手續(xù)齊備5.收取保費,版權(quán)所有,RESERVED,保險承保的基本程序,制定承保方針,獲取評價承保信息,審查核保,投保單,體檢報告,地區(qū)銷售經(jīng)理,投保單審核,保險標(biāo)的風(fēng)險的核保,作出承保決定,單證管理,有條件承保,正常承保,拒絕承保,續(xù)保,版權(quán)所有,RESERVED,三、保險核保,（一）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的核保1.對投保人的審核（1）法律資格的審核（2）對投保人管理投保財產(chǎn)狀況的審核（3）對投保人信譽的審核2.對保險標(biāo)的風(fēng)險性質(zhì)的審核3.對責(zé)任范圍的審核4.對投保金額的審核5.對費率的審核,版權(quán)所有,RESERVED,（二）人身保險業(yè)務(wù)的核保1.個人壽險業(yè)務(wù)（1）年齡（2）性別（3）同健康相關(guān)的風(fēng)險因素體格既往病癥家族病史（4）同健康無關(guān)的風(fēng)險因素職業(yè)習(xí)慣或嗜好道德風(fēng)險因素,版權(quán)所有,RESERVED,銷售人員核保,1、銷售人員核保內(nèi)容（1）面晤：投保動機、講解和指導(dǎo)；（2）觀察：健康狀況、生活環(huán)境；（3）詢問：健康情況、職業(yè)情況及其他告知事項；（4）了解投保人經(jīng)濟(jì)能力；（5）填寫報告。2、銷售人員核保要求（1）排除道德風(fēng)險，確定適合的繳費和保額水平；（2）初步掌握被保險人健康狀況，初步判斷體檢必要性；（3）切實并詳盡履行保險人的說明義務(wù)；（4）認(rèn)真填寫業(yè)務(wù)員報告書。,版權(quán)所有,RESERVED,體檢醫(yī)師核保,投保體檢盡可能在保險公司的體檢機構(gòu)由專任醫(yī)師進(jìn)行，同時還應(yīng)與特約醫(yī)院聯(lián)系，作為對保險體檢的必要補充，從而達(dá)到危險選擇特別是健康評估的目的。專任醫(yī)師或特約醫(yī)師在聽取被保險人的告知和進(jìn)行身體檢查后，要出具體檢報告書，還應(yīng)對核保結(jié)論提出自己有影響力的核保建議。,版權(quán)所有,RESERVED,核保人員核保,一般程序（1）搜集投?？蛻糍Y料；（2）初步審核：資料是否齊全，投保需求是否符合公司規(guī)定和承受能力；（3）進(jìn)一步搜查投保資料：有疑點、有問題的保件，高額保件等；（4）綜合分析，查定核保手冊：確定危險等級；（5）確定承保條件：保準(zhǔn)體、次標(biāo)準(zhǔn)體、延期體、拒保體。附：常見的高危職業(yè),版權(quán)所有,RESERVED,投保資料：投保人及被保險人張某，男，32歲，未婚，職業(yè)為農(nóng)民，四川省江安縣某鄉(xiāng)人。身高175cm，體重65Kg，年收入6萬；既往無投保記錄；無吸煙史及飲酒史；健康告知無異常；無遺傳性家族病史。購買壽險公司某產(chǎn)品1份，風(fēng)險保額5萬，20年繳，年保費592元。受益人為法定。,版權(quán)所有,RESERVED,核保分析：被保險人為青年男性，職業(yè)風(fēng)險小，受益關(guān)系合理，健康告知無異常，投保險種為終身壽險，目的明確，無明顯逆選擇及道德風(fēng)險，其累計風(fēng)險保額5萬元，乍一看，可以算得上是一件標(biāo)準(zhǔn)件。但核保員沒有放過任何一點蛛絲馬跡。通過對被保險人生存地區(qū)及生存條件分析，以其175cm的身高，6萬的年收入，在該居住地區(qū)無疑是“鉆石王老五”級青年，成為異性追逐的對象。而32歲仍然未婚，必有緣由。于是將這張所謂的“標(biāo)準(zhǔn)件”轉(zhuǎn)核保生存調(diào)查。通過生存調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被保險人全身癱瘓，長年臥床不起，沒有收入來源，依靠父母及兄長養(yǎng)活。而代理人明知被保險人生存及身體狀況，對公司刻意隱瞞事實真相，得知公司進(jìn)行生調(diào)，就自動撤回投保申請。