個人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告

1、. 個人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告 小組成員: (級專業(yè)班) (級專業(yè)班) )(級專業(yè)班 . . 尊敬的劉女士， 您好！ 這份理財(cái)規(guī)劃書是我們基于您提供的基礎(chǔ)信息進(jìn)行編制的，重點(diǎn)是解答您的疑惑、幫助您實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。 根據(jù)您的描述，我們認(rèn)為，您正處于家庭的關(guān)鍵發(fā)展期，您對未來的選擇將直接影響您未來家庭夢想的實(shí)現(xiàn)，在此我們將為您提供的適宜的家庭財(cái)務(wù)安排及規(guī)劃，從而使您擁有更高質(zhì)量、更有保障、更具回報(bào)的生活。 根據(jù)您明確的意向我們將您當(dāng)前的理財(cái)目標(biāo)歸集如下： 1、籌集兒子未來所需的教育基金約100萬； 2、加快資金升值的速度； 3、規(guī)劃自己的養(yǎng)老目標(biāo)。 我們對您的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金收支狀況進(jìn)行了綜合分析，從資

2、產(chǎn)配置、投資組合、保險(xiǎn)保障以及理財(cái)對策等方面考慮，提出了一些建議，并制定了以下理財(cái)方案，供您參考。 . . 第一部分 理財(cái)需求基本素材分析: 1、家庭成員基本資料 劉女士，31歲，某私營服裝進(jìn)出口外貿(mào)公司老板，健康狀況良好 家庭成員： 兒子 （滔滔，4歲，“中福匯”幼兒園就讀，全托） 父母親 （退休人員） 2、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況表（單位：人民幣元） 家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債 100000 房屋貸款 現(xiàn)金及活存（余額） 980000 80000 美金（美元） 10000 汽車貸款（余額）0 （余額） 股票 消費(fèi)貸款0 720000 房地產(chǎn)（自用） 信用卡未付款 0 房地產(chǎn)（出租） 其他980000 10

3、60000 1880000 負(fù)債總計(jì)資產(chǎn)總計(jì)820000 凈值（資產(chǎn)負(fù)債） - ：）幣人民元（況支庭、3家每月收狀表單位 每月收每月支6900本人收房屋或房300008000配偶收基本生活開0房租收（汽車貸款500其他支200019900合32000合12100支出每月結(jié)余（收入 年庭家4、度位單（表況支收性狀幣民人：）元 . . 年支出年收入9200 保險(xiǎn)費(fèi) 70000 年終公司利潤0 2100 產(chǎn)險(xiǎn)存款利息等 （旅游）其他股利、股息 8000 17200 合計(jì)72100 合計(jì) 54900 支出）每年結(jié)余（收入- 保險(xiǎn)、5 您購買了一份年保費(fèi)為9200元分紅險(xiǎn)。 6余、其 您目前離異單身，育

4、有一子，有母親料理家務(wù)。721萬美元定期存款。您有兩套住房：一套價(jià)值您有10萬人民幣活期存款，萬元，用于自?。灰惶變r(jià)值9830萬元貸款沒有還清，每月還貸3000萬元，剩余2000每月租金3900元，如今用于出租，元，剩余68萬元貸款還沒還清，每月還款 元。萬元，每月還貸5000元。另有的“寶來”轎車一輛價(jià)值18萬，貸款余額8加快資金升值的速100萬元的流動資產(chǎn)作為兒子所需要的教育基金，您想積累 度，并逐步規(guī)劃自己的養(yǎng)老目標(biāo)。您擁有我們認(rèn)為您的情況是具有一定特殊性的。通過分析您的基本信息資料，萬的結(jié)余。您20一份較為理想的事業(yè)，每月大致有12100元的結(jié)余，每年共有約 有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，具備承擔(dān)

5、一定風(fēng)險(xiǎn)的能力。另一面，作為單身媽媽的您，雖然收入頗豐，但照顧好自己事業(yè)的同時，還需面對兒子教育、自己養(yǎng)老等一系列問題，仍然困難不小。如果不能做好家庭的財(cái) 富安排，風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)要大于普通的三口之家。您應(yīng)該對您今后的生活我們專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃將會幫您解決目前的困惑。因此，開支有細(xì)致的了解，并依靠現(xiàn)有形式多樣的理財(cái)工具。我們認(rèn)為就您目前的情況來看，您的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)以使家庭生活穩(wěn)定為中心，并逐步積累教育基金、養(yǎng)老基金等未來費(fèi)用開支。我們將以資金的安全性為前提，以充分的流動性為保證，以 穩(wěn)健的贏利性為目的，來為您設(shè)計(jì)一份順利實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的理財(cái)規(guī)劃。 . . 第二部分 家庭財(cái)務(wù)狀況診斷： 根據(jù)您的家庭資產(chǎn)負(fù)債表和

