保險(xiǎn)學(xué)7 保險(xiǎn)合同.ppt

1、第十章 保險(xiǎn)合同分析,保險(xiǎn)法,第十條保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)合同的主體,保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、投保人 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人、受益人 保險(xiǎn)合同的輔助人 代理人 經(jīng)紀(jì)人 公證人,被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。 受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人,投保人、受益人、被保險(xiǎn)人這三 個(gè)身份可以分布在幾個(gè)人身上,一人

2、：我為自己買一份人身意外傷害保險(xiǎn)，自己是受益人,兩人：我為我的母親買了人身意外傷害保險(xiǎn)，經(jīng)我母親同意，受益人是我,三人：我為我的父親買了人身意外傷害保險(xiǎn)，經(jīng)我父親的同意，受益人是我的母親,數(shù)人：我為我的父親買了人身意外傷害保險(xiǎn)，經(jīng)我父親同意，指定了我家族兄弟姐妹和我的朋友共10人為受益人,被保險(xiǎn)人：財(cái)產(chǎn)、 人身受保障,受益人：享有保險(xiǎn)金請求權(quán)， 由被保險(xiǎn)人指定或同意,投保人：出錢人,必須具有利益聯(lián)系，或被保險(xiǎn)人同意,人身保險(xiǎn)中，三者可集于一身，也可分屬數(shù)人,保險(xiǎn)合同的客體,保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，利益關(guān)系是

3、基于所有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)、債權(quán)或責(zé)任而產(chǎn)生的； 在人身保險(xiǎn)合同中，是基于親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系而產(chǎn)生的,保險(xiǎn)標(biāo)的，作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。保險(xiǎn)利益的載體,保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,投保人和保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù),保險(xiǎn)合同基本內(nèi)容： 主體：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名 稱及住所 客體：保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額 權(quán)利義務(wù)：保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)及支付 方式、保險(xiǎn)金賠償或給付方式、保險(xiǎn) 期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間、違約責(zé)任 其他事項(xiàng)：爭議及處理、退費(fèi)等,保險(xiǎn)合同的形式,投保單：投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約，對投保人有約束力；投保單上如果有記載，即使正式

4、保險(xiǎn)單上遺漏，也不影響保險(xiǎn)合同的效力；投保單的真實(shí)與否直接影響保險(xiǎn)合同效力,暫保單：正式保單簽發(fā)之前，出立給投保人的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證，法律效力與正式保單完全相同，但有效期一般僅為30天；正式保單簽發(fā)后，暫保單自動失效,保險(xiǎn)合同的形式,保險(xiǎn)單：合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人或被保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)合同的正式書面憑證，是保險(xiǎn)合同中最重要的書面形式,保險(xiǎn)合同的形式,保險(xiǎn)憑證：小保單，指在保險(xiǎn)憑證上不印保險(xiǎn)條款，實(shí)際上是一種簡化的保險(xiǎn)單。與保險(xiǎn)單有同等的效力。若保險(xiǎn)憑證未列明的內(nèi)容，以同一險(xiǎn)種的正式保險(xiǎn)單的內(nèi)容為準(zhǔn)，如果與保險(xiǎn)單相抵觸時(shí)，以保險(xiǎn)憑證為準(zhǔn)。 批單：對保單進(jìn)行修改和變更，一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為保險(xiǎn)合同的

5、組成部分。法律效力優(yōu)于保險(xiǎn)單,保險(xiǎn)合同的形式,1、保險(xiǎn)合同的基本組成部分,聲明 定義 承保協(xié)議 除外責(zé)任 條件條款 其他條款,聲明,聲明，是對所要投保的財(cái)產(chǎn)或行為所作的說明。 聲明部分所包含的信息用于核保和厘定費(fèi)率，以及對所要投保的財(cái)產(chǎn)或行為進(jìn)行確認(rèn),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的聲明,保險(xiǎn)人的確認(rèn)、被保險(xiǎn)人的姓名、財(cái)產(chǎn)所處位置、投保期限、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)金額、免賠額大小以及其他相關(guān)信息,人壽保險(xiǎn)的聲明,被保險(xiǎn)人的姓名、年齡、保險(xiǎn)費(fèi)金額、簽發(fā)日期和保單號,保險(xiǎn)法,第十八條保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：（一）保險(xiǎn)人的名稱和住所；（二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所；（三）