,版權(quán)所有,RESERVED,（三）團(tuán)體壽險業(yè)務(wù)的核保,1.團(tuán)體核保的要素（1）團(tuán)體的性質(zhì)（2）團(tuán)體成員的組成（3）團(tuán)體成員的流動性（4）團(tuán)體成員的參保率（5）團(tuán)體的地理位置（6）團(tuán)體所屬行業(yè)（7）團(tuán)體的財務(wù)狀況（8）團(tuán)體保險的保費負(fù)擔(dān)方式,版權(quán)所有,RESERVED,（1）團(tuán)體的性質(zhì)投保團(tuán)體必須為合格團(tuán)體，即通過對團(tuán)體成立原因和動機的考察，明確團(tuán)體成立是出于某些特定目的，團(tuán)體有其自身的專業(yè)活動，購買保險為其從屬性活動。這是因為如果購買保險保障變成團(tuán)體存在的主要目的，那么高風(fēng)險的人會被自然吸引成為團(tuán)體成員，而標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險的人就幾乎沒有興趣加入或繼續(xù)存在于該團(tuán)體中，逆選擇的可能性很大。,版權(quán)所有,RESERVED,（2）團(tuán)體成員的組成年齡分布平均年齡較高的團(tuán)體未來的理賠成本會較高，通常附加管理成本也會增大。年齡結(jié)構(gòu)較輕的團(tuán)體可能會有較頻繁的工作轉(zhuǎn)換，保險公司也可能會花費較多的后續(xù)管理費用。性別分布對于壽險而言，女性的壽命一般會長于男性對于健康險而言，女性在年輕時往往比男性有著更高的患病率,版權(quán)所有,RESERVED,配偶、子女的分布在可以附加配偶、子女的團(tuán)體保險中，如果某個團(tuán)體配偶、子女的參加比例過低的話，為了避免逆選擇，保險公司往往需要調(diào)查這個團(tuán)體所有雇員的配偶、子女的情況來確定一個有效的附加比例。一般來說，配偶、子女的附加比例達(dá)到75%以上，團(tuán)體的風(fēng)險就是核保可以接受的。,版權(quán)所有,RESERVED,（3）團(tuán)體成員的流動性團(tuán)體成員的流動性也是核保需要注意的因素，團(tuán)體成員的流動率過低時，團(tuán)體的平均年齡將逐步上升，平均健康狀況也會惡化，團(tuán)體風(fēng)險程度增加，預(yù)期的理賠賠付率上升，保費也會相應(yīng)調(diào)高。團(tuán)體成員的流動率過高時，相應(yīng)的保險計劃的附加處理費用會上升。保險公司需要根據(jù)不同的行業(yè)特點，對不同團(tuán)體的成員流動率進(jìn)行合理的評估。,版權(quán)所有,RESERVED,（4）團(tuán)體成員的參保率為了減少逆選擇行為發(fā)生的可能性以及降低人均附加費用，團(tuán)體保險要求參加保險的人數(shù)必須達(dá)到一定的比例。保險公司通過規(guī)定最低參保比例來防范逆選擇風(fēng)險。在非醵金制下，即由投保團(tuán)體負(fù)擔(dān)全部保險費，通常規(guī)定具有參加資格的成員均須參加。在醵金制下，由于成員需要負(fù)擔(dān)部分保險費，通常要求75%以上具有參加資格的員工參加，對于大型團(tuán)體，這一比率可以比75%稍低。,版權(quán)所有,RESERVED,（5）團(tuán)體的地理位置團(tuán)體的地理位置也可成為大部分團(tuán)體保障計劃的風(fēng)險因素。主要是因為團(tuán)體所在的地理位置不同，發(fā)病率會相應(yīng)呈現(xiàn)出差異性，并且得到醫(yī)療救助的機會和成本也可能會有所不同，則保險人承擔(dān)該團(tuán)體保障計劃的成本會受到相應(yīng)的影響。此外，受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和物價兩方面的影響，醫(yī)療服務(wù)具有明顯的地區(qū)特征。在厘定費率的時候往往也要考慮到對不同的地區(qū)使用不同的附加風(fēng)險因子，或者針對不同地區(qū)制定不同的核保標(biāo)準(zhǔn)。