6、現(xiàn)金流量表分析，您目前的資產(chǎn)合計(jì)為188萬元，負(fù)債合計(jì)為106萬元，您現(xiàn)在的凈資產(chǎn)為82萬元，資產(chǎn)負(fù)債率為43.6%，處于正常范圍之內(nèi)。在您的資產(chǎn)中，除去您目前所自用和出租的房屋170萬元為固定資產(chǎn)外，共有18萬元流動資產(chǎn)，流動資產(chǎn)占比為10.6%，固定資產(chǎn)投資比例偏高。 您目前的月收入是32000元，按照您目前的生活標(biāo)準(zhǔn)，除去基本的生活開銷和房屋、汽車貸款等，你的月節(jié)余為12100元，加上年收支情況，你們的年節(jié)余為200100元。您們家庭生活的總開支占總收入的56.1%，其中31.3%用于償還銀行貸款，還在較合理地范圍內(nèi)，22%是家庭的基本生活開支等，2%左右是保險(xiǎn)開支，您的其他各項(xiàng)支出比例

7、基本較低。 由于您是私營服裝進(jìn)出口外貿(mào)公司老板，按照目前的水準(zhǔn)，您每年能夠有200100元的收支結(jié)余，雖然您目前的收入水平足以滿足您現(xiàn)在的各項(xiàng)支出要求，但由于外貿(mào)生意受國際市場波動較大，并不十分穩(wěn)定。因此，為了實(shí)現(xiàn)您籌集教育基金以及養(yǎng)老基金等的目標(biāo)，您要對您的投資情況進(jìn)行調(diào)整，開源節(jié)流，改變投資組合從而更好地實(shí)現(xiàn)您的預(yù)期目標(biāo)。 第三部分 家庭理財(cái)目標(biāo)分析： 在此份理財(cái)計(jì)劃中，我們將對那些需要加以改進(jìn)的財(cái)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行探討，設(shè)定一個切實(shí)可行的預(yù)算并且對預(yù)算進(jìn)行貫徹落實(shí)，從而幫助您實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)。其中的許多項(xiàng)目都需要對資金的流向進(jìn)行調(diào)整。您進(jìn)行的選擇將決定這份理財(cái)計(jì)劃中所列目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)程度。 您目前提

8、出的理財(cái)目標(biāo)有以下三點(diǎn)： ? 1、 籌集兒子未來所需的教育基金約100萬 ? 2、 加快資金升值的速度 ? 3、 規(guī)劃自己的養(yǎng)老目標(biāo) 您目前最迫切需要達(dá)到的財(cái)務(wù)目標(biāo)是以盡可能高的資金回報(bào)率進(jìn)行投資，為籌集兒子未來所需的教育基金約100萬，從而使兒子可以接受最好的教育，有一個美好的未來。 . . 同時由于您年紀(jì)還很輕，是家中最主要的收入來源，承擔(dān)著巨大的責(zé)任，而且您是一位私營外貿(mào)公司老板，您的收入波動幅度可能較大，因此您在進(jìn)行規(guī)劃時，我們建議您購買足額的保險(xiǎn)，特別是健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，以保障您整個家庭的安全。 我們建議您安排一下您家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金，將現(xiàn)有的資金進(jìn)行有效的投資，以得到更高的收益率。 另

9、外，考慮到您的收支比中，還貸占比較大，由于存在著利率調(diào)整的風(fēng)險(xiǎn)，因此我們出于慎重的考慮還是建議您對貸款部分進(jìn)行適當(dāng)關(guān)注。 綜上，結(jié)合您的財(cái)務(wù)狀況和家庭實(shí)際情況，我們建議您將理財(cái)目標(biāo)調(diào)整為： ? 1、 短期目標(biāo)：建立應(yīng)急準(zhǔn)備金、全家的保險(xiǎn)規(guī)劃 ? 2、 中期目標(biāo)：籌集教育基金，使兒子獲得最好的教育 ? 3、 長期目標(biāo)：自己的養(yǎng)老金規(guī)劃 ? 4、 其他目標(biāo)：歸還貸款、投資規(guī)劃 第四部分 具體理財(cái)方案建議： 一、短期目標(biāo)：建立應(yīng)急準(zhǔn)備金、全家的保險(xiǎn)規(guī)劃 1、建立應(yīng)急準(zhǔn)備金 考慮到您家庭現(xiàn)在的狀況，一般不會有突然性無預(yù)期的大筆支出，我們建議您以三個月的費(fèi)用總額建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，這些資金可以采用銀行活