6、保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間,接上,六）保險(xiǎn)金額；（七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（九）違約責(zé)任和爭議處理；（十）訂立合同的年、月、日。投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng),定義,保險(xiǎn)合同一般有一頁或一節(jié)專門用于闡述相關(guān)定義 各種定義的目的是對關(guān)鍵字或關(guān)鍵短語進(jìn)行清除地說明，從而使保單中的保險(xiǎn)范圍更容易確定,承保協(xié)議,承保協(xié)議，載明保險(xiǎn)人所作的主要承諾。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保協(xié)議有兩種基本形式： 指定險(xiǎn)保單，只對特別指定的風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失給予賠償。 “一切險(xiǎn)”保單，也稱為開放式風(fēng)險(xiǎn)保單和特別保單，除特別指明排除在外的風(fēng)險(xiǎn)事故外

7、，其余所有風(fēng)險(xiǎn)事故引起的損失都能獲得賠償,一切險(xiǎn),人壽保險(xiǎn)是一切險(xiǎn)保單的一個(gè)例子。大多數(shù)人壽保險(xiǎn)合同對無論是意外還是疾病的所有死因提供保障。 除外責(zé)任，兩年內(nèi)自殺，航空風(fēng)險(xiǎn)，戰(zhàn)爭風(fēng)險(xiǎn)等,除外責(zé)任,除外責(zé)任主要分為三類： 除外風(fēng)險(xiǎn)，把某些風(fēng)險(xiǎn)或某些引起損失的原因排除在外。如地震、戰(zhàn)爭等 除外損失，把某些損失排除在保險(xiǎn)范圍之外。如，損失發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人沒有及時(shí)施救造成的損失。 除外財(cái)產(chǎn)，將一些財(cái)產(chǎn)排除在保險(xiǎn)范圍之外。如現(xiàn)金、有價(jià)證券等,確定除外責(zé)任的必要性,一些風(fēng)險(xiǎn)是不可保的 存在著特殊的危險(xiǎn) 危險(xiǎn)，指在某種情況下，損失發(fā)生的概率或損失的嚴(yán)重性都會有所增加。 其他保險(xiǎn)合同對該類風(fēng)險(xiǎn)提供了保障 道德風(fēng)

8、險(xiǎn)問題 大多數(shù)被保險(xiǎn)人不需要此類保障,案例與分析 去年6月，剛買貨車不久的粟先生開車前往外地進(jìn)貨，因?yàn)檎捣攀罴?，兒子也陪同前往。在開往外地的途中，粟先生經(jīng)過加油站停車休整了一會兒，當(dāng)休息完的他們正準(zhǔn)備出發(fā)時(shí)，粟先生要在加油站倒車，便示意兒子下車指揮其倒車?！八傲艘粫和Ａ?，我從反光鏡里沒看到他，以為他已經(jīng)站到車旁邊了，就繼續(xù)往后倒?！彼谙壬貞浧鹨荒昵暗膱鼍叭詺v歷在目。誰知，兒子恰好站在車后，小貨車的猛勁撞傷了措手不及的兒子。事故發(fā)生后，粟先生立刻將兒子送到了附近的醫(yī)院進(jìn)行搶救，兒子身體的多處部位受到不同程度的撞傷。兒子在醫(yī)院治療了3個(gè)月，共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)2萬多元,在這次事故的理賠過程中，保險(xiǎn)

9、公司一直堅(jiān)持拒賠的理由是：第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款中的“責(zé)任免除”部分明確說明：“被保險(xiǎn)人及其家庭成員人身傷亡不屬于賠償范圍。”該公司工作人員稱，“第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者的定義中，不包括保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及家庭成員以及被保險(xiǎn)人的家庭成員。,粟先生的代理律師認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的車發(fā)生意外，致使第三者人身損害，保險(xiǎn)公司應(yīng)作賠償。保險(xiǎn)條款中的免責(zé)情形近似“霸王條款”，免責(zé)條款將親屬排除在“第三者”之外，就讓無辜的受害者不能獲得救濟(jì)，有失公平。而且合同法規(guī)定，任何合同條款對人身傷亡不予保護(hù)的，應(yīng)自動無效,結(jié)果 法院審理后認(rèn)為，原被告之間的保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人之間的真實(shí)意思表示，且不違反有關(guān)

10、法律規(guī)定，為有效合同，應(yīng)受法律保護(hù)。而本案事故是發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，但是保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款明確約定保險(xiǎn)車輛造成本車駕駛?cè)藛T及家庭成員的傷亡，被告不負(fù)責(zé)賠償，且在投保單中聲明被告已將保險(xiǎn)條款(包括責(zé)任免除部分)向其作了明確說明，原告也簽名表示已充分理解條款。因此，法院一審駁回了粟先生的訴訟請求,南京新聞： 張先生開車快到家門口時(shí)撞倒了一位行人，下車一看竟是自己的妻子。妻子受傷住院花了幾萬元，買了保險(xiǎn)的張先生便到保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為張先生撞的是自家人，不屬于他們的賠保范疇,條件條款,條件條款，保單中對被保險(xiǎn)人所要履行的承諾施加限制或者使之生效的相關(guān)條款。 條件條款對被保險(xiǎn)人強(qiáng)加了一定的義務(wù)