,版權(quán)所有,RESERVED,（6）團(tuán)體所屬行業(yè)對于一個新的投保團(tuán)體而言，團(tuán)體所從事的行業(yè)是衡量其風(fēng)險程度的一個重要因素。不同行業(yè)的團(tuán)體具有不同的職業(yè)風(fēng)險，其成員的健康安全水平和工作強度水平就會有所差別，因此要采用不同的風(fēng)險保費和管理費用，以避免未來可能給保險人帶來的經(jīng)濟(jì)損失。即使是處于同一行業(yè)的團(tuán)體，不同的團(tuán)體也具有不同的經(jīng)驗賠付率。這不僅是因為不同團(tuán)體的工作環(huán)境存在差別，即使在同一個團(tuán)體內(nèi)，不同的工作也具有各異的危險。核保人員需要綜合評估各項風(fēng)險因素，加權(quán)平均團(tuán)體的職業(yè)風(fēng)險。在評估意外風(fēng)險因素時，核保人員必須注意風(fēng)險集中的因素，因為集中在同一個場所的團(tuán)體，發(fā)生聚合風(fēng)險的概率遠(yuǎn)大于分散在多個工作地點的團(tuán)體。,版權(quán)所有,RESERVED,（7）團(tuán)體的財務(wù)狀況對于財務(wù)狀況不佳的投保團(tuán)體，必須要清楚其出現(xiàn)目前這種狀況的原因，并明確以下幾個問題：（1）團(tuán)體是否存在無力繳納保險費的風(fēng)險；（2）團(tuán)體是否具有多方面籌資的能力；（3）團(tuán)體所處經(jīng)營周期是走高還是走低等。如果出現(xiàn)財務(wù)問題，一般公司會進(jìn)行裁員，這樣投保的團(tuán)體在工作類別、年齡組成等方面會出現(xiàn)變化，可能導(dǎo)致風(fēng)險的增加，以致在團(tuán)體保險計劃轉(zhuǎn)換時容易出現(xiàn)逆選擇行為。,版權(quán)所有,RESERVED,（8）團(tuán)體保險的保費負(fù)擔(dān)方式在醵金制下，保險公司通常在團(tuán)體保險計劃中規(guī)定雇主負(fù)擔(dān)保費的最低比例。由于醵金制下投保團(tuán)體和被保險人共同負(fù)擔(dān)保費，投保單位的負(fù)擔(dān)比率必須訂立在足以保證成員參加比例達(dá)到一定的水平之上，以防止團(tuán)體成員可能出現(xiàn)的逆選擇行為。如果團(tuán)體成員的負(fù)擔(dān)比率過高，那么只有年齡較高而且健康狀況較差的員工愿意參加，而年輕的成員則不愿意參加。投保單位負(fù)擔(dān)的比率越高，則團(tuán)體成員參加比率也就越高。目前，傳統(tǒng)的75%的最低負(fù)擔(dān)比例標(biāo)準(zhǔn)仍比較普遍。,版權(quán)所有,RESERVED,2.續(xù)保業(yè)務(wù)的核保（1）團(tuán)體的理賠經(jīng)驗（2）參保率,版權(quán)所有,RESERVED,團(tuán)體保險保險費定價方法,表定費率法經(jīng)驗費率法混合費率法,版權(quán)所有,RESERVED,表定費率法,表定費率法（又稱手冊費率法）是在不考慮特定團(tuán)體先驗賠付經(jīng)歷的情況下，確定團(tuán)體保險費率的一種方法。在此方法中，保險公司利用它自己的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，估計該團(tuán)體的預(yù)期理賠成本和相關(guān)費用。保險公司通常利用表定費率法確定新投保團(tuán)體的首期保費，或者小團(tuán)體的首期保費和續(xù)期保費。因為這些團(tuán)體或者缺乏可供保險公司確定保險費率參考的先驗賠付經(jīng)歷，或者由于團(tuán)體規(guī)模太小，使得其賠付經(jīng)歷缺乏可靠性，保險公司難以肯定這種先驗賠付經(jīng)歷究竟是一種隨機結(jié)果，還是代表了該團(tuán)體的平均損失率。,版權(quán)所有,RESERVED,經(jīng)驗費率法,經(jīng)驗費率法是指保險公司以特定團(tuán)體的先驗賠付經(jīng)歷為基礎(chǔ)，確定團(tuán)體保險費率的一種方法。保險公司通常應(yīng)用這種方法確定大型團(tuán)體的續(xù)期保費，但也常用于確定那些目前正被其他保險公司承保的大型團(tuán)體的首期保費。