10、期存款或者貨幣市場基金等易變現(xiàn)的形式進(jìn)行準(zhǔn)備。具體到您的情況，按年總支出平均下來三個月的費(fèi)用總額這一最低準(zhǔn)備金要求，您需要隨時準(zhǔn)備好64000元左右以備不時之需。這部分資金可以從您現(xiàn)有的10萬元活期存款中準(zhǔn)備。 關(guān)于應(yīng)急資金，我們還建議您可以辦理一張銀行貸記卡，將貸記卡中可透支的信用額度作為部分準(zhǔn)備金以備不測，從而增加可用于投資的資金量。 2、保險(xiǎn)規(guī)劃 保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和有效的生活保障工具，是十分重要和十分必要的。劉女士您作為家庭的頂梁柱，承擔(dān)著不可推卸的家庭責(zé)任。如果家庭中沒有了經(jīng)濟(jì)的主要來源，每月的房屋貸款、基本生活費(fèi)開銷、兒子的教育生活費(fèi)等開支都將. . 成為很大的負(fù)擔(dān)，因此一份高保

11、障的全面的保險(xiǎn)計(jì)劃對您來說是十分重要的，只有為自己設(shè)立較高的風(fēng)險(xiǎn)保障才能在商海中拼殺而無后顧之憂，這對整個家庭來說也是風(fēng)險(xiǎn)防范的有利措施。而且個人私營企業(yè)要以個人的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)無限責(zé)任,這就更要求您為您的孩子保留一塊“神圣不可侵犯”的資產(chǎn)這就是保險(xiǎn)金。因?yàn)榘凑諊H慣例，保險(xiǎn)金屬于受益人財(cái)產(chǎn)，而不是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人生前負(fù)有債務(wù)或拖欠稅賦時，受益人可以享有保險(xiǎn)金而不必償還債務(wù)和稅賦，這與繼承人要將債務(wù)、欠稅連同遺產(chǎn)一并繼承有很大的差別。 依據(jù)您家庭的實(shí)際情況和支付能力，我們推薦您選擇以下的險(xiǎn)種和產(chǎn)品。 （1）劉女士的保險(xiǎn)規(guī)劃 由于您到目前為止只購買了一份分紅險(xiǎn)，并且沒有參加的社會、商業(yè)等養(yǎng)老

12、、醫(yī)療保險(xiǎn)，沒有意外、疾病等方面的保障，萬一您的身體狀況發(fā)生意外，后果不堪設(shè)想。 那么您需要購買多少保額的保險(xiǎn)呢？在這里我們假定您60歲退休，并按照您目前的收入，以年平均6的收益率、年平均3的通貨膨脹率，采用收入彌補(bǔ)法進(jìn)行估算的話，您需購買一份保額約為384萬元的壽險(xiǎn)，才能給您和您的家庭充分的保障。（詳見下表） 31 被保險(xiǎn)人目前年齡60 預(yù)計(jì)幾歲退休29 離退休年數(shù)456,100 目前的個人年收3%折現(xiàn)實(shí)質(zhì)投資報(bào)酬8,751,854個人未來收入的年金現(xiàn)256,000目前的個人年支4,912,244個人未來支出的年金現(xiàn)3,839,610彌補(bǔ)收入應(yīng)有的的壽險(xiǎn)保根據(jù)您的年齡，以及目前一般保險(xiǎn)的費(fèi)率