11、。如： 損失發(fā)生時(shí)通知保險(xiǎn)人 損失發(fā)生后保護(hù)財(cái)產(chǎn) 如果保單的條件沒有得到滿足，保險(xiǎn)人可以拒絕賠償,其他條款,財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)中，其他條款包括： 合同的取消、代位求償、損失發(fā)生時(shí)的要求、保單轉(zhuǎn)讓以及其他條款。 人壽和健康保險(xiǎn)中，包括：寬限期、失效保單的復(fù)效、年齡誤告,2、被保險(xiǎn)人的定義,合同必須明確保障是提供給哪個(gè)人或哪些人。 保險(xiǎn)合同可能只保障一個(gè)人，也可能保障其他人，即使他們并沒有在保單中特別指明,3、批單和附加條款,批單和附加條款是對原合同中的條款進(jìn)行添加、刪除或修改的書面條款。 對于添加了批單的保險(xiǎn)合同來說，批單或附加條款與合同中與之相矛盾的條款相比具有優(yōu)先權(quán),保險(xiǎn)法,第二十條投保人和保險(xiǎn)

12、人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議,4、免賠額,免賠額，是指保險(xiǎn)人從總的損失賠償中扣除特定數(shù)額，只支付余下數(shù)額的一類條款。 通常存在于財(cái)產(chǎn)、健康和汽車保險(xiǎn)合同中 人壽保險(xiǎn)中不使用免賠額 個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)中一般也不使用免賠額,免賠額的目的,排除小額索賠 大損失原則，對能夠從經(jīng)濟(jì)上摧毀個(gè)人的巨大損失提供保障，而將那些可以由個(gè)人收入來彌補(bǔ)的小損失排除在外 降低保險(xiǎn)費(fèi) 減少道德風(fēng)險(xiǎn) 一旦發(fā)生損失，被保險(xiǎn)人可能無利可圖 減少心理風(fēng)險(xiǎn) 鼓勵(lì)人們更加注重保護(hù)其財(cái)產(chǎn)并預(yù)防損失,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的免賠額,絕對免賠額，在要求

13、保險(xiǎn)公司賠付之前，被保險(xiǎn)人必須先負(fù)擔(dān)一定數(shù)額的損失。 通常適用于任何一種損失 總免賠額，對特定時(shí)段發(fā)生的所有損失進(jìn)行加總，直到損失總額達(dá)到總免賠額，保險(xiǎn)人才對超過部分負(fù)有賠償責(zé)任,健康保險(xiǎn)中的免賠額,年度免賠額 符合條件的醫(yī)療開支在年度內(nèi)進(jìn)行累積，一旦超過免賠額度，保險(xiǎn)公司就必須支付合同中承諾的費(fèi)用。 給付扣除額 在重大疾病醫(yī)療計(jì)劃支付任何費(fèi)用之前，必須先達(dá)到給付扣除額。 等候期（等待期） 從損失發(fā)生開始算起的一段規(guī)定時(shí)間，此期間內(nèi)不進(jìn)行保險(xiǎn)給付,5、共同保險(xiǎn),共同保險(xiǎn)（Co-insurance）又稱共保，指兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人共同承保同一標(biāo)的的同一保險(xiǎn)事故，而且保險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值,

14、共同保險(xiǎn),幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)面對投保人承保,在共同保險(xiǎn)中，幾個(gè)保險(xiǎn)人事先已經(jīng)協(xié)議好如何共同承保，投保人只簽一份保險(xiǎn)合同,共同保險(xiǎn)圖示,共同保險(xiǎn)的類型,1）投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同時(shí)與兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司簽定一份保險(xiǎn)合同。在發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)，其賠款按各保險(xiǎn)公司承擔(dān)的比例分保。 （2）在不足額保險(xiǎn)時(shí)，其不足額部分應(yīng)視為被保險(xiǎn)人自保，故這種形式的保險(xiǎn)亦可稱由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人共保。當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，不足額部分由被保險(xiǎn)人自負(fù),共同保險(xiǎn)內(nèi)容,共同保險(xiǎn)條款鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人按照財(cái)產(chǎn)可保價(jià)值的一定比例（比如80%）進(jìn)行投保。 財(cái)產(chǎn)的可保價(jià)值是指實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值、重置成本或者保單估價(jià)條款中所規(guī)定的一些其他價(jià)值,共同保險(xiǎn)內(nèi)容,