因為，在這種情況下，保險公司仍然可以獲得該團(tuán)體的先驗賠付經(jīng)歷。,版權(quán)所有,RESERVED,混合費率法,某些團(tuán)體的規(guī)模不大不小，使得保險公司既不能完全采用經(jīng)驗費率法，又必須充分考慮其理賠經(jīng)歷。此時，保險公司可以采用混合費率法，即在確定團(tuán)體保險費率時，應(yīng)用表定費率和經(jīng)驗費率的某種組合。一般而言，團(tuán)體規(guī)模越大，保險公司賦予團(tuán)體自身理賠經(jīng)歷的可信度就越大，而對表定費率的依賴程度就越小。,版權(quán)所有,RESERVED,保險費示例,下表是對一個假設(shè)團(tuán)體每月需要繳納保費的計算過程，其中反映了：男性和女性死亡率的預(yù)期差異10%的行業(yè)附加10元的合同費用附加5%的規(guī)模折扣。,版權(quán)所有,RESERVED,版權(quán)所有,RESERVED,版權(quán)所有,RESERVED,月保費費率（0.27元）在費率約定期間（如一年內(nèi)）保持不變每月用該費率乘以當(dāng)月的壽險保額就可以確定每月應(yīng)該繳納的保費。,版權(quán)所有,RESERVED,團(tuán)體保險續(xù)保參考理賠經(jīng)驗,團(tuán)體人壽保險通常為一年，可續(xù)保。續(xù)保時往往就要依據(jù)上年度經(jīng)驗，決定下一年度的續(xù)保費率，同時計算上年度的經(jīng)驗分紅。表定費率采用一段時間后，保險人往往要以過去的經(jīng)驗來調(diào)整續(xù)保費率，形成經(jīng)驗費率，以反映實際成本。實務(wù)中，許多投保團(tuán)體排斥以表定費率承保，認(rèn)為表定費率過于保守，使得其保費負(fù)擔(dān)沉重。這時，保險人會要求這些團(tuán)體提供過去的經(jīng)驗作為調(diào)整依據(jù)，如果該團(tuán)體能提供在其他保險公司承保的經(jīng)驗，證明可采用較低費率作為初年度承保費率，其團(tuán)體人壽保險合同往往也就采用經(jīng)驗費率計算保險費。,版權(quán)所有,RESERVED,第三節(jié)保險分保,版權(quán)所有,RESERVED,一、分保的基本概念1、分保分保也稱再保險，是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進(jìn)行保險的行為，又稱“保險人的保險”。接受再保險業(yè)務(wù)的保險公司稱為分入公司、分保接受人或再保險人。分保接受人將接受的再保險業(yè)務(wù)再分保出去叫做轉(zhuǎn)分保，分出方為轉(zhuǎn)分保分出人，接受方為轉(zhuǎn)分保接受人。再保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險責(zé)任支付的保費叫做分保費或再保險費；由于分出公司在招攬業(yè)務(wù)過程中支出了一定的費用，由分入公司支付給分出公司的費用報酬稱為分保傭金（Reinsurancecommission）或分保手續(xù)費。,版權(quán)所有,RESERVED,版權(quán)所有,RESERVED,2、再保險與原保險再保險與原保險的相同點:再保險與原保險一樣，都是對風(fēng)險或責(zé)任的承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)嫁。再保險與原保險具有連續(xù)性。再保險是一種獨立的保險業(yè)務(wù)。再保險合同的成立，同原保險合同的成立一樣，適用的保險原則相同。,版權(quán)所有,RESERVED,再保險與原保險的區(qū)別如下：主體不同。保險標(biāo)的不同。合同性質(zhì)不同。,版權(quán)所有,RESERVED,再保險與原保險的關(guān)系圖示,版權(quán)所有,RESERVED,3、再保險與共同保險,版權(quán)所有,RESERVED,二、分保的分類基礎(chǔ)1、危險單位危險單位是指保險標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。