13、，購買如此保額達(dá)保險(xiǎn)，您需年繳保費(fèi)約1萬元，直至您60歲退休為止。至于具體的險(xiǎn)種等方面，我們將在綜合考慮您的養(yǎng)老規(guī)劃后，在第五部分“具體產(chǎn)品推薦”中進(jìn)行說明。 （2）劉女士兒子的保險(xiǎn)規(guī)劃 . . 由于您的兒子年齡尚小，較易生病、受傷，因此也缺少意外、疾病等方面的保障，建議投保兒童大病險(xiǎn)，保額不需太高，且保費(fèi)較低。 （3）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃 由于您的資產(chǎn)中將近89.6%是房產(chǎn)、汽車等固定資產(chǎn)，雖然您在貸款時往往包含了保險(xiǎn)，但從您購房到目前房價(jià)已有了不小的漲幅，因此我們建議您針對您的住房及住房中的所有物件的重置成本進(jìn)行投保。為減少保費(fèi)支出，您可以就房價(jià)漲幅的差價(jià)部分進(jìn)行投保。 二、中期目標(biāo)：籌集教育

14、基金，使兒子獲得最好的教育 您認(rèn)為您最大的生活動力也是理財(cái)?shù)淖罱K目的就是為了兒子，并且希望兒子可以接受最好的教育，有一個美好的未來。因此您計(jì)劃積累100萬元的流動資產(chǎn)作為兒子所需要的教育基金。 那如何積累呢？雖然您目前收入較高，但積蓄并不多，且作為個人創(chuàng)業(yè)者，收入不一定非常穩(wěn)定，對于未來，仍然有很多不可測因素。因此在最短的時間內(nèi)積累到100萬元的流動資產(chǎn)是您中期理財(cái)目標(biāo)的首選。 我們還是以您目前的收入支出情況為依據(jù)，按6的投資回報(bào)率，3的通貨膨脹率計(jì)算，同時由于您的車貸將于明年5月份還清，因此您只需4年左右的時間就能積累到100萬元的流動資產(chǎn)以作為兒子所需要的教育基金（詳見第七部分附錄二“劉女

15、士家庭年金流量表”）。而那時您的兒子才剛進(jìn)小學(xué)，根據(jù)目前上海各類學(xué)校的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及學(xué)費(fèi)增長率，這筆資金的未來的本息已經(jīng)足夠?yàn)槟膬鹤犹峁┲钡酱髮W(xué)出國留學(xué)，接受一流教育的費(fèi)用了。 這筆100萬元的流動資產(chǎn)，您可以將它單獨(dú)設(shè)立帳戶進(jìn)行運(yùn)作，以充分保障這筆教育基金的安全。 三、長期目標(biāo)：自己的養(yǎng)老金規(guī)劃 在完成了您對兒子教育金積累的規(guī)劃后，您就需要對自己未來的養(yǎng)老金進(jìn)行規(guī)劃了。 我們首先估算一下您的養(yǎng)老金需求。我們還是以按6的投資回報(bào)率，3的通貨膨脹率計(jì)算。另外，由于退休后生活開支將會減少很多，為了不大幅降低您. . 的生活水準(zhǔn)，我們以您目前基本生活費(fèi)用的70即72800元作為您退休的基本生活開銷，同

16、時由于通貨膨脹的因素，則當(dāng)您29年后即60歲退休時，屆時所需的年生活費(fèi)將達(dá)到171558元，我們以您退休后生活30年估算，退休時您所需的費(fèi)用總額將達(dá)到336萬元。（詳見下表） 投資年限 29 72,800 退休基本生活開銷 3% 通貨膨脹率率171,558 屆時所需生活費(fèi) 30 退休后生活年數(shù)（年） 6% 退休后投資報(bào)酬率3,362,612 退休所需費(fèi)用總額 那么您這樣的養(yǎng)老金需求能否順利的實(shí)現(xiàn)呢？對照第七部分附錄二的“家庭年金流量表”，我們可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)劉女士54歲時，就籌集到了349萬元，這樣您就能提前退休，安享晚年了。 另外，您也可以采用購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的形式為自己規(guī)劃部分養(yǎng)老金，從而使自己

17、在退休后也能獲得穩(wěn)定的收入來源。 四、其他規(guī)劃 1、還清貸款 根據(jù)目前房貸利率5.31，車貸利率5.85估算，劉女士自住、出租房產(chǎn)，以及汽車的三項(xiàng)貸款分別須11年、28年、1年左右才能還清。 貸月尚須還剩余還利年月余款11.0 300,0003,0005.31%132 自住房3,900680,0005.31%331 27.6 出租房 5,000 17 1.4 車貸5.76% 80,000 車貸和自住房產(chǎn)由于還款期限相對較短，因此還貸對您來說應(yīng)該不成問題。但您的另一套用于出租的房產(chǎn)貸款期限長達(dá)近28年，如果您在54歲時提前退休的話，可能會有部分貸款尚未到期還清。并且您的工作和收入具有一定不穩(wěn)定性