15、如果投保金額沒有達(dá)到所需的投保額，損失就不能得到足額賠償。 所需投保額實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值（重置成本）共保比例 保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與所需投保額的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償計(jì)算公式如下,例子,甲乙將各自擁有的10萬元的建筑物投保火災(zāi)保險(xiǎn)，保單中的共保條款要求的共保比例為80，甲投保8萬元，乙只投保了2萬元，在一次火災(zāi)損失中他們均遭受2萬元的損失，按照上面的計(jì)算公式，甲、乙各得到多少的賠償,答案,甲：20000元 乙：5000元,在運(yùn)用共同保險(xiǎn)公式時(shí)應(yīng)注意,第一、賠償金額不應(yīng)超過實(shí)際損失的金額，即使通過共同保險(xiǎn)公式計(jì)算會得到這樣的結(jié)果。 在承保額大于最低所需投保額時(shí)會出現(xiàn)這種情況。 第二、任何損失的最大賠償金

16、額不超過保險(xiǎn)面值,例子,甲將自己擁有的10萬元的建筑物投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保單中的共保條款要求的共保比例為80，甲投保10萬元，在一次火災(zāi)損失中遭受2萬元的損失，甲應(yīng)該得到多少的賠償,例子,甲將自己擁有的10萬元的建筑物投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保單中的共保條款要求的共保比例為80，甲投保8萬元，在一次火災(zāi)損失中遭受10萬元的損失，甲應(yīng)該得到多少的賠償,共同保險(xiǎn)的目的,實(shí)現(xiàn)公平費(fèi)率。 大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失是局部損失而不是全部損失，但如果每個(gè)投保人都只為局部損失而不是全部損失進(jìn)行投保，則保險(xiǎn)費(fèi)率將會變高。這一費(fèi)率對于那些希望為財(cái)產(chǎn)進(jìn)行全額保險(xiǎn)的投保人來說是不公平的。 如果滿足了共同保險(xiǎn)要求，投保人將獲得費(fèi)率折扣，

17、而不足額投保的保單所有者在運(yùn)用共同保險(xiǎn)公式時(shí)將會受到經(jīng)濟(jì)上的損失,共同保險(xiǎn)存在的問題,可保價(jià)值是以損失發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為準(zhǔn)，被保險(xiǎn)人要想獲得足額賠付，就必須經(jīng)常核實(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并相應(yīng)調(diào)整保險(xiǎn)金額，以避免不足額保險(xiǎn)下自己必須承擔(dān)的損失。如： 通貨膨脹增加重置成本 財(cái)產(chǎn)價(jià)值大幅度波動,健康保險(xiǎn)中的共同保險(xiǎn),共同保險(xiǎn)條款（比例參與條款）經(jīng)?？梢栽谥卮蠹膊♂t(yī)療保單中見到。 典型條款要求保險(xiǎn)人對超出免賠額的保險(xiǎn)范圍內(nèi)費(fèi)用賠償80%，被保險(xiǎn)人自己支付20% 目的 降低保險(xiǎn)費(fèi) 防止對保單利益的過度使用,7、其他保險(xiǎn)條款,其他保險(xiǎn)條款，通常出現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)以及健康保險(xiǎn)合同中。 這些條款適用于當(dāng)不止

18、一個(gè)合同對同一損失提供保險(xiǎn)時(shí)的情形，即重復(fù)保險(xiǎn)的情形。 目的是防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中獲利和違背損失賠償原則,幾個(gè)保險(xiǎn)人答應(yīng)承保的金額一共是100萬,保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是60萬,重復(fù)保險(xiǎn)圖示,要點(diǎn)：對一個(gè)標(biāo)的分別與各保險(xiǎn)人簽訂合同，但保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值,其他保險(xiǎn)條款,一些重要的其他保險(xiǎn)條款包括 比例責(zé)任條款 等額分擔(dān) 第一和超額保險(xiǎn),比例責(zé)任條款,比例責(zé)任條款，是當(dāng)兩份或兩份以上同類保單為財(cái)產(chǎn)的相同可保利益提供保障時(shí)運(yùn)用的條款。 每個(gè)保險(xiǎn)人對損失所承擔(dān)的份額以其所承擔(dān)的保險(xiǎn)金占該財(cái)產(chǎn)所有保險(xiǎn)金的比重為基礎(chǔ)來計(jì)算,比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=損失*承保比例 承保比例=該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和,案例,某業(yè)主將其所有的一幢價(jià)值60萬元的房子同時(shí)向甲乙兩家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)。甲保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額為50萬元，乙保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額為30萬元。 假定在此保險(xiǎn)有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失40萬元，按比例分?jǐn)偡绞?，甲乙兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任,比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?甲保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款40*5080 25（萬元） 乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款40*3080 15（萬元,等額分擔(dān),等額分擔(dān)：每個(gè)保險(xiǎn)人在損失中承擔(dān)相同的份額，直到每個(gè)保險(xiǎn)人支付的賠償