危險單位劃分的標(biāo)準(zhǔn)是坐落于同一地點的兩（多）項保險財產(chǎn)彼此安全區(qū)隔，發(fā)生于其中一項財產(chǎn)的保險事故不會同時影響另一項保險財產(chǎn)。我國保險法第99條規(guī)定：“保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十，超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險?！?版權(quán)所有,RESERVED,2.自留額和分保額自留額，又稱自負(fù)責(zé)任額。是指對于每一危險單位或一系列危險單位的責(zé)任或損失，分出公司根據(jù)其自身的財力確定的所能承擔(dān)的限額。分保額，又稱分保接受額或分保責(zé)任額，是指分保接受人所能承擔(dān)的分保責(zé)任的最高限額。,版權(quán)所有,RESERVED,3.分類的基礎(chǔ)以保險金額為計算基礎(chǔ)的分保方式叫比例再保險；以賠款金額為計算基礎(chǔ)的分保方式叫非比例再保險。,版權(quán)所有,RESERVED,三、分保方式1、比例再保險比例再保險是指原保險人按保險金額的一定比例向再保險人進(jìn)行分保，其再保險責(zé)任、再保險費、損失賠款的分擔(dān)，均以相應(yīng)的比例計算。比例再保險包括成數(shù)再保險、溢額再保險、成數(shù)和溢額混合再保險三種。,版權(quán)所有,RESERVED,(1)成數(shù)分保例如，某成數(shù)分保合同，每危險單位的最高限額約定為200000元，自留比率為25%，分出比率為75%。保險責(zé)任分配如下：單位：元保險金額自留部分25%分出部分75%其他保單1000025007500保單1000002500075000保單15000037500112500保單2200005000015000020000,版權(quán)所有,RESERVED,版權(quán)所有,RESERVED,(2)溢額分保A.概念溢額再保險是由原保險人根據(jù)承攬的各類保險業(yè)務(wù)的危險性質(zhì)以及自身承擔(dān)能力，對每一個危險單位確定一個具體的自留責(zé)任限額，對超過確定的自留額以上部分視為溢額，轉(zhuǎn)讓給再保險人，并以約定的自留額的一定倍數(shù)，作為分出額，然后按照自留額與分出額對保險金額的比例分配保險費和分?jǐn)傎r款。,版權(quán)所有,RESERVED,B溢額再保險三要素危險單位、自留額和線數(shù)是溢額再保險的三大關(guān)鍵項目或稱三要素。危險單位自留額線數(shù):是計算分出公司自留金額及接受公司接受金額的計算單位。,版權(quán)所有,RESERVED,版權(quán)所有,RESERVED,例題：現(xiàn)組織一份海上貨運險溢額分保合同，危險單位按每一船每一航次劃分，自留額10萬美元。第一溢額合同限額為10線，第二溢額合同限額為15線，有關(guān)責(zé)任、保費和賠款的計算如下表所示,版權(quán)所有,RESERVED,版權(quán)所有,RESERVED,版權(quán)所有,RESERVED,C.溢額再保險的優(yōu)缺點及應(yīng)用a.可以靈活確定自留額其優(yōu)點：可根據(jù)不同的業(yè)務(wù)種類、質(zhì)量和性質(zhì)確定不同的自留額，具靈活性。體現(xiàn)分出公司與分入公司利益上的不一致性，一般對分出公司有利。b.比較繁瑣費時,版權(quán)所有,RESERVED,D.溢額再保險與成數(shù)再保險的區(qū)別與聯(lián)系（1）相同點：都是以保險金額為基礎(chǔ)來確定責(zé)任分配，且自留額、分保額與總保險金額都存在一定比例關(guān)系，都屬比例再保險。（2）區(qū)別：a溢額再保險的自留額是確定的，在自留額限額內(nèi)不需分保；成數(shù)再保險的自留額是不確定的，且無論保險金額多少，均需按比例分保。b溢額再保險的分保比例是變動的，根據(jù)保險金額與自留額而變動，而成數(shù)再保險的分保比例是不變的。c溢額再保險合同雙方的利益不是完全一致，且對分出公司有利，而成數(shù)再保險合同雙方利益一致，對分入公司有利。