18、，. . 因此，我們建議您在收入較多的時候可以考慮進(jìn)行部分貸款的提前還貸，以減輕生活壓力。 2、投資組合建議 您目前的流動資產(chǎn)為10萬元人民幣和1萬美元，除去6.4萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，您還有3.6萬元人民幣和1萬美元的可投資資產(chǎn)。另外經(jīng)過新增保費(fèi)和兒子學(xué)費(fèi)調(diào)整后，您的每年可節(jié)余約19萬元左右。由于您平時工作較忙，且風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中，有一定家庭負(fù)擔(dān)，投資應(yīng)以穩(wěn)健為主，應(yīng)有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，以備您公司和家庭的不時之需。 目前您的資產(chǎn)絕大部分都以活期的形式持有，收益率過低。在目前銀行存款負(fù)利率的情況下，您更應(yīng)該理好財(cái)，進(jìn)行投資規(guī)劃。 除了必須的應(yīng)急準(zhǔn)備金外，不需要有太多的存款放在銀行，即使用做應(yīng)急準(zhǔn)備金

19、，我們也建議可放在貨幣市場基金里，在保持必要的流動性下還可以獲得比較高的收益率。 考慮到你們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，在注重資產(chǎn)的穩(wěn)定增值的同時，兼顧資產(chǎn)的流動性，我們建議您將第一年的資產(chǎn)組合按照如下比例進(jìn)行配置，從而充分發(fā)揮資產(chǎn)的有效收益性，使年收益率接近6，這將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于您原來投資組合的收益率，達(dá)到了我們預(yù)期的收益率，從而更快更好地實(shí)現(xiàn)您的財(cái)務(wù)目標(biāo)奠定了基礎(chǔ)。 股票 債券 現(xiàn)金、存款 外幣理財(cái)產(chǎn)品合項(xiàng)股票基債券基（美元貨幣基31%21%31%17%100%比113,00010,000370,00064,000113,000金3.6%3%5%估計(jì)回報(bào)10%5.9%根據(jù)上述對您的財(cái)務(wù)目標(biāo)的整體分

20、析，良好合理的投資規(guī)劃是您實(shí)現(xiàn)所有目標(biāo)的基礎(chǔ)，也是我們本理財(cái)計(jì)劃的核心。 另外，您的每月節(jié)余也應(yīng)該按照上述比例進(jìn)行配置。我們建議您采用定期定額投資法，即每月投入固定金額到某個基金或投資組合。這是一個經(jīng)過長期、成熟的實(shí)踐過程得出的好方法，可有效降低您的投資成本。 . . 第五部分 具體產(chǎn)品推薦和財(cái)務(wù)安排協(xié)助： 一、投資產(chǎn)品 我們認(rèn)為投資的重點(diǎn)是時機(jī)、配置和收益率的問題。穩(wěn)定而又安全的資金運(yùn)作是十分重要的。既要充分考慮您家庭生活的穩(wěn)定和有保障，又要充分發(fā)揮資產(chǎn)的有效收益性，因此合理的投資產(chǎn)品的選擇是有效實(shí)現(xiàn)您投資收益的保證。根據(jù)您的投資組合比例，對您的資產(chǎn)進(jìn)行配置時需要注意以下一些問題： 股票業(yè)務(wù)

21、，建議選擇銀證通、銀證轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，通過電話、網(wǎng)上等現(xiàn)代通信設(shè)備進(jìn)行操作，不受時間地域的限制，從而運(yùn)籌帷幄，及時有效地掌握您資金的動向。 債券業(yè)務(wù)，收益率比較固定，且風(fēng)險(xiǎn)較小。 基金業(yè)務(wù)，由于目前股價(jià)偏低，可以考慮購買部分股票型基金，以獲得一個較長遠(yuǎn)的高息回報(bào)。而債券基金也收益率不錯，且風(fēng)險(xiǎn)較低。 在這里，我們建議您可以選擇開放式基金作為投資的主要方式，因?yàn)槟孀阃顿Y領(lǐng)域并不多，沒有很多的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，而且也沒有很多的時間和精力來盯住股市、債券之類的投資工具，而基金具有專家理財(cái)、變現(xiàn)能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)點(diǎn)，易于打理，是優(yōu)秀的投資選擇，比較適合您的情況。 股票型基金，可以選擇偏股型基金，如富國天益基金等