d溢額再保險具有一定的靈活性，但手續(xù)繁瑣；成數(shù)再保險缺乏彈性，但手續(xù)簡單。,版權(quán)所有,RESERVED,（3）成數(shù)與溢額混合再保險成數(shù)與溢額混合再保險，是指在一個合同中既有成數(shù)再保險，又有溢額再保險，并將二者根據(jù)需要，有機地組合在一起的比例再保險方式。成數(shù)分保合同之上的溢額分保合同分出公司先安排一個成數(shù)分保合同，規(guī)定合同最高限額，當(dāng)保險金額超過該限額時，再按照另外訂立的溢額分保合同處理。溢額分保合同之內(nèi)的成數(shù)分保合同分出公司先安排一個溢額分保合同，確定自留額，并對自留額部分通過成數(shù)分保處理。,版權(quán)所有,RESERVED,例：假定成數(shù)分保最高限額50萬元，溢額合同限額為4線。,版權(quán)所有,RESERVED,2、非比例再保險非比例再保險中，以危險事故損失為基礎(chǔ)來確定各自的保險責(zé)任，因此，也稱損失再保險、超損失再保險。即只有當(dāng)損失達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)時，再保險人才對原保險人進(jìn)行補償，又稱第二危險再保險。（1）險位超賠再保險（2）事故超賠再保險（3）賠付率超賠再保險,版權(quán)所有,RESERVED,1、險位超賠再保險指原保險人對每一個危險單位的賠款確定一個自負(fù)責(zé)任額，如果總賠款金額低于自負(fù)責(zé)任額，由原保險人全部負(fù)擔(dān)；多出部分由再保險公司負(fù)擔(dān)。險位超賠再保險對賠款的賠償分兩種情況：一種是按危險單位分別計算，對每個危險單位賠款的超額部分都由再保險人承擔(dān)，無總額限制；另一種是設(shè)定事故限額，即對一次危險事故的賠償規(guī)定一個最高額，如果在限額以內(nèi)仍不能滿足對各危險單位的賠償總合，多出部分由原保險人承擔(dān)。,版權(quán)所有,RESERVED,例如，有一筆超過50萬元以后的500萬元的險位超賠再保險合同，當(dāng)危險事故發(fā)生后，無事故限額和有事故限額（150萬元）時的賠款分擔(dān)情況如下表：,版權(quán)所有,RESERVED,版權(quán)所有,RESERVED,2、事故超賠再保險事故超賠再保險是以對一次巨災(zāi)事故所發(fā)生的賠款總合為基礎(chǔ)來計算元保險人自負(fù)責(zé)任額和再保險公司賠款額。事故劃分的關(guān)鍵是區(qū)分“一次事故”。例如，有一份超過1000萬元以后的1000萬元的巨災(zāi)超賠分保合同，一次性洪水持續(xù)了6天，共造成損失5000萬元。如果按照一次事故計算，全部賠款5000萬元的1000萬元由再保險公司賠付，元保險人要承擔(dān)4000萬元的損失。如果以3天為標(biāo)準(zhǔn)劃分為兩次事故計算，假定前后兩次事故造成的損失為2000萬、3000萬元，則按照合同原保險人共承擔(dān)3000萬的賠款，而再保險人承擔(dān)2000萬的賠款。,版權(quán)所有,RESERVED,可見，事故劃分不同會造成責(zé)任分?jǐn)偟牟煌?，因此，合同中對如何劃分事故有詳?xì)的規(guī)定。通常劃分標(biāo)準(zhǔn)如下：關(guān)于風(fēng)暴、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)雨、颶風(fēng)、旋風(fēng)、臺風(fēng)、暴雨或冰雹等由同一大氣擾動造成的災(zāi)害連續(xù)達(dá)72小時；同一震中的地震或海嘯，潮汐和火山爆發(fā)連續(xù)達(dá)72小時；同一城市暴動、惡意破壞連續(xù)達(dá)72小時；森林、草原的大號連續(xù)達(dá)72小時；同一河流形成一個地區(qū)的洪水達(dá)72小時。,版權(quán)所有,RESERVED,事故超賠再保險中，可安排分層再保險。例如，一筆1000萬的事故超賠再保險業(yè)務(wù)分三層安排：第一層為超過100萬的200萬；第二層為超過300萬的300萬元，表示總賠款超過300萬元的部分由第二個層次再保險公司承擔(dān)，但最多300萬元。第三層為超過600萬的400萬元。,版權(quán)所有,RESERVED,3賠付率超賠再保險賠付率超賠再保險是按賠款與保費的比例確定自負(fù)責(zé)任和再保險責(zé)任的一種再保險方式。當(dāng)事人雙方約定一個賠付率（賠款與保費的比例）標(biāo)準(zhǔn)，在1年之內(nèi)，當(dāng)原保險人的賠付率超過這個標(biāo)準(zhǔn)時，由再保險公司負(fù)擔(dān)超出部分，但責(zé)任也有限額。通過這種再保險方式，原保險人的年度賠付率被控制在了一定限度內(nèi)，因此又被稱為停止損失再保險。合理的賠付率是關(guān)鍵，一般要滿足：既要對原保險人起到保障作用，又不能使原保險人有機會從中獲得不當(dāng)利益。,版權(quán)所有,RESERVED,例如，有一份賠付率超賠再保險合同，賠付率標(biāo)準(zhǔn)為80%，再保險人的責(zé)任限額為60%，同時規(guī)定再保險人賠付金額以100萬元為限。具體賠付情況如下表：,版權(quán)所有,RESERVED,共同再保險：有的賠付率超賠再保險合同中還規(guī)定，對于再保險人承擔(dān)的60%的責(zé)任額，原保險人還要分擔(dān)其中的10%，或者說再保險人實際只要支付應(yīng)承擔(dān)賠款額的90%。這樣使得超過規(guī)定賠付率的賠償部分，原保險人和再保險人之間仍存在利益一致關(guān)系。,版權(quán)所有,RESERVED,常用的賠付率賠付率=已發(fā)生賠款/滿期保費*100%已發(fā)生賠款=本年度已付賠款凈額+本年度未決賠款準(zhǔn)備金-上年度未決賠款準(zhǔn)備金滿期保費=本年度保費+上年度未滿期保費準(zhǔn)備金-本年度未滿期保費準(zhǔn)備金,版權(quán)所有,RESERVED,實際中賠付率的計算常按照凈保費收入和賠款凈額的比例來計算。實際用的賠付率=賠款凈額/凈保費收入其中：凈保費收入=毛保費+加保費-退保費-傭金-再保費支出-保費稅-盈余傭金賠款凈額=已發(fā)生賠款（包括理賠和訴訟費用）-收回的賠款-攤回的再保險賠款,版權(quán)所有,RESERVED,版權(quán)所有,RESERVED,與比例再保險相比，非比例再保險具有如下特點：（1）在比例再保險之下，接受公司的所有保費及賠款，皆與分出公司保持一定的分配比例。非比例再保險下，接受公司并不分擔(dān)任何比例責(zé)任，僅在賠款超過分出公司自負(fù)額時負(fù)其責(zé)任。（2）比例再保險以保額為基礎(chǔ)分配自負(fù)責(zé)任和分保責(zé)任；而非比例再保險以賠款為基礎(chǔ)，根據(jù)損失額來確定自負(fù)責(zé)任和分保責(zé)任。（3）比例再保險按原保險費率計收再保險費，且再保險費為被保險人所支付原保險費的一部分，與再保業(yè)務(wù)所占原保單責(zé)任保持同一比例。非比例再保險采取單獨的費率制度，再保險費以合同年度的凈保費收入為基礎(chǔ)另行計算，與原保險費并無比例關(guān)系。,版權(quán)所有,RESERVED,（4）比例再保險通常都有再保險傭金的規(guī)定，非比例再保險中，不必支付再保險傭金。（5）比例再保險的接受公司對分入業(yè)務(wù)必須提存未滿期責(zé)任準(zhǔn)備金。非比例再保險的接受公司不發(fā)生未滿期保險費責(zé)任。（6）比例再保險賠款的償付，通常都由帳戶處理，按期結(jié)算，非比例再保險對賠款多以現(xiàn)金償付，并于接受公司收到損失清單后短期內(nèi)如數(shù)支付。,版權(quán)所有,RESERVED,四、分保的安排方法（1）臨時再保險稱任意再保險、就地再保險、臨分業(yè)務(wù).（2）合同再保險亦稱“固定再保險”或“義務(wù)再保險”。（3）預(yù)約再保險也稱“臨時固定再保險（FacultativeObligatoryReinsurance）”、“預(yù)約分?！?版權(quán)所有,RESERVED,三種再保險方式在約束力方面的區(qū)別,版權(quán)所有,RESERVED,第四節(jié)保險保全,一、保全的含義保全：保險公司圍繞契約變更、年金或滿期金給付等項目而開展的售后服務(wù)工作，通俗的說法就是保險公司為使您的保單有效，在您的要求下，而為您服務(wù)。