22、，雖然有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但投資的收益率也非常的可觀。 債券投資，可以選擇偏債型基金或股債平衡型基金，如南方寶元債券基金、興業(yè)可轉(zhuǎn)債基金，還可選擇部分純債基金，如博時六號等，收益率較高，且流動性也非常強(qiáng)。 現(xiàn)金投資，可以選擇貨幣市場基金，如華安現(xiàn)金富利基金，南方增利基金。 我們建議您對以上幾種基金定期定額地投入，并且長期持有以取得良好的投資回報(bào)率。另外我們還建議您將應(yīng)急準(zhǔn)備金投資于貨幣市場基金，在保證較強(qiáng)的流動性的同時，提高資金的收益率。同時您還可以考慮采用基金定投的方式，以每月定額的資金購買指定基金，以很好地規(guī)劃您每月的儲蓄金額，從而攤薄成本，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的收益率。 您還可以進(jìn)行黃金投資，黃

23、金作為硬通貨價(jià)值穩(wěn)定，不受通貨膨脹的影響，. . 且目前國內(nèi)金價(jià)較低，有一定的投資空間，工商銀行的實(shí)物黃金投資品種金行家就是不錯選擇。 二、保險(xiǎn)品種 由于您對保險(xiǎn)的需求除了壽險(xiǎn)外，還要考慮醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等險(xiǎn)種。因此建議您進(jìn)行綜合的考慮。 （1）要降低家庭風(fēng)險(xiǎn)，購買高額的低保費(fèi)、高保障的意外險(xiǎn)、定期險(xiǎn)最合適不過。意外險(xiǎn)在遭遇意外傷害時將發(fā)揮重要作用，而定期險(xiǎn)則是與保險(xiǎn)公司約定一個高風(fēng)險(xiǎn)期為保險(xiǎn)期，保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人萬一身故（有的公司還規(guī)定有高殘、全殘），保險(xiǎn)公司將給付保險(xiǎn)金。 （2）其次,您也應(yīng)該再購買一定數(shù)額的兩全保險(xiǎn)。您的財(cái)務(wù)安排要體現(xiàn)您對孩子和父母的責(zé)任，需要對家庭財(cái)務(wù)有長期的規(guī)劃，并且將財(cái)

24、產(chǎn)順利地轉(zhuǎn)移到家人身上。購買兩全保險(xiǎn)既可以到期領(lǐng)取可觀的生存保險(xiǎn)金，也可以得到高額的風(fēng)險(xiǎn)保障。到期的生存金可為孩子準(zhǔn)備讀書的費(fèi)用，也可作為養(yǎng)老的費(fèi)用。而身故保險(xiǎn)金不僅同樣能規(guī)避抵債的風(fēng)險(xiǎn)，而且還能合理避稅。國外遺產(chǎn)稅的征收可高達(dá)50%以上，我國征收遺產(chǎn)稅恐怕也是早晚的事。保險(xiǎn)金既然不是遺產(chǎn)，當(dāng)然也就不用交納遺產(chǎn)稅。此外，兩全保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值比較高，劉女生在短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)緊張時可以向保險(xiǎn)公司要求保單質(zhì)押，申請最長可達(dá)6個月的貸款，到期歸還后又可再次貸款。劉女士還可以將保單交與融資方、貿(mào)易方作為貸款、合作擔(dān)保，這種方式在國外比較普遍。高額的保險(xiǎn)是身價(jià)的體現(xiàn)，可使融資方、貿(mào)易方對劉女士的企業(yè)投入、貿(mào)易

25、往來更放心。 （3）最后，重大疾病保險(xiǎn)必不可少。以劉女士目前的財(cái)務(wù)狀況，看病肯定沒問題。可一旦企業(yè)的現(xiàn)金流比較緊張時，要拿出大筆的資金用于看病，肯定會影響企業(yè)的正常運(yùn)作。重大疾病險(xiǎn)能做到?？钅軐Ｓ?，可以有效解決看病的問題。 目前市場上多家保險(xiǎn)公司推出了“富人險(xiǎn)”、“精英險(xiǎn)”，基本上是以定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)固定組合構(gòu)成的保險(xiǎn)計(jì)劃，組合后在投保規(guī)則上、保費(fèi)上有一些優(yōu)惠，在附加值服務(wù)上有一些提升，劉女士不妨選擇購買。 . . 第六部分 未來理財(cái)總體思路 從整體來分析，您的家庭結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)都是比較穩(wěn)定的，且家庭的收入水平較高，資產(chǎn)也相當(dāng)雄厚，但由于您是一位單身媽媽，且是一位私營貿(mào)易企業(yè)的老