二、保全的適用范圍投保人變更、受益人變更、地址變更、繳費賬戶信息變更、年齡變更、紅利領(lǐng)取方式變更、減額交清、合同解除、附加險增加或解除、保險單補發(fā)、合同效力恢復(fù)、生存給付等，如您需辦理上述事項，請您攜帶保險合同正本、申請人身份證明及其它相關(guān)材料到保險公司客戶服務(wù)中心辦理。,版權(quán)所有,RESERVED,三、保全的申請途徑1.保戶直接到保險公司服務(wù)網(wǎng)點的保全部門申請辦理2.保戶委托他人到保險公司服務(wù)網(wǎng)點的保全部門申請辦理3.保戶通過信函提出申請四、保全的內(nèi)容1查詢服務(wù)2續(xù)期保費的收取與業(yè)務(wù)辦理3保險合同內(nèi)容的變更4退保處理5紅利事項,版權(quán)所有,RESERVED,第五節(jié)保險投資,一、保險投資概念保險投資，也可稱作保險資金運用，是指保險公司在組織經(jīng)濟(jì)補償和給付過程中，將積聚的閑散資金合理運用，使資金增殖的活動。,版權(quán)所有,RESERVED,二、保險投資理念,版權(quán)所有,RESERVED,三、保險投資資金的來源1.權(quán)益資產(chǎn)權(quán)益資產(chǎn)是指資本金、公積金、公益金、和未分配利潤等保險公司的自有資金。（1）資本金。（2）保證金（注冊資本20%）。（3）公積金。（4）公益金：用于職工集體福利。（5）未分配利潤是企業(yè)未作分配的利潤。,版權(quán)所有,RESERVED,2.責(zé)任準(zhǔn)備金（1）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（2）未決賠款準(zhǔn)備金（3）壽險責(zé)任準(zhǔn)備金（4）總準(zhǔn)備金3其他資金,版權(quán)所有,RESERVED,四、保險投資工具1.銀行存款2.債券3.股票4.貸款5不動產(chǎn)投資,版權(quán)所有,RESERVED,我國保險投資的形式,目前，我國保險資金運用的形式與規(guī)定如下：(1)銀行存款。(2)買賣政府債券(3)買賣金融債券。(4)買賣中央企業(yè)債券。(5)長期大額協(xié)議存款。(6)投資銀行次級債券、銀行次級定期債券。(7)買賣證券投資基金。(8)債券回購。(9)保險外匯資金境外運用。(10)直接股票投資。(11)間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項目。,版權(quán)所有,RESERVED,保險資金運用管理暫行辦法（2010年8月5日）,第一、投資于銀行活期存款、政府債券、中央銀行票據(jù)、政策性銀行債券和貨幣市場基金等資產(chǎn)的賬面余額，合計不低于本公司上季末總資產(chǎn)的5%。第二，投資于無擔(dān)保企業(yè)(公司)債券和非金融企業(yè)債務(wù)融資工具的賬面余額，合計不高于本公司上季末總資產(chǎn)的20%。第三，投資于股票和股票型基金的賬面余額，合計不高于本公司上季末總資產(chǎn)的20%。值得注意的是，此前險資投資基金與股票的比例不得超過公司總資產(chǎn)的20%，而調(diào)整后將改為投資股票型基金與股票的比例合計不得超過20%。第四，投資于未上市企業(yè)股權(quán)的賬面余額，不高于本公司上季末總資產(chǎn)的5%；投資于未上市企業(yè)股權(quán)相關(guān)金融產(chǎn)品的賬面余額，不高于本公司上季末總資產(chǎn)的4%，兩項合計不高于本公司上季末總資產(chǎn)的5%。,版權(quán)所有,RESERVED,第五，投資于不動產(chǎn)的賬面余額，不高于本公司上季末總資產(chǎn)的10%；投資于不動產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品的賬面余額，不高于本公司上季末總資產(chǎn)的3%，兩項合計不高于本公司上季末總資產(chǎn)的10%。第六，投資于基礎(chǔ)設(shè)施等債權(quán)投資計劃的賬面余額不高于本公司上季末總資產(chǎn)的10%