26、板，負(fù)擔(dān)較重、風(fēng)險(xiǎn)較大。因此您近幾年的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是籌集資金，實(shí)現(xiàn)您家庭資產(chǎn)的理財(cái)目標(biāo)。 當(dāng)然，首先要合理安排您的支出，一般來說，日常開銷支出占整個家庭收入的40%，從您的月度收支表來看，您的整個收支結(jié)構(gòu)還是比較合理的。進(jìn)行一個完善的保險(xiǎn)規(guī)劃對您的家庭來說也是十分必要的，以此來保障家庭結(jié)構(gòu)的穩(wěn)固性。您孩子的教育問題是您生活的重中之重。因此您有必要統(tǒng)籌安排，增加可投資資產(chǎn)，并且對有限的流動資產(chǎn)進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，達(dá)到資產(chǎn)最大限度的安全保值和增值，為以后的理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)奠定良好的基礎(chǔ)。 隨著您資金的積累、年齡的增長，您需要逐步著手考慮孩子的教育金規(guī)劃和您的退休養(yǎng)老規(guī)劃等。隨著您家庭情況的變化，我們

27、會適時調(diào)整您的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)建議的。 第七部分 附錄 一、責(zé)任聲明 1、我們基于您提供的基礎(chǔ)信息，形成本建議。 2、本規(guī)劃分析確定的數(shù)據(jù)、目標(biāo)等是否存在誤差，與您提供的數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性直接相關(guān)。 3、本建議分析確定的數(shù)據(jù)、目標(biāo)根據(jù)您提供的數(shù)據(jù)資料及當(dāng)前時點(diǎn)的市場信息及一般估計(jì)產(chǎn)生，上述情況如有變化，本分析報(bào)告的執(zhí)行方案應(yīng)隨之變更 4、本方案未考慮到稅收政策、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等變化的影響，如本方案運(yùn)用的法律、法規(guī)、規(guī)律、中國人民銀行的政策、命令發(fā)生變化，我們保留對本方案作出調(diào)整的權(quán)利。 5、本理財(cái)建議不保證分析過程中所采取金融產(chǎn)品的收益，此建議僅作為客戶的參考，不代表我們對實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證。 6、為獲

28、得好的效果，請您定期檢查、比較和調(diào)整，并隨時與我們聯(lián)系。 . . 希望我們的理財(cái)建議能夠滿足您的要求，解答您的疑惑，使您早日實(shí)現(xiàn)自己的人生夢想。 二、劉女士家庭年金流量表（單位：元） 家庭日常收支情況 兒子的學(xué)費(fèi)開支 原有資金 年當(dāng)年資產(chǎn) 理財(cái)事件 齡 投資終值 累計(jì)數(shù) 目前標(biāo)準(zhǔn) 年余額 折現(xiàn) 年收入年支出31 456,100 266,000 190,100 180,000 370,100 每年多支出壽險(xiǎn)保費(fèi)1萬元24,000 24,000 幼 月份車貸還清，5兒224,380 231,720 185,400 24,000 32 24,720 456,100 593,345 5000元每月少支

29、出園 833,272 25,462 33 24,000 456,100 190,962 207,462 248,638 196,691 1,065,332 完成32,782 10034 456,100 208,782 247,318 萬教育基金積累 30,000 萬教育基金單獨(dú)運(yùn)作，100202,592 246,335 290,098 33,765 35 456,100 209,765 30,000 其余資金繼續(xù)積累小學(xué)507,793 208,669 245,322 30,000 36 456,100 210,778 34,778 718,632 214,929 37 30,000 456,100 211,822 244,278 35,822 922,827 221,377 212,896 36,896 30,000 38 456,100 243,204 228,019 1,119,529 215,337 240,763 44,337 35,000 39 456,100 234,859 45,667 216,667 40 456,100 239,433 35,000 1,309,875 初241,905 1,494,062